Эксперты рассказали, чем может обернуться ранее погашение задолженности

Как долги попадают к коллекторам

Граждане по стечению разного рода обстоятельств становятся должниками по банковским кредитам. Если возникает проблема с возвратом заемных средств, банк начинает искать выход из создавшегося положения. Для того, чтобы долг не рос дальше, задолженность по кредиту продается коллекторским агентствам.

При этом продаются проблемные банковские активы целыми партиями и по оптовой цене. Как показывает практика, долг продается в размере 10-процентной стоимости.

Несет ли банк при этом убытки? Нет, так как из-за повышенной процентной ставки банковское учреждение всегда остается в прибыли.

А продав проблемный кредит, избавляется от возможных убытков, которые может получить, если такой кредит будет продолжать оставаться на балансе финансового учреждения.

Например, Сбербанк России в начале 2012 года продал коллекторам долговой портфель на сумму, достигающую 10 млрд. рублей.

Внимание! Договоры с коллекторскими фирмами заключаются двух типов:

агентские, состоящие из взыскания с должника долга за определенное вознаграждение со стороны банка. Кредитное дело остается в распоряжении банка;
цессии, заключающейся в выкупе задолженности в полном объеме по дисконтной цене. При этом кредитное дело передается банком коллекторам. В результате заемщик становится должником уже не перед банком, а перед коллекторами.

Очистив таким образом кредитный портфель, банк освобождается от обязанности формировать страховой фонд и освобождает текущие резервы для дальнейшего кредитования.

Банки стали активнее избавляться от кредитов, как только по ним возникает малейшая проблема. Так, если кредит отнесен в категорию «проблемного», то за него выручается 10 процентов суммы выданного кредита. Если кредиту присвоен статус «безнадежного», то коллекторы готовы выкупить уже за 1-2 процента.

Оперируя такими данными, возникает резонный вопрос: если коллекторы выкупили долг за 10 процентов стоимости, то могут ли простить заемщику долги?

Коллекторы требуют вернуть долг после срока исковой давности.

Комментарий редакции «Выберу.ру»

Нет однозначного ответа на вопрос «могут ли банки отказывать работникам пострадавших отраслей». Во-первых, ни одна финансовая организация об этом не заявила напрямую. И вряд ли это сделает: банки дорожат своей репутацией, а такие заявления грозят потерей доверия. Во-вторых, кредиторы могут «подкрутить» скоринг без огласки. Нет нормативных актов, которые обязывают банк публично огласить свои условия оценки.

Финансовые организации вправе отказывать в кредитах и не раскрывать причину отказа. Это понятное желание банка сократить потери. И здесь нельзя однозначно говорить о какой-то дискриминации клиентов. Например, если банк не выдаёт деньги безработным — это не считается ущемлением прав заёмщика. А коммерческая компания вправе решать, какому клиенту давать деньги.

Погашение займа до завершения срока действия договора

Одним из преимуществ оформления кредита в Альфа-банке, по мнению многих заемщиков, считается возможность его погашения ранее указанного срока. По законодательству РФ банковская структура не имеет права требовать дополнительные пени и штрафы за совершение данной операции.

Информация с официального сайта.

В Альфа-банке практикуется два вида досрочного погашения кредита наличными деньгами – полное и частичное. При внесении всей суммы задолженности за пользование заемными средствами платеж происходит разово и единовременно. Если клиент решил внести в счет долга сумму, превышающую обязательный платеж, указанный в графике, то сделать это возможно несколькими частями.

Чтобы не иметь нежелательных последствий в виде каких-либо неоплаченных остатков по займу, в обоих случаях клиенту необходимо выполнить ряд определенных условий.

Условия оплаты долга ранее положенного срока

Все способы оплаты задолженности.

Одним из самых важных условий Альфа-банка для осуществления частичного или полного погашения кредита можно считать тот момент, что клиент имеет право совершить данное действие только по прошествии 3 месяцев после получения заемных средств.

