Микрозаймы, оформленные для покупки подарков, погашаются менее дисциплинировано

Принцип заработка на микрозаймах – почему такие высокие проценты?

Принцип работы микрофинансовых организаций на столь высоких процентах базируется на утверждении существования высоких рисков выдачи кредитных средств без залога. Фактически организация, выдавшая кредит, компенсирует свои хлопоты по получению денежных средств с недобросовестных пользователей за счет дисциплинированных клиентов, предлагая им высокий процент за пользование. Однако эти условия могут быть изменены в лучшую сторону при долгосрочной работе с МФК.

Другой стороной медали является начисление кабальных штрафных санкций МФК при просрочках по кредитам. Данная практика заимствована из зарубежного опыта, но не всегда реализуется в полном объеме. Троекратное увеличение процентной ставки связано с компенсацией кредитором ставки процента за пользование кредитом в случае дефолта клиента с последующим восстановлением платежеспособности. Иными словами после определенного срока начисления кабальных процентов МФК должно предложить многомесячную рассрочку на приемлемых для пользователя условиях. К сожалению, это бывает не всегда.

Как взять микрозайм

Микрозайм (микрозаём, микрокредит) дословно понимается как небольшой кредит, выдаваемый «по запросу» организацией частному лицу. Данные займы востребованы у пользователей Интернет и малого предпринимательства и очень выгодны при использовании денежных средств в течение нескольких дней. Практически такой кредит заменяет общепринятую форму личного долга, но не требует обращения к друзьям и родственникам.

Тем не менее, многие микрокредитные организации, учитывая особенности рынка, предлагают долгосрочные кредиты. Эта услуга востребована именно у частного бизнеса, пользующегося займами для пополнения оборотных средств, а также у лиц, работающих неофициально. Услуги микрофинансирования в основном предоставляются с помощью веб-сайтов микрокредитных организаций.

Выдача кредита осуществляется путем перечисления средств на банковскую карту. Для его получения при первичном обращении требуется заполнить личные данные и пройти проверку скоринговой системы. После верификации деньги переводятся на карту моментально, при проверке данных оператором на подтверждение договора уходит 10-15 минут. При повторном обращении за кредитом клиенту достаточно внести некоторые данные и требуемую сумму. Денежные средства поступают в течение 3-5 минут.

Получение микрозайма – регистрация и первичное заполнение данных онлайн

Для получения кредита потребуется:

зарегистрироваться на сайте с подтверждением действующего телефона по смс;
ввести персональные данные – ФИО, место проживания и регистрации, серию и номер паспорта, фамилии и контактные данные близких родственников и друзей, также потребуется сделать фотографию с паспортом в руках и приложить электронную копию документов;
на второй странице нужно ввести данные о своей работе и доходе

Обратите внимание, что нужно предоставлять только объективные, соответствующие действительности данные. В противном случае введение в заблуждение кредитора может расцениваться как попытка мошенничества

Что может повлечь возбуждение уголовного дела;
после проверки данных система предложит верифицировать банковскую карту. В форму нужно будет ввести номер карты, срок действия, владельца (если карта именная), CVV-код. Для подтверждения карты нужно будет ввести сумму платежа, предварительно подтвердив платеж по смс;
на заключительном этапе потребуется подписать договор с помощью смс-подтверждения и получить деньги на карту (не забудьте скопировать себе договор и поинтересоваться штрафными санкциями в случае просрочки по кредиту).

При оформлении кредита нужно учитывать, некоторые компании предоставляют микрозаймы сроком от 5 до 30 дней. Продлить заём можно на любое время или кратное первичному сроку займа, но на срок до 30 дней.

Порядок досрочного погашения в Займере.

Чтобы погасить займ досрочно, нужно:

Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.

Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay.

Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней. За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.

Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.

Почему важно знать, какие правила по закону?

Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.

После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.
Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.

