Выгодны ли «кредитные каникулы»?
Чтобы ответить на этот вопрос, следует обратиться к мнению кредитных экспертов.
Первый аргумент, который красноречиво свидетельствует не в пользу положительного ответа на поставленный вопрос, — это тот факт, что банк не предоставляет обновленный график платежей по займу на момент оформления льготы.
Об этом говорит Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. Его совет в этой ситуации — обращение самого заемщика в банк с личной просьбой предварительно рассчитать сумму переплат по займу с указанием сроков выплаты процентов, которые будут начислены за льготный период.
Банки выдвигают различные требования относительно платежей по обновленному графику, которые могут значительно отличаться от тех, что обозначены регулятором
На это обращает внимание корреспондент агентства «Прайм»
Одним из ярких примеров особенных условий кредитных учреждений в погашении отсроченных процентов — требования РН-Банка, который кредитует покупку автомобилей Renault, Nissan, Mitsubishi. Его сотрудник уведомил, что отложенные платежи по процентам надо будет сделать в течение 3 месяцев после окончания льготного периода. На эти три месяца заемщик получит от банка скорректированный график, по которому следует вносить суммы начисленных процентов. После его выполнения обслуживание займа вернется в свое привычное русло.
В некоторых кредитных учреждениях, например, в банке «Абсолют», с предоставлением информации о графике платежей возникли затруднения.
Из всего выше сказанного напрашивается вывод, что не стоит рассматривать кредитные каникулы как подарок от государства. Они являются лишь временной помощью, отсрочкой по выплате кредитных платежей, причем платной. За время льготного периода к общей сумме займа по ипотечному кредиту может прибавиться дополнительно до 2 млн. руб. После окончания кредитных каникул заемщик может не улучшить свою финансовую ситуацию, в то время, как платежи по займу возрастут. Невыполнение требований банка чревато начислением пени и штрафов за просрочку платежей. Опираясь на мнения экспертов, становится очевидным, что отсрочкой целесообразно воспользоваться лишь тогда, когда ситуация на самом деле безвыходная.
Подключили, не спросив
В ЦБ «Известиям» заявили, что нельзя исключать некорректной консультации по вопросу каникул по телефону, поэтому необходимо руководствоваться письменным подтверждением условий. Например, проектом нового графика, дополнительного соглашения к договору. Перед подписанием документов с ними необходимо тщательно ознакомиться. Если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, он вправе от них отказаться, но в таком случае нужно быть готовым вернуться к исполнению обязательств, исходя из первоначальных условий кредитного договора, добавили в пресс-службе Банка России.
Ряд обращений связан с подключением не подпадающих под государственные каникулы заемщиков к собственным программам банков по рефинансированию в проактивном формате без запроса клиентов, сообщила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом в SMS сообщается о «бесплатной» услуге «кредитные каникулы». Граждане понимают, что происходит, когда им начисляют проценты за пропущенные месяцы. Сумма в несколько раз больше, чем ежемесячный обязательный платеж.
— Мы расцениваем рассылку SMS-уведомлений без разъяснения условий рефинансирования и без запроса потребителя мисселингом и нарушением 353-ФЗ — это повод для надзорного реагирования, — полагает она.
кредит
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков
Банк не вправе принуждать к заключению сделки. Если слабую сторону договора, то есть клиента, что-то не устраивает, то она имеет право отказаться от подписания, полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. Следует всеми доступными методами зафиксировать нарушения, а затем составить жалобу в ЦБ, добавил он. Изменение условий договора может происходить только после их согласования сторонами, объяснил эксперт. По его словам, здесь налицо злоупотребление.
Что касается введения в заблуждение потребителей и использования их сложного финансового положения для извлечения дополнительной прибыли, то это недопустимо, уверена Евгения Лазарева. По ее словам, регулятор не может отреагировать на перегибы и нарушения со стороны кредиторов без сигнала от потребителя. По этой причине гражданам необходимо жаловаться в ЦБ, если они столкнулись с незаконными действиями со стороны финансовых организаций.
Выше знамя кредитной культуры
Основная причина аннулирования заявки или отказа по ней – не предоставление заемщиком в установленный срок необходимых документов для подтверждения сложной жизненной ситуации или снижения дохода на более чем 30%, добавляет главный аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов.
При этом по закону у заемщика на это есть 90 дней, что достаточно много, считает эксперт. Более того сами банки – большая их часть из системно-значимых подтверждают, что неоднократно разъясняют заемщикам, обратившимся за каникулами – в каком формате и какие документы они должны предоставить для подтверждения. У того процента заемщиков, кто подал уже аннулированные к сегодняшнему дню заявки, было неверное представление о том, как устроена эта процедура, считает он, отмечая проблему недостатка кредитной культуры.
Но могло бы работать получше
Остальные – помимо удовлетворенных и аннулированных – заявки, а это 38,1% от их общего числа, видимо, или находятся в стадии рассмотрения, или по ним приняты другие решения: рефинансирование кредита, например, говорит первый вице-президент Опоры России Павел Сигал.
Эксперт при этом напоминает, что кредитными каникулами смогли воспользоваться не все желающие, о чем говорилось еще в начале запуска программы. Заемщики не всегда могут предоставить доказательства, что их доход снизился на величину, позволяющую воспользоваться льготой. Это касается как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей.
Граждане, например, могли перевести на удаленную работу со снижением премиальных, что не всегда или не в полном обьеме отражено в трудовых договорах. Физические лица могли потерять в зарплате или целиком работу раньше марта-апреля текущего года, и т.д.
Предприниматели также снижение доходов не всегда могли обозначить. Пусть у них снизилась маржинальность, объем продаж или заказов, но мелкий бизнес зачастую ведет бухгалтерию таким образом, что могут отражаться не все данные, говорит Павел Сигал. Кроме того, поводом для отказа по предоставлению кредитных каникул для бизнеса может служить наличие задолженности по уплате налогов или тот факт, что предприятие не входит в список наиболее пострадавших отраслей.
Но здесь главное не в бюрократическом подходе, а в том, что сокращение доходов даже на 10-15% ощутимо ударило по гражданам и предприятиям, отмечает он. В результате заемщики все-таки пытаются получить рассрочку от банков, или каникулы. (См. также: Долги населения стали расти в 8 раз быстрее).
Кредитные каникулы, как для бизнеса, так и для граждан – мера очень нужна и своевременная, уверен Павел Сигал. В перспективе стоит надеяться, говорит он, что помощь от государства не прекратится, так как сейчас есть определенные сложности с восстановлением потребительского спроса: для выхода на докризисные показатели по доходам физических лиц и оборотам бизнеса еще потребуется время.
И еще немного советов
Думайте о комфорте читателя. Пирамида ему удобна. Посетитель web-сайта может быстро переключиться на другой новостной сюжет, если этот неинтересен, все-таки получив общее представление о событии.
Не забудем о заголовке. Удачные примеры новостей для сайта покажут, насколько важен цепляющий заголовок. Недаром мэтр Дэвид Огилви считал, что заголовки читают в 5 раз чаще, чем текст статьи. Это естественно — новостей очень много. Что прочесть, а что пропустить? Заголовок диктует решение.
Для новостных заголовков важна краткость, информативность, читабельность. Неясные, слишком длинные шапки отталкивают людей. Представьте, что вы на перроне, а собеседник проносится в скором поезде.
У вас пара-тройка секунд. Что вы успеете прокричать? Несколько слов, не более. Так и рождаются заголовки современных новостных материалов.
Добавить комментарий