Свыше 30 процентов заемщиков МФО получают заработную плату не вовремя

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
визиты на дом к должнику или по месту его работы;
нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Самые выгодные займы в интернете

Займы в интернете — микрокредиты, которые предоставляются дистанционно через интернет. Часто зачисление средств происходит посредством перевода на банковскую карту клиента, его личный электронный кошелек ЯД, QIWI, банковский счет, через систему переводов CONTACT.

Онлайн-займы выдаются с 18 лет при заполнении анкеты в интернете. Для оформления нужны паспортные данные, телефон и электронная почта, компьютер или телефон с доступом к интернету. Максимальная сумма займа по онлайн займам до зарплаты ограничивается 30 т.р., но при первом обращении она будет еще меньше — 5-10 тыс. максимум. Процентная ставка по таким займам составляет 1.5%-2.5% в сутки.

Самые выгодные займы в интернете предлагают в компаниях: Маниплюс (от 1%), Вивус (от 1.5%), Смсфинанс (1.6%), Росмикрокредит (1.77%) и т.д. Рассчитать переплату по каждому займу можно на кредитном калькуляторе, выставив предварительно нужную сумму и срок кредитования, выбрав микрофинансовую организацию в списке. Полученные результаты легко сравнить и выбрать самый выгодный онлайн-займ.

Калькулятор займов

Выбор займа

Помощь

Введите сумму вашего займа или выберите займ из списка

При выборе займа из списка параметры вашего займа установятся автоматически. Если задаете условия вручную введите еще ставку и срок

Нажмите “Рассчитать” и вы наглядно на диаграмме сможете увидеть, сколько вы переплачиваете по займу

Ezaem (Езаем) 30000 руб., 1% в деньCreditPlus (КредитПлюс) 70000 руб., от 0.39% в суткиМигКредит 300000, от 0.066% в деньЛига Денег 55000, 2.622% в неделюOneClickMoney (ОнКликМани) 50000, 0.76% в деньSmartCredit (Смарткредит) 30000, 1.5%Честное слово 10000, 1% в деньЗаймер 30000, от 0.23% в деньWebbankir (Веббанкир) 20000, от 0% в деньSMSfinans (Смсфинанс) 30000, от 0% в деньДжойМани (Joymoney) 60000, от 0% в деньLime-Zaim (Лайм Займ) 70000, 1% в деньPlatiza (Платиза) 30000, 1 в деньMoneza (Монеза) 30000, 0% в деньVivus (Вивус) 100000, от 0.5% в деньPAY P.S. (Пэйпэс) 10000, от 0% в месяц

Сумма кредита, руб.

5 000
10 000
30 000

+500
+1 000
+5 000

Ставка, %

в день
в неделю

Срок займа, дней

10 дней
20 дней
30 дней

Рассчитать
Заполните выделенные поля

Вы берете ХХХ руб

сегодня 22 декабря

Отдаете 22222 руб

через 23 дней — 12 января

Переплата ХХХ руб. (4% от первоначальной суммы)
Оформить заявку

Что можно предпринять должнику?

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Изучить договор займа

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Подтвердить документально свою неплатежеспособность

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении реструктуризации долга в МФО. Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Подать встречный иск на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Микрозайм по наследству

Процедура вступления в наследование сопровождается не только получением материальных благ, но и обязанностью выплатить долги усопшего МФО, банкам, иным лицам. Проблема в том, что наследник далеко не всегда знает о существовании займов, взятых онлайн, и из-за этого копятся огромные проценты.

В результате получается крайне неприятная ситуация, когда гражданин переживает утрату близкого человека, а в это время формируются долги, которые придется отдавать. Жалобы на МФО в контролирующие организации не помогут.

Чтобы избежать подобных проблем, следует проконсультироваться со своими близкими. Возможно, что они в курсе долгов усопшего. Если вступление в наследование уже совершилось, то законные способы отказаться от платежей будут аналогичны описанным выше — унаследованные долги также можно списать при банкротстве.

Последние вопросы по теме «Кредитование»

Программа «Кредитный карантин» в Альфа банке

Крупнейший коммерческий банк страны Альфа Банк предоставляет клиентам, пострадавшим в коронавирус, отсрочку платежей по собственной программе «Кредитный карантин».

