Различия между ипотекой и кредитом на покупку квартиры

Доступность:

Baboskin – Услуга платная

Сравнение преимуществ и недостатков

Таблица преимуществ и недостатков целевого и потребительского финансирования

В отличие от кредита на жилище, исходя из условий финансирования по ипотеке, можно выбрать программу с льготными условиями при минимальном первоначальном взносе.

Отличия между ипотекой и кредитом заключаются в условиях предоставления финасирования. Если ссуда оформляется под залог недвижимости, находящейся в частной собственности, то обеспечением является заложенная жилищная площадь. При этом в квартире может быть прописан только 1 человек. Право собственности на недвижимость должно принадлежать не более чем 2 лицам.

В отличие от потребительского кредита, финансирование может проводиться в рамках социальной программы, установленной местным муниципалитетом. По кредитам сумма не должна превышать 8 млн руб. Предоставление залога предусмотрено при оформлении займа от 500 тыс. руб.

Для оплаты обязательного первоначального взноса можно воспользоваться материнским сертификатом. Финансовые учреждения предоставляют этот вид займа под различные проценты. Показатель годовой ставки за пользование средствами зависит от множества факторов:

• участия в зарплатном проекте;
• отличной кредитной истории;
• постоянной занятости;
• суммы минимального платежа;
• согласия на подключение услуги страховки.

Льготная годовая процентная ставка для отдельных категорий заемщиков составляет 12,5%. При потребительском финансировании плата за пользование средствами составляет 20-35% в год, а в случае оформления ссуды под залог недвижимости действует ставка 13%.

В каких случаях лучше взять потребительский кредит?

Выбор между программами кредитования

Кредит под залог и ипотека имеют массу общих характеристик, между тем, ипотечные предложения чаще выдают с меньшей процентной переплатой. При более внимательном изучении банковских программ, становится очевидным, что данное правило действует не всегда. В силу отсутствия унифицированных ставок, при поиске, что выгоднее, заемщики находят предложения под залог с меньшей процентной ставкой, чем при оформлении ипотеки.

При выборе программы, что лучше оформить, необходимо руководствоваться текущими потребностями и возможностями клиента.

Обоснован выбор в пользу ипотеки, когда:

• Заемщику нечего предложить в качестве обеспечительной меры, кроме приобретаемого объекта.
• Есть небольшие сбережения, которые используются в качестве первого взноса.
• Ипотечное жилье не планируется продавать или менять в течение ближайших лет.
• Предполагается возможность использования материнского капитала или участия в иных госпрограммах со льготными условиями погашения.
• Покупка соответствует критериям банка, т.е. является высоколиквидной недвижимостью, которая, в случае невыплат, быстро реализуется.
• Заемщик намерен оформить налоговый вычет и вернуть часть процентов из отчислений НДФЛ по месту официальной работы.

Свои плюсы есть и при оформлении кредита под залог. Покупатель выбирает данный банковский продукт при следующих обстоятельствах:

• Требуется привлечение дополнительного финансирования на короткий срок (до 10 лет).
• В собственность оформлено дорогостоящее жилье.
• Предлагаемая в залог недвижимость стоит больше, чем планируемое приобретение (в пределах 60-70% от оценочной стоимости залога).
• Время для сбора нужной суммы ограничено (кредит оформляется с меньшим пакетом бумаг, без привлечения продавца).
• Нет собственных накоплений, которые можно было бы использовать в качестве первого взноса.
• Новая недвижимость не соответствует критериям банка, а сам покупатель планирует ее продать в ближайшей перспективе.
• Привлечение дополнительных ресурсов по госпрограмме недоступно.

Оценивая возможности и дальнейшие перспективы, выбирают оптимально подходящий вариант.

2021 zakon-dostupno.ru

Справка по форме банка ВТБ24 для ипотеки – образец заполнения

Простейший способ получить образец справки для ипотеки по форме банка ВТБ – скачать бланк на официальном сайте. Если присмотреться к предложенной форме, станет очевидным, что бланк не содержит ничего неожиданного.

