Условия микрозайма в «Е-капусте»
Микрозайм Е-капуста предлагает получить буквально за 10 минут с момента регистрации. Причём можно оформлять и несколько заявок сразу (но только для тех клиентов, кто ранее сервисом уже пользовался). Более того, каждый ответственный клиент, который активно пользуется услугами «Е-капусты» и своевременно возвращает займы, может рассчитывать на расширение кредитной линии и снижение итоговой процентной ставки — эти показатели для каждого пользователя рассчитываются индивидуально.
Сумма
На текущий момент «Е-капуста» предлагает получить от 100 до 30 тыс. руб. Итоговая сумма рассчитывается индивидуально на основе платёжеспособности пользователя (алгоритм, по которому проводится расчёт, не разглашается — эта информация является коммерческой тайной). Сумма довольно большая, если сравнивать её с предложениями других микрофинансовых организаций (у которых лимит редко превышает 15–20 тыс. руб.).
Сроки кредитования
Займы предоставляются на срок от 7 до 21 дня включительно. При этом каждый пользователь имеет право запрашивать пролонгирование выплаты задолженности, то есть увеличение допустимого срока по возврату средств. В этом случае никаких штрафных санкций не начисляется, но потребуется сразу погасить долг по начисленным процентам.
Необходимо обратить внимание, что 7 дней — это минимальный срок предоставления кредитных средств. Даже если клиент сможет вернуть деньги раньше (например, спустя 2 дня), то ему придётся выплатить проценты за 7 дней
Это ограничение указано в условиях договора на официальном сайте.
Процентная ставка
Базовая процентная ставка составляет 2,1% в сутки. Это несколько выше, чем в других МФО, но взамен «Е-капуста» выдвигает минимальные требования к потенциальным клиентам. Вероятность получения займа очень высока.
На данный момент также действует акция, по условиям которой первый заём предоставляется бесплатно. Но только при условии, что его возврат будет выполнен своевременно. Если же допустить просрочку хотя бы на 1 день, то придётся возвращать и проценты, начисленные за весь срок предоставления займа.
Требования к заёмщику
Требования к потенциальному заёмщику в «Е-капуста» стандартные для большинства МФО:
- возраст — от 18 лет;
- документы — только паспорт гражданина РФ с постоянным местом регистрации (и соответствующей отметкой в документе).
Никаких требований в плане кредитного рейтинга микрофинансовая организация не выдвигает. На форумах есть отзывы, где указано, что заём удавалось взять даже при коэффициенте менее 400 (многие МФО именно такой показатель указывают минимально допустимым для сотрудничества).
Каждый клиент для получения денег обязан пройти процедуру идентификации личности. Для этого потребуется загрузить скан-копию или фото документа с фотографией (необязательно паспорт, это может быть и водительское удостоверение, военный билет и так далее).
Предисловие
Уже который год на страницах «Эксперта» и не только там я пишу, что в основе здорового экономического роста (любой страны, не только России) лежит правильная денежно-кредитная политика.
Вот и 29 июля «Эксперт-онлайн» опубликовал мою статью, как президенту Путину добиться наконец от правительства и Центрального банка быстрого (в течение 3-х месяцев) перехода к росту российской экономики (см. «О росте ВВП на 5%»). Там с цифрами в руках я показал, что для роста ВВП на 5% достаточно добиться от Центробанка роста реальной денежной массы на 26% в год. И добиться этого можно в течение трёх месяцев, а все необходимые инструменты находятся в руках ЦБ.
И вот впервые за все эти годы на публикацию отреагировал представитель ЦБ. Кирилл Сосунов из департамента денежно-кредитной политики Банка России откликнулся заметкой «Критика статьи «О росте ВВП на 5%».
Итоговые выводы Кирилла просты: Центробанк ничего для роста сделать не может, а чтобы роста добиться «… властям нужно … проводить те самые реформы, о которых уже почти 30 лет много говорят, но мало делают….”
Кирилл, по сути, повторил позицию главы ЦБ. Экономический рост – зона ответственности правительства, а не Центрального банка, об этом Эльвира Набиуллина неоднократно заявляла. По её мнению, необходимы структурные реформы, которые позволят перейти к новой модели роста при неблагоприятных внешних условиях и высоких рисках, а изменения денежно-кредитной политики не могут компенсировать ограничения для роста.
