Кредит под залог дома в Сбербанке: основные условия и требования

Требования к имеющейся квартире или другой недвижимости

Залог квартиры в Сбербанке возможен при требованиях:

Наличие отдельного входа в квартиру из подъезда
Коммуникации: отопление, водоснабжение, канализация, электричество. Должна быть отдельная кухня и санузел.
Без аварийного статуса.
Без отселения жильцов в связи с износом здания или с реконструкцией, реставрацией, капитальным ремонтом.
Здание должно иметь железобетонный фундамент или фундамент из кирпича.

Не допускается, чтобы здание было построено с деревянными перекрытиями. Тогда банк откажет в кредите. Квартира должна быть ликвидной, пользоваться спросом на рынке.

Для земельного участка и дачных строений, коттеджей, требования иные. К загородной недвижимости должны быть подъездные пути. Обязательно присутствие всех коммуникаций. Желательно, чтобы объект недвижимости не находился на большом удалении от города, поскольку для банка слишком удаленные объекты не представляют интерес, их сложно продать.

Участок земли должен относится к землям для ИЖС, не сельскохозяйственным, не природоохранным территориям. Если участок находится в заповедной зоне или неподалеку от военных объектов, признанных особо охраняемыми, то банк не возьмет землю в кредит. Участок не должен входить в состав городских земель: относится к парку, скверу, городской площади и т. д.

Если заемщик передает под обременение имущество, то оно должно находиться в его собственности, за исключением случаев приобретения нового жилья или земли.

Как правильно оформить закладную?

Закладная Сбербанка РФ представляет собой утвержденный бланк анкеты, которую нужно заполнить. В ней содержится информация о владельце недвижимости (залогодателе), а также самом объекте залога. Пункты закладной предусмотрены законом «Об ипотеке» (ст. 14).

В закладной обязательно указываются пункты:

информация о залогодателе (паспортные данные, год рождения);
данные залогодержателя (реквизиты банка);
предмет ипотеки (место нахождения квартиры, описание, кадастровый номер);
сведения об обременениях;
данные о сумме ипотеки и размер процентной ставки;
денежная оценка предмета ипотеки;
указание срока уплаты суммы кредита;
информация о дате составления закладной и ее номер.

Регистрация ипотеки осуществляется одновременно с регистрацией права собственности. Для этого в Росреестр передаются договор ипотечного кредитования, документы на квартиру и закладная.

После оформления закладная остается у банка. Возвращают ее заемщику только после погашения кредита либо в случае досрочной продажи объекта недвижимости, например, в связи с регулярными неплатежами.

Важно! При несоответствии закладной кредитному договору, по закону, верным считается содержание закладной.

Список необходимых документов

Для оформления закладной требуется:

паспорт залогодателя;
акт оценки недвижимости;
расширенная выписка из ЕГРН;
техпаспорт БТИ;
правоустанавливающие документы на квартиру;
согласие супруга (и) на сделку.

Скачать бланк согласия супруга на заключение договора ипотеки
Скачать образец согласия супруга на заключение договора ипотеки

Важен также оригинал разрешения органов опеки на залог недвижимости, если одним из собственников квартиры является несовершеннолетний.

Обычно закладная подписывается до получения кредита, так что к этим документам можно добавить и кредитный договор. Для регистрации к закладной могут быть приложены документы, определяющие условия ипотеки.

Срок регистрации закладной может затянуться если до месяца.

Сколько стоит процедура?

Закладная оформляется бесплатно. Она не требует нотариального удостоверения и сопутствующих расходов. Оплата требуется только в виде госпошлины, которая оплачивается при регистрации ипотеки в Росреестре. Размер госпошлины:

1 тыс. рублей для физлиц;
4 тыс. рублей для компаний.

Дополнительно потребуется оформить нотариальное согласие жены (мужа) на оформление договора залога, которое стоит от 1,5 тыс. рублей.

Сроки оформления

Закладная оформляется довольно быстро – за 1 день. Обычно она подписывается в день оформления кредитного договора. Закладная подлежит сдаче в Росреестр одновременно с документами для оформления купли-продажи.