Участвовать в программе против коронакризиса могут только заемщики с положительной кредитной историей. Условия программы лояльные:

При оформлении каникул подтверждающие документы не нужны.
Сумма ипотечного кредита ограничений не имеет.
Размер потребительского займа ограничен суммой 5 млн ₽.
Платеж основного долга по кредитным картам может быть снижен до 0 ₽.
Проценты по кредитам в период отсрочки начисляются. Задолженность вносится после каникул в первые месяцы.

Для подключения к программе отсрочки должникам нужно:

отправить заявку на email или подать ее в офисе банка (ипотечные кредиты);
позвонить в банк по телефону или посетить отделение финансовой организации (кредиты наличными).

Если у заемщика оформлена кредитная карта лимитом менее 1 млн ₽, программа льготного периода будет подключена к ней автоматически.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Нововведения для МФО в рамках Закона № 554

Закон предусматривает ограничения процентов по займам, комиссий, неустоек, размера максимального платежа и переплаты. Предусмотрены ограничения по кредитам, выдаваемым без обеспечения. Изменения коснутся только договоров, заключаемых в 2021 году.

Для получения права на заключение договоров МФО должны официально зарегистрировать свою деятельность. Значит, кредитору придется оформить лицензию ЦБ РФ или зарегистрироваться в госреестре. Если регистрация или лицензия отсутствовали, а соглашение с заемщиком все равно было подписано, компания лишается прав на истребование долга в судебном и ином порядке.

Все нововведения, обозначенные ФЗ № 353 и внедренные в ФЗ № 151, не имеют обратной силы. Договоры, подписанные ранее указанных в законах сроков, регламентируются старыми нормами.

Новые правила для МФО будут внедряться поэтапно. Первый этап уже вступил в силу 28 января, следующие ограничения вводятся с июля 2019 года и с января 2020. Поэтому новые правила рекомендуют рассматривать поочередно, то есть по датам вступления в силу.

Как отказаться от платежей законно?

Если вы оказались в ситуации, когда избежать взаимоотношений с микрофинансовой организацией не удалось, то стоит уделить внимание законным вариантам отказа или отсрочки платежей. Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма

Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма.

Чтобы подробно разобраться во всех деталях и получить грамотные ответы, следует рассмотреть проблему со стороны специалистов. Если обратиться к юридической практике, то в ней выделяют четыре основания, которые выступают в качестве причины для отказа от возврата микрокредитов:

Расторжение договорных обязательств между заемщиком и микрофинансовой организацией. Необходимо доказать присутствие в договоре грубых нарушений, противоречащих законодательству или гражданским правам заемщиков. Однако чрезмерно надеяться на это не стоит.
В штате любой крупной МФО достаточно квалифицированных специалистов, способных разработать шаблон договора необходимого качества. Как правило, итоговая версия документа предельно выверена как с юридической, так и с финансовой точек зрения.

Осуществление процедуры выкупа долга. С 2019 года микрофинансовые организации получили право продавать долги физическим лицам. В том числе самому заемщику, его поручителям, друзьями или членами семьи.

Такой вариант не освобождает от платежей полностью, но способен их сократить за счет продажного дисконта. Его размер обычно от 30 до 60 процентов относительно первоначальной суммы долга.

Рефинансирование микрозайма или его полная реструктуризация. В рамках первого варианта подразумевается пользование услугами другой финансовой организации с целью получения там нового займа на лучших условиях.
Вырученные деньги используются для полной выплаты «предыдущего» долга. Второй вариант реализуется в формате улучшения условий действующего договора за счет сокращения размера ставки

Также сюда относится использование так называемых кредитных каникул.

Признание должника банкротом
Важно обратить внимание на сложность процедуры. Она занимает значительное количество времени и требует определенных условий
Для ее запуска требуется, чтобы суммарно долг составлял не менее 300 000 рублей (по кредитам, микрозаймам, по распискам, налогам штрафам, ЖКХ).
Обратите внимание, что наличие минимального размера долга в размере 0,5 миллиона рублей – это требование для кредиторов — то есть банк может подать на банкротство гражданина, если сумма основного долга (без процентов) превышает 500 тыс.рублей

А вот сам гражданин может подать и с меньшей суммой, если докажет, что в текущей ситуации объективно не может расплатиться с банками и МФО.
Например, заемщик лишился работы или доход на члена семьи не превышает прожиточный минимум. Подробное описание процедуры доступно в статье «Банкротство гражданина».

