Что означает индикатор достоверности 1 в кредитной истории?

Как работают индикаторы?

Разобравшись, что это за индикаторы, можно начать анализ. Итак, показатель достоверности равняется или «1» или «0». Ноль вписывается тогда, когда данные о лице частично или полностью отсутствуют, например, человек никогда не брал кредитов. Если указана единица, то БКИ известны правдивые сведения о ранее взятых займах.

С рисковым индикатором все просто. Когда уровень надежности значится на «1» или «2», то оформить ссуду будет проблематично. Скорее всего, заемщик проживает в отдаленном районе, слишком молод или стар, не имеет образования и трудоустройства. Банки стараются избегать таких клиентов, автоматически отклоняя подобные заявки.

После «3» можно рассчитывать на одобрение. В идеале лучше иметь «5», что покажет банку высокую степень надежности и ответственности плательщика. Высокий показатель отражает образованность, занятость, платежеспособность и финансовую защищенность заемщика. Если к «пятерке» добавляется и единичная достоверность, то кандидату легче получить заем или кредитку в любом российском ФКУ.

Equifax

Проверить кредитную историю возможно и самостоятельно, запросив данные с Центрального банка Российской Федерации. Для этого необходимо зайти на официальный ресурс представленной организации, пройти легкую регистрацию и выбрать вкладку запроса БКИ.

После ввода персональных данных откроется весь список, где хранится вся информация, касаемо кредитных обязательств заемщика. Для ознакомления с конкретной кредитной историей нужно зайти на сайт БКИ и отправить письменный запрос или посетить отделение. Чаще всего, последней возможности не наблюдается. На данный момент существует только 7 действующих БКИ. Также стоит помнить, что процедура запрашивает определенные финансовые расходы.

Требования к заемщику

Оформить кредит на строительство дома могут только граждане РФ с постоянной регистрацией на территории государства. На момент выдачи займа клиенту должно быть не менее 21 года, а на момент его погашения – не более 75 лет.

Другие требования:

• официальное трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 мес.;
• трудовой стаж заемщика за последние 5 лет не должен быть менее 1 года;
• подтверждение доходов за последние 6-12 мес.

Если в качестве созаемщика выступает супруг/супруга, необходимо предоставить свидетельство о браке. Созаемщик подтверждает свои доходы аналогично основному заемщику.

Документы для оформления кредита

Изначально клиент заполняет анкету заемщика. Затем предоставляет свой паспорт, а также документы созаемщиков. На начальном этапе потребуется подтверждение финансового состояния и официального трудоустройства. Клиент предоставляет копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и справку о доходах за последние 6-12 мес.

Если заемщик получает ЗП на карту «Сбербанка», подтверждение его финансового состояния не требуется.

В качестве обеспечения по кредиту может выступать не только строящийся объект, но уже сданный в эксплуатацию. В том случае, если его предоставляют в качестве обеспечения, нужно подтвердить право собственности на него.

Для получения кредита по программе «Молодая семья» потребуются дополнительные документы:

• свидетельство о браке (не нужно предоставлять лицам из неполных семей);
• свидетельство о рождении ребенка (детей);
• паспорта и подтверждение доходов поручителей.

Если в качестве них выступают родители одного из супругов, потребуется подтверждение родства. Заемщик предоставляет свидетельство о рождении, заключение о смене фамилии и прочие документы (по требованию банка).

Заполнение анкеты

Заявление на выдачу кредита заполняют заемщик, созаемщики и поручители. В документе указывают следующую информацию:

• ФИО, дату рождения, ИНН;
• паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан);
• сведения о смене фамилии (при вступлении в брак);
• контактные данные (несколько номеров телефонов, по которым банк сможет связаться с заемщиком);
• адрес регистрации и места проживания, если они отличаются;
• данные о ближайших родственниках (указывают данные супруга/супруги, поручителей).

