Процент по кредиту в СССР

Статьи о кредитах

Кредиты банка не для всех

Единственный банк в стране — государственное учреждение Сбербанк СССР – в советское время предлагал гражданам несколько видов кредитов. В основном это были потребительские кредиты на бытовую технику и промышленные товары, выдавались они под 2-6% годовых, в зависимости от того, что приобреталось. Выделялись кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов, обычно под 2,7% годовых; на покупку дачных участков и строительство загородных домов, в данном случае деньги давались под 8%.

Для того чтобы получить кредит, гражданин должен был предоставить в банк оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца. С 1985 года требовались справка с работы за последние 12 месяцев и оригинал ходатайства профсоюзной организации.

Кредиты на жильё в Советском Союзе

После образования СССР оказалось, что большинство домов во многих городах находится не в лучшем состоянии. Необходимо было построить новое и доступное жильё, чтобы упрочить веру людей в новый политический порядок. Тогда было принято решение поднять населению заработные платы, чтобы люди могли накопить на жильё и взять кредит. Ипотека в двадцатые годы была очень заманчива. Кредиты на жильё в СССР имели небольшие проценты, чаще всего надбавка составляла не больше 1%. Граждане СССР первые три года могли платить одни проценты, а основной долг заплатить позже. Кроме того, квартиры в домах из определённого материала стоили по-разному, и кредит на них тоже выдавали разный. Ипотеку на квартиру в каменном доме давали на 60 лет, а в деревянном — на 45.

В тридцатые годы льготное кредитование на жильё стали отменять. Вместо этого начали выдавать ордера на наём жилых помещений сроком на пять лет, которые можно было продлить. Распоряжаться таким жильём владелец не имел права. В шестидесятые кредиты для граждан СССР решили вернуть, но попытка не была удачной. Вновь пользоваться ипотекой для покупки квартир стали в восьмидесятые. Ставка по кредиту была не выше 2%, а плату по нему вычитали из заработной платы.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Внимание к ценам

По оценке специалистов «ДОМ.РФ», беспрецедентный рост объёмов выдачи жилищных займов не привёл к образованию пузыря в отрасли. Так, в настоящий момент ипотека остаётся «наиболее качественным сегментом рынка кредитования физических лиц», уверены авторы исследования.

В то же время ажиотажный спрос на недвижимость привёл к заметному росту цен на жильё в России. Как отметил Артём Лютик, в 2020 году стоимость квартир выросла примерно на 10—12%. При этом, по словам аналитика, дополнительным фактором повышения цен на рынке недвижимости стало удорожание металлоконструкций и сопутствующих материалов.

Также ограничить рост цен позволит завершение программы льготной ипотеки, уверен Василий Карпунин. По его словам, сейчас дешёвые займы стимулируют россиян активнее вкладывать деньги в недвижимость, а застройщиков — возводить больше объектов. Ожидаемое прекращение выдачи субсидируемых займов в июле приведёт к ослаблению спроса, в то время как предложение на рынке всё ещё будет оставаться высоким, полагает аналитик.

«В результате цены, скорее всего, не только перестанут расти, но и начнут постепенно снижаться уже во второй половине 2021 года. Девелоперы будут проводить акции, чтобы быстрее реализовать построенные дома и вернуть затраченные средства», — заключил Карпунин.

Сберкассы и Сбербанк

Самый крупный российский банк – Сбербанк – называет датой своего создания 1841 год, когда был утвержден устав сберегательных касс (сами кассы появились годом позднее).

В СССР сберкассы играли крайне важную роль – аккумулировали деньги населения, поэтому система Государственных трудовых сберегательных касс появляется в СССР уже в 1922 году.

Сберкассы продолжали работать практически независимо от реорганизации банков в 1930-е годы. Они выполняли поставленные планы по увеличению объемов привлеченных вкладов и предлагали своим вкладчикам до 8-9% годовых. Также они проводили для населения безналичные переводы и продавали страховки, а до середины 1930-х даже выдавали зарплаты и продавали трамвайные билеты.

Денежная реформа 1947 года усилила интерес населения к сберкассам, тем более что после этого был принят новый устав, которым государство гарантировало сохранность денег вкладчиков.

