Новые ограничения по процентной ставке начнут действовать с первого июля

Условия ипотеки 6% в 2020 году (Постановление Правительства №1711 от г

• повысить рождаемость;
• снизить ключевую процентную ставку ЦБ РФ (сделать все ипотечные предложения более доступными для граждан);
• оживить рынок недвижимости – помочь застройщикам сбыть только что достроенные и строящиеся многоквартирные здания;
• вернуть организациям банковской системы средства, которыми финансировались стройки, проекты;
• помочь семьям в покупке квартир, в основном, эконом-класса. Уменьшить проценты, которые они должны платить банку за кредит;
• вернуть банкам в виде субсидий разницу в процентах, которые они могут потерять в выданных гражданам займах;
• обеспечить защиту вкладов граждан при покупке жилья по ДДУ.

Радостное известие о Постановлении Правительства РФ, Указе Владимира Владимировича Путина о том, что семьи с детьми смогут с 2020 года брать ипотеку под 6%, часто неправильно трактуется

Важно развеять мифы и четко определить направление субсидированной ипотеки, ведь не всегда хочется читать скучный текст постановлений, указов и приказов. Основные вопросы, на которые нужно получить ясный, точный ответ – какие цели преследует программа, на какую категорию населения рассчитана, срок действия 6% ставки, какие банки работают с АИЖК, какое жилье можно приобрести и за какую стоимость, по какой ставке погашать кредит, после окончания льготного периода

Tinkoff «ALL Airlines» – Копить мили легко

Указ путина о снижении процентной ставки по ипотеке 2020

/ / Для реализации всех целей программы Президентом, Минфином и Центробанком издаются Приказы, Указы, пересматриваются законы. В.В. Путина, как Президента современного государства волнует регулирование деятельности банковской системы.

Поэтому вопрос о снижении ключевой ставки рекомендован к серьезному рассмотрению Минфином и Центробанком. В ближайшие год ипотека и другие кредитные продукты должны стать более доступными для широкого круга граждан России.СодержаниеПолезно помнить, что статья описывает наиболее частые ситуации и не учитывает многие тонкости и нюансы. Для решения именно вашей проблемы получите юридическую консультацию через форму онлайн-консультанта или по телефону: Для звонка по добавочному номеру после набора номера, услышав гудок нажать звездочку «*» и набрать добавочный.«… Субсидии предоставляются кредитным организациям и Агентству на возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным гражданам, указанным в пункте 9 настоящих Правил, на приобретение у юридического лица на первичном рынке жилья готового жилого помещения по договорам купли-продажи либо на приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве».Принятое решение относится к семьям, в которых появился 2-й или 3-й ребенок после 1 января 2020 года.

Малыши, родившиеся в 2020 году, не попадают под принятый закон. Снизить ставку до 6 процентов могут заемщики, у которых третий наследник был рожден после завершения работы программы. Если ранее было применено субсидирование по причине появления второго малыша (родившегося до 31 декабря 2022), оно продлится на новый льготный период, который начнется со дня рождения третьего ребенка.Также все кредиторы предлагают скидки для зарплатных клиентов, которые обычно составляют 0,5%.

Конечно, оформление по минимальной ставке происходит редко, так как перерасчет основывается на характеристиках конкретного заявителя. На конечный тариф влияют такие факторы, как размер, длительность погашения, величина первого взноса, наличие полиса на жизнь, возможность подтвердить доходы официально и т.п. Нередко за каждый фактор прибавляется по 0,5-2% к базовой процентной ставке.

1. Условия программы
2. Главное
3. Если уже взят кредит на вторичку
4. Налоговые вычеты по новой программе кредитования
5. При рождении третьего ребенка
6. Какие банки
7. Как получить
8. Субсидирование ипотеки под 6 процентов при рождении второго ребенка
9. Ипотека 6 процентов с 2020: указ Путина

Субсидии предоставляются по кредитам (займам), кредитный договор (договор займа) по которым заключен начиная с 1 января 2020 г., со дня предоставления кредита (займа) гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил: а) в течение 3 лет — в связи с рождением у гражданина с 1 января 2020 г.

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Минимальные или максимальные

Минимально устанавливается она на основании ключевой ставки ЦБ, а если проценты будут ниже этого показателя, то банк не получит никакой прибыли от такого кредитования.

