Отличия возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой

Виды и типы кредитных линий

Вид и тип кредитной линии при заключении договора выбираются в результате переговоров заемщика с банком на основании потребностей клиента и объективного уровня его платежеспособности.

В широком смысле, кредитная линия может быть только двух видов – возобновляемой или невозобновляемой. О том, чем они отличаются, можно догадаться по названиям. Главная разница в том, что именно ограничено.

Возобновляемая – лимитирована сумма текущей задолженности. При ее частичном погашении (оплате предыдущего транша) клиент снова может пользоваться возможностями кредитования в рамках общего установленного объема. Например, компании открыта кредитная линия на 10 млн. руб. Она взяла транш 2 млн. руб. и через месяц отдала банку эту сумму с процентами. Теперь фирма может снова пользоваться возможностью заимствования на 10 миллионов. Таким образом, кредитуемая фирма ограничена своей способностью возвращать ранее взятые транши.

Невозобновляемая – установлен лимит выдачи средств. Сумма всех траншей не превышает объема, изначально указанного в договоре. Если рассматривать тот же пример, то при открытии невозобновляемой линии предприятие сможет взять по частям только 10 млн., и никак не больше.

Возобновляемая кредитная линия – это такая последовательность траншей, при которой клиент может «перезаряжать» свой кредитный лимит автоматически, используя и погашая его в установленных договором пределах – поэтому у неё есть ещё одно общепринятое определение «револьверная». В свою очередь, она может открываться по типам, приведенным в таблице.

Дополнительная классификация кредитных линий

Есть еще один критерий классификации – по возможности отзыва (одностороннего отказа банка выдавать очередной транш).

Безотзывная кредитная линия предполагает возможность пользования заемными средствами без каких-либо дополнительных условий после заключения договора. Основанием для прекращения отношений с банком может быть лишь письменный добровольный отказ клиента.

Заключая соглашение об открытии отзывной кредитной линии, банк оставляет за собой право его расторжения, если клиент будет проявлять недобросовестность в исполнении взятых на себя обязательств. Договор аннулируется, а задолженность взыскивается согласно условиям, в нем прописанным.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

• невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
• возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

• онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
• контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

• мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
• по требованию – выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Отзывы заемщиков о пенсионном кредите

Преимущества

Прежде чем отправлять заявку на получение кредитной карты от банка УБРиР, следует внимательно изучить все преимущества удобного пластика.

Бесплатный выпуск и обслуживание

За выпуск карты банк не взимает никакой дополнительной платы. Что касается годового обслуживания, то в данном случае кредитор просит оплатить 1 500 рублей в год. Однако есть замечательная возможность сэкономить и не платить годовое обслуживание. Все что вам нужно, это оплатить товары или услуги по карте, на сумму 100 000 рублей, в течение года

При этом важно учитывать, что год начинается не с 1 января, а с момента активации карты

Широкая география присутствия банка

Стоит отметить, что агентство «РБК.Рейтинг» сообщило, что по итогам 2017 года банк занимает 28-29 строчку в рейтинге по количеству филиалов во всей стране. При этом вся информация для составления рейтинга передана Центральным банком. По итогам года суммарное количество офисов и филиалов достигло 190 штук. География банка очень обширная:

• Москва
• Челябинская область
• Воронежская
• Тюменская
• Новосибирская
• Пермский край
• Татарстан

Получить более точную информацию обо всех регионах можно на официальном сайте финансовой компании.

Можно не подтверждать доход

Поскольку каждый третий гражданин работает неофициально или по обычному договору, возникает вполне закономерный вопрос: обязательно ли предоставлять кредитору справку о доходах? На самом деле финансовая компания лояльно относится к клиентам, поэтому получить кредитную карту можно даже без подтверждения дохода. Однако если такая возможность есть, то стоит предъявить. В таком случае есть шансы получения большего лимита.

Зарабатывайте с каждой покупкой

Делать покупки очень приятно. Все дело в том, что клиент получает 1% от суммы любой покупки. При этом максимальная сумма возврата – без ограничения по сумме. Накопленный бонус зачисляется на карту 20 числа каждого месяца.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.

И все же, подумайте…

Уменьшить лимит по карте Сбербанка – не сложная процедура, нужно посетить банк и написать соответствующее заявление. Однако, вы можете не прибегать к столь радикальной мере и просто установить лимиты на совершение операций по карте (снятие наличных, безналичные платежи). В этом случае у вас всегда будет план Б в случае финансовых трудностей.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Как открыть КЛ

Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:

1. Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
2. Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
3. Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.

