Что означает код скоринга 7 в кредитной истории?

Что значит скоринговый балл

Скоринговый балл — это оценка кредитоспособности человека, и одновременно надежности как банковского клиента.

Запрашивая у финансовой организации кредит, вы заполняете о себе сведения в специальной анкете, или устно сообщаете их работнику банка при личном посещении офиса. Ваши ответы влияют на решение о предоставлении кредита.

Чтобы вычислить скоринговый балл, банки могут использоваться различные скоринг-системы. Их разрабатывают сотрудники информационных отделов кредитных организаций. Сейчас в РФ выделяется три крупнейших кредитных бюро: НБКИ, ОКБ, Эвифакс. Каждое из них имеет собственноручно разработанную систему оценки и рейтинговых значений. Поэтому скоринговые баллы этих бюро могут совершенно разными. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица основывается на финансовых и социальных сведений, могут оказать влияние даже личные данные родных и созаемщиков.

Что такое код скоринга

В скоринг-отчетах ОКБ часто встречается фраза «код скоринга 7». Этот код предназначен исключительно для аналитиков банка, чтобы определить модель, с помощью которой оценивался клиент, и сделать свои выводы. Для заемщика эта цифра ничего не говорит.

Максимальное и минимальное количество баллов

Крупнейшее бюро РФ — НБКИ учитывает в кредитном рейтинге данные о всех взятых кредитах и займах. Минимальный кредитный скоринг будет равен 250, а максимальный — 850.

Банковский кредитный эксперт

Код скоринга 7 — какие факторы учитывает Сбербанк

Поскольку Сбербанк самый крупный в России, а спектр его программ необычайно широк, то самое большое количество заявок именно у него. И часто приходится слышать от потенциальных заемщиков, что у них, мол, все идеально, а банк вот такой плохой взял и отказал.

Не горячитесь, ни один банкир не станет рисковать своими деньгами, поэтому скоринг 7 это не простая оценка заемщика, а скрупулезный анализ его платежеспособности. Система, составленная специалистами, являющимися профи, если хотите, гуру в своем деле. По вашему мнению у вас все классно, кредит должны одобрить. Но банкир. сомневается, и он откажет вам, потому что:

1. История прошлых кредитов плохая. Тут без комментариев.
2. Кредитов в прошлом вовсе не было. Соответственно, истории тоже нет. Это подозрительно.
3. Есть займы в других финансовых организация. Погашаются они исправно, но слишком уж большая часть ваших доходов утекает туда. Это плохо.
4. Нет у вас ни автомобиля, ни своей квартиры, ни дачи — дела плохи.

Ложь всегда всплывает

Единственные, кто лояльно, можно сказать, сквозь пальцы смотрят на скоринг ниже 7 это МФО — микрофинансовые организации. Ну оно и понятно. Процентные ставки там ого-го! . Любые риски покроют.

На этом все. Живите без кредитов. Будьте здоровы и богаты!

Сегодня наверняка нет человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за кредитными средствами. Но кредитно-финансовые организации ответственно относятся к оценке кредитоспособности заемщика и проводят анализ личных данных, именно поэтому одни могут с легкостью получить нужную ему сумму, а другие регулярно получают отказы. Наверняка, каждый задавался вопросом, почему происходит так и на основании каких данных банки принимают решение. На самом деле система оценки кредитоспособности называется кредитный скоринг. Что такое скоринг в банке? Попробуем найти ответ.

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

• данные паспорта;
• семейное положение;
• возраст;
• наличие детей, их количество и возраст;
• размер ежемесячного дохода;
• место работы и должность;
• количество записей в трудовой книжке;
• наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
• наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Что такое код скоринга

Часто под термином «код скоринга» понимается кредитный рейтинг — индивидуальный бал, который присваивается пользователю. После получения и обработки сведений программа выдает результат. Кредитный рейтинг Сбербанка в РФ состоит из четырех показателей.

