Российские заемщики стали чаще досрочно погашать микрозаймы

Что делать, если нечем платить микрозайм

• В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
• Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
• Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
• Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Как действовать для погашения кредита досрочно

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

• Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
• Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
• В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
• Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
• Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Видео: погашение через Сбербанк онлайн

Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования. Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком. Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций. Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства.

Автор статьи:

Что такое процент по кредиту

Определение максимального процента за кредит по закону.

Оформляя потребительскую ссуду, мы принимаем на себя обязательства ежемесячно возмещать банку сумму долга с учетом начисляемых процентов. Процентные платежи являются платой финучреждению за пользование его деньгами в течение заданного срока. Согласно актуальному законодательству ставка может устанавливаться в виде:

• фиксированной, которая определяется в договоре изначально и не может меняться в ходе выполнения обязательств;
• переменной – она может изменяться в течение срока ссуды, исходя из динамики условий, заданных в договоре.

Переменная ставка рассчитывается на основе переменной величины, которая определяется параметрами, не зависящими от самого финучреждения. Ее значение в обязательном порядке публикуется в СМИ. Финучреждение, используя данную схему определения платы за использование заемных средств, должно проинформировать всех физлиц о возможности как уменьшения ставки, так и ее роста.

Если планируется изменение переменной ставки, то финорганизация обязана сообщить об этом заемщику за 7 дней до наступления периода, в котором будет применяться измененное значение. Физлицо должно получить всю информацию о новой полной стоимости займа и откорректированном графике платежей.

Но насколько свободно банки могут варьировать ставкой, независимо от того постоянная она или переменная? Ответ находится в п.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодатель утвердил, что критерием ограничения является полная стоимость кредита (ПСК). Ее величина для любой выдаваемой ссуды не должна быть выше среднерыночного значения, которое сложилось в экономике по данному типу кредита и зафиксировано в момент подписания договора кредитования, более чем на 1/3.

Что такое досрочное погашение займа

При досрочном погашении займа клиент выплачивает задолженность раньше срока, установленного договором. Благодаря этому заемщик может сократить размер переплаты и выплатить начисленные проценты только за фактический период пользования заемными средствами. В соответствии с поправками в ГК к ст. 809 и 810, клиент имеет полное право на досрочное погашение, что прописывается в договоре или в дополнительном соглашении к нему.

В ФЗ «О МФО» сказано, что компаниям запрещено применять какие-либо штрафные санкции, препятствовать заемщику или начислять пеню, если он изъявил желание досрочно вернуть долг. Однако микрофинансовые организации учитывают и другую норму, в соответствии с которой клиенты должны уведомить об этом кредитора как минимум за 10 дней. Следует учитывать: согласно п. 2 статьи 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», можно в течение 14 дней с момента получения денег вернуть долг досрочно, не уведомляя МФО.

Что такое микрозайм

Микрозайм – кредит, который выдают МФО. Организации работают по различным принципам. У некоторых есть сеть отделений, где можно подробно обсудить все вопросы с менеджером, заключить договор займа. Другие фирмы предпочитают оказывать услуги через интернет. Кредитор предъявляет к клиентам минимум требований:

• Гражданство России;
• Постоянное проживание на территории РФ;
• Совершеннолетний возраст клиента.

Заемщик предоставляет данные о себе в специальной анкете, прикрепляет сканированную копию СНИЛС и паспорта, подает заявку на заем. Процедура оформления первого кредита занимает не более получаса. При повторных обращениях время сокращается до нескольких минут.

Микрокредит – небольшая сумма денег, выдаваемая клиенту, на определенный срок. Пользователь распоряжается деньгами по своему усмотрению. Центральный Банк Российской Федерации не требует от микрофинансовых компаний уточнять цель оформления займа у граждан. Заключается договор сторон, регламентирующий условия сотрудничества.

Информация о компании

Торговая марка «Slon Finance» является собственностью ООО МКК “АН БизнесИнвест”, Свидетельство № 2110666000239 от 25.07.2011 года. С 2013 года является членом СРО «МиР». Головной офис компании находится в Свердловской области, в городе Лесном.

Общество специализируется на онлайн кредитовании. Услуги предоставляются гражданам РФ по всей территории страны. Сервис работает круглосуточно, но заявки проверяются только в рабочее время – ежедневно с 07:00 до 21:00.

Личный кабинет

Перед тем, как взять займ нужно пройти процедуру регистрации. Слон Финанс предлагает два способа авторизации:

1. Стандартная – ручное заполнение анкеты + загрузка фото паспорта;
2. Через портал Госуслуг – автоматическое заполнение анкеты, документы не нужны.

В случае обычной авторизации необходимо заполнить заявку, состоящую из 4 блоков:

• личная информация – ФИО, Email и мобильный телефон;
• паспортные данные;
• адрес проживания и регистрации;
• сведения о занятости и доходах.

Рассмотрение анкеты занимает до 15 минут. При положительном решении заёмщик подписывает договор кодом из смс, и ожидает получения денег. Дальнейшее взаимодействие с компанией происходит через личный кабинет. Войти в аккаунт можно по номеру телефона или через социальную сеть. На сайте доступны опции:

• просмотр договора, графика платежей, истории погашения;
• оплата кредита;
• заявка на пролонгацию займа;
• редактирование персональных данных.

