Долги все росли и росли
Шло время, на продление займов я отдавала в месяц 60 тысяч рублей. Только на продление, долг не сокращался, а только увеличился! Рассказала молодому человеку обо всех своих “махинациях” с деньгами, конечно же все это закончилось крупной ссорой между нами, однако он мне стал помогать финансово, тогда как раз устроился на новую работу и со дня на день уже ожидалась заработная плата.
Трудно представить, что со мной было бы, не будь его рядом. Было довольно сложно жить, мы питались овощами, которые привозила мама из Пскова. Делали вид, что все нормально, а сами в это время отдавали последние копейки на бензин.
Постоянно много раз на дню названивали коллекторы и очень грубо разговаривали. В основном это были лица кавказской национальности, которые не стеснялись выражений, будто я должна лично им эти деньги. В конце концов я стала все эти номера в черный список заносить, потому что надоело одно и то же.
Конечно, ситуацию это не изменило никоим образом, но хотя бы не было морального прессинга со стороны незнакомых людей. Я ведь и без них прекрасно знаю, что мне нужно отдавать эти несчастные деньги. А что изменят эти постоянные звонки человеку? Думают, что быстрее долг отдадут? Или же звонили с колл центра и я им объясняла, что нет денег сейчас оплатить. Знаете что я получала в ответ?
– Девушка, это не причина. Причиной может быть смерть. А так, перезаймите у друзей.
Вот, спасибо тебе, дорогая. Без тебя то я и не знала что так можно сделать.
Срок исковой давности и судебная практика
На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.
А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.
Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.
В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.
После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)
Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.
Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.
То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.
Очень важным моментом здесь является поведение должника. Если он в течение этих 3-х лет будет общаться с кредитором или коллекторами, устно или письменно, косвенно признавать долг, вносить часть оплаты и т.п., то течение сроков исковой давности будет отсчитываться заново с каждого подобного момента. Поэтому заемщикам, которые хотят «дотянуть» до СИД, нужно быть очень внимательными при общении кредитором, а лучше — вообще исключить таковое.
Когда ваш долг попадает к коллекторам?
Тут все зависит от микрофинансовой организации, которой должен заемщик. Велик шанс, что долг вообще никогда не попадет к коллекторам. Обычно все происходит по определенному сценарию. Первые 30-90 дней специальная служба МФО пытается самостоятельно взыскать задолженность с заемщика.
Если это не удается, долг передается по агентскому договору для временного взыскания коллекторскому агентству. Коллекторы пытаются собственными методами получить деньги от заемщика.
Если им это не удается, долг возвращается обратно в МФО и тут решается его дальнейшая судьба. Микрофинансовая организация либо попадет в суд, либо продает долг заемщика по договору цессии в коллекторское агентство, либо пытается дальше взыскивать долг самостоятельно, либо временно «забывает» про такого клиента.
А через 3-5 месяцев с новыми силами «идет» по тому же сценарию: самостоятельное взыскание, агентский договор и коллекторы и т.д.
Как правило, микрофинансовые организации предпочитают избавляться от крайне проблемных заемщиков и продавать такие долги коллекторам. К ним можно отнести просрочку заемщиков, которые всячески укрываются от взыскателя, не выходят на связь, исключают любой контакт с кредитором, не бояться и не идут на поводу у коллекторов. С таких заемщиков нечего взять, а значит, МФО они не нужны.
По алиментам
Как все началось
Здравствуйте, меня зовут Арина, фамилия моя Шаманская. Хотела бы вам рассказать свою историю о том, как «вляпалась» в микрокредиты и к чему это все привело в итоге.
Работа в большом городе
Небольшая предыстория. Мне 23 года, всю жизнь провела в пригороде Санкт-Петербурга, там училась и работала. Но однажды решила, что надо расти и перебираться в большой город, ведь там все деньги обитают. Сказано – сделано.
Долго искала подходящую работу, чтобы платили больше денег, чем на предыдущей. Устроилась работать мерчендайзером с заработной платой 50 тысяч рублей (большие деньги, если раньше максимум было 30000). Только вот нужно было каждое утро ездить на своей машине в город, а потом еще и по точкам, где были магазины.
Санкт-Петербург.
Финансовые проблемы и первые займы
Первое время денег хватало на жизнь, но беда пришла, откуда не ждали. Мой молодой человек, с которым мы живем вместе, остался без работы и оплаты своего труда, а мне стали задерживать заработную плату, причем надолго. Доходило до того, что задерживали деньги и более чем на месяц.
Поначалу я просила в долг у мамы и друзей, потом уже просить было некого, мне все начали отказывать, ведь людям тоже нужно на что-то жить и они мне не обязаны постоянно помогать…И решила я взять заём (на свою голову) без процентов (сказка, а не условия, – подумала я) в «Екапусте», где прямо на главной странице предлагается взять заём без процентов, якобы купон на скидку предоставляют, причем условия выбираешь сам – хочешь, возьми заём на две недели, хочешь – на несколько дней, и еще раз напомню, что это все без процентов вообще. Мне одобрили сначала 3 тысячи и я их сразу же положила обратно в личном кабинете, чтобы дали больше денег. Так и вышло, мне предложили взять уже 8 тысяч. Их то я уже и стала тратить, причем довольно активно. Погашала и брала заново, уже суммы все больше и больше.
