Какой коммерческий банк выдает кредиты под залог имущества

Залоговые кредиты для предпринимателей

Кредиты под залог – это основные кредитные программы, которые предлагают ИП в банках. Сумма таких кредитов может незначительно превышать стоимость залогового имущества (хотя иногда бывает и обратная ситуация – кредит не может быть больше 80-90% стоимости залога).

В качестве залога обычно выступает следующее:

недвижимость;
акции и ценные бумаги;
деньги, находящиеся на вкладах в банке, или банковские металлы;
товары в обороте (быстрореализуемые);
оборудование (активы);
транспортные средства.

В качестве залоговой недвижимости могут выступать квартира, жилой дом, земельный участок, офис, коммерческий объект, производственные помещения и прочие объекты.

Кредит под залог недвижимости

Если в качестве залогового имущества выступает офис, квартира или какое-то еще недвижимое имущество, к нему выдвигаются определенные требования:

Востребованность на рынке вне зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране. То есть, у банка должна быть возможность продать недвижимость, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства, и тем самым покрыть свой ущерб;
Недвижимость не должна быть в аресте или залоге. Это проверяют опытные юристы еще на этапе заключения кредитного договора.
На недвижимость должны быть соответствующие документы. Чужую собственность в залог оформить невозможно

То есть, в залог точно не примут имущество, которое находится в аренде – оно принадлежит другому собственнику. Но и в этом случае есть исключения.

Если собственник арендного имущества готов предоставить его в залог банку, возражений не будет. От него потребуют письменное согласие, заверенное нотариусом.

Кредит под залог бизнеса

Это – самый рискованный вид кредитования. Во-первых, предприниматель передает в залог весь свой бизнес, включая товары, наличность, оборудование, производственные помещения, транспортные средства и прочее имущество. Основным плюсом такого кредитования является максимальная сумма кредита, а также длительный срок. Но риск остаться без бизнеса, как правило, не оправдан.

Кредит под залог активов

По такой программе кредитуется сегодня достаточно много заемщиков. Активы в данном случае могут быть разными:

акции и облигации российских и иностранных компаний;
драгоценные металлы и камни;
депозиты в национальной и иностранной валютах.

Стоит учесть, что стоимость активов должна полностью покрывать стоимость кредита вместе с процентами по нему. Как правило, банк выдает кредит под залог активов с учетом возможных рисков по нему. Например, акции могут упасть в цене, тогда если банк рассчитывал получить за них при продаже одну сумму, по факту получит меньше.

Учитывая это, банковские аналитики приблизительно подсчитывают, какой будет стоимость акции на момент открытия и закрытия кредита, вплоть до разбивки по месяцам. Так банк страхует свои риски потерять деньги.

Кредит под залог оборудования

Этот вид кредитной программы сегодня считается самым востребованным. Связано это с тем, что в нем минимизируются риски потерять бизнес. В залог принимают оборудование: станки, автоматические линии, погрузчики и прочее.

Залоговое имущество такого типа должно быть в исправном состоянии. А его срок эксплуатации не должен превышать нескольких лет.

Более того, некоторые банки требуют наличия гарантии на обслуживание. Только так в случае поломки оборудования можно будет отремонтировать его и продать на торгах (если, конечно, заемщик не справится со своими обязательствами по оплате кредита).

Оборудование должно быть оформлено официально: принято на баланс, быть оценено по реальной стоимости, по нему каждый год должна начисляться амортизация

Все это принимается во внимание при согласовании кредита

На протяжении срока кредитования предприниматель не теряет право эксплуатировать залоговое оборудование.

Как возникает отрицательная кредитная история

О том, как возникает отрицательная кредитная история, знают все, даже граждане, никогда не принимающие на себя кредитные обязательства перед банками. Достаточно единожды просрочить выплату тела кредита и начисленных по условиям договора процентов за использование средств или, того хуже, отказаться от выплаты займа, этот факт станет достоянием запроса банковского служащего. В особенности, если речь идет о непогашении задолженности по ипотеке или автокредиту с конфискацией имущества.

Самая невинная причина невыполнения выплаты – забывчивость клиента – может быть аннулирована при условии полного погашения всей суммы заемных средств и закрытия кредитной линии. В худшем случае, когда имел место быть отказ от выполнения обязательств перед финансовой структурой, загладить вину может хоть и позднее, но все же возмещение оговоренной договором суммы и/или по решению банка или суда рефинансирование кредита, в полной или частичной мере погашение процентов и штрафов за период просрочки.

