Проблемы кредитных кооперативов
За последние несколько лет по России прошла волна банкротств кредитных кооперативов. Очень многие «вкладчики» не получили почти ничего, хоть их взносы и были застрахованы.
Большая часть жалоб на кооперативы приходилась на период до 2009 года, после чего вышел закон о кредитной кооперации. Это снизило число жалоб, но банкротств кооперативов все еще много.
По состоянию на данный момент в специальном реестре Банка России есть информация о таком числе кооперативов:
- 1603 действующих;
- 671 в стадии ликвидации;
- 4438 ликвидированных.
Это означает, что на каждый пока еще работающий кооператив приходится больше трех проблемных.
К сожалению, действующее законодательство несовершенно, и среди формально действующих кооперативов многие уже прекратили выплаты и закрыли офисы.
Чаще всего процесс происходит так:
Как видно, прекращение выплат обычно не происходит в один момент, процесс растягивается во времени.
Изначальная же причина прекращения выплат может быть разная – либо кооператив «вложился» в займы неплатежеспособным клиентам, либо учредители смогли каким-то образом «вывести» деньги (за это полагается уголовная ответственность).
Отдельно стоит сказать о страховке «вкладов». Сами кооперативы утверждают, что клиенты застрахованы, причем не на 1,4 миллиона рублей как в банках, а на всю внесенную сумму.
Однако мало кто из пайщиков внимательно читает условия договора страхования. Чаще всего страховщиком выступает небольшая страховая компания или даже ОВС (общество взаимного страхования, аналог кооператива).
Условия договора построены так, что страховым событием является признание кооператива банкротом в течение срока действия договора «вклада». Однако этот срок обычно составляет 3-6-9 месяцев, а из-за бюрократии решения суда о признании банкротства можно ждать годами.
Следовательно, получить выплаты от страховой компании становится практически невозможно.
Еще один вариант компенсации – формирование компенсационного фонда СРО. Туда все входящие кооперативы должны отчислять не менее 0,2% от суммы активов ежегодно. Если какой-либо КПК обанкротится, выплаты его «вкладчикам» не могут быть больше 5% от этого фонда. Несложно посчитать, что на всех «обманутых вкладчиков» этого не хватит.
Таким образом, взносы в КПК по факту не застрахованы и не защищены. Каждый пайщик вносит их на свой страх и риск.
Проект Концепции развития кредитной кооперации Российской Федерации на период 2012–2016 годов опубликовала Лига кредитных союзов – первое общероссийское объединение кредитных кооперативов.
Максим Брандуков, заместитель директора кредитного потребительского кооператива «Мой дом»
Принятие федерального законодательства и нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных потребительских кооперативов, начало работы ФСФР России в качестве контрольного и надзорного органа, создание СРО кредитных кооперативов определяют начало нового этапа в развитии кредитного кооперативного движения в России.
Для Российской Федерации по-прежнему характерно неравномерное распределение финансовых и банковских услуг, предложение которых значительно отстает от спроса. Такое положение дел вызвано высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети кредитных организаций, а также тем, что для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей банковские кредиты недоступны из-за отсутствия необходимого обеспечения, сложной процедуры их получения. В результате в нашей стране 40% населения не имеет доступа к финансовым услугам. Эта ситуация существенно сдерживает развитие малого бизнеса, вызывает диспропорции в экономическом и социальном развитии субъектов Российской Федерации.
Как свидетельствует международный опыт, одним из направлений решения проблемы удовлетворения спроса на финансовые услуги может стать развитие системы кредитных кооперативов. В некоторых странах финансовыми кооперативами предоставляются до 80% микрофинансовых услуг. Кредитные кооперативы занимают особое место в финансовой системе страны – они созданы и функционируют на демократических принципах взаимопомощи, ориентированы в своей деятельности прежде всего на обеспечение доступа к финансовым услугам там, где другие финансовые институты работают неэффективно, вследствие высоких удельных затрат на выполнение операций с мелкими вкладами и заемщиками. Кредитные кооперативы по своей природе стремятся к увеличению местного и общего благосостояния, поскольку они принадлежат своим пайщикам. Кредитные кооперативы выполняют задачу финансирования реального сектора экономики, а также важную социальную роль, прежде всего в регионах, удаленных от основных финансовых центров, – создание рабочих мест, борьба с бедностью (повышение платежеспособного спроса), обучение ведению бизнеса. Кредитные кооперативы стимулируют безработных и малообеспеченных людей, получающих пособия за счет государства, к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.
