В России хотят ввести ответственность для кредитных организаций, оказывающих давление на должника

Резюме

Проанализировав статью, можно сделать вывод о том, что Законодательство Российской Федерации очень изменилось за последние годы, стало более лояльным к заемщикам.

Причиной внесения новых Законов и поправок в Законодательство стали как внешние экономические изменения (например, резкое повышение доллара в декабре 2014 года, когда тысячи наших соотечественников пострадали от «валютной ипотеки»), так и внутренние факторы.

Вообще, Россия в данный момент считается закредитованной страной. Практически 90% молодежи – молодых семей берут ипотеку, а более старшее поколение – потребительские кредиты для личных нужд, либо с целью помощи своим детям.

Именно эти причины и послужили основой для смягчения мораториев в отношении проблемных кредитов и заемщиков с возникшим трудным финансовым положением.

Аналитики весьма скептически относятся к подобной тенденции (законной «помощи» гражданам по минимизации финансовых долгов). Многие уже писали в прессе о том, что «опасаются проявлений «потребительского экстремизма».

С мнением ведущих финансовых и правовых экспертов страны солидарен и Глава бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», Эдуард Олевинский. «Идея Минэкономики, прямо скажем, странная, Она открывает окно неправовых возможностей для освобождения от законных долгов и практически уничтожает принцип соблюдения договоров», — поясняет он.

Для кого выгодна кредитная амнистия

При беглом рассмотрении может показаться, что такой закон выгоден только для заемщиков, поскольку процедура выплаты упростится, а штрафы и пени в связи с просрочками уменьшатся.

Также может показаться, что кредитование станет невыгодным для банков, поскольку они лишатся большей части прибыли, связанной именно с выплатой процентов. Для кредитных организаций такой закон несет также некоторые преимущества. Государство планирует поощрять деятельность банков, которые будут активно использовать данный проект и вести подобную работу с заемщиками.

Государство планирует субсидировать такие банки и микрофинансовые организации, что определенно принесет им выгоду. Следовательно, закон о кредитной амнистии повлечет уменьшение кредитной нагрузки на заемщиков, а также не повлияет на уменьшение прибыли финансовых организаций.

Посмотрите видео. Банкротство физических лиц:

????‍♂️ Запрет на арест и реализацию имущества должников

Суть. Ещё один запрет, который был установлен в 2020 году в качестве мер поддержки представителей населения, превратившихся в должников, представляет собой запрет на реализацию одного из прав судебных приставов-исполнителей в рамках взыскания задолженности. Речь идёт о запрете продавать любое имущество должника, если такая реализация нацелена на выплату долгов.

Введение такого запрета было обусловлено необходимостью сохранить у должников хоть какие-то средства к существованию, в том числе средства для заработка – например, автомобиль у тех людей, которые с его помощью зарабатывают на жизнь.

При этом и сам должник реализовать своё имущество не мог.

Что изменилось. С 1 января 2021 года действие данного моратория сохраняется только для лиц пенсионного возраста, у которых имеется какая-либо задолженность. В отношении остальных этот запрет отменён (если говорить только о физических лицах).

Пришлось ли вам, как должнику, пользоваться мерами господдержки?

Да – очень помог запрет на начисление долгов по коммуналкеДа – пришлось воспользоваться запретом на реализацию имуществаДа – помогли кредитные каникулыХоть и воспользовался(лась), но ситуация не выровняласьНет – мне повезло и не возникло такой необходимости

Современное понятие кредитного долга и работа с проблемными кредитами

Долги по потребительским кредитам – наиболее частое явление в коммерческих банках. В отличие от автокредитов и ипотеки, потребительский кредит является наиболее рисковым. Ранее кредитные долги мониторились банками более тщательно. И при малейшей просрочке клиенты оповещались о сложившейся ситуации.

Сейчас же помимо обычных потребов, на рынок кредитов вышли кредитные карты. В отличие от кредиток «прошлого века», современные — имеют более лояльные условия для клиентов.

Тем не менее, кредитные карты, как и потребительские кредиты, имеют большую вероятность просрочек (хотя данные риски с верхом покрывают их завышенные процентные ставки).

