Аппетиты микрофинансовых организаций урезали в очередной раз

Что дальше?

Нам все-таки пришлось
съехать с квартиры. Последней каплей стало нападение на меня во дворе. Меня
ударили сзади по голове и сказали «бабки должны прийти через три дня». Сейчас
мы живем у моих родителей, их место жительства не совпадает с адресом
регистрации, поэтому мы в безопасности.

На нападавших я подал
заявление в полицию, на угрозы не стал – всю эту дрянь, которую они лепят на
двери, я моментально уничтожаю.

Сейчас я смог найти работу и начал потихоньку закрывать долги перед банками. Сволочам из МФО я не заплачу ни копейки, потому что это настоящие бандиты, которые накинули к моему основному долгу чуть ли не семь тысяч процентов.

Одно время мне
казалось, что мы с женой на грани развода, но сейчас отношения снова
улучшились. Помощь от нее я не принимаю принципиально. Сам задолжал – сам отдавай.

Сейчас вроде все затихло, и я искренне надеюсь, что ситуация просто сойдет на нет.

Не буду говорить «кредиты
– зло», потому что в этой ситуации дурак только я. Если я смогу как-то
поправить дела, может быть, и ипотеку потом дадут.

А если попали в такую
историю, то главное – железные нервы. Был бы я более впечатлительный, точно бы
повесился.

Телеграм-канал Игоря Топоркова

Лучшие тексты в истории «Палача»
@palachguru
Подписаться

Главный канал «Палача»
@clickordie
Подписаться

Главные скидки от «Палача»
@govnali
Подписаться

Главное

Как банки начали давить

Стало ясно, что я не
могу платить ни по кредитам, ни по микрозаймам. Пришлось рассказать о своих
проблемах жене. Был грандиозный скандал, даже вспоминать страшно.

Когда я перестал платить, мне начали звонить не сразу. Были смски с предельно вежливыми формулировками вроде «не допустите просроченной задолженности». Потом пошли звонки на работу и друзьям, чтобы те попросили меня срочно связаться с банком.

Через некоторое время банки
стали настойчивее. Самым изобретательным оказался «Тинькофф», присылавший мне
открытки с призывом немедленно оплатить долг. Я их, правда, все выбросил. Звонки
поступали примерно раз в три часа, тон с каждым днем становился все жестче. Но
банки – лапочки по сравнению с МФО.

Как начал брать кредиты

Мои друзья и однокурсники брали кредитные карты еще на последних курсах. Да, есть банки, которые дают кредитки студентам. Тогда я смеялся над такими знакомыми, ведь необходимости влезать в долги у меня никогда не было. Я родился в Питере, поэтому не снимал жилье, а на студенческие развлекухи хватало стипендии и заработка официанта в «Кофе Хаузе».

Если все-таки не
хватало, подкидывали родители. Чего там говорить, я даже к ипотеке относился
скептически. На полном серьезе говорил, что лучше буду копить деньги и куплю
квартиру на свои. Это я так рассуждал до 2014 года.

Все поменялось в 2016
году. Я устроился младшим тестировщиком ПО в одну питерскую контору, и у меня
наконец-то появилась маленькая, но стабильная зарплата, около 30 тысяч рублей.
Я продолжал жить с родителями, но познакомился с девушкой. Стал тратить деньги
на нее, да и собственные потребности выросли.

То новый телефон
хочется, то джинсы. И тут я оформил кредитку «Тинькофф-банка». Рассуждал так:
буду пользоваться картой как выручалкой на тот случай, если своих денег будет
мало, а с зарплаты – докладывать так, чтобы не выходить из грейса. Первые два
месяца получалось, а потом начался ад.

Как стал брать займы в МФО

Я всегда был уверен,
что как только ты перешагиваешь порог микрофинансовой организации, ты ставишь
на себе крест. Что это удел алкашей, наркоманов и прочих деклассированных
элементов. Но когда мне стало откровенно не хватать денег на то, чтобы внести
платежи по кредиткам, я переступил через гордость.

В очередной раз я был абсолютно уверен, что быстро расквитаюсь с этим. Да и кредитную историю улучшу за счет закрытых микрозаймов. Сначала я взял 15 тысяч рублей онлайн. Все прошло быстро и безболезненно, только пришлось сфотографироваться с паспортом и послать фотку в телеграм. За вторым займом, в 20 тысяч, я пришел в офис у метро. Со мной общались максимально любезно, было ощущение, что я в серьезном отделении банка.

