Что означает рисковый индикатор 5 в кредитной истории?

Проверка статуса активации

Что содержит кредитная история

Кредитная история обязательно содержит основную информацию о клиенте: 

• ФИО, дату и место рождения заемщика
• Паспортные данные
• Адрес прописки и проживания, номера телефонов
• Информацию об открытых и закрытых кредитах и займах
• Информацию о банках, выдавших кредит и отказавших заемщику
• Информацию о банках, куда обращался за кредитом заемщик

Любой просроченный платеж обязательно отразится в кредитной
истории. Как правило, банки выделяют «техническую» просрочку. Это задержанный на
короткий срок и на небольшую сумму платеж. Он учитывается с меньшим «весом»,
чем продолжительная просрочка или задолженность на большую сумму.

«Но любая просрочка, даже на 1 день, не улучшает кредитную историю
потенциального заемщика, усложняет получение нового кредита и потенциально увеличивает
ставку, под которую банки будут готовы данного заемщика кредитовать», — подчеркнул
Сычев.

Что должен знать брокер

Количество сведений о плательщике

Еще один важный параметр – это индикатор достоверности. Данный показатель показывает, сотрудничал ли ранее заемщик с кредитными организациями и насколько успешно. Анализируются сведения в конкретном Бюро КИ и прямо влияют на итоговый рейтинг лица.

• Если по досье видно, что клиент ранее кредитовался в ФКУ, исправно вносил платежи и не допускал просрочек, то индикатор достоверности будет выше. Естественно, решение об одобрении, скорее всего, будет положительным.
• Если в кредитном досье нет информации о выплаченных ранее займах или присутствуют записи о задержках при погашении, то рейтинг снизится. В таком случае возможны два варианта: кредит не одобряется, или банк предлагает невыгодные условия кредитования.

Перед подачей заявки на кредит рекомендуется запросить кредитную историю. Необходимо проверить досье на достоверность и отсутствие ошибок. Не исключено, что банк забыл передать в БКИ информацию о полном погашении кредита. В таком случае надо обратиться в ФКУ с доказательствами и попросить исправить ошибочные сведения.

МТС Банк – оплата кредита без комиссии

НБКИ

НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.

Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку. Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки.

Какое количество баллов может быть присвоено физическому лицу в НБКИ?

1. 690-850: отличная кредитная история, при которой легко получить ссуду в банке на самых выгодных условиях.
2. 650-690: хорошее значение, вероятность одобрения высокая.
3. 600-650: средняя оценка, при которой можно взять кредит, но на невыгодных условиях.
4. 500-600: кредитная история ниже среднего, если банк и даст ссуду, только под высокий процент и на короткий срок.
5. до 500: плохая оценка, банк откажет, но остается возможность кредитования в МФО или подобной компании.

При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора. Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.

Как быстро зачислится платеж

Чек-лист

Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

• В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
• В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
• В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
• В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.

Чего делать не нужно:

• Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
• «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
• Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

Что дальше делать с КИ?

Отличия онлайн заявки от заявки в банке

Изучаем причины отказа

После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:

У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

1. Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
2. Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
3. Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
4. Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
5. Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

Что входит в состав кредитной истории

У кредитных организаций нет правил, как должна выглядеть КИ, но есть обязательные части кредитной истории или блоки, что входят в выписку. Кредитная история содержит такую информацию:

1. Название бюро и личная информация о клиенте.
2. Статистика по кредитам.
3. Расшифровка кредитов.
4. Решения финансовых организаций по выдаче ссуд.
5. Сведения о запросах КИ.

Личная информация включает: ФИО, дата и место рождения, гражданство, пол. Включены паспортные сведения, где прописан гражданин, и где проживает фактически. Указываются контакты: мобильный телефон, домашний, рабочий номер.

Вторая часть означает, какую сумму брал заемщик, как он ее возвращал, сколько было всего запросов. Третья часть — благонадежность клиента, есть ли у него просрочки или были в прошлом, есть ли признаки дефолта, на сколько дней были допущены задолженности.

Некоторые БКИ, например, НБКИ показывают в цвете расшифровку своевременных платежей:

• зеленый цвет – оплата без просрочек;
• оранжевый – были долги от 1 до 29 дней;
• розовый – от 30 до 59 дней;
• желтый – значит заемщик пропустил от 60 дней до 89 суток.

Черные цвета говорят о совсем злостных нарушениях, заемщик считается безнадежным, его могут занести в черный список. Данная часть подробно пересказывает историю кредитов, суммы и сроки, данные о кредиторе.

Четвертая часть показывает решения по кредитам. Какой банк выдал ссуду, кто отказал гражданину. В блоке содержится информация: дата ответа банка, одобрение или отказ, сведения по кредиту, на какой кредит была оформлена заявка (потребительский, ипотека, микрозайм и т. д.)

