Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии

Разновидности комиссий и их взимание

Банковская комиссия может быть двух видов в зависимости от использования лимита организацией. В первом случае, если не пользуются кредитной линией, взимается процент за всю сумму. Во втором – только на неиспользованный остаток. Кажется, что это разные варианты оплаты, но на самом деле они представляют собой одно и то же. Руководствуясь нормами закона и сложившейся юридической практикой, можно сказать, что комиссия за неиспользованный лимит является и платой за кредит, и за поддержание кредитной линии. Разберем на примере двух кредитных линий:

  • первая предоставляется под 12%, а за поддержание лимита берется 2% годовых;
  • вторая одобрена под 14%, плата за неиспользуемую сумму берется в размере 2% годовых.

По обеим клиент фактически платит 14% годовых. В первом примере плата складывается из процента и комиссии с неиспользованного лимита. Во втором – как и было заявлено в первоначальных условиях.

Ошибочным было бы считать плату за оформление кредитного договора комиссией за неиспользуемую линию. Дело в том, что проценты за поддержание невостребованного лимита, по своей сути, являются дополнительными затратами клиента на содержание кредита. Выплата их осуществляется ежемесячно, а не при получении банковского продукта.

Несмотря на то, что погашение данной комиссии привязано к определенным датам, ее величина не должна зависеть от суммы задолженности. Значит, правомерность начисления дополнительной платы за неиспользование кредитной линии может быть поставлена под сомнение. Стоит отметить, что какого-то однозначного ответа в рамках закона пока нет, хотя судебные разбирательства на эту тему уже проходили.

Издержки банка и их компенсация

Банковский договор с юридическим или частным лицом, в котором последнему предоставляется определенная сумма с условием возврата, относится к кредитным обязательствам. По российскому законодательству банк обязан сформировать определенные резервы для покрытия возможных потерь. При этом учитывается не та сумма, которой заемщик пользуется фактически, а кредитная линия целиком. Организация может вообще не прибегать к данной услуге, но если она оформлена, банк обязан позаботиться о финансовом резерве.

Если говорить о рамочной кредитной линии, резерв формируется для каждого выданного кредита. В таком варианте кредитования банк волен отказать по любому из обращений организации с просьбой предоставить очередной заем. Соответственно, размер резервной суммы складывается из фактически выданных денежных средств, а не целиком по ранее одобренной линии. Когда заключается новый кредитный договор или дополнительное соглашение к имеющемуся, тогда и формируется резерв.

Таким образом, если не пользуешься предоставленной линией (полностью или частично), банк уходит в минус, ведь у него эта сумма зарезервирована, «заморожена» под выполнение данных обязательств. Значит, финансовая организация несет убытки, за которые и должен платить клиент. Однако заложить эти проценты в ставку невозможно по причине неизвестности, когда юрлицо воспользуется данной линией, но покрывать издержки нужно уже сейчас. Значит, это не двойная комиссия банка за предоставление кредита, а покрытие трат за резервирование этой суммы.

Санкции за нарушение условий договора

Держателя кредитки неминуемо ждут комиссии и при пропуске очередного обязательного месячного платежа. Размер минимального взноса колеблется в пределах 5-10% от потраченного лимита и необходим для сохранения беспроцентного периода

Так, при использовании альфабанковской карты «100 дней без %» важно успеть рассчитаться с кредитором за бесплатные 3 месяца. Если заемщик пропустил отмеренный срок грейса, то ФКУ не только начисляет общие годовые, но и снимает дополнительные комиссионные сборы

Просрочка повлечет за собой целый комплекс санкционных мер от банка. Как правило, речь идет о следующих списаниях:

  • Пеня. Ее размер варьируется в пределах 0,5-1,5%, при этом рассчитывается переплата за каждый пропущенный день после отчетной даты. Несложно посчитать, что при неуплате обязательного взноса в 1000 руб. при дневной неустойке в 1,5% удержится около 15 рублей.
  • Повышение процента. Если клиент опаздывает, то стандартная ставка повышается на 10-15%.
  • Фиксированный штраф. Может устанавливаться конкретной суммой (500-700 руб.) или определяться процентом от активной задолженности (обычно 3-10%). Представим, что долг по карте составил 10 тыс., тогда с комиссией в 3% спишется 300 руб.