После выявления стабильных неуплат, досье проблемных кредитов передают из отдела кредитования в специализированные отделы по работе с просроченными задолженностями. Такие отделы еще называют отделы по работе с проблемными займами.

Нововведения для коллекторских агентств

Большое количество положений в законе N230-ФЗ посвящены деятельности коллекторов. Нормативный акт устанавливает строгие рамки, ограничивающие действие компаний, выбивающих долги. Теперь коллекторская организация регистрируется в специальном государственном реестре.

Если данная коллекторская контора не включена в реестр, то ее сотрудники не имеют права общаться с должником. В случае нарушения компании грозит штраф в сумме, не превышающей 2 млн. рублей.

В целом деятельность таких организаций значительно упорядочена. Противоправные действия недопустимы и подлежат административной и уголовной ответственности.

Коллектор вправе воздействовать на должника одним из следующих способов:

• Общением при личной встрече;
• Разговорами по телефону;
• Передачей информации по почте;
• Информированием о задолженности через интернет.

Другие способы взаимодействия возможны только после получения письменного согласия должника. Но даже после получения письменного согласия должник может в любой момент его отозвать. Нередки случаи, когда коллекторы злоупотребляют предоставленным разрешением.

Учтите! На законодательном уровне запрещены такие действия, как:

• Угроза устная и письменная жизни и здоровью заемщика;
• Исполнение угроз;
• Давление на психологическом уровне;
• Применение средств, опасных для жизни и здоровья;
• Унижение достоинства действием или словом;
• Злоупотребление полномочиями;
• Предоставление некорректной информации касательно суммы долга и сроков погашения.

В случае привлечения банком коллекторской организации, банк обязан уведомить об этом должника. В таком случае банк информирует об этом в письменной форме заказным письмом. Также банк уведомляет о передаче персональных данных третьему лицу.

Коллекторы не имеют права распространять личные сведения и данные о размере задолженности, поскольку это является конфиденциальной информацией.

Если у должника есть вопросы касательно размера и сроков погашения задолженности, он вправе запросить всю сопутствующую информацию у банка или коллекторов. Ответ должен быть предоставлен в течение одного месяца.

Если сотрудники банка или коллекторы причинят вред здоровью должника или его родственников, а также их имуществу, то они обязаны возместить его в полном объеме. Кроме того, в этом случае предусмотрена административная ответственность за использование недопустимых методов воздействия на должника.

Коллекторские агентства, занесенный в государственный реестр в качестве юридических лиц с различной формой собственности, в качестве основной деятельности должны указать взыскание долгов (в уставных и регистрационных документах).

Обязательным условием, подлежащим проверке, является отсутствие судимости у сотрудников агентства.

Посмотрите видео. Кредитная амнистия:

ПОИСК ЗАЙМОВ

Кому спишут долги по кредитам в 2019 году

Важно понимать, что согласно данному законопроекту реструктуризации и погашению на льготных условиях подлежат далеко не все кредиты. Планируется, что действие закона будет распространяться только на добросовестных заемщиков, которые допустили неисполнение кредитных обязательств ввиду сложных жизненных обстоятельств

При этом в прошлом у них была безупречная кредитная история, просрочки не допускались.

Внимание! Если заемщик является злостным неплательщиком и неоднократно нарушал условия кредитного договора, то рассчитывать на кредитную амнистию ему не придется. Такие дела будут переданы на рассмотрение суда, денежные средства подлежат взысканию через ФССП

Тем не менее, пока еще рано однозначно утверждать, что данный закон скоро вступит в силу, поскольку он все еще находится на рассмотрении в Государственной Думе и до конца не утвержден.

Таким образом, не стоит твердо утверждать, что должники могут рассчитывать на списание долгов в 2019 году. В данный момент многие кредитные организации, банки и заемщики находятся в ожидании изменений в законодательстве в части процедуры возврата займов.

✅ Кредитные каникулы

Суть. Под кредитными каникулами понимается возможность физического лица-заёмщика обратиться в банк с просьбой предоставить ему отсрочку по внесению платежей сроком до трёх месяцев.

