В чем смысл кредитной карты

Как работает кредитная карусель?

Банковская карусель помогает без лишних денежных вливаний погашать открытые займы. Суть в том, чтобы страховать одну кредитку другой, а за счет льготного периода избегать уплаты процентов. Финансисты нередко называют данную схему «кредитно-грейсовое кольцо», что в полной мере раскрывает «фишку» подобного заработка.

Если коротко, то пользование деньгами и получение дохода возможно при соблюдении следующих этапов:

расчет ежемесячно растрачиваемой суммы (сколько семья тратит каждый месяц);
обдумывание подходящего лимита (на руках должна быть соразмерная сумма для его полного погашения);
выпуск не менее двух кредиток с достаточным льготным периодом (можно и больше, но контролировать процесс будет сложнее);
открытие депозита (туда кладем деньги, которые есть у семьи в наличии);
снятие и перевод денег с первой карточки для уплаты товаров и услуг на протяжении отмеренного грейса;
погашение задолженности по первому пластику путем перевода средств со второго;
цикличное повторение пятого и шестого шага.

Для удобства и экономии на комиссиях нужно оформлять карты в одном банке. В таком случае можно избежать переплат за карточные переводы, ускорить выполнений операций с помощью интернет-банкинга и без проблем контролировать лимит на пластиках. Но имейте в виду, что лучше составить второй кредитный договор на близкого родственника. Дело в том, что далеко не каждое ФКУ дает клиентам выпустить сразу несколько кредиток.

Суть заработка на карусели состоит в том, что личные сбережения клиента остаются нетронутыми и размещаются на депозитах под процент. Деньги хранятся на дебетовом счете и приносят вкладчику-заемщику постоянный доход. Дополнительной прибылью считаются бонусы и кэшбек, которые при активном использовании кредиток помогают существенно пополнить семейный бюджет. Нелишними будут и всевозможные акции, регулярно предлагающиеся держателям кредитных карт.

Пользоваться «кредитно-грейсовым кольцом» разрешается бесконечно. Оно дает держателям карт возможность минимизировать расходы по содержанию кредиток и избежать оплату процентов. От заемщика требуется только своевременно погашать «минус» по балансу, пока не наступит форс-мажор или добровольный отказ от счета. Платить за растрачиваемые деньги все равно придется, но с грейсом час полной расплаты оттягивается. Главное, не забывать вовремя вносить ежемесячный платеж в 3-10% от образовавшегося долга.

Выбор валюты

Оформляя кредитную карту для поездок за границу, выберите валюту счета. Банки предлагают 3 варианта – рубли, евро и доллары.

Рублевая валюта – универсальный вариант, подходящий для использования внутри страны и за рубежом. Единственный минус – конвертация иногда осуществляется по невыгодному курсу, отличающемуся от официального курса ЦБ РФ. К тому же банки взимают комиссию за конвертацию.

Евро подойдет для Европы, стран СНГ, Азии и других континентов, где предусмотрена локальная валюта. Как правило, курс обмена евро выгоднее курса доллара.

Условия кредитования зависят от выбранной валюты. Кредитки в евро и долларах имеют пониженную ставку и более высокую стоимость обслуживания. В остальном условия – стандартные.

Снятие наличных

Льготный период

Как работает кредитная карта? Практически на всех кредитках есть такая опция- это льготный или грейс-период. Ежемесячно в определённую дату у одних банков, у других приуроченные к первой покупке по карте в прошедшем месяце. Если вы полностью погасите задолженность в грейс-период, вы уходите от процентов.

Чтобы не платить процент нужно:

надо точно знать эту дату, чтобы не задержаться с платежом
нужно точно знать всю сумму основного долга, которую необходимо выплатить, чтобы она осталась беспроцентной
потраченную сумму нужно гасить полностью и в срок, ибо если вы не внесете хотя бы копейку за один день, то пойдёт просрочка оплаты кредитки. Льготный период испариться. Заплатите проценты по полному тарифу за все время.