Параметр риска

Он в диапазоне от одного до пяти и показывает уровень надежности. При анализе учитывается семейное положение, регион, возраст и пол:

1. К уровню риска с цифрой «1» относятся заемщики, проживающие в глубинке России, находящиеся в возрастном диапазоне от 18 до 21 года, а также от 70 и выше.
2. Цифрой «2» помечаются заемщики с низким уровнем доверия. Эти граждане также проживают в отдаленных регионах, но возрастной диапазон иной — от 21 до 25 лет, а также от 65 до 70 лет.
3. «Тройкой» обозначаются клиенты со средним уровнем риска.
4. Цифра «4» свидетельствует о высокой надежности заемщика для банка. Человек находится в возрасте от 30 до 40 лет, ВУЗ «за плечами» и жену (мужа),
5. «Пятерка» свидетельствует о максимальной надежности. Человек может похвастаться высокой прибылью, наличием ВУЗа, семей и проживанием в крупном регионе.

Показатель доверия

Второй по важности параметр — индикатор доверия. Он отражает наличие информации о заемщике в базах БКИ

Если человек включен хотя бы в одну базу, ему присваивается индекс «1». Если сведения в бюро отсутствуют, индекс доверия падает к нулю.

Скоринговый код

Этот параметр включается в отчет ОКБ. Для получателя займа код скоринга ничего не говорит. По этому числу банки понимают, какая модель проверки заемщика применялась в процессе оценки. С учетом полученных сведений они делают выводы.

Баллы

Не менее важный параметр — баллы кредитного рейтинга. По ним банк видит, насколько заемщику можно доверять при оформлении кредита. Минимальный параметр равен 560, а максимальный — 1000. Клиенты условно делятся на пять категорий:

1. Максимально надежные. Они имеют число баллов от 961 до 1000. У таких клиентов отсутствуют долги. Ранее кредиты оформлялись и своевременно гасились.
2. Надежные. Клиенты получает рейтинг от 801 до 960. При таком балле скоринга вероятность получения кредита очень высокая.
3. Средний уровень. При кредитном рейтинге от 641 до 720 большой заем получить труднее, но небольшие займы доступны.
4. Низкая надежность. Если рейтинг в диапазоне от 641 до 720 баллов, высока вероятность отказа.
5. «Отказник». При рейтинге меньше 560 получить кредит не получится. Такой низкий балл скоринга говорит о прохождении банкротства, безнадежной задолженности или плохой КИ.

Может ли обмануть автоматическую систему

На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.

Код скоринга — это специальный параметр, являющийся частью кредитного рейтинга, свидетельствующего о платежеспособности человека и безопасности предоставления кредита. В отличие от других параметров кредитного рейтинга, он не имеет большого значения, но учитывается кредитной организацией.

Алгоритм кредитного скоринга

Вот примерный общий перечень вопросов алгоритма кредитного скоринга:

• Возраст заемщика (разные диапазоны);
• Пол заемщика;
• Средний размер официального дохода (в некоторых случаях — и неофициального);
• Сумма запрашиваемого кредита;
• Срок запрашиваемого кредита;
• Состоит ли заемщик в браке;
• Имеет ли детей и какое количество;
• Работает ли второй член семьи;
• Занимаемая должность;
• Наличие/отсутствие судимостей;
• Наличие имущества в собственности (квартиры, авто, земельные участки);
• Наличие/отсутствие действующих кредитов или кредитная история;
• Наличие/отсутствие других продуктов в банке;
• И т.д.

При этом каждая программа кредитования будет включать в систему кредитного скоринга свои специфические вопросы.

Например, если это будет программа ипотечного кредитования:

• На каком рынке приобретается жилье (первичный или вторичный);
• Тип приобретаемого жилья (квартира, дом);
• Площадь приобретаемого жилья;
• Год постройки;
• Размер первоначального взноса;
• И т.д.

По программам автокредитования, соответственно:

• Марка и класс автомобиля (отечественный, китайский, иномарка и т.д.);
• Размер первоначального взноса;
• И т.д.

Результат расчета по методу кредитного скоринга зависит от того, как его запрограммирует банк. Но всегда можно выделить основные моменты, по которым банки «отбирают» желанных заемщиков и «отсеивают» нежеланных. Я их описал в статье Основные требования к заемщикам.