Бухгалтеру придётся указать:

• наименование организации;
• ИНН компании;
• юридический и фактический адрес;
• контактные телефоны;
• сведения о работнике, включая его должность;
• совокупный размер заработной платы за выбранный период (обычно, полгода);
• размер дохода по месяцам (таблица).

Под залог недвижимости

Банковскими организациями разработано много программ кредитования. Некоторые из них предусматривают залог. В этом случае ставка по процентам понижается. Связано с тем, что риски банков становятся ниже. При введении залога указанные формы кредитов имеют сходства в том, что есть залоговое имущество и его необходимо страховать весь период кредитования. Отличия заключаются в том, что сумма кредита зависит от рыночной стоимости объекта, который поступает во владение банка до выплаты долга.

Ипотека предполагает оформление суммы, необходимой для приобретения жилья. Сроки исполнения обязательств по договорам разнятся. При оформлении кредита он составляет от пяти до семи лет. Ипотека предусматривает кредитование на срок до 25-30 лет. Отличие состоит в том, что не потребуется предоставлять подтверждения затратам. Исключением выступает автокредит.

Потребительский кредит при покупке жилья: за и против

Россияне при покупке жилья обычно прибегают к оформлению ипотеки. Однако у потребительского кредита есть свои плюсы:

• быстрое оформление;
• отсутствие первого взноса (т. е. купить квартиру можно, не имея собственных средств совсем);
• снижение дополнительных сопутствующих расходов;
• возможность покупки жилья без передачи его в залог банку (но не всегда);
• не такая большая переплата, чем при длительном ипотечном кредите (срок может быть меньше в несколько раз).

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки, которые могут стать причиной отказа от этого варианта займа при покупке жилья:

• более высокие процентные ставки;
• сокращенные сроки погашения – не более 7 лет обычно;
• увеличение долговой нагрузки – размер ежемесячного платежа существенно увеличивается за счет снижения срока кредитования;
• потенциально меньшая сумма кредита при прочих равных.

Прочтите: Квартира в рассрочку от застройщика или ипотека: что выгоднее

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному потребительскому кредиту, расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака

В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Выбор между ипотекой и потребительским кредитом

Особенности ипотеки

Обычно ипотека оформляется на более долгий срок, чем кредит. Первоначальный взнос и уровень процентной ставки при этом могут оставаться минимальными.

Клиенты могут выбирать специальные государственные программы, в которых участвуют банки-кредиторы. Среди таких проектов выделяются:

• Военная ипотека;
• Программа для молодых и малоимущих семей;
• Льготы для бюджетников;
• Кредитование для многодетных семей.

В связи с тем, что ипотечный договор оформляется на достаточно долгий срок, распределить размер ежемесячных взносов легче, чем при погашении кредита.

Перед тем как выдать ипотеку, банки обязаны зарегистрировать приобретаемую недвижимость. Банк оценивает и проверяет объект. Кроме этого, имущество страхуется.

При оформлении кредита не происходит никакого сбора данных о том, на что будут потрачены полученные средства. Здесь происходит вычет по покупке.

Еще одной важной особенностью ипотеки является то, что с приобретенной недвижимостью нельзя совершать любые операции. Если же клиент все-таки захочет продать квартиру, он должен получить разрешение банка

Следует отметить, что требования, предъявляемые банком для заемщиков при получении ипотеки, очень строгие

Сотрудники банка особенно обращают внимание на возраст клиента и сумму его доходов. Шанс отклонения заявки при несоответствии хотя бы одному из требований очень большой

Некоторые банки требуют страховку жизни и здоровья заемщика. Если клиент отказывается, то уровень процентной ставки поднимают.

Заключение ипотечного договора — это очень долгий и сложный процесс. Помимо предоставления нужных справок и подачи заявки, клиент должен воспользоваться дополнительными платными услугами, которые требуют много средств. Главными из таких услуг являются страховка имущества и оценка банком.

Первоначальный взнос — обязательная процедура при договоре ипотечного кредитования. Можно использовать в этом случае материнский капитал.

