Влияние кредитной истории на трудоустройство

Что делать, если испорчена кредитная история: причины и испорченной КИ, как исправить

Что влияет на состояние кредитной истории

Финансовым организациям важны факторы:

1. Социально-демографические сведения.
2. Статистика по кредитам – количество, даты, компании, выдавшие ссуду.
3. Расшифровка кредитов – исполнение обязательств заемщиком.

Влияют и сопутствующие данные – штрафы, долги перед коммунальными службами, судимость. Портит КИ большое количество запросов на займы от заемщика.

Что такое испорченная кредитная история

Плохая кредитная история – это низкий скоринговый рейтинг заемщика. Рейтинг формируется на основе платежеспособности клиента:

• как человек оплачивает кредиты;
• сколько зарабатывает;
• как много оформлено обязательств;
• соотношение доходов и расходов;
• в каких организациях оформляет кредиты – МФО, ломбарды, банки, у частных инвесторов.

Есть и прочие факторы, влияющие на КИ. Для каждого фактора присваивается определенное число, ЗАтем все числа складываются. Так и получается кредитный рейтинг клиента.

Что влияет на кредитную историю

Опубликовал(а) kredito_admin

, 22.11.2019 22.11.2019

Основная причина отказа в кредитовании кроется в плохой кредитной истории. Любой, кто хочет и дальше пользоваться финансовыми услугами, должен контролировать ее состояние.

Что содержит кредитная история

Перед принятием решения о выдаче займа банк или микрофинансовая организация осуществляет запрос кредитной истории клиента в БКИ для оценки платежеспособности клиента и своих рисков, например, что деньги не вернутся.

Любое досье содержит конфиденциальные данные и:

• Общее число кредитов (активных и погашенных).
• Общий размер ежемесячных платежей.
• Общий размер выплаченных платежей помесячно платежей с учетом процентов и штрафов.
• Число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активных и погашенным кредитам.
• Задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам.
• Рекомендуемые размер кредита и годовой процент.

Влияние данных кредитной истории

В кредитной истории записывается каждый шаг заемщи: периодичность выплат, задержки, задолженности. Влияние оказывают и позитивные, и негативные факторы. От добросовестности заемщика зависят:

• Оценка кредитоспособности.
• Вероятность одобрения кредита на желаемых условиях.
• Вероятность предоставления займа на специальных условиях: сниженная процентная ставка, отсутствие залога, без поручителя.

Негативные по мнению банка факторы могут стать причиной отказов, формирования пакета условий кредитования с учетом рисков: обязательный поручитель, высокая процентная ставка, большой первоначальный взнос.

Формирование положительной кредитной истории

• Выполнение обязательств по кредитным договорам, своевременные выплаты.
• Отсутствие некредитных задолженностей: выплаченные штрафы ГИБДД, алименты, услуги по ЖКХ, налоги.
• Отсутствие залогового имущества.
• Наличие постоянной работы, постоянного дохода.
• Наличие зарплатного счета с систематическими денежными поступлениями.

Формирование отрицательной кредитной истории

• Несвоевременная оплата кредитных обязательств.
• Число и длительность просрочек.
• Наличие крупных задолженностей.
• Факты судебных разбирательств с банками.
• Большое число текущих финансовых обязательств.
• Частая подача заявок на кредитование, в том числе в разных банках.
• Наличие статуса поручителя.
• Длительный околонулевой баланс на активных картах.
• Очень раннее досрочное погашение кредитов.

Кредитная история – не приговор

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки клиентов. Не смотря на то, что кредитная история значительно влияет на процесс рассмотрения заявки на займ, однако она не является единственным фактором при принятии решения о выдаче денежных средств.

Например, если вы на протяжении многих лет постоянный клиент банка, то ваши шансы получить кредит будут велики даже, если в последний год были финансовые трудности.

Кроме того, в случае острой необходимости всегда можно попробовать получить, например, до 15000 рублей на карту в микрофинансовых организациях, таких как Kredito24, а своевременно вернув их, улучшить кредитную историю.