Основным преимуществом кредитного скоринга можно считать существенное упрощение анализа платежеспособности заемщиков. Банки начали внедрять кредитный скоринг буквально в последнем десятилетии, в этот же период и начался повсеместный бум кредитования.

В то же время, есть и серьезный недостаток: компьютерный алгоритм может «пропустить» недобросовестного и проблемного заемщика, в то время как хорошего, наоборот, «не пропустит». При «человеческом» анализе платежеспособности и рассмотрении заявок на кредитных комитетах с участием разных служб банка риски возникновения подобных ситуаций гораздо ниже.

Можно также утверждать, что использование кредитного скоринга косвенно увеличивает стоимость кредитов. Ведь компьютерная проверка более рисковая для банка, а значит, эти риски обязательно учитываются при формировании стоимости кредитного продукта.

Теперь вы знаете, что такое кредитный скоринг, и как он применяется в современной практике банковского кредитования.

Финансовый гений способствует тому, чтобы ваша финансовая грамотность находилась на должном уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно. Оставайтесь с нами и следите за новыми публикациями. До встречи!

Можно ли обойтись без кода?

В принципе, да. Этот идентификатор больше нужен для удобства, если вы хотите сразу отслеживать возникшие изменения в вашей финансовой истории. Для оформления запроса в конкретное бюро можно обойтись и без него.

Для получения КИ в большинстве случаев достаточно указать свои фамилию, имя и паспортные данные и пройти идентификацию. Данные будут направлены по почте или предоставлены в режиме онлайн.

Но так информацию можно получить только в крупных БКИ и только если вам точно известно, что ваша история хранится там. Если нужно узнать, где ваши финансовые дела «засветились», то без кода субъекта КИ не обойтись.

Еще один момент: иногда банки просят указать ваш идентификатор при оформлении заявки. Можно сослаться на то, что вы его не помните, и тогда служба безопасности самостоятельно сделает запросы в крупнейшие БКИ. Но не факт, что в конкретном бюро хранится вся нужная информация, и сведения о вас могут быть искажены. Если вы укажете код, то данные поступят в банк в полном объеме.

Кстати, если вы не указали в заявке код, это не повод отказать в кредите. Если банк не выдал заем только на этом основании, можно смело идти в суд.

Итак, код субъекта кредитной истории – это некий шифр, который позволяет установить, в каких бюро КИ хранятся сведения о заемщике. Банкам этот код нужен, чтобы быстро собрать всю информацию о клиенте. Самим гражданам он необходим для отслеживания изменений в КИ. Также, применяя дополнительные идентификаторы, он может запретить доступ к своей КИ для определенных организаций. Зная код, можно изменять или удалять его прямо на сайте Центробанка, а на сайте Национального БКИ в режиме реального времени получать сведения о состоянии кредитной истории.

Средства не поступают на кредитку: как быть?

Ситуации при которых женщина положила на счет деньги, но они не пришли, являются редкостными, но все же уместны. Переживать в случае, если финансы не будут зачислены на кредитку по истечению контрольного срока, вовсе не следует. Любой способ платежа фиксируется, поэтому если по истечению указанных сроков деньги не поступают на счет, нужно обратиться в банк к менеджеру соответствующим письменным заявлением. В этом заявлении нужно написать текст на розыск средств, либо же на их возврат.

Сохранять чеки нужно для того, чтобы доказать факт их зачисления. Даже если деньги зачисляются через онлайн-сервисы, то в них также сохраняется история проводимых операций. В любой момент можно отыскать историю проводимых операций, после чего распечатать чек, и предъявить его в банке Сбербанка.

Не редкими являются случаи, когда пользователи имеют несколько кредитных карт, при пополнении которых попросту путаются. Если средства были зачислены ошибочно не на ту кредитку, то осуществить перевод можно в отделении Сбербанка или посредством онлайн-сервисов. Несмотря на множество вариантов пополнения кредиток, каждый способ имеет характерные преимущества и недостатки. Эти преимущества заключаются в следующем:

• срок зачисления;
• простота проведения процедуры;
• необходимость посещения банка;
• сумма процентов от пополняемой суммы.