Схема начисления комиссий при просрочке сильно различается. Неустойка и пени рассчитываются за каждый пропущенный день и увеличивают сумму долга в геометрической прогрессии. Штрафы, напротив, носят единовременный характер и списываются по факту вовремя несостоявшегося платежа. Чаще две санкции наступают одновременно.

Размер штрафов и процентов за задержку с погашением прописываются в кредитном договоре, и у каждого ФКУ свои расценки. Тинькофф за неуплату минимального платежа предусматривает разовую штрафную комиссию в 590 руб., а общую ставку по кредитке дополняет неустойкой в 19%.

Отдельным пунктом в договоре обозначается комиссия за превышение лимита задолженности. Если заемщик выходит за отмеренный денежный максимум по карте, то ФКУ штрафует на энную сумму. Клиентов Tinkoff за уход в «минус» ждет списание в 390 руб. за каждую операцию, после которой произошел выход в сверхлимит.

Основные достоинства и недостатки кредитования в формах «Овердрафт» и «Возобновляемая кредитная линия»

            Овердрафт           
 Кредитная линия с лимитом задолженности
                                Достоинства
 - отсутствие необходимости      представления в банк каких-либо дополнительных документов на    получение или погашение кредита по овердрафту;                  - автоматическое получение      кредитных средств при           возникновении разрывов в        поступлениях и платежах по      счету;                          - заявления на получение        кредита в банк не               представляются;                 - не требуется оформления       заявки для получения следующего транша;                         - отсутствие залогового         обеспечения (если иное не       предусмотрено регламентом       кредитования банка);            - быстрое принятие решения и    оформление сделки (не более 2 - 4 дней с момента предоставления полного пакета документов);    
- оперативное зачисление кредитныхсредств на расчетный счет клиента по меревозникновения у него потребности вдополнительных ресурсах на цели,предусмотренные в кредитном договоре;- самостоятельное определение клиентомсуммы транша и срока его возврата врамках общего срока действия лимита (приусловии, что кредитная линия не имеетпериода оборачиваемости);- клиент уплачивает проценты только зафактическое пользование кредитнымисредствами, а не за всю сумму кредита;- более определенная перспективакоммерческой деятельности, экономиявремени и экономия на накладных расходах,неизбежно связанных с ведениемпереговоров и заключением каждогоотдельного кредитного соглашения;
 - установленный лимит может     быть увеличен в связи с         улучшением финансового          состояния и увеличением         кредитных оборотов             
- подвижность рамок лимита (в случае,если это предусмотрено регламентомкредитования банка). Лимит кредитованиярассчитывается банком индивидуально длякаждого клиента и определяется егофинансовым состоянием и оборотами порасчетному счету. Установленный лимитможет быть увеличен в связи с улучшениемфинансового состояния и увеличениемкредитных оборотов
                                 Недостатки
 - сравнительно высокая          (относительно долгосрочных      кредитов) процентная ставка;    - банк может сократить сумму    лимита при незначительном       ухудшении финансового состояния и сокращении кредитовых         оборотов по расчетному счету    клиента;                        - банк может приостановить      выдачу траншей в рамках лимита  по овердрафту в случае сильного ухудшения финансового           положения, и (или) резкого      сокращения оборотов по          расчетному счету, и (или) при   невыполнении заемщиком своих    кредитных обязательств         
- соглашение об уплате клиентом комиссииза неиспользованный лимит по кредитнойлинии в качестве платы за потенциальнуювозможность получения кредита (в случае,если это предусмотрено регламентомкредитования);- кредитная линия не является безусловнымконтрактом, обязательным для банка, т.к.он может аннулировать договор доокончания срока, если финансовоеположение клиента существенно ухудшитсяили не будут выполнены другие условиякредитного договора;- по аналогичным с приведенными вышепричинам банк может сократить суммулимита при незначительном ухудшениифинансового состояния и сокращениикредитовых оборотов по расчетному счетуклиента

Примечание. Овердрафт выгоден тем, что процент начисляется лишь на фактическую сумму использованного лимита задолженности, а так как погашение кредита осуществляется сразу же после поступления денежных средств на расчетный счет клиента, фактическое время пользования кредитом быстро сокращается, а значит, снижается сумма требуемых процентов.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

  • величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
  • выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
  • при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
  • процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
  • размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
  • при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

  • С – сумма денежных средств ссуды;
  • ЗП – запасы производства;
  • ПН – производство незавершенное;
  • ПГ – продукция готовая;
  • ЗД – задолженность дебиторская;
  • ОТ – отгруженные товары;
  • ЗК – задолженность кредиторская;
  • СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

  • фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
  • плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
  • иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Основные отличия овердрафта и кредитной линии с лимитом задолженности

     Критерий   
           Овердрафт           
Кредитная линия с лимитом      задолженности
 Срок кредита   
До 6 месяцев (в редких         случаях - до года)             
От 6 месяцев до 1 года (вредких случаях - 2 - 3года)
 Лимит           задолженности  
30 - 40% от среднемесячных     поступлений заемщика на        расчетный счет, открытый в     банке-кредиторе <*>. Средне-   месячные обороты рассчитываютсяне менее чем за 6 месяцев      
Лимит кредитованияопределяется исходя изпоставленных целей,финансового положениязаемщика, объемаежемесячных поступленийна расчетный счет,среднемесячной выручки запоследние 6 - 12 месяцев
 Цель получения  кредита        
Пополнение оборотных средств,  под которым, как правило,      понимается покрытие кассовых   разрывов. Кроме того, овердрафтможет быть использован для     закупки необходимых товаров, нолишь в том случае, если их     оборачиваемость в днях         значительно меньше срока       овердрафта                     
Пополнение оборотныхсредств. Инвестирование восновные фонды
 Основные        требования к    заемщику       
Наличие опыта успешного ведениябизнеса не менее 1 года, т.е.  заемщик должен показать        документально подтвержденную   стабильную или растущую прибыльза несколько отчетных периодов.Отсутствие просроченной        дебиторской задолженности.     В некоторых случаях необходимо иметь поручительство от        собственников компании.        Наличие хорошей кредитной      истории. Стабильные и          достаточные для запрашиваемого лимита "чистые" кредитовые     обороты по расчетному счету    
Рентабельный бизнесорганизации по даннымбухгалтерской отчетностив рамках установленныхбанком значений.Наличие стабильных/растущих оборотов порасчетному счету клиента.Возможность предоставитьзалоговое обеспечение,удовлетворяющеетребованиям банка.Размер кредита не долженпревышать валюту балансапредприятия
 Период          оборачиваемости транша         
От 3 до 45 дней (чаще всего на 30 дней)                       
Без периодаоборачиваемости, в редкихслучаях от 45 до 60 дней
 Схема           предоставления  очередного      транша в рамках установленного  лимита         
Автоматически при недостатке   средств на расчетном счете для оплаты выставленного платежногопоручения или требования       
После предоставленияклиентом подписаннойзаявки на получениетранша с указанием целиего использования
 Платежи по      процентам       (способ         погашения)     
Проценты уплачиваются          ежемесячно исходя из           фактического пользования       кредитными средствами.         Проценты по овердрафту         начисляются на остаток суммы   задолженности перед банком на  начало дня. В некоторых случаяхвозможна отсрочка в уплате     процентов до 30 - 50 дней      
Проценты уплачиваютсяежемесячно исходя изфактического пользованиякредитными средствами.В некоторых случаяхвозможна отсрочка вуплате процентов до 6месяцев
 Досрочное       погашение      
Досрочное погашение ссудной    задолженности происходит       автоматически при зачислении   средств на расчетный счет      клиента                        
Досрочное погашениессудной задолженностиосуществляется послеписьма клиента с просьбойсписать определеннуюсумму средств с егорасчетного счета в счетпогашения части или всейссудной задолженности
 Требования к    финансовому     положению      
Финансовое положение           охарактеризовано только как    "хорошее" (в соответствии с    требованиями Положения ЦБ РФ   N 254-П)                       
Финансовое положениеохарактеризовано как"хорошее" либо "среднее"(в соответствии стребованиями ПоложенияЦБ РФ N 254-П)
 Требования к    качеству        обслуживания    долга          
Обслуживание долга             охарактеризовано только как    "хорошее"(в соответствии с     требованиями Положения ЦБ РФ   N 254-П)                       
Обслуживание долгаохарактеризовано толькокак "хорошее" (всоответствии стребованиями ПоложенияЦБ РФ N 254-П)
 Наличие         требования по   залогу         
Как правило, без залога        
Требуется залог имущества
 Наличие         требований по   поручительству 
Достаточно часто требуется     поручительство учредителя      организации/третьих лиц        
Требуется поручительствоучредителя организации/третьих лиц

