Что означает рисковый индикатор 3 в кредитной истории?

Применение функционала системы Контакт

Какой максимальный скоринговый балл?

Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.

Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:

В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.

Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.

VISA, MasterCard или МИР – что лучше взять за границу в 2020 году?

Правильно выбрать платежную систему, картой которой выгодно платить в путешествии так же важно, как и сам пластик. Иначе можно потерять на комиссиях за конвертацию или вовсе не суметь воспользоваться полноценным пластиком

При выборе платежной системы следует руководствоваться следующими правилами:

• Visa хорошо подходит для поездок в США, другие страны американского континента. Базовая валюта для нее – доллары США.
• MasterCard лучше подходит для поездок в Европу (особенно в зону с применением евро). Базовая валюта в большинстве банков для нее – евро.
• МИР подходит для поездок по РФ. Базовая валюта для такого пластика – российские рубли. В других странах платежная система практически не работает.

Банковские карты для путешествия предлагаются многими банками. Если потратить немного времени и подобрать для себя подходящий продукт, то можно не только сэкономить в поездки, но и сделать ее значительно удобней. Ассортимент карточных продуктов для любителей путешествовать на рынке довольно широкий. Но выбирать лучше из проверенных карт от надежных банков с положительными отзывами от держателей.

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

• Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.

• У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.

• Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.

• Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.

• Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

Стоит ли оформлять кредитку по паспорту?

Черные метки

Считается, что существует некий межбанковский черный список заемщиков. И если попал в этот список, то никогда никакой банк не даст кредит. 

Официально наличие такого списка кредитные организации не подтверждают. Более того, говорят, что в нем нет необходимости, поскольку в каждой кредитной истории есть данные, которые служат своего рода черными метками. Или стоп-факторами, из-за которых автоматизированные системы аналитики не дадут одобрение. 

В кредитном анамнезе фиксируются не только просрочки по займам, но и другие нарушения финансовой
дисциплины. Банки проводят комплексную проверку заемщиков, используя всю доступную
информацию. И могут узнать о неоплаченных долгах за услуги ЖКХ или долгах по алиментам.

«При оценке кредитной истории клиента банки
в первую очередь пытаются определить паттерны поведения клиента, насколько он
способен нести ответственность по своим обязательствам, куда относятся не
только кредиты, но и все вышеперечисленное», — объяснил руководитель дирекции
по управлению розничными рисками РГС Банка.

Более того, ежемесячные расходы по ЖКХ, а также алименты учитываются банками как ежемесячные траты клиента при определении суммы выдаваемого кредита. 

Гасить досрочно вредно?

Бытует мнение, что заемщики, быстро закрывающие свои кредиты, не очень выгодны банкам. На таких клиентах кредитным организациям не удается зарабатывать, и банки якобы находят причины для отказов в выдаче новых займов. 

На самом деле, существенного негативного влияния факт
досрочного погашения не оказывает. Тем более, что таких заемщиков немного. Обычно это клиенты с долгосрочными кредитами, гасить которые досрочно они начинают не в первые годы. 

«Закрывает кредит досрочно каждый третий клиент, большинство делают это на последней или на предпоследней фазе кредита», — сказал
Сычев. 

Но в некоторых случаях история с ранним досрочным погашением может быть связана с подозрением на отмывание средств, полученных незаконным путем. 

Например, покупка квартиры или машины в кредит не вызовет ни у кого подозрения. А вот дальнейшее сравнительно быстрое погашение кредита, несопоставимое с
доходами клиента, ставит вопрос об экономической целесообразности
кредитной сделки для банка и об источнике происхождения средств для погашения большого кредита.

Условия по кредитной карте ВТБ.

Подсчет скоринг-баллов

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

• пол;
• возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
• семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
• наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

• занимаемая должность;
• трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
• ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
• имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
• наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

4.Излишне хорошая кредитная история или финансовое положение

Предположим, вы ранее брали несколько займов и все из них закрыли досрочно. Выдавая вам очередную ссуду, банк не рискует столкнуться с неплатежами. Но и заработать на таком клиенте у финансовой организации тоже не получится.

