Что означает рисковый индикатор 4 в кредитной истории?

Почему ВТБ 24

Выбор банка для ипотеки каждый заемщик, оценивая надежность, лояльные условия, выгодные ставки, удобство оформления и погашения, и многое другое.

Надежность кредитора сегодня ставят на первое место. Поэтому, сначала узнают, кому принадлежит структура, коммерческий это или государственный банк. Доверие к банкам с государственным участием стабильно высокое, и неудивительно, что лидеры ипотеки Сбербанк или ВТБ24.

Клиенты часто путают ВТБ и ВТБ24. Нужно знать, что это два разных банка, принадлежащих одной структуре. ВТБ Банк Москвы также работает в этой структуре.

Опытные заемщики отмечают следующие преимущества оформления ипотеки от ВТБ24:

• информационная поддержка и удобство при оформлении документов. Специалисты банка консультируют клиентов по всем вопросам и помогают в заполнении анкет, заявлений и прочих формуляров;
• оформление заявки онлайн;
• относительно быстрое принятие решения об одобрении кредита. Срок рассмотрения заявки на ипотеку составляет 3 дня, Здесь нет долгой процедуры, заемщикам не нужно неделями ждать оповещения;
• минимальная сумма ипотеки от 600 тысяч рублей, срок кредитования до 30 лет;
• возможность досрочного возврата заемных средств в любой момент, без штрафа;
• наличие программ для военнослужащих и семей с материнским капиталом;
• возможность оформить ипотеку при минимальном пакете документов;
• частичное и полное досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 возможно по телефону колл-центра;
• банк не учитывает иждивенцев при расчете платежеспособности, что позволяет значительно увеличить сумму займа;
• возможно дистанционное оформление сделки не выезжая в другой город;
• скидки для сотрудников крупных компаний партнёров.

Ипотечный кредит в втб стоит рассмотреть и владельцам военных сертификатов. Банк выступает в качестве партнера программы, условия кредитования здесь одни из лучших: можно оформить онлайн заявку на заем в размере 2,84 млн. рублей с первым взносом 15% стоимости жилья.

Подробнее ипотечные программы втб 24, их основные условия и подводные камни мы рассмотрим в следующих разделах.

Прочие коды и балльные показатели

Вопросы вызывает и понятие «код скоринга», отображаемое в каждом кредитном досье, что оно означает? Обычно в отчете показатель равен 7. На самом деле, для заемщика эта цифра не принципиальна. Сотрудники банка или финансовые аналитики, взглянув на код, сделают лишь вывод, на основании какой модели производилась оценка клиента.

Также в выписке из истории можно отыскать баллы, которые бюро присваивает заемщикам. Эти числа оказывают немаленькое влияние на выносимое банками решение о возможности кредитования. Система оценки не универсальна, в каждом БКИ алгоритм начисления баллов отличается.

Финансовый рейтинг субъекта КИ в «Эквифаксе» определяется по результатам анализа сведений о кредитах физлица. Максимальная оценка достигает 999, отсчет начинается с единицы. О чем расскажет накопленная сумма баллов:

• от 1 до 596 – кредит клиенту не одобрит ни один банк. Получить заем с такой кредитной историей нельзя даже в МФО и ломбардах;
• от 596 до 665 – низкий рейтинг, однако возможность оформить микрозайм есть. Банки в кредитовании откажут;
• от 665 до 895 – оценка ниже средней. МФО с большой долей вероятности выдадут деньги в долг, но взять кредит в банке будет сложно;
• от 895 до 950 – хорошая КИ, банки активно кредитуют людей с таким рейтингом;
• от 950 до 999 – наивысшая оценка, говорит о безупречной кредитной истории. Вероятность одобрения крупных ссуд высока, в том числе легко оформить и ипотеку.

