Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

Почему отказывают в кредите во всех банках с хорошей кредитной историей?

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как повысить свои шансы на одобрение кредита

  • Предоставить документы, которые подтверждают регулярное совершение покупок на крупные денежные суммы(выписки, чеки, квитанции и др.);
  • Предъявить выписку по депозитному счету;
  • Воспользоваться поддержкой поручителей или предоставить банку приличный залог, доказав свою благонадежность и платежеспособность.

Обратите внимание на то, что не стоит делать массовую онлайн-рассылку своей анкеты в банки. Эти действия будут отражены в БКИ, и могут сделать кредитную историю отрицательной

Старайтесь не пользоваться услугами сомнительных «помощников» в поиске банка – такие личности часто шлют ваши данные всем подряд.

Почему клиенту не сообщают причину отказа

Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил. Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно. Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.

И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).

Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:

Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:

С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.

Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит. Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная. Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.

Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:

Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).

Повышаем свои шансы на одобрение кредита

Если в вашем отчете нет долгов и каких-либо ошибок, следует искать причину отказа в чем-то другом. К примеру, нет необходимого трудового стажа, или не подходите по возрасту, недостаточный уровень зарплаты.

Способы, позволяющие убедить банк в платежеспособности:

  • Предоставление выписки из депозитного счета;
  • Документы, свидетельствующие о крупных регулярных покупках (например, чеки, выписки из банкоматов);
  • Привлечение поручителей или ценного залога. Это позволит доказать банку самые серьезные намерения.

У каждого банка существуют свои требования к клиенту и его доходам. Если не получилось взять кредит, попробуйте попросить меньшую сумму на более продолжительный срок или обратитесь в другое финансовое учреждение.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если после подачи заявки, банковская организация ответила отказом, то первым делом хотелось бы знать, почему отказали в кредите. Зачастую, банк не раскрывает оснований принятого им решения и имеет право не объяснять причины. В свою очередь, заемщик при отсутствии должной информации не знает, что именно ему необходимо исправить, чтобы повторно подать заявку и ее согласовали.

Стоит отметить, что итоги рассмотрения всех анкет хранятся
не только в банке, но и передаются в бюро кредитных историй. И данная
информация доступна для любого лица. При этом первый запрос будет обработан
бесплатно. А вот каждый последующий обойдется в пределах 1500 рублей.

Таким образом, если в банке отказали в кредите, для достижения цели необходимо:

  • Во-первых, выяснить причину отказа;
  • Во-вторых, устранить выявленные недостатки;
  • В-третьих, подать заявку повторно.

На первый взгляд все просто. Однако, не всегда можно быстро исправить замечания и устранить причину отказа. Как, например, в кротчайшие сроки повысить зарплату и пройти по пункту уровень доходов? Что делать в таких ситуациях? Рассмотрим общие рекомендации.

Почему банки отказывают в кредите?

В 2021 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

Нужно отдельно отметить, что в получении займа банки отказывают по-разному. И, конечно, причины для такого поступка у банков разные. Например, Сбербанк очень внимательно изучает именно финансовую сторону вопроса: насколько клиент способен «тянуть» не только будущий кредит, но также всю нынешнюю долговую нагрузку

ВТБ обращает внимание не только на это, но также на кредитную историю клиента — при достаточных доходах, но плохой кредитной истории ВТБ может отказать, а вот Сбербанк — вряд ли. У относительно небольших банков, вроде «Тинькофф», кредитование одобряется по своим собственным правилам.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  • Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  • Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  • Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
  • Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  • Размер документально подтвержденной зарплаты;
  • Была ли оформлена страховка;
  • Имеется ли своя квартира;
  • Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  • Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  • Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  • Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке;
  • женского пола;
  • в возрасте от 25 до 35 лет;
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка;
  • проживающим в собственной квартире;
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

МТС Банк – оплата кредита без комиссии

Что портит кредитную историю?