А через неделю меня
сократили на работе.

Законодательная часть

Как говорилось ранее, посадить за неуплату займа в 2021 году могут только по 159.1 статье УК РФ “Мошенничество в сфере кредитования”. Предлагаем более подробно разобрать этот закон.

Виды составов преступления

Рассматриваемая статья делится на несколько составов преступления. Если есть хотя бы один из них, то гражданин признается нарушителем и получает наказание. А его тяжесть зависит от самого состава.

Простой состав. Гражданин получил деньги в банке или МФО и не вернул их. Максимальное наказание – 4 месяца лишения свободы. Однако чаще всего суд выбирает штраф или исправительные работы;
Вторая часть. Речь о реализации схемы, когда 2 или более человек договорились и обманули кредитную организацию. Максимальное наказание – 4 года лишения свободы;
Третья часть. Сюда входят преступления из предыдущих составов, однако совершенные с использованием служебного положения. Например, деньги украл сотрудник банка. Или служебное положение не использовалось, но сумма займа составила более 1.5 миллионов рублей. Максимальное наказание – 6 лет лишения свободы;
Четвертая часть. Самое тяжкое преступление, когда мошенник похитил более 6 миллионов рублей. Максимальное наказание – 10 лет лишения свободы.

Известные примеры в судебной практике

Чаще всего в судебной практике встречаются следующие ситуации:

Человек оформил микрозайм, используя чужой паспорт или другие документы;
Сотрудник банка одобрил кредит подставному лицу, чтобы впоследствии поделить деньги;
Группа лиц совершает множество хищений в разных МФО и банках.

Каникулы для граждан с упавшим доходом

У граждан, которые финансово пострадали в последнее время, есть возможность по закону получить кредитные каникулы. Такой шанс предоставляется гражданам, чьи доходы сократились на 30% или более. Падение доходов должно было произойти в месяце, который был перед месяцем обращения за каникулами. Сравнивать результат месяца будут со среднемесячными заработками, рассчитанными по итогам 2019 года.

Законом была введена и максимальная сумма кредитного продукта, по которому можно получить кредитные каникулы. В частности, по потребительским кредитам и займам МФО верхняя планка проходит по отметке 250 тыс. рублей. Таким образом, у клиентов МФО проблем с размером долга не будет, поскольку часто займы до зарплаты и потребительские микрозаймы оформляются на гораздо более скромные суммы.

Каникулы могут предоставить на срок до 6 месяцев. Воспользоваться своим правом можно до конца сентября 2020 года.

Для получения каникул гражданам нужно собрать документы, подтверждающие ситуацию. Это могут быть справки с биржи труда, документы из налоговой инспекции, больничные листы. Предоставить все эти документы можно в течение 3 месяцев после подачи заявления. Если гражданин не уложился в отведенные сроки, то ему могут дать дополнительные 30 дней.

Реструктуризация долга

Давайте проясним, когда граждане действительно могут просить о реструктуризации долга по микрозайму. В первую очередь, рассматриваются заявления граждан, у которых зафиксировано наличие коронавирусной инфекции. Чтобы доказать свое положение, граждане должны предоставить кредитору документ из медучреждения, который подтверждает диагноз.

Такие граждане могут попросить о полной приостановке платежей по займу, либо о снижении размера выплат. Участникам рынка поступили рекомендации оперативно принимать такие заявления и удовлетворять их, поэтому, скорее всего, у заемщиков, попавших из-за инфекции на больничный, не будет проблем.

Также заемщикам, которые заразились коронавирусом, не будут начислять штрафные санкции. А если неустойка уже была начислена, то компании отменят ее. При этом, кредитная история граждан останется незапятнанной

Сегодня это очень важно, поскольку получить новый кредит или микрозайм с плохой кредитной историей представляется сложной задачей

Но не только заболевшие заемщики испытывают сложности с возвратом средств. Многие граждане жалуются на трудную жизненную ситуацию, на которую повлияла, в том числе коронавирусная инфекция и связанные с нею ограничения. Они, как и прежде, могут оформить в компании продление срока займа. Это специальная услуга от микрофинансовых организаций, в рамках которой можно перенести на 1-4 недели выплаты по своему займу. Такая услуга предоставляется некоторыми компаниями на платной основе, но зато она позволяет получить важную передышку. Во время такого отпуска гражданин сможет решить свои финансовые проблемы и уже вернется к оплате долга. При этом сумма долга не вырастет из-за штрафов, а кредитная история будет чистой.

