Гос программа рефинансирования ипотечного кредита

Плюсы и минусы

Достоинства и недостатки рефинансирования ипотечного кредита очевидны. К плюсам относится возможность существенно снизить долговые обязательства, что с учётом среднего срока выплаты ипотечного кредита представляется крайне выгодным заёмщику. Можно записать в преимущества рефинансирования и смену банка, например, если заёмщика не устраивает уровень обслуживания или количество офисов банка.

Недостаток же перекредитования – в необходимости детального анализа условий нового кредита и трате времени на сбор справок и других документов. Несмотря на уменьшение ставки по займу в абсолютном выражении, получатель кредита всегда рискует переплатить за счёт других услуг кредитного учреждения и его партнёров, например, за счёт дорогой страховки или необходимости оплаты комиссии за выпуск и обслуживание дебетовой карты.

Государственная программа рефинансирования ипотечных кредитов в 2021 году

Данная программа подходит скорее тем, кто получает первичный ипотечный кредит, так как изначально не предусматривает перекредитование уже имеющихся займов. Государственная программа направлена на помощь семьям, которые оформили ипотечные кредиты в период с начала 2018 года по конец 2022 года. Семья получает возможность участия в госпрограмме при рождении второго или третьего ребёнка. Программа предусматривает бюджетные дотации, направленные на снижение ставки по ипотеке до 6% годовых.

Госпрограмма предусматривает и другие обязательные условия:

• общий размер кредита не больше 8 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти, не больше 3 миллионов для других регионов;
• заёмщик участвует в государственной программе страхования объекта залога, а также здоровья и жизни;
• первый взнос из собственных средств заёмщика составляет минимум 20% от цены жилья;
• жильё приобретается на первичном рынке.

Для оформления кредита по госпрограмме заёмщику нужно обратиться в одно из кредитных учреждений, участвующих в реализации инициативы государства. Например, такую услугу предоставляет Сбербанк через информационный портал «ДомКлик».

Требования банка к заемщику

• История по предыдущим займам с оценкой отлично;
• Наличие зарплатного счёта в МКБ с гарантированным ежемесячным зачислением;
• Быть сотрудником бюджетного учреждения или солидной компании с репутацией надёжности;
• Факт стабильного поступления денег на счёт в МКБ или наличие депозита в указанном фин. учреждении;
• Постоянное получение пенсионных выплат из ПФ по факту ухода на пенсию по возрасту или выслуге лет.

• Определение размера ежемесячных платежей по кредиту, которые не отразятся кардинальным образом на финансовом положении заёмщика;
• Сопоставление финансовых обязательств по кредиту (до 40%) с доходами клиента;
• Наличие кредитов, оформленных на членов семьи заинтересованного лица, которые считаются созаёмщиками.

Что влияет на решение по кредиту

• Возрастные показатели – от 18 лет. Снижение возраста допускается лишь в ситуациях раннего заключения брака или эмансипации.
• Наличие постоянного источника доходов.
• Обязательное гражданство РФ.
• Место официальной работы – Москва и область.
• Проживание по факту – Москва и обл.

Что входит в информацию о заёмщике

• ФИО;
• Реквизиты паспорта (номер, серия, кем и когда выдан);
• ИНН заинтересованного лица;
• Дата, когда клиент принят на работу;
• Должность потенциального заёмщика, занимаемая по месту работы на момент подачи заявки на кредит.

Информация о работодателе

• Наименование учреждения (в полной форме) и указание юридической формы организации-работодателя;
• Информация по БИК, расчётному и корреспондентскому счёту + название банка, которому они принадлежат;
• Адрес работодателя (юридический и реальный);
• Номер телефона, факса и электронного адреса официального сайта;
• ИНН работодателя.

Что ещё может требовать Московский Кредитный Банк

• Трудовая книжка (копия) пользователя, верифицированная работодателем;
• Аттестат о среднем образовании, диплом ВУЗа или колледжа;
• Загранпаспорт;
• Свидетельство о заключении брака или разводе, о рождении детей,;
• ИНН и СНИЛС;
• Зачётка или студенческий билет;
• Полис мед.страхования (продлённый);
• Удостоверение пенсионера;
• Водительские права;
• Социальная карта москвича;
• Идентификационный пропуск или действующее удостоверение работника предприятия;
• Военный билет.

Как в ОТП Банке досрочно закрыть кредит?

Досрочно закрыть обязательства можно путем полного или частичного погашение кредита. Первый вариант подразумевает выплату всего долга, второй – внесение части денег. Полное погашение займа осуществляется согласно с графиком платежей. Привязка идет в дате предстоящего платежа. При частичном закрытии обязательств подобные ограничения отсутствуют. После оплаты остатка задолженности договорные отношения сторон прекращаются.

