Только каждый третий заемщик в России оформляет одобренный банком кредит

Требования и документы

Заявки рассматриваются от клиентов, отвечающим требованиям микрокредитной компании. Несоответствие требованиям приводит к автоматическому отказу. Микрозаймы выдаются студентам, пенсионерам, работающим и безработным гражданам, индивидуальным предпринимателям.

Список требований:

• минимальный возрастной порог – 21 год;
• максимальный возраст – 74 года;
• российское гражданство;
• наличие именной банковской карты;
• наличие постоянного места жительства и постоянной прописки на территории России.

Требования к официальному трудоустройству и наличию стабильного источника дохода у кредитора отсутствуют.

Из документов требуется представить паспорт гражданина РФ. По желанию клиента или запросу МФО прикладывается дополнительный документ (военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН или СНИЛС).

Индивидуальные предприниматели прикладывают к заявке свидетельство о регистрации физического лица в качестве ИП. Собственники юридического лица прикладывают аналогичный документ, подтверждающий статус.

Играйте c любых устройств

На каких условиях банк выдает кредит?

Перед оформлением заявки особое внимание следует уделить условиям. К сожалению, банк не предлагает фиксированную ставку, а только прописывает диапазон

Требования:

Как отмечают сотрудники банка, кредит с минимальной ставкой доступен гражданам, которые получают з/п на карту Сбера и имеют положительную кредитную историю.

Популярные вопросы и ответы по скорингу

Что сейчас главное при одобрении кредита?

С 1 октября каждый банк по указанию ЦБ считает ПДН. Это показатель долговой нагрузки. Если у вас долговая нагрузка больше 50%, то кредит вам не светит. Посчитать показатель долговой нагрузки можно на нашем сайте.

Любой банк перед тем, как проводить скоринг, сначала считает ПДН. На ПДН влияют ваши официально подтвержденные доходы и расходы.

Почему мне везде отказывают, как узнать?

Причины отказа обычно находятся на поверхности. Отказ придет автоматом, если:

1. Вы в черном списке банка
2. У вас есть действующие открытые исполнительные производства(можно проверить по сайту ФСПП)
3. У вас есть текущие открытые просрочки в банках
4. Вы были судимы, ваш супруг находится в тюрьме или был судим
5. У вас долги по коммуналке, алиментам, сотовой связи

Во всех вышеуказанных случаях вероятность получения кредита близка в нулю.

Как увеличить свой скоринговый балл?

Скоринг – это комплексная оценка заемщика. Скоринговый балл вырастет, если:

1. У вас будет стабильная высокооплачиваемая работа, чем больше непрерывный стаж на одном месте, тем лучше.
2. У вас нет текущих просрочек по кредиту, маленькая финансовая нагрузка(посчитать можно здесь)
3. У вас хорошая кредитная история – вы брали и вовремя отдавали займы
4. У вас высшее образование, а лучше два или три
5. Вы не имеете и не имели долгов по алиментам, сотовой связи, коммунальным платежам
6. Вы не обращались с поддельными документами в банк для получения кредита

Некоторые факторы нельзя уже изменить, некоторые можно. Все будет зависеть от человека.

Дмитрий Тачков

Разработчик калькуляторов

Финансовое образование

Опыт работы в банке

Специалист по микрозаймам

Создатель калькулятора

О разрабочике

Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу инструмента. За оценку респект и спасибо.

Непонятно
9

Сойдет
9

Годнота
19

Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика

У скоринга есть как плюсы так и минусы.

Плюсы скоринга таковы:

• снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
• сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
• исключение субъективного фактора при принятии решения;
• возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.

Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:

1. Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
2.  Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
3.  Возможность технической ошибки.

То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

Заявка на ипотеку одобрена – что дальше?

