Кредиты под залог имущества – что это такое?

Кому дают кредит под залог имущества

Читайте также

перечень банков

Потребительский кредит под залог квартиры предлагают почти все средние и крупные банки РФ. Но стоит очень хорошо подумать, прежде, чем решится отдавать в залог собственную квартиру, да еще и если она у вас – единственное жилье.

Нередки случаи, когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой и, взяв сравнительно небольшую сумму в заем, впоследствии остается на улице, без квартиры и без денег на существование.

Таблица. Условия и предложения банков.

Предлагаются такие виды страхования:

1. Оформление договора страхования риска утраты или повреждения объекта недвижимости.
2. Оформление договора страхования риска прекращения или ограничения права собственности.
3. Оформление договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика/созаемщика.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Шаг 1: Выбор банка

Существует достаточно значительное количество банков, которые в действительности способны предоставить услуги кредитования под залог имущества. Чтобы сделать правильный выбор нужно опираться на популярные организации, изучить предоставленные условия для клиентов, осуществить процесс сравнительного анализа. На основании полученных данных вы сможете выбрать именно тот банк, в котором условия кредитования будут выгоднее всего именно для вас.

Шаг 2: Выбираем программу кредитования

Каждый банк в своем распоряжении имеет определенные программы, которые наделены различными условиями, процентными ставками и пр

Соответственно, перед тем, как начинать процесс выбора, непременно нужно сравнить программы, остановить свое внимание на оптимальном варианте в вашем конкретном случае. Сразу же нужно сказать о том, что обязательным условием оформления считается предоставление специализированного заявления

Оно должно быть составлено по требованиям банка. Отметим, что такое заявление можно оформить на официальном сайте банка.

Шаг 3: Оценка недвижимости

Обязательным условием оформления кредита считается проведение оценочных действий. В банк вы должны предоставить уже готовые документы. Рекомендуем внимательно отнестись к выбору оценочной компании, чтобы оценка была проведена грамотно и правильно, цена на имущество была установлена справедливая.

Шаг 4: Предоставление документации, заключение договора

В соответствии с требованиями банка нужно собрать пакет документов. После сбора обязательно осуществите проверку. Помните о том, что банк устанавливает необходимость подписания договора сотрудничества. Именно в данном документе будут отражены все основные нюансы, которые определяют права и обязанности сторон, штрафы и многое другое. Соответственно, становится понятно, что в настоящий момент важным аспектом данного вида кредитования считается изучения договора. Вы можете произвести анализ документа самостоятельно, если же вы не можете разобраться в определенных нюансах, то лучше всего обратиться к юристу за консультационными услугами. Именно так вы сможете максимально защитить свои права и интересы.

Вместе с кредитным договором обязательно подписывается дополнительный документ на залог. Соответственно, его также нужно будет изучать достаточно внимательно, чтобы предотвратить возможные негативные моменты.

Шаг 5: Ожидаем решения, получение средств

Как только будут подписаны все документы, вы сразу же можете получить средства. Некоторые банки предоставляют возможность получения средств в кассе сразу же после окончания подписания документов. Другие же перечисляют средства на специализированную карту, чтобы клиент имел возможность комфортно воспользоваться полученными средствами.

Требования к закладываемым квартирам

После оформления заявки и ее согласования, финансовое учреждение  внимательно изучает жилплощадь, предлагаемую в заем. Она обязательно должна соответствовать ряду требований.

Квартира не должна располагаться в деревянном доме. Связано это с высокой пожароопасностью данных строений. Кроме того, в ней должны отсутствовать деревянные полы и перекрытия.

Не возьмет банк в залог и ту квартиру, которая располагается в блочной пятиэтажной «хрущёвке». Связано это с тем, что данный вид жилья запланирован под снос в ближайшее время.

Не выдаются кредиты под квартиры, которые находятся в аварийном или ветхом строении. Такой дом может в любой момент разрушится, оставив банк без гарантии выплаты займа.

Не рассматриваются в качестве залога квартиры, находящиеся в архитектурных памятниках.

Важно! Банк откажет в кредите, если в квартире прописаны несовершеннолетние, люди, отбывающие наказание в местах лишения свободы или призванные на службу в армию. Не рассматриваются в качестве залога квартиры, находящиеся в многоэтажках выше пятого этажа

Даже если это будет новосторой.

