В РФ появился новый класс заемщиков

Отвергнутые банками

У микрофинансистов свое объяснение этого парадокса. По словам главы сервиса «Займер» Романа Макарова, группа постоянных заемщиков МФО сформировалась в 2016–2017 годы, когда банки демонстрировали довольно жесткую кредитную политику. И сейчас такие клиенты получают скидки за лояльность.

— Банковская кредитная политика и сегодня ощутимо жестче, чем в МФО. Например, если гражданин получает значительную часть дохода неофициально, получить кредитную карту ему практически невозможно, — отметил Роман Макаров.

Однако банкиры имеют свой взгляд на проблему.

— Кредитная политика банка строится на определенном уровне аппетита к риску — в среднем это 3–7% потерь к концу срока действия обязательств. По статистике, уровень потерь заемщиков МФО значительно выше, поэтому данное ограничение не позволяет банку кредитовать таких граждан, — пояснил «Известиям» директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов.

заемщик_1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

В основной своей массе клиенты микрофинансовых организаций, как правило, обладают высоким уровнем риска, согласен и директор департамента вторичных продаж и сегментного маркетинга МТС Банка Иван Барсов.

В РНКБ и «БКС Премьер» отметили, что клиенты МФО часто недостаточно финансово грамотны, поэтому затрудняются оценить риски дорогостоящего кредитования и быстро набирают большое количество займов.

— Главными причинами для отказа таким заемщикам являются также негативная кредитная история, отсутствие источников дохода, высокая закредитованность, и, как следствие, невозможность получить кредит в банке, — уточнили в пресс-службе РНКБ.

В итоге получается замкнутый круг, заложниками которого становятся сотни тысяч людей. А со временем на фоне снижения доходов и ужесточения требований к кредитованию их численность может увеличиться минимум вдвое, прогнозирует инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

На долговом дне

В течение еще пары месяцев такие заемщики теоретически могут обратиться в другое МФО или даже в банк. Однако уже в октябре этого года вступает в силу требование Центробанка по расчету предельной долговой нагрузки (ПДН), которое закроет доступ к рефинансированию для большинства «маргинальных» заемщиков.

— Сейчас еще остаются такие клиенты, которые, превысив лимит займов у одного кредитора, обращаются к другому. Эту проблему как раз и призван решить расчет ПДН, — пояснили «Известиям» в пресс-службе СРО «МиР», подчеркнув, что главная проблема — не в количестве займов, а в уровне долговой нагрузки.

Что касается банков, то большинство опрошенных «Известиями» представителей кредитных организаций заявили, что шансов перекредитоваться у отказников МФО практически нет.

— Несмотря на то, что МТС Банк активно развивает программу рефинансирования, кредиты МФО в нее не включаются и в будущем этого пока не планируется, — рассказал Иван Барсов. — По этой причине мы не рассматриваем клиентов МФО как целевых.

По мнению Александра Бахтина, 70% отказников МФО не смогут рассчитывать на кредит в банке из-за плачевного финансового состояния и, скорее всего, уже испорченной кредитной истории.

заемщик_1

Реклама микрофинансовой организации

Фото: РИА Новости/Александр Кряжев

— Выходов у них достаточно мало, разве что продажа имущества, если такое имеется, для погашения долга или займа у родственников на долгий срок, — предположил он.

Однако есть и более рискованный, но напрашивающийся сценарий.

— Наиболее вероятно перетекание таких заемщиков в сегмент ломбардов. Также есть вероятность, что «до зарплаты» они будут занимать у «черных» кредиторов, — полагает Роман Макаров из сервиса «Займер».

Александр Бахтин также предположил, что выбраться из кредитной ямы отказникам будет сложно и некоторые из них могут усугубить положение, прибегнув к услугам нелегалов.

— Если заемщик перейдет эту грань, то есть большая вероятность, что он уже не сможет решить свою проблему в цивилизованной плоскости, — считает он. — Нужно помнить, что от «черных» кредиторов до «черных» коллекторов — один шаг, искоренить этот рынок в нашей стране пока не удалось. А методы нелегалов, как известно, не сулят ничего хорошего.

И риск для человека в этом случае уже не только финансовый, подчеркнул эксперт.

Новости

Архив