Условия страхования жизни и здоровья заемщиков, которые оформили потребительский кредит

Сбербанк страхование жизни – какие риски?

Документы

Какие виды страхования обязательные, а какие нет?

Так как российское законодательство утвердило, что страхование жизни — это добровольная услуга, которую заемщик может отвергнуть, то такой вид страхования заключается по желанию клиента банковского учреждения. Однако в банковской практике клиентов могут побуждать к добровольно-принудительному страхованию при оформлении потребительских, ипотечных и автокредитов. При этом в двух последних случаях обязательной является только страховка залога, то есть непосредственно квартиры (дома) и автомобиля.

Для получения займа с выгодными условиями кредитозаемщик должен застраховаться на случай смерти и серьезных болезней, порчи имущества, находящегося в личном владении и недобровольного увольнения. Все это необходимо, чтобы банк мог избежать возможных финансовых потерь, ведь если наступит страховой случай в виде смерти заемщика или потери трудоспособности все обязательства по кредиту будут переложены на страховую компанию, и тогда выплата денежного долга останется за ней. Но если углубиться в процедуру страхования, то можно понять, что выгода в этом есть не только для банка, но и для заемщика.

Онлайн калькулятор ОТП Банка

Другие статьи по теме

Компания «ВСК»: действительно ли лидер ипотечного страхования?

«ВСК» страхование является одним из самых востребованных в сфере ипотечного кредитования. Основана компания в 1992 году и по сегодняшний день занимает лидирующие позиции в этой области. Основными преимуществами «ВСК» являются:

• аккредитация в большинстве финансово-кредитных учреждениях, выдающих ипотечные кредиты;
• различные конкурентоспособные тарифы;
• обширный список обеспечиваемых рисков.

«ВСК» предлагает программы страхования жизни и здоровья как основного заемщика, так и для каждого из возможных созаемщиков. Для данной разновидности страхования страховым случаем является смерть лица или назначение нерабочей группы инвалидности (1 или 2). Расчет страховой суммы производится индивидуально, с учетом специальных коэффициентов, используемых в зависимости от пола, возраста клиента и общего состояния его здоровья. Если страхование осуществляется на сумму, превышающую 4 миллиона рублей, то от заемщика дополнительно потребуется предоставление медицинской справки.

Правомерно вернуть страховку – особенности закона

Найти ответ на вопрос: «Как вернуть страховку по кредиту в хоум кредит банке?» можно в положениях разных законов. Их немного – это Гражданский кодекс, Закон о Защите прав потребителей. Также можно использовать судебную практику – там вполне реально найти более или менее подходящие ситуации и узнать, на чём основывалось решение суда. Тематические форумы также можно взять себе на заметку (как-никак чужой опыт – это тоже опыт).

Отзывы людей о процессе получения кредита практически одинаковые. В основном – это жалобы на оказываемое давление на них. Менеджеры банка говорят, что без страховки никакого кредита не видать или без неё проценты по кредиту будут очень большими. Вроде и знают, что это чисто добровольная дополнительная функция со своими плюсами и минусами, хочешь – можешь оформить, хочешь – не оформляй. Но психология берёт вверх, люди как под гипнозом подписывают бумаги, забыв о своих правах.

Естественно, если страховка человеку не нужна, то её можно и нужно вернуть. И теперь встаёт вопрос: как происходит в хоум кредит возврат страховки? Главное правило, которое необходимо усвоить, как дважды два: чем раньше вернуть страховку, тем быстрее можно получить свои деньги.

Закон закрепил такие способы возврата страховки:

1. При самом заполнении договора.
2. В период охлаждения.
3. После этого периода.

На каждом из данных этапов последовательность действий отличается. Казалось бы, какая разница – документы отдать в офисе страховой компании и всё. Но на самом деле, все перечисленные случаи совершенно разные.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку?

Ясное дело, что сам банк выдачей страховок не занимается. Да, все операции с оформлением страховок занимаются менеджеры банка, но при возмещении страховки нужно идти в ту страховую компанию, с которой был заключён договор страхования.