Наверняка при обращении в банк вы уже нашли подходящий вариант. Если нет – помните, с момента одобрения вашего обращения на финансирование его срок действия строго лимитирован – не более 3-х месяцев (разные учреждения озвучивают свои сроки). В течение этого периода, вы должны представить предложение о покупке выбранного варианта. Промедление, увеличение сроков ожидания – уйдете на второй круг согласования.

Одобрение покупки, скорее всего, пройдет в автоматическом режиме. Необходимо подтвердить, что дом сдан в эксплуатацию, имеются все необходимые правоустанавливающие документы.

Внимание! До начала финансирования и подписания договора уточните наличие дополнительных выплат – страхового покрытия. Скорее всего, страховка будет совпадать со сроком действия договора

Рассчитайте ее нагрузку на все выплаты. До вашего вселения в новую квартиру пройдет ее оценка. Выполняют такую услуги всегда компании, тесно сотрудничающие с финансовым учреждением. Не будет лишним иметь свой результат оценки – она должна совпадать с банковской. Цена за такую услугу минимальна – но вы точно будете знать, что покрываете реальную стоимость выбранного жилья.

Как получить ипотеку. Почему дают отказы в ипотеке

Что будет, если подать заявку на кредит в нескольких банках

Подача заявок на кредит сразу в несколько организаций чаще всего вызвана поиском более выгодного предложения. На первоначальном этапе клиент рассматривает условия кредитования на сайтах финансовых учреждений, однако это не гарантирует одобрения кредита именно в выбранном банке. Отправка нескольких заявок экономит время, ведь если один банк отклонит ее, другой, вполне вероятно, одобрит. В случае одобрения заявок на кредит сразу в нескольких банках клиент получает возможность остановиться на варианте с наиболее выгодными условиями.

При рассмотрении заявки персонал финансовой организации в первую очередь руководствуется кредитной историей потенциального заемщика.

В самом начале полуавтоматическая система, именуемая скорингом, оценивает клиента с точки зрения надежности. Критерии отбора у разных банков могут отличаться, но в целом одним из основных пунктов является сотрудничество с конкурирующими компаниями. Отследив заявки, направленные в несколько банков, скоринг сделает определенные выводы:

• клиент оказался в затруднительном финансовом положении, поэтому денежные средства требуются ему немедленно;
• заемщик желает обмануть банки, набрав кредитов и не собираясь их возвращать.

Оба случая довольно рискованны, поэтому в получении кредита, скорее всего, будет отказано. Скоринг проводится главным образом для оценки возможных рисков и последующего принятия решения о целесообразности сделки.

Важно четко продумать каждый пункт заполнения заявки, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в нескольких банках. До обращения в кредитную организацию нужно сравнить предложения и особенности займов в разных компаниях и только после выбора оптимального варианта отправлять заявку в интересующее вас учреждение

Лучше не торопиться рассылать свои заявки сразу во все банки, специалисты рекомендуют ограничиться тремя в неделю. После отказа одной организации можно отправляться в следующую.

Также не повредит знание своей кредитной истории. Для этого достаточно отправить соответствующий запрос в Кредитное бюро.

Чтобы запрос был отправлен, необходимо указание кода субъекта кредитной истории. Подобные сведения предоставляются бесплатно в офисе или на сайте БКИ. Осведомленность о своей кредитной истории позволит исключить из списка потенциальных кредиторов организации, берущие в расчет этот критерий в качестве основного.

Через два-три месяца информация о подаче заявок на кредит в нескольких банках перестанет восприниматься банками как негативная. Поэтому иногда стоит «залечь на дно» на этот период. Если же финансовая ситуация действительно сложная, придется брать первый одобренный кредит. При этом следует прекратить попытки взять приступом другие банки; бесконечные звонки и отправки запросов лишь усугубят положение.

Только две цели кредитования допускают одновременную подачу нескольких заявок: покупка жилья и приобретение автомобиля. Для оформления ипотеки и автокредита, как правило, из нескольких банков выбираются варианты с наиболее подходящими условиями и низкой процентной ставкой.