Мои ответы на классические вопросы «Кто виноват?» и «Что делать?» – прямо противоположные:
1) правительство в затянувшейся на 10 лет стагнации не повинно, ибо никаких серьёзных рычагов ускорить рост экономики у правительства нет. Все такие рычаги сосредоточены в руках истинного виновника торжества, Центрального банка России. Один из таких рычагов – контроль Центробанка над денежной массой, другой – контроль над инфляцией.
2) Чтобы вывести экономику России с нынешнего околонулевого на хотя бы 5% рост, ни новых реформ, ни новых национальных проектов не нужно. Достаточно, чтобы Центробанк вернулся к темпам прироста реальной денежной массы, обычным для нулевых годов. Упомянутые в моей статье темпы роста РДМ в 26% (то есть, рост номинальной денежной массы на 32% в год при удержании инфляции на текущем уровне в 4,5%) гарантируют 5% рост ВВП. А для удобства пользователя президенту предложена целая «Таблица умножения ВВП».
«Экономический рост России в руках ЦБ», – настаиваю я. ЦБ же от ответственности за этот рост открещивается. Поэтому критический отзыв из Центробанка на мою «инструкцию президенту» представляется мне вполне естественным. Разберём эту критику по полочкам.
О важности денег известно давно
Что количество денег в стране сказывается на её экономике, известно давно. Не случайно ведь меркантилисты (меркантилизм – экономическое течение, популярное в 16-18 веках) объявили важнейшей задачей государства борьбу за приток натуральных денег в страну и против их оттока за её пределы. Надо сказать, что в России одним из первых последователей меркантилизма был Пётр Первый, он же стал и одним из самых успешных меркантилистов-практиков (см., например, «Пётр Первый и ставка ЦБ»). Пётр прекрасно понимал, что мало завоевать выход к морю для торговли (читай – экспорта). Мало получить приток серебра от экспорта товаров по морским путям. Надо ещё этот приток серебра превратить в наши, российские деньги. Попросту говоря, перечеканить талеры и прочие западные монеты в наши рубли.
Объём чеканки при Петре вырос многократно (график).
График 1. Среднегодовой объём чеканки вырос при Петре Первом почти в шесть раз.
Если в начале его правления в среднем в год чеканилось монет на 221 тыс. руб., то в последние 26 лет его правления среднегодовая чеканка монет достигла 1 млн 217 тыс. руб. – в шесть раз больше!
То есть, доходы от экспорта российских товаров не лежали без дела. На монетных дворах Петра Первого серебряный и золотой лом западных монет незамедлительно превращался в полновесные российские рубли.
Ещё более успешной и изощрённой в финансовых делах оказалась Екатерина Великая. В годы её правления в России был реализован один из самых успешных в мире на тот момент проект по внедрению бумажных денег – ассигнаций. Благодаря им расширение пределов империи и бурный рост экономики при Екатерине обеспечивался мощной денежной накачкой экономики, причём практически безо всякой инфляции.
График 2. Выпуск денег при Екатерине Великой бурно рос.
18 лет с начала выпуска ассигнаций (1769-1787) ассигнационный рубль котировался практически на уровне рубля серебром. И лишь с 1788 г. началось падение цены ассигнационного рубля, которое при этом не превысило 30% за 9 лет.
Некоторые ставят под сомнение успешность этого проекта на том основании, что позже так называемый “ассигнационный рубль” стал постепенно цениться меньше, чем рубль серебряный (серебро тогда было аналогом мировой валюты).
Но сравнение курса ассигнационного рубля к серебряному при Екатерине Второй и курса рубля к доллару с 2000-го года (год избрания президентом Владимира Путина) однозначно в пользу Екатерины (график).
График 3. Падение курса ассигнаций при Екатерине по нынешним меркам очень мало.
В 1796 году – в год смерти императрицы – за один рубль ассигнациями давали 70 копеек серебром. Это значит, что бумажный рубль потерял в стоимости 30%. В первые же 18 лет существования ассигнационного рубля он котировался практически наравне с серебром и в стоимости не терял.
Иная картина с нынешним рублём. С 2000 года рубль потерял более 55% своей стоимости по отношению к доллару (современной мировой валюте).