Последняя часть содержит информацию о том, кто и когда запрашивал КИ на заемщика. Это могут быть банки, различные организации и сам заемщик. Компаниям разрешили запрашивать скоринговый балл или выписку на соискателей перед приемом на работу. Служба безопасности страхуется от нежелательных элементов. Но сделать запрос можно только с согласия обладателя досье – самого соискателя.

Скоринговые баллы

Скоринговый балл – это оценка кредитоспособности клиента, которая по совокупности представленных клиентом данных дает определенный результат о проведении аналитических и математических расчетов. Баллы присваиваются за все анкетные данные заемщика, например:

1. Возраст заемщика играет важнейшую роль при выдаче кредита, заемщики в возрасте до 20 лет и старше 60 получают 15 баллов, максимальную оценку получает клиент в возрасте от 30 до 35 лет 114 баллов, клиенты в возрасте от 50 до 60 лет оценивается в 97 баллов.
2. Больше предпочтение банки отдают к клиентам, состоящим в браке, им присваивается 115 баллов, низкий балл получают супруги, которые проживают раздельно 30 баллов.
3. Семьи без детей получают больше баллов 87, при наличии более 3 детей всего 4.
4. Что касается трудоустройства, то максимальный балл получают сотрудники коммерческих компаний 124 балла, минимальную оценку дадут пенсионеру – 19.
5. Высокую оценку кредитоспособности получают заемщики, занимающие руководящие должности 122 баллов, минимальную наемные работники без квалификации – 3.
6. Клиенты с трудовым стажем более 5 лет получают 89 баллов, без трудового стажа 6 баллов.
7. Что касается заработной платы, то чем она выше, тем больше баллов, например, при зарплате более 40000 рублей заемщик получает 198 баллов, до 5000 рублей всего 9.
8. За наличие стационарного домашнего телефона клиент получает 36 баллов, за его отсутствие 7.
9. При наличии в собственности автомобиля зарубежного производства 115 баллов, при отсутствии автомобиля 7 баллов.

Итак, в будущем все оценки выданные системы подсчитываются и выносятся общая оценка кредитоспособности, она определяет, будет выдан кредит или нет. Шкала оценки распределяется следующим образом:

1. Оценка от 300 до 500 баллов свидетельствует о низкой надежности клиента, которому в выдаче классического кредита будет отказано, он максимум может рассчитывать на микрозайм в микрофинансовой компании.
2. От 500 до 600 очков свидетельствуют о низкой кредитоспособности клиента, но у него есть шанс получить дорогой займ в банке под высокий процент на небольшую сумму.
3. 600—650 очков удовлетворительная кредитоспособность заемщика, банк готов предоставить кредит на более жестких условиях, с повышенной процентной ставкой и обеспечением.
4. 650—690 очков – хорошая кредитоспособность заемщика, есть все шансы получить кредит на стандартных условиях.
5. 690—850 – высокая оценка кредитоспособности клиента банки выдают кредит на максимально выгодных условиях на крупную сумму с низкими процентными ставками.

Кстати, стоит обратить внимание, что банк имеет возможность отказать в выдаче кредита без объяснения причин. В основном это происходит в том случае, если оценка скоринга менее 500 баллов

Как изменить кредитную историю

Если вы заметили в вашей кредитной истории ошибку – не переживайте. В кредитный отчет можно внести изменения. Делается это, опять же, через сайт кредитного регистра – на главной странице сервиса вам нужно выбрать раздел «Оформить заявление на изменения». Там нужно будет заполнить небольшую анкету и указать, какие именно сведения необходимо проверить. Если, к примеру, банк случайно отправил в регистр данные другого клиента, проверка это выявит, и ошибку исправят.

А вот удалить из кредитной истории информацию о просрочках, если они были на самом деле, или о кредитных договорах, которые вы и вправду заключали, невозможно. Исправление достоверных сведений не допускается по закону.

__

Узнали ли мы что-то новое из своей кредитной истории? Пожалуй, нет. Каждый из нас, скорее всего, и так знает все о своих старых и новых кредитах и просрочках.

Что показалось действительно интересным? Скоринговый балл. Согласитесь, такая оценка весьма интригует.

Дал ли скоринговый балл ответы на важные вопросы о наших кредитных перспективах? Скорее нет, чем да. Вроде бы и неплохая оценка – вероятность допущения просрочки оценивается Нацбанком как довольно низкая. Однако, повторим, банки используют собственные системы кредитного скоринга и выставляют потенциальным клиентам собственные баллы. Даже самая высокая скоринговая оценка в кредитной истории ничего вам не гарантирует.

Стоит ли вам получить и изучить свою кредитную историю? Почему бы и нет

Читайте нас в Telegram и

первыми узнавайте о новых статьях!

Основной перечень документов

Список документов для ипотечного кредитования в ВТБ 24 следующий:

• заявление-анкета;
• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• копия трудовой;
• военный билет.

Так же у физических лиц есть возможность получения кредита по двум документам — паспорт и СНИЛС. Ставка по соответствующей программе выше на 1-2%.