Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

МФО обязуют рассчитывать долговую нагрузку заемщика перед выдачей кредита

Содержание статьи:

Как рассчитывается ПДН для созаемщиков и при рефинансировании кредита

Банком России установлены единые требования к процедуре расчета кредиторами среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам). В частности, установлено требование об отражении во внутренних документах перечня бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам).

Если условиями кредитного договора (договора займа) предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками по кредиту (займу), то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным кредитам и займам физических лиц-созаемщиков к их совокупному среднемесячному доходу.

Для расчета платежа заемщика, обратившегося за кредитом (займом) в банк или МФО, обязательства по ранее привлеченным кредитам (займам), по которым физическое лицо является созаемщиком, включаются в расчет ПДН в сумме, пропорциональной количеству созаемщиков по кредиту (займу).

В расчете ПДН учитывается платеж по кредиту (займу) на цели рефинансирования. В случае полного рефинансирования (погашение срочной, просроченной задолженности) платеж по рефинансируемым кредитам (займам) принимается равным нулю. Если кредит рефинансируется частично, то платеж по рефинансируемым кредитам (займам) учитывается в непогашенной части.

Как это повлияет на банки и МФО?

Пока расчет долговой нагрузки не сильно изменил работу банков. Закредитованных клиентов с небольшим доходом они и раньше кредитовали неохотно. Постепенно банки начнут переориентироваться на более качественную и надежную категорию заемщиков. Самые привлекательные условия будут предлагаться клиентам с ПДН до 50%. Из группы клиентов с высоким ПДН по-прежнему будут интересны те, кто вовремя вносит кредитные платежи и имеет стабильную работу, несмотря на большую долговую нагрузку.

В МФО, наоборот, традиционно преобладают заемщики с небольшим уровнем дохода и высоким ПДН, а часто и с очень плохой кредитной историей (как её исправить?). Нововведения приведут к оттоку части самых закредитованных клиентов из МФО. По подсчетам экспертов сейчас в России более 5 млн. человек тратят на кредитные платежи большую часть своего ежемесячного дохода. Кредитовать их станет менее выгодно, так как на каждую выдачу в этом сегменте придется создавать дополнительный резерв в размере 50% от суммы выданного займа. С 2020 года резервировать придется уже 65% от выданного займа, если ПДН клиента превысил 50%.

Расчет ПДН должен способствовать снижению кредитной нагрузки на самые незащищенные слои населения. Проблему бедности эта мера точно не решит, а вот рост потребительского кредитования в стране будет постепенно замедляться. Мелким МФО станет невыгодно обслуживать большую часть своих клиентов и постепенно они уйдут с рынка. Больше всего пострадают жители регионов с низкими зарплатами. От безысходности люди начнут подделывать справки о доходах и обращаться к «черным» кредиторам. Пока ясно одно: кредиты будут дорожать.

В каких случаях банки считают ПДН заемщиков

Сегодня, по требованию ЦБ РФ, все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки в тех случаях, когда:

✓выдают кредиты, в том числе потребительские и ипотечные;

✓рефинансируют займы;

✓оформляют новые или продлевают срок действия кредитных карт;

✓увеличивают лимиты кредиток.

Когда не требуется считать долговую нагрузку

Банк или МФО не станет считать ПДН, в следующих ситуациях:

✓если сумма выдаваемого займа составляет менее 10 000 рублей;

✓при оформлении льготных образовательных кредитов;

✓если выдается военная ипотека с господдержкой;

✓при оформлении ипотечных каникул;

✓при реструктуризации займа, если размер платежей заемщика уменьшается.

Зачем банкам считать ПДН заемщиков

Конечно же, банки стали рассчитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков не только потому, что ЦБ обязал их делать это. Они и раньше старались оценить платежеспособность клиентов, используя различные методы. Например, кредитный скоринг – оценку кредитоспособности заемщиков на основе статистических показателей.

Таким образом они отсеивают неплатежеспособных клиентов, у которых могут возникнуть проблемы при погашении займа.

Почему ЦБ обязал банки считать ПДН клиентов

У Банка России есть свой интерес. ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки для охлаждения рынка необеспеченного кредитования.

Не секрет, что в последнее время стало выдаваться все больше кредитов без залога и даже без справок о доходах. Деньги порой можно получить по двум документам, среди которых Паспорт и, например, водительское удостоверение или загранпаспорт со штампом о недавней поездке за рубеж. Конечно, процентные ставки у таких займов высокие, но это останавливает немногих клиентов.