Условия и требования

• граждане РФ;
• в возрасте 18-75 лет;
• трудоустроенные граждане, в том числе студенты, пенсионеры и самозанятые заявители;
• зарегистрированные на территории РФ.

Компания предлагает перевод микрозайма на банковскую карту MasterCard или Visa. Допускаются только именные карточки с положительным балансом от 10 руб.

Виды займов

Условия кредитования отличаются в зависимости от количества погашенных займов. Ставка начинает понижаться начиная с 3-го займа.

Возврат микрозайма

Погашение задолженности осуществляется единоразово в полном размере. Оплатить кредит можно через каналы:

• списание с карты в личном кабинете;
• банкоматы Сбербанка или сервис Сбербанк Онлайн;
• терминалы QIWI и Элекснет;
• салоны Связного и Евросети;
• перевод по реквизитам в кассе любого банка.

Доступна услуга пролонгации. Продление договора возможно на срок от 7 до 30 дней. Допускается использование отсрочки не более 6-ти раз подряд. Для активации услуги нужно оплатить уже начисленные проценты. Ставка остается неизменной на весь период отсрочки.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Что такое кредит для пенсионеров?

Чтобы получить деньги в долг в Совкомбанке, клиент должен представить паспорт, удостоверение пенсионера и 1 из документов на выбор (ИНН, СНИЛС, мед. полис, загранпаспорт, водительские права и т.д.)

Также заемщик должен проживать не менее 4-х мес. в городе присутствия офисов кредитной организации или близлежащем населенном пункте удаленностью менее 70 км.

Какие данные передаются в кредитную историю?

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти  разделов:

• Данные обо всех кредитах.
• Персональные данные клиента.
• Данные по каждому кредиту в разбивке.
• Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
• История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

• Количество оформленных кредитов.
• Сроки, суммы, валюта кредитов.
• Остатки по кредитам на момент запроса истории.
• Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
• Сумма просроченных платежей.
• Даты закрытия кредитов.
• Процентная ставка/ПСК.
• Вид кредита.
• Отношение к кредиту (заемщик\созаемщик\поручитель)
• Номер кредитного договора.
• Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
• Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
• Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Полное

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Частичное

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее

Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения

Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

• Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
• Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
• И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

Порядок досрочного погашения в Займере.

Чтобы погасить займ досрочно, нужно:

• Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
• Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
• Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
• Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
• Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
• Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.

Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay. 

Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней. За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.

Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.

Плюсы и минусы программы

Если старые кредиты просрочены или гасились с нарушениями, часто обращение к МФО – единственный способ получить заемные средства и подправить кредитную историю. Основные плюсы предложения:

• оформление займа даже с открытыми просрочками;
• не нужны справки о доходах, поручительство и залог;
• возможность исправления КИ с помощью онлайн-займа;
• можно сдвинуть дату возврата, если это необходимо;
• круглосуточное получение денег в долг;
• всегда срочное кредитование, оформление за 15 минут.

Некоторые МФО не только готовы предоставить займ онлайн с негативной историей, они устанавливают ставку на уровне 0%. Такие условия даются новым клиентам. В итоге и КИ подправите, и деньги в долг возьмете без процентов.

Но все же не стоит надеяться на выдачу займа без отказа. Если просрочки серьезные, если клиент крайне ненадежный, ему могут отказать. Поэтому лучше выбрать сразу несколько вариантов обращения.

При плохой кредитной истории сумма выдачи окажется небольшой. Не рассчитывайте взять более 5000-10000 рублей. Такие клиенты входят в группу риска, поэтому много им не дают. Но если закрыть займ без нареканий, потом ограничений и сложностей не возникнет.

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Особенности микрозайма

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов. На сайте компании каждый заемщик имеет личный кабинет, через который проводятся основные операции. Ему нет необходимости посещать офис компании, тратить время на ожидание очереди. Основные отличия микрокредитов от банковских займов:

• Достаточно прислать компании сканированную копию кода и паспорта, чтобы получить деньги в долг. Подтверждение официального трудоустройства, справка о доходах не требуется;
• Кредитный калькулятор позволяет рассчитать процент по кредиту на сайте, используя мобильный телефон, компьютер или планшет. Клиент самостоятельно изменяет сумму, сроки кредитования, выбирая подходящие условия;
• Подавать заявление на ссуду можно в любое время суток, нет строго графика работы компании. Это удобно для граждан с плотным рабочим графиком;
• Погасить долг можно досрочно, частично. Пользователь самостоятельно принимает решение, когда у него появляется возможность рассчитаться с компанией. Главное условие – оплатить ссуду до окончания срока кредитования;
• Микрокредитные сервисы лояльно относятся к заемщикам. Деньги получают граждане с невысоким кредитным рейтингом, студенты, лица без официальной работы.

Простое оформление стало причиной стремительного роста популярности микрокредитных компаний. Правильно заполнив анкету, человек получает доступ к круглосуточной финансовой помощи.

Нормативная база

Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.

Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ. При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.