Хоум кредит банк сотрудничает с такими страховыми компаниями:

• ООО «Хоум кредит Страхование»;
• ППФ Страхование жизни;
• ООО «Региональная страховая компания»;
• Дженерали ППФ;
• Ренессанс Жизнь.

Вернуть страховку сразу после получения

Иногда сразу в процессе заполнения всех бумаг, бланков о предоставлении кредита и плюс ещё страховки, страхователь не решается отказаться от неё. Есть способ, но он не очень надёжный.

Можно возвращать полис в Хоум кредит банк до того момента, пока не прошло месяца после подписания бумаг.

Но здесь есть и хорошая, и плохая новость:

• Хорошая: будет происходить возвращение абсолютно всей сумму полиса. Можно убить сразу двух зайцев – и страховка возвращена, и ссуда на руках.
• Плохая: банк, где был взят кредит, об этом всё равно узнаёт. И тогда уже повторно обратиться к нему в будущем за получением кредита не получится – клиент окажется в ЧС.

Поэтому такой способ нужно применять, как можно аккуратнее, заранее решив для себя – хочется рисковать или нет. Плюс ко всему, банки уже просекли эту фишку и теперь хитрят. Страховка выдана, а сами деньги за кредит отдадут позже, только спустя месяц. Тут уже такая махинация не пройдёт.

Более надёжный и законный способ: возвращать страховку в период охлаждения. Тут гражданин в полной мере может воспользоваться своим правом на возврат страховки в течение двух недель после её оформления.

Очень важно успеть уложиться в данный срок, чтобы не пришлось обращаться в суд. Раньше этот период составлял каких-то 5 дней, но по недавним изменениям его увеличили

Вернуть страховку при досрочном погашении

Ещё одним распространённым является вопрос: можно ли вернуть страховку, если удалось погасить кредит до окончания его срока? Ответ будет положительный. Если погашение заёмных средств произошло до окончания его последнего срока, то будут возвращены деньги. Не вся сумма, а именно та часть, которая получилась невостребованной – страховая компания не успела ею воспользоваться.

Все собранные документы можно отдать:

• в банк, где кредит был оформлен (сотрудники сами передадут документы куда надо);
• в офис страховой.

После получения документов, страховая компания будет решать этот вопрос. В Хоум кредит банк есть определённые программы страхования, которые рассчитаны на досрочное погашение кредита и возврат частично суммы.

Рубрики

Условия кредитования физических лиц в Москве

Виды страхования кредита

Программы страхования, которые оформляются при получении кредита, делятся на обязательные и добровольные. Первые всегда включены в условия кредита, и отказаться от них нельзя. Вторые оформляются отдельно от основного договора по желанию заемщика.

Остальные виды страхования относятся к добровольным:

Страхование здоровья и жизни. Оно начинает работать, если заемщик теряет свою работоспособность из-за тяжелой болезни или инвалидности, а также при его смерти. Тогда страховая компания полностью погашает его долг. Средняя стоимость – до 1,5% от суммы долга

Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания погасит сумму долга или ее часть, если вы потеряете работу. Так вы избавитесь от долга или получите отсрочку на поиск новой работы

Важное условие – простое увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Получить выплату можно, только когда компания-работодатель провела массовое сокращение штата или прекратила свое существование Обычно страховка стоит до 0,5% от суммы кредита

Страхование титула при ипотечном кредите

В этом случае страхованию подлежит право собственности заемщика на недвижимость. Такая страховка защищает от потери этого права – например, при двойной продаже жилья. В отличие от страхования самой недвижимости, эта услуга не является обязательной. Стоит до 0,7% от суммы

Страхование банковской карты. Обычно предлагается только при оформлении кредитной или дебетовой карты. Если вы потеряете ее, то банк начнет экстренный перевыпуск карты и выдаст вам небольшую сумму наличными. Такая страховка чаще всего действует только за границей. Деньги, которые вам выдаст банк, необходимо будет вернуть

Далее вы узнаете подробнее о наиболее часто предлагаемых видах страхования:

Страхование жизни заемщика

Страховым случаем в этой ситуации считается тяжелая болезнь или травма, из-за которой человек теряет трудоспособность, либо смерть заемщика. В зависимости от страховщика, могут дополнительно покрываться риски постоянной или временной утраты работоспособности. Банк при этом уменьшает риск невозврата кредита, а клиент с меньшей вероятностью останется с долгом, который нельзя погасить, и не оставит его наследникам.

