Что означает рисковый индикатор 2 в кредитной истории?

Содержание кредитной истории

Посмотрим, как выглядит кредитная история на примере НБКИ. В первой части документа мы видим общие сведения о человеке: его именные и паспортные данные, дата и место рождения, гражданство, пол. В шапке указывается уникальный номер запроса в БКИ, код субъекта и точное время предоставления данных.

Идентификация личности происходит по имени, фамилии, отчеству, дате рождения, паспортным данным. Также прописываются адреса регистрации и фактического проживания по последним данным. Указываются контактные телефоны для связи.

Далее следует самая важная и информативная часть, в которой перечисляются все оформленные кредиты:

• вид кредитного продукта (потребительский, ипотечный, автокредит, карта с лимитом и пр.);
• наименование банка, его общие реквизиты;
• состояние займа (погашен или действует);
• сумма и дата кредитного договора;
• последний платеж по графику (плановый или фактический, если долг уже закрыт);
• дата обновления информации;
• порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный);
• банковская гарантия;
• своевременность оплаты, наличие просрочек.

Для удобства пользования качество погашения задолженности отмечено цветом. Просроченные платежи выделены красным или желтым, вовремя внесенные – зеленым. Сведения о просрочках собраны в отдельных строках с разбивкой по количеству дней. К примеру, может быть указано, что заемщик нарушил оплату на срок более 90 дней 3 раза.

Предпоследний раздел содержит информацию о том, когда и за кредитом в какой сумме обращался клиент. Указывается, какой именно вид займа он хотел оформить, наименование банка и решение. Если ответ был отрицательным, может быть указана его причина. Хотя кредиторы имеют право не писать, на каком основании отказали.

Эта часть очень интересует финансовую организацию при рассмотрении кредитной заявки. Дело в том, что у клиента может действовать одобрение, которым он еще не воспользовался. Если вы не планируете брать кредит, лучше перевести старую заявку в отказ, иначе ее сумма может быть учтена при оформлении займа в другом банке.

В конце документа указывается, когда и кто запрашивал кредитное досье человека. Это могут быть не только банки, но и страховые компании, работодатели и др. При оформлении заявки на ссуду с клиента берется письменное согласие на предоставление данных из БКИ. Если какая-либо организация делает запрос без разрешения собственника банковской истории, ее могут привлечь к ответственности.

Обратите внимание, что иногда данные в БКИ не соответствуют реальности

Поэтому самому клиенту важно отслеживать состояние своей кредитной истории. Недостоверность может появиться при нарушении инструкций банками или по техническим причинам

В этом случае необходимо направить претензию в БКИ и попросить исправить информацию

Недостоверность может появиться при нарушении инструкций банками или по техническим причинам. В этом случае необходимо направить претензию в БКИ и попросить исправить информацию.

Расшифруем числовой показатель

Большинство кредитных организаций готовы одобрить заявку, только когда результаты скоринга превышают 690 баллов. Показатель 7 означает, что по итогам проверки сумма очков превышает 700. Если человеку присваивается меньшее значение, ссуду в банке ему не дадут. Результаты скоринговой оценки плохие, нет смысла обращаться даже к кредитному брокеру, вряд ли он чем-то сможет помочь.

Что это означает и по каким параметрам рассчитывается скоринговый балл:

• возраст клиента;
• его пол;
• сфера деятельности;
• семейное положение;
• количество детей и прочих иждивенцев (то есть людей, финансово зависимых от заемщика);
• место работы, должность и текущий стаж;
• состояние кредитной истории.

Все эти характеристики учитываются банком при скоринговой оценке. Если анкета клиента набирает 7, он может претендовать на получение кредита. Однако это вовсе не означает, что решение будет положительным. Кредитор имеет право отказать любому потенциальному заемщику без объяснения причины.

Функционал

Функционал интернет банка достаточно полон и позволяет совершить любые операции:

• оплатить счета;
• осуществить переводы на карты внутри банка и сторонних банковских организаций;
• участвовать в бонусной программе;
• менять валюту;
• менять пин-код карточки;
• открывать вклады и активировать новые карты;
• оплачивать налоги и штрафы;
• получать выписки;
• смотреть остатки средств на всех своих счетах;
• пополнять и закрывать (не все) вклады;
• оформить заявку на перечисление пенсии или заработной платы и многое другое.

