Исследование: россияне начинают кредитную историю с ипотеки и автокредита

Влияет ли кредитная история на ипотеку?

От репутации финансовой истории напрямую зависит, даст вам банк займ или нет. Для любого финансового учреждения на первом месте стоит платежеспособность заемщика. Но, если кредитная история изрядно подпорчена, то жилищную ипотеку с большой вероятностью клиент не получит.

Фото о том как формируется кредитная история

Также банки проверяют по какой причине предыдущее финансовое учреждение ввело клиента в черный список. Причиной попадания в него может быть вина самого клиента, который вовремя не проводил платеж по кредиту или вносил недостаточную сумму.

Часто человек может и не подозревать о том, что у него кредитная история испорчена. Недобросовестные работники банков могут сами оформлять кредит на человека, если тот сразу не согласился, а попросил время на обдумывание.

Если человек уже погасил все свои задолженности и штраф, а из базы неплательщиков его до сих пор не исключили, то он сам должен заняться этим делом. Согласно законодательству финансовое учреждение не имеет права отказывать клиенту в предоставлении информации об его кредитной истории.

Полезное видео:

Если заемщик желает оформить ипотеку на жилье, то в новом банке он обязан рассказать о своих удачных и не совсем удачных кредитах. Даже в этом случае, при условии, что все уже давно погашено, есть неплохие шансы на взятие ипотеки.

Кроме репутации кредитов, проверяется даже то, насколько справно клиент оплачивал коммунальные услуги, нет ли долгов перед операторами сотовой связи и т.п.

Кредит без справок Совкомбанк

Виды кредитных карт от Сбербанка:

Качество кредитной истории

От качества КИ зависят шансы на получение нового кредита. Оценить степень своей благонадежности в глазах банка можно по следующим характеристикам:

Просроченные платежи. Если их нет, хорошо. Если есть крупные в прошлом или активные сейчас, плохо.
Размер платежа по кредитам. По мнению банка, на погашение обязательств у надежного клиента уходит менее 30% его дохода. Если этот показатель выше 50%, вероятность одобрения заявки мала.
Факт банкротства может перечеркнуть даже самую благонадежную кредитную историю .
Число и виды кредитов. Сотрудники банков одобрительно относятся к заемщикам, которые исполняют обязательства по нескольким разнотипным займам (карта, автокредит, ипотека), но не склонны доверять людям, набравшим 3 потребительских кредита.
Микрозаймы. Обращение в МФО – признак неблагонадежности клиента. Если в кредитной истории упомянуто 1-2 таких случая, не страшно. Но если таких фактов много, вероятность отказа резко возрастает.
Запросы на новые кредиты и отказы в них также не добавляют клиенту благонадежности.

Кредитная история.

Способы получить ипотеку при плохой кредитной истории второго супруга

Плохая кредитная история одного из супругов хотя и уменьшает шансы на одобрение ипотеки, но не приводит к отказу в 100% случаев. Существуют несколько способов, которые позволяют повысить вероятность положительного решения.

Улучшить кредитную историю супруга

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно проверить кредитные истории обоих супругов и убедиться, что в них нет огрех, которые появились не по вине самого заёмщика. Это неактуальная информация, чему причина — ошибки работников банков, где субъект кредитной истории брал займы прежде, или технические сбои, из-за которых свежие сведения не поступили из банка в бюро кредитных историй. В этом случае нужно подать в бюро заявление об оспаривании недостоверных фактов, а в банке взять справку, что у того претензий к заёмщику нет, все обязательства выполнены. Даже если кредитная история ещё некоторое время будет содержать устаревшие сведения, этого документа в большинстве случаев достаточно, чтобы доказать банку, где планируется взять ипотеку, свою добропорядочность.

Хуже, когда причиной проблем с КИ становятся кредиты, которые взяли на ваше имя мошенники. Эту проблему тоже можно и нужно решать, а если планируете брать ипотеку — до подачи заявки на неё. Но процесс этот непростой и небыстрый.

Если сам супруг допускал просрочки и не вернул ранее взятые кредиты, придётся рассчитаться с банком-кредитором. Без этого эффект от других шагов по исправлению кредитной истории сомнителен.