Страхование жизни не действует на травмы и болезни, связанные с психическим состоянием заемщика, уголовно наказуемыми действиями, употреблением наркотиков и венерическими заболеваниями. Также оно обычно не распространяется на обострение хронических болезней.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель должен собрать документы, подтверждающие факт наступления, и обратиться с ними в страховую компанию. Если случай будет подтвержден, страховщик выплатит сумму кредита с процентами банку. Иногда заемщик или его семья может получить дополнительную сумму – резерв для восстановления платежеспособности.

Потеря работы

В дополнение к страхованию здоровья и жизни, заемщикам часто предлагают программу страхования от потери работы. Если заемщик потеряет работу из-за непредвиденных обстоятельств, то страховая компания погасит весь долг или его часть. Во втором случае страхователю дадут время на поиск новой работы – обычно этот период составляет 3-6 месяцев. После трудоустройства он продолжит погашать кредит сам.

Страховыми случаями здесь считаются:

• Сокращение штата
• Закрытие или реорганизация компании-работодателя
• Расторжение трудового договора по не зависящим от его сторон причинам (например, из-за призыва работника в армию)

К страховым случаям не относятся увольнение по собственному желанию или из-за нарушений трудовой дисциплины, а также потеря трудоспособности вследствие употребления алкоголя или наркотиков. Также страховка не распространяется на ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, забастовки и другие). Определенные требования предъявляются к форме занятости и стажу работы – фрилансеры, ИП и люди, устроенные на неполный рабочий день, не могут рассчитывать на компенсацию.

Чтобы заявить о страховом случае, заемщику потребуются документы, подтверждающие причину потери работы, и трудовая книжка с пометкой об увольнении. Также ему необходимо встать на учет в службе занятости, чтобы получить официальный статус безработного. Подтверждать этот статус необходимо каждый месяц, пока действует страховка.

Что представляет собой страховка по кредиту

Банки активно предлагают страховые программы для своих заемщиков, делая условия кредитования без страховки менее выгодными. Кредитные продукты, которые сегодня выдаются банками гражданам, могут сопровождать следующие страховые продукты:

1. Программа страхования жизни и здоровья (страхует на случай смерти или утраты дееспособности).
2. Страхование объекта залога (страхует от рисков случайной гибели недвижимости или автотранспорта).
3. Финансовая защита (при утрате работы страхователем и невозможности продолжать погашение кредита страхования компания продолжит вносить за него платежи).
4. Другие виды защиты (например, страхование кредитного счета от несанкционированного доступа или защита телефона от кражи и пр.).

Согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту на случай его гибели. Таким образом, если лицо оформило ипотеку, автокредит или кредит под залог недвижимости, то оно обязано застраховать залог и не вправе отказаться от участия в страховой программе.

Так, об обязательном страховании квартиры или иной недвижимости по ипотеке сказано в ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».  Но если, например, при ипотеке, помимо страхования квартиры, заемщик оформил страховой полис на случай утраты им дееспособности, то последний договор он может расторгнуть на законных основаниях.

Есть еще одна причина, когда страховая компания может на законном основании отказать в расторжении договора: когда на момент обращения наступили события, имеющие признаки страхового случая, или наступил страховой случай.

Оказаться от страховки по кредиту и потребовать возврата части или полной суммы  страховой премии заемщик может в следующих случаях:

1. В период действия «периода охлаждения», установленный Центробанком. Смысл данного указания состоит в том, что заемщики могут отказаться от страховки в течение определенного времени в упрощенном порядке без уточнения причины такого отказа.
2. При досрочном погашении кредита с пересчетом страховой премии.
3. В любое время, если заемщик сможет доказать, что страховка была ему навязана, а также если банковский сотрудник указал на обязательность ее оформления, хотя это не предусмотрено по закону.