Число сберкасс в СССР росло очень быстро: если в 1924 году их было 4544, то в 1933 – уже 56108, а в 1977-м – 80400. Благодаря такой обширной сети сберкассы охватывали всю страну и полностью заменили для населения банки. В 1963 году сберкассы вывели из ведения Минфина, и теперь они подчинялись Госбанку.

Сберкасс было много (фото – pastvu.com)

Во второй половине XX века советская экономика стабилизировалась, и сберкассы заметно снизили ставки по вкладам. Всего их было 5 видов:

• до востребования – по ним давали 2% годовых (сейчас по ним дают лишь около 0,1% годовых);
• срочные – со сроком от полугода и больше, по ним давали 3% годовых;
• условные – деньги по ним выплачивали после наступления определенного события (совершеннолетие ребенка или свадьба), ставка составляла 2% годовых;
• на текущие счета – за это тоже давали 2% (а сейчас почти все банки по обычным счетам не дают ничего);
• выигрышные – процентной ставки по ним не было, но вклады были своего рода лотереей.

Сберкассы превратились в Сбербанк СССР только в 1987 году, тогда он назывался «Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР». Впоследствии он стал тем Сбербанком, который мы знаем сейчас.

Его достаточно странная работа с отделениями и региональными банками («где карту открывали – туда и идите!») имеет происхождение именно с периода сберкасс, когда каждая касса была, по сути, отдельной единицей.

Кстати, Сбербанк даже не получил лицензию под номером 1 – ее получил Международный московский банк, открытый в 1989 году и переименованный в 2007 году в Юникредитбанк. Вторым стал ленинградский банк «Патент», который сейчас называется «Викинг», а третий – Московский кооперативный банк – закрылся в кризис 2008 года.

Потребительский кредит в 1990-1991 гг.

Выдачей займов гражданам занимался Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР. Рассрочка оформлялась сразу при покупке, а деньги потом вычитали из зарплаты. Внеся всего ¼ стоимости, человек становился обладателем желанной вещи. Если он намеревался рассчитаться за год, товар обходился дороже на 2%, за 9 месяцев – на 1,5%, за полгода – на 1%. Закон требовал лишь предоставить справку с работы. Погасив один займ, можно было брать следующий – и только так.

Архивное фото

Нецелевые займы, покупка дачных участков и строительство загородных домов обходились в 8%.

Таблица 1. Виды ссуд в 1990 г.

Что касается микрофинансирования, его заменяли кассы взаимопомощи по месту работы граждан. Деньги оттуда брались и возвращались без процентов за пользование.

«Кассы взаимной помощи создавались при профсоюзных комитетах, которые отчасти несли ответственность за их деятельность, хотя никакого надзирательства там не было. Эти деньги не сдавались в банк, а, как правило, лежали в сейфе» (С. Смирнов, tass)

Вы или Ваши родственники брали кредиты в 90-х?

Да
Нет

«Персональный» кредит от Райффайзенбанк

Финансовое учреждение выдает деньги под 10,99-19,99% годовых. размер ставки определяется персонально для каждого клиента.

Подать заявку в Райффайзенбанк могут наемные сотрудники, военнослужащие, адвокаты, нотариусы.

К заявителю предъявляют следующие требования:

• возраст 23-67 лет;
• стаж на последнем месте – три месяца;
• минимальный ежемесячный доход – 15000 рублей, а для жителей Москвы и Санкт-Петербурга – 25000 рублей.

Свое решение по заявке банк сообщит в течение двух дней.

Основное преимущество сотрудничества с Райффайзенбанком – выдача крупной суммы без залога и дополнительных затрат.

Особенности кредитования в СССР

Главной особенностью рассрочки было то, что нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кроме того, во времена существования СССР, все организационные вопросы по ежемесячной оплате и оформлению займа на себя брало государство.

Это означает, что клиент, оформивший товар в рассрочку не ходил ежемесячно в кассу банка для погашения кредита. Займ можно было погашать частями, а сами суммы для погашения вычитались из заработной платы или стипендии заемщика. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна была быть более 50% от заработной платы, пенсии или стипендии клиента.