При выдаче кредита банк понесет расходы по его оформлению и обслуживанию. Выдавая денежную ссуду, кредитор рассчитывает через определенное время получить нужную ему прибыль. А финансово грамотные люди рушат все надежды коммерческих банков (поэтому с экономической точки зрения они им не выгодны). Так что люди, которые закрывают займы досрочно, также иногда сталкиваются с отказом в кредитах.

Возможна и другая ситуация. Допустим, вам повезло, и вы устроились на хорошую высокооплачиваемую работу. Скажем, средняя зарплата обычного бухгалтера в вашем городе составляет 30 000 рублей, но ваш работодатель платит вам 45 000.

Однако после того, как вы подадите в банк заявку на кредит, специалисты финансового учреждения обязательно проверят средний уровень зарплаты у людей, занимающих аналогичную с вами должность. И то, что вы в настоящий момент получаете больше своих коллег, кредитор может счесть недостаточно надежным. Ведь финансовые трудности на предприятии могут заставить директора снизить вам зарплату до среднестатистического уровня. На этом основании вам могут уменьшить сумму запрашиваемого займа. А если вы подали заявку на большой кредит, то и вовсе отказать.

Статьи об ипотеке

Процентная ставка

Стандартная процентная ставка при ипотеке на строительство дома составляет 11,6%. Сбербанк предусмотрел несколько параметров, которые могут изменить базовую ставку:

• Зарплатные клиенты Сбербанка получают право на льготную ставку по этой программе — 9,3% при условии, что они оформляют личное страхование (жизни и здоровья).
• За электронную регистрацию заявки предусмотрена скидка в размере 0,3% от базовой ставки.
• Молодая семья, в которой обоим супругам не исполнилось 35 лет, получают ставку на 0,4% меньше.
• Если клиент получает заработную плату в любом другом банке, тогда к ставке добавляется 0,5%.
• Отказ от личного страхования увеличивает процентную ставку сразу на 1%.
• До тех пор, пока ипотека не будет зарегистрирована, и не произойдет оформление закладной на кредитора, клиент платит на 1% больше.
• Если в регионе проживания клиента действует программа развития жилищной сферы, и местные власти поддерживают ее, то заемщик может претендовать на льготную ставку 8,3%.
• Если клиент сможет подтвердить свой доход в установленной законом форме (справкой 2-НДФЛ), ему снизят ставку на 1%.

Как банки проверяют КИ заемщика

Снизить риск кредитора может дополнительно предоставленное обеспечение или поручительство. Но кредитную историю все же запрашивают вне зависимости от обеспечения возвратности. В 2004 году было принято решение о создании такого источника информации, где будут храниться все сведения о заемщике.

Таким образом, при запросе кредитор увидит все текущие обязательства и погашенные. Просмотрит тенденцию погашения и определит собственные риски. Вся полученная информация стала стекаться в несколько кредитных бюро. Это правомерное действие отразилось в Федеральном законе № 218 «О кредитных историях».

Проверяют информацию о КИ следующие кредиторы:

1. Сбербанк
2. Тинькофф банк
3. Ренессанс Кредит
4. Росбанк.

Рисковый индикатор

Параметр имеет большое значение – при помощи него определяется, насколько клиент надежный. За основу берутся социально-демографические признаки.

На состояние РИ влияют следующие сведения о заемщике:

• Место проживания, регион, где человек прописан.
• Возраст.
• Информация о семейном положении, наличии детей.
• Место работы.
• Наличие образования и его вид.

С учетом этих сведений определяется, можно ли выдавать деньги в долг. Данные могут положительно или отрицательно повлиять на рейтинг.

Надежность оценивается по шкале от одного до пяти:

• При первом индикаторе КИ получить заем сложно. Немногие кредиторы желают сотрудничать с такими клиентами. К категории относятся граждане, не достигшие 21 года, а также пенсионеры, лица, у которых нет образования.
• При значении 2 также сложно получить заем. Возрастные рамки клиентов – старше пенсионного возраста и младше 25. Под данную оценку попадают пользователи банковских услуг, не имеющие специальности.
• Значение 3 получают заемщики, которые соответствуют большинству социальных параметров. Они могут получить ссуду в некоторых банках.
• Рисковый индикатор 4 в кредитной истории считается хорошим значением. Большинство банков охотно сотрудничают с этой категорией клиентов. В основном это люди в возрасте 30-50 лет, которые имеют семью, закончили ВУЗ или получили профильную специальность.
• 5 – наивысший уровень надежности. К данной категории относят лиц среднего возраста, которые имеют хороший и постоянный доход, живут в благополучном районе, закончили ВУЗ.

Таким образом, рисковый индикатор оказывает большое влияние при принятии организацией решения о выдаче денег в долг. Чем выше данный показатель, тем больше вероятность получения средств в любом банке на выгодных условиях.

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Сколько хранится

Хранится кредитная история 15 лет после последнего обращения в финансовую организацию. По истечению данного периода и отсутствия дополнительных запросов, происходит автоматическая ликвидация кредитного досье до первого обращения к кредитору.

Регулирует данный вопрос 189 ФЗ о кредитных историях. Если в кредитной истории существует ошибка, то можно ее запросить и скорректировать. Если ошибка по вине банка, то предоставляются подтверждающие документы либо кредитору, либо в само БКИ. И после проверки происходит корректировка данных.

Если же испорчена кредитная история по вине заемщика, то необходимо ее исправить. Для этого лучше брать кредитные обязательства и своевременно их погашать. Да, они будут несколько дороже, но это позволит исправить кредитную историю для получения выгодных условий, например, для ипотеки без кредитной истории.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

Что снижает скорбалл

Скорбал снижают следующие факторы:

• непродолжительное прошлое по соглашениям, подписанным с банковскими организациями. Производится оценка количества дней со дня подписания первого договора. Минимальное количество дней означает минимальный бал;
• количество заявок от пользователя. Много запросов за небольшое время снизит балл;
• имеющиеся потребительские и овердрафтные соглашения также понижают балл;
• новые подписанные овердрафтные и потребительские соглашения, с момента заключения которых прошло мало времени снизят балл;
• наличие информации о просроченных выплатах, их продолжительность и сумма уменьшают балл.

На вас «висит» поручительство

Низкий кредитный рейтинг может быть связан с поручительством. Возможно, когда-то вы стали поручителем по кредиту родственника или друга, а тот потом перестал платить. Или же он исправно вносит платежи, но факт участия в кредитной сделке все равно учитывается при расчете платежеспособности. Часто поручители даже забывают, что они подписывали договор по чужому займу.

В то же время наличие этого соглашения способно стать серьезным препятствием для получения собственного кредита. Если заемщик отказывается выплачивать долг, он может перейти на поручителя. Получается, что у человека есть финансовые обязательства, и банк это учтет при рассмотрении заявки.

Лучший вариант, если из-за поручительства вам просто уменьшат сумму займа, но могут и совсем отказать. Рассмотрение проходит индивидуально на основании всех предоставленных данных. Учитывается сумма обязательства, ежемесячный платеж и размер текущего дохода. Конечно, финансовые гарантии по кредиту вашего знакомого или родственника не станут единственной причиной отказа, но повлияют на решение банка.

Отказаться от договора поручительства в одностороннем порядке невозможно. Он будет автоматически расторгнут только после погашения задолженности. Но заемщик вправе поменять поручителя на другого. Если банк согласится пойти навстречу, можно выйти из данного соглашения и тогда уже подать заявку на собственный кредит.

Действия при невысоких показателях?

Низкий скоринговый балл означает, что человек ранее допускал просрочки по займам или в его досье закралась ошибка. Иногда банки передают неверные сведения, тогда кредитная история портится не по вине клиента. В России действуют несколько БКИ, куда финансовые организации отправляют отчеты о своих заемщиках.