При значительном количестве имеющихся у лица активов, политика выдачи займов может быть смягчена. В таком случае подача заявок в разные банки не имеет значения и кредит будет одобрен.

Кроме того, поспособствовать получению кредитов в нескольких банках могут посредники. На формирование кредитной истории положительно влияет подача заявок через сотрудников брокерских компаний.

Финансовые организации не препятствуют многочисленным заявкам на получение крупных сумм. В первую очередь это относится к рефинансированию. Число подобных программ невелико, поэтому допустимо одновременное обращение в 2-3 разных банка.

Иногда подача нескольких заявок может сыграть на руку, поскольку банки в стремлении заполучить клиента первыми могут предлагать гораздо более выгодные условия. Данная ситуация не является закономерностью и применима лишь к некоторым заемщикам, если они:

• имеют безупречную кредитную историю;
• дают первоначальный взнос в размере 50 и более процентов;
• получают высокий стабильный доход, подтвержденный соответствующими документами;
• состоят в браке и их возраст превышает 30 лет.

Такой лакомый кусочек наверняка привлечет внимание нескольких банков, которые будут бороться за него. Однако, не стоит терять голову, если кто-то из соперников выйдет из игры, вполне вероятно, остальные тоже потеряют интерес

Как кредитные учреждения рассматривают заявки на кредит в нескольких банках

Стандартные процедуры, осуществляемые финансовыми организациями в случае обращения к ним клиента с кредитами в нескольких банках:

Пристальное внимание к кредитной истории и уровню дохода заемщика. Если сумма выплат по всем кредитам не превысит 40 % ежемесячного дохода, в большинстве случаев заявка будет одобрена

Если информация об имеющемся займе не отражена в кредитной истории, банк может одобрить новую заявку на общих условиях.

Рассматривая очередную заявку, финансовые организации определяют, насколько клиент платежеспособен, а также оценивают показатели DTI (от «debt-to-income» – соотношение долговых обязательств к доходам). Максимальный DTI при оформлении потребительских кредитов без обеспечения составляет не более 40–45 %. При этом сокрытие информации о других займах искажает данные и может быть расценено как мошенничество.

Затраты на оплату кредитов в размере, превышающем 70–80 % дохода заемщика, неминуемо приведут к просрочкам и задолженностям в ближайшем будущем. А это, в свою очередь, негативно сказывается на качестве кредитных портфелей финансовой организации. Поэтому нужно адекватно оценивать свои ресурсы и предоставлять корректную информацию для скоринга.

В целях предупреждения подобных ситуаций банки сотрудничают с бюро кредитных историй.

Как правило, анкета потенциального заемщика рассматривается не только в рамках отдельно взятого банка, в который он обратился. После подачи заявки банк отправляет запрос в БКИ для получения сведений о прошлых и нынешних займах. Для удовлетворения данного запроса бюро берет данные из закрытой части кредитной истории пользователя. Таким образом каждая заявка отражается в кредитном досье заемщика с учетом информации о сумме займа, его назначении, ответе банка и т. д.

Регламент распространения сведений о кредитной истории гражданина закреплен в ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. (ст. 4, ст. 9 и ст. 13). Согласно этим правилам закрытая часть кредитного досье может быть раскрыта только по запросу пользователя.

Означает ли это, что передача банку данных о запросах в другие финансовые учреждения незаконна со стороны бюро кредитных историй? Нет, это не так.

В разделе «Продукты и услуги для кредиторов» официального сайта Национального кредитного бюро (НБКИ)  можно найти список критериев оценки заемщиков, позволяющих кредитным организациям узнать рейтинг клиентов по интересующим их параметрам.

Банк имеет право на получение следующей информации:

• открытие счетов в других учреждениях после обозначенной даты;
• наличие задолженностей по кредитам в других организациях;
• подача запросов по кредитной истории со стороны других банков;
• появились ли новые запросы кредитных отчетов за указанный период.