Получить кредит во времена СССР могли не только трудоспособные граждане, студенты и пенсионеры, но и несовершеннолетни горожане (при условии письменного разрешения их родителей).

Также кредитование в СССР было связано с определенными льготами. К примеру, если заемщика призывали в армию, он был серьезно болен, либо у него возникли проблемы, связанные с потерей близких в семье, он всегда мог рассчитывать на своего рода «кредитные каникулы». Отсрочка платежа предоставлялась сроком до 1 года.

Однако и во времена Союза Советских Социалистических Республик начислялись пени и применялись штрафные санкции. Конечно, о коллекторах и выселении заемщиков из квартир за долги речи не шло. Зато недобросовестный клиент банка за каждый день образовавшейся по его вине просрочки, должен был оплачивать пеню в размере 0,1% от суммы займа. В случае если должник нарушал сроки погашения задолженности трижды, с него взимали сумму кредита, включая набежавшие проценты и пеню, принудительно.

Таким образом, можно сказать, что кредиты в СССР выдавались на весьма выгодных условиях.

Ставки процентов:

Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%

Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%

Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7 %

Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5 — 6%

Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5 %

Личные кредиты (без указания цели использования) — 8 %

Кредиты на строительство и приобретение дач — 8 %.

(«Потребительский кредит в СССР» (Издательство «Знание», Москва, 1983 год) )

При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.).

За 1961—71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.

Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20—25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6—12 месяцев равными долями.

По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.

Являясь формой организации трудовых сбережений, потребительский кредит в СССР был направлен на обеспечение наиболее полного удовлетворения потребностей трудящихся.

Даешь продукты!

К 1917 году старые акции и облигации утратили свою юридическую силу. Советское правительство аннулировало дореволюционные долги, на что западные банкиры отреагировали отказом в кредитах молодому государству. Бюджетные дыры решили латать за счет населения.

«Нас не признали международные банкиры и не пожелали дать заем, но мы апеллируем к вам, трудящимся массам нашей страны, предлагаем вам оказать кредитную поддержку советскому правительству», – обращался к народу нарком финансов Григорий Сокольников.

Но если городское население имело наличные деньги, то, что взять с сельских жителей? Естественно, продукты. В 1922 году государство выпустило первый краткосрочный хлебный заем, номиналом в 10 млн. пудов ржи, за ним в 1923 году последовал и сахарный.

Власти мыслили примерно так. Если у крестьянина, выполнившего продналог, еще оставался хлеб, ему следует получить облигацию на количество сданного сверх продналога хлеба. «В этом году у тебя уродился хлеб, а в следующем еще неизвестно», – говорили крестьянину. Продуктовый заем отчасти себя оправдал. Так, сохранились редкие облигации, когда голодной зимой 1923 года займы погашались ранее собранным с крестьян зерном и сахаром.

Условия кредитования физических лиц в Уфе

Мнение эксперта

Дешевых кредитов в России нет и не будет. После того, как в сентябре Центробанк повысил ключевую ставку до 7,5% стоимость займов будет только повышаться. За последний квартал проценты по кредитным продуктам уже увеличили 12 из 30 крупнейших банков. И такая тенденция будет продолжаться и дальше.

Михаил Беляев, кандидат экономических наук,
эксперт РИСИ (Российский институт стратегических исследований).

Как происходит пересчет процентов при досрочном погашении?

Банк начисляет проценты за каждый день пользования займом. Например, клиент заключил договор на два года, но погасил задолженность в течение 6 месяцев. Он заплатит проценты только за полгода.

Каким клиентам банк устанавливает минимальную процентную ставку?

Лучшие условия кредитования учреждение предлагает тем заемщикам, в платежеспособности которых, они уверены. На минимальную ставку могут претендовать клиенты с положительной кредитной историей, стабильным доходом, продолжительным трудовым стажем.

Кредиты гражданам СССР выдаются на доступных условиях. Самые выгодные тарифы предлагают «своим» клиентам, которые ранее обслуживались в этом учреждении. Окончательная сумма переплаты во многом зависит от самого заемщика. Чем быстрее он погасит долг, тем меньше процентов и заплатит.