Далее указывают информацию об образовании и семейном положении (номер и серия свидетельства о браке/разводе). Также нужно написать сведения о трудоустройстве:

• реквизиты работодателя;
• вид деятельности организации;
• тип договора (трудовой или ГПХ);
• стаж работы;
• занимаемая должность.

Затем указывают размер ежемесячных доходов и расходов, информацию об имуществе, которое имеется в собственности. После этого прописывают необходимую сумму на строительство дома, возможность участия в льготной программе кредитования.

Что снижает скорбалл

Скорбал снижают следующие факторы:

• непродолжительное прошлое по соглашениям, подписанным с банковскими организациями. Производится оценка количества дней со дня подписания первого договора. Минимальное количество дней означает минимальный бал;
• количество заявок от пользователя. Много запросов за небольшое время снизит балл;
• имеющиеся потребительские и овердрафтные соглашения также понижают балл;
• новые подписанные овердрафтные и потребительские соглашения, с момента заключения которых прошло мало времени снизят балл;
• наличие информации о просроченных выплатах, их продолжительность и сумма уменьшают балл.

Как дебиторка становится безнадежной

Дебиторская задолженность – это запись в активе баланса в соответствие со сроками, в которые ее должны погасить (до одного года или после). Это те деньги, которые поступят в кассу компании после выполнения договорных обязательств по оплате. Без нее на каких-то этапах не обходится ни одна хозяйственная деятельность.

По временным срокам она может быть нормальная, пока еще не наступила дата, указанная в договоре, или просроченная.

Сомнительная задолженность

Если истекают сроки погашения или появляются иные условия, препятствующие поступлению денег на счет кредитора, задолженность становится сомнительной к взысканию.

Сомнительный долг – это дебиторская задолженность, которую частично или полностью не оплатили в соответствии с условиями договора и не обеспечили никакими гарантиями.

Долг может быть переведен в статус сомнительного только при единовременном исполнении следующих условий:

Задолженность возникла за отпущенную продукцию или свершенные услуги.

Срок оплаты по договору прошел.

Гарантии погашения отсутствуют.

Безнадежная задолженность

По определению, какое соответствует п.2 ст. 266 НК РФ, безнадежные долги это те, по которым прошел срок исковой давности, а также с законченными обязательствами из-за отсутствия возможности их выполнения.

Для признания безнадежным он не обязан быть связанным с реализационной деятельностью компании. Кроме того даже при условии поручительства или залога, неуплата может стать невозможной для взыскания. В этом заключается отличие от сомнительного.

Причинами появления безнадежного долга могут стать следующие условия:

1. Истечение срока исковой давности;
2. Ликвидация предприятия;
3. Банкротство фирмы;
4. Невозможность получение денежных средств из-за лишения банка, на котором содержится расчетный счет покупателя, возможности осуществлять профессиональную деятельность;
5. Невозможность определить, где находится дебитор или получить информацию о его имуществе;
6. Другая причина неосуществимости взыскания, подтвержденная судебным приставом.

Самые вероятные причины появления долга, нереального к взысканию, являются истечение искового срока и ликвидацию предприятия. Надо понимать, что последнее становится признаваемой налоговиками причиной только после исключения компании из списков ЕГРЮЛ.

Где можно узнать КИ

Если заемщика интересует, куда можно обратиться за КИ на свое имя, то стоит воспользоваться одним из трех способов:

1. Бесплатно, но есть ограничение по количеству запросов. Всего 2 раза в год.
2. Узнать онлайн на сайте бюро кредитных историй.
3. Узнать по фамилии в интернете.

Стоит подробно рассмотреть каждый способ, чтобы заемщик смог выбрать для себя наиболее удобный вариант.

Затем, получив список бюро, можно подать заявление для получения отчета. К основным бюро относят НБКИ, Эквифакс, Русский стандарт, ОКБ.

Бесплатно 2 раза в год

Каждый россиянин и владелец вида на жительство может узнать свою кредитную историю бесплатно. Для этого потребуется прийти в определенный офис бюро кредитных историй, взять с собой паспорт. В офисе следует попросить показать личное досье.