Где хранится бумага?

Закладная хранится в Сбербанке РФ. При оформлении сразу делается копия, которая остается в Росреестре. Заемщик может попросить оформить себе простую ксерокопию документа.

Потребуется ли первоначальный взнос?

Как проходит оформление

После нахождения подходящей недвижимости, которую хочет купить берущий кредит россиянин, он или его поручитель предоставляют на рассмотрение банку вариант для подключения залога. На этом этапе банк производит анализ обоих объектов или одного, если залоговая и долговая собственность совпадает.

Процентные ставки в рублях

Категоризация процентных ставок зависит от программного направления. Для каждого кредита имеются некие ставочные нормы. То есть минимальные и максимальные границы разняться от программы к программе. Эта специфика определяется банком с учетом его возможных рисков и финансовых потерь.

Документы на закладываемую недвижимость

Основной документацией здесь выступают бумаги, отображающие законное право собственности владельца и будущего залогодателя. Ему же необходимо предъявить и верифицирующие его личность документы (паспорт российского гражданина). Если для ипотечного кредита под залог оформляется недвижимость одного из супругов, то второй должен дать свое согласие (зачастую такая пара выступает совместно заемщиком и созаемщиком по кредиту).

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки

После одобрения запроса на ипотечную или нецелевую жилищную ссуду дается 90-дневная отсрочка для донесения некоторой документации. Такой отрезок времени намеренно предназначается для поиска жилища и подготовки к сделке купли-продажи, а также для определения предмета залога.

После подобных процедур запускается процесс формирования документов по залоговому обеспечению. Для этого необязательно использовать всю отсрочку длиной в 90 дней, а лишь часть данного временного отрезка. К тому же в Сбербанке имеется несколько разноплановых акций и платформа ДомКлик, помогающих совершению сделки по недвижимости.

Срок рассмотрения заявки

Такие сроки зависят от разновидности кредита (целевой или нецелевой программы). Период анализа и одобрения запроса для жилищных займов увеличивается по сравнению с потребительскими кредитами или кредитками. Заявка на последние рассматривается в кратчайшие сроки (вплоть до нескольких минут).

Исходя из рассмотренного становится очевидно, до фактического подписания кредитного договора проходит до нескольких месяцев (включая время на поиск недвижимости и представление залогового объекта). При этом сама стадия изучения просьбы длиться около недели (но может и сокращаться в пределах этого срока).

Порядок предоставления кредита

На сегодняшний день множество клиентских действий доступно в дистанционном режиме: от просмотра нужной информации до конечного получения заемных денежных средств на имеющуюся дебетовую карту. Для этого не требуется прямого взаимодействия с кредитным специалистом.

Последовательность действий для того, чтобы оформить кредит, такова:

Уточнение информации или самоинформирование на сайте об имеющихся здесь предложениях.
Возможно, калькуляторный подсчет в специальном онлайн-сервисе.
Формирование и отправка заявки на сайте либо ее личное написание в подразделении Сбербанка.

После этого следует ожидание резолюции Сбербанка. При этом результаты самостоятельного подсчитывания в калькуляторе не подходят под категорию публичной оферты. После обработки заявка может отклоняться либо для потребителя формируется иное предложение с более выгодными для Сбербанка параметрами по целевой/нецелевой программе.

Мифы о страховке

Существует ряд мифов о страховке, которые редко соответствуют действительности. Рассмотрим основные из них:

Если не подключить страховку — вам откажут в кредите. Толика правды в этом присутствует, но не по вине банка, а из-за самих сотрудников. Дело в том, что зарплата большинства из них на 40-50% состоит из различных премий, а премия за продажу страхового продукта — самый лакомый кусочек в этой пирамиде. К заемщику, который отказался от страховки, тем самым лишив сотрудника 1-3 тысяч рублей быстрого дохода, будет не самое лучшее отношение. Часто «лишенные» денег сотрудники просто «запарывают» анкету заемщика, ставя ему неудовлетворительную оценку.
Дело в том, что при заполнении анкеты есть отдельная страница, которую заполняет сотрудник банка. Здесь ему нужно написать общее впечатление о клиенте, выбрать категорию, к которой можно отнести заемщика и т.д. Если озлобленный сотрудник выберет не ту категорию или напишет, что клиент одет неопрятно, его одежда мятая и т.д., то банк 100% откажет в кредите. Со слов сотрудника клиент подумает, что все дело в отказе от страховки, но на самом деле к отказу привело не это, а незаконная оценка самого сотрудника банка.
В случае смерти заемщика долги придется возвращать его семье. С помощью этой байки сотрудники банка часто уговаривают пожилых заемщиков подключить страховку. Это правда, но лишь в том случае, если наследники вступят в наследство официально. Например, если у заемщика не было ничего (недвижимость, земля, автомобили и т.д.), кроме личных вещей, велосипеда, техники и т.д., то эти вещи итак достанутся близким после смерти заемщика. Другой вопрос — квартира, машина или земля. Здесь придется официально вступать в наследство и вместе с ним оплачивать долги. Если от этого отказаться, долги не перейдут по наследству.
Если вы согласитесь на страховку, кредит одобрят 100%. Это одна из очередных баек менеджеров, которые любыми способами пытаются «впарить» клиенту страховку по кредиту. Наличие страховки едва ли увеличивает шансы заемщика на положительное решение, особенно в случае с плохим кредитным рейтингом и прочими сложностями.

Можно ли оформить в залог квартиру

Оформить квартиры в залог можно при соблюдении таких условий:

отсутствие обременений и ограничений на право распоряжаться собственностью. Также имущество не должно быть предметом исков;
разрешение органов опеки и попечительства в отношении несовершеннолетних детей на возможное отчуждение объекта недвижимого имущества;
отсутствие в квартире зарегистрированных граждан, подтвердить которое сможет соответствующая справка или выписка из подомовой книги;
необходимо определить, нет ли потенциальных наследников на жилье, которых выписали с нарушением законодательства (лица, ограниченные в дееспособности, дети, граждане, отбывающие срок и др.)

Альтернативные варианты

Если Сбербанк по каким-либо причинам отказывает в кредите на строительство дома под залог покупаемого участка, или условия получения ипотеки не подходят клиенту, то всегда есть альтернативные варианты получения денег:

Оформление кредита под залог собственного имущества. Если клиент имеет свое ликвидное жилье, то банк может одобрить ссуду.
Получение потребительского займа. Но такой кредит обычно выдается на небольшую сумму сроком до 60 месяцев под высокую процентную ставку.
Можно одолжить деньги. Но не каждый сумеет дать в долг большую сумму.

Ипотека считается наиболее удобным способом получить деньги на строительство жилого дома. Главное, правильно оформить заявку и выполнять все обязанности, прописанные в договоре.

На конверте с ПИН-кодом

В настоящее время выдача конвертов с ПИН-кодом применяется не во всех случаях. Код задаете вы сами при сотруднике банка через платежный терминал или через специально подключенный терминал, бумажный носитель исключен.

Так выглядит конверт с ПИН-кодом с подробными рекомендациями по пользованию

При оформлении платежного инструмента его держатель получает всю необходимую для работы с ним документацию, к которой относиться и конверт с ПИН-кодом. В Сбербанке в таком конверте также есть информация и о номере расчётного счёта (обычно слева от ПИН-кода, под фамилией владельца находятся 20 цифр с указанием валюты, к которой привязан счёт, например, 48493001110393934455 RUR).

Ограничения по кредитам

Кредит не предоставляется, если заёмщик является:

индивидуальным предпринимателем;
руководителем или занимает другую руководящую должность с правом подписания финансовой документации;
собственником малого предприятия или членом фермерского хозяйства.

Получение ссуды осуществляется в любом отделении Сбербанка по месту расположения объекта недвижимости или проживания заёмщика.

Оценив свои потенциальные финансовые возможности, заёмщик может подать онлайн заявку на сайте Сбербанка или обратиться в его ближайшее отделение. Получив одобрение, клиент начинает сбор документации. После сдачи документов заявка рассматривается в течение двух недель. При положительном решении клиент получает деньги.