Кроме того, заемщик должен не менее чем за 5 дней до наступления даты внесения обязательного платежа отправить заявление о предстоящем намерении кредитному менеджеру. Составить данный документ можно в отделении банковского учреждения, где был получен заем, либо на официальном сайте компании.

Для формирования заявления клиенту следует заполнить поля с указанием следующих данных:

номер договора кредитования;
сумма, которую собирается вносить заемщик;
планируемая дата осуществления платежа;
способ совершения операции.

Если клиент собирается осуществить полное досрочное погашение кредита, то есть закрыть весь долг, ему следует связаться со своим менеджером и узнать точную сумму займа вместе со всеми дополнительными платежами.

Варианты досрочного погашения займа

В случае если заемщик собирается частично досрочно погасить кредит, он должен потребовать от специалиста банка предоставления нового графика внесения обязательных взносов с измененными датами и суммами.

Способов для осуществления досрочного погашения потребительского кредита данное банковское учреждение предлагает несколько, среди которых наиболее популярны следующие:

в любом отделении или устройстве кредитора;
через терминалы и банкоматы партнеров банка;
с помощью систем переводов.

Вносить платеж следует в любой рабочий банковский день, но желательно за 5 дней до наступления даты внесения обязательной суммы, указанной в графике. Сделав это заранее, можно избежать просрочек из-за задержки транзакции.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

Можно ли этому что-то противопоставить?

Представляется, что такие возможности есть.

Во-первых, в соответствии с если при рассмотрении дела о банкротстве суд в ходе любой процедуры банкротства установит, что должник либо аффилированный с ним кредитор обращались с заявлением о признании должника банкротом, зная об имеющей место на самом деле платежеспособности должника и преследуя цель необоснованного неправомерного получения должником выгод от введения процедур банкротства (таких, как, например, указанное снижение процентной ставки, или приостановление исполнительного производства, или снятие арестов), то суд с учетом вправе, если должник продолжает к этому моменту оставаться платежеспособным и это соответствует интересам кредиторов, прекратить производство по делу о банкротстве применительно к а. В таком случае должник обязан уплатить проценты, подлежащие начислению по условиям обязательства (а не мораторные проценты), за период процедур банкротства. Если данные обстоятельства будут установлены судом при прекращении производства по делу на ином основании (в частности, в силу ), то суд также вправе указать в определении о таком прекращении на обязанность должника уплатить за период процедур банкротства подлежащие начислению по условиям обязательства, а не мораторные, проценты.

Представляется, что можно постараться использовать данное разъяснение для более расширенного толкования. В частности, при установлении обстоятельства гашения реестра требований кредиторов со стороны аффилированного должнику лица при установлении факта наличия в конкурсной массе достаточного имущества для гашения не только реестра, но и мораторных процентов. В данной ситуации вопрос платежеспособности должника можно будет доказать фактом наличия у него имущества (в том числе скрываемого), а воля на гашение реестра аффилированным лицом будет вызвана общим интересом с должником минимизировать размер погашаемой задолженности.

Когда мораторные проценты не начисляются?

Закон № 127-ФЗ прямо указывает на обстоятельства, при которых мораторные проценты не начисляются.

Так, на реестровые требования работников по основному долгу не распространяются положения о компенсации потерь, вызванных просрочкой исполнения, через механизм начисления мораторных процентов (, , и ).

Вместо этого в силу привилегированного положения трудящихся федеральный законодатель в установил особые правила о компенсациях, причитающихся работникам в связи с нарушением установленных трудовым законодательством сроков выплат: на требования работников по основному долгу начисляются проценты в соответствии с трудовым законодательством, которые удовлетворяются в составе требований кредиторов второй очереди.