Если имеется более низкий показатель, то это говорит о льготном кредитовании, при котором государство компенсирует банку упущенную выгоду.

Группы процентных ставок. Фото:myshared.ru

В законодательстве указывается, что за кредит плата не может превышать 57,3% годовых, но при внесении изменений в нормативные акты ее размер может увеличиваться со временем.

Не применяется это правило к МФО, поэтому они могут устанавливать чрезвычайно высокие ставки, которые нередко достигают 800% годовых. Процедура установления ставки регулируется разными статься НК, ФЗ №353 и ФЗ №102.

Какая процентная ставка является максимальной

Согласно законодательству, максимальный процент по кредиту в РФ ограничивается ПСК или полной стоимостью кредита. Ее высчитывает Банк России, учитывая все переплаты. За основу берутся данные около сотни разных российских крупных банковских структур. Средневзвешенное значение и его предельный показатель определяются раз в три месяца и по каждому виду ссуды, отдельно по займу в МФО.

Законодательная база свидетельствует о том, что потребительский кредит может быть выдан по стоимости выше среднерыночной на 1/3. Поэтому, зная только эту величину, вы можете рассчитать максимальный процент. Приведем пример. Вы оформляете нецелевую ссуду на сумму 100 тыс. руб. на 12 мес. Известна среднерыночная стоимость – 16,253%. Теперь данное число делим на 3. Выходит 5,418%.

Ограничения по процентным ставкам ЦБ РФ в январе-марте 2018 года

Как видим, процентные ставки разбиты по категориям кредитов. Так, в 2018 году в период с января по март, максимальные проценты были следующие:

• 18,271% годовых (если транспортное средство имеет пробег 0-1 тыс. км);
• 25,737% годовых (при покупке машины с пробегом более 1 тыс. км).

По потребкредитам с лимитом:

• до 30 тыс. руб. – 30,767% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 31,384% годовых;
• если брать взаймы до 300 тыс. руб., предел по ставке должен составлять 32,808% в год;
• когда заемщик оформляет кредит величиной до миллиона рублей или выше, максимальная годовая плата будет 31,753%.

По товарным займам, взятым на 1 год:

• до 30 тыс. руб. – 25,427% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 27,081% годовых;
• кредит размером более 100 тыс. руб. стоит 24,911% годовых.

Для ссуд сроком свыше 1 года установлены такие максимальные проценты:

• до 30 тыс. руб. – 20,500% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 19,252% годовых;
• от 100 тыс. руб. – 22,071% годовых.

По нецелевым/целевым беззалоговым кредитам наличными, предоставляемым на год, в том числе на перекредитование (рефинансирование):

• до 30 тыс. руб. – 39,363% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 21,160% годовых;
• до 300 тыс. руб. – 20,349% годовых;
• от 300 тыс. руб. – 17,282% годовых.

По тому же виду займов, выдаваемых на период более года:

• до 30 тыс. руб. – 25,629% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 24,171% годовых;
• до 300 тыс. руб. – 23,317% годовых;
• от 300 тыс. руб. – 20,129% годовых.

Если посмотреть, наиболее выгодные кредиты, согласно их максимальной стоимости, — это ссуды, которые банки дают с целевой направленностью и без. При этом залоговое обеспечение не требуется, а сумма должна превышать 300 тыс. руб.

Суть и реализация предложения по предоставлению “кредитных каникул”

В Перечне поручений сказано, что Правительство РФ совместно с Центробанком должны предусмотреть внесение в российское законодательство нормативных положений о:

1. предоставлении ипотечным заемщикам отсрочки по уплате основного долга и процентов в случае, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию;
2. запрете для кредиторов на применение штрафных санкций и пеней за просрочку внесения ежемесячных платежей в период предоставления “кредитных каникул”.

Срок внесения соответствующего законопроекта – до 1-го июля 2019-го года. Ответственными назначены:

1. Председатель Правительства Медведев Д. А.;
2. Глава Центрального Банка Набиуллина Э. С.

Напомним, что сейчас нет закона, который обязывал бы кредиторов каким-либо образом реструктуризировать задолженность заемщика. Есть только закон о возмещении банкам недополученных доходов в связи с предоставлением реструктуризации (Постановление Правительства № 961 от 11-го августа 2017-го года). Но даже в рамках этой программы банк сам решает – предоставлять какую-либо помощь или нет.

