Что может быть обеспечением кредита?

Оформить заявку на кредит в ПАО банке «ФК Открытие»

Требования к заемщикам

Очевиден факт, что Сбербанк выдаст кредит на выгодных условиях и без поручителя в том случае, если заемщик соответствует определенным параметрам. Все их можно разделить на официальные – те, что размещены в условиях и являются общедоступными, и на неформальные – прописанные во внутренних положениях и инструкциях банка, доступ к которым открыт только для сотрудников. Это совсем не означает, что банк не заинтересован в выдаче таких кредитов. Просто абсолютно все банки стараются минимизировать свои риски по невозвратам.

Итак, как взять потребительский кредит с минимальным пакетом документов, на выгодных условиях и без поручителя в популярном с России Сбербанке?

Стандартные требования к заемщику

Возраст

Вне зависимости от того, есть ли у заемщика с банком долговременные отношения, возрастной интервал составляет от 21 до 65 лет.

Наличие постоянного места работы

Лица, зачисляющие свой доход на счета Сбербанка, сей факт не подтверждают. Иные граждане, исходя из формы занятости, представляют следующие документы: заверенная должностным лицом и печатью работодателя копия трудовой книжки либо выписка из нее; справка; копия трудового контракта; удостоверение адвоката или нотариуса; лицензия на осуществление деятельности; приказ Минюста о назначении на должность нотариуса; свидетельство ОГРИП (для ИП).

Стаж

Данный показатель имеет разное значение для отдельных категорий граждан: для зарплатников он составляет не менее 3 месяцев у последнего работодателя; для всех остальных – от 6 месяцев по действующему месту работы и не менее 12 месяцев за последние 5 лет.

Стабильный доход

Подтверждается справкой, которая оформляется по форме: 2НДФЛ, Сбербанка либо самого предприятия. Зарплатникам предоставление такого документа не требуется. Дополнительно могут быть предоставлены подтверждающие документы о других источниках доходов: справки о доходе от работы по совместительству, справки с ПФР или отделений соцзащиты населения или других госучреждений; договоры ГПХ; налоговая декларация, договор сдачи в аренду жилья, авторский договор.

Гражданство РФ и регистрация на ее территории

При этом получатели зарплат и пенсий на карты Сбербанка, имеют право оформить и получить кредит в любом регионе, без привязки к территориальному отделению банка. Все остальные – только в подведомственном учреждении по месту прописки либо нахождения работодателя.

Внутренние требования

Чтобы получить ссуду без поручительства, заемщик должен соответствовать и другим стандартам, которые практикуют практически все российские банки:

1. Положительная кредитная история. Сведения обо всех полученных ранее, а также имеющихся по настоящее время кредитах, предоставляет бюро кредитных историй. Для формирования хорошей репутации, любой займ должен погашаться своевременно и в полном объеме.
2. Отсутствие непогашенных судимостей. Понятно, что для банка кредитование таких лиц недопустимо. Информация о наличие таких фактов в биографии предоставляет служба безопасности банка.
3. Достоверность предоставленных сведений. Это справки по самому заемщику и документы на залог (при наличии). Также проверяется службой безопасности банка.
4. Отсутствие неисполненных решений суда и производств по банкротству физического лица. Сведения эти общедоступны в интернете.
5. Соответствие положительному социальному образу. Визуальную оценку может дать любой специалист банка. Наличие признаков алкоголизма, наркомании либо явных психических расстройств, может послужить поводом для отказа в выдаче кредита.

Платежеспособност заемщика

Банки рассматривают этот показатель в разрезе личного дохода заемщика и общесемейного. Для полной картины учитываются следующие показатели:

• состав семьи: количество работающих членов и иждивенцев;
• совокупные доходы: зарплаты, пенсии и другие;
• совокупные расходы: действующие займы, расходы на содержание жилья и иждивенцев;
• прожиточный минимум (может устанавливаться каждым кредитным учреждением индивидуально).