Пример отличия кредита от кредитной линии

ООО “Хлебобулка” хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО “Хлебные линии”, которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО “Хлебобулка” проплачивает аванс в размере 30% (3 000 000 руб.), после этого ООО “Хлебные линии” начинает производство, которое будет завершено 31.08.2012. После того, как производство завершено, ООО “Хлебобулка” проплачивает 60% стоимости линии (6000000 руб.). Далее до 31.10.2012 ООО “Хлебные линии” обязуются доставить линию до места, осуществить монтаж, обучить сотрудников. После подписания акта приема-передачи готовой линии, ООО “Хлебобулка” перечисляет последние 10% (1 000 000 руб.).

Схема финансирования данного проекта будет выглядеть следующим образом:

• 01.07.2012 – 3 000 000 руб.
• 31.08.2012 – 6 000 000 руб.
• 31.10.2012 – 1 000 000 руб.

Итого 10 000 000 руб.

ООО “Хлебобулка” имеет собственные средства только в размере 1 500 000 рублей, поэтому она решает взять в банке кредит под залог приобретаемой техники. В соответствии с этой программой кредитования ООО “Хлебобулка” платит только первые 15%, а на остальную сумму банк выдает долгосрочный инвестиционный кредит под 14% годовых. Кредит берется в момент, когда нужно платить предоплату, т.е. 01.07.2012. Сумма кредита будет равна 8 500 000 рублей (1 500 000 – собственные средства, 8 500 000 – заемные). Теперь посчитаем, сколько процентов мы заплатим с 01.07.2012 по 30.11.2012. Как правильно рассчитать проценты по кредиту можно посмотреть в статье Пример расчета процентов по кредиту. При расчете не забываем, что число дней в 2012 году – 366.

Если пользоваться такой схемой финансирования как кредит, то придется взять всю сумму – 8 500 000 – сразу. Далее два варианта:

1. платить поставщику сразу всю сумму;
2. деньги просто лежат у нас на расчетном счету.

Первый вариант не подходит, так как платить за то, что еще не произведено – по крайней мере нецелесообразно. Второй вариант тоже не подходит, так как за кредитные деньги нужно платить проценты, поэтому в данном случае отлично подойдет такая схема финансирования как кредитная линия. Необходимо открыть кредитную линию с лимитом выдачи на сумму 8 500 000 рублей. В рамках этой линии можно выбирать лимит как будет удобно и не платить лишние проценты на неиспользуемые кредитные средства. В случае с кредитной линией расчет процентов будет выглядеть так:

Итого 152 дня – 307 540,98 руб.

Такая схема финансирования как кредитная линия с лимитом выдачи в данном случае экономит ООО “Хлебобулка” 186 666,67 (494 207,65 – 307 540,98) рублей. Ответ на вопрос “кредит или кредитная линия?” однозначен.

Особенности предоставления кредитной линии российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

• под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
• под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи

Невозобновляемая кредитная линия пользуется меньшей популярностью у заемщиков. Она имеет существенный недостаток. После возврата задолженности кредитный лимит не возобновляется. Иными словами, при погашении задолженности на условиях данной программы сумма неиспользованных средств на счете не увеличивается.

Данная услуга предполагает, что общая сумма выдачи всех траншей не может быть больше установленного в договоре размера ссуды. После того, как невозобновляемый лимит использован, клиент должен приступить к его возврату. После выполнения всех обязательств кредит закрывается.

В договоре с банком заранее оговариваются сроки и размеры выдачи всех траншей по невозобновляемой линии. График их погашения согласовывается между сторонами соглашения.

Плата за пользование лимитом кредитной линии взимается в последний день каждого процентного периода, если возврат долга производится в конце действия договора. Если погашение ссуды производится по графику, оплата производится только за период пользования деньгами.

Внимание! Невозобновляемая кредитная линия, как правило, пользуется популярностью у заемщиков, нуждающихся в поэтапном финансировании, например, для инвестирования в строительство, закупки партий товара и т.п

Как открыть кредитную линию?

Поданная клиентом заявка на активацию услуги подвергается тщательному изучению финансовых возможностей заемщика или предприятия, осуществляется анализ их деятельности. Предприниматели, которые имеют хорошую кредитную историю, репутацию добросовестного клиента, а также высокие и стабильные доходы вправе рассчитывать на открытие кредитной линии сроком до двух лет.

При подаче заявки на оформление услуги заемщик должен иметь при себе следующие документы:

• паспорт учредителя предприятия;
• бухгалтерский баланс за последние полгода;
• документация, подтверждающая регистрацию бизнеса.

В некоторых случаях банк вправе запросить дополнительные документы.

При активации кредитной линии сроком от 1 года банку понадобится гарантийное обеспечение. Оно может быть представлено следующим:

• имеющаяся коммерческая или некоммерческая недвижимость;
• ценные бумаги, обладающие ликвидностью;
• подтверждение надежности клиента от авторитетных банков;
• активы.

При первом обращении заемщика в банк за открытием кредитной линии с большей долей вероятности его ждет отказ. Привилегии имеют клиенты, неоднократно пользующиеся услугами конкретного банка.