Источники

Законно ли отказывать из-за плохой кредитной истории при приеме на работу

В российском законодательстве нет положения, дающего право работодателям отказывать кандидатам на должность на основании плохой КИ. Согласно Конституции РФ, каждый гражданин имеет право на труд и равные возможности для самореализации.

Это значит, что отрицательное решение руководителя в приеме на работу из-за долгов по кредитам неправомерен. Чтобы защитить свои права нужно потребовать отказ в письменной форме с указанием основания. Далее следует оспорить его, обратившись в Трудовую инспекцию либо сразу в суд (соблюдение поэтапного решения конфликта в данном случае необязательно, соискатель может сразу отправить иск).

В этом случае нужно учитывать следующие нюансы:

• получить от работодателя письменный отказ не всегда возможно;
• доказать, что причиной принятия отрицательного решения по резюме, является состояние кредитной истории, трудно;
• даже в случае успешного исхода судебного дела, работать с руководством, с которым уже произошел конфликт, будет достаточно сложно.

Таким образом, каждому гражданину следует помнить о том, что состояние личного финансового досье влияет не только на возможность получения новых займов, но и на трудоустройство

Поэтому важно вовремя вносить платежи, не допускать просрочек и рассчитывать собственные финансовые возможности. А если долг все-таки образовался, лучше сначала погасить его и перекрыть негативную информацию положительной в своем досье и только потом начинать поиски работы

В противном случае количество компаний, в которые можно устроиться, существенно сократится.

Имеет ли работодатель право проверять вашу кредитную историю

Право работодателя на запрос кредитной истории потенциального сотрудника регламентируется ст. 6 закона №218-ФЗ «О кредитных историях»

Однако важно учитывать, что служба безопасности может затребовать такую информацию исключительно с письменного согласия кандидата

Получается, что если соискателю отказывают в приеме на работу на основании результатов проверки кредитной истории, возможно два варианта:

• гражданин сам подписал согласие на запрос в банк (это часто случается, потому что многие подписывают документы, не изучив их внимательно);
• работодатель самостоятельно затребовал кредитную историю неофициально, т.е. незаконно.

Во втором случае наказать руководство фирмы достаточно сложно, потому что при неофициальном запросе соискателю озвучивают иную формальную причину отказа, не говоря о плохой кредитной истории (например, причиной отклонения резюме может стать несоответствие требованиям компании).

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

Когда перевести деньги не получится

Перевести деньги не получится, если на счете недостаточно средств. Особенно это касается автоплатежей. Если в день списания средств на карте не будет хватать хотя бы рубля, автоплатёж выполнен не будет, о чём обязательно придёт сообщение на телефон.

Помешать при переводах могут аресты счетов исполнительными органами. При наличии задолженностей в налоговой инспекции карта может оказаться заблокирована на неопределенный срок, а это, в свою очередь, чревато неприятностями с кредитной историей. Поэтому необходимо взять за правило за несколько дней до списания проверять состояние средств на карте.

Не получится перевести большую, чем по графику, сумму в день оплаты. Когда клиент решает досрочно погасить кредит или внести, помимо аннуитетного платежа, часть денег, он не сможет сделать это моментально. Ему придётся оставить заявку в онлайн-кабинете или придя лично в отделение Сбербанка. По регламенту банка такая заявка обрабатывается в течение 7-10 дней. Только в следующем месяце функция «Досрочное погашение» будет доступна.

Можно ли проверить свою кредитную историю бесплатно, онлайн?

С развитием интернет-технологий, появилась возможность проверить свою историю кредитования в режиме онлайн. Такую услугу предоставляют практически все банки и микрофинансовые организации. Но получить информацию можно за определенную комиссию, обычно она составляет 300-1500 рублей.

Для этого необходимо выполнить несколько этапов:

Заемщику необходимо указать, что он является субъектом.

На следующей странице необходимо указать код субъекта кредитной истории. Если он не известен, то его можно получить в БКИ или финансовой организации.

На следующем этапе нужно указать, кто обращается за досье, физическое или юридическое лицо. Также нужно поставить галочку, в качестве подтверждения, что вы ознакомились с условиями удаленного сервиса.