Учитывайте все эти факторы при проведении соответствующих операций, что позволит существенно сократить расходы на совершение операций. Если человек пользуется кредиткой, то он должен знать наизусть дату, до какого числа нужно погасить кредит. Если своевременно вносить финансы на счет, то у банка не будет претензий к кредитующему лицу.

Как найти личный балл в рейтингах бюро

На примерах крупных бюро можно посмотреть, как узнать кредитный скоринг онлайн бесплатно. Компании для обзора:

1. НБКИ.
2. ОКБ и Сбербанк.
3. Эквифакс.

Некоторые сторонние фирмы предлагают загрузить выписку из бюро и узнать настоящие баллы, способы оптимизации платежей, рекомендации по улучшению статистики для получения одобрения по кредиту и др. Данная услуга – на усмотрение заемщика, поскольку бюро и так указывает персональный рейтинг, а проанализировать причины отказов банков в кредитах клиент может самостоятельно.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

НБКИ предлагает выяснить персональный кредитный скоринг и получить сводку по банковским предложениям для клиентов с аналогичным баллом.

Сайт удобный, даже люди в возрасте смогут разобраться, как пройти регистрацию и создать личный кабинет, заказать историю. Вот как выглядит форма для входа в ЛК:

На этом скриншоте пользователь находится в личном кабинете в главном меню с услугами:

Для получения отчета нужно отправить услугу в корзину и перейти к оформлению. Перед заказом потребуется подтверждение личности. Можно синхронизировать аккаунт с профилем на ЕП Госуслуги.

Объединенное Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

В ОКБ максимальный балл кредитного скоринга – 5, а минимальное значение 1. Рисковые индикаторы используются для оценки надежности клиента по его социальным и демографическим данным.

Заказ отчета в Сбербанке можно сделать через мобильный банк. В ОКБ нужно зайти на сайт и немного прокрутить колесико мышки вниз, чтобы увидеть панель с услугами:

Вход в ЛК возможен по паролю и логину, синхронизации с аккаунтом от Сбербанка либо единого портала. Схема получения аналогична НБКИ – подтвердить личность, если зарегистрировались по логину и паролю, затем нужно заказать отчет в агентстве.

Кредитное бюро «Эквифакс»

Компания имеет международный статус, при расчете опирается на сведения по займам в МФО и кредитам. При открытии сайта крупным планом сразу же появляется предложение оформить отчет.

Есть стандартная регистрация и синхронизация с Госуслугами:

Удобнее сразу заходить в кабинет через синхронизацию, поскольку все равно придется подтверждать личность. При обычной авторизации нужно заполнить анкету с контактами, личными данными:

Виды скоринга

Рассмотрим четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный вид скоринга, который мы разобрали выше. Application-scoring включает в себя:

• получение данных о заемщике;
• проверку и обработку данных специальной программой;
• получение результата.

Collection-scoring

При этом виде скоринга используется специальная программа, предназначенная для работы с задолженностью, не погашенной в срок. Программа анализирует данные о заемщике и выдает решение о том, как следует поступить, например:

• ограничиться предупреждением;
• применить финансовые санкции;
• передать дело коллекторам.

При возникновении сложных ситуаций (например, потеря работы или длительный период нетрудоспособности) можно обратиться в банк самостоятельно с заявлением о реструктуризации долга — отсрочке оплаты или уменьшении суммы ежемесячного платежа

Многие кредитные организации идут навстречу, принимая во внимание то, что ранее заемщик добросовестно уплачивал кредит в установленные сроки. Если вы попали в сложную ситуацию, обратитесь с таким заявлением в банк, приложив подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку с биржи труда, копию листка нетрудоспособности и др.), не дожидаясь звонка коллекторов

Behavioral-scoring

Этот вид скоринга используется при установлении лимитов по выдаваемым суммам. Анализ проводится на основании данных за предыдущие периоды:

• своевременность уплаты долгов заемщиком;
• сумма ежемесячных платежей;
• размер ежемесячного дохода.

