Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

МФО Mili продолжает совершенствовать свои финансовые продукты

Что делать, если не получается перевести деньги?

Как организовать МКК

Несмотря на то, что бизнес-план микрофинансовой организации кажется весьма привлекательным, быстро и правильно организовать МКК могут только специалисты (их услуги по открытию МКК стоят около пяти тысяч рублей). Основная сложность заключается в том, чтобы зарегистрировать МКК в государственном реестре микрофинансовых организаций. Только с момента такой регистрации МФО приобретает официальный статус и может выдавать займы. Перед регистрацией необходимо:

  • правильно подобрать наименование для МФО
  • составить учредительные документы с соблюдением всех требований, предъявляемых к учредителям и к исполнительным органам МФО
  • разработать правила предоставления микрозаймов

Любая неточность может стать причиной для отказа в регистрации. Документы подаются в региональное отделение Банка России по месту нахождения МФО. Кроме документального оформления, МКК должна позаботиться об организации офиса и о найме персонала. Для работы МКК достаточно небольшого помещения (около 30 кв. м) с двумя оборудованными компьютерной техникой рабочими местами и переговорной зоной. Стартовые вложения в документальное оформление и в оборудование офиса составят около 300 тысяч рублей.

Останутся крупнейшие

Всего же, по прогнозу Сергея Седова, из-за разделения рынка в России останутся только несколько сотен крупных МФО с прозрачной отчетностью и эффективными бизнес-моделями, остальные будут действовать на региональном и местном уровне в офлайн-режиме. «Мы полагаем, что онлайн-МФО останется на рынке около 20-30, другие — или уйдут в офлайн в связи с невозможностью осуществления удаленной идентификации, или прекратят свою деятельность на рынке, не сумев перестроить бизнес. В дальнейшем порог капитала в 70 млн рублей и ограничение возможности упрощенной идентификации для МКК позволит упорядочить выход на онлайн-рынок новых компаний, что ранее никак не регулировалось. Теперь доступ к данному бизнесу будет существенно ограничен, что позволит выстроить структурированный рынок с эффективными игроками», — рассчитывает Сергей Седов.

«Как таковых проблем возникнуть не должно, если работать по закону. Однако из-за введенных ограничений многие компании все-таки вынуждены будут пересмотреть модель своего бизнеса, поскольку их доходность теперь будет ниже, — добавляет генеральный директор SmartCredit Андрей Гойлов. — Отзыв лицензий на сегодняшний день происходит довольно часто, другое дело, что это не так сильно афишируется в СМИ. Безусловно, рынок микрокредитования станет более прозрачным и все недобросовестные игроки будут таким образом устранены».

«Регулятор продолжит зачистку рынка, но так как отрасль растет, вновь созданные МФО компенсируют потери реестра. Поэтому общее количество микрофинансовых организаций не уменьшится. Если законодатель и регулятор не устроят дальнейших потрясений с изменением ставок либо ограничением количество займов, то бизнес войдет в нормальное русло. И нужно помнить, что любые резкие изменения регулирования в конечном итоге негативно влияют именно на конечного потребителя — заемщика. А в этом, естественно, никто не заинтересован», — в то же время отметил Дмитрий Коршунов.

А главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов надеется на приток средств на рынок МФО. «Благодаря всем этим изменениям число сторонников рынка МФО и желающих инвестировать в этот сектор средства может значительно вырасти: прозрачности стало больше, а значит, рисков — меньше, доходность же по сравнению с другими инвестиционными инструментами осталась очень высокой. Это положительно скажется на фондировании сектора», — считает он. «Уверен, что новый закон должен повысить доверие к рынку со стороны партнеров, населения, инвесторов и банков. Это даст дополнительные возможности роста, развития новых продуктов, снижения ставок вместе с понижением уровня риска», — также оптимистичен генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Как стало известно в начале марта, новые поправки в микрофинансовое законодательство — только начало процесса ужесточения контроля над рынком микрофинансов, и Центробанк уже готовит новые ограничения. По мнению регулятора, ограничения четырехкратным размером суммы займа недостаточно: чтобы снизить долговую нагрузку на россиян, ЦБ предлагает ограничить начисление процентов в краткосрочных займах двукратным размером суммы займа (200%). Также в перспективе ЦБ планирует ограничить число займов, выдаваемых одному заемщику, и количество продлений договора займа.

Совкомбанк

Если ищете, где взять автокредит с пониженной ставкой, обратитесь в Совкомбанк. Если планируете приобрести автомобиль марки Suzuki, Chery, Kia, Haval, на кредит будет действовать рассрочка до 18 месяцев. В этот период времени денежные средства предоставляются на условиях беспроцентного пользования. Для расчета ежемесячного платежа можно воспользоваться онлайн калькулятором — введите стоимость автомобиля, срок автокредита и первоначальный взнос.

