Рефинансирование микрозаймов с просрочками и плохой кредитной историей

Иногда заёмщику не удаётся погасить кредит в срок – подобное чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Чтобы избежать этого, можно воспользоваться такой опцией, как рефинансирование.

Рефинансирование – что это

Рефинансированием называют изменение условий договора – обычно выплату долга растягивают, благодаря чему ежемесячные платежи становятся меньше. Делается это с помощью другой кредитной организации, которая становится кредитором вместо прежней, расплачиваясь с ней по вашему долгу. Это значит, что деньги вообще не поступают к клиенту, а переходят напрямую от одной организации к другой, и его словно передают между ними.

Обычно рефинансирование применяют в случае, если нет иного выхода. Требуется оно для того, чтобы не допустить просрочек. Однако в некоторых случаях его применяют и потому, что в другом банке предлагают более выгодные условия. Но одно дело, когда рефинансируется банковский кредит, и совсем другое – рефинансирование займов микрофинансовых организаций.

Микрозаймы

Займы от микрофинансовых организаций, или же микрозаймы – всё более широко распространяющаяся в России услуга. Их основные особенности: даётся малая сумма, на малый срок, под высокие проценты. Однако требования к документальному обеспечению и кредитоспособности клиента также весьма низки, а деньги предоставляются в кратчайшие сроки. Это и обуславливает применение микрозаймов в экстренных ситуациях, а также когда нужна относительно небольшая сумма – поскольку банки такими случаями обычно не занимаются. Минимальная сумма по микрозайму может составлять тысячу рублей, максимальная – редко где выше ста тысяч. Ставка же 1% в день, а то и выше.

Зачем нужно рефинансирование

При помощи данной услуги можно взять передышку, когда стало слишком сложно рассчитываться по кредитам. Сейчас она куда актуальнее, чем прежде, потому что уровень закредитованности населения стал очень высок и многим рассчитываться по долгам сложно.

Кроме того, заём в МФО изначально имеет сроки короче и ставки выше, а потому и просрочка по нему обходится куда дороже в процентном отношении. Чтобы избежать затрат на штрафы и требуется рефинансирование.

Его иногда путают с реструктуризацией, но это разные вещи: при рефинансировании меняется компания-кредитор, а реструктуризация займа предполагает сохранение прежнего с пересмотром условий соглашения. Реструктуризация микрозайма также возможна в некоторых случаях, но чаще МФО всё же стараются не предоставлять такой опции.

Главное, что можно получить при помощи рефинансирования – меньшие ежемесячные выплаты. Да, на длинной дистанции, скорее всего, заплатить придётся даже больше. О если нет желания получать штрафы за просрочку, а потом и судиться с микрофинансовой организацией – это днако,может оказаться наилучшим выходом. Тем более штрафы обычно астрономические, и они могут оказаться в несколько раз больше самой суммы займа. Помимо этого, стоит помнить и о кредитной истории – при своевременной реструктуризации она не будет испорчена, что позволит брать кредиты в респектабельных организациях в будущем. Поэтому рефинансирование микрокредитов весьма востребовано.

Тем не менее итоговая сумма выплат будет больше, и есть риск всё же оказаться в долговой яме, если злоупотреблять рефинансированием. Поэтому всегда, когда есть возможность отдать долг, лучше сделать это, а не прибегать к рефинансированию.

Как оно выполняется

Сначала следует изучить варианты, которые предоставляет рынок – организации, занимающиеся предоставлением услуги рефинансирования. В большинстве банков рефинансирование микрозаймов не предоставляется. Дело здесь в том, что в МФО дают займы на малые суммы, в банках же работают с более крупными. Помимо этого, есть и ещё одна проблема – многие клиенты, которые взяли кредит в МФО, обратились за ним не в банк потому, что уже испортили свою кредитную историю либо же не могут подтвердить свой доход или предоставить иные документы, чтобы получить кредит в банке.

Если же с кредитной историей у вас порядок, и все документы имеются, то можно взять в банке потребительский кредит, после чего пустить полученные средства на погашение займа, взятого в МФО – тоже своеобразное рефинансирование.

В некоторых банках всё же можно рефинансировать микрокредит. Если положительное решение об этом получено, потребуется справка от МФО, которая будет содержать информацию о кредите, необходимую для его погашения.

Но если и потребительский кредит в банке недоступен из-за плохой кредитной истории, и банк, готовый рефинансировать микрокредит, найти не удалось, то остаётся лишь вариант перекредитоваться в другой МФО.

Как это происходит? МФО Б погашает ваш долг перед МФО А и, если раньше вы были должны А, то теперь становитесь должны Б на иных условиях. Чтобы точно убедиться, что ваш долг погашен, следует запросить справку об отсутствии долга перед А. После этого можно начинать платить по новым реквизитам и условиям – ваш долг передан.

Необходимые документы

Список документов, которые будут нужны для оформления рефинансирования микрозайма, будет зависеть от того, в каком учреждении оно проводится.

Если это будет МФО, что, как мы убедились, наиболее вероятный вариант в данной ситуации, что бумаг потребуется совсем немного. Скорее всего, будет нужен паспорт, плюс второй документ для подтверждения личности. Это может быть СНИЛС либо водительские права.

В банках требования жёстче, помимо двух этих документов для идентификации личности будут нужны также копия трудовой, справка с работы, документы на залог при его использовании. И это самый короткий список, зачастую, к нему добавляется ещё что-то. В случае если рефинансирование делается по специальной программе, действующей лишь для определённых займов, необходимо будет также представить документацию по займу, документы о том, что он погашался.

При плохой кредитной истории

Немало клиентов МФО прибегают к их услугам из-за проблем с кредитной историей. Они могли допускать просрочки ранее, из-за чего доступ к банковским кредит для них закрылся, и пришлось прибегать к услугам МФО. В этом случае, если вновь появились проблемы, теперь уже с тем кредитом, что был взят в МФО, получить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей в банке малореально. Вряд ли получится взять и простой потребительский кредит, чтобы пустить эти средства на погашение долга перед МФО.

В микрофинансовых организациях же обычно на кредитную историю смотрят не столь пристально, ведь плохую кредитную историю имеет слишком большая часть их клиентов. В них можно будет взять заём даже в ситуации, когда необходимо погасить долг перед другой МФО, потому они и остаются во многих случаях единственным выходом, если необходимо рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Однако и условия у них не сахар, а тем более по программам рефинансирования. А тем более при плохой кредитной истории, поскольку в этом случае, всё же, в большинстве МФО ужесточают условия: ограничение по сумме кредита устанавливается на более низком уровне, ставка становится выше из-за более высокого риска, также и срок сокращается.

Поэтому, до того как начинать искать варианты перекредитования, нужно ещё раз подумать – есть ли в этом смысл? Тем более сроки микрозаймов обычно невелики, и если вам осталась пара месяцев, то полученная выгода вряд ли будет стоить усилий. Рефинансирование микрозайма может принести ощутимую выгоду, если до окончания выплат хотя бы месяца четыре, а найденные условия явно выгоднее, в ином случае лучше постараться всё же отыскать деньги для выплаты самостоятельно.