Изначально в соответствии с распоряжениями Правительства Российской Федерации и Центрального Банка данная мера поддержки вводилась таким образом, что обратиться за её использованием заёмщик мог в срок до 30 сентября 2020 года, а срок окончания таких каникул приходился на 30-31 декабря 2020 года. Однако 30 сентября 2020 года Центральный Банк Российской Федерации издал , где указал на то, что заёмщики, если у них или лиц, совместно проживающих с заёмщиком, диагностирована коронавирусная инфекция, а после 1 марта их доходы упали таким образом, что совершать ежемесячные платежи не представляется возможным, имеют право обращаться за предоставлением кредитных каникул вплоть до 31 декабря 2020 года.

Что изменилось. Таким образом, если заёмщик обратился за кредитными каникулами до 31 декабря 2020 года, то для него данная мера поддержки закончится только спустя три месяца после одобрения отсрочки по платежам. Если же воспользоваться до 31 декабря 2020 года этой мерой не удалось, то на её использование рассчитывать не придётся после 1 января 2021 года.

Проблемные долги. Что в них плохого для заемщиков и банков
Читать

Юридическая помощь с долгами. Как понять, что юристу можно верить
Подробнее

Не берут на работу из-за долгов. Выясняем, насколько это законно
Смотреть

Как планируемые законодательные изменения позволят решить спорный вопрос о привлечении банков к административной ответственности?

Суды всегда по-разному толковали положения ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Зачастую они привлекали банки к ответственности по данной статье, мотивируя свое решение тем, что исходят из целей введения ее законодателем и общего принципа защиты прав потребителей.

Центральный банк с таким толкованием КоАП РФ был не согласен. ЦБ утверждал, что как надзорный орган вправе сам применять надлежащие меры к банкам для предотвращения давления на должников.

На данный момент подготовлен и вынесен на общественное обсуждение , согласно которому кредитные организации будут привлекать к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Если поправки в кодекс примут, то банки будут нести административную ответственность по этой статье наравне с коллекторами (подробнее об этом читайте в новости «За давление на должников банкам будет грозить до 500 тыс. руб. штрафа»).

Что делать, если представители банка оказывают давление при взыскании долга?

В подобных ситуациях необходимо зафиксировать факт неправомерных действий сотрудников.

• Записывайте на диктофон разговоры с работником банка и сохраняйте переписку. При этом попросите человека представиться и уточнить, сотрудником какой организации он является. Пусть укажет контактные данные организации и реквизиты для оплаты. Узнайте, откуда у него появились ваши личные данные.
• Возьмите у оператора связи распечатку детализации телефонных звонков.
• При порче имущества или причинении вреда здоровью вызывайте сотрудников правоохранительных органов. Во втором случае обязательно обратитесь в медицинское учреждение. Нужно будет сделать фотографии, чтобы зафиксировать причиненный ущерб.
• При попытке проникновения в жилище звоните в полицию. Постарайтесь произвести видеосъемку.

После фиксации факта правонарушения и его последствий следует обратиться в ЦБ РФ, правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор. При этом нужно будет предоставить копию кредитного договора и документы, фиксирующие факт правонарушения (распечатки звонков и сообщений, фотографии, акты правоохранительных органов, аудио- и видеозаписи).

Помните: привлечение к ответственности банка и его представителей зависит от сбора доказательств и установления связи непосредственного нарушителя с кредитной организацией.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация финансовых долгов – это законное изменение изначальных условий кредитования. То есть, если финансовое положение заемщика внезапно ухудшилось, то он имеет право воспользоваться программой реструктуризации долговых обязательств.

Форма и масштаб реструктуризации зависит от вида кредита.

По мнению юриста, партнера компании «Найдем Адвоката», Натальи Мамаевой, «иски с требованием изменить договор ипотеки будут иметь больше шансов на успех по сравнению с исками о его расторжении. Однако в случае, если имущественное положение заемщика изменилось не только из-за кризиса, но и по другим причинам (вследствие инвалидности, потери кормильца, тяжелой болезни близких родственников), то лучше пойти по пути расторжения договора, поскольку попытка его изменения не всегда приведет к действенному результату».