Для защиты своих интересов заемщики могут опираться на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Здесь сказано о том, что организации не вправе предлагать одни услуги при условии покупки другой (иными словами – навязывать страховку).

«Период охлаждения» по страховым продуктам установлен указанием Банка России от 2017 года №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Первоначально этот период составлял 7 дней, но последние указания Центробанка расширили его до 14 дней (речь идет о рабочих днях).

Надо отметить, что это минимальный срок для беспрепятственного возврата страховки, который гарантируется государством. Банки и страховые компании могут устанавливать расширенные страховые рамки.

Когда 14 дней с момента подписания договора истекли, заемщик имеет право вернуть страховку только при условии, что он сможет доказать тот факт, что она была ему навязана.

Данное указание Центробанка не распространяется на ряд специфичных страховых продуктов (например, на  добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства), а также на страховку КАСКО в рамках автокредита и на программы имущественного страхования по ипотеке.

Обычно причина для расторжения страхового договора заключается в желании заемщика получить назад свои деньги. В этом случае будут действовать такие правила:

1. Если страховой договор еще не начал действовать (заявление подано в «период охлаждения») или был признан ничтожным, то вернуть должны 100% страховой премии.
2. При досрочном погашении кредита страховая компания удерживает часть страховых взносов пропорционально тому сроку, который прошел с даты начала до даты окончания действия договора страхования.

Действующие программы страхования можно разделить на индивидуальные и коллективные. Страховку можно вернуть в том и другом случае, но при коллективном страховании у заемщиков могут возникнуть объективные сложности с возвратом уплаченной страховой премии.

При коллективном страховании договор подписывается не между страховой и клиентом, а между банком и заемщиком. В этом и состоит основная проблема для клиента. Дело в том, что большая часть суммы, которая уплачивается по договорам коллективного страхования, представляет собой комиссию банку за подключение к страховой программе. Такая комиссия порой достигает 90% от страховой суммы, уплаченной заемщиком.

Сбор необходимых документов

Можно ли вернуть страховку в Россельхозбанке и в каких случаях?

Страхование делится на два вида: добровольное и обязательное. К первому относится оформление полиса от потери работы, трудоспособности и естественной смерти заемщика, ко второму — страхование имущества при оформлении кредита с залогом. Согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 935 ГК РФ, обязательное страхование распространяется только на ипотечную недвижимость и транспортные средства, в т.ч. суда и самолеты.

Соответственно, заемщик может вернуть деньги по страховке только в том случае, если сама страховка не являлась обязательной.

Справка: банки часто принуждают клиентов оформить комплексное страхование, угрожая повысить процентную ставку в случае отказа от услуг страховых компаний. Вы можете схитрить: оформить полис, получить «льготные условия по кредиту», а затем сразу же вернуть себе страховые выплаты.

Заемщик не сможет вернуть себе деньги, уплаченные страховой конторе, если он попадает под одно из следующих условий:

• Был оформлен не индивидуальный, а коллективный страховой полис. В таком случае возврат страховки невозможен (это прописывается в страховом договоре);
• Если к моменту, когда заемщик захотел расторгнуть договор, уже наступал страховой случай. Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, регулирующее процесс возврата страховки, указывает, что вернуть премию можно только при отсутствии страховых случаев;
• Если с момента подписания страхового договора прошло не более 5-ти календарных дней. В соответствии с Указанием Центробанка России, потребитель имеет полное право отказаться от добровольного страхования в течение указанного срока. В свою очередь, страховая компания будет обязана произвести возврат денежных средств в течение 10-ти рабочих дней.

Проще всего вернуть деньги при досрочном погашении займа: банки в таком случае чаще всего даже не пытаются препятствовать расторжению договора, т.к. за попытку отказать в возвращении страховых выплат их может ждать административная ответственность.