Все указанные выше возможности хоть и являются доступными, но на практике сопровождаются сложностями. Эксперты на различных форумах считают, что наибольшие шансы достигнуть итогового успеха у третьего варианта, связанного с реструктуризацией или рефинансированием.

Если человек еще платежеспособен, и кредитная история позволяет рассчитывать на перекредитование, то рефинансирование на длительный срок под небольшой банковский процент будет значительно выгоднее, чем попытки отдавать микрозайм, который растет на 1% в день. Однако добиться полной отмены платежей так не получится.

Если микрозаймов много, а платить нечем, оптимальным способом избавиться от микрозаймов и кредитов будет банкротство физического лица вне зависимости от региона проживания – будь то Москва, Краснодарский край, Крым или Иркутск. Арбитражный суд есть в каждом субъекте РФ, а о том, подходит ли ваша ситуация под банкротство, можно узнать бесплатно .

Динамика рынка: по нарастающей

2015 год показал, что рынок микрофинансирования в России коррелирует с изменениями в макросреде в гораздо меньшей степени, чем банковский сектор. Несмотря на то, что в 2015 году темпы прироста портфеля микрозаймов сократились почти в два раза (14% против 25% в 2014), в смежных банковских сегментах — кредитовании МСБ и физлиц — портфели сократились (на 6% каждый). Объем выданных микрозаймов, по оценкам АКРА, остался на уровне 2014 года (около 130 млрд руб.), тогда как в банковском секторе в зависимости от сектора выдачи сократились на 10–40%.

Причины высоких темпов роста рынка микрозаймов — не только в его относительной молодости: в кризис резко возрос процент отказов в банковских кредитах, что увеличило клиентскую базу МФО. С другой стороны, с учетом высокой оборачиваемости микрозаймов опережающий рост портфелей над выдачей может косвенно свидетельствовать о растущем объеме необслуживаемых и реструктурированных займов на балансах МФО. Вместе с тем, по оценкам АКРА, даже без учета прироста проблемных микрозаймов динамика портфеля МФО останется положительной.

По прогнозу АКРА, по итогам 2016 года совокупный портфель займов, предоставленных микрофинансовыми организациями, вырастет на 12% — до 73 млрд руб. Причины дальнейшего торможения темпов роста — трудности с рыночным фондированием, опережающий рост дефолтности портфелей и новые требования по резервам.

Рисунок 1. В 2016 году рынок микрофинансирования прибавит 12%, в 2017 — 14%

В 2017 году АКРА ожидает небольшое ускорение темпов роста рынка микрофинансирования — до 14%. Среди ключевых факторов — ожидаемое снижение кредитных ставок, замедление спада экономики и реальных доходов населения (Таблица 1). Данная тенденция будет наблюдаться уже во второй половине текущего года, но основное влияние на рынок эти факторы окажут в следующем году. Позитивно на динамике рынка отразится увеличение планки по микрозаймам бизнесу до 3 млн руб., а также ожидаемое расширение объемов господдержки микрофинансовых организаций, предоставляющих займы ЮЛ и ИП.

Ограничения по ведению деятельности МФО и коллекторов

С 28 января 2019 года Закон № 554 ограничил круг лиц, имеющих право работать в сфере МФО. По новым правилам, заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность, как предоставление займов потребителям. Кредитор должен получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре.

Если на период оформления договора с заемщиком, МФО не была лицензирована, то она не имеет право требовать возврата займа, даже в судебном порядке. То есть обратиться в суд могут только законные организации.