Кредитная история важна для банка, еще и потому, что из нее невозможно удалить ни один из эпизодов кредитного поведения. В ней отражается количество поданных человеком заявок на кредит, отказы и одобрения к ним, зафиксированные банком просрочки, штрафы и другие нарушения. Добросовестная оплата взносов тоже фиксируется и формирует хорошую кредитную историю. Плохой ки банк может счесть такую, где зафиксированы:

  • Несвоевременные ежемесячные платежи. Банки не сразу заносят информацию о просрочках в ки. Как правило, при первой просрочке заемщику предоставляется небольшой период, когда банк не предпринимает никаких действий. Правильное поведение в такой ситуации – это обратиться к представителям банка и сообщить о проблеме с выплатой кредита. В этом случае просрочки может не появиться совсем. Если человек выбирает тактику молчания, через некоторое время в его кредитную историю вносится пометка о злостных просрочках;
  • Большие расходы по кредитам. Человек может стать нежелательным клиентом не для банка, а только на получение очередного кредита. Информация о текущих кредитах тоже отражена в ки. И банки оценивают какой процент от дохода человек уже выплачивает в пользу погашения кредитов. Если он превышает половину всех доходов, ки считается временно неподходящей и еще один кредит человеку не дадут;
  • Системная ошибка или опоздание. Информация появляется в ки не сразу, обновление может занять до 10 рабочих дней. Поэтому если кредит не дают, ссылаясь на непокрытый долг, который человек точно оплатил буквально на прошлой неделе, разумным может быть провести несколько дней в ожидании и проверить ки без отправления заявки в банк. Ниже будет подробно о том, как это сделать.

То же касается банковской или системной ошибки, при которой информация либо не обновляется, либо в профайле появляется информация, которой там быть не должно. Например, о новом кредите на имя человека. Иногда банки по ошибке оформляют кредит на клиента, который об этом не знает;

  • Мошенничество. Еще одна причина появления кредитов, о которых заемщик не знает, и соответственно, не платит, — это махинации со стороны мошенников. Личные данные могут быть получены разным способами, а затем использованы для получения кредита на чужое имя;
  • Передача долга коллекторам. Банки часто передают проблемные задолженности коллекторам. Формально новым кредитором заемщика становится коллекторское агентство. Они специализируются на том, чтобы возвращать долги. Но если человек и возвращает деньги, информация об этом редко отражается в кредитной истории. Для этого нужно, чтобы она была передана в бюро кредитных историй, а коллекторы почти никогда не занимаются передачей этих данных;
  • Злостная неуплата кредита. Это стадия процесса перед передачей долга коллекторам. Заемщик не просто опаздывает в погашении кредита, а не платит по нему 6-12 месяцев и больше.

Это основные причины плохой кредитной истории. Есть и дополнительные. К ним относятся факторы, которые не имеют прямого отношения к финансовой дисциплине и кредитам. Например, частая смена жилья, телефона и работы. Любые несоответствия в анкетах, которые имеются в кредитной истории и заполняются при заполнении заявки на получение каждого нового кредита.

Мы знаем, что плохая кредитная история формируется не только по вине человека. Поэтому мы собрали список банков, где можно получить срочный кредит с плохой кредитной историей в Москве или любом другом городе с отделениями этих банков:

  • Банк Восточный – здесь дают срочные кредиты на карту без отказа. Получить можно до 3 000 000 рублей под минимальную ставку в 9%. Не нужно долго ждать оформления договора, процедура с момента заявки до получения денег может занять 1 день;
  • Банк Ренессанс кредит дает возможность срочно взять кредит по паспорту без поручителей. С такими условиями можно получить до 200 000 рублей сроком от 2 до 5 лет. Процентная ставка умеренно низкая – от 7,5%. Обладателями кредитов в этом банке могут лица старше 24 лет;
  • СКБ – этот банк выдает кредиты по паспорту без справок и поручителей. При этом может отнестись лояльно к плохой кредитной историей и не завышает проценты людям без ки. Получить можно небольшую сумму до 100 000 рублей на срок до 3 лет. Процентная ставка — от 6,1%.

Как поступать заемщику, если от банка поступил отказ

Если отказали в кредите в нескольких банках и причины неизвестны, то каким способом заёмщику возможно узнать проблему, которая отрицательно сказалась на его поданной заявке на займ? Только более глубокое изучение и анализ ситуации будет помощником в этом деле. Например, сбой в работе компьютера может привести к выдаче неправильной информации о прошлых кредитах клиента. Допустим, вы уверенны, что предыдущий кредит давно уже погашен, а в базе организации отметки о погашении нет и ежемесячные оплаты производились в срок без каких-либо задержек.

При обнаружении таких серьезных ошибок, необходимо не теряя времени подать заявление о пересмотре заявки на займ. Вместе с заявление следует преподнести все отчеты по предыдущему займу, его ежемесячной выплате и окончании, что должно служить гарантом ваших слов. К таким отчетностям можно отнести справки из банка, квитанции об ежемесячной оплате долга, определенные ордера, где стоит отметка о закрытии кредита.

Кроме этого, можно обратиться за помощью к компетентным брокерам по кредиту. Они тщательно проанализируют предыдущий процесс кредитования, выявят те ключевые моменты, которые отрицательно повлияли на решение данной организации. Помимо этого, кредитные брокеры могут посоветовать, подсказать путь для устранения появившейся ошибки, а также порекомендовать наиболее доступные кредитные организации для получения займа.

Куда обратиться, если отказывают во всех банках

Часто в поисках выгодных условий физические лица оставляют заявки в нескольких организациях сразу. И несмотря на хорошую кредитную историю, являясь зарплатным клиентом и получая большой доход, — получают отказы. Почему так происходит? Как говорилось выше, рассматривая заявки каждый банк отправляет запрос в НБКИ. Отметки об этих проверках фиксируются и становятся доступны для просмотра моментально. Возникают сомнения в честности ваших намерений и вам отказывают во всех банках.

Через несколько месяцев можно повторить попытку получить займ. Но что делать в критической ситуации, когда срочно необходимы деньги, а отказывают во всех банках? Есть несколько вариантов получить нужную сумму:

  • МФО — кредитуют практически каждого обратившегося, под большие проценты. Понадобится только паспорт.
  • Ломбарды, автоломбарды — дают возможность получить средства за ценные вещи или автомобиль.
  • Личный займ — имеется ввиду взять деньги взаймы у частного лица, друга или просто знакомого.

Как оформить потребительский кредит?

Вы можете подать онлайн-заявку на получение кредита наличными на официальном сайте Альфа-банка, там же есть онлайн-калькулятор для расчета вашего ежемесячного платежа. Что для этого потребуется сделать:

  1. Перейдите на сайт alfabank.ru в раздел “Кредиты”,
  2. Выберите нужную вам программу, нажмите на её название,
  3. Ознакомьтесь с подробны описанием продукта,
  4. Сделайте предварительные расчеты ежемесячного займа,
  5. Найдите сверху кнопку “Заполнить заявку”. В этой форме нужно внести данные во все необходимые поля — на это уходит около 10-15 минут,
  6. Дождитесь предварительного решения в SMS-сообщении, либо узнайте его по телефону,
  7. Посетите ближайший офис с пакетом необходимых документов для оформления договора,
  8. Получите наличные  средства после оформления бумаг и открытия счета.

Для предварительного расчета вашего займа, рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Почему банки отказывают в кредите?

Причин, по которым банки могут отказать в выдаче кредита не так уж много. Финансовая организация всегда заинтересована в привлечении новых клиентов.