Полное погашение кредита

Граждане вправе погасить займ досрочно в полном объеме. Кредитор не может отказаться от принятия денег. Однако должник должен известить банк о своем решении. Это можно сделать в день платежа. Единственное ограничение – срок действия соглашения должен быть не менее 30 дней. По нецелевым займам установлен 14-дневный срок.

Частичное погашение кредита

Досрочное частичное погашение потребительского кредита в ОТП Банке позволяет сократить период кредитования или уменьшить ежемесячный платеж. Внести деньги можно в течение всего срока действия договора. Единственное ограничение – срок использования займа должен превышать 30 дней. Должник должен известить банк о своем желании. После внесения денег кредитор делает перерасчет остатка задолженности и выдает заемщику новый график платежей.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Можно ли кредит оформить без страховки?

Необходимость оформления страховки зависит от вида кредитования.

При ипотеке

В случае с ипотекой страхование недвижимости обязательно, а вот жизни и титула – нет. Полис на них можно не оформлять. Если заемщик все же решит подписать согласие на оформление дополнительных страховок, придется доплатить. С другой стороны, он получит бонус в виде снижения процентной ставки по ипотеке.

При потребительском кредите

Потребительские кредитные программы позволяют приобрести бытовую технику, рабочее оборудование, транспортное средство и тому подобное.

В случае с потребительской ссудой есть только один вариант страховки – страхование жизни, это не обязательная опция. Сотрудники банка не имеют права навязывать ее заемщику. Если это происходит, то потребитель имеет право подать жалобу вышестоящим сотрудникам, а затем и вовсе инициировать судебное разбирательство.

С другой стороны, 80% потребителей все же оформляют страховой полис. Это может говорить о двух факторах. Во-первых, эта услуга все же навязывается сотрудниками в обход требованиям законодательства (многие работники просто вводят клиентов в заблуждение, сообщая, что страховой полис обязателен). Во-вторых, страхование жизни все же обладает множеством преимуществ. Подробнее о них рассказано далее.

Отказ от оформления страхового полиса может повлечь за собой отказ в выдаче кредита. Это не правомерные действия. Если сотрудник сообщает клиенту, что ему было отказано именно из-за отсутствия страховки, это говорит о превышении полномочий.

Само руководство Сбербанка утверждает, что отказ от страхового полиса никак не влияет на вероятность одобрения заявки. При рассмотрении анкеты заявителя учитывают другие факторы: семейное положение, уровень финансовой обеспеченности, кредитную историю и т.п.

Особенности рефинансирования ипотеки от Дом.РФ

В рамках деятельности Дом.РФ ставятся и выполняются задачи в сфере ипотечного кредитования. Эффективность работы объясняется применением государственного контроля и соответствующих гарантий

Это важно для застройщиков и финансовых организаций, которые выдают долгосрочные кредиты

Большинство применяемых программ предлагает льготные тарифы, которые способны заинтересовать обычных граждан. Лояльные условия сотрудничества объясняются тем, что Дом.РФ является государственной организацией.

Организация Дом.РФ предлагает условия рефинансирования для различных категорий населения:

• Многодетные семьи.
• Работники социально-значимых специальностей и т.д.

На участие в данной программе, в первую очередь, могут рассчитывать семьи с детьми, которые оформляли ипотеку по завышенной ставке.

Государственные программы рефинансирования способны облегчить финансовую нагрузку за счет обновления ставок кредитования. Данные меры позволяют привести размер процентной ставки до текуших стандартов, при этом снижая сумму ежемесячного платежа до 15% и более.

Одной из востребованных программ данного института является рефинансирование ипотеки. Данная мера направлена на снижение материальной нагрузки на заемщика, который несет долговые обязательства перед кредитором.

В рамках данной программы гражданам предлагается улучшить ряд параметров по ипотечному кредитованию:

• Снизить сумму переплаты вследствие снижения процентной ставки.
• Меняется сумма ежемесячного платежа и период кредитования.
• Возможность смены иностранной валюты на рубли. Это позволит заемщику не волноваться об изменениях на финансовом рынке.

Данные меры помогают гражданину сэкономить определенную сумму при возврате долга. Оставшиеся средства могут быть потрачены на прочие нужды. Только стоит учитывать тот факт, что не каждому гражданину может быть одобрено рефинансирование. Рассчитывать на подобное послабление материальной нагрузки могут только надежные заемщики, которые исправно вносят платежи и не нарушают обозначенных условий договора.

Гражданину, который не продемонстрировал должный уровень надежности, предстоит возмещать долг самостоятельно и в полном объеме.