Жилье под кредит обязательно должно находиться в районе работы банка и быть не единственным у заемщика.

В квартире может быть прописан только ее владелец. Если там прописан еще член семьи, тогда финансовое учреждение потребует согласие супруга/супруги на оформление кредита.

Охотнее всего подойдут квартиры в Москве и Московском регионе. Не менее ценной окажется собственность  в Санкт-Петербурге ЛО.

Особенности кредитования

Микрофинансовые сервисы, предоставляющие займы со 100% одобрения и без кредитной истории, несут высокие риски невозврата денег должником. Поэтому условия кредитования направлены на то, чтобы максимально компенсировать эти риски, в частности:

• Процентная ставка для таких продуктов выше среднерыночного показателя — в среднем от 2 до 3% в день.
• Если у МФО минимальные требования к претенденту и оперативная процедура рассмотрения в онлайн-режиме, не стоит рассчитывать на крупные суммы. Чем проще получить заемные средства, тем меньше будет кредитный лимит. Так называемые займы «до зарплаты» для новых клиентов не превышают 5-7 тыс. руб. Для постоянных заемщиков доступны 15-20 тыс. руб., но для этого придется взять не один кредит, чтобы заслужить доверие МФО.
• Срок пользования не превышает 30 дней. Продукты долгосрочного кредитования выдаются по другой системе, как правило, они требуют личного присутствия клиента в офисе и предполагают более тщательные проверки с запросами в БКИ и звонками работодателю.

Особенности кредитования под залог недвижимости

Как правило банки более сговорчивы, если клиент готов предоставить собственную недвижимость в роли залога. Судите сами, какой заемщик кажется более надежным: имеющий лишь достаточную сумму дохода или тот, у которого помимо дохода есть жилая недвижимость?

Конечно же во втором случае банк получает 100% гарантию возврата тела долга и процентов. Если даже заемщик перестанет исполнять свои обязательства, заложенный объект переходит в собственность банка. Его реализовывают на аукционе, получая средства для компенсации понесенных расходов.

Коммерческая недвижимость, земельный участок, дачный дом с участком, жилой дом или квартира, часть дома или комната – все эти объекты вы можете предоставить банку в роли обеспечения.

Ряд объектов использоваться не может:

1. Недвижимость в аварийном состоянии или подлежит сносу;
2. Помещение, в котором прописаны несовершеннолетние дети или лица, отбывающие тюремный срок;
3. Объекты под обременением (арестованные, находятся в доверительном управлении, наложен запрет на совершение действий и т.д.).

Ключевая особенность кредита наличными под залог недвижимости – он выдается под более привлекательный процент чем другие потребительские займы.

Выбираем банк

Кредит под залог квартиры выдают все банки, которые сегодня работают на территории России. Чтобы выбрать подходящий вариант кредитования, необходимо внимательно изучить все предложения, и остановиться на том, который вам подходит больше.

5 лучших предложений 2020 года  

До кризиса россияне активно брали займы в валюте. Сегодня кредиты под залог квартиры оформляют в рублях.

Остановимся на самых крупных банках:

• клиенты Сбербанка могут оформить займ длительностью до 20 лет под 12% годовых. Выдаваемая сумма кредита – от 500 тыс. до 10 мил.рублей. На руки клиент получает до 60% стоимости квартиры. Стоит отметить, что заемщик должен будет обязательно застраховать свою жизнь и свою жилплощадь;
• от заемщика Совкомбанк не требует предоставление справки по форме 2-НДФЛ. Свой доход клиент может подтвердить другим удобным способом. Сумма выдаваемого кредита – от 300 тыс. до 30 мил.рублей по 18,9% годовых. Срок кредитования – до 10 лет. Банк выдает до 60% от общей стоимости квартиры;
• особых требований к квартире, которую он берет в залог, Россельхозбанк не предъявляет. Обратившись в него, клиент может оформить займ на 10 лет по 12,5% годовых. Сумма начинается от 100 тыс. и заканчивается 10 мил.рублей. Окончательный срок кредитования оговаривается с клиентом индивидуально;
• процедура получения кредита в Банке жилищного финансирования проста и удобна. Связано это с тем, что основное направление работы учреждения – кредитование под квартиры и другую недвижимость. Недостаток этого банка заключен в том, что его представительства есть только в крупных городах.