Затем стоит взять в банке, в идеале том же, где планируется оформлять ипотеку, но можно и в другом, потребительский кредит или завести кредитную карту и уж по любому из таких кредитных продуктов все обязательства исполнять в срок, а перед обращением за ипотекой закрыть его полностью. Рекомендуется закрыть и кредитные карты, которыми не пользуетесь, если они у вас есть.

А вот с микрозаймами лучше не связываться. Мало того, что переплатите, частые обращения в микрофинансовые организации банковскому работнику говорят, что вы не умеете обращаться с деньгами, вам их постоянно не хватает, и этом вынуждает вас постоянно перехватывать до зарплаты, в том числе и под бешеные проценты.

Хорошим аргументом в вашу пользу будет регулярно пополняемый депозит на крупную сумму — желательно минимум несколько планируемых месячных платежей по ипотеке. В идеале открытый в том же банке, у которого вы хотите попросить в долг на жильё. Но не сам по себе, а в сочетании с другими факторами, положительно характеризующими вас как потенциального заёмщика.

Советники по личным финансам рекомендуют каждому клиенту иметь в запасе сумму для непредвиденных ситуаций, которую называют подушкой безопасности. Она должна полностью покрывать ваши обязательные расходы на срок от трёх месяцев до одного года, а по желанию и больше. Эта сумма в идеале должна включать и ваши ежемесячные платежи по планируемой ипотеке. Банковский депозит — надёжный вариант для её хранения. А банку наличие подушки безопасности указывает, что вы с деньгами обращаться умеете, а в случае потери работы, проблем со здоровьем и иных неприятностей вам будет, где взять недостающую сумму для очередного платежа.

Позитивно банки оценивают также наличие накопленного вами первого взноса, если это ваши накопления, а не материнский капитал. Если же есть право на материнский капитал, это дополнительный плюс — им вы сможете сделать частичное досрочное погашение.

Заключить брачный контракт

Брачный контракт надёжно исключает второго супруга из числа созаёмщиков, если в нём есть соответствующее положение, которое можно изложить, например, так:

Положение с тем же смыслом банк, скорее всего, внесёт и в ипотечный договор, и на этом потребность во втором супруге как созаёмщике отпадёт.

Избежать проверки кредитной истории второго супруга поможет брачный контракт с правильной записью

Обратиться в банк, лояльный к проблемным заёмщикам

Каждое обращение за ипотекой банки рассматривают индивидуально. Ни один банк не рекламирует себя как лояльного к заёмщикам с плохой кредитной историей. Но практика показывает, что в некоторых из них можно получить кредит и с пятнами в КИ одного из супругов. Но банк способен запросить первый взнос больше стандартного минимального — обычно от 40%. И предложит менее выгодные условия кредитования, чем благонадёжным заёмщикам — под более высокий процент и на меньший срок.

Где оформить и погасить

Готовые решения по кредитам в банке «Кубань Кредит»

Влияет ли кредитная история на ипотеку

Если были задолженности, то возникает вопрос: Влияет ли кредитная история на ипотеку? Да, однозначно. Во-первых, изучая КИ, банк принимает решение о выдаче жилищного займа. Если репутация заемщика не устроит финансовую организацию или покажется сомнительной, то в кредите с большой вероятностью будет отказано.

Какая должна быть кредитная история для ипотеки? В идеале положительная: без высокой долговой нагрузки (большого количества активных задолженностей), без частых или систематических просрочек, без многочисленных заявок на кредиты в разные банки, без взыскиваемых судебными приставами долгов. В таком случае банк не только одобрит запрос, но и предложит добросовестному и желанному клиенту выгодные условия: гибкий срок погашения, сниженный процент, крупную сумму.

Если кредитная история подпорчена, кредитор будет относиться к заемщику настороженно, полагая, что тот либо не справится с долговыми обязательствами, либо будет погашать кредит недобросовестно, задерживая или пропуская выплаты. Сотрудничество с таким клиентом рискованно и проблематично, поэтому финансовая организация для минимизации собственных рисков и извлечения максимальной прибыли может предлагать небольшую сумму, завышать процентную ставку для увеличения переплат, ограничивать сроки кредитования.