Какова ваша реальная сумма долга? Ограничение процентов и штрафов по микрозаймам

Как было указано выше, штрафы и процентные ставки имеют определенные ограничения. С 1 января 2017 года сумма переплаты по микрозаймам не может превышать сумму основного долга более чем в 3 раза. Данное правило закреплено только для краткосрочных кредитов, которые и выдают МФО.
Сюда не относятся штрафы, пени и прочие платные услуги, которые могут быть указаны в договоре как дополнительные. При этом штраф на просрочку начисляется до момента, пока сумма не станет в 2 раза превышать основной долг. После этого начисление штрафов прекращается.

Сегодня штрафные санкции начисляются не на всю сумму долга, а только на ту, которая просрочена. Так, если у клиента был взят займ 10000 руб., а он погасил 5000 руб., то штраф будет начисляться только на оставшиеся 5000 руб. Поэтому выгоднее побыстрее внести большую часть суммы, чтобы снизить размер штрафов.

Но и в текущей ситуации остаются варианты обращения в суд, в случае, если МФО наглеет и начинает заниматься «самодеятельностью». Но начать можно с направления жалобы в Роспотребнадзор, т.к. отношения с МФО также защищены Законом «О защите прав потребителей».

Возможно ли рефинансирование при наличии просрочки по займу

МФК, как и любое другое кредитное учреждение, при работе с заемщиком передает информацию в кредитное бюро. Данные из БКИ может запросить любой участник кредитной сферы, который собирается выдать заемщику кредит, но только при его согласии. По этой причине существует некие ограничения по рефинансированию, если у заемщика были просрочки. Но есть одна особенность: на российском рынке работают 4 крупных кредитных бюро (БКИ), куда обращаются кредитные организации за информацией о клиентах и сами клиенты. При этом кредитор передает досье в какое-либо одно конкретное БКИ (в том числе о просрочке), а вот новый займодавец может запросить информацию в другом месте. Иногда имеет смысл запросить выписку из БКИ о себе самостоятельно.
В банке рефинансировать кредит с возникшей просрочкой обычно нереально. МФО предлагают такую услугу, но высокая процентная ставка может сделать рефинансирование нецелесообразным — некоторые компании изначально предлагают программы для рефинансирования просроченных кредитов по максимально высоким процентам. Также есть ограничения по срокам рефинансируемого займа. Договориться со старой МФО о реструктуризации долга тоже иногда возможно, но необходимо внести три текущих платежа и только после этого подать заявку на новый займ.

Стоит также сначала поискать микрофинансовую компанию, которая выдает беспроцентный займ и подать заявку туда. Либо подобрать заявку в более «молодой» банк, который нацелен на увеличение клиентской базы. Если придет отказ по анкетам, то стоит обратиться в компанию с более высокими ставками.

Чтобы снизить переплату, можно оформить займ под залог. В этом случае можно найти МФО со ставкой 0,2-0,5 % в день или даже банк. Это гораздо меньше, чем при стандартном займе, но и сроки здесь дольше. В любом случае организации позволяют выплатить кредит досрочно с пересчетом процентов.

При оформлении кредита с залогом стоит помнить, что имущество, оформляемое по договору, в случае неоплаты долга перейдет в собственность финансовой компании. Но если тщательно следить за графиком выплат, то можно действительно решить проблему с долгами с минимальными финансовыми потерями.

Если нечем платить по займу

При возникновении финансовых трудностей не стоит пускать ситуацию на самотёк. Она не решится сама, а заплатить всё равно придётся, даже если будет суд. И, конечно, не рекомендуется скрываться от МФО или грубить работникам компании. Тем более что есть несколько путей решения проблемы.

Последствия для неплательщиков

В случае неоплаты долгов:

Ежедневно продолжат начисляться проценты – это в среднем 1,9-2,3% в день.
Дополнительно будет расти пеня – до 0,055% в день.
МФО направит сведения о просрочке в БКИ. Это испортит вашу кредитную историю, а с низким кредитным рейтингом вы не сможете взять новый кредит.
Микрофинансовая организация может передать ваш долг коллекторскому агентству, если вы подписывали соглашение о передаче данных третьим лицам. Коллекторы могут действовать как в рамках закона, так и превышать свои полномочия – часто звонить, связываться с вашими родственниками, друзьями, начальником, явиться к вам домой, портить имущество, угрожать и т. д. Вы можете обратиться в суд, однако до этого времени сотрудники коллекторского агентства успеют попортить вам нервы.
Последним шагом МФО подаёт в суд. Поскольку вы не выполнили условия договора займа, суд встанет на сторону микрофинансовой компании.

