Преодолеть психологический барьер
По прогнозам АИЖК, среднее значение ипотечной ставки может достигнуть 10% к концу 2017 года, а в 2018-ом — снизиться до 9%.
В мае 2017 года Дмитрий Медведев на встрече с губернатором Самарской области Николаем Меркушкиным заявил, что состояние российской экономики позволяет довести ипотечную ставку до 6-7%. Премьер-министр подчеркнул, что такую задачу правительство ставило уже давно.
Министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень отметил, что снижение ипотечной ставки до 8,5% может вызвать значительный рост спроса на жилищное кредитование. По его словам, при достижении этого уровня будет преодолён психологический барьер, после которого люди начнут активнее брать ипотечные кредиты.
Британский и южноафриканский штаммы – риск нового локдауна?
В странах Европы (и не только) фактически наблюдается уже третья волна ограничительных мер, связанных с коронавирусом. И если первые две были обусловлены просто ростом заболеваемости, то нынешние меры правительств пугают сильнее. В некоторых случаях они связаны не просто с распространением вируса, а с его мутациями.
Вообще вирус SARS-CoV-2, как и любые другие вирусы, постоянно эволюционирует – в мире циркулирует огромное количество мутаций, которые регулярно фиксируют ученые. Большинство выявляемых штаммов по своей контагиозности и летальности не отличаются от «базового» варианта. Но в конце 2020 года в Великобритании начал распространяться новый вариант коронавируса – его и назвали «британским».
Изначально власти Великобритании заявили, что новый штамм вируса имеет ту же летальность, но при этом он распространяется на 70% быстрее. Новый штамм стал поводом закрыть границы страны (и даже некоторые районы), то же сделали и некоторые другие страны. Это не помогло, и теперь в ряде стран «британский» штамм вытеснил все остальные варианты коронавируса.
А чуть позже появилась информация о еще одном штамме – на этот раз из ЮАР, и он тоже более заразен. Но, что еще хуже, к «южноафриканскому» штамму могут иметь низкую чувствительность антитела, образованные после вакцинации или у тех, кто переболел коронавирусом. Также есть и «бразильский» штамм, но он вообще почти не изучен.
Многие страны (в том числе Франция, Чехия и Германия) снова ограничили въезд иностранцев из-за нового вируса, а ВОЗ призывает пока не снимать ограничения и максимально ускориться с вакцинацией. Сейчас «британский» штамм выявлен в 33 странах Европы, «южноафриканский» в 16. А вирус из Британии уже был выявлен в России – правда, пока это единичный случай.
Но есть ли риск нового локдауна из-за выявленных разновидностей коронавируса? На данный момент исследователи уверяют – на территории России новые разновидности коронавируса не циркулируют, а единственный случай «британского» штамма был завезен из-за границы. Что касается вакцинации, то разработанные в России препараты, по имеющимся данным, будут эффективны и против этих разновидностей.
Так что пока единственное ограничение, связанное с новыми штаммами в России – это продленный запрет на авиасообщение с Великобританией. Сейчас известно, что запрет продлится как минимум до 16 февраля включительно, но не исключено, что его слова продлят, как и три раза до этого. Что интересно, Великобритания была одной из трех стран, с которой Россия первыми открыла авиасообщение летом прошлого года.
Столица и регионы снимают ограничения
Распространение коронавируса в России началось с регионов, но в итоге основная масса заболевших долгое время приходилась на Москву – в пиковые моменты в столице каждые сутки выявляли более 8,2 тысяч новых случаев заболевания, что намного опережало другие регионы. Но сейчас ситуация меняется – вирус, которым переболела половина москвичей (если верить мэру столицы), направляется из крупных городов в малонаселенные пункты. Заболеваемость в Москве снизилась до максимум 2 тысяч случаев за сутки, идет вниз и федеральная статистика.
Замедление распространения вируса по Москве и России позволило властям начать снимать некоторые ограничения. Учитывая, что больше всего ограничений было в Москве, к столице приковано больше всего внимания. По сути, сейчас в Москве действует разве что масочный (и перчаточный) режим – практически все остальные ограничения уже были отменены.
Постепенно снимают ограничительные меры и регионы:
Санкт-Петербург – на днях предприятия общепита получили право работать круглые сутки (кроме тех, которые относятся к фуд-кортам в торговых центрах). Еще власти северной столицы разрешили заполнять концертные залы на 50% мест вместо 25%, открыли зоопарки и аквапарки, музеи, выставки театры и даже ледовые катки;
Астраханская область – там разрешили открыть фуд-корты в торговых центрах, буфеты в театрах, а музеи теперь могут принимать группы посетителей до 5 человек;
Брянская область – общепит там теперь может работать до 3 часов ночи, а еще стало можно проводить корпоративные вечеринки;
Иркутская область – отменены ограничения на работу общепита;
Башкирия – общепит теперь может работать круглосуточно и с любым количеством посетителей, на культурные и спортивные мероприятия залы можно заполнять на 85%, отменяется дистанционный режим работы для вузов. А через 2 месяца в республике откроются детские оздоровительные лагеря;
Курская область – заведения общепита могут работать до 01:00, правда, только в пятницу и субботу. При этом другие ограничения (например, запрет на работу танцевальных площадок и караоке) продлили, как обязательный режим самоизоляции для групп риска.
