Новые сложности
В то же время получить кредит в период карантина становится намного сложнее: опасаясь неплатежей, банки ужесточили системы оценки клиентов. По данным Объединенного кредитного бюро, сразу после объявления в России нерабочих дней оформление займов наличными сократилось более чем в три раза. В первую неделю самоизоляции их выдавалось 19,5 тыс. в день, тогда как в рабочие дни марта – примерно 63,5 тыс. Специалисты «Национального бюро кредитных историй» прогнозировали, что объем выдач сумм наличными и кредитных карт упадут в апреле на 60%.
Стоп-фактором для получения займов в банке теперь может стать даже профессия клиента, независимо от того, насколько дисциплинированным он был раньше. Банки неохотно кредитуют отрасли, которые сильно пострадали от коронавируса. К ним относятся, например, транспорт, особенно авиаперевозки, туризм, гостиничный и ресторанный бизнес, индустрия моды и красоты, организация концертов, выставок и других массовых мероприятий.
Фото: freepik.com/johan111
Внимательнее банки стали относиться и к так называемому показателю ПДН (предельной долговой нагрузки). Если у заемщика уже есть один или несколько незакрытых кредитов, получить новый становится сложнее. Или вообще невозможно, если нагрузка достигает 50% от доходов.
Что делать
Однако даже в неблагоприятной экономической ситуации есть несколько способов, которые увеличат шансы на получение кредита:
- Подать заявку стоит в тот банк, в котором вы получаете зарплату. Финучреждение видит ежемесячный доход и относится к такому заемщику более благосклонно.
- Собрать как можно больше документов, в частности, предъявить справку 2-НДФЛ, а также при наличии указать и подтвердить дополнительные источники заработка. Например, если вы официального сдаете квартиру, можно подать в банк форму 3-НДФЛ.
- Найти поручителя – родственника или друга, который сможет предоставить справку о том, что у него высокий официальный доход.
К сожалению, в ситуации пандемии многие заемщики не могут получить нужные документы, например, справку о зарплате с места работы взять просто невозможно. В некоторых организациях, в частности, не работает бухгалтерия. Многие отмечали, что сейчас, в период самоизоляции, сталкиваются с задержками при получении документов из налоговой и МФЦ.
Фото: freepik
Хорошей альтернативой банковскому кредитованию в таком случае являются микрофинансовые компании. Причем именно те, которые работают онлайн, потому что физические офисы сейчас закрыты, а вот подать заявку и получить необходимые деньги через сайт или мобильное приложение можно буквально в несколько кликов. И для этого не нужно никуда выходить.
Проценты по займам в МФО, как правило, выше, зато они оценивают заемщиков менее строго, чем банки. И если сумма нужна небольшая на короткий срок, то и переплата за пользование деньгами будет незначительной.
То, что сегодня МФО дают в долг населению охотнее, чем банки, свидетельствует статистика. Если банковское кредитование в апреле сократилось вполовину, то объем выдач пяти крупнейших онлайн-МФО уменьшился, по сравнению с мартом на 15–20%. При этом основное снижение произошло в первой половине месяца в связи с закрытием многих предприятий и введением кредитных каникул. После того, как микрофинансовые компании перестроили свои бизнес-модели в соответствии с новыми реалиями, объемы выдач начали постепенно восстанавливаться. По нашим оценкам, в мае МФО выдадут на 5–10% больше займов, чем в апреле.
Методология
Выводы аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных, данных отчетности по МСФО банков, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков.
Основные понятия
Под потребительскими кредитами (или потребкредитами) мы понимаем следующие виды кредитов:
- необеспеченные кредиты наличными (в том числе выдаваемые на банковскую карту);
- необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование);
- кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки).
Ввиду особенностей формирования статистики Банка России и раскрытий в финансовой отчетности по МСФО анализируемых банков не удалось исключить обеспеченные залогом потребительские кредиты из совокупного портфеля потребительских кредитов, однако, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», объем таких кредитов в банковском секторе незначителен и не окажет влияния на полученные выводы.
По нашим оценкам, охват рынка составил более 90 %.
Особенности формирования выборки
Исследование основано на данных консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. Также при необходимости осуществлялись корректировки динамических показателей для исключения влияния сделок M&A. Показатели по группам банков усреднялись с помощью медианы, чтобы исключить влияние нетипичных для выборки значений. Показатели рассчитаны за период с 2016-го по 1-е полугодие 2019 года.
Особенности расчета отдельных показателей
Чистая процентная маржа (NIM), стоимость фондирования и доходность кредитов были рассчитаны по банкам со значительными объемами потребительских кредитов в совокупном розничном кредитном портфеле. К таким банкам для целей исследования агентство отнесло ПАО «Почта Банк», АО «Тинькофф Банк», ООО «ХКФ Банк», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Совкомбанк», ПАО КБ «Восточный», АО «Банк Русский Стандарт», АО «ОТП Банк», ПАО «МТС-Банк», АО «Кредит Европа Банк».
Чтобы обеспечить сопоставимость данных, при расчете динамических показателей, характеризующих эффективность деятельности за 1-е полугодие 2019 года, использовали перевод в годовое выражение.
Буфер абсорбции убытков (запас капитала) – доля нетто-активов и внебалансовых обязательств, полное обесценение которых банк выдерживает без нарушения любого из нормативов достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2).
Особенности формирования рэнкинга
Рэнкинг подготовлен на основании консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. В случае отсутствия необходимых раскрытий в финансовой отчетности использовали данные, полученные посредством анкетирования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов могло бы попасть АО «ЮниКредит Банк», однако в его отчетности отсутствует разбивка кредитного портфеля ФЛ по типам ссуд, и он не предоставил необходимую информацию.
Добавить комментарий