На какие нюансы нужно обращать внимание при получении каникул?

Заемщики, которые претендуют на получение кредитных каникул, должны отчетливо понимать, в каком именно месяце у них произошло падение доходов выше установленной планки. Например, у гражданина в апреле снизился доход на 50%. Он подает заявление кредитору и, предвкушая получение кредитных каникул, перестает обслуживать свою задолженность.

Однако по закону кредиторы должны изучать не апрельские доходы заемщика, а мартовские, то есть в месяце, который был до подачи заявления. И если, например, выяснится, что в марте доход заемщик падал, но гораздо меньше, чем на 30%, то такому заемщику откажут в предоставлении каникул. Это значит, что гражданин получит штраф за то, что в апреле не обслуживал свою задолженность.

Кстати, участникам рынка рекомендовали помогать заемщикам, которые не подходят под требования о кредитных каникулах. Им МФО могут предоставить реструктуризацию долга в рамках собственных программ

Другие новости раздела

2 февраля 2021, 10:25
1 594

Педагог из Улан-Удэ поборется за звание «Учитель года-2020»
Елена Цыдыпова вошла в пятерку финалистов всероссийского конкурса.

2 февраля 2021, 06:30
3 605

В Улан-Удэ сейчас -35. Занятия отменяются с 1 по 5 классы
Данные для второй смены будут в 11 утра.

1 февраля 2021, 06:30
6 588

В Улан-Удэ сейчас -33. Занятия отменяются с 1 по 4 классы
Данные для второй смены будут в 11 утра.

Смотреть еще

Актуально

2 февраля, 17:09

1 855

Ариг Ус проведет прямую трансляцию главного хурала Сагаалгана

2 февраля, 15:59

10 504

Авиаперелеты для всех дальневосточников сделали льготными

2 февраля, 15:11

5 748

Жизнь маленькой Адисы из Бурятии может спасти самый дорогой укол в мире

29 января, 09:28

12 059

В Бурятии назвали дату проведения «Дугжуубы»

Свежие новости

4 февраля, 21:05 372
В селе Бурятии полностью обновили единственную школу
Теперь здание стало безопасным и соответствует современным требованиям…

4 февраля, 20:51 240
ГОСТ и правила. Когда должны убирать снег с дорог и тротуаров Улан-Удэ
Разбираемся с экспертом в нормативах и сроках работы коммунальщиков.

4 февраля, 19:40 301
Магазин «Стройка» подготовил грандиозное снижение цен
Выгодные предложения, чтобы порадовать близких полезными п…

4 февраля, 19:30 320
В «Терминале» ожидается большая распродажа
Там приготовили праздничный суперслив к Белому месяцу.

4 февраля, 19:29 271
В Бурятии на капремонт домов потратят почти миллиард
К работам на первых объектах уже приступили.

4 февраля, 18:58 456
Фигуристы из Бурятии с триумфом выступили на фестивале в Казани
За награды боролись 500 спортсменов.

4 февраля, 17:40 2 127
Иммунолог рассказал о последствиях коронавируса для слуха и зрения
Врач уточнил, что после болезни может наступить глухота и потеря зрени…

4 февраля, 15:55 345
В Бурятии хотят открыть Центр прогресса бокса
Федерация бокса России заявила о готовности реализовать проект.

4 февраля, 15:50 2 454
Житель Бурятии оформил на своего пожилого отца семь кредитов
Дедушка конечно же ничего не знал о его махинациях.

4 февраля, 15:38 587
В Улан-Удэ обновят 40-летнюю теплотрассу
К работам должны приступить уже весной.

4 февраля, 15:35 1 084
В Улан-Удэ встретили финалиста конкурса «Учитель года-2021»
Напомним, в пятерку лучших в стране вошла Елена Цыдыпова.

4 февраля, 15:23 917
В Москве обсудили обновление парка автобусов в Улан-Удэ
Глава Бурятии встретился с первым замминистра транспорта России.

Что будет, если не платить за микрозайм в 2021 году

Первым делом важно отметить, что неуплата долга по микрозайму не является преступлением. Это момент гражданско-правовых отношений, за нарушение которых в качестве меры наказания не применяется тюремное заключение

Однако в российском законодательстве существует статья, подразумевающее мошенничество в сфере кредитования.