Как видно, в столицах отменяют ограничения куда быстрее, чем в регионах – например, в Москве не только переболела половина жителей, там еще и самыми быстрыми темпами продолжается массовая вакцинация населения (тогда как в регионах доз вакцины часто не хватает). Соответственно, жителям некоторых субъектов РФ предстоит ждать снятия ограничений еще долго.
Например, депутат Госдумы из профильного комитета Борис Менделевич считает, что ограничения продлятся еще около полутора месяцев, и уже с конца февраля регионы начнут снимать ограничительные меры. Представители научного сообщества такой оптимизм не разделяют и прогнозируют, что ограничения продлятся как минимум до лета – по крайней мере, так говорит один из сотрудников центра им. Гамалеи, разработчика первой российской вакцины от коронавируса.
Другие ученые призывают дождаться, пока вакцину получат 60-70% населения России – и только тогда начать снимать ограничения. Правда, с нынешними темпами производства вакцин ждать этого придется как минимум до второй половины года.
Перспективы роста
Макеев отмечает, что объём роста ипотечного кредитования до рекордных максимумов — это положительное явление, которое свидетельствует о восстановлении рынка недвижимости и экономики в целом.
Также по теме
Курс на понижение: Центробанк установил ключевую ставку на уровне 9,25%
В пятницу Центробанк России оправдал ожидания бизнеса, снизив ключевую ставку с 9,75% до 9,25% годовых. Накануне глава ЦБ Эльвира…
«Начнём с того, что банк, выдавая ипотеку, должен быть уверен в высокой вероятности возврата, поэтому в расчёт берётся кредитная история клиента, его официальный доход и риски. В периоды безработицы и кризиса кредитная история и платёжеспособность клиентов чаще будут сомнительными, и в такие времена ипотечные программы будут сворачиваться в первую очередь с целью уменьшения угрозы для банковской системы», — пояснил эксперт.
Макеев отмечает, что отложенный спрос на ипотечные кредитования находится на высоком уровне, и в случае сбалансированной кредитно-денежной политики, удержания процентной ставки на существующем уровне или ниже — до 8% перспективы продолжения роста остаются достаточно высокими.
Отложенные покупки
Рынок товарных кредитов постепенно возвращается к докризисным значениям, считает и директор департамента развития бизнеса банка Хоум Кредит Владимир Борисенко.
— Это связано с восстановлением розничной торговли и открытием стационарных магазинов, — отметил он.
Приоделись в долг
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Андрей Эрштрем
Сегмент POS-кредитов восстанавливается быстрее остальных на банковском рынке, согласен и вице-президент, директор по развитию партнерской сети Почта Банка Андрей Павлов.
— Оживление в POS-кредитовании можно объяснить двумя основными факторами — отложенным покупательским спросом и общим падением доходов в связи со снижением зарплаты или потерей работы. Но в целом рынок, конечно, еще не вернулся к показателям прошлого года, — подчеркнул представитель Почта Банка.
Рынок товарных кредитов показывает лучшие результаты, чем другие сегменты потребкредитования, поскольку растет за счет спроса со стороны самых необеспеченных граждан, считает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. Эти люди, полагает он, не имеют кредитных карт и не могут рассчитывать на кредиты наличными.
— Но деньги нужны, а банкам нужно выполнять планы продаж. В текущей ситуации они оказываются более выгодными для всех: заемщикам в силу доступности, а банкам — из-за небольших размеров, — пояснил Антон Табах.
Поскольку средняя сумма POS-кредита составляет в среднем 30–40 тыс. рублей, а значительная их часть приходится на длительные беспроцентные рассрочки, эти кредиты быстрее всех начинают реагировать на положительные макроэкономические изменения, добавил Владимир Борисенко.
На покупку каких товаров россияне занимают у банков? По словам представителя банка Хоум Кредит, в июне был зафиксирован рост выдач в таких сегментах, как одежда и туризм. Кроме того, на фоне многочисленных акций ритейлеров наблюдается активный рост спроса на бытовую электронику.
Андрей Павлов из Почта Банка отметил, что в июне наблюдалось и изменение структуры сегментов. Например, увеличилось количество заявок на товары, кредиты на которые традиционно имели низкий процент одобрения — мобильные телефоны, смартфоны и аксессуары для сотовой связи.
Приоделись в долг
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе
К изменению структуры потребления привели ограничительные меры и падение доходов, считает старший аналитик банковских рейтингов рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Надежда Караваева.