И Екатерина Вторая, и Пётр Первый прозваны Великими. Но были бы возможны их великие достижения без мощной денежной подпитки, без насыщения экономики деньгами? Конечно же нет, и великие императоры это понимали
«Деньги суть артерия войны», – говорил Пётр, сам прекрасно понимавший важность денег. У Екатерины же были правильные советники, которые убеждали её в пользе «умножения денег», приводя, в частности, пример Голландии «по малости своей паче всех изобилуемой деньгами и кредитомъ»
Это был исторический экскурс. А что говорит о влиянии денег на экономический рост современная наука?
Стабильное решение
Ключевая ставка останется на уровне 6% — такого решения от ЦБ ожидают участники консенсус-прогноза «Известий». В нем приняли участие аналитики из топ-40 российских банков, брокерских компаний и аналитических агентств. В том, что Банк России не будет менять ставку, уверены 65% опрошенных участников. По мнению остальных, регулятор поднимет ее, но не более чем на 0,5 процентного пункта (п.п.).
На последних заседаниях ЦБ снижал показатель, обосновывая это уменьшением инфляции и замедлением экономического роста в России. 7 февраля, как и на предыдущих собраниях, регулятор дал сигнал о дальнейшем уменьшении показателя. Однако за это время российская и мировая экономики столкнулись сразу с несколькими шоковыми явлениями: распространением коронавируса, глобальным замедлением ВВП, падением цен на нефть.
Э4
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Сергей Коньков
На прошлой неделе опрошенные «Известиями» аналитики ожидали: если рубль ослабнет и его курс будет более 75 руб./$, то ЦБ примет решение о повышении ставки. За два дня до заседания, 18 марта, рубль ослаб до 80,87 руб./$ и 88,72 руб./ €, обновив четырехлетний минимум.
Однако если в марте повысят ключевую, то это ударит по экономическому росту, который и так сейчас испытывает повышенный риск из-за мировой ситуации и эпидемии COVID-19, считает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский
Он пояснил, что низкие ставки в экономике позволяют компаниям брать кредиты и делать инвестиции на доступных условиях, что сейчас для них особенно важно. Кроме того, снижение стоимости рубля не сразу отражается на динамике инфляции — как правило, это занимает два-три месяца, по мере замещения в цепи импорта сырья и товаров, закупленных по старым ценам, добавил Станислав Дужинский
За две последние недели действительно возникали опасения насчет ужесточения политики регулятора по примеру кризисов 2008 и 2014 годов: в конце 2014-го ключевая ставка увеличилась сразу до 17%, напомнил главный аналитик Росбанка Евгений Кошелев. Однако нынешний кризис имеет свою особенность — сейчас нет проблемы ликвидности. В бюджете есть резервы, которые власти готовы тратить ближайшие пару лет, пока нефть подстраивается под новый баланс фундаментальных факторов, успокоил эксперт.
Э1
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
ЦБ поддержит отечественный финансовый рынок за счет увеличения объемов продаж валюты — этого будет достаточно для сдерживания инфляции, согласен главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Кроме того, российский банковский рынок не испытывает недостатка резервов, а уровень панических настроений вокруг коронавируса в РФ намного ниже, чем в Европе и США, считают в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР).
Тем временем Федеральная резервная система (ФРС) США в марте провела два внеплановых заседания, снизив показатель до 0–0,25%. Американский регулятор сообщил, что намерен держать ставку на околонулевом уровне «до тех пор, пока он не будет уверен, что экономика перенесла последние события и движется к достижению целей максимальной занятости и ценовой стабильности».
Со своей стороны правительство России представило ряд мер по поддержанию экономики. В том числе Федеральная налоговая служба (ФНС) позволит отложить уплату налогов и страховых взносов представителям туристической отрасли и авиаперевозок. Именно эти сферы в первую очередь пострадали из-за распространения нового коронавируса. Минфин внесет законопроект, по которому на задолженность по налогам турфирм и авиаперевозчиков не будут начисляться пени.
Э2
Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь
Минэкономразвития должно ускорить принятие поправок в закон о банкротстве граждан, которые облегчат процедуру погашения всех задолженностей для россиян с низким уровнем доходов. Кроме того, ведомство внесет законопроект о моратории на подачу заявлений для объявления несостоятельности, а также проект акта с процедурой реструктуризации долгов. ФНС и ЦБ также должны отложить до 1 мая 2020-го процедуры банкротства физлиц перед госбюджетом (например, за неуплату налогов) или перед кредитными организациями (например, за просрочку кредита), если ранее по ним не было возбуждено соответствующего дела.