Какие нужны документы для кредита под залог имущества?

Чтобы получить кредит в Тинькофф Банк, в большинстве случаев заемщику необходимо предоставить только паспорт с регистрацией и пропиской по месту (Москва, Самара, СПб, Екатеринбург, Казань или другой город), а также СНИЛС.

Но иногда для принятия решения менеджеру также может понадобиться и другая документация:

копия трудовой книжки с заверением от руководителя (можно заменить справкой о трудоустройстве или копией договора с компанией о принятии на работу);
справка о доходах, в которую также входит информация о должности, занимаемой заемщиком;
страховка;
справка о стаже работы на последнем месте;
свидетельство о браке и брачный договор (при наличии);
свидетельство о том, что брак был расторгнут (при наличии);
документ, который подтверждает рождение детей (только несовершеннолетних);
при наличии действующих кредитов копии договоров;
свидетельство о праве собственности на квартиру (копия).

Все эти документы нужны в редких случаях, когда банку сложно принять однозначное решение о выдаче кредитных средств.

Как снять наличные с кредитки «Тинькофф»

Требования банков к заёмщикам

Требования к заёмщикам различаются в зависимости от банка, выбранной кредитной программы и срока ведения бизнеса. Для тех, кто только зарегистрировал ООО, требований больше.

Действующие ООО

Требования к действующим ООО в большинстве банков одинаковые. Организации должны соответствовать следующим критериям:

Коммерческая деятельность.
Резидент РФ. Иногда допускается доля участия нерезидентов РФ в уставном капитале не более 25 %.
Положительная кредитная история. Нет задолженностей по кредитам, неуплаченных налогов, опротестованных векселей, судебных исков и штрафов.
Получать стабильную прибыль.
Вести бизнес не меньше трёх, а чаще всего шести-девяти месяцев на момент подачи заявки в банк.
Не находиться в стадии ликвидации или банкротства.

Дополнительное требование может быть связано с местом ведения бизнеса. Оно должно совпадать с регионом присутствия банка.

Юридическая консультация у проверенного партнера

Оставить заявку

Вновь зарегистрированные ООО

Кредитование ООО с нулевым балансом, отсутствием кредитной истории и сроком ведения бизнеса менее трёх месяцев не выгодно банкам — такого заёмщика нельзя назвать надёжным. Поэтому они отказывают в выдаче кредитов или предъявляют к дополнительные требования:

Наличие альтернативных источников дохода, например, участие в другом бизнесе.
Наличие бизнес-плана или технико-экономическое обоснование проекта. На основании этих документов заёмщик должен убедить банк в прибыльности своего бизнеса.
Участие в финансировании проекта или первоначальный взнос. Обычно не менее 20 % от общей суммы вложений.
Наличие поручителей или залогового имущества.

Кредиты под залог движимого имущества

Некоторые коммерческие банки готовы принять в качестве обеспечения и движимое имущество. В большинстве случаев речь идет о легковых автомобилях иностранного и отечественного производства, иногда рассматривается спецтехника, грузовики и автобусы. Максимальная сумма займа определяется рыночной стоимостью залога, его состоянием и «возрастом».

Представляет нецелевую программу автокредитования Тинькофф Банк. Принимается любой транспорт в исправном состоянии и возрастом до 15 лет. Преимущества предлагаемого кредита в простоте оформления: рассматривается заявка в день обращения, регистрируется залог за два дня, при этом не нужно приносить справку о доходах и отдавать ПТС. Из документов предъявляется только паспорт и СТС, а запрета на пользования авто нет – можно ездить на машине в прежнем режиме.

Подробные условия:

годовые – от 8% до 25,9%;
сумма займа – до 15 000 000 руб., но не более 80% от стоимости автомобиля;
комиссии – не предусмотрены;
досрочное погашение – без доплат и моратория.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Предоставляемый в залог транспорт должен быть исправным и находится в собственности заявителя.

Оформление займа происходит онлайн, специалист банка с кредитным договором и дебетовой картой с деньгами приезжает домой или в офис в течение 1-2 дней. Погашается долг любым удобным способом – пополнением счета, через терминал или платежные системы.