— Население, очевидно, предпочитает покупать только необходимые товары низкого и среднего ценового сегмента, а спрос на более дорогостоящие товары отложен на неопределенный срок, — отметила эксперт.
Об этом, предположила она, может свидетельствовать тот факт, что положительная динамика наблюдается в нижнем сегменте POS-кредитования, а в верхнем — отсутствует.
Процент неодобрения
Несмотря на восстановление спроса со стороны населения, отмечают в НБКИ, банки не спешат его удовлетворять: уровень одобрения в июне 2020 года остается на 5–6 п.п. ниже, чем в марте. Например, если в первом весеннем месяце кредитные организации одобряли 27% заявок на сумму до 30 тыс. рублей, то с апреля этот показатель держится на уровне 21%. Примерно такая же картина наблюдается и по более крупным кредитам. С той лишь разницей, что процент одобрения по ним несколько ниже — 19% и 12% на суммы покупок 30–100 тыс. и свыше 100 тыс. соответственно.
Как пояснил Алексей Волков из НБКИ, в связи с ужесточением кредитной политики банки более пристально смотрят на качество заемщика.
— При этом люди, которые имеют высокий персональный кредитный рейтинг (ПКР), — более 600 баллов — не спешат покупать товары в долг
Эта категория граждан, по нашему мнению, на протяжении последних трех месяцев придерживается тактики сокращения долговой нагрузки и более осторожного принятия на себя новых кредитных обязательств, — уточнил представитель НБКИ
Приоделись в долг
Фото: ТАСС/Петр Ковалев
Надежда Караваева из НРА также полагает, что причина снижения одобрения заявок в том, что банки на фоне сокращения базы качественных заемщиков ужесточили кредитную политику. При этом для качественных заемщиков они создают более комфортные кредитные продукты — например, продажу в рассрочку, когда выплаты процентов отсрочены.
Впрочем, как подчеркнул Владимир Борисенко, среди всех необеспеченных потребкредитов, POS-кредиты имеют самый низкий профиль риска. Это связано с относительно небольшой суммой, целевым использованием и коротким средним сроком кредитования. Поэтому, отметил эксперт, в кризисные периоды уровень их одобрения снижается меньше по сравнению с прочими сегментами.
Ипотечное ралли
По данным Центробанка, за первые два квартала текущего года общий объём предоставленных ипотечных жилищных кредитов достиг рекордного уровня — 772,7 млрд рублей. В общей сложности за полгода было выдано 423,5 тыс. кредитов. В 2016 году этот показатель составлял 390 тыс.
Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень заявил, что по итогам текущего года объём предоставленных жилищных кредитов может составить 1,5 трлн рублей. Согласно данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), к 2018 году этот показатель достигнет отметки в 2,5-3 трлн рублей.
Эксперты считают, что основная причина увеличения спроса на ипотеку— сокращение ставок по ипотечным кредитам.
При этом средний уровень за первые два квартала также достиг исторического минимума в 11,5%. По данным центрального регулятора, в 2016 году показатель находился на уровне 12,7%.
Также по теме
Взяли паузу: совет директоров Центробанка России оставил без изменений ключевую ставку
В России восстанавливается экономическая активность, но сохраняются риски роста инфляции. Такое заявление распространил в пятницу, 28…
Снижение коммерческими банками ипотечной ставки напрямую связано с политикой ЦБ по смягчению денежно-кредитной политики и сокращению ключевой ставки, которая сейчас находится на уровне 9%. Об этом RT рассказал финансовый аналитик компании Gerchik&Co Виктор Макеев.
«С 2004 по 2008 год ключевая процентная ставка была на уровне 6,5%. А чтобы обуздать инфляцию и не допустить сильного девальвационного давления в 2014 году, она была повышена до 17%. Естественно, всё это ещё свежо в воспоминаниях, а снижение ставки с 17% до 9% позволило и коммерческим банкам предоставлять более дешёвые кредиты», — пояснил Макеев.
По мнению доцента кафедры финансов Российской экономической школы (РЭШ) Олега Шибанова, ещё одной важной причиной увеличения спроса на ипотеку, помимо сокращения ставок, является экономический рост. «Кредит на жильё стал более реалистичным вариантом, нежели покупка без ипотеки
Экономика начала расти, люди почувствовали больше уверенности в будущих доходах и готовы занимать», — пояснил эксперт в беседе с RT
«Кредит на жильё стал более реалистичным вариантом, нежели покупка без ипотеки. Экономика начала расти, люди почувствовали больше уверенности в будущих доходах и готовы занимать», — пояснил эксперт в беседе с RT.
На снижение ипотечных ставок влияют и такие факторы, как общая макроэкономическая ситуация в стране, прогнозируемая инфляция, экономический рост и ликвидность в банковском секторе.
Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2020 году
В 2020 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.
Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.
Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.
Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.
Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.
Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.
Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.
Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.
Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.
Добавить комментарий