Нельзя отправить в бюро другого гражданина по доверенности. Компании не имеют права разглашать информацию в соответствии с законом посторонним лицам.

Также можно отправить заявление почтовым письмом или телеграммой на адрес бюро. В таком случе подтверждение личности заверяет нотариус. При использовании этого способа следует учесть дополнительные расходы на нотариальные услуги и почтовое отправление.

Заемщик получит отчет в бумажном виде. Сотрудники бюро могут «забыть» сообщить, что у заемщика есть право бесплатного запроса, поэтому посетитель может напомнить об этом праве, ссылаясь на Федеральный закон №218.

Онлайн на сайте БКИ

Запрос кредитной истории доступен бесплатно не только при личном посещении, но и запросе онлайн. Один раз можно проверить кредитную историю без оплаты в офисе, и один раз при онлайн запросе.

Получение отчета удаленным способом в каждом бюро одинаково:

1. регистрация на сайте БКИ
2. подтверждение личности через сайт госуслуг
3. запрос отчета по КИ
4. оплатита услуг, если за отчетый период это 3-й и более запросы
5. получение кредитной истории на почту или в личном кабинете

По фамилии в интернете

Сервис bki24.info предоставляет заемщикам быстрый способ посмотреть состояние кредитной истории. Для запроса потребуется заполнить простую форму, в которой будут указаны такие сведения:

• фамилия, имя и отчество;
• дата рождения;
• паспортные данные – серия и номер;
• когда был выдан паспорт;
• электронная почта для получения отчета.

Затем останется поставить галочку о согласии обработки персональных данных. Если нет возможности написать паспортные данные, пользователь может поставить галочку рядом, запросив обратную связь. Менеджер перезвонит для уточнения сведений, но данные можно отправить позднее в службу поддержки.

Сервис предоставляет информацию более чем из 785 банков. Отчет будет готов в течение часа. Он состоит из 5 страниц, документ можно скачать на ПК или телефон.

Вот какая информация будет предоставлена заемщику:

1. Количество обязательств перед банком, сумма долга.
2. Скоринговый балл. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше условия по кредиту предлагают банки, и больше шансов на одобрение заявки.
3. Проверка паспорта – не находится ли он в черном списке.
4. Точные причины, которые влияют на результат, а также рекомендации по исправлению истории.
5. Информация о просрочках по действующим и закрытым кредитам.
6. Размер переплаты по кредитам: учитываются проценты в пользу банка, пени и штрафы.

Кроме этого будет доступна статистика по кредитам, представленная в таблицах, графиках, диаграммах, а также много другой полезной информации.

Особое внимание КИ уделяют крупные банки, как Сбербанк, Газпромбанк, Открытие. Если заемщику откажет крупный кредитор, то другие банки тоже начнут отказывать, будучи уверенными, что просто так известный банк не ответит отказом

Состояние кредитной истории влияет на решение банка по заявке. Заблаговременный запрос заемщика в БКИ позволит ему при необходимости исправить историю и в дальнейшем получить ипотеку или потребительский кредит.

Условия кредитования в Сбербанке

Ипотека на постройку частного дома в Сбербанке предоставляется на следующих условиях:

• Минимальный размер ипотеки: от 300 тыс. рублей;
• Максимальный размер ипотеки: 75% от примерной рыночной стоимости строящегося дома (или другого жилья, которое вы предоставили Сбербанку в залог);
• Срок –года до 30-ти лет;
• Первый взнос – от 25%;
• Нет комиссии за выдачу ипотеки;
• Процентная ставка – базовая 9,7% (если у вас есть з/п карта Сбербанка, если нет, то + 0,5%);
• Залог – в качестве залога Сбербанк рассматривает будущий жилой дом, земельный участок право аренды земли, на котором планируется строительство дома, или же иную другую жилплощадь. Залог на другую жилплощадь или любую ценную собственность может понадобиться в том случае, если земельный участок недостаточно ценен с точки зрения залоговой собственности. Ипотеку на строительство дома в Сбербанке можно взять и без залога – под поручительство физлица.
• Обязательно страхование залоговой недвижимости.