Есть три варианта решения проблемы:

продление займа;
реструктуризация;
рефинансирование.

Продление срока микрокредита

Пролонгацию – отсрочку по платежу – предлагают практически все микрофинансовые компании. Если вы не успеваете оплатить задолженность, составьте заявление на продление займа в офисе компании. А также можно подать заявку в личном кабинете через интернет. Длительность отсрочки везде разная – от 3 дней до месяца. При этом потребуется оплатить начисленные проценты или внести комиссию за услугу. Благодаря пролонгации вы сохраните хорошую кредитную историю.

Реструктуризация

Реструктуризация займа – более редкая процедура, и велика вероятность получить отказ. Её суть заключается в том, что условия займа изменяются таким образом, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку.

Вам могут предложить:

увеличение срока кредита, при этом уменьшится ежемесячный платёж;
снижение процентной ставки;
“каникулы” – приостановку платежей (процентов) на 1-2 месяца.

Однако, у вас должна быть весомая причина, чтобы подать заявление на реструктуризацию. Например, потеря источника дохода, получение статуса единственного кормильца, заболевание больше 21 дня с невозможностью выполнять оплачиваемую работу и так далее. Полный список причин для получения услуги можно узнать в МФО.

Рефинансирование

Если первые два варианта по какой-то причине невозможны, рефинансируйте займ. То есть вы сможете получить новый кредит для погашения старого займа.

Рефинансированием занимаются банки и МФО, но не стоит особо надеяться на получение услуги в банке. Можно попытаться взять новый кредит или оформить кредитную карту с длительным льготным периодом и погасить текущие долги.

Подать заявку можно на сайте микрофинансовой компании. Ответ поступает обычно в течение нескольких часов. Если вы согласны с предложенными условиями, нужно подойти в офис компании и подписать договор.

Знакомимся с микрофинансовыми организациями

Выдачей микрозаймов занимаются микрофинансовые (микрокредитные) организации (МФК). Это предприятия, входящие в реестр микрокредитных организаций Министерства финансов РФ и действующие в законодательном поле согласно закону ФЗ РФ № 151 от 2/07/2010 «О микрофинансовой деятельности…»:

Микрофинансовые организации и микрозаймы не распространяются требования, предъявляемые к банкам. Соответственно, данные кредиторы могут устанавливать любой востребованный на рынке услуг процент по кредиту. В среднем, это 2-3 % за каждый день использования денежных средств при заключении краткосрочных договоров.
Практикуется упрощенная система выдачи денежных средств под заем.
В случае невыплаты кредита предприятия могут действовать в рамках подписанного договора. В этом случае начисляется ежедневный штраф, обычно превышающий стандартную процентную ставку в 3 раза. При прохождении определенного срока просрочки для урегулирования вопроса компания обычно предлагает клиенту рассрочку с ежемесячной выплатой по кредиту.
Если микрофинансовая организация не видит возможности получения денежных средств по кредитным обязательствам, задолженность может быть переуступлена коллекторской организации по договору факторинга.
Не все коллекторы выкупают безнадежные кредиты, часто они работают на основании агентского договора. В этом случае их действия существенно ограничены.

Что при этом нужно знать:

Микрофинансовые организации могут принадлежать банкам и использоваться с целью повышения доходности по потребительским кредитам. Соответственно, им доступна комплексная информация о ваших счетах и имуществе.
Предприятия могут устанавливать свои правила выдачи займов и формировать политику взаимоотношений с клиентами независимо от рыночных условий.
Несмотря на начисление большой пени в случае просрочки по кредиту, кредиторы часто списывают часть штрафных начислений и проценты. При этом они не заинтересованы в продаже займов коллекторам.