По результату расчета выводится показатель, говорящий о возможности получения займа без обеспечения, с привлечением залога, под поручительство, или полном отказе в предоставлении ссуды.

Как поступить, если банк отклонил заявку?

В каком банке можно оформить кредит без обеспечения?

Сегодня любой достаточно крупный банк предлагает своим клиентам беззалоговые экспресс-кредиты. Заёмные средства выдаются наличными в кассе или зачисляются на карту. Подтверждать их целевое расходование не требуется — клиент может потратить полученные деньги на любые нужды по собственному усмотрению. В таблице ниже представлен список топовых организаций в данной сфере кредитования и базовые условия.

Потребительские кредиты на покупку техники, мебели, украшений и других дорогостоящих товаров (POS-кредиты) предлагают такие организации, как Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Ренессанс Кредит, Сетелем Банк, Хоум Кредит Банк.

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Классификация банковских кредитов по сроку кредитования

В зависимости от срока кредитования банковские кредиты классифицируются на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 3-х лет);
• долгосрочные (свыше 3-х лет).

Подобная классификация является условной. Например, в отечественной практике в связи с нестабильностью экономической ситуации выделяют две категории кредитов: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). В то же время в странах с развитой экономикой к среднесрочным кредитам относятся кредиты, предоставленные на срок до 5-7 лет, а в отдельных случаях – до 10 лет.

Как правило, краткосрочные кредиты предоставляются юридическим лицам для пополнения оборотных средств и физическим лицам для осуществления текущих расходов, в то время как среднесрочные и долгосрочные кредиты – для осуществления инвестиционных расходов (покупка оборудования, строительство зданий и т.п.) и приобретения товаров длительного использования частными лицами (автокредиты, ипотека и т.п.). В категории краткосрочных кредитов можно выделить сверхкраткосрочный кредит овернайт.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример 1.

Вы взяли кредит:

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2.

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Поводы для закрытия кредитной карты

Существуют следующие причины закрытия кредитной карты в Восточном банке:

• потеря пластика;
• получение доступа к карте мошенниками или иными третьими лицами;
• банковский продукт больше не нужен;
• окончание срока действия;
• смена тарифного плана на более выгодный или удобный.

Чтобы разблокировать карточку, нужно либо позвонить в колл-центр, либо прийти в отделение.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Документы для оформления

Преимущества и недостатки кредита под залог

Основные плюсы залоговых кредитов для заёмщика:

1. Сниженная процентная ставка. Чем больше риск невозврата задолженности, тем выше процент по кредиту. Предоставление имущества в залог является гарантией погашения, поэтому ставки по таким продуктам будут ниже, чем по необеспеченным кредитам.
2. Возможность получения крупной суммы при небольшом доходе. В некоторых банках при наличии залога клиенту не нужно подтверждать доход.
3. Высокие лимиты кредитования. По залоговым кредитам максимальная сумма заёмных средств гораздо выше, чем по обычным потребительским займам.
4. Большой срок кредитования. Залоговый кредит на любые цели можно оформить на 15 лет, а максимальный срок ипотечного договора составляет 30 лет. Это позволяет единовременно получить крупную сумму, но при этом снизить размер ежемесячного платежа.

Для банка наличие залога по кредиту является удобным способом снижения рисков. При выдаче таких займов кредитор практически на 100% уверен в том, что средства будут возвращены.

Несмотря на ряд преимуществ, залоговое кредитование имеет и некоторые отрицательные стороны. Например, минусом для заёмщика может стать наличие требований по страхованию предмета залога от рисков утраты или повреждения.

В связи с этим клиент вынужден нести дополнительные расходы. Также при оформлении ипотеки заёмщику приходится со своего кармана оплачивать услуги оценочной компании. К другим недостаткам относятся ограничения в распоряжении имуществом, риск его утраты в случае появления финансовых затруднений и большой пакет документов.