Заполнить необходимые поля электронной формы. Установить галочку об ознакомлении, после чего кликнуть по кнопке «Отослать запрос».

Если были допущены ошибки при заполнении формы, то на указанный ящик электронной почте придет сообщение, что по отправленному запросу не найдено никакой информации. В этом случае, нужно будет исправить ошибки.

Если форма была заполнена правильно, то на электронную почту придет сообщение с необходимой информацией о том, в каком БКИ хранится досье заемщика.

Если в городе нет необходимого бюро, то запрос необходимо отправить по почте. При этом заявление нужно нотариально заверить. Согласно действующему законодательству, ответ должен прийти в течение десяти дней

Проверяют ли работодатели кредитные истории соискателей

Способы оценки кандидата каждый работодатель выбирает сам. Поэтому нельзя сказать, что все работодатели будут проверять кредитные истории (КИ) претендентов на вакансии от уборщицы до генерального директора. Но и исключить это полностью нельзя. В некоторых компаниях проверяется кредитная история всех кандидатов, других — претендентов на отдельные позиции, в основном руководящие или связанные с материальной ответственностью.

Кредитная история кандидата для многих работодателей — показатель его зрелости, обязательности и ответственности

Ознакомиться с кредитной историей человека любое юридическое лицо вправе только с его письменного согласия. А бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся КИ россиян, требуют подтвердить, что такое согласие дано в бумажной или электронной форме. Так что без вашего согласия служба безопасности или кадровый департамент работодателя проверить вашу историю не вправе, а БКИ не вправе им её предоставлять. Да и к работодателям, которые запрашивают кредитные истории соискателей у БКИ нередки свои дополнительные требования, особенно когда те обращаются в крупнейшие бюро, с которыми работает большинство банков.

Чаще всего кредитную историю соискателей проверяют работодатели в таких сферах: финансы, логистика, производство, строительство, торговля. Обращаются в БКИ для проверки соискателей западные компании. В странах ЕС, США, Канаде проверка кредитной истории человека, в том числе и при устройстве на работу — обычная практика, а в России она пока только приживается.

Кредитные истории соискателей проверяют банки. Для них это маркер, разделяет ли кандидат корпоративные ценности. Знакомый, который работает программистом в банке и настроен продолжать карьеру в этой отрасли, ревностно следит за собственной кредитной историей во избежание будущих проблем с трудоустройством.

В каких случаях проводится проверка?

Каждый работодатель самостоятельно выбирает способы проверки кандидатов. Кредитная история проверяется не всегда, в основном расширенная проверка затрагивает должности, связанные с материальной ответственностью. Но в некоторых компаниях проверяется банковское досье всех обратившихся соискателей, поэтому полностью исключить такую вероятность нельзя.

Когда запрос попадает в БКИ, требуется подтверждение согласия на предоставление информации в письменном или электронном виде. Без вашего разрешения ни одна служба безопасности или кадровый отдел не имеют права запрашивать сведения. Это конфиденциальная информация.

Дополнительно БКИ могут выдвигать собственные требования к работодателям, обратившимся к ним за сведениями, в особенности когда те подают заявки в крупные бюро. В отличие от Европы, где банковская история человека более доступна, в России действует строгое законодательство, касающееся этого вопроса. У нас получить данные из чужого кредитного досье проблематично.

Можно ли и как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет, если не дают кредит?

Когда банковские организации отказываются предоставлять новую ссуду, по причине наличия задолженности и просрочек по текущим займам, человек начинает интересоваться, как можно бесплатно исправить историю кредитования по фамилии в режиме онлайн.

Однако ситуацию можно изменить. Полностью исправить кредитное досье не получится, но существует возможность улучшить его. Для этого нужно воспользоваться услугами МФО, которые специализируются на предоставлении небольших займов. Многие из этих компаний не проверяют кредитную историю. Свои риски они компенсируют высокими ставками по процентам.

Нужно обратиться в одну из компаний микрофинансирования, оформить микрокредит на небольшую сумму и своевременно погасить задолженность. Если повторить такую процедуру несколько раз, то в КИ истории появятся положительные отметки.