Срок за мошенничество

Согласно 159.1 статье УК РФ, гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, если намеренно взял займ для того, чтобы обмануть кредитную организацию и не вернуть деньги. Чтобы суд подтвердил этот факт, истец должен доказать следующие факты:

Заемщик указал недостоверную информацию, получая микрозайм. Например, была завышена заработная плата, предоставлен неверный адрес, договор оформлен на чужой паспорт и так далее;
Заемщик получил денежные средства любым способом по договору кредитования. Если деньги не были получены, то суд не может привлечь за мошенничество. Однако в таком случае работает статья о покушении на мошенничество;
Заемщик изначально не собирался возвращать заемные средства и взял их для того, чтобы обмануть микрофинансовую организацию.

Таким образом, если гражданин верно указал все данные, получил деньги и даже начал их возвращать, но не смог полностью погасить задолженность из-за отсутствия возможности, то он не будет привлечен к уголовной ответственности.

Также вас не посадят, если выполнены не все пункты, описанные выше. Например, вы завысили заработную плату, чтобы получить больше средств, но не было цели обмануть МФО и не возвращать деньги.

Вместо этого действуют другие меры наказания, которые мы рассмотрим ниже.

Штрафы и пени

В первую очередь при наступлении задолженности кредитор начисляет дополнительные штрафы. Таким образом, к долгу прибавляется не только процентная ставка, но и пени

Однако важно отметить, что такая процедура должна быть прописана в договоре

Черный список банков и МФО

Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.

После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.

Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:

Частые просрочки;
Наличие долгов;
Наличие судимости, особенно за мошенничество;
Предоставление недостоверной информации о себе;
Оформление банкротства;
Подозрение на мошенничество;
Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
Отсутствие дееспособности;
Отказ от исполнения судебных решений;
Агрессивное поведение;
Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.

Передача долга коллекторам

Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.

Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:

Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
Звонки на мобильный телефон;
Общение с родственниками с согласия заемщика;
Личные встречи с согласия заемщика.

Все это не дает коллекторам следующих прав:

Психологическое или физическое давление;
Угрозы порчей имущества или здоровья;
Предоставление неверной информации о себе, заемщике, кредите и так далее;
Любые другие неправомерные действия, наносящие моральный или материальный вред клиенту.

При каждом контакте сотрудник коллекторского агентства должен представиться и назвать свою организацию. Она должна быть в государственном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженностей.

Судебные разбирательства

Если коллектор не смог взыскать долг или МФО решила не пользоваться его услугами, то дело передается в суд. Если в ходе судебного процесса будет установлено, что заемщик должен вернуть деньги, начнут работать судебные приставы.

Судебные приставы имеют право арестовать ваши банковские счета, а так изъять имущество. Оно будет продано, чтобы покрыть судебные издержки и, соответственно, закрыть долг.

При этом есть несколько правил. Судебные приставы не могут изымать следующие вещи:

Принадлежащие родственникам или другим лицам. Имущество должно быть оформлено на должника;
Необходимое средство для существования;
Имущество первой необходимости. Речь об одежде, холодильнике, плите и так далее.

Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.

У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей.

Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 — 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но, эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов.

Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество — земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство — ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами.

Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию. Условия здесь.

Зурхай

Пятница, 05 февраля

23-й лунный день с элементом Вода. Благоприятный день для людей, родившихся в год Лошади, Овцы, Обезьяны и Курицы; почитать Три Драгоценности, проводить обряд «даллга абаха», заказывать обряды «табан харюулга», «Жинсэриг», для жёсткого решения некоторых вопросов. Неблагоприятный день для людей, родившихся в год Тигра и Кролика; Копать колодец, бурить скважину на воду, устраиваться на работу, нанимать сиделку, работников, покупать домашнюю живность. Отправляться в дорогу – к утратам и краже. Стрижка волос – к находке, к повышению по службе.

Суббота, 06 февраля

24-й лунный день с элементом Гора. Благоприятный день для людей, родившихся в год Коровы, Тигра и Кролика; В этот день задуманные дела и вопросы будут решаться легко. Писать научные труды, трактаты, учиться и постигать науку, открывать вклад в банке, строить дом, шить и кроить одежду, устраиваться на работу, нанимать сиделку, работников. Неблагоприятный день для людей, родившихся в год Мыши и Свиньи; начинать стройку, торговать. Отправляться в дорогу – к плохим вестям. Стрижка волос – к проблемам со здоровьем.