Процентные операции

Кредитная линия, как и другие виды кредитования, облагается процентами. Тип процентной ставки сразу прописывается в банковском договоре при открытии кредитной линии, она может быть:

1. Фиксированной. Это означает, что процентная ставка не меняется вплоть до истечения действия договора. К примеру, если вы открыли займ на 10 лет под 15% годовых, столько процентов вы будете выплачивать до момента полного погашения долга.
2. Плавающей. При таком типе ставки количество процентов за пользование деньгами может меняться.

Процентная ставка может действовать как на весь лимит линии или только на те средства, которые заемщик использовал.

Для чего нужна кредитная линия

Для развития бизнеса иногда бывают необходимы крупные суммы, но освоение их происходит не сразу в полном объеме, а в течение длительного времени. Такая ситуация складывается, например, в процессе ведения капитального строительства.

У руководства предприятия или предпринимателя есть выбор между обычным кредитом на всю требуемую сумму и несколькими последовательными займами на обычных условиях, по стандартным договорам. Оба эти варианта характеризуются существенными недостатками.

Можно, конечно, взять полную сумму сразу, что значит принять на себя обязательства уплаты процентов со всего займа. Второй метод кажется более логичным и экономным: брать кредиты по мере надобности, каждый раз заключая новый договор. Однако и он сопряжен с массой неудобств и рисков для компании. Нет уверенности в стабильности условий и даже в том, что нужные средства вообще будут предоставлены, что затрудняет прогнозирование бизнеса.

Следующий кредит можно получить, только рассчитавшись по предыдущему, а это не всегда возможно, если то же капстроительство еще не завершено. К тому же, заключению договора предшествует подготовка, сбор пакета документов и прочие организационные мероприятия, трудоемкие и требующие времени.

Перечисленных проблем позволяет избежать именно кредитная линия в РФ. Это, простыми словами – долговременное соглашение о поэтапном предоставлении денег по мере возникновения в них потребности.

Невозобновляемая кредитная линия

Простая или траншевая кредитная линия базируется на понятии лимита выдачи денежных средств. Заемщик получает возможность снять деньги на протяжении согласованного в договоре срока. Доступ к средствам будет открыт лишь один раз, поэтому рассматриваемая схема финансирования напоминает потребительский кредит.

Особенности траншевой кредитной линии:

1. В договоре с банком четко оговариваются условия использования действующего кредитного лимита.
2. Стороны согласовывают размер и срок каждого транша в рамках индивидуального графика платежей.
3. Выплаты производятся по требованию заемщика в соответствии с составленным расписанием.
4. За дополнительную комиссию можно подключить опцию резервирования неиспользованных средств.
5. После поступления последнего транша (израсходование кредитного лимита) начинается этап возвращения долга.
6. Процентные ставки начисляются только на фактически снятую клиентом денежную сумму.
7. Договор закрывается после выплаты заемщиком долговых обязательств в полном объеме.

Повторно воспользоваться невозобновляемой кредитной линией невозможно. Для этого придется заняться процедурой перезаключения договора

Возможность экономить средства на процентных платежах привлекает к процессу оформления траншевой кредитной линии внимание предпринимателей, планирующих поэтапное финансирование коммерческой сделки посредством кредитования. До момента израсходования лимита заемщик при первой необходимости может получить денежные средства, повышая уровень платежеспособности

Примеры невозобновляемой кредитной линии для физических лиц:

• Ипотека на покупку недвижимости.
• Студенческий кредит на обучение.
• Автокредит на приобретение транспортного средства.

В рамках популярной траншевой кредитной линии с банком обычно заключается средне- или долгосрочный договор, предполагающий составление графика получения и возвращения денег. Использование рассматриваемого метода финансирования при целевом кредитовании с применением обеспечения позволяет значительно снизить затраты.

FAQ

Возобновляемая кредитная линия, что это такое?

Если погашать задолженность в установленные числа и выполнять другие условия договора, то заемщик сможет брать деньги у банка снова и снова.

Как увеличить лимит?

Может быть увеличен по заявлению от клиента или предложению от банка. Второй вариант возможен, если кредитная организация видит, что клиент надежен и платежеспособен.

Чем лимит задолженности отличается от лимита выдачи?

Линия с лимитом выдачи – это определенная сумма, которая предназначена для выдачи. Работает так же, как и с кредитками – в месяц не более, например, 100 000 рублей. Лимит выдачи распространяется на максимальный долг. Например, если человеку выдадут 1 000 000 рулей, то больше этой суммы он не сможет получить.

Что можно приобрести?

Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?

Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил.

Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.

К тому же есть страховая револьверная кредитная линия, когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.

Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.

Как это функционирует?