Как правило, банк не перечисляет заемщику сразу все средства на строительство дома по ипотеке. В отличие от случаев с покупкой готовой или даже строящейся квартиры, клиенту необязательны сразу все средства, а банку невыгодно сразу отдавать деньги по ипотеке в полном размере. Поэтому обычно Сбербанк перечисляет сначала первую половину суммы, а потом уже вторую – когда ознакомиться с документами, подтверждающими расходы целевого кредита на строительство жилья.

Почему ВТБ 24

Выбор банка для ипотеки каждый заемщик, оценивая надежность, лояльные условия, выгодные ставки, удобство оформления и погашения, и многое другое.

Надежность кредитора сегодня ставят на первое место. Поэтому, сначала узнают, кому принадлежит структура, коммерческий это или государственный банк. Доверие к банкам с государственным участием стабильно высокое, и неудивительно, что лидеры ипотеки Сбербанк или ВТБ24.

Клиенты часто путают ВТБ и ВТБ24. Нужно знать, что это два разных банка, принадлежащих одной структуре. ВТБ Банк Москвы также работает в этой структуре.

Опытные заемщики отмечают следующие преимущества оформления ипотеки от ВТБ24:

• информационная поддержка и удобство при оформлении документов. Специалисты банка консультируют клиентов по всем вопросам и помогают в заполнении анкет, заявлений и прочих формуляров;
• оформление заявки онлайн;
• относительно быстрое принятие решения об одобрении кредита. Срок рассмотрения заявки на ипотеку составляет 3 дня, Здесь нет долгой процедуры, заемщикам не нужно неделями ждать оповещения;
• минимальная сумма ипотеки от 600 тысяч рублей, срок кредитования до 30 лет;
• возможность досрочного возврата заемных средств в любой момент, без штрафа;
• наличие программ для военнослужащих и семей с материнским капиталом;
• возможность оформить ипотеку при минимальном пакете документов;
• частичное и полное досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 возможно по телефону колл-центра;
• банк не учитывает иждивенцев при расчете платежеспособности, что позволяет значительно увеличить сумму займа;
• возможно дистанционное оформление сделки не выезжая в другой город;
• скидки для сотрудников крупных компаний партнёров.

Ипотечный кредит в втб стоит рассмотреть и владельцам военных сертификатов. Банк выступает в качестве партнера программы, условия кредитования здесь одни из лучших: можно оформить онлайн заявку на заем в размере 2,84 млн. рублей с первым взносом 15% стоимости жилья.

Подробнее ипотечные программы втб 24, их основные условия и подводные камни мы рассмотрим в следующих разделах.

Количество сведений о плательщике

Еще один важный параметр – это индикатор достоверности. Данный показатель показывает, сотрудничал ли ранее заемщик с кредитными организациями и насколько успешно. Анализируются сведения в конкретном Бюро КИ и прямо влияют на итоговый рейтинг лица.

• Если по досье видно, что клиент ранее кредитовался в ФКУ, исправно вносил платежи и не допускал просрочек, то индикатор достоверности будет выше. Естественно, решение об одобрении, скорее всего, будет положительным.
• Если в кредитном досье нет информации о выплаченных ранее займах или присутствуют записи о задержках при погашении, то рейтинг снизится. В таком случае возможны два варианта: кредит не одобряется, или банк предлагает невыгодные условия кредитования.

Каждый гражданин РФ имеет право бесплатно запросить кредитное досье 2 раза в год.

Перед подачей заявки на кредит рекомендуется запросить кредитную историю. Необходимо проверить досье на достоверность и отсутствие ошибок. Не исключено, что банк забыл передать в БКИ информацию о полном погашении кредита. В таком случае надо обратиться в ФКУ с доказательствами и попросить исправить ошибочные сведения.

Поможет ли банк?

Что делать, если данные кредитной карты не проходят при оплате? В первую очередь тщательно проверьте сведения, указанные на пластике, и в системе. Попробуйте их удалить и ввести заново, но сделать это вы сможете только после окончания блокировки кредитки.