На чем следует акцентировать внимание

Обычно выгодные предложения банков ищут по интернету. Но зачастую низкий процент в таких рекламных объявлениях выступает приманкой, а в действительности ситуации складывается иначе

Рекомендуется обращать внимание на текст, прописанный внизу мелким шрифтом. В нем подробно указаны условия льготного кредитования, и каким лицам они доступны

Еще одна банковская уловка – это возможность оформления кредита онлайн. Заявка мгновенно одобряется, но при посещении банковского отделения для подписания договора выставляются иные условия.

Не стоит прельщаться на слишком низкий процент по кредиту. У надежных банков он не должен быть ниже 12%, за исключением понижения ставки за счет спецпредложений.

Привлекательная процентная ставка по кредиту не должна быть поводом необдуманного шага. Порой банки намеренно ее занижают, а дополнительно насчитывают ежемесячную комиссию в пределах 2%. А также бывают комиссионные сборы за досрочное погашение займа. В итоге общая заемная сумма получается намного больше, чем в банках с высоким процентом.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

• Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
• По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

Центробанк установил предельные ставки по кредитам

Долги, проценты, дополнительные условия — всё это интересует не только представителей бизнеса. Миллионы граждан берут кредиты, причём не только в банках, но и в так называемых микрофинансовых организациях. Подписывая договоры, многие люди часто не представляют, сколько им в итоге придётся заплатить. Защитником интересов заёмщиков выступил Центробанк России. С нового года он будет пресекать завышенные, ростовщические ставки по кредитам.

Год у Артема выдался нервным. Из-за кредита. То, что казалось посильным, вдруг резко выросло в цене. Сколько стоят их деньги, в банке объяснили лишь через пару месяцев после оформления договора

Уже выставив счет за просрочку, обратили, наконец, внимание клиента на дорогостоящую страховку, прописанную мелким шрифтом

«Начал я запрашивать счет свой лицевой и понял, что фактически моя сумма, которую я оплачивал ежемесячно, уходила на какие-то непонятные проценты, штрафы, пени и фактически я кредит не гасил, а кредит, наоборот, у меня увеличивался», — рассказывает заемщик Артем Савин.

Суд у банка Артем выиграл. А его защитники в интересах новых клиентов штудируют новый закон о потребительском кредите, работающий с июля. Одно из главных положений всего в трех буквах: ПСК (полная стоимость кредита). Это не тот процент, что в рекламе. Тот, что придется заплатить. Номинальная ставка плюс прочие расходы по займу.

«Заемщики вынуждены платить различные комиссии — это и оплата страховки, в случае с кредитной картой — оплата за выдачу кредитной карты, если есть залог — оплата за оформление залога. И если все эти комиссии объединить, то они значительно превышают даже изначально заявленную банком ставку», — говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Снизить аппетит кредиторов — задача Центробанка. Раз в квартал там отныне будут считать полную стоимость разных потребительских займов — по данным сотни крупнейших игроков. К полученной среднерыночной ставке от себя кредиторы смогут добавить лишь треть. За большее с января будут наказывать, вплоть до отзыва лицензии. А чтобы не было разночтений, в Центробанке сразу назвали и предельный процент

Так что, заемщики уже могут сравнить, не многовато ли у них просят? И неважно — банк это, ломбард или микрофинансовая организация, полная стоимость должна быть на всех готовых к подписанию договорах. В правом верхнем углу

И в годовых. Даже если займ на день.

«Информирование потребителя — это тоже способ давления на рынок. Когда человек видит 1% в день, может быть, у него 1% и не вызывает каких-то опасений. Но, простите меня, 1% в день — это 365% в год», — говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Это камень в микрофинансовый огород. Там самые высокие проценты и не самые прозрачные условия. Часть организаций до сих пор не раскрыли ставки. В Центробанке не исключают, что еще до конца года до 700 микрокредиторов из официального реестра просто вычеркнут. Остальным придется подчиниться — снизить проценты до предельно допустимых. Но и они немалые: по займам до зарплаты — 914 годовых, это 76% в месяц. Дороже уже сейчас брать не стоит.