Объект недвижимости не соответствует требованиям

При оформлении ипотечного кредита квартира является предметом залога. Поэтому банки одобряют займы только на покупку ликвидного жилья. Это необходимо для того, чтобы в случае невозврата долга клиентом, ФКУ могло свободно продать заложенные квадратные метры и вернуть свои деньги.

Какое жилье не одобрит банк? В качестве предмета залога не подойдут:

дома, которые планируют снести;
ветхая и аварийная недвижимость;
жилье, построенное до 1970 года;
квартиры с неузаконенной перепланировкой;
дома с неисправными коммуникациями или деревянными перекрытиями;
жилплощадь под обременением;
недвижимость с неустановленным правом собственности.

Также банки не одобрят избушку, находящуюся в забытой всеми деревне, комнату в общежитии. Кстати, если перепланировка в квартире незначительная, то получить заем иногда можно. Правда, кредитор обязует клиента устранить все несоответствия по документам в течение полугода.

Какие кредиты выдают банки

Банки готовы выдавать ссуды на различные нужды и цели. Условно банковские кредиты можно разделить на несколько групп:

ипотека,
автокредит и
потребительский кредит.

Автокредит и кредит на неотложные нужды — наиболее популярны, хотя, как правило, ограниченны определенной суммой.

Для человека имеющего постоянный источник дохода, получить заем в банке вполне реально

Поскольку основным источником дохода для большинства является заработная плата, важно иметь постоянное место работы, и чем больше непрерывный трудовой стаж и уровень средней зарплаты, тем выше перспективы получить автокредит

Нюансы автокредитования

В случае необходимости предоставления залога в виде покупаемого автомобиля, необходимо на 100 % быть уверенным в возможности выплатить автокредит. В связи с неисполнением обязанностей по оплате заемщиком, банк может продать автомобиль для погашения оставшейся задолженности и будет совершенно прав.

Сотрудники банка часто навязывают некоторое количество лишних услуг по страхованию. В соответствии с законодательством для получения одобрения автокредита необходимо застраховать приобретаемый автомобиль. В остальных случаях на основании ФЗ № 353 «О потребительском кредите» сотрудник банка обязан предоставить выбор и возможность отказа от других видов страхования, сколько якобы «выгодных» условий за страховку заемщику не предлагалось.

При отказе от программы страховок, банк может начать действовать против заемщика и сделать процентную ставку на автокредитование выше или аннулировать одобрение автокредита совсем без объяснения причины.

Для быстрого одобрения автокредита банк может предложить дорогую страховую компанию, с которой имеет свою договоренность. Но заемщик имеет право выбирать самостоятельно фирму для страхования автомобиля. В договорах нередко встречаются пункты о дополнительных комиссиях:

При погашении займа в досрочном порядке;
За ведение и открытие счета;
За информирование;
За внесение выплаты;
Непосредственно за выдачу суммы займа.

Заемщик должен помнить, что при слишком быстром и легком одобрении автокредита последует стопроцентная большая переплата и, возможно, последующие разбирательства с кредитором.

Что нужно для получения автокредита?

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Клиент с испорченной кредитной историей, не успевший ее исправить, всегда беспокоится, сможет ли он оформить ипотечный кредит на жилье.

Все вполне реально, но действовать для достижения цели лучше в разных направлениях:

В первую очередь, отправьте запросы в большие хорошо известные банки;
Обратитесь в небольшие финансовые учреждения, которые борются за клиентуру;
Добейтесь просрочки от застройщика;
Не пожалейте денег на услуги квалифицированных специалистов в сфере финансов;
Займитесь исправлением плохой кредитной истории и чем быстрее, тем лучше для вас.

Потребительский кредит

Важно помнить, ипотека на жилье тоже является займом. При некоторых обстоятельствах проще и лучше будет взять потребительский кредит

Его разница от ипотечного в том, что оформить его проще и быстрее. Не нужно много документов, условия более простые, хотя процентная ставка всегда будет выше.

