С 1 сентября в России можно вернуть часть денег, досрочно погасив долг

Есть ли шансы у заемщиков вернуть выплаченные проценты?

Поскольку большинство заемщиков гасят ипотеку досрочно, а жилищные займы выплачиваются преимущественно аннуитетными платежами, интернет-форумы не могли оставить без внимания сообщение о том, что суд заставил банк вернуть заемщику переплаченные проценты. Судя по сообщениям, клиенты многих банков собираются вернуть переплаченные деньги в суде.

Первое, что наводит заемщиков на мысль о переплате процентов при досрочном погашении – структура аннуитетного платежа. В первые годы пользования кредитом выплата примерно на 80% состоит из процентов и на 20% из основного долга. Постепенно пропорция погашения ипотеки меняется. Эксперты объясняют, что в начале платежного периода в структуре ипотечного платежа проценты преобладают над телом «кредита» не потому, что в сумму заложены проценты за пользование кредитными деньгами в будущем, а в силу того, что остаток задолженности в этот период является максимальным.

График 1. Соотношение процентов и основной задолженности в аннуитетном (слева) и дифференцированном (справа) платежах

– проценты за пользование кредитом, – «тело» кредита

Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Департамента ипотечного кредитования Банка ВТБ 24: «С течением времени доля процентов в структуре аннуитетного платежа уменьшается, а доля средств в погашении задолженности по кредиту увеличивается. Это происходит потому, что после уплаты очередного аннуитетного платежа величина задолженности по кредиту уменьшается, соответственно уменьшается размер подлежащих уплате процентов за фактическое время пользования кредитом с фактического размера долга. Учитывая, что платеж по кредиту неизменный – на погашение задолженности с течением времени направляется все больше и больше. Никакой уплаты процентов по кредиту авансом или вперед не происходит, а, следовательно, никаких переплат процентов при досрочном погашении кредита также не возникает».

Однако в соответствии с Положением Центробанка РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» № 39-П, проценты за пользование кредитными деньгами начисляются исключительно на остаток ссудной задолженности.

В случае нарушения этого Положения Центрального Банка, кредитное учреждение ожидает комплексная проверка. Если в бухгалтерской учености будут найдены недостоверные сведения, лицензия банка будет отозвана.

Второе, что вызывает вопросы у ряда заемщиков – разница в переплате по двум кредитам: взятому на пять лет, и взятому на 15 лет с досрочным полным единовременным погашением через пять лет. При расчете на ипотечном калькуляторе переплата в первом случае оказывается меньше.

Если у заемщика возникают сомнения относительно корректности суммы начисленных банком процентов, он может самостоятельно проверить расчеты. И если расчеты не сойдутся, то это повод составить исковое заявление.

Что касается прецедента, когда заемщику удалось заставить банк вернуть часть процентов, то история умалчивает, действительно ли банк некорректно начислял проценты или в расчетах заемщика была ошибка, которую не заметили судьи.

Образец заявления на возмещение

Касаемо заявления на возмещение страхового взноса в Хоум кредит банке, стоит придерживаться следующей структуры и содержания, для того что бы вам был предоставлен грамотный расчет, и не возникло возражений со стороны страховой компании:

Шапка документа:
- Наименование страховой организации;
- ФИО и должность руководителя филиала;
- ФИО заявителя, потребителя страховых услуг;
Заголовок: «Заявление о возмещении страхового взноса, в связи с преждевременным прекращением договора кредитования»;
В теле документа:
- Укажите, когда и где вами был заключен договор кредитования, к которому приобщена страховка;
- Опишите условия, по которым осуществлялись взносы, какой процент составляют страховые выплаты;
- Приведите условия, по которым проведено досрочное погашение с указанием дат и размера возмещений от банка по процентам.
- Выдвинете требование о перерасчете суммы страхования, в связи с преждевременным погашением кредита;
- Не забудьте указать срок, в который вы желаете получить ответ от СК (не меньше 10 дней);
- Приведите список прилагаемых документов;
- Укажите дату подачи заявления;
- Подпись заявителя с расшифровкой.

От того на сколько грамотно будет составлено заявление, будут ли верно указаны страховые периоды, напрямую зависит размер возмещения и скорость обработки заявления. Не лишним будет также упомянуть о том, что в случае отказа вы намерены обратиться в контролирующие органы (Центробанк, ФАС, Роспотребнадзор) и в судебные инстанции с требованием выплат.

Погашение потребительского кредита

Для удобства клиента, возврат средств по потребительскому кредиту осуществляется равными платежами. Размер ежемесячного платежа одинаковый, узнать его можно несколькими способами:

Из графика погашения кредита;
В Личном онлайн кабинете в системе Альфа-Клик через Интернет;
В мобильном приложении;
В любом банкомате, выбрав в меню выписку по счёту;
По телефону горячей линии 8 800 200 00 00;
В любом офисе или отделении Альфа-Банка.

Необходимую сумму следует заблаговременно размещать на открытом банковском счету или карте. В случае задержки оплаты будет начислена неустойка, в размере 2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В Альфа-Банке существует масса способов внести платеж по кредиту, например, через Интернет

Способы внесения платежа

Если заёмщик является клиентом Альфа-Банка, он может подключить услугу автоматического онлайн отчисления средств из заработной платы в строго установленные сроки. В этом случае можно не беспокоиться за своевременную оплату кредита в полном объёме. Для остальных случаев (в том числе, при частичной оплате до срока) предусмотрены следующие варианты:

Погашение потребительского кредита через Интернет с помощью онлайн системы Альфа-Клик или мобильное приложение;
Денежные переводы из сторонних банков, в том числе и погашение кредита Альфа-Банка через Сбербанк;
Платёжные терминалы и банкоматы (необходима карта);
Отделения Альфа-Банк.

Через Интернет со счета карты

При оплате потребительского кредита онлайн через Интернет, заёмщику сначала необходимо авторизоваться на сайте в Личном кабинете, и выбрать соответствующий раздел. После чего указать сумму, и подтвердить операцию. Зачисление осуществляется моментально.

Переводить средства можно с любого текущего счета (в основном, все они привязаны к картам), на котором имеется достаточное количество денежных средств. Комиссия не взимается (в том числе, за досрочное частичное или полное погашение).

Через Сбербанк онлайн

Многие заемщики являются клиентами не только Альфа-Банка, но и пользователями других крупных банков. Самым распространенным в этом плане банком является Сбербанк. Иногда платеж по кредиту вносится третьим лицом, клиентом Сбербанка. В этих случаях для погашения потребительского кредита лучше всего подойдет онлайн сервис банка. Во вкладке Оплата услуг необходимо выбрать Погашение кредитов и провести операцию.

Частичную оплату в счет кредита можно вносить онлайн из других банков, например, Сбербанка

За перевод через платёжные терминалы и сторонние банки взимается комиссия за совершение услуги. Для каждой организации, её размер может отличаться. Оплата кредита картой Альфа-Банка осуществляется в любом банкомате сети Альфа-Банк или партнёров, с функцией приёма наличных.

Частичная досрочная оплата

В любой момент, заёмщик может досрочно погасить свою задолженность перед банком. Необязательно вносить всю сумму единовременно. Если у вас появилась свободная сумма денег, превышающая размер очередного списания по потребительскому кредиту, он может внести её на кредитный счёт, тем самым уменьшить свой долг и переплату.

Частичное досрочное погашение кредита можно осуществлять сколько угодно раз, без начисления штрафов. Для этого потребуется написать заявление в отделении банка не позднее, чем за 5 дней до даты списания. В заявлении также необходимо указать сумму для зачисления на счёт.

При желании заёмщика полностью внести сумму задолженности, ему также необходимо обратиться в отделение банка, в котором оформлялся потребительский кредит, и оформить досрочное погашение кредита в Альфа-Банке.

Ознакомьтесь с условиями досрочного частичного погашения кредита в Альфа-Банке

Списание будет произведено в ближайшую дату очередного платежа. Кредитный консультант пересчитает начисление процентов, и озвучит сумму для внесения на счёт. Внести деньги для досрочного погашения можно разными способами – в кассу банка, онлайн через Интернет или переводом с карты на карту.

Разместить средства на счету можно любым удобным способом. При денежных переводах из сторонних банков или через терминалы стоит учитывать сроки зачисления, чтобы избежать нежелательной просрочки.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:

В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор.
Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком.
Подписать новый заявление на досрочное погашение
Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.

После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика платежей.

Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможны оба варианта, но чаще уменьшают сумму ежемес. платежа

График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа.

Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

Погашение займа до завершения срока действия договора

Одним из преимуществ оформления кредита в Альфа-банке, по мнению многих заемщиков, считается возможность его погашения ранее указанного срока. По законодательству РФ банковская структура не имеет права требовать дополнительные пени и штрафы за совершение данной операции.

Информация с официального сайта.

В Альфа-банке практикуется два вида досрочного погашения кредита наличными деньгами – полное и частичное. При внесении всей суммы задолженности за пользование заемными средствами платеж происходит разово и единовременно. Если клиент решил внести в счет долга сумму, превышающую обязательный платеж, указанный в графике, то сделать это возможно несколькими частями.