Существующая рыночная тенденция заставляет эти компании не только менять подходы деятельности, связанные с грубым получением выплат по просроченным кредитам, но и сохранять число активных пользователей. Если вы хотите взять микрозайм и не уверены в его своевременной выплате, учитывайте, что ни одна микрофинансовая организация не настроена на конфликт со своим клиентом. У вас будет время на решения вопроса, но выплаты придется произвести со штрафами.

Законодательная основа досрочного погашения займов.

Досрочная выплата долга по займу регламентирована Гражданским Кодексом и ФЗ «О МФО». ГК разрешает вернуть деньги раньше указанного в договоре срока и запрещает применение санкций к такому заемщику со стороны МФО.

ФЗ «О МФО» ст. 12 п.6 гласит о том, что заемщики защищены от претензий МФО по досрочному погашению. Им запрещено применять штрафы к своим заемщикам, решившим досрочно исполнить свои обязательства. Правда, и здесь есть оговорка, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем намерении как минимум за 10 дней.

Схватившись за это, МФО включили в свои договоры пункт об обязательном письменном уведомлении за 7-30 дней (в зависимости от МФО). Таким образом, если письменно не уведомить МФО или уведомить менее, чем за 10 дней, то можно нарушить не только условия договора, но и ФЗ.
Но тут есть определенный нюанс:

Вот что говорит п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

353-ФЗ

353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Изучить документ

Статья определяет Права заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа), т.е. в какие сроки нужно вернуть и сколько нужно платить

П.11 Гласит: При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Что такое досрочное погашение займа?

Это возврат заемных денег раньше оговоренного в договоре срока. Это делается для того, чтобы сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с долгом. Проценты по займам довольно высокие (0,5-2% в день). В основной массе займы берутся для кратковременного использования, например, до зарплаты. Как только появляются деньги, заемщики стараются быстрее расплатиться.

МФО не особо приветствуют досрочное погашение. Если с займа в 10 т.р. кредитор заложил получение дохода за месяц в размере 4 т.р., а заемщик вернул займ раньше и заплатил проценты только за фактический срок, то кредитор недополучил запланированного дохода. С другой стороны возвращенные средства он может снова пустить в оборот и получить с него доход при условии, что займ вернется. Вероятность невозврата займа в МФО большая. Именно с этим связаны столь высокие ставки.

Рассрочка на погашение просрочки по микрозаймам

Очевидно, что в будущем пользоваться услугами МФК станет более удобно. Для тех людей, которые решают уже созданные проблемы с микрокредитными организациями, отметим. Существует определенная нелегальная сеть действующих и бывших сотрудников банковских учреждений, кредитных и коллекторских организаций, которые способствуют наступлению дефолта клиентов МФК.

Особенно это касается людей, имеющих довольно высокие доходы, которые подвергаются высоким рискам при получении ими множественных микрозаймов. Несмотря на то, что сам предприниматель может расценивать свое положение как стабильное, ему могут создать условия для дефолта.

Существование такой криминальной сети заставляет МФК строго держаться в законодательном поле. И при наличии просрочки по микрокредиту и начислениям клиент вправе настоятельно требовать списания части штрафных санкций и оформления рассрочки по просроченному микрозайму. Как правило, такие требования удовлетворяются МФК или коллекторской компанией, выкупившей кредит по договору факторинга.

Можно ли брать микрозаймы у разных сервисов

Несмотря на изменение рыночных условиях микрозаймы остаются микрозаймами. МФК довольно строго относятся к контролю размера кредитного плеча даже для дисциплинированных клиентов. Это делается, чтобы снизить убытки при возможном дефолте пользователя онлайн-сервиса. В этом случае у заинтересованных в получении денежных средств лиц остается возможность работы с несколькими МФО. Как правило, скоринговые системы МФК подтверждают выдачу кредитов клиенту при наличии 15 активных микрозаймов без просрочек. Однако такая ситуация расценивается, как связанная с высокими рисками дефолта.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

На кого рассчитаны микрозаймы

Согласно исследованиям рынка еще 2-3 года рынок микрокредитования был рассчитан на клиентов, нуждающихся в денежных средствах до получения заработной платы. В основном деньги тратились на потребительские покупки, подарки, одежду и отдых, а суммы были ограниченнными.