Потребительский займ для приобретения жилья целесообразно брать, если у вас уже имеется не менее 70% от всей стоимости квартиры. Тогда за несколько лет можно выплатить остаток и стать полноправным хозяином своего дома.

Если ваших сбережений хватит только на оплату 50% суммы, то лучше оформлять ипотечный кредит, поскольку его можно растянуть на несколько десятков лет.

Подача заявки в крупные банки

Если банк крупный и почитаемый, это не значит, что заемщику с плохой кредитной историей не светит ипотека в нем.

Современная кризисная ситуация диктует свои правила банкам, потому они обслуживают не «идеальных» клиентов, предлагая им особенные условия:

Процентная ставка всегда повышенная;
Срок выплаты значительно сокращается;
Большее количество надежных поручителей;
Первоначальный взнос намного выше, чем обычно;
Наличие стабильной и высокооплачиваемой работы;
Приобретаемое жилье является залогом.

Договор составляется таким образом, что банк при любых исходах ничего не теряет. Если клиент не вносит регулярные платежи, то ипотечное жилье становится собственностью финансового учреждения.

Подача заявки в небольшие банки

Если крупный банк отказал вам в ипотечном кредитовании, то попытать счастья можно в небольших финансовых учреждениях, которые недавно начали свою работу. Для расширения клиентской базы и влияния на рынке финансов они взаимодействуют с разными заемщиками.

Взять ипотеку в кредитной организации

На данное время существует много разных кредитных организаций. Они дают кредит только по данным паспорта без проверки финансовой истории, но суммы незначительные и срок кредитования не долгий.

Ипотека по АИЖК

АИЖК не относится к банковским учреждениям. Это агентство, которое было специально создано, занимается выдачей ипотечного займа населению. Оно поддерживает государственные программы и проекты.

Подробнее про АИЖК мы написали в этой статье.

Условия более выгодные, чем предоставленные банками.

Важно знать:

Рассрочка от застройщика

Идеальным вариантом для клиентов с плохой кредитной историей является ипотечный займ от застройщика.

Компании-строители более чем просто заинтересованы во вложении инвестиций, потому сотрудничают с покупателями и не интересуются состоянием их финансовой истории.

Взамен застройщик предлагает заемщикам рассрочку на недлительный срок, обязательный первый платеж и приобретение квартиры в период строительства.

Исправляем кредитную историю

Вся информация о клиентуре в базе данных банков хранится 35 лет, а в Базе кредитных историй не дольше 15 лет. Это очень долго, чтобы выжидать, поэтому лучше самому начать исправлять свою финансовую историю.

Инструкция в видео формате по исправлению КИ:

В первую очередь, вам стоит обратится в БКИ и получить сведения о себе. Услуга бесплатная, если запрос подается не чаще 1 раза в год.

Когда вы получили ответ, предпримите немедленно любые действия, чтобы доказать свою невиновность и правоту. Вооружитесь необходимыми справками и сведениями, которые подтверждают причины неплатежеспособности.

Чтобы в будущем избежать проблем, действовать так необходимо всегда. Банк просто даст вам кредитные каникулы и вы не испортите свою финансовую историю.

Как можно взять ипотеку с плохой КИ

Если все рекомендации из предыдущего пункта выполнены, то остаётся опираться на «трёх китов» любого заёмщика с плохой кредитной историей – достаточный белый доход и стаж; надежные поручители и созаёмщики; минимальный срок займа и максимальный первоначальный взнос.

Надеяться, что одобрят без первоначального взноса, не стоит. Напротив, нужно максимально вложить собственные средства, чтобы уменьшить сумму кредита и одновременно показать банку своё финансовое благополучие и состоятельность. Для этих целей подходит и материнский капитал.

Хороший поручитель также способен склонить чашу весов в вашу сторону. А вот если у супруга плохая кредитная история, то, даже если ипотека будет оформляться на другого супруга, это скажется негативно. Дело в том, что при оформлении жилищного кредита второй супруг автоматически выступает созаёмщиком – и они оба проходят проверку.