Чтобы предотвратить появление кредитного пузыря, готового лопнуть в любой момент, ЦБ и ввел показатель долговой нагрузки.

Если банк будет выдавать средства клиентам с высоким ПДН, ему придется резервировать больше капитала, что совсем не выгодно. Проще не давать денег закредитованым клиентам.

«Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен для банков и микрофинансовых организаций. Теперь заемщикам с высокой долговой нагрузкой сложнее будет получить кредит», — говорит председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Почему всем надо заранее посчитать свой ПДН

Для каждого потенциального заемщика также важно реально оценивать свою долговую нагрузку. Причин, как минимум, две

1Во-первых, обращаясь в банк за деньгами надо реально оценивать свои финансовые возможности. Надо четко осознавать, что тратить на погашение долгов больше половины своих доходов опасно. Ведь при возникновении даже малейших финансовых сложностей, например, болезни, потери работы или задержки зарплаты, можно попасть в долговую яму.

2Во-вторых, если у вас высокий ПДН, то банки будут отказывать вам в выдаче денег и обращение за кредитом будут просто бессмысленной тратой сил и времени.

Более того, надо учесть, что каждый отказ в финансировании отражается в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на получение денег в будущем. Банки могут настороженно относиться к сомнительному клиенту, которому уже не раз ранее отказывали в деньгах из-за высокой долговой нагрузки.

Доходы

Банк запросит документы, подтверждающие доходы. Справка 2-НДФЛ, например. Если заемщик самозанятый и платит налог на профессиональный доход, и при этом нигде не трудоустроен, то справку в веб-сервисе «Мой налог» необходимо подтвердить доход любыми возможными способами. Возможен вариант и справки 2-НДФЛ, и, если при этом человек еще и самозанятый – дополнительно справку о доходах самозанятого в веб-сервисе «Мой налог».

Необходимо понимать, что банк проверит подлинность и достоверность предоставляемых данных.

И еще один важный момент. Банки специально заказывают мониторинг заработных плат и при проверке уровня дохода потенциального заемщика будет сравнивать уровень вашей зарплаты со средней зарплатой специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход заемщик может получать в случае увольнения с текущего места работы.

При этом если ваша зарплата окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночного уровня зарплат.

Проверив доходы, банк оценивает источник этих доходов – работодателя. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние

Банку важно понимать, что у потенциального клиента стабильный доход, когда зарплата выплачивается регулярно и в полном объеме. Вот видите, как много схожих интересов, оказывается, у банка и его потенциального заемщика? Оба заинтересованы в стабильности, высоком доходе и хорошей платежеспособности клиента

Хорошо, если заемщик работает в крупной компании, которая давно на рынке. Скоринговый балл от этого возрастает.

Как считается показатель ПДН

С октября 2019 года Банк России обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица при предоставлении ему кредита (займа). Это означает, что каждая кредитная организация (банк, МФО) должна рассчитывать указанный показатель по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, при принятии решения о предоставлении кредита в сумме 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. Такая же обязанность появилась у кредитной организации при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.

Логика в этом есть. Действительно, проблемы с возвратом кредитов затрагивают не только заемщиков, но и банки. Для минимизации рисков Банк России и обязал банки и МФО оценивать долговую нагрузку будущего заемщика.

Как же банк или МФО рассчитывает показатель ПДН?

Показатель, характеризующий долговую нагрузку заемщика (ПДН), рассчитывается банком или МФО как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев по следующей формуле:

                           Среднемесячный платеж        ПДН  =      ———————————-                           Среднемесячный доход

Расчет показателя долговой нагрузки должны делать всех кредиторы (банки и микрофинансовые организации) по всем типам кредитов (займов), к которым относятся необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 10 000 рублей.

Как определяется среднемесячный доход заемщика

Расчет среднемесячного дохода заемщика производится кредитором по процедуре, в порядке и на основании информации, предусмотренной им во внутренних документах, отвечающих требованиям Банка России. В том числе во внутренних документах должно быть отражено:

  • описание правил, используемых при оценке доходов заемщиков, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки доходов заемщика, полномочия работников финансовой организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке доходов заемщика;
  • критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о доходах заемщика.

При определении минимального перечня необходимых подтверждающих документов для оценки доходов заемщика кредитор руководствуется перечнями информации для оценки финансового положения заемщиков, установленными нормативными актами Банка России по вопросам кредитной политики финансовых организаций и (или) методов ее реализации, а также источниками информации, приведенными в соответствующих нормативных документах. По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из ПФР и ФНС, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика.