Что будет, если не отдашь, читайте в договоре. До, а не после подписания. Закон дает заемщику 5 дней на ознакомление с документом, в котором прописаны все личные для него условия. Менять их кредитор не имеет права. А значит, есть время оценить риски.

Наталья, без пяти минут кандидат юридических наук, жалеет, что этого не сделала. Иначе не запуталась бы с суммой, которую должна банку. То, что она посчитала выплатами по кредиту, оказалось комиссиями, прописанными отдельным соглашением. Она хотела было воспользоваться периодом охлаждения — по закону, у заемщика есть 14 дней, чтобы вернуть кредит. Но на руки Наталье выдали 140 тысяч рублей. А в документах значится уже 240. И на меньшее банк теперь не согласен.

«Мне не говорили ни о каких комиссиях банка за подключение к этому кредиту. В основном договоре это нигде не следует. Это идут дополнительные документы, которые просто берешь и подписываешь», — говорит Наталья Бороданченкова.

В Центробанке признают, что закон о потребительском кредите рынком пока не усвоен. Но первые жалобы на кредиторов уже идут регулятору. А чтобы помочь заемщикам отстаивать свои права, к новому году ЦБ опубликует у себя на сайте брошюру, где доступным языком расскажет, как правильно брать в долг.

Статьи о кредитах

Как оформлялся и выплачивался кредит

Купить товар в кредит в принципе мог каждый работающий гражданин, имеющий прописку по месту совершения покупки.Требовалось только предъявить паспорт и справку с места работы с указанием средней заработной платы за последние три месяца.Кроме того нужно было оплатить 25% стоимости товара. С чеком об оплате и кредитным договором счастливый обладатель новой вещи должен был прийти в бухгалтерию своего предприятия, где делалась соответствующая пометка, и ежемесячный платеж автоматически начинал удерживаться из заработной платы.Переплата составляла 2%.от стоимости товара.Одновременно допускалось не более 2 кредитов, общая сумма которых не должна была превышать 50% заработка.

В принципе система была достаточно простая и удобная.Единственный неудобный момент с моей точки зрения, это то, что на время выплаты кредита работник оказывался привязанным к своему месту. Уволится, можно было только при условии полного погашения кредита.Не знаю честно сказать, бывали ли в то время случаи мошенничества, типа предоставления фальшивой справки с места работы, использования поддельного паспорта и т.д. Скорее всего были.Однако нужно понимать, что в те времена всяких злых коллекторов, и судебных приставов не существовало. Дело прямиком поступало в милицию.Да и не мошенничество это было, а хищение государственной собственности, поскольку торговля была исключительно государственной.

Вот так обстояло дело с покупками в кредит в СССР.

КАКИЕ КРЕДИТЫ МОЖНО БЫЛО ВЗЯТЬ В СССР?

Во время существования СССР не было коммерческих банков, а был единый государственный банк – «Сбербанк России». Благодаря данной кредитной организации население страны могло покупать товары длительного пользования с рассрочкой платежа.

При этом минимальная сумма первого взноса составляла всего 50 рублей, после 1985 года она была увеличена до 100 рублей.

Кроме того, оформить в рассрочку можно было все, что угодно, начиная от деталей одежды и заканчивая крупногабаритной техникой, мебелью и автотранспортом.

Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить следующие документы:

• Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года – за последние 12 месяцев);
• Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
• Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).

Остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке – до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар – 2% от суммы.

Иногда для того, чтобы заработать на первый взнос и оформить государственный кредит в СССР, люди продавали старые или вышедшие из моды вещи. Например, можно было купить новый телевизор за 750 рублей, продав старый за 50 рублей. А некоторые магазины практиковали своего рода бартер с доплатой. Клиент приносил им старую радиотехнику или электротехнику, а в замен с доплатой мог оформить рассрочку на новую. Были и такие торговые точки, которые принимали старую технику и взамен избавляли клиента от оплаты первого взноса.

На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:

• Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
• Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
• Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
• Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
• Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры – под 2,5%);
• Нецелевые займы (под 8%);
• Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).

Кроме того, оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. А на некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации.