На фоне пандемии коронавируса банки повысили минимальный первоначальный взнос по ипотеке

В России семья всегда поможет

У Андрея родителей уже нет. А у Светланы и мама, и отец здравствуют, живут в том же городке, и оба – работающие пенсионеры.

– Мы с женой Оксаной Владимировной на жилищные проблемы не жалуемся,– говорит Георгий Николаевич, отец Светланы.– На двоих двухкомнатной квартиры вполне достаточно. Но ведь дети, внучка любимая, как не помочь? Мы с Оксаной посоветовались, и решили: будет детям своя квартира, хоть в лепёшку разобьёмся.

Надо добавить, что ипотечный кредит Андрею и его супруге не дали и в нескольких других банках, всё из-за его статуса индивидуального предпринимателя (ну осторожничают банкиры, сплошь и рядом «ипэшники» разоряются) и студентки-жены. Георгий Николаевич решил взять ипотечный кредит на себя и на свою жену, в качестве совладельца новой квартиры.

– Мы так рассудили,– продолжает Георгий Николаевич.– Возьмём ипотеку на себя, а дети будут кредит этот оплачивать. А потом на них перепишем, раньше нельзя, банк не разрешит. И дети с квартирой будут, и мы с Оксаной расплачиваться можем помочь, в случае чего. Ну, вдруг зять работу потеряет.

Как быть заемщикам, погашающим ипотеку?

Надо сказать, что влияние коронавируса на ипотеку больше волнует действующих заемщиков, нежели тех, кто пока не отважился на столь отчаянный шаг

В этой связи важно остановиться на вопросе, как платить ипотеку при коронавирусе? Ответ звучит следующим образом: в прежнем режиме в соответствии с условиями договора

И здесь важно понимать, что пандемия, объявленная ВОЗ, не может выступать основанием для того, чтобы прекратить исполнение обязательств. Банки работают хоть и с некоторыми ограничениями, но в прежнем режиме, а обязанность внесения ежемесячных платежей никто не отменял.. Обозначим несколько основных тезисов, на которые стоит опираться в столь сложный для всего мира момент:

Обозначим несколько основных тезисов, на которые стоит опираться в столь сложный для всего мира момент:

ЦБ РФ принял меры по сохранению действующей величины ключевой ставки и дал рекомендации кредитным организациям предоставлять заемщикам преференции в части реструктуризации задолженности или предоставлении отсрочки.
Ипотека и коронавирус – это не форс-мажор. К категории форс-мажорных обстоятельств традиционно относят ситуации, вышедшие из-под контроля, с которыми справиться либо крайне сложно, либо невозможно. К таковым можно отнести обстоятельства чрезвычайного характера, в том числе пандемии. Однако, в масштабах нашей страны объем причиненного экономике ущерба не позволяет сделать заключение о невозможности стабилизации ситуации. Кроме того, возможность ссылаться на возникновение форс-мажора должна быть прописана в заключенном с заемщиком соглашении.
Отсрочка ипотеки при коронавирусе становится возможной при наличии оснований, предусмотренных федеральным законодательством. В соответствии с условиями предоставления льготного периода в форме отсрочки или каникул заемщик должен оказаться в трудной жизненной ситуации, однако, один лишь факт присутствия коронавируса на территории страны под это определение не попадает. Это означает, что ипотечные каникулы сроком до полугода можно получить в случае, если эпидемия напрямую повлияла на финансовое положение клиента. К примеру, если остановилось производство и заемщик потерял работу или если работодатель значительно снизил заработную плату своим сотрудникам. Иных льгот для ипотечных заемщиков на время эпидемии по настоящее время не введено.

Только бы не потерять работу

Андрей – индивидуальный предприниматель, владелец небольшого продуктового магазинчика, расположенного в областном центре.

– В последнее время,– рассказывает Андрей,– заработок несколько уменьшился. Но не исчез полностью, как у моих знакомых, занимающихся, например, в сфере продаж промышленных товаров. Их магазины были просто закрыты на карантин, и люди просто потеряли клиентуру, а значит, работу. Сейчас всё приходится начинать сначала – тем, кто решил не бросать бизнес.