Еще одним системным эффектом деятельности кредитной кооперации является снижение уровня теневого и ростовщического капитала, содействие повышению прозрачности и формированию кредитной истории у микропредприятий, что по мере роста размеров бизнеса упрощает привлечение финансирования на фондовом рынке и долгосрочных кредитов в банках. Имеет место и стабилизирующая макроэкономическая функция кредитных кооперативов – формирование конкурентной среды на рынке финансовых услуг путем создания предпосылок для снижения цен и воздействие в качестве антимонопольного и антиинфляционного фактора. Деятельность кредитной кооперации имеет прямое отношение к формированию среднего класса в нашей стране, что относится к числу фундаментальных процессов в трансформации российской экономики. В рыночной экономике средний класс – основной налогоплательщик, от его положения зависит инвестиционная, а значит, экономическая активность, наполнение государственного бюджета, реализация государственных социальных программ. Средний класс является основным потребителем произведенной продукции, обеспечивая функционирование всего хозяйственного оборота. Вектор стратегического развития России во многом будет определяться тем, как будут решены социальные проблемы в нашем обществе, в том числе проблема формирования среднего класса.
В 2012–2016 годы продолжится процесс перехода к более зрелому состоянию финансовой системы России, нормализация ее параметров. Для подавляющего большинства кредитных организаций при сохраняющихся барьерах на мировых рынках капитала основным источником фондирования будут депозиты населения. В этих условиях темпы прироста кредитования нефинансовых организаций и населения стабильны и будут находиться на уровне 20–22% ежегодно. Концепция развития предполагает выход системы кредитной кооперации на устойчивое развитие, превращение ее в финансовый институт национального масштаба.
Оценить:
2
5
КПК заметает следы – информации в сети и официальные данные
Реквизиты КПК сохранились на сайте
Судя по данным сайта проверки контрагента, пока юридически организация продолжает существовать. Согласно требованиям законодательства, даже при отзыве разрешения от ЦБ кооператив лишается привлекать средства пайщиков. Но обязан рассчитаться с долгами. Хотя стоит признать – мы не уверены, что у этой организации была хоть какая-то лицензия.
Карточка кооператива на сайте, ни одного слова про Центральный Банк
Примечательно, что организаторы этой компании даже в рекламных объявлениях ни словом не обмолвились про наличие разрешения от ЦБ. Зато непонятно зачем рассказали об участии в функционировании Федеральной службы по финансовому мониторингу. Возможно, отзывы прояснят ситуацию и расскажут, что же происходило на самом деле.
ГТРК «Пермь». Прямой эфир
Как изменилось поисковое поведение пользователей
Сложившаяся ситуация отразилась и на онлайн-рынке: ряд рекламодателей сократили или остановили digital-размещения. Однако в некоторых отраслях трафик, наоборот, показал стремительный рост. Ниже приведены некоторые, но довольно яркие примеры того, как изменилось поисковое поведение пользователей Москвы и московской области.
Аптеки
Начиная с 16 марта прослеживается тенденция значительного увеличения числа посещений сайтов с онлайн-витринами аптек. Если сравнивать неделю с 16 по 22 марта с периодом с 9 по 15 марта, то объем запросов в поиске вырос более, чем на 60% по широкой фразе «аптека».
А в сравнении с мартом 2019 года рост составил почти 70%.
«Основным локомотивом были запросы по медицинским маскам, и именно этот товар в значительной степени усилил категорию, — комментирует директор отдела контекстной рекламы iConText Group Владимир Прозоров. — Количество запросов по фразе „медицинская маска“ в марте 2020 года выше показателя марта прошлого года почти в 500 (!) раз».
Далее число запросов постепенно снижается от недели к неделе, но остается значительно выше предыдущих периодов. В целом рост в апреле 2020 относительного аналогичного месяца прошлого года более 40%.
Аналогичное увеличение спроса наблюдается и для наиболее популярных в столице и области аптечным сетям и интернет-аптекам. «Аптека.ру» — рост в марте 2020 года относительно марта 2019 составил почти 100%, «Аптеки Столички» — +80%, «Ригла» — рост более 55%, «Горздрав» — +115%, «Здравсити» — +180%. В апреле объем поисковых запросов уменьшается в рамках общего тренда по категории.
Banner
Зоомагазины
По широкой фразе «зоомагазин» рост числа запросов в марте 2020 года относительно марта 2019 года составил 15%.