НБКИ рассчитывает рейтинг по-иному. Градация баллов здесь такова:

• от 300 до 500 – плохая кредитная история, банки не одобрят даже микрокредит. Есть небольшие шансы получения займов в МФО;
• от 500 до 600 – вероятность отказа в кредитовании высока. Однако, возможно взять в долг на короткий срок, небольшую сумму. Процентную ставку банк предложит максимальную;
• от 600 до 650 – кредитная история оценивается «на троечку». Банки, возможно, выдадут ссуду, но строго ограничат максимальный лимит, поднимут годовую;
• от 650 до 690 – среднестатистический балл. Заемщик может рассчитывать на стандартные условия по кредиту;
• от 690 до 850 – идеальная КИ. Клиент с таким рейтингом может взять ссуду в любом ФКУ. Возможно, банки даже пойдут навстречу и предложат льготные условия кредитования.

ОКБ, входящее в тройку крупнейших бюро России, предусматривает следующие категории клиентов по «накопленным» балам:

• менее 560 – неблагонадежный заемщик, допускавший длительные просрочки. Возможно, имеет место безнадежный долг или случаи судебных разбирательств по прошлым ссудам;
• от 561 до 720 – кредит получить в банке не получится, можно рассчитывать на выдачу займа в МФО, ломбарде;
• от 721 до 800 – средний рейтинг. Кредитная история со своими «погрешностями», но оформить небольшую ссуду в банке реально;
• от 801 до 960 – хорошая КИ, процент одобряемости займов банковскими организациями очень высок;
• более 961 – наивысшая оценка. Одобрение кредитных заявок будет в 99% случаев. Такие клиенты исправно выплатили уже не один заем, поэтому могут рассчитывать на лояльное отношение банков.

Как поступать в случае, если скоринговый бал слишком низкий? Разберем возможные пути действий.

Honest Predictor

Этот предсказатель основан на стандартном осцилляторе RSI сигналы на вход в рынок подаются на закрытии свечи. В настройках задается период, срок экспирации и на указанном временном промежутке индикатор оптимизирует выдачу сигналов с учетом срока истечения.

Подход интересный, ведь индикатор по сути оптимизирует сам себя причем делает это постоянно. Но его эффективность сравнима с другими стрелочниками и сильно зависит от настроек.

На графике отображаются только стрелки, причем в отличие от остальных инструментов перед работой придется потратить время на подбор параметров. На скриншоте выше показан результат неудачной оптимизации для срока экспирации в 2 свечи.

Алгоритм абсолютно бесплатен и скачать его можно через маркет в МТ4. Это не самый точный индикатор для бинарных опционов, но поэкспериментировать с ним можно.

Где оформить и погасить

КИ физического лица

Существуют и кредитные истории физических лиц черный список внутреннего типа. Это база данных кредитора, где отображаются заемщики, не вернувшие долг. Очищается эта база по усмотрению кредитора. Стоит помнить, что испортится кредитная история может и у поручителя. Поэтому он также может посмотреть информацию, заполнив заявление по образцу, например, в Приватбанке.

Предоставленная статистика позволяет разобраться со всеми взятыми обязательствами и проверить реестр на ошибки. Отсутствие кредитной истории позволяет получить кредит даже с нулевой отчетностью. С черной же получить обязательства гораздо труднее.

Часто можно увидеть объявление о коррекции кредитной истории или полностью о ее удалении. Чудес не существует. Удалить кредитную историю никто не вправе. Только заемщик сможет скорректировать данные и удалить ее, если не запрашивать кредитные обязательства в банке.

Условия оформления ипотеки

Независимо от того, открывается кредит на строительство загородного дома или жилья в многоквартирном доме, обязательно соблюдение следующих условий:

1. Займ предоставляется исключительно в национальной валюте.
2. Максимальная сумма – 300 000 рублей.
3. Первоначальный взнос – не менее 25 % от общей стоимости застройки.
4. Минимальный срок кредитного договора – 1 год, максимальный – 30 лет.
5. Максимальная сумма кредита исходя из общей цены недвижимости – 75% стоимости постройки.
6. Возрастное ограничение: на момент заключения договора допустимый возраст заемщика – от 21 до 75 лет.
7. Трудовой стаж по текущему месту работы – не менее 6 месяцев, общий непрерывный стаж работы – не менее 1 года.
8. Обязательное страхование в период нахождения имущества в залоге.
9. Кредит носит целевой характер, т.е. денежные средства, выделенные на ипотеку, не могут быть потрачены на иные цели.