В продуктах люди нуждаются при любой эпидемии, в этом Андрею повезло с выбором направления бизнеса. При детальном подсчёте выяснилось, что даже в условиях карантина ипотечные выплаты Андрей потянет. Правда, новую шубу Свете придётся ждать лет десять.

– Главное для нас сейчас не разориться, не потерять работу,– говорит Андрей.– Если карантин полностью отменят, а всё к тому идёт, попробую расширить бизнес. Сейчас пустуют торговые площади, многие предприниматели просто ушли из бизнеса. Если повезёт, расплачусь с оформленной родителями Светы ипотекой поскорее. Я очень благодарен им за помощь, и сделаю всё, чтобы они о ней не пожалели.

Вот говорят – кризис, эпидемия, застой, стагнация. А люди ведь продолжают жить, растить детей, работать, учиться. Брать кредиты и приобретать на них жильё. Пусть так будет и впредь. С маленьким уточнением: с постоянным снижением ставки по кредитам…

Что может измениться для заемщиков?

На этот счет можно сказать, что на ранее оформленные кредиты повышение ключевой ставки влияние оказывать не должно, однако, в ряде случаев подобный сценарий становится возможным, если:

Изменение ставки предварительно согласовано с клиентом;
Изменение процентов обусловлено вынесением соответствующего решения суда;
Заемщик нарушает условия кредитного соглашения;
Клиент не продлил ежегодную страховку;
Данная возможность предусмотрена договором;
Предусмотренная соглашением ставка является плавающей или комбинированной;
Наступили обстоятельства, попадающие под определение «форс-мажор», например, дефолт или девальвация.

Стоит отметить, что некоторые банки среди прочих условий указывают возможность повышения процентной ставки в случае прекращения государственного субсидирования отдельных программ. Так, например, если изучить льготные условия кредитования в рамках сельской ипотеки, которую уже запустил Россельхозбанк, можно найти следующее: кредитор оставляет за собой право изменения льготной ставки в 2,7 % годовых на базовую ипотечную ставку в случае прекращения поступления субсидий.

Возможно будет интересно!
Условия ипотеки для сельских жителей в Россельхозбанке в 2020 году

В этой связи можно заключить, что при существенных изменениях в экономическом положении страны, заемщики, оформившие ипотеку в рамках льготных программ, первыми окажутся под ударом.

Что касается тех, кто еще не успел подать заявку, то потенциальным заемщикам в таких обстоятельствах нужно либо подождать, либо оформлять ипотеку, предварительно изучив все нюансы и условия кредитования. Дело в том, что не все банки добросовестны, поэтому в кредитном соглашении могут появиться ранее не применявшиеся условия, способные загнать клиента в долговую яму.

Повышают почти все

С начала марта рубль обесценился на 25% из-за разрыва сделки ОПЕК+, инициированного Россией, и пандемии коронавируса. Несмотря на то, что Центробанк не стал трогать ключевую ставку, сохранив ее на уровне 6% годовых, регулятор отметил – снижения в ближайшее время не будет, а вот повышение вполне возможно.
Такая конъюнктура и ожидания от действий регулятора заставили банки реагировать. Банк «Открытие» поднял ставку по ипотеке на 1,5%, но пока не спешит менять ставку по другим кредитам. Совкомбанк решил привлечь рублевые активы и поднял ставку по вкладам в рублях. То же самое проделал «Тинькофф банк», который не тронул проценты по кредитам.
Росбанк и Райффайзенбанк повысили ставку по ипотеке до заседания Центрального банка. В банке «Зенит» собираются увеличить стоимость кредитования.
ВТБ и Почта Банк не собираются повышать ставки по кредитам, но и по вкладам тоже. «ОТП Банк» и «Хоум кредит» следят за ситуацией и готовы реагировать повышением.
Как писали «Ведомости» в начале марта, девальвация рубля заставила ЮниКредит Банк и Транскапиталбанк повысить стоимость ипотеки на 1,5% – до 10,4-13,% и 9,99-10,29% соответственно. В банках отмечали, что повышение затронет только новых клиентов банка, а старых и тех, кто обратился за кредитом до конца марта, не коснется.
Корректировать ставки планируют Абсолют Банк и Альфа-банк. В Сбербанке и Газпромбанке от комментариев отказываются.

Кредитная история – что это и почему её важно знать?