Какие документы предстоит подготовить для рефинансирования ипотеки

Список необходимых документов:

• Заявка от заемщика на оформление займа. При этом клиенту необходимо выразить согласие на обработку персональных данных.
• Паспорт заемщика.
• Для мужчин требуется наличие военного билета.
• Справка об уровне дохода.
• Договор, на который планируется перекредитование.
• Справка, где указана сумма имеющейся задолженности.
• Справка, которая подтверждает регулярность внесения платежей в рамках ипотечного договора.
• Оценка объекта недвижимости, выполненная экспертами.
• Свидетельство на право собственности заемщика на объект.

Дом.РФ осуществляет рефинансирование ипотеки при наличии такой документации:

• Копия трудовой книжки. Данная документация должна быть заверена.
• Для ИП необходимо предоставить свидетельство о регистрации и копию декларации.
• Пенсионное удостоверение (при наличии).
• Справка, подтверждающий размер пенсионной выплаты.

Требуемые документы

Документы заемщика:

• Заявление-анкета.
• Паспорт (копии всех страниц).
• Документы, подтверждающие доход:
  • пользователи официального интернет-портала Госуслуг могут подтвердить доход при помощи справки с портала Госуслуг (для этого необходимо завести аккаунт на портале). При этом не требуется предоставление документов по форме 2-НДФЛ и трудовой книжки.
  • справка по форме 2-НДФЛ либо по форме банка (за последние 12 месяцев).
  • для ИП — налоговые декларации и бух. отчетность.
  • копия трудовой книжки, заверенной работодателем, для военнослужащих — документ из воинской части.

Документы по кредиту:

1. Справка из банка, выдавшего первоначальный кредит, об отсутствии просроченной задолженности по нему;
2. Справка об остатке задолженности по имеющейся ипотеке;
3. При рефинансировании кредита, выданного для покупки другого объекта под залог имеющейся недвижимости, подтверждать целевое использование заемных средств кредиту будут документы из Единого государственного реестра недвижимости или свидетельство о гос. регистрации права собственности;
4. При рефинансировании ранее рефинансированного кредита нужно предоставить все кредитные договоры, в том числе начальный.

Страхование

При оформлении рефинансирования заемщик имеет право заключить договор комплексного страхования или застраховаться по отдельным рискам. Тарифы страховой компании зависят от суммы ипотечного кредита, т.е. берется определенный процент.

В завершение следует отметить, что кредит, приобретенный 5-10 лет назад может оказаться очень невыгодным, то есть условия рынка меняются и на рынке труда происходят существенные изменения в связи с кризисом, поэтому все это вынуждает брать ипотеку на невыгодных условиях.

С помощью рефинансирования ипотеки от Росбанка можно улучшить условия кредитования, в частности, снизить как минимум ежемесячную финансовую нагрузку.

Поэтому следует внимательно изучить условия предложения и оформляйте договор, если он будет конкретно Вам выгоден в данный момент времени.  

Видео: Рефинансирование ипотеки и кредитов Росбанке: 

Каким условиям должен соответствовать заемщик?

Для рефинансирования нужно соответствовать требованиям банков. От заемщиков требуется наличие стабильного дохода (обычно не менее 15-20 тыс. рублей) и отсутствие просрочек по кредиту. Требования к заемщику:

• возраст от 21 года;
• гражданство РФ, постоянная регистрация;
• наличие постоянной работы или бизнеса;
• хорошая кредитная история;
• наличие свидетельства о рождении второго или третьего ребенка;
• наличие кредита на покупку жилья на первичном рынке.

У заемщика должен быть ликвидный залог, купленный на первичном рынке. Никаких судебных споров по поводу жилья быть не должно. Несмотря на государственную поддержку, банки строго оценивают способность заемщиков погашать кредит и сам объект залога.

Если заемщик соответствует требованиям программы, но банк отказывает ему в рефинансировании по причине низких доходов или плохой кредитной истории, то последнее слово будет за банком.

В случае с военной ипотекой роль будет играть служба в армии, определенный возраст (до 45 лет), отсутствие просрочек и определенный лимит кредитования. Для молодых семей и заемщиков кредитов с маткапиталом – наличие работы, хорошая кредитная история, свободный залог (обременение только в пользу первоначального кредитора), который можно продать в любое время без вмешательства органов опеки и попечительства.

Этапы оформления электронной заявки на рефинансирование

Для выполнения данной процедуры необходимо выполнить такие действия:

1. Составить заявление на официальном сайте. В соответствующем разделе есть бланк-анкета.
2. Как только все сведения будут заполнены, необходимо отправить заявку на рассмотрение.
3. Далее следует дождаться официального одобрения со стороны кредитора.
4. В случае положительного решения необходимо прийти в отделение банка.
5. Сотрудник попросит предъявить весь пакет документации, необходимый для рефинансирования.
6. Заключить соглашение на данный вид кредитования.
7. Полученные средства отправить на погашение имеющегося долга.
8. Оформить квартиру в качестве залога.