Информация, полученная от заемщика о величине его дохода при обращении за кредитом (займом), не должна являться единственным источником информации в целях расчета показателя долговой нагрузки.

При величине кредита (займа) не более 100 тысяч рублей допускается использование финансовой организацией для целей расчета показателя долговой нагрузки двух следующих источников информации: информация о величине дохода, заявленная заемщиком при обращении за кредитом (займом), сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). При использовании таких двух источников информации в качестве информации для определения среднемесячного дохода заемщика финансовой организацией принимается информация с меньшей из двух величин.

С 1 октября 2019 года кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН), в частности при выдаче кредитов или займов от 10 тысяч рублей. В связи с этим Банк России рекомендует данным организациям не только информировать заемщиков о такой обязанности, но и раскрывать им значения ПДН.

Также Банк России советует кредиторам:

  • запрашивать у физических лиц, которые собираются получить указанную сумму денег, документы для расчета их среднемесячного дохода, предусмотренные внутренними актами кредитора. При этом сообщать, что клиенты сами могут определить перечень таких документов;
  • предупреждать физических лиц о том, что в случае не предоставления документов кредитор может при расчете ПДН использовать данные Росстата о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания клиентов. Если в таком случае ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия кредитования.

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
  • При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

  • Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
  • Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
  • МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
  • При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
  • Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
  • Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
  • До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении займа МФО вас обмануло? Закажите звонок юриста

Выгорите или расслабитесь? Максимально жизненная игра для тех, кто много работает

Как ПНД повлияет на выдачу кредита

Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.

В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.

Введение нового показателя, который будет учитываться при расчете коэффициента риска — лишь первый шаг в сторону регулирования сектора необеспеченного кредитования. ЦБ полагает, что введение ПДН даст кредитным организациям полезный опыт взаимодействия с БКИ, поможет выработать механизмы расчета. Полученный опыт ЦБ планирует обобщить и выработать единую методику расчета ПДН, а также разработать дальнейшие методы регулирования потребительского кредитования.

Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.

Телефон есть, но звонить нельзя

По поводу МФО «Быстроденьги» Центробанк вынес сразу несколько однотипных решений о привлечении ответственности за звонки родственникам, работодателям и друзьям должников. Финансовый регулятор счел, что действия кредитора противоречат нормам Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми МФО обязана гарантировать соблюдение тайны обо всех операциях заемщиков. ЦБ РФ вынес предписание об устранении нарушений.

Внимание регулятора к ситуация привлекла клиентка МФО, которая сообщила, что для побуждения ее вернуть заем организация совершала звонки третьим лицам, указанным в заявке на получение кредита. Гражданка оказалась против звонков МФО ее родственникам, которые не являлись созаемщиками или поручителями по займу

После проверки было выявлено несколько аналогичных ситуаций с другими заемщиками. Банк России отметил, что Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» другие кредиторы физических лиц, к примеру банки, также имеют право взаимодействовать в целях возврата просроченного кредита только с самими заемщиками и их поручителями. Звонки третьим лицам нарушают банковскую тайну. Арбитражный суд города Москвы в решении от 22 июля 2016 года по делу № А40-121583/16-122-1051

 с выводами Центробанка согласился и оставил штраф в силе.

Популярные вопросы

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки(ПДН) рассчитывается как отношение Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам к величине среднего ежемесячного дохода. Величина ежемесячных платежей определяется по специально формуле из указания ЦБ РФ. Аналогично среднемесячным доходам — там тоже специальная формула. Точное значение ПДН может сказать только банк, куда вы подаете заявку. На нашем сайте лишь приблизительный расчет, т.к. мы не знаем вашу кредитную историю.

Что сделать, чтоб уменьшить показатель долговой нагрузки?

Исходя из формулы для увеличения ПДН вам нужно уменьшить закредитованность — т.е снизить ваши ежемесячные платежи по кредиту. Другой вариант — повысить официальный доход. Если повысить зарплату, то ПДН сразу же не повысится, это произойдет через 3 и более месяцев.

Если у меня ПДН больше 50, то кредит не дадут?

При долговой нагрузке больше 50% процентов шансы на кредит не велики, но они есть. Все будет зависеть от банка, куда вы обращаетесь. При значении 80% и выше шансы на получение займа стремятся к нулю.

Похожие публикации

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.