Банк также может столкнуться с определёнными сложностями при выдаче залогового кредита, а именно:

• необходимость реализации залога, поиск покупателя;
• судебные разбирательства с клиентом при отчуждении имущества;
• риск потери залогового имущества (суд может признать договор залога недействительным).

Уступка

Еще одной формой обеспечения возвратности кредита в современных условиях является уступка. Для большего удобства такая форма называется цессией. Что это такое? Это документальное соглашение, согласно которому заемщик передает свои требования банковской организации для подтверждения обеспечения возвратности средств.

По документу получается, что банк может использовать деньги лишь для погашения долга. Если полученная сумма превышает кредитные обязательства, то банк обязан вернуть разницу заемщику. Существует две формы уступки:

1. Открытая. По этой форме должника обязаны известить об уступке требований. То есть заемщик гасит долг банку, а не заемщику.
2. Тихая. Должник не знает о том, что требования были переуступлены. Он выплачивает суммы цеденту, а последний уже перечисляет деньги банковской организации. Этот способ наиболее выгоден для заемщика, ведь благодаря ему можно не испортить репутацию.

Прочие критерии классификации банковских кредитов

Существует целый ряд других критериев для классификации банковских кредитов, в частности:

1. Субъекты кредитования:
   • компании и организации;
   • частные лица;
   • органы государственной власти;
   • другие банки (межбанковские кредиты).
2. Целевое назначение (продуктовая линейка):
   • кредиты для пополнения оборотных средств;
   • кредиты для осуществления инвестиционной деятельности (капиталовложений);
   • ипотека;
   • потребительские кредиты;
   • кредитные карты и т.п.
3. Валюта кредитования:
   • кредиты, предоставленные в национальной валюте;
   • кредиты, предоставленные в иностранной валюте (как правило, компаниям, ведущим внешнеэкономическую деятельность).
4. Форма предоставления кредита:
   • безналичная;
   • наличная (как правило, физическим лицам).
5. Размер кредита:
   • мелкий;
   • средний;
   • большой (размер больших кредитов ограничивается центральным банком, см. Нормативы кредитного риска).
6. Отражение в балансе банка:
   • балансовые;
   • внебалансовые. На внебалансовых счетах отражаются списанные за счёт сформированного резерва проблемные (сомнительные) кредиты, а также обязательства по кредитованию, предоставленные клиентам: неиспользованные лимиты по овердрафтам и кредитным линиям, а также открытые гарантии, авали и аккредитивы. При этом обязательства учитываются на внебалансе только до момента оплаты (выдачи ссуды), а в момент оплаты происходит списание с внебаланса и отражение данной суммы в балансе банке на соответствующих счетах по учёту ссудной задолженности.
7. Отраслевая классификация выданных кредитов (сектора экономики):
   • промышленность;
   • сельское хозяйство;
   • строительство;
   • транспорт;
   • материально-техническое обеспечение и сбыт;
   • домохозяйства;
   • сфера услуг и прочее.
8. Степень связанности заёмщика с банком:
   • кредиты, предоставленные инсайдерам банка;
   • кредиты, предоставленные связанным лицам;
   • кредиты, предоставленные прочим заёмщикам.

Возможны и другие критерии классификации банковских кредитов. В частности, иногда выделяют банковские услуги, имеющие кредитный характер:

• акцептный кредит;
• авальный кредит;
• учетный (вексельный) кредит;
• факторинг;
• форфейтинг.

В каком банке взять кредит

1. «Тинькофф Банк»

«Тинькофф» – банк с лучшей оценкой по отзывам на потребительские кредиты на сайте banki.ru.

Он выдаёт кредиты наличными, автокредиты, кредиты под залог автомобиля или квартиры, делает рефинансирование. Ставки – от 8–12%. Сроки – от 3 до 15 лет.

Для оформления кредита до 2 000 000 рублей нужен только паспорт. Требования: официальная работа, среднемесячный доход от 15 000 рублей, постоянная регистрация в РФ, возраст 18–70 лет. Подтверждать доход не нужно. Срок рассмотрения – 1 день.

