Законное списание долгов по кредитам

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний. Поэтому должнику следует быть готовым к новой встрече с коллекторами. Как правило, последние пытаются договориться мирным путем, не оказывая на заемщика чрезмерного давления. Они могут предложить реструктуризацию на довольно выгодных условиях или даже простить какую-то часть долга. Но если заемщик и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то происходит окончательное и законное списание кредитных долгов.

Можно ли вообще не выплачивать кредит?

Существует легальный способ совсем не возвращать долг. По закону старые долги могут быть списаны спустя 3 года. Если на протяжении этого времени банк не успел взыскать задолженность в суде, то она будет списана по истечению срока давности.

Но специалисты банков прекрасно знают, через сколько лет списывают долги по кредитам, и надеяться на их нерасторопность и забывчивость не стоит. Этот вариант сопряжен с рисками и необходимостью скрываться от кредиторов, особенно если кредит оформлен в крупном банке.

Основные условия участия в государственной программе по списанию части ипотечного кредита

Для получения помощи от государства в размере 600 тыс. рублей для погашения ипотечного кредита должны быть соблюдены следующие ключевые условия:

• доходы заемщика должны существенно снизиться, на 30% или более. Нужно доказать документально падение доходов в течение 3 месяцев до даты обращения за списанием части долга;
• увеличение размера платежа. Это условие было введено для помощи владельцам ипотеки, которые брали кредит в долларах. Падение курса рубля в конце 2014 года привело к ситуации, в которой сумма ежемесячных платежей у тех, кто брал ипотеку в валюте, увеличилась почти в два раза. Но к 2021 году валютных ипотечников в России почти не осталось.

  Большинство из них уже лишились своих квартир из-за невозможности выплачивать возросшие взносы. Кто-то принял крайне невыгодные предложения банков-кредиторов и переоформил кредиты в рублевые.

Есть и другие требования для участия в программе помощи от государства

Рассчитывать на взнос в погашение ипотечного долга в размере 600 тыс. могут лишь некоторые категории граждан:

• семьи, воспитывающие одного и более несовершеннолетнего ребенка. Помощь от государства могут также получить опекуны детей, не достигших 16-летнего возраста;
• участники боевых действий, которые могут подтвердить свое участие соответствующими документами;
• лица с ограниченными физическими возможностями, а также родители или опекуны детей-инвалидов.

Площадь купленного по ипотеке жилья должно соответствовать определенным критериям

Государственная программа рассчитана исключительно на квартиры эконом-класса, площадь которых не может превышать:

• для квартир с одной комнатой — 45 квадратных метров;
• для «двушек» — 65 кв. м;
• для 3-комнатных квартир — 85 квадратных метров.

Имеет значение не только площадь, но и стоимость жилья. Если ипотечный кредит был выдан для покупки квартиры, цена на которую превышала рыночную стоимость подобных объектов на 60%, то и претендовать на списание части долга нельзя.

Исключение из всех требований по площади и стоимости жилья получили семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми. Они могут рассчитывать на реструктуризацию задолженности, независимо от площади жилья и его стоимости в момент покупки.

Для участия в ней необходимо:

1. Зайти на сайт программы.
2. Проверить, подходит ли Ваш случай под условия программы.
3. Подготовить и подать в банк все необходимые документы.
4. Дождаться решения.

На сайте можно проверить, списывают ли банки долги по госпрограмме в Вашем регионе и какие финансовые организации принимают в ней участие.

Избавиться от долгов гражданам поможет только банкротство
Каникулы, рассрочка и реструктуризация кредитов помогут заемщику только тогда, когда ему есть чем платить по долгам. Если денег нет, то единственный правильный путь — заявить о своей финансовой несостоятельности через суд или МФЦ.

Можете ли вы рассчитывать на списание части долга по ипотеке? Закажите звонок юриста

Неплатежеспособность гражданина. Можно ли списать долг по кредитам?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через Арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

• у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
• у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, по ЖКХ, налогам, штрафам, распискам.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

• Услуга

  Стоимость

• Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

  25 000 руб.

  Списать долги

• Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

  14 500 руб.

  Списать долги

• Судебное банкротство физических лиц «под ключ»

  от 8 000 р./мес.