Интерфейс ЛК оформлен красочно, визуально удобно и максимально подстроен под нужды пользователя. Подсветку, фвет фона, звуковые настройки – все это можно изменить. Вся информация разделена по функциональным блокам. Для оперативного поиска продуктов и услуг реализована поисковая строка. Можно перечислить следующие его преимущества, благодаря которым он был по достоинству оценен клиентами банковской организации:

• удобство пользования и понятная навигация;
• быстрый поиск информации;
• возможность привязки сторонних карт;
• круглосуточная онлайн-поддержка;
• возможность распечатки информации;
• отправка выписок на е-мэйл;
• возможность активации бинбанковских продуктов.

Кроме этого, ЛК предоставляет возможность проанализировать расходы в удобной форме – через таблицу или диаграмму. Благодаря существованию фильтров можно посмотреть анализ за любой промежуток времени, распределить расходы и доходы, а также разделить типы проводимых операций. Все сведения можно сохранить на своем ПК или отправив на электронный ящик.

«МЕТРО Кэш энд Керри» и MEGACARD

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

• в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
• на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
• через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
• в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть здесь.

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

• Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
• Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
• Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
• Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
• Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Есть ли кредитная история?

Индикатор достоверности – это частный показатель, который говорит о наличии информации в бюро кредитных историй. Если в БКИ есть сведения хотя бы об одном полученном кредите, используется значение 1. При отсутствии каких-либо записей в кредитном досье присваивается индикатор достоверности 0.

Получается, что данное значение, равное 0, говорит об отсутствии банковской истории. Если человек никогда ранее не обращался в банки за ссудой, ему присвоят именно такой показатель. Как известно, в базе данных БКИ содержится информация за последние 10 лет. Если клиент не брал займы в этот период, его индикатор достоверности также будет равен 0, то есть история обнуляется. К таким заявкам банки относятся настороженно, потому как не понимают свои риски, стоит ли доверять человеку.

Определения и понятия

Кредитные финансовые учреждения из первой полсотни развивают собственные нейросети и программы для определения граней лояльности клиента.

КФУ помельче используют готовые решения российских и западных разработчиков.

Скоринговый балл для одобрения заявки подсчитывается программами, которые регулярно обновляются вслед за изменениями в законах и в раскладке социально-экономических факторов.

Профессиональных подходов в системе четыре:

1. «Анкета заявки». Через этот вид оценки проходили пользователи банковских услуг при первичном обращении. Здесь собирают паспортные данные; наличие движимого и недвижимого имущества; сведения о доходах и расходах; проверяют наличие других кредитов. Программа анализирует введенные сведения и констатирует: выдавать заем или отказать в просьбе.
2. «Финансовое поведение». Проверяются действия соискателя в сфере банковских операций со счетами и картами. На основании статистических сведений программа делает вывод о платежеспособности клиента и уточняет параметры лимитов.
3. «Мошенничество». КФУ считают, что в неприкрытом мошенничестве задействовано 9 % кредитов. Защищая собственные интересы от невозврата заемных средств, потенциального получателя денег оценивают на вероятность попрания им УК РФ.
4. «Друг – коллектор». Это метод определения порядка действий КФУ при реанимации «плохого» кредита. Диапазон мероприятий начинается звонком из банка и предупреждением должника по телефону и заканчивается передачей «забывчивого» клиента в руки коллекторского агентства. Эффективность комплекса мероприятий достигает 40 % – по неофициальной статистике, именно столько должников возвращают занятые финансы после энергичных напоминаний.

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

• данные паспорта;
• семейное положение;
• возраст;
• наличие детей, их количество и возраст;
• размер ежемесячного дохода;
• место работы и должность;
• количество записей в трудовой книжке;
• наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
• наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Важно!

У человека, еще не занимавшего денежные средства, КИ пустая, т.е. вторая (основная) часть будет отсутствовать. Но банки, как правило, к нейтральным кредитным историям относятся негативно. Это обосновано тем, что кредитор лишен возможности удостовериться в вашей кредитоспособности. Тем более, она может содержать информацию об отказе в подписании кредитного договора. Такие данные также вносят свою ложку дегтя.

Запросив КИ заемщика и увидев там отклонение заявок от первоочередного банка, последующий фининститут, скорее всего, поступит подобным образом, т.е. окажет в выдаче ссуды. Если взять кредит с хорошей кредитной историей – не проблема, то с плохой дела обстоят сложнее. Улучшение КИ занимает много времени. Это последовательный и затратный процесс.