Пример. У Ирины имеется кредитная карта, с которой оплачиваются некоторые крупные покупки и поездки за границу. В течение всего периода пользования кредиткой Ирина никогда не закрывала долг в течение льготного периода, всегда оплачивая ежемесячный минимальный платеж.

С одной стороны, при минимальном платеже процент по кредитной карте довольно высок и банку это выгодно. С другой — поведение Ирины говорит о том, что в течение нескольких лет лишних денег у нее не было. Является ли такой заемщик надежным? Безусловно, да, поскольку Ирина всегда вносила платежи в срок. Но вот на большой размер выдаваемой суммы или лимит кредитной карты Ирина вряд ли может рассчитывать. А при установлении небольших лимитов банки обычно не требуют подтверждения дохода.

Fraud-scoring

Этот вид определяет вероятность того, что заемщик окажется мошенником. Случаи мошенничества при обращении за кредитом – не редкость. Fraud-scoring используется в комбинации с остальными видами кредитного скоринга. Далее мы разберем более подробно механизм его работы.

Через сколько можно подать повторную заявку в Альфа-Банк?

Где пройти скоринг заемщика онлайн и бесплатно

Банки часто пользуются внутренними алгоритмами, а иногда используют программы БКИ. При этом заемщикам доступны сведения из бюро кредитных историй. Во многих случаях данные выдаются онлайн, но не всегда бесплатно. Пути получения:

1. НБКИ. После заказа услуги клиент получает кредитный рейтинг с числом баллов от 250 до 850.
2. ОКБ — партнер Сбербанка, рассчитывающий рейтинг на базе сведений о клиенте. В состав оценки входит код скоринга, число баллов, индикаторы доверенности и риска. Бальная система подразумевает оценку заемщика. Лучший результат — от 961 и выше, а худший —ниже 560.
3. Эквифакс — кредитное бюро, где доступен скоринг и результат от 1 до 999. Рейтинг и отчет по КИ выдается бесплатно, онлайн, без прохождения тестов.
4. Русский стандарт. Отчет доступен в личном кабинете сайта или в офисе (Москва, пл. Семеновская, д. 7, к. 1).
5. Банки ру. Удобство сервиса заключается в возможности получить рейтинг, сразу подобрав кредит под текущий результат.

Подбор кредита

Прохождение скоринга и получение рейтингового балла — возможность для заемщика получить полезные сведения и, возможно, исправить КИ.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

• 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
• 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
• 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
• 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
• 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Вся кредитная история хранится в одном месте

В России зарегистрировано несколько десятков Бюро Кредитных Историй, которые сотрудничают с коммерческими банками. Если вы брали кредит несколько раз и в разных банках, вероятнее всего, что ваша кредитная история разбита на части и хранится в разных БКИ. Как мы уже выяснили выше, вы можете узнать, в каких именно БКИ хранятся сведения о вашей кредитной истории, через сервис на сайте ЦБ РФ.

Крупнейшие БКИ в России – Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Equifax и Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Обратившись в любое из них вы с большой долей вероятности получите полную кредитную историю. Однако ряд банков сотрудничает с тем или иным БКИ на условиях эксклюзивности, поэтому сведения о некоторых ваших кредитах могут быть доступны в отчетах одних БКИ и отсутствовать в отчетах других.

Узнать свою кредитную историю онлайн. Бесплатно

Как расшифровывается рейтинг различных БКИ

Чтобы проверить свой кредитный рейтинг бесплатно нужно знать, какая система расчета применяется. Некоторые БКИ делают вычисления только на основе данных из финансовой истории, а другие — учитывают биологические и социальные факторы.

FICO в НБКИ

Если в НБКИ хранится ваша кредитная история,  сведения из нее будут использованы для того, чтобы рассчитать рейтинг. Максимальное значение по шкале оценки системы FICO — 850 баллов, минимальное — 250. Среднее значение, с которым заемщик может получить кредит на стандартных условиях — 600-650 баллов.