Итак, Путин в Послании Федеральному Собранию указал, что Правительству нужно разработать законопроекты о предоставлении различных льгот по ипотеке для определенных категорий наших граждан. Пока что ни один из проектов не внесен на рассмотрение в Госдуму, но ожидается, что это произойдет со дня на день.

Прочтите также: Индексация пенсий сверх прожиточного минимума: послание Путина В.В.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Нормативная база вопроса

Нормы о предельном размере долга и ставок по кредитам вступили в силу.

В 2019 г. началось планомерное ограничение действий кредиторов по взысканию долгов с граждан. 28 января 2019 г. вступили в силу поправки к закону «О потребительском кредите», предусматривающие постепенное снижение предельной суммы долга. Кроме того, правительство дополнило нормативный акт «О микрофинансовых организациях», регламентирующий сдерживание роста ежедневных ставок по такого рода займам.

В период ипотечных каникул на гражданина не могут накладываться штрафные санкции. Кроме того, объект залога не передается третьим лицам в связи с нарушением срока выплат по кредитному договору. В кредитную историю клиента не вносится пометка о неблагонадежности.

Согласно нормативному акту, для получения права на отсрочку должны выполняться следующие условия:

1. Гражданину необходимо документальное подтверждение о возникшей сложной жизненной ситуации. Чаще всего главной причиной ухудшения материального положения являются сокращение на работе и безуспешные попытки трудоустройства. Если клиент банка получил тяжелое увечье или статус инвалида в связи с обострением хронического заболевания, то он имеет право на погашение задолженности по индивидуальному графику.
2. Ипотечные каникулы можно оформить, если жилье, купленное на заемные средства, является единственным.
3. Отсрочка не может оформляться регулярно, с последующей пролонгацией. Если кредитные каникулы по жилищному займу ранее не предоставлялись, то гражданин имеет право оформить их в текущем периоде.
4. Сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.

Ипотечные каникулы — временный период, в течение которого заёмщик может приостановить выплаты.

Поправки к Федеральным законам № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. и № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. вступили в силу в 2020 г. В апреле пакет мер по поддержке заемщиков был расширен после обращения Президента России к нации в связи с ухудшением эпидемиологической обстановки и введением режима повышенной готовности и самоизоляции для предотвращения распространения коронавирусной инфекции.

Он предусматривает поддержку заемщиков и отсрочку платежей на срок до полугода не только для физических лиц, но также для индивидуальных предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса.

Проблемы с одобрением

Все изменения, о которых мы рассказали выше, придутся по вкусу простым заемщикам. Никто не хочет переплачивать и все хотят быть защищенными от неконтролируемого роста долга. Новации как раз решают эти задачи.

Однако у этих позитивных перемен есть и обратная сторона, о которой также нужно рассказать. Как известно, сегодня микрофинансовые организации, работающие в онлайн-режиме, сильно рискуют, выдавая займы без залога, без справок, без поручителей клиентам, которых даже не видят. Поэтому они закладывают свои риски в процентную ставку.

Например, банки могут предложить гражданам низкие ставки по кредиту, но при этом они берут, как минимум несколько часов на изучение профиля заемщика, запрашивают документы, подтверждающие платежеспособность, внимательно относятся к качеству кредитной истории.

У МФО с этим все гораздо проще. Сюда может прийти гражданин с плохой КИ, студент, домохозяйка. У всех будут шансы взять займы без отказа всего за несколько минут. Единственная цена за такое удобство – это стоимость займа.

Однако требования законодательства вынуждают МФО снижать ставки. При этом риски компаний остаются прежними. В итоге, чтобы подстроиться под новые условия и одновременно не обанкротиться, компании будут вынуждены более внимательно оценивать качество своих заемщиков.

Некоторые клиенты, которые ранее могли взять займы на карту, теперь будут отрезаны от микрофинансирования.  И в этом заключается главная особенность перемен. Взять микрозайм станет явно сложнее, чем раньше.

Какие условия должен соблюдать заемщик?