Выгодные займы с одобрением 93%
Что нужно для экономического чуда
Для начала следует разделить понятия, говорит член генерального совета Деловой России Алим Бишенов. Так, по его словам, есть антикризисные меры правительства, которые принимались ситуативно в период резкого ухудшения экономической ситуации во втором квартале, а есть Национальный план восстановления экономики который имеет долгосрочную стратегию. Он включает в себя Общенациональный план действий, обеспечивающих восстановление занятости, рост экономики и долгосрочные структурные изменения в ней.
Но в этот план частично уже входят предпринятые в этом году антикризисные меры правительства, отмечвет он. Это материальная поддержка семей с детьми, кредитные каникулы для заемщиков, кредиты бизнесу на зарплату, отсрочка налоговых платежей и т.п.
Из-за пандемии коронавируса стало невозможным без существенных корректировок реализовать прежние цели по федеральному бюджету на текущий год, что, соответственно, вызвало необходимость пересмотра принципов «бюджетного правила», и необходимость распечатывания ФНД на непредвиденные цели. Также возникла необходимость наращивать заимствования на внешних рынках, доведя уровень госдолга до 20% ВВП, что уже называют довольно критической отметкой.
В целом действия правительства на период пандемии можно оценить положительно, считает Алим Бишенов. Конечно, бизнес больше критикует власть: меры поддержки были адресными, кредиты на зарплаты по факту в любом случае необходимо отдавать, когда период послаблений истечет, такая же ситуация и с налогами. В целом сегмент малого и среднего бизнеса пострадал от пандемии и невозможности свести расходы с доходами больше всего, а это один из главнейших драйверов рыночной экономики.
Поэтому ожидать существенного роста ее в следующем году даже за счет успешного исполнения плана восстановления экономики не стоит, полагает эксперт. Достижение темпов роста ВВП не менее 2,5% к концу 2021 года – это довольно оптимистичный сценарий, без пролонгации действующих мер поддержки и создания более эффективных мер ожидать экономического чуда пока нет возможности. Между тем за счет поддержки, которую получили более сильные игроки, мы в целом получаем надежный плацдарм для поддержания действующей стабильности в добывающих и обрабатывающих секторах, констатирует он.
Честь мундира важнее блага страны?
Общеизвестным является факт, что в 2002 году в речи, посвященной 90-летию Милтона Фридмана, официальный представитель ФРС сказал: «Как представитель ФРС, я хочу сказать Милтону и Анне: в отношении Великой депрессии вы правы – это мы (читай – ФРС) допустили ее. Мы очень сожалеем об этом. Но благодаря вам мы никогда больше не повторим этого» (вот ещё одно доказательство того, что деньги не следуют пассивно за экономикой).
Этим представителем ФРС (на тот момент еще не председателем, а всего лишь членом правления) был Бен Бернанке (Bernanke, 2002). И именно ему всего лишь через 6 лет и уже в качестве Председателя ФРС пришлось решать проблемы Великой Рецессии, кризиса 2008-2009 годов.
В речи Бернанке важно не только признание вины ФРС за Великую депрессию и страдания людей. Здесь и признание силы и мощи той власти, которая дана Центральным банкам
И признание ответственности за разумное использование этой власти.
Обратите внимание: по логике Кирилла Сосунова, извиняться-то представителю Федрезерва было не за что, ведь «основы макроэкономики», известные Кириллу, говорят, что количество денег в США зависит от ВВП, а не от ФРС. Почему же критика Кирилла сводится к идее, что ЦБ за экономический рост не в ответе? Разгадку можно найти в словах главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, которая своём недавнем выступлении сказала:
Почему же критика Кирилла сводится к идее, что ЦБ за экономический рост не в ответе? Разгадку можно найти в словах главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, которая своём недавнем выступлении сказала:
«Если пытаться сдвинуть центробанковскими инструментами потенциальные темпы роста, мы в конечном счете получим либо инфляцию, либо пузыри на финансовых рынках, а скорее всего – и то и другое». (Эльвира Набиуллина, выступление на Международном финансовом конгрессе 4 июля 2019).
Поэтому сложно было бы ожидать другой позиции от работника ЦБ. Ведь он не может противоречить «линии партии».
Несмотря на полемику с Кириллом, хочу его поблагодарить за критику. И пусть она оказалась достаточно поверхностной, но она дала мне возможность шире раскрыть свою позицию и ответить на вопросы, которые, возможно, возникали и у других читателей.