Расскажем о правилах применения кредитной линии простыми словами. К примеру, у клиента банка есть кредитная карта, лимит задолженности по которой составляет 150 тысяч рублей. Когда он оплачивает долг полностью, доступная сумма становится равна максимальной.

Владелец пластика совершил покупку на 30 тысяч рублей в льготный период, остаток доступного ему лимита окажется 120 тысяч рублей. Получить больше этого он не сможет. Если заемщик положит на карту 10 тысяч рублей, для трат ему станут доступны 130 тысяч рублей. Когда он полностью погасит задолженность, сможет распоряжаться первично одобренными 150 тысячами рублей.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

• Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
• Льготный период, как правило, не предусмотрен;
• Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
• Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.

Основные способы оплаты

Оплатить кредит Почта Банка с карты Сбербанка возможно несколькими путями:

1. Через web-версию SberBank Online либо на смартфоне.
2. В ПочтаБанк Online/мобильном приложении, возможно настроить автоплатеж (стоимость 29 ₽ за одну транзакцию).
3. Заполнив платежную форму на www.pochtabank.ru.
4. Воспользовавшись банкоматом или устройством самообслуживания СберБанка.
5. В банкоматах ПочтаБанка.
6. Через терминалы или интернет-ресурсы посреднических платежных систем: КИВИ, Yandex, Золотая Корона.

Для правильного проведения платежа необходимо:

1. Указать информацию с договора кредитования:
   • БИК Почта банка – 044525214 (проверяйте в платежный документах);
   • № договора предоставления займа – 8 символов;
   • № счета (20 цифр) или № кредитки (16 знаков);
   • фамилия и точные инициалы заемщика.
2. Наличие финансового телефона, привязанного к сбербанковской карточке.
3. При оплате через терминал понадобится знание пин-кода.

Если нужна помощь – не знаете реквизитов и договора кредитования рядом нет, обратитесь к оператору колл-центра, телефон  – 8 (800) 550-07-70.

Как оплатить кредит Почта Банк через личный кабинет Сбербанк Онлайн

Инструкция по оплате кредитной задолженности:

1. Открываете online.sberbank и проходите авторизацию.
2. Вверху кликните Платежи и переводы.
3. Переходите в подраздел Погашение кредитов в др. банке.
4. Указываете регион.
5. Через опцию поиска или самостоятельно ищете подраздел Кредиты/Переводы в др. банк по БИК (ПочтаБанк не представлен в предлагаемом списке – банковский идентификац. код прописывается вручную).
6. Выбираете платежную карточку.
7. Прописываете БИК кредитора и нажимаете Продолжить.
8. Проверьте правильность определения названия банковской организации.
9. Пропишите 20 символов No банковского счета заемщика, что указан в кредитном договоре.
10. No кредитного соглашения указывать не обязательно, но целесообразно сделать при наличии нескольких займов.
11. Пропишите фамилию и имя заемщика в полной форме.
12. Укажите сумму погашения и нажимайте Продолжить.
13. Пересмотрите заполненную информацию и подтвердите транзакцию – введите код-подтверждения из смс.
14. Ожидайте зачисления средств, часто это происходит мгновенно, но задержки до 3-х дней не исключены, учитывайте это при выборе даты возврата задолженности.

С телефона через Сбербанк Онлайн

Процедура оплаты кредита с телефона аналогична:

1. Открываете SberBank Online со смартфона/планшета.
2. Переходите в подраздел Платежи и переводы – На счет в другой банк.
3. Прописываете No счета кредитования.
4. Выбираете карточку для списания денег.
5. Указываете сумму погашения.
6. Подтверждаете платеж.

Если провести операцию на мобильном устройстве не удалось, попробуйте сначала создать шаблон платежа в web-версии.

Выдача кредитной линии физическим лицам

Любое физическое лицо может открыть кредитную линию, чаще всего в форме кредитной карты. Банком устанавливается лимит кредита, к примеру, 100 тыс. р. Клиент имеет возможность использовать эти деньги по своему усмотрению. Например, купить продуктов в супермаркете на 4 тыс.р., затем заправить машину на автозаправке на 6 тыс. р., а через неделю приобрести ноутбук за 40 тыс. р.

Практически все кредитные карты имеют льготный период, позволяющий использовать заёмные деньги бесплатно (то есть без начисления процентов). Например, банк «Восточный» предоставляет беспроцентный период длительностью 56 – 90 дней, «Альфа-банк» — 100 дней, Уральский банк – 120 дней.

Если клиент не успевает погасить долг, пока длится льготный период, банк начисляет проценты за всё время пользования кредитными средствами, льготный период обнуляется. Процентные ставки по кредиткам, чаще всего, выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому выгоднее использовать кредитки, погашая долг в течение льготного периода. Многие кредитные карты предусматривают кэшбэк за некоторые безналичные операции, что способствует экономии на покупках (от 1 до 10%).