  Списать долги

• Дополнительные услуги

  от 2 000 руб.

  Списать долги

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

• с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками/МФО/коллекторами;
• приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
• прекращается рост суммы задолженности;
• отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

• Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?

  Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.

  Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.

• Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?

  Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.

  Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).

• Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?

  Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.

  План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.

• Как списать долг за ипотеку многодетной семье?

  1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.

  2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Какие долги списываются

По результатам прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности списывается задолженность:

1. По кредитам, полученным в банковских учреждениях.
2. По займам в микрофинансовых организациях.
3. По займам, полученным у юридических и физических лиц по расписке.
4. По договорам поставки, подряда и пр. (обычно такие долги сохраняются за бывшими предпринимателями).
5. По налогам и сборам.
6. По жилищно-коммунальным услугам.
7. По некоторым видам штрафов (например, по штрафам ГИБДД).

Для большинства граждан наиболее актуальной представляется списание задолженности по кредитам. По 127-ФЗ однозначно можно получить списание кредитных долгов после прохождения всех этапов процедуры. После признания лица банкротом банки больше не вправе предъявлять свои требования об уплате долга, начисленным пени и штрафам. Также через банкротство могут получить списание по долгам поручители должника и наследники.

Списание задолженности при банкротстве наступает только при соблюдении некоторых условий:

1. Лицо не может по объективным причинам рассчитаться с долгами за 3 года. Например, лицо потеряло работу и не может трудоустроиться снова или стало жертвой стихийного происшествия.
2. У гражданина отсутствуют средства на то, чтобы рассчитаться с долгами за предыдущие 3 года.
3. В процессе получения кредитов лицо не прибегало к мошенническим действиям. В частности, оно не было уличено в фактах представления подложных документов: справок о доходах, налоговых декларациях и пр. Под недобросовестными действиями также понимается получение крупных кредитов, обязательства по которым непосильны должнику, или невнесение им ни одного ежемесячного платежа.
4. При вынесении решения судом учитывается характеристика личности должника: не привлекался ли он ранее к уголовной ответственности за мошенничество, уклонение от уплаты налогов, незаконное кредитование, уклонение от уплаты налогов.
5. Также оценивается, как вел себя должник в ходе процедуры банкротства: насколько он был контактен с управляющим и добровольно исполнял его требования. Так, если в процессе отмечались факты непредоставления нужных сведений или непредоставления имущества, то от долгов могут не освободить.

Банкрот не вправе рассчитывать на списание долга при непредоставлении банкротом документации и сведений управляющему, сокрытия имущества, привлечения должника к ответственности за мошеннические действия, противоправные действия при преднамеренном и фиктивном банкротстве, взятие на себя заведомо невыполнимых обязательств.

Более чем в половине дел о банкротстве списания долгов не произошло, когда процесс был инициирован кредиторами. Причинами для отказа в списании долга стало полное игнорирование должником судебных заседаний и требований управляющего.

Не подлежат списанию следующие долги:

• по алиментам;
• по возмещению вреда жизни и здоровью, а также прочие долги, связанные с личностью кредитора;
• по зарплате для индивидуальных предпринимателей;
• по долгам, которые образовались в результате совершения преступления;
• образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности (если лицо ранее руководило компанией и своими непрофессиональными действиями довело компанию до банкротства);
• задолженность, направленная на возмещение вреда чужому имуществу, возникшая по вине лица (например, жильцам дома был нанесен вред должником, так как он стал виновником пожара, или действия лица привели к ДТП, убытки от которого не удалось покрыть страховой компанией в полном объеме).

Процедура банкротства физических лиц с долгами до 500 тыс. рублей

Уже с начала сентября 2020 года вступил в силу законодательный акт об утверждении статуса банкротства. Он устанавливает механизм проведения процедуры для физических лиц. Под действие нормативного акта попадают граждане с задолженностью перед кредитными учреждениями от 50 до 500 тыс. руб.

В данный момент должники имеют право инициировать процедуру установления финансовой несостоятельности бесплатно и без судебных заседаний

Важно соблюсти основные условия. Основным из них является наличие финансовой несостоятельности

Потребуется доказать, действительно ли человек не может выплатить кредит, чтобы его признали банкротом.