Банкротство физического лица – спасение от кредитных долгов?

С появлением нового Закона в конце 2014 года, граждане, находящиеся в трудном финансовом состоянии, получили возможность официального признать себя банкротом. Понятие «личного банкротства» весьма заинтересовало россиян и по итогам первых трех лет действия закона, в суды обратились более 45 тысяч человек.

По данным Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации, в самый «бум» ажиотажного интереса граждан, всего, за полтора года (2017 – июль 2018) с должников было списано более 175 миллиарда рублей.

«Этот закон длительное время блокировался банковским лобби и около 10 лет пылился в недрах Государственной Думы. Вполне вероятно, что он пролежал бы там еще какое-то время, однако резкий валютный скачок осенью 2014 года, и наступивший кризис заставили депутатов в экстренном порядке принять этот нормативный проект», — объясняет адвокат коллегии «Трунов, Айвар и партнеры», Саркис Дарбинян. «К сожалению, банкротство не станет панацеей для тех, чьи долги обеспечены ипотекой, так как в случае невозможности выплаты по кредиту заложенное недвижимое имущество по общему правилу подлежит реализации», — добавляет он.

«Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним», поясняет адвокат Виктория Данильченко.

«В общем и целом, институт личного банкротства за годы его фактического существования зарекомендовал себя положительно», — подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Пополнение неименной карты

Могут ли банки звонить на работу должнику

В процессе психологического давления на должника банк применяет меры, направленные на возврат денежных средств, с помощью звонков на работу с целью получить интересующую информацию о заемщике и через коллег должника, разглашая личную информацию и поставив в его в положение виновного, недобросовестно исполняющего свои обязанности гражданина, либо звонков родственникам и близким. Согласно ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” банк вправе взаимодействовать с должником посредством телефонных разговоров.

Многие заемщики не обращают внимание на пункт в договоре займа, который гласит, что кредитор имеет право на обработку, использование, распространение и передачу персональных данных своих клиентов, но это лишь означает, что банк может позвонить работодателю в таком случае и узнать только о трудовой деятельности заемщика. Обратите внимание! Если же банк звонит на работу не только с целью узнать информацию о трудовой деятельности должника, но и разглашает тайну о задолженности по кредиту, то данное действие становится незаконным, так как нарушает права заемщика в соответствии со ст

23 Конституции РФ

Обратите внимание! Если же банк звонит на работу не только с целью узнать информацию о трудовой деятельности должника, но и разглашает тайну о задолженности по кредиту, то данное действие становится незаконным, так как нарушает права заемщика в соответствии со ст. 23 Конституции РФ

При телефонных разговорах с работодателем должника банк должен придерживаться правил, установленных ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, о запрете разглашать банковскую тайну – о проведенных операциях, о счетах и вкладах, а так же иную информацию, касающуюся клиента. За разглашение такой информации законом предусмотрена ответственность, которую может понести банковская организация и ее сотрудники. В том числе закон устанавливает и уголовную ответственность в силу ч. 2 ст. 183 УК РФ за незаконное разглашение или использование сведений, которые составляют банковскую тайну, без согласия должника.Ответственность за звонки на работу должника предусмотрена ст. 14.57 КоАП РФ и влечет наложение штрафа на виновных лиц.

Совершая телефонные звонки на работу банк должен руководствоваться положением ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ и при совершении действий, направленных на возврат долга по кредиту, не вправе передавать другим лицам сведения о должнике без его согласия, будь то сведения о просроченной задолженности или его персональные данные.

Противоправные действия кредитора нужно обязательно оспаривать, писать жалобы или подавать в суд, для быстрого урегулирования сложившейся ситуации лучше сразу обращаться к юристу для защиты своих прав и законных интересов.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

• Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
• В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Привлечение к ответственности по ст. 165 УК

Часто граждане во время конфликта с банками или коллекторскими агентствами, перекупившими у банка право требовать исполнения долга, сталкиваются с угрозами о привлечении к уголовной ответственности, предусмотренной статьей 165 УК РФ.