Требования к заемщикам

Мы рассмотрим общие требования:

Наличие гражданства РФ. Наличие постоянной регистрации

Некоторые банки обращают внимание на регистрацию в населенных пунктах, где присутствуют их офисы. Возраст на дату оформления – не менее 21 года

Возраст на дату последнего платежа – не более 65 лет (85 – в Совкомбанке). Постоянное официальное место работы. Суммарный трудовой стаж – не менее 12 месяцев. Хорошая кредитная история.

Низкие процентные ставки

В июле 2020 года Сбербанк снизил ставки по ипотеке:

на приобретение жилья в новостройках и на вторичном рынке недвижимости на 0,5%
на рефинансирование ипотечных кредитов, оформленных в других банковских учреждениях, на 0,6%.

Минимальные процентные ставки на готовое и строящееся жилье возможны благодаря интернет-платформе DomClick, основное направление которого заключается в одобрении заявок на ипотеку в электронном варианте. В заявке клиент указывает свои требования к жилью: подходящее расположение (количество комнат, этажность), инфраструктура, стоимость.

Программа подбирает жилую или коммерческую недвижимость для продажи, покупки, аренды, сопровождает сделки, оформляет объект недвижимого имущества за одно посещение банка. Будущий заемщик и его риелтор имеют возможность самостоятельно записаться в ближайшем отделении банка на удобную дату и время.

Необходимые документы

Базовый пакет документов заемщика и созаемщика:

Гражданский паспорт РФ.
Анкета-заявка на получение кредитных средств.
При наличии временной регистрации по месту пребывания – подтверждающий документ.
Бумаги, отражающие наличие трудовой занятости и размера ежемесячного заработка (не предъявляются пенсионерами и участниками зарплатного проекта, получающими отчисления на счет/вклад Сбербанка).

Подтвердить доходы можно одним из документов: справка 2НДФЛ или по форме, установленной Сбербанком, выписка по зарплатной карточке, справка о размере пенсионных отчислений. Также к учитываемым доходам относятся алименты, пенсия по выслуге или состоянию здоровья, проценты по вкладам.

Трудовая деятельность подтверждается копией трудовой книжки, контракта или трудового договора.

Список документов на залоговый объект включает:

Документы, отражающие законный переход права собственности (договор купли-продажи, дарственная и т.д.).
Выписка из ЕГРН.
Технический план и экспликаций помещения.
Нотариально заверенное согласие на сделку от супруги/супруга либо нотариальное заверенное уведомление, что при получении права собственности на жилье залогодатель не состоял в браке.
Брачный договор.
Отчет об оценочной стоимости объекта.

Данный список бумаг стандартен, независимо от типа объекта недвижимости. Он подается в течение трех месяцев с момента одобрения займа. При этом перечень иногда корректируется в обе стороны по усмотрению кредитора.

Основные условия при кредите под залог

Если клиент во время ипотеки решил воспользоваться залогом имеющегося жилья, то при этом должны быть соблюдены определенные условия, установленные Сбербанком. По кредитам они являются следующими:

Сумма кредита составляет от 500 тысяч до 10 миллионов рублей;
Ограничение по размеру суммы составляет скидку минимум сорок процентов от рыночной цены жилья;
Срок действия договора по кредиту – не более двадцати лет;
Размер процентной ставки по ипотеке на покупку квартиры – от 11,3% годовых;
Залог недвижимости – имущество, находящееся в собственности человека, который оформляет договор по ипотеке.

Если клиент использует залог собственной недвижимости, то в рамках такого вида кредитования можно снизить процентную ставку еще больше. Для этого оформляется страховка на приобретаемую квартиру или производится страхование жизни и здоровья. В случае, если в рамках ипотечного кредита клиент отказывается оформлять страховые документы, процентная ставка увеличивается на один процент.