<*> В редких случаях рядом банков допускается оформление краткосрочного овердрафта (сроком до трех месяцев) с расчетом лимита от среднемесячных оборотов по расчетному счету, открытому заемщиком в другом банке. Указанный срок три месяца отводится на перевод заемщиком своих оборотов в банк-кредитор. Кроме этого, в некоторых банках величина лимита по овердрафту может рассчитываться как некий процент от среднеквартальных поступлений на расчетный счет клиента.

В табл. 2 представлены основные достоинства и недостатки рассматриваемых видов кредита.

Таблица 2

Возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности

Возобновляемая кредитная линия — это вид ссуды, при котором выдача средств может осуществляться многоразово. Заемщик имеет возможность периодически получать деньги в рамках установленной суммы и погашать задолженность одним платежом или по частям. Таким образом он может возобновлять свой кредитный лимит. При этом сумма непогашенной части основного долга не должна превышать размер всего займа.

Средства вновь становятся доступны к выдаче сразу же после их возврата. К этой сумме прибавляется неиспользованный остаток. Хранение денег на кредитном счете не предусматривает оплаты. Но иногда банк может начислять комиссию на сумму неиспользованных заемных средств. Это зависит от политики кредитора. Таким образом банк стимулирует заемщика как можно быстрее снять неиспользованный остаток со счета.

Внимание! Заемщик может использовать средства повторно столько раз, сколько ему необходимо в течение установленного договором срока. Чтобы возобновлять лимит, нет необходимости каждый раз оформлять соглашение с банком и собирать пакет документов

После каждого погашения задолженности сумма займа будет возобновляться автоматически.

Заемщикам необходимо учитывать, что срок возврата каждого транша, как правило, не совпадает с периодом действия соглашения. Если кредитный договор заключен на 1 год, это не значит, что на погашение задолженности отведено столько же времени. Срок возврата каждого транша в большинстве случаев не превышает 3 месяцев.

Лимит кредитной линии

Выдача любых кредитов сопровождается установлением лимита. Независимо от того, возобновляемый он или невозобновляемый, сумма займа определяется, исходя из уровня доходов клиента. Важную роль при этом играет кредитная история заемщика и целевое назначение финансирования. В пользу клиента свидетельствует наличие у него счетов, открытых в отделении данного финансового учреждения.

В некоторых случаях кредитный договор предусматривает обязательное обеспечение возврата заемных средств. Выдача денег в таком случае возможна только при наличии следующих гарантий:

  • предоставление залогового имущества: объекта недвижимости, ценных бумаг, товаров, материалов и др.;
  • привлечения поручителей.

Внимание! Сумма обеспечения должна покрывать все возможные риски по кредиту. Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии в среднем составляет 1% годовых

Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии в среднем составляет 1% годовых.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

  1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
  2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
  3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
  4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
  5. Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Разновидности комиссионных сборов

Банки, стремясь увеличить свою прибыль, устанавливают для заемщиков ряд различных комиссий. В число основных списаний входят плата за оформление пластика, обналичивание, денежный перевод и годовое обслуживание. У каждого ФКУ свои правила и расценки, которые нужно уточнить при открытии кредитного счета. Чтобы было проще, приведем средние значения комиссионных сборов по кредиткам в 2019 году.