Для использования права необходимо обратиться с заявлением в МФЦ. После завершения проверки положения исполнительного производства уполномоченные лица самостоятельно размещают информацию о финансовой несостоятельности клиента. С этого момента пени и штрафные санкции уже не начисляются. Через 6 месяцев задолженность полностью списывается, а гражданина признают банкротом.

Хотя на первый взгляд здесь все просто, граждане могут столкнуться с некоторыми препятствиями в процессе реализации закона. К примеру, подача заявления возможна только по окончании исполнительного производства. Другими словами, сначала должно завершиться судебное разбирательство. После этого судебные приставы выносят постановление о невозможности взыскания долга.

Вариант 4: Банкротство физического лица

Банкротство физлица в России — это самый надежный способ списать долги по кредитам. Инициирование процедуры позволяет списать даже те задолженности, которые находятся на исполнении у судебных приставов. Банкротство физического лица позволяет списать долги по кредиту законно, не прячась от кредиторов и не переплачивая проценты по банковской реструктуризации или рефинансированию.

Списать долги россиянам могут через Арбитражный суд или через внесудебную процедуру в МФЦ.

Банкротство через суд

В ходе судебного банкротства физлица должнику доступны две процедуры:

1. Реструктуризация долга. В отличие от банковской, процентная ставка не будет превышать ставку рефинансирования ЦБ, а срок составит не более трех лет. Основной плюс — процедура реструктуризации применяется для погашения долгов перед всеми кредиторами, чего не смогут предложить в банке.

   Однако суд редко выбирает именно эту процедуру для банкротства физических лиц, поскольку она подразумевает способность должника рассчитаться с кредиторами через какое-то время.

2. Реализация имущества. Как и при реструктуризации, во время этой процедуры можно решить вопрос со всеми долгами одновременно, но за счёт продажи имущества должника.

   Забрать могут далеко не всю собственность, к примеру: единственное жилье (если оно не ипотечное), средства для осуществления профессиональной деятельности, предметы, не относящиеся к роскоши и другому дорогостоящему имуществу — останутся в распоряжении должника и не войдут в конкурсную массу для реализации на торгах.

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство физических лиц работает с сентября 2020 года. Через МФЦ можно бесплатно списать задолженность до 500 тыс. руб., тем у кого нет имущества, которое можно отобрать для оплаты долга. Единственное жилье — не считается.

Списывают ли банки долги при банкротстве? Если гражданин официально признан Арбитражным судом или МФЦ неплатежеспособным, то долг спишут — таков закон.

Банкротство физического лица — способ легально списать долг не только у банков но и у приставов. С момента подачи заявления действие всех исполнительных производств приостанавливается. При успешном признании должника банкротом все долги по кредитам подлежат списанию.

Сколько стоит списание долгов через банкротство:

• Судебное банкротство от 80 до 150 тыс. руб.
• Внесудебное банкротство проводится бесплатно.

Важно! После банкротства физлица не спишут следующие долги: по алиментам, по выплате заработной платы наемным работникам, по возмещению морального вреда и сумм, назначенных в виде наказаний. Но если в списке долгов только кредитные, то банкротство — оптимальный вариант

Узнать, как списать долг по ипотеке и не потерять жилье

Частичное списание займа

Кредитная задолженность при смене кредитора

Банк имеет право продать кредитный портфель другой организации, если предприятие-кредитор уходит с рынка, сворачивает свою кредитную деятельность или не видит возможности получения задолженности от заёмщика. В первом и втором случае банк-продавец попытается продать другому банку высококачественные кредитные портфели, то есть, кредиты, которые выплачиваемые постоянно, без каких-либо просрочек.

Дела обстоят совсем по-другому, если в качестве кредитного портфеля выступает кредит злостного неплательщика. В таком случае банк, чтобы хоть как-то отбить вложенные деньги может продать кредит коллекторской организации, либо родственникам и поручителям заёмщика. В этом случае банк сам оформляет документы и продаёт кредит без какой-либо выгоды для себя, пытаясь выручить хоть какие-то деньги.