Банк может сотрудничать с одним, двумя или сразу с несколькими базами данных. Бюро – это отдельные структуры, которые никак между собой не сообщаются. Что это значит для заемщика? В одном БКИ его кредитный рейтинг может быть высоким, а в другом низкий в зависимости от того, в каких банках он кредитовался.

После запроса в БКИ банк собирает все полученные данные о человеке. Учитываются не только кредитная история, но и размер дохода, наличие детей, регион проживания и т.д. В результате потенциальный заемщик получает скоринговый балл в рамках данной кредитной заявки. Так принимается решение о выдаче займа или отказе.

Если вы твердо намерены получить кредит, следуйте инструкции.

1. Выясните, в каких БКИ хранится ваше кредитное досье.
2. Закажите в них отчеты (дважды в год это можно сделать бесплатно).
3. Оцените свой рейтинг по каждой выписке и вычислите среднее значение.

Нужно понимать, что банковская история хотя и очень важна, но учитываются и другие факторы. К примеру, клиенту с отличным рейтингом, но без постоянного места работы, откажут в оформлении займа. Также не стоит ждать одобрения при отличной кредитной истории и высоком доходе, но с большой закредитованностью (если сумма платежей превышает половину зарплаты). Кредитование невозможно и при открытой просроченной задолженности, каким бы положительным ни был заемщик.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

• оформление любого кредитного продукта;
• погашение кредита;
• подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах. 

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут

И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником. 

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Как его повысить в кредитной истории

Если вы долгое время безрезультатно пытаетесь получить в банках кредит, возможно, проблема в низком скоринговом балле. Есть разные варианты его увеличить.

Для изменения оценки по социодемографической системе, нужно пробовать:

• Найти созаемщика
• Съездить на отдых за границу
• Найти ещё один источник дохода
• Если вы являетесь ИП, устройтесь совместителем по найму
• Обзаведитесь супругом

Если же у вас плохой скоринговый балл FICO, остается только одно: повышать кредитный рейтинг, кредитоваться на маленькие суммы и следовать графику платежей (не закрывать досрочно!) Не обязательно брать их в банках, подойдут кооперативы или микрозаймы. Уже через 6 месяцев ваш рейтинг может здорово подняться.

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности заемщика в кредитной истории определяет наличие сведений и их количество о плательщике. Информация хранится в Бюро кредитных историй. Значение является важным для банков, когда выносится решение о возможности выдачи ссуды. Все сведения тщательно проверяются кредитором, учитываются данные из отчета КИ.

Если досье положительное, содержит достоверные сведения, которые характеризуют заемщика как добросовестное и ответственное лицо, решение о выдаче средств, вероятно, будет положительным.

Если же в кредитной истории нет сведений о займах, взятых ранее, либо данные отрицательны, кредит могут не выдать, либо возможно его оформление на невыгодных для плательщика условиях.

Перед тем, как обратиться в финансовую организацию для оформления кредита, рекомендуется заранее запросить данные из КИ и проверить ее на достоверность и отсутствие ошибок. Если отчет имеет недостоверные сведения, следует обратиться к кредитору, который подал ошибочные данные.

Если обнаружили у себя низкие показатели?

Что означают те или иные показатели в кредитном досье, теперь понятно. Не ясно только, что делать в случае, если рейтинг недостаточен для получения займа в банке? Если вы вносили месячные платежи своевременно, исправно погашали кредиты, а скоринговый балл все равно очень низок, возможно, в истории ошибка. Обязательно проверьте, не отражены ли в отчете недостоверные сведения. После обратитесь с заявлением к кредитору и в БКИ с требованием убрать ложные записи.

Обычно данные о заемщике хранятся в нескольких бюро. Банки, оценивая претендента на заем, объединяют сведения, составляя общую картину. Чтобы самостоятельно проанализировать свои шансы на получение денег, стоит:

• узнать, в каких именно бюро хранится ваше досье;
• заказать отчеты в этих БКИ;
• объединить и сравнить выписки;
• посчитать общий рейтинг, ориентируясь на все показатели.