Чтобы не иметь нежелательных последствий в виде каких-либо неоплаченных остатков по займу, в обоих случаях клиенту необходимо выполнить ряд определенных условий.

Условия оплаты долга ранее положенного срока

Все способы оплаты задолженности.

Одним из самых важных условий Альфа-банка для осуществления частичного или полного погашения кредита можно считать тот момент, что клиент имеет право совершить данное действие только по прошествии 3 месяцев после получения заемных средств.

Кроме того, заемщик должен не менее чем за 5 дней до наступления даты внесения обязательного платежа отправить заявление о предстоящем намерении кредитному менеджеру. Составить данный документ можно в отделении банковского учреждения, где был получен заем, либо на официальном сайте компании.

Для формирования заявления клиенту следует заполнить поля с указанием следующих данных:

номер договора кредитования;
сумма, которую собирается вносить заемщик;
планируемая дата осуществления платежа;
способ совершения операции.

Если клиент собирается осуществить полное досрочное погашение кредита, то есть закрыть весь долг, ему следует связаться со своим менеджером и узнать точную сумму займа вместе со всеми дополнительными платежами.

Варианты досрочного погашения займа

В случае если заемщик собирается частично досрочно погасить кредит, он должен потребовать от специалиста банка предоставления нового графика внесения обязательных взносов с измененными датами и суммами.

Способов для осуществления досрочного погашения потребительского кредита данное банковское учреждение предлагает несколько, среди которых наиболее популярны следующие:

в любом отделении или устройстве кредитора;
через терминалы и банкоматы партнеров банка;
с помощью систем переводов.

Вносить платеж следует в любой рабочий банковский день, но желательно за 5 дней до наступления даты внесения обязательной суммы, указанной в графике. Сделав это заранее, можно избежать просрочек из-за задержки транзакции.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

«Кредит Европа Банк» – Возврат Страховки в Течении 14 Дней

Соглашения между физическими лицами и страховой компанией вступают в законную силу с 00:00 часов дня оплаты страховых обязательств.

Сроки для аннулирования договоренностей между страхователем и СК распространяются на следующие страховки:

Жизни (здоровья) вне зависимости от причины заключения соглашения – оформление займа или личное желание гражданина с периодическими страховыми выплатами;
Движимого имущества – автомобиля;
Недвижимости и собственности с объявленной ценностью, например, предметы искусства;
Ответственности собственников движимого имущества при ДТП;
Ответственности страхователя за причинение какого-либо вреда иным лицам или их имуществу;
Медстраховка и т.д.

Несмотря на законодательное закрепление добровольного порядка оформления, большинство банковских учреждений принуждают своих клиентов к подписанию договора со страховыми компаниями.

Для отказа от страховки и получения своих денежных средств нужно просто обратиться в банк, где был выдан заем и подать заявление об отказе от страховки.

Рассмотрим практический пример:

Гражданин Агапов О.В. оформил потребительский кредит в банке на сумму в 500 000 руб. Дополнительно им приобретено страхование жизни на 1 год, стоимость – 25 000 руб.

Заемщик на следующий день после получения кредита обратился к страховщику за возвратом премии. Через 10 дней деньги в полном размере (25 000 руб.) были перечислены на банковскую карту.

Если кредитором является иная финансовая организация, обращение для отказа следует направлять непосредственно в компанию «Кредит Европа Банк».

Возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 рабочих дней с даты обращения клиента или получения письменного заявления.

Реквизиты банковского счета для перевода денежных средств указываются при оформлении заявления. В этот срок входит принятия заявления об отказе от страховки, его рассмотрение и перечисление денежных средств (в случае принятия положительного решения по обращению).

Можно ли Вернуть Страховку «Кредит Европа Банка», если Кредит Закрыт в Срок?

В соответствии с п. 5.5 Раздела 5 и п. 7.4 Раздела 7 Условий № 2 при оформлении Полиса-Оферты, выплата кредитных обязательств в срок без наступления страхового случая не является основанием для возвращения страхователю суммы страховой премии.

Соглашение между физическим лицом и страховщиком прекращает свое действие на основании п. 7.1 Раздела 7 Условий № 2, при этом договорные обязательства признаются полностью выполненными. Возврат страховой премии не допускается.

Аналогичные положения устанавливаются федеральным законодательством, поэтому судебные разбирательства по поводу таких споров могут закончиться только вынесением решения с отказом удовлетворения требований заявителя.

Денежные средства являются доходами страховщика.

Таким образом, отказ СК в возврате денег после своевременного погашения кредита, является законным.

Можно ли Вернуть Страховку «Кредит Европа Банка» после «Периода Охлаждения»?