Спустя некоторое время рынок изменился, основными клиентами подобных сервисов стали неофициально работающие лица, имеющие довольно высокий доход. В настоящий момент целевыми клиентами микрокредитных организаций считаются предприниматели, в связи с этим меняется и форма работы с ними. Все больше МФК предлагает поступательно снижение кредитного процента и длительное кредитование.

Правовые основы работы микрофинансовых организаций

Важным и необходимым элементом сотрудничества с МФК является правовая основа данной деятельности. Именно законодательная база позволяет клиентам чувствовать себя спокойнее, однако не исключает всех рисков, особенно до вступления в силу определенных норм закона. Основной принцип работы МФК состоит в том, что по кредитам все равно придется платить. Но оплачивать задолженность можно на приемлемых условиях.

Нужно учитывать, что микрозаём как услуга – это разрешенный вид коммерческой деятельности. Он может предоставляться фондами, коммерческими и некоммерческими организациями на свободно определяемых условиях. В качестве регулятора выступает рынок. Основные требования к участникам этой сферы деятельности описаны в законе «О микрофинансовых организациях», дополнительно правила игры для МФК на рынке определяются Конституцией РФ, ГК РФ, а также рядом других законодательных актов.

Ограничения деятельности МФК по закону незначительны:

сумма договора не должна превышать 1 млн. рублей;
займы должны предоставляться в рублях;
привлечение денежных средств участников сервиса не должно быть 1,5 млн. рублей.

Фактически деятельность МФК продолжает идеи и функции касс взаимопомощи, однако клиенты сервисов редко обращают внимание, что микрокредиты могут стать источником дохода при инвестициях на условиях повышенного процента. В 2018 году возможности МФК были значительно ограничены

Новые изменения в законах подразумевают, что микрокредиты не будут выдаваться под залог недвижимости. Также будет ограничена процентная ставка (до 1% в день). Общий объем штрафов по кредитам в 2020 году не будет превышать 2-х кратного коэффициента от суммы займа. Неустойка будет взиматься в пределах 0,1% от суммы предоставленных денежных средств

В 2018 году возможности МФК были значительно ограничены. Новые изменения в законах подразумевают, что микрокредиты не будут выдаваться под залог недвижимости. Также будет ограничена процентная ставка (до 1% в день). Общий объем штрафов по кредитам в 2020 году не будет превышать 2-х кратного коэффициента от суммы займа. Неустойка будет взиматься в пределах 0,1% от суммы предоставленных денежных средств.

Досрочное погашение задолженности

Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса можно возвращать займы досрочно. МФО не имеет права начислять штраф за это, но установить какую-либо комиссию может. Тем не менее МФО с хорошей репутацией такого не делают, они дают возможность возвращать долг с первых же дней займа.

Согласно 810-ой статье ГК РФ вы должны уведомить микрофинансовую организацию о намерении внести средства досрочно за 30 дней, если другие условия не прописаны в договоре займа.

Деньги можно вносить досрочно полностью или частично. Если вы погашаете займ сразу, то компании пересчитывают процент так, что вы платите только за дни фактического пользования займом. В случаях, когда вы погашаете долг досрочно по частям, начисление процентов также может быть пересмотрено. Основной долг уменьшается, следовательно, и проценты становятся меньше.

Заключение

В итоге, конечно, вопрос сводится, как выбрать микрофинансовую организацию для оформления микрозайма. При получении небольших сумм нужно следить за скидками и акциями, чтобы сократить ставку процента, но в данном случае сумма кредита должна быть не более 20-30% от общего объема заработной платы. Также нужно делать своевременные выплаты, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами.

Частным предпринимателям можно посоветовать воспользоваться советами экспертов и ознакомиться с отзывами пользователей сервисов. Подобную информацию вы найдете на нашем портале, также мы можем порекомендовать надежные микрокредитные сервисы.