Относительно просто вернуть деньги также в том случае, если еще не был подписан кредитный договор (т.е. заемщик еще не получил ссуду). Все, что потребуется, так это обратиться в банк и попросить пересмотреть условия кредитования.

Несколько сложнее производится возврат страховой премии уже после подписания кредитного и страхового договоров

Однако, если с момента подписания документа прошло не более 5-ти календарных дней, вы, как минимум, будете иметь право на возврат страховки в Россельхозбанке (неважно, по потребительскому или иному кредиту)

Как открыть

Бесплатная консультация

Как оплачивается страховка?

Важно: страхователь не следит за жизнью своих клиентов. Порядок получения возмещения – заявительный

Чтобы привлечь страхователя к погашению задолженности необходимо:

• прочитать договор и убедиться, что текущая ситуация является страховым случаем;
• собрать документы, подтверждающие право на получение компенсации. Если речь идет о потере работы, потребуется трудовая книжка с соответствующей записью. Если заемщик получил инвалидность, заболевание из перечня страховой, предоставляется соответствующая выписка от медицинского учреждения. В случае смерти застрахованного лица решением вопроса занимаются наследники;
• уведомить страхового агента о сложившейся ситуации и передать ему необходимые документы. Соответствующее заявление направляется и в банк.

Важно: эксперты советуют не прекращать сразу погашать задолженность. Страховщик может отказать по различным причинам в выплатах, проблема будет решаться через суд

За это время банк успеет начислить пени, штрафы, которые придется погашать самостоятельно.

В стандартном варианте страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней

Важно: заемщик деньги на руки не получает. Они перечисляются банку

5 способов узнать остаток по кредиту в МТС Банке

Любой долг перед банком должен погашаться в установленные в договоре сроки. Чтобы не возникло просроченной задолженности, необходимо быть в курсе того, какую сумму и в какие сроки необходимо погасить. Посмотреть остаток по кредиту в МТС Банке можно разными способами, большинство из которых напрямую связаны с интернетом.

В МТС Банке, как и в других финансовых учреждениях России, предусмотрено несколько вариантов отслеживания состояния счета. Можно использовать:

• Онлайн-банкинг;
• Мобильное приложение;
• Банкомат;
• Обращение в отделение банка;
• Звонок по телефону.

Посещение офиса или отделения банка

Обычно сотрудники МТС Банка требуют личного присутствия клиента с документами в случаях, когда у него образовалась просроченная задолженность или возникла необходимость в переоформлении договора. Также заемщик может прийти в банк, если пожелает получить подробную консультацию специалиста по интересующим его вопросам. При себе нужно иметь:

• Паспорт;
• Кредитный договор или знать его номер;
• Чеки, подтверждающие выплаты, произведенные по кредиту.

Если клиент оплачивал ежемесячные взносы через онлайн-банк, можно прямо в отделении запросить полную выписку по счету. Но на всякий случай следует сделать распечатку истории платежей из интернет-банкинга. Такие документы могут понадобиться, если в системе произошел непредвиденный сбой, и один из платежей не прошел.

По этой причине нередко возникают вопросы с просроченной задолженностью – клиент платил все исправно, но по какой-то причине на счет средства не поступили. Это еще одна причина, по которой клиент должен ежемесячно проверять остаток задолженности. Даже если платежи проводятся через банкомат или в кассе банка и подтверждаются чеками, баланс текущего счета не помешает лишний раз проверить. Чтобы данные были корректными, просматривать состояние счета лучше через несколько дней. В зависимости от кредитного продукта, в квитанциях об оплате, которые выдают операторы, принимающие платеж, не всегда может отражаться сумма остатка по кредиту.

По телефону

Как узнать остаток по кредиту, если рядом нет компьютера или возможности подключения к интернету. В этом случае достаточно позвонить по бесплатному телефону горячей линии банка. 8 (800) 250-05-20 — главный номер горячей линии МТС Банка. Оператору необходимо будет сообщить паспортные данные, номер договора и счета, указанного в нем.