В каких случаях потребительский кредит может быть выгоднее

Самая распространенная ситуация, в которой пользователи отдают предпочтение нецелевому займу, – когда взять взаймы нужно относительно небольшую сумму на короткий отрезок времени. В примере с покупкой квартиры это 10–20% от общей стоимости жилплощади на период 1–2 года. Высокая ставка не сыграет определяющей роли, т. к. заемщик быстро рассчитается по долгам. А простота оформления, экономия на страховке и отсутствие других ограничений, заявленных в недостатках ипотеки, полностью компенсируют переплату.

Оптимальным вариантом станет кредит на квартиру и при совершении операций по обмену недвижимости с доплатой. Инициатору доступна возможность оперативно получить небольшой объем недостающих ресурсов.

Как сделать рефинансирование кредита в банке ВТБ-24 физическому лицу: пошаговая инструкция

Где найти средства

В качестве первоначального взноса по ипотеке могут выступать:

1. Собственные накопления заемщика. Сформировать свои накопления заемщик вправе, откладывая нужную сумму из зарплаты, продав другую квартиру или, например, получив крупную премию.

Специалисты рекомендуют первоначально подобрать подходящее жилье и определиться с его стоимостью, выбрать банк с ипотечной программой, позволяющей приобрести недвижимость, определиться с первоначальным взносом по договору. Оптимально вкладывать средства на депозиты, чтобы избежать инфляции. Считается, что наиболее эффективной схемой является та, когда 50% идет на текущие расходы и 30% – на накопления.

1. Кредитные средства. Заемщик может взять потребительский кредит на внесение первого взноса или занять у родственников или друзей. Не самый лучший вариант, так как, помимо ипотеки, придется платить еще за другой кредит и в результате долговая нагрузка может стать неподъемной. Стоит понимать, что банк может не выдать ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита по причине высокой закредитованности заемщика (эти сведения банк сможет найти в кредитной истории).
2. Залоговое обеспечение в виде другой недвижимости. Не только покупаемую квартиру допускается использовать в качестве залога: если у заемщика есть другая собственность, то подойдет и она. При наличии альтернативного залогового обеспечения не требуется первый взнос: банки могут предоставить в ипотеку 80-85% от стоимости заложенной квартиры. Подобные предложения есть, например, у Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Некоторые банки устанавливают требование, что стоимость залога как минимум на 20% должна превышать сумму по ипотеке. К закладываемой недвижимости может относиться не только квартира, но и, например, загородный дом.
3. Залоговое обеспечение в виде других активов. В качестве залога может выступать иная ликвидная собственность заемщика: драгоценности, акции, предметы искусства и пр.
4. Средства государственных субсидий. Это могут быть, например, жилищный сертификат на улучшение жилищных условий или сертификат на материнский капитал. В ряде банков (например, в Сбербанке) материнский капитал может покрыть до 100% от требуемой величины первого взноса. В других же банках (например, Райффайзенбанк или УралСиб) нужно дополнительно довнести 10% от стоимости квартиры из собственных средств. Нужно понимать, что, рассчитывая заменить первый взнос материнским капиталом, можно оформить только до 2-3 млн р.

При рефинансировании ипотеки, полученной в другом банке, первый взнос не нужен.

Что делать, если нечем платить ипотеку

Ипотека, как лучшее решение для покупки жилья?

Определяя, что лучше ипотека или кредит на квартиру, необходимо рассмотреть преимущества жилищного кредитования. Это целевой займ, который имеет пониженную процентную ставку. Он позволяет обзавестись жильем не только состоятельным гражданам, но и военным, молодым семьям, учителям и тд. К числу неоспоримых преимуществ ипотеки можно отнести:

1. Длительные сроки кредитования от 5 до 40 лет;
2. Минимальные первые взносы или полное отсутствие таковых;
3. Возможность пользоваться содействием со заемщиков, например, оформлять ипотеку на обоих супругов сразу;
4. Суммы кредитов ограничены только вашими финансовыми возможностями;
5. Право приобретать любое жилье, на первичном или вторичном рынке.     