2. «Совкомбанк»

Этот банк даёт кредиты наличными и кредиты под залог авто или недвижимости. Ставки – от 9,90 до 18,90%. Сроки – до 5–10 лет. Ещё у него есть специальные тарифы для работающих и неработающих пенсионеров.

Документы для оформления: паспорт и один из документов на выбор – ИНН, СНИЛС, полис ОМС/ДМС, водительские права, военный билет, загранпаспорт, пенсионное удостоверение.

Требования: стаж от 4 месяцев на нынешней работе, возраст 20–85 лет, постоянная регистрация в России, проживание не дальше 70 км от отделения банка, стационарный рабочий или домашний телефон.

3. «Альфа-Банк»

Популярный банк с одной из самых низких ставок – 8,8%. Выдаёт кредиты наличными на срок 1–5 лет. Сумма – от 50 000 до 3 000 000 рублей. Ставка зависит от размера кредита:

• До 250 000 – 12,99%
• До 700 000 – 10,99%
• До 1 300 000 – 9,9%
• До 1 700 000 – 8,8%
• От 1 700 001 – 7,7%

Для оформления нужен паспорт и два дополнительных документа. Требования: время на текущем месте работы от 3 месяцев, возраст 21+, постоянный доход от 10 000 рублей, который нужно подтвердить.

Ещё вместо кредитов до 100 000 рублей, банк предлагает кредитную карту с лимитом 50 000 рублей и 100-дневным беспроцентным периодом.

4. «ЮниКредит Банк»

«ЮниКредит Банк» входит в европейскую группу UniCredit, поэтому это один из самых стабильных банков России. У него низкая ставка на потребительские кредиты до 200 000 рублей – 8,9%. Но это только для тех, кто получает зарплату на карту банка.

Стандартная ставка по потребительскому кредиту – 11,90%. Сумма – от 60 тысяч до 5 млн рублей. Срок – от 2 до 7 лет. В договор входит страховой тариф 0,20-0,30%.

Для оформления нужны паспорт, анкета, трудовая книжка, дополнительный документ на выбор: СНИЛС, ИНН, ОМС, военный билет, свидетельство о регистрации ТС. Срок оценки – 1 день.

Требования: трудоустройство и постоянная регистрация в городе/области выдачи кредита, минимальный доход – 20–30 тысяч рублей, стаж на текущей работе от 3 месяцев, общий – от 1 года.

5. Home Credit Bank

«Хоум Кредит» выдаёт кредиты наличными на строительство и ремонт, покупку авто и отдельно на категорию «любые цели». Есть специальные тарифы для пенсионеров и рефинансирование.

Ставка на «любые цели» – 7,5%. Срок – от 12 до 60 месяцев. Сумма — от 10 тысяч до 1 млн. Для оформления нужен только паспорт. Заявку рассматривают 1 день.

Требования: гражданство и постоянная регистрация в России, стаж на текущей работе от 3 месяцев, возраст 18–70, хорошая кредитная история. Ещё нужно подтверждение дохода.

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров:

• поручительство,
• залог,
• банковская гарантия,
• неустойки,
• удержание имущества и т.д.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек.

Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога:

1. залог имущества (движимого или недвижимого)
2. залог имущественных прав.

Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации.

В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита.

Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору.

Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

При кредитовании юридических лиц нередко в качестве обеспечения выступает банковская гарантия, которая представляет собой письменное обязательство другого банка. В этом документе также указывается и сумма, на которую выдается гарантия.