Оформляя кредит, мы соглашаемся на передачу кредитором всей информации по нашему обязательству в бюро кредитных историй (БКИ).

Сведения по каждому отдельно взятому заёмщику от всех кредиторов собираются в электронное досье, называемое кредитная история (КИ). Состав документа определён законодательно (№ 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.).

В нём находится информация по:

всем активным/исполненным кредитным обязательствам;
поручительствам и гарантиям;
просроченной задолженности по жилищно-коммунальным услугам, услугам связи и т.п.;
задолженности по алиментам;
поданным заявкам, их статусу (одобрено, отказ).

Очень важно знать свою КИ, так как:

содержание КИ влияет на решения будущих кредиторов по вашим кредитным заявкам;
от её состояния (плохая/хорошая) зависит ваша финансовая репутация.

Рассчитывать ли на помощь от государства?

А как же нашумевшие программы господдержки? Ведь правительством было обещано ставки в пределах 6-7% на жилье для отдельных категорий граждан, и программы, которыми могут воспользоваться все без исключения. Неужели и они подорожают?

Сразу стоит обратить внимание на условия этих программ, именно они помогут понять доступна ли именно вам такая господдержка. Самыми анонсированными программами стали 5 предложений, которые гарантированы государством:

Самыми анонсированными программами стали 5 предложений, которые гарантированы государством:

Господдержка для кредитования строящегося жилья в период пандемии со ставкой до 6,5%, на сумму до 8 млн (Москва и область, Петербург и Ленинградская область) и до 3 млн в других регионах с минимальным первым взносом от 20%. Заявки на участие в проекте будут приниматься до ноября 2020 года. Уже сегодня к проекту присоединилось 8 партнеров, среди которых: Сбербанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, ВТБ и Росбанк. По предварительным оценкам их будет гораздо больше.
«Семейная ипотека» для пар, у которых родится 2 более детей в период с 2018 по 2022 год. Максимальная ставка – 6%. Размер займа не более 12 и 6 млн, как и в первом варианте в зависимости от региона. По этой программе допускается как кредитование, так и рефинансирование любого ипотечного займа.
«Военная ипотека» доступна тем военнослужащим, которые более 3 лет участвуют в накопительно-ипотечной системе обеспечения жильем. Средняя ставка по кредиту для этой целевой аудитории установлена в размере 8,5%, при взносе от 10%.
«Сельская ипотека» направлена на улучшение сельскохозяйственного сектора и привлечения туда новых людей, желающих купить дом или участок для строительства жилья. Сумма кредита не может превышать 5 млн, и не распространяется на территории Москвы и области. Такое предложение есть только у двух банков: «Центр-Инвест» и Россельхозбанка под ставку 2,75% и 2,7% соответственно.
«Дальневосточная ипотека» для жителей региона, находящихся в браке от одного года, по возрасту не старше 35 лет и имеют прописку в регионе. При этом они могут рассчитывать на займ до 6 млн под 2% годовых. Но можно найти предложения и с меньшей ставкой.

Что же касается подорожания, то этих программ не коснутся повышения, так как они установлены государством. А вот вероятность одобрения таких займов может снизиться, так как банки обязательно найдут причину несоответствия клиента установленным условиям.

Статус продавца квартиры – тоже немаловажный пункт

Мошенников нынче много развелось. На рынке недвижимости – особенно. Деньги большие, люди доверчивые.

Георгий Николаевич во избежание неприятностей решил доверить переговоры всё той же риэлтерской компании. В результате ответственность за сделку эта компания приняла на себя.

– Нюансов в момент приобретения квартиры, по ипотеке ли, простым ли договором купли-продажи, немало,– рассказывает руководитель агентства недвижимости Ирина Храмушина.– Важно не только подготовить документы так, чтобы, как говорится, комар носа не подточил. Не лишне побольше узнать о продавце квартиры, если представляешь покупателя

Необходимо проверить, в собственности ли это жильё у продавца, нет ли других заинтересованных сторон, нет ли долгов по коммуналке или налогам. Всем этим и занимаемся. На моей памяти десятки случаев, когда сделка из-за недобросовестности одной из сторон срывалась, и хорошо, что срывалась: в дальнейшем даже небольшое мошенничество может вырасти в непреодолимую проблему.