В тарифной сетке предусмотрены программы с льготными процентами по кредиту для приобретения новых машин для семьи в Москве и СПБ. При участии в акции банк снижает стоимость автомобиля на 10% и выдает средства по льготной ставке от 11.9%. Для подачи заявки не обязательно посещать офис, достаточно зайти на сайт, выбрать подходящий тариф и подать документы.

Условия получения потребительского кредита прозрачны и подробно описаны на сайте. При использовании калькулятора четко прослеживается изменение ставки от параметров займа. Клиенты хвалят Совкомбанк за оперативные ответы специалистов, отсутствие скрытых платежей и комиссий. Это позволяет организации занять лидирующую позицию в рейтинге выгодных автокредитов по отзывам посетителей.

Как открыть МФО с минимумом вложений

Идея МФО для бизнеса довольно проста: предприниматель привлекает деньги инвесторов, выдаёт за счёт этих средств небольшие займы под высокий процент, часть от вырученной прибыли передаёт вкладчикам, а часть оставляет себе. На первом этапе формирования бизнес-плана для МФО возникает три основных вопроса:

  • где брать деньги для выдачи займов (урегулирование вопросов с вкладами)
  • как рассчитать условия выдачи кредитов, чтобы минимизировать свои риски
  • как документально оформлять свою деятельность

От того, как предприниматель ответит на эти вопросы, во многом зависит и сумма стартовых вложений и успех предприятия.

Рекомендуется ознакомиться с наиболее простой моделью этого бизнеса, которая позволит получать небольшую, но стабильную прибыль при небольших вложениях. Актуальное российское законодательство разрешает деятельность МФО в двух форматах: микрофинансовая и микрокредитная компания.

Микрофинансовая компания (МФК) может привлекать деньги сторонних вкладчиков, решающих, куда вложить капитал с отдачей, по договорам вкладов и за счёт сформированного капитала выдавать кредиты физическим и юридическим лицам. К МФО в форме МФК Банк России предъявляет весьма серьёзные требования. Взять хотя бы минимальный размер уставного капитала – 70 млн рублей.

А вот микрокредитные компании (МКК) – более простой формат МФО. МКК могут работать только на деньгах своих учредителей, внесённых в уставный капитал (не могут привлекать вклады), при этом требования к этому уставному капиталу вполне лояльные: не менее 10 тысяч рублей. МКК выдает своим заёмщикам собственные средства (из сформированного уставного капитала) под определённый процент, и этот процент является источником дохода предприятия.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих

Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

Закрыть кредит новым кредитом?

Холодильник Алексей отремонтировал. А по пришествии срока оплаты кредита обнаружил, что всей суммы – 6700 рублей – у него нет, и взять неоткуда.

– Наскребли с женой три тысячи,– продолжает Алексей Бережной,– и начали подумывать о том, чтобы оплатить кредит этой МФО, взяв недостающее в другой МФО. Как я уже говорил, других возможностей взять кредит, пусть даже маленький, не было. В общем, я не рискнул, и заплатил всего три тысячи, после чего со мной был перезаключён договор займа уже на 3700 рублей, плюс опять страховка. Всё дело в том, что брать новый заём на покрытие другого займа, как мне объяснили знающие люди, можно лишь в том случае, если кредит не в МФО. Лучше, опять же объяснили мне, потихоньку отдавать частями, постоянно уменьшая сумму долга. Так я и поступил, и вот к июлю думаю рассчитаться полностью.

Однако, всего моя переплата зашкалит за общую сумму кредита – по подсчётам, превысит её больше чем вдвое. Хорошо, что десять тысяч не дали.

Главные минусы кредитования в МФО.

Среди минусов можно выделить высокие процентные ставки. Действительно, многие недоумевают, зачем вообще оформлять заем онлайн, если у большинства банков есть неплохие предложения по кредитным картам. Если человек официально трудоустроен, у него нет просрочек и он в хороших отношениях с банком, ему точно откроют неплохой кредитный лимит. Например, в некоторых случаях можно пользоваться и 200−500 тысячами рублей из кредитных денег. Если с личной кредитной историей все в порядке, действительно стоит рассматривать предложение банка, а не какой-либо МФО (МКК).

Подытоживая можно сказать, что из минусов присутствуют такие:

  1. Высокие процентные ставки по большинству предложений.
  2. Небольшие периоды кредитования (иногда всего 10−15 дней).
  3. Существенно ограниченная сумма, которую можно взять в долг.
  4. Серьезные санкции в случаях, когда заемщик стабильно отказывается платить.