Вот так и я попала в капкан.
Брала займы и не могла остановиться
Постепенно я стала замечать, что денег перестало хватать и на займы и на жизнь в целом. Мне в голову пришла «гениальная» мысль, что можно же взять еще заём и перекрыть старый.
Мне одобряли все займы
Удивительно, но деньги мне одобряли. Кажется, микрофинансовые организации между собой делятся информацией об отчислениях и у них складывается впечатление, что ты хороший клиент, который отдает деньги всегда вовремя (только вот не свои деньги отдавала я, а деньги другой организации).
Иногда мне звонили из ранее неизвестных мне компаний и предлагали на выгодных условиях взять очередной заём. Скорее всего номер моего телефона был предоставлен одной или несколькими микрофинансовыми организациями, в которых я брала ранее займы. Причем сложилось такое впечатление, что изначально они уже знали, что я беру большие суммы и возвращаю их в срок, так как такого дружественного голоса на другом конце телефонного аппарата я еще не слышала ни разу в жизни.
Мне постоянно предлагали деньги.
Огромный долг привел к депрессии
Постепенно у меня скапливалось все больше займов, брала и в «Кредит Плюс», и в «Деньге». Список можно продолжать и дальше, ведь собрала я 23 займа одновременно за полгода! В 7 займах сумма в каждом была более 15 тысяч, а в «Капусте» и «Кредит Плюс» было уже по 30 000 рублей!
Однажды села и подсчитала свой долг – 180 тысяч рублей! Страх, шок, где взять деньги? Продать автомобиль? А как же работать, а что сказать родным??? Они не знали о существовании долгов, а у меня еще кредит за машину, 2 кредитные карты и рассрочка на телефон!
Я замкнулась в себе, молодой человек не понимал, что происходит. Меня действительно не на шутку сковал страх за свое будущее. В таком подвешенном состоянии я пребывала более двух недель, если не более, и хранила в себе эту тайну. В обеденных перерывах на работе я начала ходить по банкам, но везде получала отказ в итоге.
Шаг 2 — исправляем кредитную историю
Если кредитная история полностью отсутствует либо испорчена, придется найти способ исправить ситуацию. В случае полного отсутствия кредитной истории нужно взять займ на небольшую сумму и успешно погасить его. Проще всего это сделать, обратившись в микрофинансовую организацию либо оформив кредитную карту.
Если кредитная история испорчена, действовать нужно по ситуации. Если ошибка случилась по вине банка, придется обращаться в этот банк или в суд, добиваясь подачи правильных сведений в Бюро кредитных историй. Если кредитная история испорчена из-за несвоевременно погашенного кредита в прошлом, можно также попробовать оформить микрозайм в микрофинансовой организаций или кредитную карту.
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
Чуть не повелась на ухищрения мошенников
Обращалась даже в какие-то интернет банки и чуть не стала жертвой мошенников, которые хотели нажиться на моем горе. Мне звонили и представлялись дочерней организацией “Почта Банка”, предоставляли сайт-одностраничник, где практически не было никакой информации, даже лицензии не предоставлялось. Банк этот назывался “Бизнес Финанс Банк”. Напишу ссылку на него, чтобы Вы не попались на них (bisnesfinance.ru).
Хотя, я была так расстроена и рассчитывать было не на кого, что уже назначила встречу с курьером, который якобы помог бы мне получить деньги через перевод в Сбербанке. Схема у них довольно сложная, я так до конца и не разобралась. Может быть я и пошла бы на встречу, если бы мне не позвонили уже из другого банка и девушка тем же голоском не начала мне говорить ту же самую информацию, но только уже о другом банке.
Она даже мне предоставила ссылку на тот банк (сейчас, к сожалению, найти не смогла ее), так там даже дизайн одинаковый у сайтов. В общем, хорошо, что не попалась на эту удочку и не пошла. Думаю, этот курьер смог бы развести меня на крупную сумму, ведь лично человеку легче пропихнуть что бы то ни было, тем более я довольно доверчивая девушка в безвыходной ситуации тем более нахожусь.
Теперь уже я искала, где взять денег.
Заключение
В заключение могу сделать такие выводы : нет, больше никаких займов не будет! Очень много нервов и сил ушло. Подумайте перед тем, как лезть в эту кабалу и не бойтесь сказать родным, найдут способ помочь. В одиночку вы не справитесь, я вам гарантирую, так как сама лично прошла этот ад на Земле. Лучше уж кредитку оформите, вот честно, меньше проблем. Хотя и это не выход из ситуации, старайтесь жить по средствам.
И такие схемы, до которых якобы додумалась я, они не рабочие. Начинаете тратить деньги и все – пиши пропало, вкладывать пришлось свои кровные, а денег как не было, так и не прибавилось. Только новые расходы, ведь занимала у кого могла и не могла.
Очень стыдно сейчас перед родными и друзьями, за то, что из-за меня им пришлось тоже влезать в долги. Такого “счастья” и врагу не пожелаешь
Большое спасибо за внимание и будьте внимательны, заключая договоры с банками и микрофинансовыми организациями, ведь они только и хотят, что получить наши с вами деньги
Добавить комментарий