Если данный способ не помог, позвоните по телефону поддержки клиентов вашего банка. Или же подойдите в банковское отделение с просьбой пояснить причину отказа платежной операции. Может быть, нужно включить данную опцию или же кредитка не предназначена для оплаты на сайтах. Отличным решением станет выпуск виртуальной карты, ведь она используется как раз для интернет-платежей. Такие карточки принимаются большинством магазинов во всемирной сети.

«Хитросплетения» систем оценки КР

Рейтинг оценивается по разным схемам, и в каждом БКИ она своя. Бюро разрабатывает собственные критерии оценки банковских клиентов. Единого варианта составления кредитного рейтинга не существует.

Если в одном бюро у вас хороший показатель, это не означает, что и в других будет также. Разберем значения, присваиваемые в разных БКИ. Они похожи только тем, что высокий балл указывает на хорошую кредитную историю в банках.

Как оценивается банковский рейтинг в бюро историй Эквифакс:

• выше 951: самый лучший показатель, вероятность отказа крайне мала;
• от 896 до 950: хорошее значение, шанс получения займа в банке высокий;
• от 766 до 895: рейтинг оценивается как средний, взять кредит возможно;
• от 596 до 765: плохое значение, мало шансов на оформление займа;
• от 1 до 595: очень плохой рейтинг, получить кредит с таким показателем нельзя.

В бюро «Русский стандарт» шкала оценки имеет немного иные значения. Рейтинг трактуется аналогично приведенной выше схеме, только цифры будут отличаться. Так, показатель выше 490 считается самым лучшим, от 450 до 490 – хорошим, от 430 до 450 – средним, от 385 до 430 – плохим, ниже 385 – очень плохим. Вероятность получения кредита зависит от величины суммарного балла по данному заемщику.

Как рейтинг оценивается в ОКБ? Уровни суммарных баллов заемщика в этом кредитном бюро выглядят примерно также. От 961 балла – очень высокий показатель, от 801 до 960 – хорошее значение, от 721 до 800 – средняя кредитная история, от 641 до 720 – плохой рейтинг, ниже этого – очень плохой.

На самом деле, сравнительная шкала кредитного рейтинга используется только для того, чтобы наглядно показать банку и самому клиенту состояние кредитной истории. Решение о возможности выдачи займа принимается кредитором, а не бюро, поэтому придавать большое значение этим цифрам не стоит. При рассмотрении заявки будут учитываться многие другие факторы.

Условия оформления ипотеки

Независимо от того, открывается кредит на строительство загородного дома или жилья в многоквартирном доме, обязательно соблюдение следующих условий:

1. Займ предоставляется исключительно в национальной валюте.
2. Максимальная сумма – 300 000 рублей.
3. Первоначальный взнос – не менее 25 % от общей стоимости застройки.
4. Минимальный срок кредитного договора – 1 год, максимальный – 30 лет.
5. Максимальная сумма кредита исходя из общей цены недвижимости – 75% стоимости постройки.
6. Возрастное ограничение: на момент заключения договора допустимый возраст заемщика – от 21 до 75 лет.
7. Трудовой стаж по текущему месту работы – не менее 6 месяцев, общий непрерывный стаж работы – не менее 1 года.
8. Обязательное страхование в период нахождения имущества в залоге.
9. Кредит носит целевой характер, т.е. денежные средства, выделенные на ипотеку, не могут быть потрачены на иные цели.

Требования к заемщику

Преимущества ипотеки от Сбербанка

ПАО «Сбербанк России» относится к социально-ориентированным банковским учреждениям, пользуется государственной поддержкой, поэтому и условия предоставления ипотечного кредита на строительство частного дома у него довольно лояльны.

1. Невысокая процентная ставка (от 9,3%).
2. Предоставление займов пенсионерам и инвалидам.
3. Возможность досрочного погашения займа.
4. Специальные условия для владельцев зарплатных карт Сбербанка.
5. Строительство дома можно доверить любой компании, а не тем, что входят в список рекомендованных банком.
6. Ипотеку можно совместить с государственными субсидиями (материнский капитал, финансирование по проекту «Молодая семья» и т.д.).

Важный момент: строительство осуществляется согласно проекту, одобренному банком. Любые изменения нужно согласовывать отдельно.

Ежемесячные платежиисходя из известной цены квартиры

Ежемесячные платежиисходя из суммы кредита

Тип платежей

Аннуитетные
Дифферинцированные

Стоимость квартиры

руб.

Первоначальный взнос

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Тип платежей

Аннуитетные
Дифферинцированные

Сумма кредита

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

В чем заключается работа БКИ

В БКИ формируются кредитные истории всех граждан, которые когда-либо сотрудничали с банками и другими кредитными организациями. Распространенный миф среди простых обывателей: «БКИ хранит сведения только о просроченных платежах», но это вовсе не так. Кредитная организация в срок, установленный договором (но не позднее 5 дней), передает все данные о совершенных событиях.

В ФЗ №218 «О кредитных историях», в статье 9 «Права бюро кредитных историй» сказано, что помимо сбора, хранения и предоставления информации на договорной основе, БКИ могут еще и запрашивать данные у государственных органов, внебюджетных фондов, ЦБ РФ и прочих организаций для проверки актуальности, и достоверности полученных сведений. Ввиду масштабов объемов информации, второй пункт 10 статьи того же закона, обязывает каждое кредитное бюро иметь лицензию по технической защите конфиденциальных данных.

Даже если БКИ будет реорганизовано или ликвидировано, все истории будут переданы (проданы) правопреемникам (другим БКИ). Ни одна из них не потеряется.

Каждое бюро объединяет в истории следующие разделы:

1. Титульная часть (Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС).
2. Основная часть (адрес регистрации и проживания, сведения об ИП, если лицо недееспособно или признано банкротом – соответствующее решение суда, информация о кредите, о должнике).
3. Дополнительная (закрытая) часть (данные об организации, передавшей информацию в БКИ).
4. Информационная часть (сведения об отказах банков или отказов клиента от одобренного кредита).

Самая интересная для банков информация содержится в основной части КИ – информация о кредитах, с указанием: вида обязательств, суммы, срока, залога, допсоглашений, вида погашения (по графику, досрочное, было ли частичное), суммы остатка долга на текущую дату, погашения кредита за счет обеспечения, факта судебного вмешательства, полной стоимости кредита. Если имела место переуступка прав (продан кредит другому банку или коллектору) – отметка хранится в этой же части.

В ФЗ 218, статье 5, пункте 3.1 говорится о том, что источник формирования истории (любая кредитная организация) обязан передавать информацию в БКИ даже без согласия клиента.

Fico система оценки скоринга

Скоринг fico используют множество финансовых организаций. Он выдает результаты, находящиеся в пределах от 250 до 850 баллов. Чем выше показатель у клиента, тем вероятнее он сможет получить кредит.

Как количество скоринговых баллов влияет на возможность получения денег:

• Менее 600 — получить деньги в банке практически невозможно.
• 600 – 620 – есть вероятность получения небольшой ссуды до 50 тыс. рублей.
• 620 – 640 – получить кредит возможно, условия кредитования не всегда выгодны.
• 640 – 650 – средний балл. Возможно взятие большой суммы, при этом может потребоваться сбор большого количества документов.
• 650 – 690 – хороший показатель. Лицо с таким количеством баллов может получить долгосрочный заем на хороших условиях.
• Более 690 – отличный показатель. Человек может получить ссуду в любом банке на выгодных условиях.

Зачастую банки сотрудничают с клиентами, количество скоринговых баллов у которых превышает 640, однако некоторые организации оказывают услуги пользователям с низким показателем. Если балл ниже 600, получить ссуду сложно даже с привлечением брокера.

Условия по кредитной карте ВТБ.

Применение функционала системы Контакт

Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Титульная часть кредитного отчета НБКИ

Просроченные платежи

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Обратите внимание на количество заявок на кредиты:

Банки негативно относятся к следующим показателям:

• Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
• Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Прочие коды и балльные показатели

Вопросы вызывает и понятие «код скоринга», отображаемое в каждом кредитном досье, что оно означает? Обычно в отчете показатель равен 7. На самом деле, для заемщика эта цифра не принципиальна. Сотрудники банка или финансовые аналитики, взглянув на код, сделают лишь вывод, на основании какой модели производилась оценка клиента.

Также в выписке из истории можно отыскать баллы, которые бюро присваивает заемщикам. Эти числа оказывают немаленькое влияние на выносимое банками решение о возможности кредитования. Система оценки не универсальна, в каждом БКИ алгоритм начисления баллов отличается.

Финансовый рейтинг субъекта КИ в «Эквифаксе» определяется по результатам анализа сведений о кредитах физлица. Максимальная оценка достигает 999, отсчет начинается с единицы. О чем расскажет накопленная сумма баллов:

• от 1 до 596 – кредит клиенту не одобрит ни один банк. Получить заем с такой кредитной историей нельзя даже в МФО и ломбардах;
• от 596 до 665 – низкий рейтинг, однако возможность оформить микрозайм есть. Банки в кредитовании откажут;
• от 665 до 895 – оценка ниже средней. МФО с большой долей вероятности выдадут деньги в долг, но взять кредит в банке будет сложно;
• от 895 до 950 – хорошая КИ, банки активно кредитуют людей с таким рейтингом;
• от 950 до 999 – наивысшая оценка, говорит о безупречной кредитной истории. Вероятность одобрения крупных ссуд высока, в том числе легко оформить и ипотеку.

НБКИ рассчитывает рейтинг по-иному. Градация баллов здесь такова:

• от 300 до 500 – плохая кредитная история, банки не одобрят даже микрокредит. Есть небольшие шансы получения займов в МФО;
• от 500 до 600 – вероятность отказа в кредитовании высока. Однако, возможно взять в долг на короткий срок, небольшую сумму. Процентную ставку банк предложит максимальную;
• от 600 до 650 – кредитная история оценивается «на троечку». Банки, возможно, выдадут ссуду, но строго ограничат максимальный лимит, поднимут годовую;
• от 650 до 690 – среднестатистический балл. Заемщик может рассчитывать на стандартные условия по кредиту;
• от 690 до 850 – идеальная КИ. Клиент с таким рейтингом может взять ссуду в любом ФКУ. Возможно, банки даже пойдут навстречу и предложат льготные условия кредитования.

ОКБ, входящее в тройку крупнейших бюро России, предусматривает следующие категории клиентов по «накопленным» балам:

• менее 560 – неблагонадежный заемщик, допускавший длительные просрочки. Возможно, имеет место безнадежный долг или случаи судебных разбирательств по прошлым ссудам;
• от 561 до 720 – кредит получить в банке не получится, можно рассчитывать на выдачу займа в МФО, ломбарде;
• от 721 до 800 – средний рейтинг. Кредитная история со своими «погрешностями», но оформить небольшую ссуду в банке реально;
• от 801 до 960 – хорошая КИ, процент одобряемости займов банковскими организациями очень высок;
• более 961 – наивысшая оценка. Одобрение кредитных заявок будет в 99% случаев. Такие клиенты исправно выплатили уже не один заем, поэтому могут рассчитывать на лояльное отношение банков.

Как поступать в случае, если скоринговый бал слишком низкий? Разберем возможные пути действий.

Где оформить и погасить

Стоит ли оформлять кредитку по паспорту?

Что означают данные в кредитном скоринге

Теперь подробнее о данных в отчете, и что они означают, для наглядности пояснения будут сопровождаться скриншотами. В первом блоке обязательно указывается название бюро. Затем персональные сведения о заемщике – его ФИО, дата рождения, пол, паспортные данные и место регистрации.