Что такое кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог имущества — один из самых выгодных (по части процентных ставок и сроков). Эта разновидность займов представляет интерес не только для частных лиц, а также и для представителей бизнеса. Если обеспечение по займу отсутствует, то финансовая организация не всегда готова выдать крупную сумму, но с использованием залогового имущества перспективы станут гораздо оптимистичнее.

Предметом залога может служить частная либо коммерческая недвижимость – дача, дом, коттедж, гараж, различные нежилые помещения. Однако ссуды, предметом залога для которых используются квартиры в многоэтажных домах, выдаются банковскими учреждениями с большей охотой.

Кредит под залог имеющегося жилья оформляется либо как залоговый договор (большая часть кредиторов так и делает), либо в качестве закладной – ценной бумаги, которую кредитная организация сможет впоследствии перепродать.

Ключевая особенность этого договора – право займодателя изъять недвижимость, которая была предоставлена в качестве залога, в случае, если выплаты по займу прекратятся. Тогда не будет иметь значения наличие другой жилплощади, прописаны ли там маленькие дети – закон в такой ситуации будет циничен. Надо отметить, что достаточно будет опоздать с выплатой лишь три раза за год, чтобы лишиться квартиры без судебных разбирательств. Так что к своевременной выплате такого займа следует отнестись с полной степенью серьёзности.

Когда можно начать использовать карту

Популярные виды займов

Условия кредитования под залог недвижимости

Перед тем, как выяснять, какие документы нужны для кредита под залог недвижимости, следует выяснить другие параметры займа.

Особенности

Данный вид ссуды характеризуется следующими особенностями:

• обременение недвижимости, передаваемой в залог – она не может быть продана, обменена или подарена без согласия банка-кредитора;
• сохранение права собственности заемщика – несмотря на то, что квартира будет в залоге, клиент сможет оставаться проживать в ней и быть прописанным;
• отчуждение имущества, в случае невыполнения долговых обязательств – если не вносить ежемесячные платежи, банк реализует квартиру на торгах и покроет свои издержки вырученной суммой.

Также у заемщика остается право на проведение ремонтных работ в квартире и сдачу ее в аренду, несмотря на обременение.

Общие параметры кредитования

Точный список условий сделки зависит от выбранного банка, но приведем общие  параметры, на которых оформляется данный вид займа:

• срок – до 25-30 лет;
• сумма – до 30-50 млн. рублей;
• ставка – от 8%.

Важно учитывать, что в случае оформления кредита под залог, лимит займа определяется, исходя из стоимости недвижимости, передаваемой банку, а не из уровня доходов.  В большинстве случаев можно получить не более 60% от рыночной цены недвижимости, передаваемой под залог. Но в некоторых банках увеличивают лимит, например, в Тинькоффе можно получить до 70% от стоимости, а у брокеров – до 90%

Требования к залогу

Почти всех банки предъявляют стандартные требования к имуществу, передаваемому в качестве обеспечения. В этот перечень входят следующие параметры:

1. Хорошее состояние не только самой квартиры, но и многоквартирного дома, в котором она находится. Жилье не должно входить в списки аварийного и ветхого жилья, а также в программу реновации (подлежать сносу).
2. Отсутствие любых обременений на имущество. Это принципиальное требование, обеспечивающее возможность банка на отчуждение.
3. Высокая ликвидность, гарантирующая банку отсутствие проблем с реализацией квартиры в случае невыплаты долга. Обеспечивается такими факторами, как расположение в районе с развитой инфраструктурой, хорошее состояние подъезда и придомовой территории, транспортная развязка.
4. Расположение недвижимости в регионе присутствия банка, при этом, кредитная сделка может заключаться в отделении другого субъекта.
5. Прочные материалы в фундаменте дома – железобетон, камень, кирпич. Не допускаются деревянные перегородки.
6. Наличие всех инженерных коммуникаций, их хорошее состояние.

Также большинство банков внимательно изучают перечень прописанных в квартире лиц. Если среди них есть несовершеннолетние либо граждане, снятые с учета, недвижимость не будет принята в качестве залога. Это объясняется сложностями с последующим отчуждением.