Новый закон ограничивает деятельность «черных» коллекторов. Заключить соглашение на уступку прав требования вправе только зарегистрированные государством кредиторы. Покупателем задолженности теперь сможет выступить только коллекторское агентство, кредитор, имеющий лицензию или включенный в реестр. Законодательство предусматривает одно исключение — это выкуп просроченного долга физическим лицом. Для этого сам заемщик должен подготовить письменное разрешение.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

наложить арест на половину зарплаты должника;
арестовать его банковские счета и вклады;
организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Что ждать от решения суда

Суд может вынести разные решения, но только на основании предоставленных сведений от двух сторон, и заёмщик имеет полное право уменьшить размер своего долга, так как при вынесении решения суда учитывается и его мнение. О своей невозможности оплатить долг по случаю сложной финансовой ситуации заёмщик должен рассказать обязательно, и как можно точнее и правдивее.
Суд выносит решение в пользу заёмщика, если у него имеется официальное банкротство. Эта процедура должна оформляться заёмщиком ещё до суда.
Не платить суд не разрешит, этого тоже ждать не стоит. В тюрьму за это не сажают, но долг всё же возвращать придётся, пусть даже и в уменьшенном виде. Требовать большие деньги с заёмщика тоже никто не будет, если сумма займа небольшая, например, 100 тыс. руб. не спросит, если он занимал всего 8 тыс. руб.

Основные плюсы кредитов от МФО.

Может обращаться человек в любом возрасте, если ему более 18-ти лет. При этом верхняя граница также довольно высокая – пенсионеры в возрасте до 65−70 лет имеют возможность кредитоваться на общих условиях.
Если у компании есть кассы в городе или по всей стране, можно взять средства наличными. Это удобно, если вам нужны именно бумажные деньги, а не средства на карту мгновенно.
Есть возможность оформить кредит в размере до 15−40 тыс. рублей даже у тех, кто официально считается безработным. Это очень хорошо, ведь в большинстве случаев кредитные лимиты по картам незначительные и напрямую зависят от движения средств по счету в течение 1−2 лет, от возраста и рабочего места заемщика и так далее.
Первый заем можно взять под 0,01% в сутки, что фактически бесплатно. Это очень похоже на те условия, которые предлагают банковские структуры. По факту на первое время можно взять деньги под ноль процентов.

Каков размер максимальной переплаты по микрозаймам?

28 января 2019 года в России вступил в действие ФЗ № 554 от 27.12.2018 г. С принятием этого документа в действующих законах о микрофинансовом секторе появились поправки, облегчающие положение должников. Суть основных нововведений заключается в следующем:

Максимальная процентная ставка по микрокредитам теперь составляет 365% годовых или 1% в день.
Общая сумма начисленных процентов и штрафов не может превышать сумму основного долга больше, чем в 1,5 раза. Другими словами, если клиент оформил договор потребительского займа на 30 000 руб. – в качестве неустойки и процентов с него смогут взыскать до 45 000 руб., а итоговая задолженность не должна быть более 75 000 руб.
Законодатель запретил МФО начислять проценты на проценты – только на сумму, которую человек взял взаймы.

Для заемщиков преимущества нововведений очевидны. Если раньше проценты и штрафы по займам могли начисляться годами, то сейчас законодатель ограничил этот период установлением максимального размера задолженности. Теперь можно не бояться того, что человек попадет в кредитное рабство из-за микрокредита в несколько тысяч рублей. Однако даже ограниченный процент становится одним из негативных последствий просрочки, особенно если платить и так нечем.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Перечень документов, которые надо представить в банк

Все банковские организации требуют разные пакеты документов. Например, чтобы получить кредит под 0 процентов на выплату зарплаты в ВТБ, необходимо представить:

Заявку на получение кредита.
Учредительные и правоустанавливающие документы.
Официальную бухгалтерскую отчетность, сформированную на последнюю отчетную дату.
Штатное расписание компании (для ООО/АО — по форме Т-3) и пофамильный список сотрудников компании (для ООО/АО/ИП по внутренней форме компании).
Отчет по форме «Сведения о застрахованных лицах» (для ООО/АО/ИП) на последнюю отчетную дату.

Окончательный перечень бумаг следует уточнять в выбранном банке.

Заключение

Наиболее реальным способом того, как не платить по микрозаймы законно взятым как посредством Интернета, так и в офисах МФО, считается признание банкротства заемщика. Это непростое юридическое мероприятие, которое позволит закрыть неподъемные долги и избежать бесконечных судебных тяжб.

Выполнить его должным образом и в необходимые сроки способны только профессионалы. Специалисты нашей компании имеют огромный опыт в разрешении юридических споров финансового характера. Мы проводим банкротство физических лиц любой сложности. Мы гарантируем, что от работы с нами у вас останутся только положительные отзывы.