Важно знать, что при смене кредитора все пункты контракта остаются в силе и без вашего согласия ни один пункт не может быть изменён. Организация, купившая ваш кредитный портфель, не имеет права запросить выдачу кредита раньше намеченного срока, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования без согласия заёмщика

Списание задолженности через суд

Чтобы получить доход от неплательщика кредитная организация может обратиться в суд. Для того чтобы получить полное или частичное списание долга заёмщик обязан, не скрываясь, должен представить суду объективные доказательства своей неплатежеспособности. После этого судья имеет право отменить все штрафы и пеня, выписанные на неплательщика, оставив для оплаты только кредитную задолженность.

В очень редких случаях судья может признать долг полностью безнадёжным, тогда банк отказывается от претензий к заёмщику и аннулирует кредит. Однако это происходит в исключительных обстоятельствах и не стоит сильно полагаться на подобный финал.

Рефинансирование кредита

В последние несколько лет рефинансирование стало намного более популярным выходом из ситуации, когда кредитное бремя слишком тяжело начинает давить на заёмщика. Однако этот вариант подходит только для людей без задолженностей по кредиту и добросовестным исполнением условий кредитования. В этом случае вы можете обратиться в другой банк с целью изменения условий кредитования. Если банк-кредитор и второй банк согласятся рефинансирование, вы сможете перезаключить договор на более выгодных для себя условиях. Основной целью данного предприятия является уменьшение процентной ставки по кредиту и уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, для облегчения выплат долговых обязательств.

Реструктуризация долга

Если вам отказали в рефинансировании, или нет возможности это сделать, то можно реструктурировать долг. Все вопросы с банками-кредиторами о реструктуризации решаются индивидуально для каждого клиента. Есть разные варианты реструктуризации: списание части штрафов и пеня за просрочку и невыполнение долговых обязательств, уменьшение или увеличение срока погашения долга, заморозка кредита на определённый срок. Для многих заёмщиков этот вариант подходит лучше всего, ведь можно найти компромисс, который подойдёт как вам, так и кредитору.

Болото неплатежеспособности

По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей — это сопоставимо с расходной частью федерального бюджета нашей страны на год. При этом 2,8 млн россиян, по состоянию на август, жили в ситуации, когда им нужно было гасить больше одного кредита.

Однако, по сведениям Росстата, граждане продолжают набирать долги перед банками и микрофинансовыми компаниями — так они компенсируют падение личных доходов в период пандемии.

По мнению Огановой, цель банков — подключить максимальное количество процентов в первые месяцы, когда граждане еще пытаются погашать эти кредиты, и на этом заработать. В остальных случаях невозвратные кредиты передаются коллекторам — и начинается выбивание долгов.

Она добавила, что пока нет никаких законодательных способов разрешения этой ситуации. Тем более что банки осуществляют свою деятельность с целью сохранения ликвидного банковского портфеля. Это не связано с гражданами, которые все больше и больше вязнут в болоте неплатежеспособности, уверена Оганова.

БАНКРОТСТВО – ЕДИНСТВЕННЫЙ СПОСОБ ПОЛНОСТЬЮ СПИСАТЬ ДОЛГИ

Как же списать долги по кредитам полностью? На сегодняшний день единственный способ законно, без рисков и неожиданных последствий списать долги – пройти процедуру банкротства.

До 2015 года признать себя несостоятельным (банкротом) могли только юридические лица как участники кредитно-финансовых отношений. Быстрая динамика роста долговой нагрузки россиян, повышение рисков мошенничества – эти факторы повлияли на принятие законодателем решения о внесении изменений Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и предоставлении добросовестным заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, возможности законно списать долги.

Процедура банкротства – процесс не быстрый (с момента подачи заявления до признания гражданина банкротом может пройти от нескольких недель до нескольких месяцев, а до завершения процедуры не менее полугода), достаточно сложный и требующий профессиональной юридической помощи, но эффективный.

В зависимости от платежеспособности должника может быть введена как процедура реструктуризации задолженности, так и процедура реализации имущества. Не нужно бояться сложности процедуры – до введения процедуры рационально обратиться к юристу-специалисту в сфере банкротства, а саму процедуру будет сопровождать финансовый управляющий.

Банкротство – это дорого? Да, прохождение процедуры банкротства потребует некоторых финансовых затрат: на оплату услуг юриста в сфере банкротства и на оплату судебных расходов (государственной пошлины, почтовых расходов, расходов на оплату услуг арбитражного управляющего и т.д.). Но сумма списанной задолженности зачастую превышает расходы на процедуру в несколько раз, а психическое равновесие после того, как прекратятся звонки коллекторов, и вовсе нельзя оценить.