Все перечисленные требования при оформлении кредита под залог квартиры, должны быть подтверждены документами.

Требования к заемщикам

Окончательный список условий, которым должен соответствовать будущий заемщик, определяется банком. Но есть стандартные параметры:

• возраст – не меньше 18 лет (чаще от 21-23 лет) и не старше 75 лет (в Совкомбанке кредит под залог выдается до 85 лет);
• стаж – от 6 месяцев на последнем месте и от 1-го года за последние 5 лет;
• расположение объекта в регионе присутствия банка;
• наличие российского гражданства.

При оформлении кредита под залог недвижимости, в список того, какие нужны документы, не входит справка о доходах. Но ее наличие увеличивает вероятность одобрения заявки, а также способствует снижению ставки.

Требование о наличии у заемщика права собственности на недвижимость определяется банком, некоторые финансовые организации допускают, что залог может быть оформлен на третье лицо, при условии, что оно будет участвовать в сделке в качестве кредитора.

Понятие залога

Кредит под залог недвижимости является одной из популярных программ кредитования физлиц. Он предполагает наложение обременения на уже находящееся в собственности заемщика имущество. При этом, куда были израсходованы средства, банком не проверяется. Главное, чтобы клиент вовремя выполнял обязательства по договору.

Понятие залога подробно описывается в ГК РФ. В соответствии с этим нормативным актом кредитор в случае появления просрочки имеет право реализовать имущество, которое находится в залоге, для погашения обязательств. Залогодателем может быть как непосредственно заемщик, так и другое физ- или юрлицо. Вторая сторона в этом процессе называется залогодержателем (банк).

Залог имеет следующие особенности:

1. Обеспечением могут выступать как предметы и вещи, другими словами все, что имеет физическую форму, так и имущественные права. С последним в банковской практике чаще всего встречаются при заключении договоров на покупку квартиры в новостройке, когда кредитор берет в залог права на жилье по договору долевого участия. Ведь самой квартиры еще просто физически нет.
2. Договор залога оформляется в простой письменной форме, кроме некоторых случаев. Перед его заключением залогодержатель обязан уведомить кредитора о наличии прав третьих лиц на предмет обеспечения. На практике банки стараются не связываться с подобным залогом.
3. Залогодатель может и дальше пользоваться залоговым имуществом (жить в квартире или ездить в автомобиле). Также имущество может находиться у залогодержателя под замком и под печатью банка, или же просто делаются отметки, свидетельствующие о том, что оно находится в залоге (ценные металлы, антиквариат, товары в обороте и т.п.).
4. Одно и тоже имущество может выступать обеспечением по нескольким обязательствам. Главное, чтобы его рыночная стоимость позволяла оформить несколько кредитов и «первый» залогодержатель был не против. Это называется последующим залогом.

С 1-го февраля увеличится размер ряда пособий в России

Какие требования устанавливает банк по кредитам под залог

Практически все банки предоставляют идентичные требования к заемщикам. Но, вы должны понимать, что есть также возможность получить кредитование под залог определенного имущества в микрофинансовых организациях. Там требования будут более простыми, но ставка по процентам будет существеннее, кроме всего прочего, редко там предлагают оформить кредитование на достаточно существенное количество времени. Поэтому, прежде, чем начинать оформление рекомендуется изучить все банковские организации, оценить предложенные условия, после чего, выбрать оптимальное решение, которое по всем параметрам будет вам импонировать.

Что касается требований, то нужно сказать о том, что акцент ставится на следующих:

• Гражданство. Выдаются кредиты и иностранным гражданам, но совершенно на других условиях. Если мы говорим о нецелевом кредитовании под залог имущества, то практически все банки устанавливают необходимость предоставления документов, которые определяют клиента, как гражданина страны. Что касается иностранных клиентов, то сегодня им банки не предоставляют такой вариант кредитования из-за сложностей механизмов дальнейшего воздействия;
• Практически повсеместно устанавливается необходимость предоставления документов, которые определяют, что человек имеет постоянное место регистрации. Причем, оформление производится в отделении, которое расположено в том же районе, что и недвижимость. Чаще всего даже устанавливается, что срок регистрации должен быть не менее четырех месяцев. Некоторые банки существенно увеличивают данный срок;
• Официальное трудоустройство. По сути, данный параметр устанавливается всеми банками. Но, практика показывает, что наличие залога исключает сложные моменты с предоставлением справок, отражающих уровень начисления оплаты труда. То есть, другими словами, многие современные банки предоставляют кредитование с учетом залога, даже если клиент не имеет официального трудоустройства. Такая ситуация спровоцирована тем, что в нашей стране действительно очень многие имеют хорошую и высокооплачиваемую работу, но не имеют официального трудоустройства;
• Обязательно нужно будет указать сумму дохода. По сути, при наличии залога банки не особо внимательно относятся к данному вопросу, но все равно указывается на то, что доход должен превышать уровень платежей по кредитному продукту в два раза;
• Достаточно важным аспектом выдачи кредита выступает возраст заемщика. Так, минимальный порог будет составлять не менее 21 лет, а вот максимальный достигает 65. Хотя, многие банки серьезно меняют такие пороги при желании максимального привлечения внимания потенциальных клиентов.

Следует сказать о том, что так как кредит не является целевым, человек может не предоставлять никаких данных о том, куда в дальнейшем он потратит свои средства. Многие оформляют кредитование под два залога, если речь идет, например, о приобретении другой недвижимости. То есть, в залоге остается собственность, которая уже имеется в наличии у заемщика, а также та квартира, которая оформляется в кредит.

Какое имущество не принимают в качестве залога?

Если вы решили получить денежные средства в банке под залог своей квартиры, необходимо сначала изучить требования к их состоянию. Помните: если хотя бы одно из условий не будет подходить, менеджер может отказать вам в получении ссуды. Квартиры, которые не подходят под залог:

• если недвижимость не приватизирована;
• имущество было куплено по ДДУ (договор долевого участия);
• таунхаус, пентхаус, апартаменты или комната в квартире;
• коммерческая недвижимость;
• доля в одной квартире, если залог оставляет только один собственник;
• если квартира уже находится в залоге или ипотеке, то сначала необходимо выплатить прошлый долг;
• если квартира была куплена на средства материнского капитала или какую-то его часть.

Очень важно обратить внимание и на состояние жилья. Не принимаются под залог квартиры в аварийном состоянии (более 70% повреждений), а также те, которые находятся под арестом

11 часто встречающихся нарушений в кредитном договоре

Сервис умного подбора кредита “Фин Лидер”

Для тех людей у кого не так много времени на поиск подходящего кредитного предложения, согласования всех условий и заполнение анкет, существует совершенно незаменимый сервис “Фин Лидер”. Сотрудники этого сервиса сами составят заявку и отправят ее в 3-9 подходящих именно вашим условиям банков. И все это бесплатно! В случае удачного подбора кредитного предложения услуги сервиса оплачивает банк! И это является еще одной причиной почему сотрудникам Фин Лидера очень выгодно подобрать для вас только лучшие предложения. Ваша заявка не отправится в тот банк, где вам заведомо не дадут кредит. Поэтому одобрение достигает 92% в день.

С высокой вероятностью вы получите кредит даже если:

Заключение

Перед подписанием необходимо внимательно изучить договор. Разделы «Обязательства заёмщика», а также «Права банка» нужно тщательно перечитать. Там может содержаться информация, по которой кредитор сможет изменять процент по текущему кредиту без уведомления клиента. Такой договор лучше не заключать. Навязывание невыгодной страховки — ещё один излюбленный банковский приём.

Не лишним будет знать, что некоторые банковские учреждения вводят комиссию или пени, если клиент готов досрочно погасить кредит, а могут и вовсе запретить такую процедуру. За выдачу займа может быть также введена комиссия.

Нужно внимательно изучать, какие штрафные санкции будут действовать при просрочке платежа. Также желательно исключать возможность досудебного изъятия предмета залога при несвоевременных платежах. В противном случае можно быть выселенным из собственной квартиры без суда и следствия.

Не стоит брать кредит, залогом по которому будет ваше единственное жильё. Особенно это касается займов, берущихся для развития бизнеса. Земельные участки, дачи, гаражи, вторую квартиру либо дом можно использовать в качестве залога. Но всегда надо быть готовым к тому, что можно лишиться своей залоговой недвижимости.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Тинькофф Платинум
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Заключение