Решая, как узнать свой кредитный рейтинг, следует знать, какие факторы влияют на итоговый показатель НБКИ. Он формируется следующим образом:

• 35% составляют данные о погашенных в срок займах (учитываются только те платежи, которые были произведены в течение предыдущего месяца);
• 30% — коэффициент всего объема задолженностей к доступным кредитам (например, если речь идет о кредитной карте, хорошим считается показатель, когда остаток на счете небольшой, а если средства использованы лишь частично, это снижает оценку);
• 15% — это продолжительность кредитных взаимоотношений с банками;
• 10% — тип займа, целевые кредиты (ипотека, автокредит) увеличивают оценку;
• 10% — срок давности последнего займа. Каждый новый кредит снижает итоговый рейтинг.

Что означают показатели, которые будут получены, если проверить кредитный рейтинг в НБКИ,  можно посмотреть ниже.

Рейтинг Эквифакса

Данное Бюро входит в список крупнейших БКИ России. Предоставляет рейтинг вместе с личным финансовым досье заемщика. Поэтому, если возникает вопрос, как узнать свой рейтинг кредитной истории через Эквифакс, нужно учитывать, что надо заказывать историю.

Шкала бальных оценок по данной системе от 1 до 999. Вероятность одобрения займа можно увидеть ниже.

Здесь также можно получить отчет бесплатно 2 раза в течение года.

Шкала рейтинга в Сбербанке

Чтобы узнать свои шансы на одобрение кредита в Сбербанке, нужно обращаться в ОКБ, которое также входит в список крупнейших БКИ.

Система считает рейтинг по 5-бальной шкале с учетом следующих факторов:

• наличие просрочек и их продолжительность на протяжении всей кредитной истории — 25%;
• наличие недавних и/или текущих просрочек — 18%;
• объем и динамика кредитной нагрузки — 14%;
• особенности кредитного поведения — 23%;
• количество запросов в БКИ — 16%;
• финансовая дисциплина в первые месяцы после получения последнего займа — 4%.

Персональный кредитный рейтинг Сбербанка формируется на анализе 4-индикаторов:

1. Риска — проводится оценка социально-демографических данных о заемщике. Сюда включается пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейное положение. По результатам клиенту выставляется оценка от 1 до 5 баллов.
2. Наличие сведений о заемщике в БКИ. Если система показывает, что о числится хотя бы в одном Бюро, ему присваивается оценка, если нет — 0. Второе возможно для тех, кто обращается за займом впервые.
3. Код скоринга — показывает модель оценки клиента.
4. Количество баллов. Вероятность одобрения в зависимости от них, показана ниже.

В Сбербанке нельзя получить свой кредитный рейтинг бесплатно, услуга предоставляется только на платной основе, независимо от количества обращений.

Виды кредитного скоринга

Всего существует 4 вида скоринга кредитной истории, используемых современными банками вместе (смешанно) или какой-то 1-2 из них. Итак:

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия. Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд. Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации. Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам. Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников. Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению. Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.

Финансовая надежность в цифрах

Правильное наименование данного значения – рисковый индикатор, именно так его называют финансовые специалисты. Это показатель от 1 до 5, определяющий степень надежности клиента. Учитываются следующие факторы: возраст, пол, место проживания, должность, стаж, семейное положение, наличие детей и т.д.

Разберем показатели рискового индикатора и что это означает:

• 1 – ненадежный клиент (проживает в неблагоприятном регионе, возраст до 21 года или старше 70, образование среднее);
• 2 – значение чуть лучше, но все еще низкое (живет в неблагополучном регионе, его возраст не достиг 25 лет или превышает 65 лет, специального образования нет);
• 3 – средний уровень надежности (все факторы усредненные);
• 4 – надежный клиент (в возрасте от 30 до 40 лет, имеет образование выше среднего, состоит в браке, живет в благоприятном регионе);
• 5 – отличное значение надежности (человек среднего возраста с высоким доходом, есть высшее образование, семья и дети, живет в благополучном округе).

Высокий рисковый индикатор означает, что потенциальному заемщику можно доверять. Риски невозврата задолженности минимальные. Низкое значение показывает обратное, такой клиент не сможет получить кредит в банке. Но ему доступно кредитование в МФО или в подобных организациях.

Восстановление пароля