Но при этом требования банков здесь довольно высокие. Поэтому оформить ипотеку некоторым людям бывает сложно. Стоимость ипотечного кредитования повышают страховые взносы. Многие банки выдвигают покупку страховок, как одно из основных условий. 

При сделках на вторичном рынке жилье приходится оценивать при помощи независимых специалистов. Их услуги стоят значительных денег. Но эти нюансы не являются серьезными препятствиями на пути к доступному жилью. Именно поэтому ипотека становится все популярнее с каждым годом.

Жилье при помощи потребительского кредита

Многие считают, что нецелевой займ является крайне невыгодным вариантом для приобретения недвижимости. Но у него имеется значительное количество преимуществ, таких как:

• Быстрое оформление в банке и получение средств;
• Простые требования к заемщикам;
• Минимальный пакет документов (справа 2НДФЛ и паспорт);
• Небольшая конечная переплата.

Потребительское кредитование характеризуется солидными выплатами по кредиту каждый месяц и ограниченными суммами ссуд. Но зато, эти займы можно получить в сжатые сроки. И их размера вполне хватит, чтобы купить квартиру или частный дом.

Сравнивая, что лучше взять ипотеку или кредит, стоит рассмотреть ваши финансовые возможности. Если вы можете оплатить 30% стоимости жилья и более, то кредит является отличным вариантом. Так вы получите небольшие переплаты и быстрый срок погашения долговых обязательств.

Кредит или ипотека. Что выбрать?

Ипотека является выходом для людей, которые имеют небольшой уровень дохода. Здесь вас ожидают сравнительно небольшие ежемесячные выплаты, лояльные условия, бюджетные программы и тд. При этом вы рискуете переплатить, в конечном счете, до 100% стоимости жилья. Но зато это жилье будет вашим, что определенно радует.

Кредит предоставляется на небольшой срок 10-15 лет максимум. Он имеет повышенные процентные ставки, которые превышают аналогичные показатели в ипотечной сфере на 5-8%. Тут заемщики сталкиваются с большими периодическими выплатами и серьезными банковскими санкциями. Следовательно, такой вариант подходит гражданам, у которых изначально есть некоторые сбережения.  

Выбирая кредит или ипотеку, сказать, что лучше довольно проблематично. Все зависит от того, как быстро вы желаете приобрести в собственность недвижимость и какие возможности у вас для этого есть. Помните, что оба этих вида финансовых услуг способствуют решению жилищного вопроса. Они не являются “денежной панацеей”, но у каждой из таких разновидностей есть свои сложности и особенности.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Плюсы и минусы ипотеки

Негативные стороны у ипотеки следующие:

• Долгая процедура.
• Требуется большой пакет документов.
• Могут отказать в предоставлении заемных средств.
• Имущество обременено залогом.
• Есть минимальный размер и взнос.
• Официальная сделка не может быть заключена без процедуры оценки недвижимости.
• Есть ограниченный выбор будущего жилья.
• Негативное отношение к небольшим официальным доходам.

Виды дополнительных расходов по ипотеке.

Положительные моменты при оформлении ипотеки такие:

• Относительно невысокая процентная ставка.
• Размер ежемесячного платежа снижен за счет расширенного срока кредитования.
• Оформленная страховка может оказаться полезной.
• Для уменьшения кредитных сумм можно использовать маткапитал или другие жилищные сертификаты.
• Заемщик может использовать сумму кредита для налогового вычета.

При ипотеке Вы можете вернуть часть денег через налоговый вычет.

Примеры расчёта по оформлению ипотеки и кредита

Для того чтобы определиться с тем, что же выгоднее вам оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно сделать определенные расчеты на кредитном калькуляторе или вручную на бумаге. Для примера можно взять среднее значение.

Например, при оформлении ипотечного кредита на сумму 2,5 миллионов рублей и процентной ставке 11% годовых на срок 15 лет ежемесячный платёж составит 28415 рублей. А вот переплата при таких параметрах будет равняться более чем два с половиной миллионов рублей, это без учета страховых выплат и других комиссий.