Дополнительные способы связи

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

• залог имущества
• поручительство
• банковская страховка
• депозит в банке
• залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

• Что делать, если заявка на кредит одобрена?
• Как оплатить госпошлину за замену паспорта через Сбербанк Онлайн
• Перевод денег с сим карты телефона на сим карту
• Как платить алименты, если есть кредиты?
• Как оформить доверенность на получение банковской карты Сбербанка?
• Как отключить СМС оповещение Сбербанка через личный кабинет?
• Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию кредита?
• Как перекинуть деньги с Мотива на Мотив
• Как узнать владельца карты, которую нашел, по ее номеру

Гарант

Гарант — физическое или юридическое лицо (банк, кредитная или страховая организация), гарантирующее выплату по кредиту в том случае, если этого не сделал заемщик. С точки зрения кредитования, гарант — кредитное обеспечение, позволяющее кредитору быть более уверенным в выплате ссуды и обуславливающее высокую вероятность выдачи займа, увеличение максимальной суммы кредита, низкой процентной ставки и др. Как и иное кредитное обеспечение, гарантии требуются в том случае, если кредитор не уверен в исполнении заемщиком своих обязательств (испорченная кредитная история, большие задолженности у других кредиторов…)

Чем отличается поручитель и гарант?

В случае с поручителем, составляется соответствующий договор поручительства, имеющий множество деталей и тонкостей. По ним поручитель может не платить возложенные на него кредитные обязательства. Поручитель рассматривается как созаемщик, заинтересованное лицо, стоящее на одной ступеньке с должником. Поручитель – обычно физическое лицо. А люди, по статистике, чаще сталкиваются с проблемами при оплате кредита, нежели серьезные организации, банки или авторитетные лица с соответствующей лицензией.

Иными словами, понятия гарант и поручитель схожи тем, что и в первом, и во втором случае ручаются за заемщика, предоставляя обеспечение кредита, но различны тем, что гарантии, сами по себе, значительно надежнее, чем поручительство.

Гарант — очень распространенный вид обеспечения сделок. При нем авторитетное лицо или организация берет ответственность за одну из сторон сделки.

Банковские гарантии представляют собой письменное (зачастую на специальных бланках) обязательство банка (или иной кредитной организации) уплатить конкретную сумму в пользу кредитора, в случае, если этого своевременно не сделает сам заемщик. Временами, банковские гарантии содержат множество пунктов для уточнения обстоятельств, при которых произойдет оплата. Кредитор должен предоставить все документы гаранту для ознакомления с ситуацией и последующей выплаты долга.

Банковские гарантии бывают отзывные и не отзывные.

Гарантии теряют свою силу, когда:

• Гарант выдал сумму, указанную в документе;
• Закончился срок действия гарантии;
• Если кредитор отказался от права получить средства от гаранта (вернув банковские гарантии организации, или письменным отказом от услуг гарантийной организации).

Существует несколько видов:

• Гарантия выплаты конкретной суммы (или лимит);
• Гарантия исполнения контракта надлежащим образом;
• Обязательный возврат аванса;
• Тендерная гарантия;
• Обеспечение кредитной линии;
• Таможенная.

Нередко гарантами выступают некоторые фонды, которые за определенную плату ручаются за возврат личного кредита или кредита малому бизнесу. Безусловно, даже получая деньги за свою гарантию, сотрудники фонда должны быть уверены в возврате кредита, пусть их требования к заемщику не столь жесткие, как кредитора.

Данные гарантии обычно расцениваются кредитором как страхование кредита, что, само собой, положительно влияет на сделку.

Правила гарантии

Гарантия является формой обеспечения возвратности кредита, а значит, при ее оформлении имеются определенные правила. Они регулируются законодательством и нарушать их нельзя. Главное, что отражено в законе, — гарантия начинает действовать в тот момент, когда подписывается договор. Но работает это правило только в том случае, если гаранту выплатили вознаграждение за оказанную поддержку.

Анализ форм обеспечения кредитов, выдаваемых коммерческими банками и государственными таков, что позволяет выделить определенные ситуации, когда сделка отменяется. Они следующие:

Срок действия гарантии закончился и стороны не стали продлевать сотрудничество. Заемщик закрыл весь долг перед кредитной структурой

Важно, чтобы последняя не имела никаких претензий по поводу возврата суммы. Кредитная структура отказалась обеспечивать заем дополнительными гарантиями