Кредитование и приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог

Целевой кредит

Целевые программы по кредитам в Сбербанке различаются по направленности относительно характера приобретаемой недвижимости и статуса обратившегося клиента. Нуждающиеся лица или привилегированные военные кредитуются в Сбербанке на специальных условиях при поддержке государства.

Приобретение строящегося жилья

Покупка жилья в новостройке предполагает заключение договора о долевом участии. Поскольку риски по приобретению такой собственности увеличены, то цена за квадратный метр (а значит, и обобщенная сумма нецелевого/целевого кредита и величина единичных платежей) несколько снижена по сравнению с иными программными вариантами (при ставке от 8,2%).

Однако в Сбербанке имеется собственная система, обеспечивающая гарантии по удачному завершению строительства и передачу ключей новым собственникам, — привлечение и сотрудничество застройщиков. Перечень таких проверенных компаний отображает их некую аккредитованность Сбербанком. Более того, отдельные застройщики могут предлагать свои скидки по кредиту.

Приобретение готового жилья

Покупка готовой квартиры или отдельного дома менее затратна по времени (при рассмотрении вопроса о конкретном въезде в купленный объект). Поскольку здесь наблюдается меньше рисков, то сумма кредита выше. Снизить цифру можно благодаря действующей в Сбербанке системе скидок, влияющих на размер процентного норматива (от 9,6%): подключение дополнительного страхования, согласие на электронную регистрацию прав собственности и т.д.

По этому направлению у Сбербанка имеется несколько программ. Общероссийские: строительство жилого дома в черте города под 11% годовых или нежилого объекта за городом под 10,5% (например, дачный домик). Также имеются региональные наработки, например застройка в Московской и Липецкой области. Последнее предложение имеет крайне выгодные условия, т. к. наличные передаются застройщикам только после окончания возведения жилья.

Военная ипотека

Военным лицам помогает получить кредит под залог именно государственное бюджетирование, но только после их постановки на учет в накопительно-ипотечную систему. Пробыть в ней потребуется несколько лет, в течение которых военнослужащему будет ежегодно начисляться на спецсчет определенная денежная сумма.

Главным преимуществом военной ипотеки является пониженная ставка — 9,5 %. Этот коэффициент стационарен и не меняется под влиянием каких-либо показателей. Также здесь ограничены общая сумма займа (примерно до 2,5 млн руб., что идентично по всем учреждениям) и срок его возврата (вычитание количества лет от общего стандарта).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Указанный тип кредита отличается самой низкой процентной ставкой. В частности, это касается семей, чьи дети были рождены в определенные временные периоды. По отзывам российских граждан, нуждающихся в жилье, это вполне подходящий вариант кредитования. Ставочная тарификация максимально снижается на первые несколько лет обслуживания (до 6%), но затем повышается, если в семье не появится еще один ребенок.

Гараж или машино-место

Сбербанк имеет среди ряда своих предложений и такой продукт, как кредит на покупку/постройку гаража или же выкуп машино-места. Представленное кредитование подразумевает ставку от 11%. Несмотря на меньший по сравнению с остальными программами размер приобретения, для возврата долга дается 20 лет.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация займов, предоставляемых Сбербанком, служит на сегодняшний день распространенной операцией (наряду с рефинансированием) для снижения материальной нагрузки на заемщика. Реструктуризация проводится в различных направлениях: увеличение срока обслуживания, перевод текущей валюты в российскую, предоставление льготного периода.

В реструктуризации участвует кредит, выданный под залог частной или коммерческой недвижимости. Для инициирования этой процедуры кредитуемому следует представить в Сбербанк копию паспорта, доходную справку и справочный материал по трудоустройству (получаемый на месте работы).

Как выгодно оформить ипотечный кредит в Сбербанке

Большинство российских граждан считают, что оформить ипотеку выгоднее, чем постоянно арендовать жилое помещение. Благодаря государственным программам и тарифам, разработанным Сбербанком, ипотека становится отличной возможностью получить собственную недвижимость.

Молодые семьи и военнослужащие могут воспользоваться различными ипотечными программами данной финансовой организации на приобретение готового или еще только строящегося жилья, покупку квартиры на вторичном рынке или машиноместа. Своим клиентам Сбербанк предлагает оформление кредита под залог имеющегося имущества на другие цели, а также снижение платежей по действующим ипотечным займам.