Льготный период обычно длится от 30 до 100 дней в разных банках. Если вы будете внимательно следить за данными своей кредитки, вы не выйдите за него.

Это можно сделать с помощью:

SMS уведомлений
интернет-банкинга
через телефоны служб поддержки

Вы сможете получить длительное, практически постоянное и беспроцентное кредитование в банке. Можно поставить себе напоминалку в телефон, чтобы не выйти за границы времени.

Чтобы привлечь как можно больше количество клиентов, банки и компании различных услуг и товаров запускают кобрендинговые программы. Вы часто встречаете рекламу подобных программ при использовании кредитной карты какого либо банка или платежной системы. В определённых магазинах-партнерах вам идет начисление миль ответственных компаний или бонусных баллов, даются скидки на покупку товаров в заинтересованных торговых сетях. Эти преференции являются хорошим способом выгодного использования кредитного пластика.Еще один плюс пользоваться кредитной картой: в интернете печальным фактом стало мошенничество. Например кражи личных финансовых данных. Да это печальный факт, но этим риском можно и даже нужно управлять. Если с вашей кредитки мошенники «увели» сумму, а вы это вовремя заметили и зафиксировали. Например с помощью тех же SMS уведомлений или интернет-банкинга давшего карту. Вы заявляете об этом банку и предлагаете ему добиваться самому возврата этой суммы.

Для примера в случае с дебетовой картой банк не всегда может выяснить путь ухода ваших денег. Они с вашего счёта были уже списались, но это фактически понесенные вами убытки. В случае пропажи с кредитки банк сражается за свои кровные деньги, которые были предоставлены вам. Делает он это более активно. В этом случае логичнее опротестовать списание средств с вашей карты. При этом Вы можете добиться, чтобы эту пропажу списали как факт мошеннических действий с банковской картой.

Советы

В первую очередь будьте внимательными. Перед подтверждением операции проверяйте повторно введенную информацию. Особенно это касается использования интернет – банкинга, смартфонов или планшетов.

Отметим, что оплата товаров, услуг совершается с помощью «Сбербанка Онлайн». Подтверждается операция с помощью сообщения (СМС — пароля). Система проведения платежей является одной из ступеней защиты, безопасности системы. Благодаря этой опции у клиента есть возможность повторно проверить введенные данные, реквизиты. Это помогает минимизировать риск возникновения ошибок, предупреждает действия мошенников.

Иногда возникают случаи, когда клиенту приходит сообщение о подтверждении оплаты. Если вы не совершали никаких действий, обратитесь на горячую линию. Объясните оператору ситуацию. Произойдет блокировка платежа, иногда блокируют карту до того момента, пока не будут выяснены обстоятельства.

Стоит также помнить то, что нельзя передавать пароль никому. Не держите карту вместе с паролем. Сотрудники банковского учреждения не имеют права спрашивать данные сведения.

В том случае если вы потеряли список с одноразовыми паролями, действуйте оперативно. Обратитесь в банковское учреждение. Менеджер сможет аннулировать прежние комбинации, выдаст клиенту новый перечень одноразовых паролей.

Если платеж был совершен в пределах банка, реквизиты будут подтягиваться в автоматическом режиме. Если отсутствует автоматическое заполнение, адресат не распознан. Эта ситуация является ярким примером того, что вы совершили ошибку, возможно такого получателя не существует. Следует уточнить данные, перепроверить форму заполнения.

Выполнение данных действий убережет вас от негативных последствий, последующих разбирательств.

Есть несколько способов того, как вернуть списанные средства. Объединяет варианты то, что клиент должен действовать оперативно, не медлить. Лучше всего иметь подтверждение выполненной операции – чек, квитанция, например. Это поможет в быстрый промежуток времени вернуть списанные средства. Сотрудники банка советуют перед подтверждением любой транзакции перепроверить введенные данные. Только после этого следует подтвердить операцию.