Также сотрудник банка может потребовать сообщить ему кодовое слово. При заключении договора в ряде случаев данное слово является приоритетным. Поэтому, если вдруг по какой-то причине вы забудете, на какой вопрос отвечали при выборе кодового слова, интересующую информацию по телефону узнать не получится.

С помощью банкомата банка

Чтобы увидеть остаток долга  по кредиту в банкомате, достаточно иметь при себе кредитную карту и помнить ее pin-код. Разумеется, банкомат должен принадлежать банку, задолженность по кредиту которого вы хотите узнать. Проверить остаток можно следующим образом:

• Вставить карту в банкомат.
• Набрать и подтвердить pin-код.
• Найти в меню опцию «выписка из счета» и кликнуть по ней.
• Информация появится на экране банкомата.

Единственным недостатком этой услуги является отсутствие документального подтверждения (выписки на бумажном носителе). И еще один нюанс: если кредит брался наличными деньгами, остаток в банкомате просмотреть невозможно. Этот способ предусмотрен только для держателей карт банка.

При оформлении кредитной карты в любом банке предлагают на выбор дополнительные услуги в виде смс-банкинга и интернет-банкинга. Если карта золотая или серебряная, то данные функции могут быть включены по умолчанию. При наличии оформленной услуги онлайн-банк узнать задолженность по кредиту можно, зайдя в личный кабинет пользователя.

Также здесь присутствует масса других возможностей – дистанционная оплата коммунальных и прочих платежей, погашение задолженности по кредиту, досрочная выплата всей суммы долга, перевод средств с карты на карту клиента банка или на счет другого получателя. Зарегистрированным клиентам нужно войти в интернет-банк и далее, следуя подсказкам сервиса, совершить требуемую операцию. Если в процессе возникают какие-либо вопросы, на помощь всегда придут сотрудники круглосуточной службы поддержки пользователей.

Процентная ставка по потребительским кредитам в Росбанке

Задействуем бухгалтерскую службу или посещаем почтовое отделение

Для тех, кто не хочет ежемесячно самостоятельно заниматься кредитными платежами, можно доверить это дело бухгалтерской службе. На основании заявления с указанием реквизитов банка и личных данных заемщика бухгалтерия будет ежемесячно, высчитывая из заработной платы, перечислять нужную сумму в счет уплаты долга по кредиту.

Некоторые по старинке ходят на почту. Но здесь также без комиссии не обойтись – она составляет 1,5%. А деньги поступят по адресу только на 3-7 сутки.

Итак, погасить задолженность по кредиту в Русфинанс банке можно любым способом, что делает сотрудничество с организацией удобной и надежной.

Вложив их в депозитные программы с хорошими условиями. Если у них нет сбережений, но есть желание начать свой бизнес, то следует рассмотреть вариант кредитования. Решив воспользоваться услугами специалистов в этой сфере, нужно предварительно изучить , затем принимать решение о сотрудничестве.

Русфинанс Банк предлагает физическим лицам различные займы, по которым установлены приемлемые условия. После оформления кредитного продукта клиенты финансового учреждения должны ежемесячно оплачивать обязательные платежи. Это можно делать любыми способами, используя для оформления платежек реквизиты.

Что выбрать

При оформлении кредита многие люди стоят перед выбором, поэтому они задумываются, следует ли оплачивать страхование жизни или отказаться от такого действия.

Такое страхование обладает не только некоторыми минусами, но и многими плюсами, поэтому можно за счет него действительно обезопасить своих родных от необходимости гасить сложный кредит при наступлении какого-либо форс-мажорного обстоятельства.

3 способа возврата страховой премии по кредиту, смотрите тут.

При этом учитывается, что страхование должно быть добровольным, поэтому если работники банка принуждают людей каким-либо образом к этому, то это может наказываться сурово законом.

Защищает полис только при наступлении определенных страховых случаев, поэтому перед подписанием договора надо тщательно изучить все его условия.

Список аккредитованных страховых компаний-партнеров