Поэтому банки всегда с готовностью кредитуют добросовестных заемщиков, имеющих необходимый уровень стабильного дохода. А соответственно наиболее частыми причинами отказа банка в кредите становится плохая кредитная история (далее – также КИ) и маленькая или неофициальная заработная плата.

Для чего банкам кредитная заявка

При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа. Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту.

Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом. Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.

Результат скоринга, как правило, рассчитывается автоматически и выводится в виде числового значения – скорингового балла. Именно на этот показатель ориентируются кредитные специалисты при принятии решения о возможности выдачи кредита конкретному клиенту.

Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.

Когда можно подать заявку повторно?

Многие люди, столкнувшиеся с отказом в выдаче займа, интересуются, через сколько можно подать заявку, если банк отказал в кредите. Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как кредиторы не разглашают информацию о том, сколько времени должно пройти между подачей повторной заявки. Тем не менее, приблизительные сроки все же существуют.

Не стоит подавать еще одну заявку на кредит, если вы не разобрались в причинах предыдущего отказа. Иначе и новое заявление будет отклонено, и вам придется снова выжидать два месяца. Кроме того, частые отказы негативно сказываются на кредитной истории, что в свою очередь значительно снижает вероятность успеха. Сперва устраните факторы, которые мешают вам в получении займа, и только после этого пробуйте снова.

Лучшие предложения кредитов Смотреть все

Банк Сумма Срок Ставка Заявка

Тинькофф Банк

до 2000000 руб. до 36 мес. от 12%

Альфа-Банк

до 4000000 руб. до 84 мес. от 11,99%

Банк Ренессанс Кредит

до 700000 руб. до 60 мес. от 10,9%

Девять причин, почему банки отказывают в выдаче кредита

Выделяют несколько основных причин, которые могут привести к отрицательному решению по заявке клиента с положительной КИ. Стабильный и высокий доход и хорошая история – это не гарантия, что клиент получит положительный ответ.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк % и лимиты Заявка

ЕКапуста самый популярный

до 30 000 руб 0% первый займ Подать заявку

Займер самый лояльный

до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день Подать заявку

Езаем очень быстро

до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб Подать заявку

WebBankir стоит тоже попробовать

до 20 000 руб 0% первый займ Подать заявку

Platiza быстро

до 30 000 руб 0% первый займ до 10 000 руб Подать заявку

Kredito24 как вариант

до 15 000 руб 1% в день Подать заявку

Дело в том, что банковская служба безопасности оценивает потенциального заемщика по огромному количеству критериев, и даже если по одним вы прошли, малейшая несостыковка с портретом “идеального” заемщика – и вы получаете отказ. Это относится и к постоянным и к зарплатным клиентам.

К основным причинам отказов таким клиентам относят следующие:

  1. Претендент не прошел скоринг банка. У многих банков есть система оценки потенциального заемщика – скоринговая система. При прохождении через нее клиенту могут отказать еще перед рассмотрением заявки службой безопасности, если он не соответствует каким-либо требованиям банка. Параметры скоринга у каждого банка свои и являются закрытой информацией. Поэтому клиентам сложно определить, по каким именно критериям он не прошел.
  2. Несоответствие условиям кредитного продукта (возраст, первый взнос, стаж работы и пр.). Детальнее о требованиях к заемщикам, например при получении в Сбербанке, читайте здесь
  3. Просрочки по действующим кредитам. Детальнее о кредитной истории вы можете прочитать здесь
  4. Судимость в настоящем или прошлом времени.
  5. Большая закредитованность (сразу несколько займов в разных банках на солидную сумму). Если у претендента есть несколько действующих займов, то в получении еще одного могут отказать. Если общая задолженность вместе с новым будет меньше половины ежемесячного дохода, то вероятность, что ссуду вам выдадут, большая. Иначе нужно погасить хотя бы часть и обратиться в банк снова. Можно также предоставить документы, подтверждающие то, что, по мимо официального дохода, у вас есть еще и неофициальные источники.
  6. Обращение клиента за кредитом сразу в несколько мест, а также получение отказов в других банках.
  7. Неопрятный внешний вид заемщика, алкогольное опьянение.
  8. Слишком высокая зарплата, вызывающая подозрение. В этом случае банку будет не понятно, для чего человек обращается за кредитом.