Погашение кредита

Поговорим о грейс-периоде

При использовании кредитной карты важно понимать, что такое льготный период и как он рассчитывается. Грейс состоит из двух этапов – расчетный и платежный промежуток

Разберем на примере кредитки Сбербанка, долг по которой можно вернуть без процентов в течение 55 дней.

Клиент получил пластик 1 февраля, а первую покупку совершил по нему 10 числа того же месяца. Как банк будет рассчитывать льготный период и когда нужно вернуть всю сумму? За основу берется платежный промежуток длительностью 30 дней. То есть кредитор учитывает все операции, совершенные с 1 февраля по 1 марта. Нужно вернуть банку ровно столько, сколько вы потратили за это время.

За расчетным периодом следует платежный длительностью 25 дней. Это значит, что оплатить долг нужно до 25 марта. Если на счет кредитки поступает полная сумма задолженности, процентная ставка на применяется. После погашения активируется новый льготный период, он будет распространяться на покупки, совершенные с 1 марта по 1 апреля. За расчетным периодом также последует платежный и так далее.

Если клиент не успевает оплатить долг по кредитной карте целиком, ему придется вносить ежемесячные платежи. Их размер рассчитывается индивидуально в зависимости от задолженности и процентной ставки. По кредитке Сбербанка за основу минимального взноса берутся 5% от суммы текущего долга и проценты, начисленные за истекший расчетный период.

По кредитке можно не платить

Большинство потребителей не хочет связываться с кредитными картами, опасаясь высоких процентов. Однако при грамотном подходе можно не платить банку за пользование заемными средствами, а возвращать только сумму долга.

Практически все банки выпускают кредитные карты с льготным периодом. Его продолжительность зависит от конкретной финансовой организации. Обычно беспроцентный грейс-период составляет 55 дней, хотя встречаются варианты от 20 до 120 суток и даже дольше. Если в течение этого срока вы полностью возвращаете долг, то проценты не начисляются.

Пример. Мария потратила с кредитки 15 000 рублей. В течение льготного периода девушка успела полностью погасить задолженность. Она вернула банку деньги, не заплатив ни копейки за пользование кредитными средствами.

Если вы не вернули всю сумму полностью, а смогли внести лишь часть, вам начислят проценты – в том числе и за время льготного периода.

Пример. Александр тоже истратил 15 000 рублей с кредитной карты, но к концу льготного периода он смог вернуть в банк только 3 000 рублей. Соответственно, будут начислены проценты. Причем банк выставит счет за все время пользования картой, включая льготный период.

Особенность грейс-периода в том, что проценты не начисляются только при безналичной оплате товаров и услуг. Если вы захотите обналичить деньги в банкомате, будьте готовы заплатить комиссию и проценты за весь период.

Важно! Исключение составляют кредитки с возможностью беспроцентного снятия наличных. Уточнить, поддерживается ли эта опция, вы сможете в банке.

Кэшбек

Виды кредитных карт

В линейке банковских продуктов «Открытие» представлено 7 видов кредиток:

Opencard. Годовое обслуживание карты бесплатное, однако придется заплатить 500 рублей за выпуск. Предельный лимит денег на пластике – 500 тысяч рублей. Ставка – от 19,9% до 29,9%. В первый месяц владелец карты получает кешбэк 3% от всех покупок, в дальнейшем система начисления меняется, и не в лучшую сторону. Для возврата денег потребуется выполнить определенные условия банка. Накопленные бонусы разрешено потратить только от 3 000 ед., достичь такого остатка можно за полгода активного пользования картой;
Travel. Доступна в трех вариантах: Золотая, Премиальная и Стандартная. Основное преимущество карт Travel – начисление повышенного кешбэка на покупки, их можно использовать для оплаты путешествий;
Смарт Карта стоит 590 рублей в год, а процентная ставка по ней – от 19,9% до 32,9%. Владельцы кредитки получают кешбэк 1-1,5% от всех покупки. Кредитный лимит – до 500 тысяч рублей;
Карта ЛУКОЙЛ выпускается в формате Стандартная, Золотая и Премиальная. Как можно догадаться по названию, она дает владельцу преимущество при заправке на одноименных АЗС – за каждые потраченные 50 рублей клиент получает 1 балл. Впоследствии накопленные бонусы можно потратить на приобретение топлива;
Карточка РЖД также представлена в трех вариантах. По ней клиенты получают от 1 до 2 бонусов за каждые 50 рублей в чеке. Впоследствии накоплениями можно оплатить проезд по железной дороге;
Автокарта пригодится владельцам автомобилей. По ней возвращаются 3% от расходов, связанных с машиной (АЗС, мойки, платные парковки и пр.). Кредитный процент начинается от 18,9%. Предусмотренный лимит – до 500 тысяч рублей. Действует страховка для путешествий за рубежом;
UTair позволяет владельцам карточки накапливать бонусные мили для покупки авиабилетов или повышения класса обслуживания в аэропортах. Стоимость пластика выше, чем по остальным кредиткам. Стандартная кредитная карта обойдется в 1490 рублей в год, Золотая – 3990 рублей, Премиальная – 9990 рублей.

Условия обслуживания с разделением на Стандартные, Золотые и Премиальные карты одинаковы почти для всех тарифных планов:

Стандартная кредитка. Годовая стоимость – 990 рублей, лимит – до 500 тысяч рублей, процентная ставка – от 19,9%;
Золотая карточка стоит дороже – 2990 рублей, но ставка по ней ниже – от 18,9%. Предельный лимит тот же, что и по Стандартной кредитке;
Премиальная карта самая затратная, она обойдется в 5990 рублей в год. Банк предлагает процентную ставку от 17,9%, но точную цифру можно будет узнать только после одобрения.

В стоимость Золотых и Премиальных кредитных карт входит программа страхования путешественников с покрытием 35 тысяч и 100 тысяч евро соответственно. Это полезная дополнительная опция, безусловно, выделяет банк «Открытие» среди остальных.

Внимательно ознакомьтесь с подробными условиями тарифного плана, прежде чем оформить заявку. Например, для получения повышенного кэшбэка банк требует ежемесячно выполнять определенные условия, совершать покупки на конкретную сумму или расплачиваться через интернет-сервисы.

Что дальше делать с КИ?

ЭОС никак не угомонится

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы твердо решили оформить себе кредитку. Первое действие грамотного человека – это изучение всей имеющейся информации на официальных сайтах банков. И вот тут может ожидать первый сюрприз. Эмитенты, кредитные линии и лимиты, кредитная история, расчетный и платежный периоды. И венцом этих малопонятных терминов становится грейс-период. Что это означает? Давайте разбираться по порядку.

Банк пользуется всеми этими понятиями для разговора с обычными держателями карт. Значит, мы должны выучить и понять их язык, чтобы не оказаться “счастливым” обладателем многотысячного долга с запятнанной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латинского означает “выпускающий”. Так называют банки, которые выпускают в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет обязательства перед держателем карточки по ее обслуживанию и по предоставлению определенной суммы денег в пределах лимита.

Кредитная линия

При оформлении кредитки вы подписываете с банком договор, в котором оговариваются условия предоставления вам денежных средств. Таким образом он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных видов и для разных получателей. Но по кредиткам чаще открывают так называемую возобновляемую линию. Что это значит? Вы погашаете кредит по частям или целиком. Лимит по линии постоянно пополняется. Происходит это многократно, в течение всего срока действия договора.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитную линию в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать клиент при оплате карточкой.

Устанавливается предельная сумма в зависимости от его платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитываются заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Ни один клиент не может выйти за границы кредитного лимита

Поэтому очень важно следить за его остатком, чтобы планировать покупки только в пределах доступных денежных средств

Кредитная история

Если вы хотя бы один раз получали кредит, то у вас уже есть кредитная история. Хорошая она или плохая зависит от того, как добросовестно вы выполняли свои обязательства по погашению заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право с ней (или с ними) ознакомиться. Но, я думаю, это тема отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж – это та обязательная сумма, которую вы должны в течение платежного периода вносить в погашение кредитного лимита. Зависит он от тарифов и условий, которые прописывают в договоре при открытии карты.

