Банк продал долг коллекторам

Если по кредиту возникла задолженность, банк частенько быстро передаёт долг коллекторам, и уже они принимаются названивать по этому вопросу.

Их появление на горизонте у многих вызывает страх, а они и сами не прочь его вызывать. Почему так происходит? Коллекторы нацелены на выбивание долга, и далеко не всегда ограничивают себя рамками, принятыми в цивилизованном обществе. Чтобы они начали это делать, в первую очередь сам гражданин должен дать им понять, что он просвещён в вопросе своих прав и всегда готов обратиться в государственные органы за защитой. А также, чтобы прояснить вопрос о том, насколько вообще законна их деятельность. Мы же поможем сделать это, разобрав вопрос о том, что делать, если банк продал кредит коллекторам. Как бороться с ними, и может ли банк продать долг коллекторам вообще?

Как и когда передаётся долг

Банки всегда стараются избавиться от забот о проблемных платежах, передав их в чужие руки. Основных вариантов сотрудничества с коллекторами два: либо они просто «выбивают» из заёмщика долг для банка, либо выкупают его, и он заёмщик становится должен уже коллекторской компании.

Как правило, передаются следующие виды долгов:

потребительские кредиты;
долги по овердрафту на банковской карте;
займы без залога и поручителей;
общие задолженности, не превышающие 300 тысяч.

Банки выдают множество такого рода займов, и из-за относительно небольших сумм заниматься их взысканием самостоятельно им невыгодно, поэтому такие долги и передаются коллекторам.

Имеет ли банк право передавать кредит

Начнём разбираться с тем, как противодействовать коллекторам с фундамента, то есть с того, имеет ли право банк продать долг коллекторам. Ведь если передача была осуществлена незаконно, то можно пресечь их деятельность на корню.

А наличие или отсутствие права определяется содержанием договора – у вас должна быть его копия, с помощью которой вы сможете это установить. Нашёлся пункт о передаче долга третьим лицам в случае невыполнения заёмщиком обязательств? Значит, банк имеет право передать долг – в законодательстве имеется такой пункт, и никто даже не обязан уведомлять клиента о передаче, так что часто коллекторы появляются ниоткуда, словно снег на голову. А вот если в договоре нет пункта, разрешающего передачу долга третьим лицам, то она незаконна и у вас есть возможность её оспорить.

Но если раньше банки не раз попадались на подобном, то теперь стали прописывать условия тщательнее – пусть договор без пункта о возможной передаче долга и более привлекателен для тех клиентов, которые внимательно читают бумаги перед подписанием, всё же возможность обратиться к коллекторам на законных основаниях дороже. Ещё иногда спрашивают о том, может ли МФО продать долг коллекторам? Да, в этом отношении никакой разницы с банками не имеется.

Когда коллекторы примутся за дело?

Когда банк продает долг коллекторам? Обычно после того, как за должником накапливается приличная сумма, иначе и смысла в их привлечении нет.

Зависит от кредитной организации, у всех свои методы работы, и кто-то обращается к коллекторам после первого же месяца просрочки или и вовсе самостоятельно содержит подобные службы, благодаря чему может реагировать на задержки в выплатах максимально оперативно.

А другие заёмщики не получают никаких вестей о своих долгах по полгода. Вот только неизвестно, кому повезло больше, ведь у вторых накапливается множество штрафов. Чаще всего можно ожидать звонков, спустя три месяца после того, как вы прекратили выплаты. На самом деле, законодательством оговорено, что поводом для передачи долга третьим лицам может послужить именно задержка в выплатах в три месяца. Поэтому, если просто обратиться к помощи коллекторов банк может и раньше, то именно передать им ваш долг – самое раннее через этот срок.