Кроме того, для кредитных организаций НБКИ предоставляет услугу «Сигнал», заключающуюся в информировании кредитора об открытии его клиентами новых счетов в сторонних финансовых учреждениях.

Резюмируя вышесказанное, мы приходим к выводу, что бюро кредитных историй имеет право передавать данные из закрытой части кредитного досье пользователя по запросу банка. Это в некоторой степени не соответствует нормам ФЗ «О кредитных историях», однако финансисты находят данную необходимость правомерной.

Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная

Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке

Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий

Сравнить условия

Калькулятор рефинансирования Сравни.ру

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

• избегать общения с банком;
• брать новые кредиты на погашение старого;
• доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

Что делать в случае отказа

Как было отмечено выше, реструктуризация кредита Альфа банк является полностью добровольным решением со стороны руководства и оно имеет право не идти на уступки своим клиентам. Но процент отказов на пересмотр кредитных договоров не очень большой, так как банк тоже заинтересован в том, чтобы вы были в состоянии погасить задолженность. В случае если разговор с администрацией банка совсем не клеится, а вы находитесь в плохом финансовом положении, можно попробовать обратиться в Центральный Банк России.

По закону ЦБ не имеет права вмешиваться в кредитные истории физических лиц, но в зависимости от причины неплатёжеспособности может влиять на коммерческие структуры. Причиной для вмешательства со стороны государства, и речь сейчас идёт не только о ЦБ, могут стать несовершеннолетние дети. Если банк требует от вас продажу недвижимости, где прописан ребёнок, государственные инстанции не оставят этот вопрос без внимания и могут добиться полного списания имеющейся задолженности.

Поэтому не бойтесь обращаться в разные службы, говорить о своих проблемах и требовать соблюдения гражданских прав. Приходите в банк с конкретным предложением, не пытайтесь сильно давить на жалость и видите себя максимально уверенно. Сотрудники банка должны видеть, что вы открыты к диалогу и хотите погасить кредит.

И главное — не допускайте просрочек и вовремя погашайте все имеющиеся задолженности, даже самые незначительные. Сотрудники банка идут на уступки только добросовестным клиентам, которые действительно оказались в сложной экономической ситуации!

Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования

Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке в 2021 году

Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:

1. Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
2. Трудовой стаж – от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
3. Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.

Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки:

Стоимость

₽

Взнос
₽

30%

Срок

лет

мес

Ставка
%

Аннуитет
Да
Нет

Ежемесячный платёж

12 000 000 руб.

Переплата

12 000 000 руб.

Минимальный доход

12 000 000 руб.

Распечатать
Подать заявку

Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Рефинансирование кредитов – рейтинг 2021

При каких условиях дают кредит

Поскольку банк является коммерческой организацией, он вправе сам решать, при каких условиях давать кредит. Главная цель — обеспечить не только возврат денег, но и получение прибыли. Банки рассматривают каждого клиента с точки зрения его платежеспособности. Чтобы взять кредит, необходимо как минимум иметь постоянный доход, хорошую кредитную историю и произвести на сотрудника финансовой организации приятное впечатление. Ниже перечислены основные требования большинства банков:

• Гражданство — кредит могут одобрить только гражданину страны, в которой зарегистрирован банк. Это связано с тем, что если неплательщик-иностранец решит уехать, его практически невозможно будет найти, чтобы взыскать долг. Страны не делятся друг с другом информацией о своих гражданах.
• Регистрация — постоянная или временная, зависит от банка. Так, например, чтобы одобрили кредит в Сбербанке, достаточно будет и временной, поскольку это федеральная компания. Но при условии, что заемщик гражданин России.
• Возраст — банки не рискуют давать кредиты слишком молодым и слишком пожилым заемщикам. Первые не достаточно опытны, и легко могут остаться без работы, а вторые могут не дожить до момента погашения долга или выйти на пенсию, утратив основной доход. Хотя некоторые банки сегодня предлагают особые программы кредитования пенсионеров, считая их ответственными заемщиками.
• Наличие постоянной работы с официальным доходом. При этом разные кредитные организации определяют свой минимальный непрерывный трудовой стаж. Как правильно, он должен быть не менее 3 месяцев, а чаще всего от полугода до года.
• Доход — подтвердить его можно справкой 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия работодателя, или справкой по форме банка. Но во втором случае риски банка возрастают, так как по этому пути как правило идут заемщики имеющие «серую» зарплату. В итоге ставка по одобренному кредиту может быть выше.

Кредит не будет одобрен, если заемщик не отвечает этим минимальным требованиям. Кроме этого, любой банк вправе предъявлять свои дополнительные условия. Иногда необходимо иметь стаж непрерывной работы на последнем месте более года или застраховать жизнь заемщика. Хотя требование страховки не всегда правомерно, но, поскольку банк не комментирует причину отказа, если вам очень нужно получить одобрение кредита, целесообразно пойти на эти условия.

Что нужно для одобрения кредита

Для того, чтобы грамотно оформить кредит, потребуется серьезная подготовка. Необходимо не только собрать документы, но и продумать до мелочей свое посещение банка. Внешний вид может оказаться решающим фактором для отказа, даже если документы в порядке. Главное правило — баланс того, как вы выглядите, с теми сведениям, которые предъявляете о себе.

Подозрительно видеть в офисе банка человека, одетого исключительно в дорогие бренды и украшения с драгоценными камнями, который берет небольшой кредит на приобретение подержанного авто. То же касается и обратной ситуации: если приходите в банк за ипотекой на большую дорогую квартиру, оденьтесь и ведите себя соответственно заявленному статусу. В любом случае, не стоит рассчитывать на одобрение кредита, появляясь в банке в грязной спортивной одежде, в немытой головой и запахом после недавнего веселья. Все это демонстрирует только безответственность и несерьезность намерений.

От чего зависит одобрение кредита

После кредитного менеджера, ваша заявка проходит еще ряд инстанций. Разные службы банка проверяют благонадежность клиента своими способами. Первым на анкете свои замечания оставляет менеджер

Вот почему так важно произвести на него приятное впечатление. Далее к работе подключаются служба безопасности и андеррайтеры

Они обращаются в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят персональные кредитные истории (КИ) по каждому человеку, который хоть раз пользовался займами или выступал в роли созаемщика или поручителя. В КИ подробно записана информация о том, какие ссуды в какое время получал человек, на какие цели и как погашал эти долги. Если в прошлом были просрочки, недоплаты или другие проблемы, то сотрудник банка это обязательно увидит. Негативная информация будет поводом для отказа в очередной ссуде. Также отрицательно может повлиять тот факт, что человек многократно просил, но не пользовался кредитами или получал отказы ранее в других банках. Лучше заранее проверить свою КИ и подготовить для банка доказательства того, что ваша финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону, например, вы поменяли место работы и существенно улучшили свое финансовое состояние.

Заключение

Коллекторы, равно как и приставы, могут заниматься взысканием задолженности по кредитам, распискам, иным финансовым обязательствам. Однако служба ФССП занимается лишь исполнением судебных актов, т.е. без положительного решения суда о возбуждении исполнительного производства не может быть и речи. В своей работе приставы обязаны соблюдать требования Закона № 229-ФЗ, иных подзаконных актов.

Коллекторы, напротив, не могут осуществлять меры принудительного взыскания или удержания. Их полномочия могут заключаться в представительстве интересов кредитора, сборе общедоступных сведений об имуществе должника, направлении устных или письменных требований, личного взаимодействия. Однако временные рамки и количество встреч, звонков и сообщений жестко ограничено Законом № 230-ФЗ.