Остаётся только надеяться, что Центробанк начнёт расходовать свои ресурсы не на отписки a la «отстаньте от ЦБ», а на то, чтобы обеспечить экономический рост в России, находящийся в его руках.
Реальная денежная масса – это денежная масса, скорректированная на уровень инфляции. Грубо: если денежная масса выросла на 8%, а инфляция при этом составила 5%, то реальная денежная масса выросла примерно на 3%.
Почему почти? Потому что для значимых темпов роста ВВП необходим не просто рост РДМ, а именно что рост существенный – порядка 25%-35%-45% и более в год.
Яркий и интересный образец меркантилизма даёт, например, Антонио Серра (16-17 век): «Краткий трактат о средствах снабдить в изобилии золотом и серебром королевства, лишенные рудников драгоценных металлов»
Чечулин Н.Д. «», 1906.
Опубликована в 1963 году, написана в соавторстве с Анной Шварц
Блюмин И. Г. Кейнсианство как типичное выражение современной буржуазной политической экономии // Критика буржуазной политической экономии: В 3 томах. — М.: Изд-во АН СССР, 1962. — Т. II. Критика современной английской и американской политической экономии. — С. 72-81
Это заметил даже помощник президента Андрей Белоусов
См. «Реальные деньги и экономический рост».
Диджитализация сферы
Цифровизация становится решающим моментом в трансформации работы финансовых сервисов, а вместе с этим на первый план выходят киберриски. С этих слов главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной начался XII Уральский форум по кибербезопасности. Правда, сама председатель правления Банка России открыла форум не лично, а дистанционно — в видеосообщении. Это еще одна иллюстрация активной диджитализации финансовой сферы, решили в зале.
Зампред Банка России Дмитрий Скобелкин представил стратегию развития информационной безопасности банковской сферы — документ ЦБ, обозначающий направления деятельности на двухлетний период (до конца 2021 года). В нем определены основные тренды в области кибербезопасности кредитной сферы: установка риск-ориентированного подхода, повышение финансовой грамотности и ужесточение законодательства в сфере персональных данных.
Их утечки нужно более жестко регулировать: сотрудники организаций, по вине которых они произошли, должны нести ответственность вплоть до уголовной. Такое мнение выразил Дмитрий Скобелкин при общении с журналистами. Он подчеркнул, что личная информация оказывается в открытом доступе как из-за уязвимостей кредитных организаций, так и вследствие халатного отношения в компаниях из других сфер, где клиенты оставляют свою информацию.
Зампред ЦБ привел пример: когда в салоне связи или в отеле у гражданина сканируют паспорт, он не подписывает согласие на обработку персональных данных. При этом непонятно, кто несет ответственность за их возможную утечку.
— Необходимо упростить работу с правоохранительными органами для противодействия тем субъектам, которые незаконно получают, продают и используют персональные данные. Соответствующие инициативы мы сейчас готовим и в ближайшее время направим в Минкомсвязи и Роскомнадзор, — подчеркнул Дмитрий Скобелкин.
В целом доля несанкционированных переводов в 2019 году составила 0,0023% — то есть 2,3 копейки с каждой тысячи рублей были украдены. Такую статистику представители ЦБ обнародовали на том же форуме. Этот показатель почти в 1,3 раза больше прошлогоднего (в 2018-м он составил 1,8 копейки с каждой тысячи рублей). Это связано с повышением точности выявления мошеннических трансакций, считают в ЦБ.
Наказывать нужно не только тех, кто похищает информацию, но и тех, кто способствует ее распространению: в интернете длительное время существуют ресурсы, торгующие персональными данными, и крайне редко их владельцы привлекаются к ответственности, считает директор департамента информбезопасности банка «Открытие» Владимир Журавлев.
Справка «Известий»
Сейчас ресурсы с нелегальной информацией блокируют по решению суда. Ранее в понедельник Роскомнадзор ограничил доступ к теневому форуму, где размещали объявления о продаже личных данных россиян. «Известия» трижды направляли в службу сообщение о том, что на сайте продаются данные, первый раз — в октябре 2019-го. Однако блокировка произошла лишь спустя несколько месяцев. В Роскомнадзоре подчеркнули, что ограничили доступ к сайту сейчас, поскольку соответствующее решение вынес суд.
Добавить комментарий