  • Выпуск карты. Большинство кредитных учреждений не берут плату за изготовление и выпуск карты. Бесплатно заказываются кредитки даже у «гигантов» – Сбербанка, ВТБ, ЮниКредит Банке. Но некоторые ФКУ могут запросить оплату символичной комиссии. К примеру, Восточный банк за оформление основного пластика требует 1000 рублей.
  • За обслуживание. Стоимость так называемой «ежегодной комиссии» зависит от категории пластика. Самые простые, «Стандарт» и «Классик», обслуживаются за 300-1000 руб., «Золото» стоит около 2000-3000 руб., а цена за «Платинум» поднимается за 3500-5500 руб. Еще дороже, в 6000-10000, обойдется заемщику Signature и Black Edition. Иногда удается отхватить бесплатную карту, но только в рамках акции, к примеру, «первый год бесплатно» или предодобренного предложения для зарплатных клиентов ФКУ. Некоторые учреждения предлагают «скидку» при превышении определенного месячного оборота по карте (в «Локо-Банке просят тратить около 40 тыс. руб., а в ВТБ – не менее 5 тыс. руб.)
  • За платные услуги. Каждое ФКУ предлагает комплекс отдельно оплачиваемых функций, например, полный пакет sms-информирования. Включение sms-пакета в среднем обойдется держателю в 50-100 руб. в месяц. Так, Home Credit снимает от 59 руб., и чем выше категория пластика, тем больше тарификация. Аналогичную сумму придется заплатить и в Тинькофф.
  • За обналичивание. Снятие наличных с кредитки остается одной из самых дорогостоящих операций. За получение бумажных денег кредитор удерживает в свою пользу около 1-7% от суммы транзакции. В Юни Кредит подобная комиссия за один раз составляет 1-4% с минимумом в 325 руб., в Сбере 3-4% от 390 руб., а в Русском Стандарте –2,9% плюс 299 руб. Иногда ФКУ позволяют обналичивать кредитные карты бесплатно, но не более определенного лимита. К примеру, Альфа-Банк с продуктом «100 дней без %» дает на беспроцентное снятие 50 000 руб. ежемесячно.

Нередко тарифицируются и денежные переводы с кредитной карты. Но здесь все сугубо индивидуально – каждый банк выставляет свои правила и ограничения. Так, ВТБ не делит платежи по направленности, списывая за каждую операцию 5,5% от переброса с минимумом в 300 руб.

Некоторые ФКУ позволяют оплачивать кредиткой многие услуги без комиссии. Яркий пример – Ситибанк, приводящий целый перечень бесплатных платежей и переводов. Клиент платит только сумму долга, а в дополнение получает бонусные баллы. Похожие условия предлагает и Сбербанк: определенные транзакции, плата за ЖКХ, сотовую связь или госпошлины, не облагаются процентами, а за другие удерживается 1-3%.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

  • проценты по займу начисляются только на использованные средства;
  • гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
  • возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
  • проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Основные характеристики возобновляемой кредитной линии

Далее рассмотрим основные характеристики возобновляемой кредитной линии (или кредитной линии с лимитом задолженности).

Кредитная линия в целом представляет собой такой вид кредитования, который предусматривает многократное списание кредитных средств с ссудного счета банка на расчетный счет заемщика на основании его письменного заявления в пределах установленной суммы (лимита). Основное отличие кредитной линии от овердрафта заключается в том, что данный вид кредитования носит целевой характер, а также предусматривает кредитование на более продолжительный срок — до полутора лет и более.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что денежные средства в рамках заключенного кредитного договора выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия, в некоторых случаях — и период оборачиваемости каждого транша, но об этом пойдет речь чуть позже.

Возобновляемая кредитная линия носит такое название потому, что при погашении любой части ранее взятых обязательств в рамках заключенного кредитного договора заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. При кредитовании таким способом клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда — погашать. Редко, но все еще встречаются банки, которые устанавливают период оборачиваемости, как правило, 30 — 60 дней по возобновляемым кредитным линиям с целью контролировать поступление денежных средств на расчетный счет, но в этом случае данный вид кредита становится больше похожим на овердрафт.

В целом кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом, так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является несомненным преимуществом перед обычным кредитом. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах, эта потребность с легкостью может быть удовлетворена как за счет овердрафта, так и за счет открытия кредитной линии. Разница заключается в объеме ежемесячных поступлений на расчетный счет: если они постоянны и достаточны для того, чтобы своевременно оборачивать лимит по овердрафту, выгоднее оформить овердрафт. Если же поступления носят значительный, но не регулярный характер либо большая часть платежей аккумулирована в другом банке или поступает в виде наличных средств в кассу организации, целесообразнее оформить кредитную линию с лимитом задолженности.

Похожие публикации

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.