Предоставление ложной информации в заявке. При заполнении анкеты будьте внимательны, некорректные данные могут повлечь за собой отказ. Часто заемщики, которые не работают официально, пытаются обмануть, предоставляя «липовые» документы. Делать этого не стоит, так как все потенциальные клиенты проходят тщательную проверку. В случае обнаружения обмана вам точно будет отказано. Более того, есть риск, что вы попадете в черный список недобросовестных заемщиков.

Эксперты, скоринг и искусственный интеллект

Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:

  • скоринг – система автоматической оценки, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если он набирает больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется;
  • экспертная оценка – клиента проверяет сотрудник банка. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.

С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта. По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект. И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.

Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров. Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:

  • возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
  • образование – высшее лучше, чем среднее;
  • семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще;
  • стаж работы – чем больше, тем лучше, и т.д.

Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер. Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле. Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт».

А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека. Например, такое характерно для ипотечных кредитов».

Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример:

По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.

Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей.

Ваши соцсети не вызывают доверия

Мы действительно смотрим соцсети клиентов, которые обращаются к нам за кредитами. Почти во всех банках есть специальные программы, которые автоматически «подтягивают» профили клиента, используя данные из анкеты: ФИО, дату и место рождения. Обычно это «ВКонтакте», «Одноклассники», «Инстаграм». Иногда даже можем изучить аккаунт в Steam — это игровая платформа.

В соцсетях мы обычно проверяем совпадение — или несовпадение — информации из анкеты. Часто можно найти детей, о которых клиент «забыл» рассказать банку, подтвердить место работы или дополнительный доход, ну и в целом оценить, насколько клиенту можно доверять.

Если клиент выкладывает посты или фото с пагубными привычками, например с алкоголем, — это плохой знак. Конечно, единичное фото с бутылкой пива никакой роли не сыграет, но если такие посты повторяются регулярно, то они могут стать поводом для отказа.

Совет:

Перед тем как обращаться в банк, посмотрите на свои странички в соцсетях чужими глазами. Банки любят фото из путешествий: это означает, что у клиента всё в порядке с финансами. Если у вас есть фото из заграничных поездок — поделитесь ими в соцсетях. Желательно ещё и подписать: «Это я в Доминикане, а тут — на Гоа».

Вы брали кредитные каникулы

В пандемию банки шли навстречу клиентам и предоставляли кредитные каникулы тем, кто потерял доход и не справлялся с выплатами. Но такие истории не проходят бесследно.

Для нас это значит, что у человека несколько месяцев назад была неопределённая финансовая ситуация — и если сейчас он обратится за новым кредитом, то, скорее всего, получит отказ. Слабо верится, что за это время материальное положение человека улучшилось. И даже если он нашёл новую работу — нет никакой гарантии, что он не потеряет её снова: экономика восстановилась не полностью, а осенью, возможно, будет новая волна карантина.

Причины, связанные с финансами клиента

Именно платежеспособность клиента является одним из главных показателей, на которые банки обращают пристальное внимание. Если в этом плане есть следующие проблемы, то шансы на успех уменьшаются:

  • отсутствие официального дохода – в большинстве случаев такие заявки сразу отклоняются;
  • недостаточный размер заработка – в регионах порог меньше, чем в Москве и Московской области;
  • наличие действующих кредитов, на погашение которых уходит существенная часть зарплаты;
  • неофициальный заработок, либо временный, отсутствие возможности документального подтверждения.

Исключением являются кредитные предложения, которые ориентированы на физических лиц без официального заработка. Также некоторые банки не требуют официального подтверждения дохода. Обычно в этом случае процентная ставка по кредиту несколько выше, а сроки погашения задолженности недостаточно гибкие.