В сводке указывается количество кредитов: открытых, негативных. Два блока представлены на скриншотах:

В следующем блоке раскрывается сам кредит – его вид, какой банк выдал, номер счета, что выступало в качестве обеспечения. Указываются данные о поручителе, если он есть, полная стоимость кредита, сколько выплачено и проч.

Здесь же указываются просрочки, их количество и срок задолженности. Можно увидеть на скриншоте:

Далее содержаться сведения по заявкам – одобрение или отказ, дата отказа или срок действия одобрения. Указывается есть ли признак дефолта, на какую сумму одобрена заявка.

Последний блок содержит данные о заявках заемщика. Когда он их отправлял, в какой банк. Как выглядит:

Как изменить кредитную историю

Если вы заметили в вашей кредитной истории ошибку – не переживайте. В кредитный отчет можно внести изменения. Делается это, опять же, через сайт кредитного регистра – на главной странице сервиса вам нужно выбрать раздел «Оформить заявление на изменения». Там нужно будет заполнить небольшую анкету и указать, какие именно сведения необходимо проверить. Если, к примеру, банк случайно отправил в регистр данные другого клиента, проверка это выявит, и ошибку исправят.

А вот удалить из кредитной истории информацию о просрочках, если они были на самом деле, или о кредитных договорах, которые вы и вправду заключали, невозможно. Исправление достоверных сведений не допускается по закону.

__

Узнали ли мы что-то новое из своей кредитной истории? Пожалуй, нет. Каждый из нас, скорее всего, и так знает все о своих старых и новых кредитах и просрочках.

Что показалось действительно интересным? Скоринговый балл. Согласитесь, такая оценка весьма интригует.

Дал ли скоринговый балл ответы на важные вопросы о наших кредитных перспективах? Скорее нет, чем да. Вроде бы и неплохая оценка – вероятность допущения просрочки оценивается Нацбанком как довольно низкая. Однако, повторим, банки используют собственные системы кредитного скоринга и выставляют потенциальным клиентам собственные баллы. Даже самая высокая скоринговая оценка в кредитной истории ничего вам не гарантирует.

Стоит ли вам получить и изучить свою кредитную историю? Почему бы и нет

Читайте нас в Telegram и

первыми узнавайте о новых статьях!

Действия при невысоких показателях?

Низкий скоринговый балл означает, что человек ранее допускал просрочки по займам или в его досье закралась ошибка. Иногда банки передают неверные сведения, тогда кредитная история портится не по вине клиента. В России действуют несколько БКИ, куда финансовые организации отправляют отчеты о своих заемщиках.

Банк может сотрудничать с одним, двумя или сразу с несколькими базами данных. Бюро – это отдельные структуры, которые никак между собой не сообщаются. Что это значит для заемщика? В одном БКИ его кредитный рейтинг может быть высоким, а в другом низкий в зависимости от того, в каких банках он кредитовался.

После запроса в БКИ банк собирает все полученные данные о человеке. Учитываются не только кредитная история, но и размер дохода, наличие детей, регион проживания и т.д. В результате потенциальный заемщик получает скоринговый балл в рамках данной кредитной заявки. Так принимается решение о выдаче займа или отказе.

Если вы твердо намерены получить кредит, следуйте инструкции.

1. Выясните, в каких БКИ хранится ваше кредитное досье.
2. Закажите в них отчеты (дважды в год это можно сделать бесплатно).
3. Оцените свой рейтинг по каждой выписке и вычислите среднее значение.

Нужно понимать, что банковская история хотя и очень важна, но учитываются и другие факторы. К примеру, клиенту с отличным рейтингом, но без постоянного места работы, откажут в оформлении займа. Также не стоит ждать одобрения при отличной кредитной истории и высоком доходе, но с большой закредитованностью (если сумма платежей превышает половину зарплаты). Кредитование невозможно и при открытой просроченной задолженности, каким бы положительным ни был заемщик.

Статьи об ипотеке

Как быстро зачислится платеж

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.

Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.

Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.

МТС Банк – оплата кредита без комиссии