Воскресенье, 07 февраля

26-й лунный день с элементом Дерево. Благоприятный день для людей, родившихся в год Дракона; Почитать и просить Бога богатства – Намсарай, избегать опасных ситуаций, проводить обряды для улучшения жизни и для богатства, копать землю, ставить закваску. Неблагоприятный день, чтобы отправляться в путешествие, начинать дальнюю поездку, отдавать или продавать коров, лошадей и овец. Отправляться в дорогу – к большим неприятностям, а также к расставанию с близкими. Стрижка волос – к счастью, к достижению задуманного.

Ад от микрофинансовых коллекторов

Эти ребята церемониться не стали. Пара звонков с любимым вопросом «Задолженности сегодня или завтра будете оплачивать?», а потом пошли угрозы.

Мне стали поступать звонки, в которых голоса были с очень плохо сымитированным кавказским акцентом (видимо, он должен устрашать). Сначала были просто вопросы «слышь, когда бабки отдашь», потом угрозы прислать выездную группу, забрать ребенка в детский дом (хотя у меня нет детей). Самое экзотическое – фраза о том, что в качестве платы у меня заберут жену.

Звучит, может быть, и
смешно, но мне стало натурально страшно. Платить было нечем, поэтому я сменил
симку в телефоне, думал, что отстанут. Как я ошибался.

Эти мордовороты знали,
где я живу. Пару раз они пришли рано утром, около восьми, стучали в дверь,
кричали «открывай», но уходили.

Через неделю после
таких визитов на двери нашей кваритры появилась надпись «Должник». За это
хозяйка квартиры (ей мы не задолжали) устроила истерику, но выселять не стала.

В почтовый ящик они
клали неумело скопированные постановления из суда, конверты со страшной
надписью «у тебя долг» и прочее.

Через месяц после всего
этого они перешли к более изобретательным методам. Опишу самые лютые акции.

К дверям соседей однажды
приклеили презервативы с моим портретом и подписью «Должники не должны
рождаться». Плюс каждую дверь измазали белой жидкостью, похожей на сперму.

Второй раз был по
классике. Во дворе на столбах развесили мое фото с траурной лентой. Подписано
было так – «он сдохнет через десять дней, если не начнет платить».

В третий раз на дверь
прилепили лист А4 с фотографией могилы. Роль клея выполнили фекалии.

Это я не говорю о
мелочах, постоянных угрозах выездными группами и призывах вроде «отдай
родителей на органы». Воспринимаю как белый шум.

Как залез в долговую яму

Через два месяца в
конторе стали задерживать зарплату. Соответственно, я стал жить на средства с
кредитки, а платежи покрывал, предварительно снимая с нее деньги. Просрочки еще
не появились, но ежемесячный платеж рос, сумма доступных средств уменьшалась, а
про грейс пришлось забыть.

Через некоторое время зарплату снова стали выдавать, но по кредитке я ушел в ноль. Часть зарплаты начала просто улетать в никуда, но с этой ситуацией я смирился. Скоро мы с девушкой решили пожениться. От баянов, миллиона родственников и дорогущего ресторана отказались, но все равно решили устроить праздник.

Все вроде было хорошо.
На работе меня повысили, зарплата выросла. Но подготовка к свадьбе высасывала
много денег, к тому же, мы стали жить на съемной квартире. Я оформил еще две
кредитки с лимитами по 140 и 100 тысяч. Наивно думал, что одна из них останется
про запас.

И снова я ошибся. Вроде как понимал, что это не мои деньги, и что их придется отдавать, но башню сорвало. Я стал периодически ездить на такси тогда, когда было лень садиться в метро, есть суши в «Евразии» на обед. Кроме того, на кредитные деньги мы с женой съездили в Турцию. И спустя год я вдруг обнаружил, что денег на трех кредитках осталось крайне мало, а платежи по ним составляют 60% зарплаты.

Сначала я поступил
умно. Мне одобрили рефинансирование кредиток. Банк перечислил деньги на каждую
из карт, но не потребовал справок об их закрытии. А тут как раз надо было
купить новый ноутбук и сделать небольшой ремонт квартиры. И рефинансирование
пошло прахом, став просто лишним кредитом.