Процедура признания гражданина несостоятельным не пройдет бесследно для должника – она имеет ряд последствий. Подробнее о последствиях банкротства читайте в нашем блоге.

Процедура банкротства подойдет вам и в случае, если вы имеете возможность платить, но не на первоначальных условиях банка. Для этого в рамках процесса по заявлению о несостоятельности может быть введена процедура реструктуризации.

Мы говорили о том, что банки редко соглашаются на введение реструктуризации, но ведь реструктуризация может быть произведена и в судебном порядке – в рамках процедуры банкротства. В практике нашей компании есть живые примеры – клиенты, которые не смогли договорится с банком об изменении условий кредитования для облегчения кредитной нагрузки, хотя были готовы и имели возможность исполнять обязательства по кредиту, и пришли к соглашению с кредитором только в процедуре банкротства.

Изучив документы клиента, его кредитную историю и сведения о доходе, объективно оценив его платежеспособность, специалисты нашей компании пришли к выводу о возможности погашения задолженности в трехлетний срок (как того требует закон при введении реструктуризации долга) и инициировали процедуру банкротства.

Конечно, кредитор не рад такому повороту событий – ведь он был настроен на взыскание всей суммы долга через суд в полном объеме и ее последующем взыскании при содействии судебных приставов, пусть и через реализацию имущества. Но суд, выступив, как и надлежит, в роли арбитра, обоснованно ввел процедуру реструктуризации и принял приемлемый для обеих сторон вариант погашения задолженности. В настоящий момент Ш. продолжает погашать задолженность на лучших для себя условиях и не испытывает никаких лишений.

Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.

Кому спишут задолженность

Кредитно-финансовому учреждению не выгодно «прощать» клиентов и списывать им проценты по кредиту или основной долг.

Банк может официально списать долги по кредитам только при наличии веских оснований:

• банкротство заемщика;
• смерть физического лица;
• решение суда.

Внимание! Отзыв лицензии у банка не является основанием для списания долгов.

Банкротство

Ранее процедура банкротства применялась только в отношении предприятий. По новому закону с октября 2015 года физические лица также могут быть признаны банкротами.

Процедура признания гражданина банкротом длится от 8 до 12 месяцев. Она является обязательной при одновременном выполнении следующих условий:

• общий размер задолженности по всем кредитным обязательствам более полумиллиона рублей;
• просрочка по оплате составляет более 3-х месяцев.

При проведении процедуры банкротства на физ. лицо накладывается ряд ограничений. Гражданин не вправе:

• выезжать за рубеж;
• совершать сделки по купле/продаже имущества;
• распоряжаться своими банковскими счетами.

Признание физических лиц банкротами осуществляется арбитражным судом. При этом у должника будет изъято имущество с целью его реализации с аукциона и погашения задолженности перед кредитором. Не подлежит изъятию:

• единственная жилплощадь;
• необходимые бытовые предметы и личные вещи;
• автомобиль для перевозки инвалида;
• имущество, предназначенное для профессиональной деятельности.

Банкротство – крайняя мера, с помощью которой можно законно списать кредит в банке физическому лицу. Она имеет ряд негативных последствий. Гражданину, признавшему себя банкротом запрещено:

• в течение 3-х лет занимать руководящие должности в любых организациях;
• в течение 5 лет возглавлять МФО и НПФР;
• повторно объявлять себя банкротом в течение 5 лет.

При обращении в банк за ссудой в течение 5 лет после банкротства заемщик обязан сообщить о том, что ранее он проходил данную процедуру.

Смерть заемщика

В случае ухода из жизни должника, а также признании его безвестно пропавшим по решению суда, долги по ссуде переходят к наследникам. Именно они будут погашать задолженность перед банком вместо заемщика.

Финансовое учреждение сможет списать долги по кредитным картам или займам только в случае, если наследователи отказались от принятия наследства или у покойного отсутствуют наследники, а имущества заемщика не достаточно для погашения задолженности.