Итак, банк продал долг коллекторам. Возможно, вы получили письменное извещение, или вас уведомили посредством сообщения на телефон, а возможно банк передал долг коллекторам без уведомления, и вам об этом сказали они сами по телефону, уже требуя вернуть деньги. Так или иначе, вам стало известно, что банк продал долг коллекторам, что же делать? Многие начинают паниковать при одном упоминании коллекторов, но нужно успокоиться – это вовсе не столь и страшно. Сначала следует потребовать от коллекторов документы о том, что долг был им передан. Вы имеете право сделать это, и они должны предъявить все соответствующие документы, чтобы вы могли убедиться в их статусе.

Не проще ли заплатить?

После того как происходит передача долга коллекторам, многие граждане, перебрав другие варианты, что делать, если банк передал долг коллекторам, и быстро отметя их, принимаются лихорадочно собирать деньги, чтобы отдать их и отделаться от назойливых преследователей. Но на деле, когда банк продал долг коллекторам, наступает самое невыгодное время, чтобы расплатиться с долгами. Если предъявленный вам счёт вас в целом устраивает, и штрафные санкции за просрочку оказались довольно гуманными – что ж, тогда действительно можно заплатить долг. Но не раньше, чем убедитесь, что коллекторы действительно представляют банк (это можно уточнить в самом банке), и с документами полный порядок. Ведь вам не хочется выплатить все деньги, а потом выяснить, что отдали их каким-то мошенникам и остались всё так же должны банку?

Но рассмотренный нами вариант – когда всё в порядке и можно выплатить долг плюс небольшой штраф и отделаться и от них, и от банка – маловероятен. Помимо того, что банк возьмёт свой штраф за просрочку, услуги коллекторов также недёшево стоят, и оплачивать их придётся вам. Следовательно, возьмут с вас втридорога. Поэтому, когда к вашему делу подключилась коллекторская компания, уже поздно расплачиваться.

Следует сделать это или до подключения коллекторов, что очевидно, и тогда вы заплатите куда меньше или, если уж не сумели, дожидаться суда. Потому что в суде вас, скорее всего, обяжут выплатить, заметно меньшую сумму, чем требуют коллекторы.

Как взаимодействовать с коллекторами

Однако не стоит забегать вперёд – мы только начали общаться с коллекторами. Итак, банк передал долг коллекторам, и мы возвращаемся к вопросу: что делать в первую очередь?

Выяснить, какую компанию представляет вышедший с вами на связь сотрудник, а также его должность и ФИО.
Проверить документ, которым был передан ваш кредит.
Проверить, как отличается предъявленный коллекторами счёт от суммы, что вы были должны.
Попробовать согласовать новые условия погашения долга.

Если всё получится – хорошо. Но если предлагаемые условия вас не устроят, и вы решите дожидаться суда, то придётся пережить несколько весьма неприятных месяцев, потому что коллекторам такое решение невыгодно. Они будут всячески пытаться вывести вас из равновесия, применяя различные методы давления, чтобы заставить отдать долг. В ход идут письма на электронную почту, постоянные звонки домой и на работу, а то и родственникам с друзьями, личные визиты, обещания изъять имущество и посадить в тюрьму. Это стандартный коллекторский арсенал, но сделать вам они ничего не могут. Обращение в суд – вот единственный доступный им инструмент.

Однако, легко сказать – ничего не могут. Как минимум действовать на нервы они могут ещё как! Тогда необходимо с ними бороться. Всегда носите с собой камеру и диктофон (достаточно будет оборудованного ими телефона). Личные визиты коллекторов следует записывать на видео, звонки – на диктофон. Если они допускают нарушения при общении с вами, то эти записи будут весьма ценным подспорьем для обращения в различные инстанции, которые помогут отстоять ваши права и наказать обидчиков. Если коллекторы допустили особенно грубые нарушения, с них будет взыскан штраф за нанесённый ущерб.