По закону СК вправе самостоятельно предусматривать условия и возможность получения застрахованными лицами компенсаций по договорам после 14 дней от даты заключения. В Кредит Европа Банке это возможно при полном досрочном погашении кредита.

Расчет выплаты производится пропорционально количеству дней, в течение которых действовал полис. Учитываются и дни, в которые он должен был действовать, но ввиду досрочного закрытия долга аннулирован.

Вернуть деньги за страховой полис можно после окончания периода охлаждения. Единственный минус – компания удержит расходы на ведение дела (РВД), которые могут достигать до 40%.

Получается, что клиент автоматически теряет почти половину внесенной стоимости, что крайне невыгодно. Чем дольше действует полис, тем меньше сумма к возращению.

Прежде чем делать возврат страховки по итогам периода охлаждения следует взвесить риски и просчитать сумму. Зачастую выгоднее оставить страховку, по которой будет выплата при наступлении несчастного события.

Для расчета возврата следует уточнить размер РВД по бесплатному телефону службы поддержки клиентов. После:

Поделить сумму договора на количество дней в году, для получения информации о суточной стоимости защиты.
Посчитать сколько дней осталось до конца срока действия.

Умножить количество оставшихся дней на суточную цену бланка защиты.
Из полученной стоимости отнять РВД.

После получения результата сделать выбор, оформлять возврат полиса или оставить. На практике бланк оставляют, если с даты его оформления прошло, как минимум, несколько месяцев.

Частые ошибки заемщиков

Многие заемщики допускают ошибки при погашении ипотеки, которые мешают снизить переплату и сэкономить.

Не делают возврат неиспользованной страховки

При ипотеке обязательно страхование самого предмета ипотеки – недвижимости, а страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное. Полиса необходимо пролонгировать ежегодно в течение всего срока действия ипотечного договора. При этом страховая сумма по имуществу остается неизменной – равной стоимости квартиры или дома, а сумма страхования жизни снижается – соизмеримо остатку обязательств по кредиту. Чем меньше долг, тем меньше страховое возмещение, ведь оно должно покрывать именно оставшуюся сумму кредита перед банком в экстренных случаях.

По обоим договорам можно вернуть взносы, если досрочно погасить ипотеку. Хотя чаще всего банки и страховые компании предлагают просто переоформить полис так, чтобы выгодоприобретателем стал не кредитор, а сам бывший заемщик. Однако при определенной настойчивости есть возможность получить страховые взносы за неиспользованный период до конца действия годового полиса.

С личным страхованием заемщика сложнее – есть определенные ограничения, не позволяющие получить страховку обратно, так, при присоединении клиента к коллективному договору страхования, он не может вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки. Поэтому требуется внимательно изучить условия договора и правила страхования, и только потом подавать заявление на возмещение неиспользованной страховки.

Не получают налоговый вычет на проценты по ипотеке

Без долгих и сложных расчетов, а также при погашении как досрочно, так и по графику, вы можете получить возмещение процентов по ипотеке из налоговой инспекции. Эти затраты относятся к базе для расчета имущественных налоговых вычетов – вернуть удастся НДФЛ, уплаченный ранее.

Вычет предоставляется в размере суммы уплаченных процентов по ипотечному договору, но не более 3 млн рублей – 13% от этой суммы будет возвращено на счет заемщика, либо можно написать заявление в отделе кадров и получать зарплату без взимания НДФЛ опять же в пределах суммы процентов. Этот вычет доступен ежегодно в течение всего срока кредитования до тех пор, пока заемщик не вернет 13% от 3 млн рублей – 390 000 рублей.

Такой вычет действует одновременно с имущественным вычетом при покупке жилья, который может достигать 13% от 2 млн рублей – 260 000 рублей. Поэтому всего удастся вернуть до 650 000 рублей при покупке жилой недвижимости в ипотеку. Для этого нужно лишь иметь официальное трудоустройство и высокую «белую» зарплату в период погашения кредита.

Возврат излишне уплаченных процентов по ипотеке при досрочном ее погашении возможен, но только тогда, когда есть реальные расхождения между платежами по графику и фактическими суммами. Внимательно изучите условия ипотечного договора, действующее законодательство, условия кредитования и страхования, рассчитайте платежи по ипотеке, чтобы выяснить, действительно ли вы сможете что-то получить от банка. Если нет, то стоит воспользоваться другими способами получения выгоды при ипотеке и вернуть неизрасходованную страховку, а еще – получить налоговый вычет.

Обратитесь за консультацией к тем, кто уже сталкивался с этой ситуацией, или к экспертам по финансам, чтобы с минимальными затратами получить причитающееся и снизить переплату при ипотеке.