Решение суда

Кредитно-финансовая организация вправе обратиться в суд с первых дней просрочки. На практике же банки подают иски только через несколько месяцев. Для начала они пытаются призвать должника к добровольному исполнению обязательств через службу собственной безопасности или коллекторов.

Если все действия не возымеют результата, банк обратится в суд для принудительного взыскания долга. Срок исковой давности составляет 3 года с момента последних действий по ссуде – внесение ежемесячного платежа, направление в адрес кредитора письма с просьбой об отсрочке оплаты и т.д.

Судебный орган может отказать в возбуждении судопроизводства в случае истечения исковой давности. Списать займ по решению суда маловероятно, так как юристы кредитора тщательно следят за сроками.

Кредитная амнистия, как последняя надежда должника

Третий вариант, который также можно причислить к методу списания кредита и на который имеет право рассчитывать потерявший всякую надежду должник – это налоговая и кредитная амнистия.

Они проводятся не часто (к сожалению). Обычно эта амнистия, приурочена к каким-то важным  общественным и политическим событиям  — выборы, национальные праздники и т.п.

Как правило, такие кредитные амнистии инициируются Правительством  РФ или Администрацией Президента РФ в виде решений (указ президента), оформленных законодательно (закон имеет статус не ниже федерального) в ГД или Совете Федерации. Эти правовые акты обязательны для исполнения для тех банков или кредитных организаций, где имеется преобладающая доля государства. Заставить коммерческий банк не взимать с должника деньги не может ни кто (во всяком случае — пока).

Кредитная амнистия подразумевает следующий набор опций для должников:

1. списание всего или части долга
2. перерасчет долга в другую валюту по выгодному для должника курсу (применяется для кредитов, полученных в иностранной валюте)
3. снижение уровня процентов по кредиту банком.
4. отсрочка или полная ликвидация платежей в виде штрафов.

Последняя такая кредитная амнистия была проведена в 2017 году, по настоятельному требованию Совета по Правам человека при президенте РФ в ситуации с валютными ипотечными заемщиками, которых насчитывается по всей стране почти 20000 семей.

Здесь также нужно хорошо понимать, что под такую кредитную амнистию попасть могут не все. Нужно, как минимум, иметь хорошую кредитную историю, лучше всего многодетную семью, и хорошо подготовленные документы по всем обстоятельствам дела конкретного заемщика.

Частые вопросы

Что будет, если должник не заявит об истечении сроков давности в суде?

Если сроки давности истекли, и при обращении кредитора в суд за взысканием долга ответчик не воспользуется своим законным правом, суд признает право заявителя на взыскание, и примет соответствующее решение. Далее начнут работать судебные приставы: списывать средства с банковских счетов, арестовывать имущество и так далее.

Что будет, если нечем платить кредит и нет имущества?

Кредиторы могут обратиться в суд за принудительным взысканием долга. Далее судебные приставы проведут необходимую проверку, и по итогам либо начнут взыскание, либо закроют производство на основании отсутствия имущества и доходов. Избавиться от долга можно через процедуру банкротства физического лица, ждать активных действий от кредиторов необязательно.

Какие долги можно списать через банкротство?

В банкротстве можно избавиться от задолженностей по налогам, от долгов по ЖКХ, по кредитам и по микрозаймам, по договорам поручительства, по наследству, по долговым распискам и другим обязательствам.

После подачи заявления, управляющий освободит должника от преследования коллекторов, приставов и кредиторов. Однако не получится списать долги по алиментам, по субсидиарной ответственности, по компенсациям бывшим работникам и по судебным решениям, связанным с совершением преступлений должником против третьих лиц.

Как списать долг за ипотечную квартиру?

Списать долг по ипотеке можно через процедуру банкротства. Необходимо собрать документы и обратиться в Арбитражный суд. Возможны два варианта:

1. Если у должника есть подтвержденный доход и он в состоянии погасить часть долга, назначается процедура реструктуризации. Должник оплачивает долг в течение трех лет в соответствии с утвержденным планом. Остальной долг списывается.

2. Если у должника нет средств для оплаты задолженности, залоговое имущество (квартира) продается, средства направляются залоговому кредитору (банку, выдавшему ипотеку, причитается 80%), на погашение судебных расходов и частично — на погашение требований кредиторов третьей очереди. Долг списывается на финальном заседании суда по делу о признании несостоятельности.