В этой ситуации важно осознать, какова правовая суть данного положения законодательства, и распространяется ли действие норм, предусмотренных статьей, на граждан, которые имеют задолженность перед банковскими организациями. Статьей 165 УК РФ предусматривается привлечение к ответственности и наказание лиц в случае, если они нанесли вред имуществу владельца, обманув его или злоупотребив его доверием, если при этом в их действиях отсутствуют признаки хищения

Статьей 165 УК РФ предусматривается привлечение к ответственности и наказание лиц в случае, если они нанесли вред имуществу владельца, обманув его или злоупотребив его доверием, если при этом в их действиях отсутствуют признаки хищения.

Запомните! По ст. 165 УК РФ возможно применение следующих санкций:

первая часть предусматривает назначение штрафа в размере до 300 тыс. руб. или в размере общей суммы заработка человека за срок до 2 лет, принудительных работ на тот же период с применением ограничения свободы или без него, заключение в колонию на период до 2-х лет с выплатой штрафа в размере до 80 тыс. руб. или общих доходов за период до полугода (или без него) с назначением ограничения свободы на срок до 12 месяцев (или без такового);
второй частью предусмотрены такие санкции, как назначение принудительных работ на период до 5 лет, при этом одновременно возможно ограничение свободы на период до двух лет, тюремное заключение на срок до 5 лет, при этом возможно дополнительное назначение штрафа до 80 тыс. руб. или общего заработка гражданина за период до полугода (или без) и применением ограничения свободы до 2 лет (или без);
наказание определяется решением судьи, который учитывает, насколько тяжела вина гражданина

В обязательном порядке суд обращает внимание на тот факт, имелся ли у виновника прямой умысел, и осознал ли он в полном объеме совершенные им противоправные действия.

 Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Кроме того, предусмотрено обязательное условие, касающееся размера нанесенного ущерба, – он должен составлять не менее 250 тысяч рублей, в противном случае применить эту статью к гражданину нельзя.

То есть если сумма долга по кредиту, невыплаченная в срок, не достигает такого размера, у граждан-должников и вовсе нет повода беспокоиться о том, что к ним будет применена данная статья.

Улучшение кредитной истории микрозаймами

Наиболее распространенный способ – оформление микрозаймов в МФО.

1. Микрофинансовые компании лояльно относятся к клиентам, в то время как дорога в банки закрыта.
2. Многие организации предлагают собственные программы для кредитной истории, подразумевающие ее улучшение. Воспользуйтесь предложением Займера. Исправление КИ за 4 этапа.

Обратите внимание, что увеличение кредитного рейтинга не происходит одномоментно – нужно оформить несколько микрозаймов и точно в срок погашать задолженность

Как грамотно составить заявление

Подать грамотно заявление в бюро кредитных историй очень важно. Запрос об изменении ошибок в БКИ рассматривается активнее, если в нём есть важная уточняющая и доказывающая несоответствия информация

На сайте крупных бюро кредитных историй можно найти бланк или образец правильного заявления на последующие исправления, но допускается свободная форма. Запрос или делается в главном офисе, или высылается в телеграмме или письме.

Если вы не знаете, как писать заявление на исправление некорректной кредитной истории, то образец включает несколько частей:

• Контактные, паспортные и личные данные обращающегося лица.
• Указание вида данных, требующих корректировок: паспортных, личных или связанных непосредственно с кредитными или заёмными операциями.
• Перечисление конкретных найденных ошибок.
• Наименования банков или МФО, по договорам которых есть неточности. Указываются конкретные некорректные сведения или опечатки: якобы непогашенные кредиты, не соответствующие действительности просрочки, лишние или ошибочно продублированные кредиты.
• Контакты лица, используемые для сообщения ответа.

Заявление на внесение необходимых изменений в неверную кредитную историю должно быть подробным, грамотно написанным, изложенным понятно, чётко и официальным языком. Не переходите на личности, избегайте оскорблений.