По фразе «корм для собак» увеличение запросов за те же периоды достигло отметки в 25%.
В феврале и январе также прослеживается увеличение, но в пределах 10–12%. Динамика запросов популярных магазинов в категории выглядит следующим образом: «Четыре лапы» — рост в марте 2020 года относительно марта 2019 года на 28%, «Бетховен» — +57%, Petshop — +32%.
Услуги салонов красоты
В этой сфере, наоборот, наблюдается сильное падение спроса. Статистика по общей фразе «салон красоты» показывает снижение более чем на 20%, несмотря на традиционный рост к 8 Марта.
Количество запросов с фразой «студия маникюра» сократилось на 17% в марте и на 70% в апреле. Популярная сеть студий маникюра Лены Лениной также теряет в количестве поисковых запросов: снижение в марте 2020 года по сравнению с мартом 2019 составляет 23%, показатель апреля всё те же минус 70%.
Различные категории офлайн развлечений
Спрос на аквапарки снизился почти на 50% в марте и превышает это значение уже в апреле
Спрос на квесты в реальности в марте упал на 43% в марте, и обрушился до минимальных значений в апреле.
Уменьшение числа запросов, связанных с боулингом, составило на 38% в марте и 70% в апреле. Смотровая площадка Москва-Сити — падение почти на 55% в марте и на 88% в апреле.
Конечно, существует еще множество тематик, в которых режим самоизоляции привел как к росту, так и к сокращению трафика, а где-то и вовсе не оказал существенного влияния. Цель этого анализа — показать, как внешний фактор меняет привычное поведение пользователей.
Как компании реагируют на спад пользовательского спроса: кейсы iConText Group
Сотовый оператор
Дачный сезон начался раньше, из-за карантина многие стараются покинуть крупные города. Количество запросов по ключевому слову «интернет на дачу» в марте 2020 года в Москве увеличилось в 2,3 раза относительно марта 2019 года.
Переход большинства компаний на удаленную работу повлиял на спрос на безлимитный интернет: количество запросов выросло в 1,5 раза: 300 300 в марте 2020 года против 207 568 в марте 2019 года.
В то же время наблюдается падение интереса в определенных сегментах, например, в международном роуминге. Объем запросов по фразе «роуминг тарифы» упал с 17 548 (март 2019) до 6 423 (март 2020). Из-за закрытия границ клиент iConText Group полностью приостановил рекламное размещение в этом сегменте.
Своевременный анализ пользовательского спроса, быстрая реакция на тренды и разработка релевантных рекламных предложений позволила нивелировать уровень охвата целевой аудитории, объем получаемого трафика и конверсий, а также не сокращать объем инвестиций в рекламу.
Лотерея
В связи с пандемией, закрытием торговых центров и переходом на удаленную работу мы выделили дополнительные средства на тестовое продвижение рекламы сайта с таргетингом на офлайн-базы, т. е. на тех, кто покупал лотерейные билеты только в их фирменных «ларьках» и не покупал онлайн на сайте.
Оборудование и оснащение для ресторанов
Объем интереса к категории оборудования для ресторанов нарастал в январе — феврале, ожидалось оживленное начало весенне-летнего сезона. Но в связи с закрытием мест массового посещения в марте и апреле интерес к этой категории сократился
В этой ситуации компаниям, ориентированным на обеспечение предприятий питания, стоит обратить внимание на b2c-сегмент. Здесь идет скачкообразный рост спроса на доставку товаров для дома
В эту категорию может входить посуда, столовые приборы и техника для кухни.
Розничная торговля электроникой
Массовое закрытие розничных точек привело к снижению медийной активности, ориентированной на привлечение покупателей в офлайн. Упор в коммуникации с пользователями сделан на возможность быстрой безопасной доставки и наличии товаров в магазине. В целом интерес к покупке техники увеличился в сравнении с мартом 2019 года на 77%.
Читайте также
Тренды потребительского спроса
Из-за пандемии фокус потребителей перешел с цены на безопасность и стерильность как использования товаров и услуг, так и доставки. Потребители понимают сложность положения, однако ждут от брендов адекватной реакции и открытости. Рассказы брендов о том, как они себя ведут, что предпринимают для защиты клиентов и сотрудников, получают положительный отклик. На проблемы с доставкой или наличием товаров клиенты реагируют с большим пониманием, если честно предупреждать об этом. Замалчивание проблем не скажется положительно на отношении клиентов к бренду.