Клиент может в дальнейшем рассчитывать на получение нового кредита на крупную сумму и обеление своего имени перед финансовыми структурами только в том случае, если будет соблюдать ряд условий. Прежде всего, платить по договору следует регулярно и в полном объеме. Нельзя во время прохождения программы брать другие кредиты и увеличивать свои долги перед банками и МФО, так как это усложнит процесс улучшения кредитной истории лица. Обязательно нужно пройти все этапы программы.

Важно учитывать, что данная услуга – это не кредит, а возможность улучшить свой рейтинг заемщика и доказать, что клиенту можно доверять. Деньги при оформлении услуги на первом этапе не выдаются на руки, так как банк предоставляет гражданам кредит на оплату его услуг

В результате человек оплачивает программу, но остается должен банку, так как брал кредит.

Изменения во второй половине года

С первого июля законодательством предусмотрена ставка, не превышающая 1 % от ежедневной выплаты и 365% от годовой суммы. Проценты, начисление штрафов, пеня не должна превышать суммы кредита более чем в 2 раза.

В 1 января следующего года последняя ставка будет снижена до индекса 1,5.

Все нововведения не распространяются на мелкие займы, т.е. кредиты, не превышающие 10 тысяч рублей. Для них тоже прописаны ограничения:

• общая сумма по процентной ставке не может превышать 3000 рублей;
• ежедневная выплата не может быть выше 200 рублей;
• должник не имеет право продлевать кредит и увеличивать лимит.

Все нормы начнут действовать после вступления нового закона в силу.

Ограничениями обеспокоились власти по причине быстрого роста кредитования. По мнению ЦБ, введенные лимиты не позволят кредитным организациям облагать людей запредельными ставками, а граждане РФ прекратят копить долги.

Руководство понимает, что нововведение удовлетворит желания не всего населения. Особенно невыгодно будет работать микрофинансовым организациям, которые после введения закона в силу должны будут пересмотреть условия предоставления займа или освободить рынок.

Регулятор считает, что мелкие организации по выдаче займов смогут более тщательно изучать информацию о лицах, которые приходят за финансовой помощью. Скорее всего, в будущем они будут переходить на долгосрочные услуги по кредитованию.

Гарантии после прохождения кредитной программы

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Коснутся ли изменения ипотеки, микрозаймов и т.д.

Внесенные поправки касаются в первую очередь микрозаймов. Государственное регулирование этой отрасли направлено на создание более прозрачной схемы начисления процентов, а также ограничения роста закредитованности населения. Контроль ставок и утверждение максимального предела долга распространяются на микрофинансовые организации и банки. Однако они применяются только к займам, оформленным после 28 января 2019 г., когда были приняты поправки к ФЗ «О потребительском кредите».

Кроме того, финансовые структуры, имеющие право предлагать денежные средства в долг, в т. ч. наличными, не могут больше передавать ссуды в коллекторские агентства, не входящие в государственный реестр.

Клиент получает отсрочку только на ипотечные займы.

Что касается кредитных каникул, то, по закону от 2019 г., они распространяются только на ипотечные займы. Есть еще одно условие — жилье, находящееся в залоге, должно быть единственным у клиента банка.

Что такое страховка по кредиту

Логика банка, который очень хочет, чтобы каждый заемщик застраховал себя, понятна — для кредитной организации важно, чтобы клиент вовремя вернул взятые деньги и начисленные проценты. Проблемы со здоровьем, потеря работы или даже гибель клиента — не в интересах банка

Поэтому при получении кредита финансовые учреждения настоятельно рекомендуют заключить договор страхования (разумеется, с дружеской себе страховой компанией). Самые распространенные виды страхования:

• Жизни и здоровья — если заемщик временно потеряет трудоспособность, получит инвалидность или погибнет, страховая компания погасит его задолженность перед банком.
• От потери работы — если клиент лишится работы по инициативе работодателя (сокращение штата в компании или организация будет вовсе ликвидирована), страховая компания погасит его задолженность перед банком согласно условиям договора страхования. Увольнение по собственному желанию не считается страховым случаем.

Выглядит неплохо, но на практике страховые компании очень неохотно выплачивают возмещение. И если есть возможность отказаться от выплаты или уменьшить сумму, страховщики ее найдут. Именно поэтому многие заемщики предпочитают отказаться от страховки, которая вовсе не является бесплатной. Тем более, что в большинстве случаев наличие страхового полиса не может быть обязательным требованием, от которого зависит одобрение заявки банком.