При оформлении потребительского кредита на туже сумму, но при процентной ставке 17% годовых и на срок всего 3 года, ежемесячный платеж составит около 90000 рублей. Оплата будет равняться примерно 700000 рублей.

Из пример расчёта ясно видно, что переплата по потребительскому кредиту заметно меньше, чем по ипотеке. Но при этом сумма ежемесячного платежа значительно больше, и далеко не каждый сможет отдавать ежемесячно такую сумму, притом, что нужно платить ещё коммунальные платежи за жильё. Это является самым большим минусом потребительского кредита.

Документы для получения займа

Где займы дешевле?

Преимущества и недостатки

У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.

Ипотека

К безусловным плюсам можно отнести:

1. наличие подходящих программ для каждого человека.
2. Низкий процент переплаты.
3. Практически любой срок кредитования.
4. Выбрать можно любое жилье.

Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.

Кредит на покупку жилья

К плюсам относятся:

• не обязательный залог.
• Низкий процент переплаты.
• Невысокие требования к заемщику.

К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.

Потребительский кредит и ссуда

Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:

1. отсутствие залога.
2. Отсутствие первоначального взноса.
3. Нет обязательного страхования.
4. Выдается на любые цели.

Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.

Рассрочка

Преимущества:

• отсутствие переплаты.
• Пакет документов маленький.
• Низкие требования к заемщику.

К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.

Ипотека

Этот тип кредитования очень популярен среди жителей РФ так как является одним из наиболее доступных вариантов получения собственного жилья. Чаще всего ипотечный кредит оформляется именно для покупки недвижимости, хотя формально, под ипотекой обычно подразумевается любой кредит, залогом по которому выступает недвижимость.

Среди ипотечных кредитов особенно актуальны и выгодны следующие программы:

• Военная ипотека. Предназначена только для военнослужащих. Позволяет с минимальными усилиями и практически без затрат получить собственное жилье практически в любом регионе страны. Примечательно, что ипотеку оплачивает государство вплоть до того момента, пока кредит не будет погашен или пока военнослужащий не уволится со службы.
• Молодая семья. Этот продукт предполагает государственную поддержку для молодых семей. Ставка будет ниже, а условия несколько проще.
• С использованием материнского капитала. Для тех, у кого родился 2 или любой последующий ребенок. Государство выдает специальный сертификат, который, помимо всего прочего, можно использовать, например, для первоначального взноса по ипотеке или погашения части долга, если кредит уже был оформлен до рождения малыша.

Логично, что если у человека есть возможность воспользоваться любой из представленных выше программ, то выбирать нужно однозначно ипотеку. В противном случае можно рассматривать и потребительский кредит.

Особенности ипотечного кредитования:

В зависимости от выбранного банка условия могут меняться, однако редко в лучшую сторону. Например, в Сбербанке можно оформить ипотечный кредит не подтверждая доход, но при этом первоначальный взнос составляет чуть ли не большую часть стоимости квартиры.

Что же выбрать?

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков.
К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р. на срок 5 лет.
Вот пример реального кредита банка Восточный экспресс
Как видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублей
Посчитаем, сколько вышло страховых платежей

Итоговую переплату мы возьмем из графика потребкредита в Восточном Экспресс банке — 233316.66
Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.( к примеру в Дельтакредит)
Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

Как видно, итоговая переплата по ипотеке получается в 2 раза меньше, чем по потребкредиту(Нажмите на прямоугольник сумма кредита, чтобы убрать его). Причем треть потребительского кредита — это страховка. Есть над чем подумать.

Хочу сказать следующее. Если у вас хорошая зарплата, берите потребительский кредит и гасите его досрочно. Особенно интересен данный вариант бывает, если ваш работодатель имеет зарплатный проект в вашем банке. Минимальная волокита и вы сразу собственник квартиры. Если хотите сэкономить и у вас много времени — берите ипотеку. При желании можно добиться минимальной переплаты.

Hot Zaim – Услуга платная

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

1. Иметь постоянный доход;
2. Иметь сумму для первоначального взноса;
3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.