Почему люди продолжают кредитоваться в МФО, если есть возможность оформить кредитную карточку в банке?

В ряде случаев это невозможно. Особенно для таких категорий населения как пенсионеры, самозанятые, но неофициально оформленные лица, студенты и домохозяйки. Если кредит нужен срочно на лечение, поездку за границу, оплату прикладного обучения или для вложений в старт своего дела, люди рискуют. При этом нужно понимать, что должна быть в деталях ясна личная экономика каждого домохозяйства. В противном случае кредит от МФО (МКК) станет не трамплином к выходу из кризиса, а еще больше погрузит человека в долги и неприятности. Прекрасной иллюстрацией к этому могут стать многочисленные ситуации, когда люди берут кредит на собственное дело, а в итоге тратят средства совсем не на это.

Пришла беда – открывай ворота

Ну, всей стране худо, продержались бы и дальше. Только вот в начале мая пошли сплошняком неприятности. Сначала заблокировали мою пластиковую карточку – или что-то сам напутал с платежами, или какой-то сбой системы. И пошло-поехало. Ведь известно: пришла беда – открывай ворота. Из-за перебоев с подачей электричества и воды навернулась стиральная машина, и не дешёвая. А потом вслед за ней потребовался ремонт для холодильника. Своих денег уже не было, занять – тоже не у кого, все мои друзья далеко не миллионеры, и все сейчас в похожей на мою ситуации. И ладно бы стиральная машина – потерпели бы до лучших времён, но без холодильника с приходом тёплых дней не обойтись. Выход оставался один: кредит, и как можно быстрее.

Получение займа

В случае принятия положительного решения по заявке получение денежных средств займет немного времени. В большинстве случаев они поступают практически мгновенно. Исключение представляет собой только перевод займа на банковский счет: в этом случае деньги будут доступны в течение 1-3 дней. Потому возможно получение займа даже ночью.

Способы получения займа

Получение заемных средств возможно следующими способами:

  • на банковский счет;
  • через систему CONTACT;
  • на кошелек QIWI;
  • на банковскую карту систем VISA, MasterCard или МИР.

Скорость получения средств зависит от выбранного способа:

  • кошелек QIWI — мгновенно;
  • банковский счет — на протяжении 1-3 рабочих дней;
  • банковская карта — мгновенно;
  • система CONTACT — на протяжении 15 минут после принятия положительного решения на мобильный телефон придет СМС с номером перевода. Необходимо с паспортом зайти в ближайшее отделение CONTACT, сообщить номер перевода и получить средства. При этом нужно убедиться, что данное отделение работает с юридическими лицами.

Чтобы получать кредиты на платежную карту, сначала ее надо верифицировать. В первую очередь, нужно убедиться, что остаток на карточном счете составляет не меньше 10 рублей. В процессе верификации на карте заблокируется символическая сумма (в пределах 10 рублей). На телефон придет СМС от банка о таком блокировании с указанием суммы. Ее нужно ввести в специальное поле в личном кабинете.

Если сообщение о заблокированной на счете сумме не приходит, нужно проверить, подключен ли по данному номеру мобильный банкинг. Для этого нужно связаться с банком-эмитентом. Также по горячей линии можно узнать заблокированную сумму.

Для получения денег на банковский счет понадобится его номер, а также БИК финучреждения. Эту информацию предоставит служба поддержки банка. Также следует знать, что все займы предоставляются в рублях Российской Федерации.

Зачисление средств на банковские карты преимущественно производится мгновенно. Исключение составляют карты MasterCard, выпущенные Сбербанком и Промсвязьбанком. На них средства поступают в течение 3 рабочих дней.

Программа «Кредитный карантин» в Альфа банке

Крупнейший коммерческий банк страны Альфа Банк предоставляет клиентам, пострадавшим в коронавирус, отсрочку платежей по собственной программе «Кредитный карантин».

Участвовать в программе против коронакризиса могут только заемщики с положительной кредитной историей. Условия программы лояльные:

  1. При оформлении каникул подтверждающие документы не нужны.
  2. Сумма ипотечного кредита ограничений не имеет.
  3. Размер потребительского займа ограничен суммой 5 млн ₽.
  4. Платеж основного долга по кредитным картам может быть снижен до 0 ₽.
  5. Проценты по кредитам в период отсрочки начисляются. Задолженность вносится после каникул в первые месяцы.

Для подключения к программе отсрочки должникам нужно:

  • отправить заявку на email или подать ее в офисе банка (ипотечные кредиты);
  • позвонить в банк по телефону или посетить отделение финансовой организации (кредиты наличными).