На приемлемых условиях кредитует под залог авто ЛокоБанк. Это нецелевой заем, который предоставляется владельцам технически исправных иномарок не старше 16 лет. Сумма варьируется в зависимости от рыночной стоимости машины с максимальной отметкой в 5000000 руб. Остальные параметры сделки:

погашение – в течение 7 лет, аннуитетными, равными, платежами;
страхование необязательно – по желанию заявителя;
быстрое рассмотрение заявки;
досрочный возврат долга – с первого месяца без комиссии.

Минимальная ставка в ЛокоБанке – 8,4%. Также предусмотрена возможность снижения итогового тарифа. Так, дисконт в 0,5% применяется при оформлении кредита онлайн. Индивидуальная скидка предлагается владельцам недвижимости в ЖК застройщиков-партнеров ФКУ, а также при наличии имущества, приобретенного за счет ипотеки в данном банке.

Этапы оформления кредита под обеспечение

Схема оформления кредита под залог недвижимости примерно одинаковая во всех банках.

Этап 1. Подача заявки. Большинство банков позволяет подать заявление онлайн. Некоторые идут еще дальше и предлагают отсканированные документы тоже присылать не выходя из дома. Например, Тинькофф и “ДомКлик” от Сбербанка. Пока не все проходит гладко. В отзывах клиентов встречается много жалоб. Но цифровые каналы развиваются, поэтому, думаю, что все проблемы временные.

Этап 2. Оценка залоговой недвижимости

Банку важно снизить риски неплатежей и узнать рыночную стоимость залогового объекта, чтобы определить сумму возможного займа. Если клиент откажется погашать долг, кредитор должен быть уверен, что вернет свои деньги

Оценку сегодня проводят быстро: от 1 до 3 дней. Но придется потратиться на услуги оценщика. Цена зависит от региона, объекта недвижимости. Примерно стартует от 3 000 ₽.

Этап 3. Сбор документов. Не ведитесь на рекламные слоганы на официальных сайтах банков. Вы должны понимать, что получить большую сумму без документов на вас и ваш залоговый объект невозможно. Проверяйте срок действия каждой справки. Задержавшись в получении одной из них, вы рискуете заново оформлять другие.

Этап 4. Заключение и регистрация договоров. На этом этапе практически все банки приглашают заемщика в офис для подписания документов. Некоторые берут на себя регистрацию предмета залога в Росреестре (например, Тинькофф). Но в большинстве случаев придется делать это самостоятельно.

После регистрации документы с отметкой о наложении обременения надо предоставить банку. Заемщик получает деньги на банковский счет или дебетовую карту. Это нецелевой кредит, поэтому тратить его можно на любые цели.

Что такое коммерческая недвижимость

Коммерческой недвижимостью называются недвижимые объекты, используемые для ведения или расширения бизнеса с целью получения прибыли. Это довольно ликвидная собственность, являющаяся инвестиционными активами и входящая в состав капитала организации.

Выделяют такие разновидности коммерческих недвижимых объектов:

Офисные, используемые для размещения сотрудников: бизнес-центры, кабинеты, отделения клиентского обслуживания и офисы.
Индустриальные – это заводы, производственные цехи и фабрики, оборудованные склады.
Розничные, предназначенные непосредственно для осуществления бизнес-деятельности. Сюда входят торгово-развлекательные центры, торговые точки, различные комплексы (спортивные, СПА), рестораны, отели, магазины.

Важно! Если недвижимость, передаваемая в залог для оформления кредита, относится к коммерческой, это значит, что она имеет нежилое предназначение, то есть для проживания применяться никак не может.

Уход за посевами

Опасно ли брать кредит под залог квартиры физическим лицам и ИП?

Этот вид кредитования выгоден как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям, желающим начать свой собственный бизнес или лучше развивать уже существующий. Есть немало целей, для которых можно использовать дополнительные средства. Например, владельцы квартир, которые оставляют их под залог, могут построить себе частный дом или дачное помещение за городом, провести ремонт в своей квартире, купить автомобиль, квартиру, дом. Вы можете потратить средства на свое обучение, поездку в другую страну, дорогостоящее лечение или улучшение своего внешнего вида.

В Тинькофф Банке также комфортно брать кредит для рефинансирования других кредитов. Благодаря довольно низким годовым ставкам заемщик берет необходимую сумму денег, погашает кредит в другом банке, а затем просто вносит ежемесячный платеж.

Индивидуальные предприниматели часто останавливаются именно на такой программе, если хотят открыть свой бизнес. Ведь благодаря дополнительным средствам можно быстрее раскрутиться и начать получать больше, что поможет погасить кредит и остаться в плюсе.