Например:

карточка “100 дней без %” от Альфа-Банка – ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от суммы долга, но не менее 320 руб.;
карта Тинькофф Платинум – от 6 до 8 %;
Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка – 5 %.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это временной отрезок, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в пределах установленного лимита.

Платежный период – это время погашения кредита. Причем вы можете погасить только часть задолженности или всю сумму долга

Обратите внимание, что платеж должен быть не меньше минимального

Грейс-период или льготный период – это временной отрезок, включающий расчетный и платежный периоды. Если по окончании 50 дней вы полностью погасили кредит, то он обойдется вам совершенно бесплатно.

Наглядно все периоды представлены на диаграмме.

По ней видно, что расчетный период составляет 30 дней. Платежный – 20 дней. Грейс-период – 50 дней.

Подбор кредитки

Дебетовые и кредитные карты: что это?

Банки выдают карты всего двух видов – дебетовые и кредитные. Внешне они практически идентичны, а вот условия использования, возможности и функции у них различаются

Важно знать, чем отличается дебетовая карта от кредитной. При неправильном использовании можно попасть в трудную ситуацию и превратиться в должника банка

Дебетовые карты

Чтобы воспользоваться, на ней должны быть деньги. Клиент может сам пополнить счёт, получить заработную плату, пенсию и др. С дебетовой карты нельзя потратить больше средств, чем есть на балансе. Вот самое главное, чем отличается дебетовая карта: возможность использования ограничена теми средствами, которые положил или получил клиент.

Это самый распространённый тип карт. Согласно требованиям банка, каждый совершеннолетний имеет право оформить карту. В особых случаях их выдают даже до 18 лет: как дополнение к карте родителя или студентам. При оформлении на работу компании выдают карту того банка, с которым у них заключён зарплатный проект (ВТБ, Альфа, Хоум Кредит, Совкомбанк и др.). Большая часть пенсионеров сейчас тоже получает пособие на банковскую карту. Зарплатная и пенсионная карточки выдаются бесплатно.

Возможности дебетовой карты:

безналичный расчёт в магазинах, где установлен терминал;
оплата в онлайн-магазинах;
оплата ЖКХ, мобильной связи, интернета и др.;
переводы на счета в других банках.

Выпуск и обслуживание карты могут быть бесплатными и платными, в зависимости от условий банка. Пополнять карту и снимать с неё наличные в банкоматах своего банка можно без комиссии, в сторонних возможна комиссия.

Карты относятся к разным платёжным системам. Это может быть Виза, Мастеркард или Мир (отечественная система).

К достоинствам дебетовой карты относятся:

Отсутствие комиссий за платежи и переводы и ежемесячных платежей.
Возможность снятия наличных в любой момент без комиссии.
Начисление бонусов или рублей кэшбэком, процентов на остаток по счетам и др.

Кредитные карты

Кредиткой также можно оплачивать товары и услуги, снимать и пополнять, перевести деньги. Это платёжный инструмент, однако, в данном случае клиент использует не свои деньги, а банковские.

Чаще всего на кредитку можно положить свои деньги и пользоваться ей, как дебетовой картой, но смысл карты в другом. Её оформляют, чтобы воспользоваться средствами банка, когда нет или не хватает собственных. Вот что значит кредитная карта – это та карта, на которой лежат выданные банком средства, пока они не понадобится человеку. По условиям договора он должен вернуть их в установленный период и с процентами за пользование.

Отличие кредитной карты от дебетовой карты:

Она выдаётся с определённым кредитным лимитом. Лимит может быть от 20 до 500 тысяч рублей в зависимости от платёжеспособности человека и его потребностей.
Выпуск и обслуживание карты чаще всего платные, дополнительно устанавливаются проценты на использование заёмных средств.
Есть строгие сроки их возврата.