Так, в выдаче будет отказано клиентам:

• не имеющим стабильного и достаточного для выплаты ссуды заработка;
• у которых уже есть пара кредитов, и сумма платежей по ним более 50% месячного дохода;
• кредитующимся в другом ФКУ, и не погашающим текущий долг.

Поэтому важно доказать банку свою платежеспособность. Рассказать не только об официальной зарплате, но и о других имеющихся источниках дохода

Тогда шансы получить кредит будут выше.

Кредитная история – это

Кредитная история – это портфолио заемщика, в котором содержится вся информация от банков, микрофинансовых организаций и прочих фирм, обслуживающих кредит. Даже если человек никогда не оформлял кредит, у него все равно имеется кредитная история – нулевая. Если у заемщика присутствуют незакрытые долги, просроченные платежи, его кредитная история считается испорченной или отрицательной. Банк скорее всего откажет в выдаче ссуды.

В зависимости от состояния кредитной истории зависит решение банка или другой организации по кредиту. Вот какая информация содержится в досье клиента:

1. Персональные сведения: ФИО, паспортные данные, сведения о налогоплательщике.
2. Справка о предыдущих кредитах: сколько было подано заявок, отказы и одобрения.
3. Как заемщик обслуживал кредит, были ли просроченные платежи, как долго не возвращался долг.
4. Сведения о запросах КИ данного заемщика.

КИ предусмотрена для каждого гражданина с российским гражданством или ВНЖ. Досье находятся в бюро кредитных историй, которых сейчас 12 в стране. Список зарегистрированных ведомств находится на сайте Центрального Банка РФ.

Банк может самостоятельно выбрать организацию, в которую будет направлять сведения о заемщике и его финансовом состоянии. Ряд банков отправляют отчеты сразу в несколько ведомств, где можно узнать кредитную историю.

Как история оценивается банками

Кредитная история на человека может понадобиться страховым компаниям, работодателю и банкам. Банку необходимо сделать запрос, чтобы оценить, насколько кандидат благонадежный. Есть ли него средства для возврата кредита или ипотеки.

Еще недавно клиентов проверяли менеджеры. С заявителями проводили собеседование, сотрудники банка звонили на работу и уточняли должность, размер оклада, действительно ли работает такой сотрудник в организации. Такой порядок ушел в прошлое, поскольку менеджеров было легко обмануть.

Теперь в какой бы банк не обратился человек, компания сделает запрос в бюро для оценки финансовых возможностей и ответственности заемщика. Учитывается информация о погашении штрафов, долгов перед государством, алиментов.

Если у человека есть долги по таким параметрам, то банк посчитает заемщика безответственным, а это уже повод отказать в заявлении. Информация о предыдущих займах также позволяет банкам оценить, насколько человек исполнял обязательства, вовремя ли платил, делал ли досрочные погашения

Особое внимание уделяется текущим кредитам – как их много, сколько подается заявок за последнее время

Если кредитная нагрузка будет излишней, более 40% от общего дохода, банк может отказать. При расчете расходы на алименты учитываются как дополнительная нагрузка.

Пример индикаторов

Значение индикатора достоверности может быть равно нулю или единице. Если оно равно 0 – сведения о лице частично или полностью отсутствуют. Если показатель равен 1 – БКИ хранит сведения минимум об одном взятом кредите, сведения о заемщике есть, и они правдивы.

Рисковые – имеют оценку от 1 до 5. Например, если значение равно 1, получить заем сложно. Данную оценку по шкале могут иметь лица, проживающие в отдаленных регионах, младше 21 года либо старше 55 – 70 лет, без образования.

Рисковый индикатор 5 считается самым высоким показателем. Такой пользователь услугами по выдаче ссуды считается наиболее надежным – у него должно быть образование, стабильная работа, наличие семьи, возраст средний.

Так, если у лица в КИ имеются только частичные сведения, нет информации о ранее взятых средствах, а параметр риска равен 1-2, получить кредит сложно даже в организациях, лояльно относящихся к клиентам.