Но особе, ранее допускавшей просрочки, не имеющей ныне возможности улучшить историю, не стоит даже и думать, как очистить ее. Ни банки, ни бюро, ни другие органы не имеют полномочий на удаление КИ. Поэтому не прибегайте к услугам аферистов, предлагающих оказать помощь по очищению финансового досье.

Хорошей кредитной историей будет обладать субъект, который аккуратно погашает займы, успешно закрыл предыдущие, нечасто обращается за кредитованием в течение определенного промежутка времени. Если с момента последнего кредита прошел год или больше, вероятно, на новый заемщик получит положительный ответ. Более того, его кредитный рейтинг будет возрастать, а история в целом – улучшаться.

В будущем у надежного, ответственного должника появится возможность занимать большие суммы, т.к. кредиторы станут ему доверять. Испортить КИ проще простого. Даже если вы раньше успешно возвращали кредиты, одно продолжительное несоблюдение сроков выплаты (более 30 дней) запятнает вашу репутацию, как и высокий уровень закредитованности, отклоненные запросы в банки.

В завершение

Раз в год каждый человек может получить кредитную историю бесплатно. В иных случаях нужно будет платить. В БКИ обращаются либо через интернет, либо посещают офис. Некоторые граждане прибегают к услугам специальных сервисов, которые, сотрудничая с бюро, могут предоставить кредитный отчет. Их услуги также стоят денег, хотя, например, Эквифакс дает возможность первый раз получить кредитную историю бесплатно.

Обратите внимание, что ваша кредитная история находится не во всех БКИ. Все зависит от того, с какими бюро взаимодействуют кредитующие организации, у которых вы оформляли ссуду

Чтобы узнать, где хранится КИ, выбирают один из способов: или просят банки сообщить данные, или сами подают запрос в ЦККИ. Помните, финансовое досье заемщика остается с ним на всю жизнь. Следовательно, его нужно беречь, ведь кредит с плохой кредитной историей взять довольно проблематично.

Найти банки, которые согласятся заключить договор с «проблемным» клиентом, не так-то просто. Их очень мало. И если человеку в подобной ситуации не удается наладить контакт с кредитно-финансовыми учреждениями, можно рассмотреть вариант с МФО, предоставляющими займы с плохой КИ.

Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения

Кредитная история выступает едва ли не самым важным и решающим фактором при выдаче кредита

В первую очередь банки обращают внимание на финансовое досье клиента, поскольку оно показывает, можно ли ему доверять. Если в прошлом КИ …Продолжить

Подробно рассказываем, как очистить кредитную историю

В современном мире мы привыкли пользоваться кредитными средствами. Но не каждый заемщик реально оценивает свои силы, поэтому допускает просрочки или вовсе отказывается от погашения долга. Могут быть предпосылками таких действий и уважительные причины: болезнь, увольнение, …Продолжить

Как узнать кредитную историю онлайн, бесплатно и платно

Физические лица, желающие узнать кредитную историю, могут сделать это несколькими способами: отправив запрос в БКИ, получить КИ, воспользовавшись услугами специальных сервисов. Использование новых технологий упрощает процедуру выдачи сведений клиенту о его платежной репутации. Обычно за …Продолжить

Можно ли исправить или улучшить КИ?

Да, существуют различные способы по улучшению и исправлению КИ. Бесплатно повысить рейтинг получится, если заемщик найдет ошибки, которые снижают его балл. Потребуется обратиться в БКИ и доказать, что кредит закрыт, просрочка не по вине клиента и проч.

Прочие способы:

• программа кредитный доктор в Совкомбанке;
• взять небольшой потребительский кредит на личные нужды или приобрести товары по специальному кредитному предложению;
• открыть кредитную карту;
• закрыть долги и просрочки.

Как работают новые кредиты для улучшения КИ: человек оформляет займ или открывает карту, что тоже считается кредитом, затем возвращает средства вовремя. В БКИ формируется положительная КИ, поскольку новые платежи перекрывают старые платежки. Рейтинг клиента становится выше.

Если нужно быстро исправить КИ, а ошибок в досье нет, то кредитная карта и потребительский кредит на пару месяцев – лучшие варианты для заемщика. Еще лучше – закрыть долги, если они есть.

При нулевой кредитной истории, когда кредит не выдают из-за того, что не знают, насколько человек надежный и платежеспособен, стоит тоже открывать кредитную карту либо обращаться за микрокредитом для формирования положительной истории.