Какие действия коллекторов допустимы

Для коллекторов установлены чёткие рамки, и их деятельность не должна эти рамки переступать. Но чтобы знать, с чем можно обращаться в суд, эти рамки необходимо очертить. Основной принцип работы коллектора, во всяком случае официально, – информировать заёмщика о наличии задолженности. Но не давить на него и вынуждать отдать долг. В рамках своей информационной функции они могут:

делать звонки;
писать письма как обычные, так и электронные;
делать визиты домой к заёмщику;
предлагать изменение условий оплаты.

Если должник не отдаёт долг и всячески уклоняется от контактов, коллекторское агентство должно подать на него в суд. А не звонить круглыми сутками и каждый день ходить домой к должнику, как делают некоторые. Есть чёткие установленные пределы: один звонок в день, нельзя звонить в ночное время (с 22 до 8 часов), один визит в несколько дней, нельзя пытаться проникнуть в дом без согласия хозяина или иным способом навязываться ему. Нельзя звонить на работу и рассказывать работодателю о долге, или тем более пытаться надавить на него, чтобы он принял меры по отношению к работнику. Нельзя звонить родственникам и друзьям, если они не были указаны в числе контактов и не являются поручителями. Нельзя угрожать или оскорблять заёмщика, или забирать имущество, говоря, что оно изымается для последующей продажи в счёт погашения долга.

Эти многочисленные «нельзя» подчас нарушаются коллекторами. Все такие нарушения следует фиксировать, привлекать свидетелей и обращаться в государственные органы с жалобами на нарушения со стороны агентства.

Куда жаловаться?

Сначала можно пожаловаться в руководство агентства на произвол их работников. Затем в банк в случае, если долг не был передан коллекторам, а они лишь работают над его возвратом по договору. Наконец, можно обратиться в НАПКА, ассоциацию коллекторов, пресекающую нарушения со стороны своих особо рьяных представителей.

Если это не помогло, то настало время обращения за защитой к государству: в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, полицию, Федеральную службу судебных приставов (ФССП), наконец, можно подать в суд.

Так, если коллекторы звонят на работу и знакомым, рассказывая о ваших долгах, чтобы очернить вас и побудить к их скорейшему возращению, это подпадает под статью 137 часть 1 Уголовного кодекса как нарушение неприкосновенности частной жизни. По данному вопросу следует обращаться в Роскомнадзор, имея с собой записи звонков и разговоров, или свидетельские показания. В результате обращения коллекторы могут быть оштрафованы на сумму до 200 тысяч рублей.

Роспотребнадзор – это орган, ответственный за защиту прав потребителя, в него следует жаловаться, если условия кредитного договора оказались заведомо кабальными, либо вы хотите оспорить уступку долга коллекторам. Если хотите знать, могут ли такие жалобы привести к положительному результату, следует заранее проконсультироваться с юристом.

Наконец, если коллекторы угрожают, демонстрируют откровенную агрессию, портят имущество, следует пожаловаться в полицию, которая будет заниматься этим в отрыве от вашего долга, в рамках совершенно отдельного дела.

Суд

Если у вас крепкие позиции в споре с банком или есть доказательства допущенных коллекторами нарушений, и вы уверены, что суд будет благоприятен для вас, то можно и самостоятельно обратиться в него, чтобы не затягивать дело и не терпеть коллекторов понапрасну. Однако, внутренней убеждённости здесь мало, и перед обращением лучше всего проконсультироваться с компетентным кредитным юристом (также они известны как антиколлекторы). Он разберётся в перспективах дела и даст рекомендации, а если решите идти в суд, может представлять в нём ваши интересы. Следует отметить, что после того, как дело передано в суд, банковский счёт закрывается, и платежи по кредиту вносить уже нельзя. То есть другие пути решения вопроса отпадают. Главное в суде – доказательства. А именно – все документы, записи, что вы сделали, неплохо будет также, если вы привлечёте свидетелей.

Мы подробно разобрались с вопросом, что делать, если ваш долг продали коллекторам, и теперь у вас есть полное представление об этом: коллекторы не так страшны, как кажется, и с ними вполне можно бороться.

Что делать, если долг продали коллекторам