Fico система оценки скоринга

Скоринг fico используют множество финансовых организаций. Он выдает результаты, находящиеся в пределах от 250 до 850 баллов. Чем выше показатель у клиента, тем вероятнее он сможет получить кредит.

Как количество скоринговых баллов влияет на возможность получения денег:

• Менее 600 – получить деньги в банке практически невозможно.
• 600 – 620 – есть вероятность получения небольшой ссуды до 50 тыс. рублей.
• 620 – 640 – получить кредит возможно, условия кредитования не всегда выгодны.
• 640 – 650 – средний балл. Возможно взятие большой суммы, при этом может потребоваться сбор большого количества документов.
• 650 – 690 – хороший показатель. Лицо с таким количеством баллов может получить долгосрочный заем на хороших условиях.
• Более 690 – отличный показатель. Человек может получить ссуду в любом банке на выгодных условиях.

Зачастую банки сотрудничают с клиентами, количество скоринговых баллов у которых превышает 640, однако некоторые организации оказывают услуги пользователям с низким показателем. Если балл ниже 600, получить ссуду сложно даже с привлечением брокера.

Как погасить

Пример индикаторов

Значение индикатора достоверности может быть равно нулю или единице. Если оно равно 0 – сведения о лице частично или полностью отсутствуют. Если показатель равен 1 – БКИ хранит сведения минимум об одном взятом кредите, сведения о заемщике есть, и они правдивы.

Рисковые — имеют оценку от 1 до 5. Например, если значение равно 1, получить заем сложно. Данную оценку по шкале могут иметь лица, проживающие в отдаленных регионах, младше 21 года либо старше 55 – 70 лет, без образования.

Рисковый индикатор 5 считается самым высоким показателем. Такой пользователь услугами по выдаче ссуды считается наиболее надежным – у него должно быть образование, стабильная работа, наличие семьи, возраст средний.

Так, если у лица в КИ имеются только частичные сведения, нет информации о ранее взятых средствах, а параметр риска равен 1-2, получить кредит сложно даже в организациях, лояльно относящихся к клиентам.

Пустая кредитная история

Особняком от других видов стоит пустая кредитная история. Если гражданин ни разу не оформлял займы, и даже отсутствуют запросы в БКИ, то банк будет нейтрально относиться к такому заемщику. Ведь неизвестно, как он проявит себя, впервые получив заемные средства.

Банк не захочет выдвигать слишком строгие условия кредитования, чтобы не отбить желание клиента в будущем снова оформлять займы. Но при этом он не станет рисковать и выдавать слишком большую сумму под низкий процент.

Вас также может заинтересовать:

Как получить ссуду клиенту, которому отказывают все банки из-за просрочек по кредитам, …

Клиенту с плохой кредитной историей банки обычно отказывают в получении кредита. А что именно делает кредитную историю плохой, как банки определяют это, и как получить займ клиенту с негативной репутацией — расскажем в статье.

Как испортить кредитную историю, даже не подозревая об этом?

Кредитная история является показателем благонадежности заемщика. Лучше её не портить, иначе получить кредит на выгодных условиях будет крайне сложно. Однако, бывает так, что кредитная история может быть испорчена, а человек даже не догадывается об этом…

Что портит кредитную историю? Пять основных факторов

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Как оформить кредит с минимальной процентной ставкой?

Статья о стоимости кредитования, видах и размерах процентных ставок. Описания различных видов ставок по кредиту, факторы, влияющие на размер кредитных платежей. Рекомендации, позволяющие получить максимальную выгоду от кредитования.

Надежен ли заемщик?

Проще всего непосвященному в финансовые тонкости заемщику разобраться с показателем рискового индикатора. Это параметр, определяющий категорию надежности клиента. Зависит уровень рискованности от социально-демографических признаков кандидата.