Если у заемщика оформлена кредитная карта лимитом менее 1 млн ₽, программа льготного периода будет подключена к ней автоматически.

Даже если не уволили – работодатель придумает, как платить меньше

Возникла такая необходимость и у жителя Краснодара Алексея Бережного, работавшего охранником в одном из бутиков города.

– Ещё в марте стало ясно, что ничего хорошего меня не ожидает,– рассказывает Алексей Бережной.– Распоряжением начальства весь коллектив нашего магазина был отправлен в бессрочный отпуск. Благодаря настойчивости российского правительства средние зарплаты сохранили – иначе хозяева нарушили бы закон. Впрочем, этих слёз едва хватало даже на пропитание.

Как и у большинства в нашей стране, мой заработок складывался из нескольких частей. Основная зарплата – 12 тысяч рублей в месяц. Эта сумма удваивалась, если я работал дополнительно в ночную смену. Ещё часть дохода, и ощутимую, давали ежемесячные и ежеквартальные премии. Худо-бедно семью (а у меня двое детей) прокормить удавалось.

С отправкой в отпуск, разумеется, ни о каких переработках речи уже не шло. И о премиях тоже. Так что остались мы всей семьёй на 12 тысячах минус налоги. А тратить их приходилось не только на продукты – в Краснодаре до сих пор жёсткие требования к соблюдению условий передвижения по улицам и пребывания в местах общего пользования. Без маски и перчаток никуда. А цены на эти аксессуары (набрался я словечек за время работы в бутике) подскочили до невозможности, маска стоит пятьсот, перчатки пятьсот, и всё это приходится покупать по новой. Нет, можно, конечно, стирать и носить старое – но мы люди брезгливые и осторожные. Возможно, таких в Краснодаре немало, поэтому уровень заболеваемости этой всеобщей заразой невысок.

На 20 июня 2020 в Краснодарском крае, по данным Роспотребнадзора, зафиксировано 5 376 подтвержденных случаев заражения коронавирусом Covid-19. 60 человек, к сожалению, скончалось. Полное излечение от вируса на сегодня в Краснодарском крае зафиксировано у 4 145 человек.

Так вот и живём уже четвёртый месяц – спасибо, пока не объявили о закрытии нашего магазина, хотя слухи ходят. Разумеется, увольнения боюсь больше всего. Не та у меня профессия, чтобы ожидать, что после отмены всех ограничений за мной выстоится очередь из работодателей.

Когда реально выгодно брать заем в МФО (МКК)?

Жизненные ситуации бывают разными, а потому перечислим случаи, когда все же может быть выгодно и не так рискованно оформлять заем в МФО (МКК):

  1. Если нет иной возможности оформить ссуду. Например, банки не одобряют кредитный лимит или же отказываются выдавать средства наличными, а снимать их с кредитной карты оказывается очень дорого. В таком случае может пригодиться услуга компании по микрокредитованию, у которой есть сеть филиалов и касс, где средства можно получить на руки, а не на карту.
  2. Гражданин не проходит даже минимальную проверку банком (скоринг), что лишает его любых шансов на оформление ссуды. В таком случае единственным способом остается оформление кредита в МФО (МКК).
  3. Если компания предлагает выгодные условия для новых заемщиков. Например, акция, по которой первые 20 дней кредит оплачивается в размере 0,01% в сутки. Или же новые заемщики вообще освобождаются от оплаты процентов, какую бы сумму кредита они ни оформили.
  4. Если нет иной возможности поправить свою репутацию заемщика. Например, человек допустил ошибку, не выплатив своевременно предыдущий кредит, а теперь стоит задача оформить ипотеку или же взять автокредит. В таком случае придется идти на то, чтобы оформлять заем онлайн. В течение года можно исправить кредитную историю, беря и возвращая кредиты без просрочек платежей.

Сначала всё подсчитать

Как человек семейный, Алексей привык рассчитывать свои расходы. И правильно, между прочим, привык.

– Сели мы с женой утром раненько,– продолжает Алексей Бережной,– и стали сравнивать условия в разных микрофинансовых организациях. В принципе, большой разницы меж ними нет – если процентная ставка пониже, сумма кредита недостаточна для наших нужд. И, судя по отзывам в интернете, с невысокой процентной ставкой шанс одобрения тоже невысок.

Ну, решились мы взять кредит на две с половиной недели под два процента в день. Несложный подсчёт показал, что отдавать придётся 13 тысяч четыреста рублей. Признаться, я даже не рассчитывал отдать всю сумму кредита сразу, предполагал немного схитрить и отдавать пару месяцев и частями.

Выходило приемлемо, если по максимуму ужаться, но ведь без холодильника никак…

Похожие публикации

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.