Судебный акт о начислении суммы процентов не выносится, в реестр требований кредиторов они не включаются. Эти суммы исчисляются самим арбитражным управляющим при расчетах с кредиторами и погашаются им одновременно с погашением основных требований работников до расчетов с реестровыми кредиторами третьей очереди удовлетворения.

Данный вывод также подтверждается судебной практикой (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 21 июня 2018 г. № 306-ЭС16-14132 по делу № А55-31819/2009).

Договоренность о рассрочке платежей

Многих должников интересует вопрос о возможности заключения с коллекторами соглашения о рассрочке уплаты долга. Коллекторские агентства идут на такой шаг, так как это позволяет начать получение денег с должника.

Обычно к такому решению прибегают, когда:

у должника нет достаточной суммы денег, чтобы удовлетворить требования коллектора по погашению кредитного долга;
должник имеет возможность частичного внесения денег в счет оплаты за счет ведения бизнеса, продажи части имущества, получения финансового вознаграждения;
у должника появился поручитель, который берет на себя обязательство по оплате долга на условиях проведения реструктуризации долга заемщика.

Однако если коллекторская фирма будет обладать достоверной информацией, что должник располагает имуществом, на которое можно обратить взыскание, то ни о какой реструктуризации речь не может идти.

Коллекторы будут принимать все возможные меры к полному погашению банковского долга. Инициатива о реструктуризации долга может исходить не только от коллекторов, но и от самого должника.

Запомните! В предложении должны содержаться конкретные данные:

срок погашения;
сумма ежемесячного или другого периода платежа.

Однако свои предложения о сроках и сумме погашения следует подтверждать соответствующими документами. Если все условия мирового соглашения будут согласованы сторонами и утверждены подписями с обеих сторон, документ подлежит исполнению на новых условиях.

Посмотрите видео. Что делать, если много долгов, кредитов, а денег нет:

Составление соглашения о погашении

Взаимовыгодное предложение рекомендуется оформлять мировым соглашением о способе и величине погашения банковского займа.

Учтите! Такой документ составляют:

с одной стороны – коллекторская компания;
со второй – заемщик по банковскому кредиту, долг которого был передан/продан для взыскания коллекторам.

В обязательном порядке он должен иметь письменный вид, надлежащее оформление и указание конкретных сроков исполнения. Мировое соглашение может предусматривать как одноразовое погашение оговоренной суммы долга или установление согласованного графика платежей, который должен соблюдаться должником.

Подписание сторонами такого документа означает подтверждение должником задолженности по банковскому кредиту, переданному коллекторам, а также его обязательство по погашению оговоренной суммы долга в строго определенные сторонами сроки.

То есть существует возможность заключения сторонами новых, отличных от указанных в кредитном договоре условий погашения долга по кредиту. Определенной формы мирового соглашения по погашению банковского кредита нет.

Однако, как показывает юридическая практика, документ должен содержать:

данные взыскателя и должника;
документ, на основании которого между сторонами возникли обязанности по банковскому кредиту;
условия достигнутого сторонами соглашения;
график погашения задолженности;
подписи уполномоченных лиц.

Обычно коллекторы не стараются предоставлять достаточно большой срок для погашения долга, а практикуют соглашение на два-три месяца с возможностью в дальнейшем заключить новый документ с другими условиями. Такая уловка со стороны коллекторов позволяет оперировать такими документами в суде, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Что делать, если коллекторы звонят на работу?

Оплата задолженности по акции

Коллекторами внедряется в работу проведение акций, которые получили название «Долговая амнистия». По условиям заемщику предлагается прощение части задолженности и списание части или всех начисленных штрафов. Как свидетельствует практика, коллекторы могут принимать решение о прощении от 10 до 60 процентов величины задолженности.

К участию в таких акциях приглашаются добросовестные заемщики, которые стараются погасить банковский заем. В отдельных случаях к ранее «безнадежным» кредитам применяются «дисконтные программы».

По условиям должнику предлагается списание до четверти процентов от величины займа. Однако для такого решения часть долга должна погашаться сразу.

Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Ряд коллекторских фирм предлагает уступки и прощение доли долга, если заемщик систематически погашает собственный долг по ранее взятому кредиту. Однако коллекторы идут на списание штрафных санкций, которые ранее начислены банковским учреждением, а задолженность по займу остается нетронутой.

Это вынуждает заемщиков ответственно относиться к вопросу получения банковского кредита и своевременности внесения ежемесячных платежей. Если проигнорировать данное предложение, можно ожидать наступления негативных последствий.

Вывод: получив от коллекторов предложение о погашении части долга при условии списания остальной части, следует серьезно отнестись к рассмотрению данного предложения. Оно может оказаться взаимовыгодным как для одной, так и для другой стороны.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал долг коллекторам:

Гашение требований и злоупотребление. Можно ли противостоять этому?

Нередко процедура банкротства длится не один год. При значительном размере реестровой задолженности мораторные проценты могут быть не просто соразмерны таким суммам, но и превышать их.

При погашении требований кредиторов в результате погашения должником всех включенных в реестр требований в ходе наблюдения или погашения таких требований в ходе любой процедуры банкротства третьим лицом в порядке или , мораторные проценты не гасятся.

Здесь возникает вопрос о возможном злоупотреблении правом со стороны должника и аффилированных с ним лиц в условиях реальной угрозы отчуждения имущества должника и гашения не только реестровой задолженности, но и мораторных процентов. Желая сохранить часть имущества в условиях определенного риска отчуждения имущества и гашения задолженности, должник, действуя синхронно с аффилированным третьим лицом, принимает решение о подаче заявления о погашении требований кредиторов третьим лицом, понимая, что в такой ситуации гасится только реестровая задолженность.

Недавняя позиция ВС РФ (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 1 октября 2020 г. № 305-ЭС17-3119 (5, 6) по делу № А40-45790/2012) при ответе на вопрос о возможности понуждения гашения не только реестровой, но и мораторной задолженности поддерживает формальное прочтение норм права. Буквальное содержание и не предполагает в целях удовлетворения заявления о намерении необходимости погашать требования кредиторов по текущим платежам . В случае неисполнения должником своих обязательств перед данными кредиторами после прекращения дела, они вправе инициировать новый банкротный процесс.

Учитывая мотивировку ВС РФ можно сказать, что она относима и к мораторным процентам.

Данный вывод коррелирует с , в соответствии с которым в случае прекращения производства по делу о банкротстве по основанию, предусмотренному (в том числе в результате погашения должником всех включенных в реестр требований в ходе наблюдения или погашения таких требований в ходе любой процедуры банкротства третьим лицом в порядке и ), кредитор вправе предъявить должнику в общеисковом порядке требования о взыскании оставшихся мораторных процентов, которые начислялись за время процедур банкротства по правилам Закона № 127-ФЗ.

Правовое значение мораторных процентов

Мораторные проценты не включаются в реестр требований кредиторов и не учитываются при определении количества голосов, принадлежащих кредитору на собраниях кредиторов.

При этом, мораторные проценты начисляются только на сумму основного требования и не начисляются на проценты.

Несмотря на то, что мораторные проценты не предоставляют право голоса, они гасятся одновременно с основным долгом до начала гашения санкций. Об этом указано в п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 6 декабря 2013 г. № 88 (далее – Постановление № 88).

Такое регулирование, помимо прочего, направлено на частичную компенсацию имущественных потерь кредитора (в том числе в результате задержки в возврате денежных средств) от ограничений, наступающих в связи с введением процедуры банкротства в отношении должника (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 30 ноября 2017 г. № 308-ЭС17-10332 по делу № А32-31715/2011).

Несмотря на то, что такие проценты не являются голосующими, они также подлежат исчислению и могут быть уступлены при уступке реестрового права требования. Данный вывод также следует из вышеуказанного Определения ВС РФ.