Держать ли деньги на вкладе? Да, если есть свободные
По мнению Наталии Орловой, ситуация с коронавирусом не должна влиять на решение об открытии или закрытии вклада. Счёт нужно открывать в случае, когда есть что сберегать.
Если вы всё же не готовы рисковать на фондовом рынке, то вклад будет лучшим решением, говорит Сергей Романчук. Банковская система почищена, потому сложностей с возвратом денег в случае кризиса возникнуть не должно. При наступлении кризиса ставки по вкладам могут пойти вверх, но незначительно.
«Разумно исходить из того, что примерно текущий уровень ставок сохранится», — считает эксперт.
Найти вклад с высокой ставкой
Калькулятор вкладов Сравни.ру
Подводные камни
Во-первых, следует помнить, что кредитные каникулы — это не списание долга, а лишь отсрочка его выплаты. По завершении каникул возвращать придется все ту же сумму плюс проценты.
Во-вторых, кредитные каникулы увеличивают не только срок выплаты займа (ведь к общему сроку прибавляется период каникул), но еще и сумму платежей.
В-третьих, несмотря на то, что кредитные каникулы формально не влияют на рейтинг заемщика и его кредитная история остается неиспорченной, отсрочка все равно будет видна кредиторам, и они вправе ее учитывать при оценке надежности потенциального заемщика.
Иными словами, если Вы воспользовались кредитными каникулами, в будущем у Вас могут возникнуть проблемы со взятием нового займа.
И последнее. Хоть кредитные каникулы и были объявлены как законное требование заемщика, у кредитора есть право на отказ. Если не соблюдены основные требования, то получить отсрочку не получится.
В целом закон о кредитных каникулах был принят своевременно и может помочь многим гражданам пережить кризис: хотя бы на время снизить долговую нагрузку и восстановить прежний уровень дохода без существенных потерь.
До скорого!
Будет ли новый финансовый кризис? Возможно
Предпосылки для наступления кризиса уже видит руководитель операций на валютном и денежном рынке Металлинвестбанка Сергей Романчук. По его словам, уже давно не было глобальной рецессии в США (затянувшегося спада производства и замедления экономики), тогда как технические индикаторы показывают, что она надвигается. Например, кривая доходности американских государственных облигаций выпрямляется. А это значит, что разница между доходностью длинных и коротких облигаций становится всё меньше. Ранее в схожих обстоятельствах начиналась рецессия.
«Это говорит о том, что предпосылки к кризису есть, и, возможно, нужен лишь достаточно мощный спусковой шок. Пандемия коронавируса может стать таким шоком, если она разовьётся», — отмечает эксперт. При этом он напоминает: «Природа финансовых кризисов такова, что предсказать заранее время их наступления очень сложно, даже если видны предпосылки».
В кризис при нынешних условиях не верит главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова. Она не отрицает, что распространение эпидемии может вернуть на повестку дня риск рецессии. Но это заставит мировые центральные банки провести дополнительное смягчение монетарной политики (снижение ставок, по которым банки занимают деньги у ЦБ. Чем они ниже, тем дешевле для бизнеса становятся кредиты на их развитие). До тех пор, пока ФРС США и другие центробанки готовы оказывать поддержку рынкам, риск финансового кризиса не кажется значительным.
Также спокойно к вирусу относится аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов, которыйвидит в этой ситуации «формальный предлог для закономерной коррекции на перегретых фондовых рынках».
Покупать ли акции? Да, это может быть выгодно
Но этот вариант подойдёт тем, кто готов вложить деньги хотя бы на два года. Так, по словам Натальи Смирновой, если есть готовность к риску и срок инвестирования составляет от 2–3 лет, то можно рассмотреть покупку акций тех отраслей, которые больше всего просели на фоне вируса — это нефть, газ, металлургия.
В выигрыше от вируса будут акции фармацевтических компаний, производители масок и прочего медицинского и околомедицинского оборудования, отмечает Сергей Романчук. Но спекулировать на этой ситуации опасно. «Если инвестировать на долгий горизонт, то дёргаться не стоит, хотя коррекция рынка может быть значительной. Но не факт, что удастся чётко угадать с моментами выхода и входа, так что не стоит превращать инвестиции в спекуляции», — предупреждает он.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих
Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
Что может быть с банковскими депозитами
Глава ВТБ Андрей Костин заявил, что банки из-за распространения коронавируса могут потерять прибыль в размере двух с половиной триллионов рублей.
Глава Счетной палаты Алексей Кудрин высказал предположение о скором наступлении кризиса в банковской сфере.
Однако, по мнению экспертов, Банк России не рискнет проводить манипуляции с депозитными вкладами жителей России.
Со слов Гарегина Тосуняна, заморозки и изъятия вкладов населения не будет.
Подобное не предусмотрено действующим законодательством, и стало бы грубейшим нарушением прав человека и посягательством на его частную собственность.
Заместитель руководителя центра «Банки и кредитная политика» при институте Европы РАН Анатолий Бажан считает, что использование вкладов частных лиц государством невозможно из-за негативного исторического опыта.
В 1991 году при президенте М. Горбачеве было принято решение ограничить выдачу наличных с депозитных счетов.
В месяц тогда можно было снять не более 500 советских рублей. В итоге деньги вкладчиков обесценились и люди лишились своих накоплений.
Несмотря на тенденцию обналичивания россиянами своих вкладов, Банк России не видит непосредственной опасности для банковской системы страны.
По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, Регулятор сможет оказать финансовую помощь банковским организациям, и проблем с фондированием и ликвидностью банков сегодня не существует.
Однако руководитель ЦБ заметила, что еще 30 дней режима самоизоляции могут нанести огромный урон как для системы банков, так и для экономики страны вплоть до их разрушения.
Та же позиция поддерживается экономическим экспертом Антоном Шабановым.
Он не исключает различных вариантов дальнейшего развития событий. Шабанов отметил, как еще три месяца назад, никто не верил в ведения карантина в России.
Если вкладчики полностью обнулят депозитные счета в банках, принятие правительством нестандартных и непопулярных решений исключить нельзя.
Говорить об этом пока рано, но будущую ситуацию предсказать невозможно, считает эксперт.
Добавить комментарий