Такой способ не является бесплатным, так как необходимо выплачивать высокие проценты. Но положительные изменения в кредитном досье, позволят оформить более крупную ссуду в банке.

Если такой возможности нет, и заемные средства нужны в срочном порядке, то можно попытаться оформить заем под ликвидный залог: недвижимость, транспортное средство, земельный участок.

Многие люди не серьезно относятся к своей кредитной истории, но когда она приводит к некоторым проблемам, то в некоторых случаях, уже поздно изменить ситуацию. Поэтому при оформлении любого кредита, рекомендуется реально оценить свои финансовые возможности, а также учитывать непредвиденные ситуации.

Как избежать просрочек

Во избежание просрочек и ухудшения кредитной истории следуйте советам:

1. Регулярно проверяйте КИ, чтобы быть в курсе долговых обязательств.
2. Измените по согласованию с банком дату платежей, если она не подходит (например, идет в конце месяца до очередной зарплаты).
3. Настраивайте автоплатеж.
4. Платите самым удобным, быстрым и проверенным способом.
5. Перечисляйте средства заблаговременно с учетом вероятных задержек переводов.

Даже однодневная просрочка отразится в кредитной истории и испортит ее. Но зная особенности влияния задержек, вы наверняка примите меры, чтобы выполнять долговые обязательства ответственно.

«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»

— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?

— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.

Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.

— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?

— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.

— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?

— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.

Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.

— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?

— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.

— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?

— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.

Проверяет ли работодатель кредитную историю уже работающего сотрудника

Большинство СБ организаций проверяют кредитную историю при устройстве на работу потенциального сотрудника. Досье  предоставляет важные и достоверные сведения о лице. Так, можно узнать, насколько человек ответственный, имеет ли он финансовые проблемы, были ли им совершены незаконные действия.

Наиболее пристально анализируется рейтинг займов следующих сотрудников:

• Материально ответственных работников.
• Лиц, имеющих доступ к торгово-материальным ценностям.
• Сотрудников, имеющих доступ к секретным сведениям организации.

Например, в большинстве банков учитывается КИ всех сотрудников. Нередко анализируются сведения о лицах, имеющих должности кассиров, финансовых директоров.

Что о человеке может сказать его кредитная история?

“Если у работника есть долги перед банком, то компанию обычно начинают заваливать письмами, приходят судебные исполнители. Всё это создаёт определённый дискомфорт для работодателей, для коллег.

Раньше вообще могли позвонить на работу и сказать, что ваш коллега должен банку определённую сумму. К счастью, сейчас Законом РК “О коллекторской деятельности” это запрещено, но всё же работодатели сегодня хотят на входе уже знать, есть ли задолженности, и не связываться с совсем проблемными заёмщиками”, – рассказывает Асем Нургалиева.

Также в отчёте можно посмотреть сумму платежей по кредиту. К примеру, человек должен выплачивать банку по 100 тысяч тенге в месяц, объяснила руководитель ПКБ, а приходит на должность с зарплатой 120 тысяч тенге. Работодатель понимает, что этих денег в месяц человеку будет недостаточно. Он станет искать дополнительные способы заработать, пояснила исполнительный директор Асем Нургалиева. Если у человека есть ипотечный кредит или любой другой долгосрочный заём, все платежи поступают вовремя (хорошая кредитная история. – Авт.), он будет очень ответственным на работе, останется надолго. Такие люди ценят стабильность, отметила глава бюро.

Директор отдела маркетинга и PR-компании HeadHunter Казахстан Анна Шевченко полагает, что кредитная история способна стать причиной отказа или дополнительным преимуществом перед другими кандидатами.

Анна Шевченко поясняет, что для соискателя хорошая кредитная история является бонусом к его резюме, характеризующим его как обязательного и ответственного работника. Наличие кредитов у соискателя может послужить для него хорошей мотивацией устроиться на работу и добиваться на новом месте высоких показателей с целью роста собственных доходов, которые и помогут погасить кредиты.