Влияют на рисковый индикатор следующие факторы:

• место проживания (регион, прописка);
• возраст;
• семейное положение, количество иждивенцев;
• трудоустройство;
• образование.

Потенциальный заемщик проверяется по каждому пункту, после чего анализируется его надежность. Если большинство сведений повлияли на рейтинг положительно, то степень рискованности будет ниже, и наоборот. После выводится общий балл – от 1 до 5.

Шкала рискованности выглядит так:

• Рисковый индикатор 1 означает, что заемщик ненадежен. При таком показателе получить одобрение крайне сложно, так как далеко не все ФКУ соглашаются работать без гарантий. «Единичка» отражается у граждан, не достигших 21 года, а также студентов и пенсионеров.
• С показателем «2» оформить кредит тоже сложно. Сюда попадают люди старшепенсионного возраста и лица до 25 лет. На «двойку» попадают и без образования и работы.
• С рисковым индикатором 3 некоторые банки согласны сотрудничать. Но вероятность получить отказ остается на высоком уровне.
• Уровень «4» – хороший показатель, который дается платежеспособным людям в возрасте 30-50 лет с трудоустройством, семьей и достойным образованием.
• «Пятерка» – самая высокая оценка по надежности заемщика. Ее получают люди 30-45 лет, имеющие постоянный и крупный доход, прописку в благополучном районе и диплом вуза.

Если в КИ в графе рискового индикатора прописано «3», то на одобрение небольшой суммы есть шанс. Однако стоит учитывать, что многие банки поднимают планку минимум до «четверки». Поэтому помимо степени надежности, стоит проверить свою кандидатуру и по другим параметрам.

Интервал значений

Формальная оценка финансовой лояльности гражданина лежит в диапазоне 250-999. Каждая контора разработала собственную градацию.

Например, Национальное бюро кредитных историй. Число 600 – нижняя граница доверия. Банк, сотрудничающий с НБКИ, получив уведомление о клиентском СБ 599 и ниже, предпочтет отказать в займе. Однако, если СБ превышает 690, то затруднений в оформлении не возникнет. В интервале 610-680 возможны следующие ситуации: снижение суммы займа, сроков исполнения, повышенная ставка или вообще вместо живых купюр предложат пластик.

Банки, взаимодействующие с компанией кредитных историй «Эквифакс», оценивают фактор доверия так: нижняя граница доверия – 510; беспроблемное финансирование – 831.

Диапазон 511-830 позволит получить кредитную карту или минимальную сумму займа по повышенной ставке на кратчайший срок.

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности заемщика в кредитной истории определяет наличие сведений и их количество о плательщике. Информация хранится в Бюро кредитных историй. Значение является важным для банков, когда выносится решение о возможности выдачи ссуды. Все сведения тщательно проверяются кредитором, учитываются данные из отчета КИ.

Если досье положительное, содержит достоверные сведения, которые характеризуют заемщика как добросовестное и ответственное лицо, решение о выдаче средств, вероятно, будет положительным.

Перед тем, как обратиться в финансовую организацию для оформления кредита, рекомендуется заранее запросить данные из КИ и проверить ее на достоверность и отсутствие ошибок. Если отчет имеет недостоверные сведения, следует обратиться к кредитору, который подал ошибочные данные.

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

• данные паспорта;
• семейное положение;
• возраст;
• наличие детей, их количество и возраст;
• размер ежемесячного дохода;
• место работы и должность;
• количество записей в трудовой книжке;
• наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
• наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Equifax

Проверить кредитную историю возможно и самостоятельно, запросив данные с Центрального банка Российской Федерации. Для этого необходимо зайти на официальный ресурс представленной организации, пройти легкую регистрацию и выбрать вкладку запроса БКИ.

После ввода персональных данных откроется весь список, где хранится вся информация, касаемо кредитных обязательств заемщика. Для ознакомления с конкретной кредитной историей нужно зайти на сайт БКИ и отправить письменный запрос или посетить отделение. Чаще всего, последней возможности не наблюдается. На данный момент существует только 7 действующих БКИ. Также стоит помнить, что процедура запрашивает определенные финансовые расходы.