После общения с площадками аналитики iConText Group также пришли к выводу, что сегодня потребитель хочет быть услышанным: поскольку внимание потребителя перенесено в онлайн-среду, клиенты сейчас чаще обращаются в клиентские сервисы, службы поддержки, чат-боты, чем в точки продаж. Опираясь на данные Facebook, мы прогнозируем так называемый revenge spending (покупки в отместку): потребители после 2–3 недель затишья и экономии начинают покупать активнее и более дорогие товары, так как из-за вынужденной изоляции людям становится скучно, грустно, и покупки становятся поводом поднять себе настроение
Revenge spending также скажется и на офлайн-категориях товаров, таких как одежда и обувь, продукты, техника. После того как карантинные меры закончатся, все с облегчением выйдут на улицы и начнут тратить деньги с усиленным желанием. Поэтому брендам нужно коммуницировать с пользователем, чтобы в этот момент пользователь выбрал именно их
Опираясь на данные Facebook, мы прогнозируем так называемый revenge spending (покупки в отместку): потребители после 2–3 недель затишья и экономии начинают покупать активнее и более дорогие товары, так как из-за вынужденной изоляции людям становится скучно, грустно, и покупки становятся поводом поднять себе настроение. Revenge spending также скажется и на офлайн-категориях товаров, таких как одежда и обувь, продукты, техника. После того как карантинные меры закончатся, все с облегчением выйдут на улицы и начнут тратить деньги с усиленным желанием. Поэтому брендам нужно коммуницировать с пользователем, чтобы в этот момент пользователь выбрал именно их.
С оглядкой на ставки
По мнению аналитиков, в 2021 году динамика российского ипотечного рынка по-прежнему будет во многом зависеть от действий Центробанка. Так, специалисты не исключают, что регулятор может вновь снизить процентную ставку.
Также по теме
Новая планка: как в России могут измениться ставки по ипотеке в 2021 году
В 2021 году средняя ставка по ипотеке в России может опуститься ниже отметки 7% годовых, полагают опрошенные RT эксперты. По мнению…
«В своих решениях по ставке ЦБ всегда ориентируется на уровень инфляции. В I квартале 2021 года темпы роста потребительских цен в России могут временно ускориться до 5,3—5,5%. Однако после этого инфляция начнёт сползать вниз. В такой ситуации допускаю незначительное снижение ставки к концу года — до 7% годовых», — рассказал RT начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин.
Помимо удешевления ипотеки, снижение ключевой ставки ЦБ приводит к падению доходности банковских вкладов. Так, согласно оценке регулятора, в 2020 году максимальная ставка по депозитам в десяти крупнейших банках опустилась с 6 до 4,48% годовых. В этих условия россияне стали чаще вкладывать сбережения в недвижимость. Об этом в интервью RT рассказал управляющий директор ИК «Универ Капитал» Артём Лютик.
«В 2020 году инвестиционный спрос на жильё превысил показатель 2019-го почти на 20%. Россияне начали перекладывать деньги в квадратные метры, поскольку держать сбережения на счетах в банках стало менее выгодно», — пояснил эксперт.
Внимание к ценам
По оценке специалистов «ДОМ.РФ», беспрецедентный рост объёмов выдачи жилищных займов не привёл к образованию пузыря в отрасли. Так, в настоящий момент ипотека остаётся «наиболее качественным сегментом рынка кредитования физических лиц», уверены авторы исследования.
В то же время ажиотажный спрос на недвижимость привёл к заметному росту цен на жильё в России. Как отметил Артём Лютик, в 2020 году стоимость квартир выросла примерно на 10—12%. При этом, по словам аналитика, дополнительным фактором повышения цен на рынке недвижимости стало удорожание металлоконструкций и сопутствующих материалов.
Также ограничить рост цен позволит завершение программы льготной ипотеки, уверен Василий Карпунин. По его словам, сейчас дешёвые займы стимулируют россиян активнее вкладывать деньги в недвижимость, а застройщиков — возводить больше объектов. Ожидаемое прекращение выдачи субсидируемых займов в июле приведёт к ослаблению спроса, в то время как предложение на рынке всё ещё будет оставаться высоким, полагает аналитик.
«В результате цены, скорее всего, не только перестанут расти, но и начнут постепенно снижаться уже во второй половине 2021 года. Девелоперы будут проводить акции, чтобы быстрее реализовать построенные дома и вернуть затраченные средства», — заключил Карпунин.
Добавить комментарий