С помощью онлайн-калькулятора, зная основные параметры ипотеки, можно легко высчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Здесь же будет указан размер первоначального взноса. Для расчетов можно использовать материнский капитал и другие льготные условия.

За счет дополнительных субсидий компания значительно снизила процентные ставки по ипотечным кредитам. В данных программах приняли участие многие застройщики по всей территории РФ. Ипотека на льготных условиях предоставляется семьям, в которых появился второй ребенок. Подробности можно узнать на официальном сайте Сбербанка.

Нецелевой кредит под залог недвижимости Сбербанк калькулятор

В отличие от ипотечного займа, которая предоставляется клиентам исключительно на покупку жилой площади, нецелевой кредит предусматривает получение наличных на сходных условиях, но в этом случае заёмщик может потратить их на своё усмотрение. Это позволяет получить крупную сумму без привлечения созаемщиков или поручителей. Кроме того, в некоторых случаях допустимо оформление без подтверждения дохода, но при этом сумма будет значительно ниже.

Условия, на которых выдаются заёмные средства

Кредит выдаётся в рублевой валюте, в иностранной продукт недоступен.
Сумма доступных средств от 500 тысяч до десяти млн рублей, она не может быть больше 60 % от рыночной цены объекта обеспечения.
Срок возврата долго до двадцати лет.
В качестве обеспечения может использоваться любая недвижимость: квартира, комната, таун-хаус, гараж, дом, участок земли.
Дополнительные комиссии за выдачу и оформление не взимаются.
Страховка в соответствии с требованиями кредитора.

Процентная ставка при оформлении займа под залог квартиры или другой недвижимости устанавливается в индивидуальном порядке в соответствии с данными клиента. Минимальная процентная ставка 12 % годовых, она доступна вкладчикам и зарплатным клиентам. Для остальных категорий клиентов значение минимальной переплаты от 12,5 % в год. Отказ от страхования жизни клиента приводит к повышению процента на 1 пункт.

Требования к клиенту

Чтобы получить в Сбербанке кредит под залог недвижимости, заявитель должен соответствовать следующим критериям.

Возраст заёмщика от 21 года до 75 лет. Максимальный возраст устанавливается на дату погашения долга, в связи с этим обстоятельством срок погашения может сократиться.
Обратившийся за займом должен быть обязательно трудоустроенным и иметь возможность это подтвердить.
Общая длительность трудоустройства за последние 5 лет не менее года, на последнем месте – 6 месяцев.

Это основные требования

Важно учесть то, что кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям, лицам, занимающим руководящую должность с правом подписи на малом предприятии или его собственником, а также членом фермерства. Это же ограничение распространяется на привлечённых созаемщиков

Для получения денег, заявитель должен предоставить кредитору следующий пакет документов.

Заявление на оформление долговых обязательств (образец располагается на официальном сайте финансовой организации).
Паспорт гражданина РФ с пропиской.
Справку о зарплате по форме 2НДФЛ или банковской.
Копию трудовой книжки, подтвержденную работодателем или трудовой договор.

Это стандартный список. Бумаги на залоговое имущество могут быть предоставлены в течение трёх месяцев с момента оформления долговых обязательств, при этом процент в это время будет начисляться по повышенной ставке.

Документы на залоговую собственность

Для предоставления недвижимого имущества в качестве залога список документов может меняться в зависимости оттого что именно представляет собой залог: земельный участок, гараж или квартиру.

Но в общих чертах необходимы следующие бумаги.

Основание возникновения права собственности (договор купли, дарственная, свидетельство о праве собственности).
Документ, подтверждающий проведение оценки имущества и её результат.
Документ из ЕГРН.
Техпаспорт объекта недвижимости.
Согласие супруги и документ, подтверждающий отсутствие обременения.

В зависимости от типа залога список может сокращаться или пополняться.

Как взять кредит под залог дома в Сбербанке: порядок оформления