Максимум, который может потратить человек по кредитке – это установленный кредитный лимит. Узнать лимит можно в договоре или в личном кабинете. Проценты устанавливает сам банк. Обычно они составляют 20-30% годовых. Многие банки предлагают карты со льготным периодом до 120 дней. Если клиент вернёт использованные деньги в этот срок, то проценты ему начислены не будут.

Переводы и снятие наличных не входят в льготный период. Помимо комиссии за транзакцию, начисляется годовой процент на затраченную сумму. С кредитными картами стоит быть осторожнее и внимательно читать условия договора. Они выручают в трудной ситуации, однако при несоблюдении условий могут привести к большим переплатам.

Плюсы кредитной карты – это:

можно получить заёмные средства быстрее, чем по обычный кредит;
беспроцентный период использования средств;
возможность снятия наличных;
некоторые банки за покупки начисляют повышенный кэшбэк.

Среди минусов:

большой процент за снятие наличных;
необходимость сбора документов (для получения карты чаще всего требуется справка, подтверждающая доход);
штрафы за просрочку.

Переплата по кредитной карте — как избавиться

Рекомендуем прочесть:Как узнать и погасить задолженность по кредитной карте

Активируется карта при получении в банке, и с этого момента клиент уже может использовать пластик. Сразу же назначается расчетная дата. Пусть это будет 1 число каждого месяца. От одной расчетной даты до другой длится расчетный период, составляющий обычно 1 месяц. Еще есть платежный период – время, когда следует внести минимальный обязательный платеж.

Льготный период предоставляют сегодня почти все банки, и составляет он 30-120 дней. Допустим, человек получает карту со льготным периодом в 60 дней. Это значит, что если заемщик погасит весь долг по карте за 60 дней с момента ее использования, то проценты не будут начислены. А погасить, соответственно, заемщику нужно будет ровно столько, сколько он взял у банка.

Если человек не успеет погасить весь долг по карте (например, закроет долг через 61 день), то опция не сработает, и проценты за 61 день будут, все-таки, начислены.

Это тонкий момент, о котором банки часто умалчивают. Есть определённые условия пользования льготным периодом, которые обязательно необходимо узнать еще в банке.

А именно:

Сроки старта. Необходимо узнать, когда он начинается. Может быть, это день получения карты, либо с момента первого использования;
Сроки возобновления. Как правило, период возобновляется автоматически после полного погашения долга. Т. е. когда текущий долг составляет 0 рублей, то льготный период будет отсчитываться заново с момента очередного использования пластика;
Условия действия. Бывает так, что кредитный менеджер расхваливает льготный период, а потом оказывается, что проценты все равно начислены. А это из-за того, к примеру, что период работает только при безналичном использовании карты. Клиент это не уточнил, снял деньги в банкомате и в итоге получил выписку с долгом и начисленными процентами. Также почти всегда льготный период работает при условии, что заемщик вносит обязательные минимальные платежи

Как пользоваться кредитной картой?

Для грамотного использования кредитных средств владельцу пластика необходимо знать все параметры своего платёжного инструмента, таких как срок беспроцентного периода, размер процентой ставки, сумма минимального платежа, возможность снятия наличных, величина кэшбэка. Если человек знает все возможности своей кредитки, то он сможет не только бесплатно пользоваться средствами банка, но ещё и заработать на этом, например, получая кэшбэк-бонусы за повседневные покупки.

Основные рекомендации:

Для бесплатного использования кредитных средств нужно полностью погашать долг за совершённые покупки в период льготного кредитования.
Лучше не снимать наличные с кредитной карты, так как большинство банков берут дополнительную комиссию за эту процедуру, а также льготный период на снятие наличных может не распростаняться.
Тратить деньги с карты лучше всего в магазинах-партнёрах, чтобы получить кэшбэк за покупки. Это позволит не только сэкономить на повседневных тратах, но ещё и заработать баллы.

В чем смысл кредитки?