Для некоторых клиентов оформление онлайн-заявки — это не совсем удобный способ. Данную процедуру можно выполнить при посещении офиса компании или через оператора контакт-центра. Часто клиенты выбирают звонок на горячую линию. Опытный сотрудник сможет предоставить исчерпывающую консультацию о предстоящей сделке.

ТОП-17 банков для выгодного перекредитования ипотеки в 2021 году

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2021 год.

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

О рефинансировании простыми словами

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами. Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки. Самые популярные варианты следующие:

Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье. То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег. Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте. На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх. Банки стараются обеспечить клиентов, взявших ипотеку в валюте, государственной поддержкой, а также провести рефинансирование по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

Посадка гаультерии в открытый грунт

Гаультерия лежачая с белыми ягодами Gaultheria procumbens Peppermint Pearl фото

Как все Вересковые, гаультерия не выносит щелочных почв, реакция должна быть кислой с уровнем ph 5. Корни располагаются близко к поверхности, и обязательным условием для проникновения кислорода является рыхлость, в тяжелой сбитой земле растения погибнут.

Выкапываем посадочные лунки глубиной около 30-40 см, сыпем смесь из 3 частей торфа, 2 частей хвойной земли и 1 части крупнозернистого песка. Высаживаем так, чтобы корневая шейка оказалась вровень с поверхностью почвы, а расстояние между отдельными растениями составляло 30 см. Мульчируем посадки слоем щепы или торфа толщиной 8-10 см.

Место желательно подобрать в полутени.

Программа

Особенности рефинансирование ипотеки в банках москвы

Задача рефинансирования — снизить нагрузку по выплате финансов. Такое действие возможно при снижении платежа за месяц или увеличения продолжительности кредитования.

Несколько обязательств в договоре объединяются, что упрощает процедуру расчета.

Низкая ставка по процентам — это основная выгода. Она напоминает наличное кредитование. Минимальный процент — 12,9 % от годовых. Это лучший показатель на рынке.

Верхний показатель — это 17 %. Процент ставки зависит от возможностей клиента. На льготное кредитования имеют право сотрудники из бюджетной сферы, банковские служащие, а также корпоративные клиенты.

Банком Москвы разработаны несколько Программ:

1. На возврат предоставляется 30 лет. Сумма возрастает, но уменьшается ежемесячный взнос на погашение долга. Чтобы подключить программу нужно выплачивать год, не допуская просрочек.
2. По заявлению предоставляется перерыв платежа на время от полугода до года. Поддержка осуществляется при изменениях финансовых возможностей плательщика. Это может произойти в случае ухудшения состояния здоровья, рождения малышей или содержания иждивенцев.

После оформления перекредитования снижается процентная ставка, и комиссии не начисляются. За погашение кредита долгосрочно выдается пластиковая карта. Решение по кредиту действует месяц. Если обязательства не соблюдены, то размер ставки увеличивается до 20%.

Оформить заявку на кредит в Газпромбанке

Прогноз на 2020 год

Президент страны поручил государственным органам до конца 2024 года обеспечить снижение ставок по ипотеке до уровня 8% и ниже. Но, судя по всему, данный показатель может быть достигнут и раньше намеченного срока.

Центробанк России снизил ключевую ставку сразу на рекордные 0,5 п.п. Это повлекло за собой массовое понижение процентов по ипотеке коммерческими банками.

Сейчас, при ставке рефинансирования ниже 9% можно ожидать поток заемщиков 2017—2018 года, так как тогда кредиты оформлялись примерно под 11% годовых.

Активное рефинансирование проводилось уже в 2018- начале 2019 года, когда также упали процентные ставки. Не смотря на это, перекредитование остается выгодно для клиентов и сейчас, так как снижение на 1,5 пункта уже влечет за собой выгоду.

По прогнозами экспертов, процент по кредиту на жилье и его рефинансирование будет падать и в 2020, и в 2021 году.

В течение следующих 2-х лет прогнозируется дальнейшее понижение процентов на эти банковские услуги в связи со смягчением кредитно-финансовой политики государства.

Рефинансирование за 7 шагов

Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:

1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Большинство кредитных организаций попросят у вас:

• паспорт;
• справку о получаемых доходах. (2-НДФЛ или справка по образцу банка);
• заверенную ксерокопию вашей трудовой книжки или копию трудового договора;
• при наличии временной регистрации – справка по соответствующей форме;
• справка об остатке задолженности по текущей ипотеке;
• полная информация о рефинансируемой ипотеке (проценты, срок, дата заключения, ежемесячный платеж и т.д.).

После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.

2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.

4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.

5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.

6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.

Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.