Процедура оформления кредита под залог для ИП

Когда вы определились с видом имущества, которое можете предоставить в залог, и выбрав оптимальное предложение банка, вам потребуется предпринять следующие шаги.

Заполните заявку-анкету

Многие банки предоставляют эту услугу прямо на своих сайтах через специальные формы. Так вы экономите время и не выполняете лишних телодвижений, пока не пришло предварительное подтверждение от банка, что вы удовлетворяете условиям их политики. Ещё можно воспользоваться ресурсом Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», через который заявка на кредитование физического лица подаётся сразу во все банки страны. Либо направляйтесь непосредственно в банк и общайтесь с кредитным менеджером для выяснения всех деталей на месте.

Подайте основной пакет документов

Стандартный перечень бумаг для ИП:

паспорт;
регистрационные документы;
документы по финансовой отчётности;
документы по хозяйственной деятельности.

Предоставьте документы на залоговое имущество

На этом этапе главное — собрать все бумаги по приведённому ниже перечню:

документы, подтверждающие владение предметом залога;
документ об оплате имущества;
акт приёма-передачи имущества залогодателю;
квитанцию об оплате таможенной пошлины (при импорте);
подтверждающие документы о месте нахождения, если имущество передано в аренду или хранится на чужом складе;
техпаспорт и талон о гарантийном обслуживании (касается оборудования и авто).

Получите экспертный отчёт об оценке имущества

В основном эксперт по оценке предоставляется самим банком. Это проверенное ими лицо, которому они доверяют. Но вы имеете право заказать независимого эксперта для получения альтернативной конкурентной стоимости закладываемого вами объекта. Чем дороже будет оценено имущество, тем больше шанс на получение солидной суммы кредита.

Застрахуйте имущество

Банк должен быть уверен в сохранности имущества, под залог которого выделяет средства. Если с ним произойдёт несчастный случай, страховая компания покроет убытки банка, и он не понесёт никакого ущерба. Для вас это дополнительные расходы, а для банка — существенная гарантия.

Заключите договор с банком

Если все вышеперечисленные этапы пройдены успешно, банк предоставляет вам типовой договор с индивидуальными по вашему случаю условиями кредитования. Все остальные условия по просрочке, правам и обязанностям, форс-мажорам и прочему обычно для всех одинаковые. До подписания договора их нужно вычитать — в случае несогласия обсудить и изменить, если кредитное учреждение в этом отношении лояльно к вам. После подписания договора он вступает в силу и не подлежит изменению.

Получите средства

Выдача кредита происходит двумя способами: безналичным или наличным. Теперь отслеживайте поступления на свой счёт техническими средствами банка (клиент-банк, СМС-информирование) или путём созвона со своим персональным операционистом. Учтите специфику своего кредита и старайтесь придерживаться графика погашения, потому что при его нарушении можно лишиться прав собственности на залоговое имущество.

У ИП есть преимущество в плане широкого выбора видов кредитования под залог. Причём, можно пользоваться поддержкой государства, так как малый бизнес — одно из направлений, которое оно стремится развить. Залоговое кредитование более трудоёмко и длительнее по оформлению, чем беззалоговое, но зато результат намного выгоднее за счёт пониженной ставки, повышенной суммы и пролонгированного периода пользования деньгами. Главное в этом деле — рассчитать правильно свои силы и не потерять залоговое имущество вследствие неэффективного ведения бизнеса. Так что будьте смелыми, но осторожными.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал

Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками)

Требования к заемщику и залогу

Общий список требований к заемщику включает в себя следующие:

фактическое осуществление деятельности от 3 месяцев до года;
положительная кредитная история за весь период деятельности;
согласие на открытие РС (не во всех банках);
у вашего бизнеса нет признаков банкротства;
учредители бизнеса должны быть гражданами РФ;
радиус нахождения вашего бизнеса — не далее 300 км от офиса кредитного учреждения;
возрастные рамки — от 21 до 65 лет.

Требования к залогу:

отсутствие обременения правами третьих лиц;
объект недвижимости не должен являться предметом судебных разбирательств;
имущество не должен быть в залоге по кредитам, оформленным в других банках;
если залогом выступает промышленное строение, оно должно быть из кирпича или камня;
если объект недвижимости расположен на последнем этаже здания, обязательно проверяется состояние кровли.

Данный список не исчерпывающий, каждая кредитная организация может выставлять дополнительные требования.

Какие банки дают кредит под залог имущества?