Решать эту проблему можно несколькими путями:

привести хорошего поручителя (например, работающие родители могут помочь молодой семье с оформлением ипотеки);
оформить брачный контракт, по которому новая недвижимость будет полностью принадлежать тому супругу, на которого оформляется заём (а супруг с испорченной КИ при таком раскладе не претендует на квартиру);
не учитывать доходы супруга-должника при оформлении ипотеки (т.е. супруг проходит как созаёмщик, но его доходы не учитываются при оценке платёжеспособности).

Важно! Необходимо, чтобы и тот, кто оформляет ипотеку, не выступал поручителем и созаёмщиком по просроченному займу своего супруга. Кроме того, если у супруга все еще имеется просроченная задолженность, вероятность отказа будет очень высока, т.к

банк понимает, что этот долго могут взыскать путем конфискации совместно нажитого имущества, в т.ч. и ипотечной квартиры.

Что касается военной ипотеки, то тут кредитная история имеет второстепенное значение. По факту, за военнослужащего его кредит выплачивает государство. Обязанность уплаты ипотечных взносов ложится на самого заёмщика только в двух случаях: когда по той или иной причине взносы НИС перестали покрывать размер платежа по ипотеке, или когда заёмщик оставил службу до погашения долга.

Как рассматриваются заявки

Вероятность одобрения кредита

Так, в некоторых случаях, когда стоимость автомобиля или недвижимости невысокая, банк может затребовать от вас поддержки одного или нескольких поручителей с соответствующим доходом.

Как правило, решение по кредиту выносится очень быстро – в течение всего лишь 1-3 дней.

Частые причины отказов

В каком случае банк может отказать в кредите? Причин может быть несколько. Самые частые из –них – это:

Недостаточный уровень дохода, причем для каждого банка он свой.
Неудовлетворительная кредитная история – возможно, ранее вы уже когда-то просрочили кредит в другом банке, либо и вовсе не выплатили его. Так же в кредите могут отказать и в том случае, если у вас уже есть заемные средства в другом банке.
Низкая стоимость залога – в данном случае машины или недвижимости.
В некоторых случаях кредит могут не выдать и в том случае, если вы указали неверные сведения о себе в анкете – к примеру, перепутали место работы

А может быть написали неверно специально, чтобы скрыть правду.
Если документы предоставлены не в полном виде, то вам тоже имеют право отказать в кредите.
Возможно, у вас недостаточный трудовой стаж на одном месте.
Для данного банка важно наличие стационарного телефона.
Часто отказывают лицам, которые, по мнению банка, являются неблагонадежными – к примеру, ранее судимыми.

Международные платформы для инвестирования на собственные потребности

В целом понятие краудфандинг не ограничивает цели сбора денег, а лишь отражает форму инвестирования или благотворительного взноса. Реализуется такое финансирование через интернет сервисы, где пожертвование может быть отправлено безвозмездно или за формальное вознаграждение (упоминание или участие в проекте, сувенирную продукцию). Обязательным условием создания такой заявки является указание назначения сбора средств.

Получить деньги на собственные нужды можно на следующих платформах:

GoFundMe — площадка для сбора пожертвований в трех направлениях от благотворительных фондов до стартапов. Она стала первым крупным веб-ресурсом, позволяющим получить финансирование на личные нужды. От популярных краудфандинговых проектов отличается возможностью сразу получать пожертвования, без подтверждения факта реализации цели. Комиссия сервиса составляет 5% от суммы набранных пожертвований. Для вывода денег используется внутренняя платежная система США WePay.
— сервис крупной краудфандинговой платформы Indiegogo, позволяющий собрать деньги на получение образования, проведение свадьбы или похорон, покупку жизненно необходимых вещей. При сборе на собственные потребности пользователей проект не взимает процент от суммы набранного финансирования. Вывод пожертвований осуществляется через платежную систему PayPal.

Для пользователей из стран СНГ платформы GoFundMe и Indiegogo затруднительны в использовании, поскольку недоступны для прямого финансового сотрудничества.

Если вы имеете счет в банках США или Европы, проблемы вывода инвестиций не возникнет.