Причины отказа в кредите в Газпромбанке

  • Кредитная история — испорченная кредитная история показывает, что у клиента были проблемы с выплатами кредитов. Просрочки, штрафы, пени — все это снижает кредитный рейтинг и вероятность одобрения.Решение: показать Газпромбанку, что вы готовы выплачивать кредит, предоставив документы, подтверждающие стабильный источник дохода. Также может помочь привлечение поручителя, созаемщика или оформление залога.
  • Платежеспособность — ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30% от дохода. Такой ежемесячный платеж позволяет заемщику обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, связанных с падением доходов. На оценку платежеспособности влияют: текущие потребительские кредиты, алименты, долговые обязательства, иждивенцы, задолженности.Решение: если проблема в платежеспособности, рекомендуем оформить кредитную карту. Во-первых, получить её легче, так как итоговый кредитный лимит устанавливается, исходя из доходов клиента. Во-вторых, если активно использовать кредитную карту, банк повысит кредитный лимит. Кроме этого, можно изменить сумму или срок кредита так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30% от вашего дохода.
  • Место работы — низкий трудовой стаж, отсутствие официального места работы, частые смены профессии снижают кредитный рейтинг. Газпромбанк ищет надежных клиентов, которые получают стабильные и официальные доходы.Решение: официальное трудоустройство, обязательное предоставление справки по форме Газпромбанка, привлечение поручителя или оформление залога.
  • Требования к заемщикам — Газпромбанк всегда сообщает минимальные требования к заемщикам. Возраст, гражданство, регистрацию, минимальный доход, форму трудоустройства и т.д. Требования меняются в зависимости от кредитной программы, посмотреть их можно на официальном сайте. Изучите требования Газпромбанка к заемщикам, если вы не соответствуете хотя бы одному пункту, то анкета будет автоматически отклонена.Решение: найти другой банк, требования которого совпадают с вашими возможностями.
  • Документы — документы проверяет служба безопасности Газпромбанка, если в них допущены ошибки или информация намеренно искажена — в кредите будет отказано. Тоже произойдет если допустить ошибки в анкете на кредит или кредитной заявке.Решение: проверить документы, внимательно заполнить повторную заявку (можно сделать это вместе с менеджером по телефону или в отделении).

Запомните!Газпромбанк ищет надежных клиентов имеющих стабильный доход и официальное трудоустройство. Ваша задача доказать банку что вы именно такой клиент.

Как узнать причину отказа в кредите?

Одобрение кредита с любой кредитной историей
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Когда можно подать повторную заявку?Подать повторную заявку на кредит в Газпромбанке можно через 60 дней с момента отклонения первой.

Как получить кредит без отказа?

  • Сверьтесь с причинами, которые мы указали выше. Найдите свою ситуацию и исправьте ее.
  • Используйте любые способы повышения кредитного рейтинга: поручитель, залог, созаемщик, полный пакет документов и справки о дополнительных доходах. Чем больше информации о себе вы предоставите банку, тем выше вероятность одобрения.
  • Воспользуйтесь сервисом, который поможет подобрать банк не отказывающий в кредите. Сервис проанализирует вас и подберет максимально подходящее предложение.

Выводы

Поводов для вынесения отрицательного решения очень много. И не всегда можно узнать самостоятельно, почему отказывают в кредите без объяснения причин. Чаще всего причиной отказа является плохая кредитная история, в чем не всегда виноват клиент. Ошибки передачи информации и необдуманные действия (в случае просрочек и подачи заявок во все банки) могут испортить хорошую репутацию и отрицательно повлиять на решение организации. Чтобы избежать отказа, заранее проверьте достоверность данных в НБКИ, убедитесь в вашей платежеспособности и соответствии требованиям по выбранной программе кредитования.

Похожие публикации

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.