Эксперт рассказал, какие перспективы имеет идея получения кредита с 16 лет

Наш отзыв о проекте

ООО «Кредит-Эксперт», отзывы о котором представлены ранее, не предлагает заработок в интернете. Компания имеет зарегистрированное юридическое лицо, а также офис в Москве. Но это не мешает сотрудникам организации заниматься делами, которые похожи на развод.

Мы настоятельно не рекомендуем сотрудничать с этой компанией, так как их услуги выглядят ненадежными.

Я не рекомендую данный проект

Обратите внимание:. На нашем сайте есть большой раздел с проверенными курсами

Каждую схему наша компания проверяет на себе не меньше месяца, прежде, чем порекомендовать ее Вам

На нашем сайте есть большой раздел с проверенными курсами. Каждую схему наша компания проверяет на себе не меньше месяца, прежде, чем порекомендовать ее Вам.

Проверенные схемы

Мошенничество

Фирма ООО «Кредит-Эксперт», отзывы о которой отрицательные, предоставляет ложную информацию о юридическом лице в подвале сайта. Указанный ИНН не соответствует названию компании.

Реквизиты на сайте

Если проверить информацию в открытых источниках, то этот ИНН принадлежит другой компании, также предоставляющей юридические услуги.

Проверка информации

Работает вторая организация в этом же здании, на том же самом этаже, но другом офисе.

У ООО «МФЮЦ» есть свой сайт, который практически точь-в-точь повторяет интерфейс ООО «Кредит-Эксперт». В главном меню те же кнопки, а в первом блоке на главной странице расположено то же предложение о кредите на 5 миллионов рублей и 15%.

Даже картинка, используемая для оформления блока, похожа.

Один в один совпадают и последующие блоки. Партнеры у ООО «МФЮЦ» те же самые, их логотипы расположены в аналогичном порядке.

Информационный блок

Слово в слово написана информация о проекте в разделе «О нас», только изменено название компании.

Возможные мошенники в лице ООО «Кредит-Эксперт» могли затеять масштабный обман жителей столицы и организовали собственную платформу, на которой указали адрес и юридическую информацию схожей фирмы.

Для более правдоподобного развода был создан такой же сайт, на бесплатной платформе «Битрикс 24», нарисован аналогичный логотип.

Но так может показаться только на первый взгляд. Чтобы понять истинное отношение компаний друг у другу, стоит просмотреть записи в ЕГРЮЛ об ООО «МФЮЦ».

В истории видно, как 3 года назад директором по документам становится Крыжановская Наталья Владимировна. 7 марта 2017 года она получила право действовать без доверенности.

Данные о регистрации прав

Если проверить, какие юридические лица связаны с этим именем, то можно обнаружить ООО «Кредит-Эксперт», где Наталья Владимировна могла действовать без доверенности до 31.10.2019 года.

Данные о владельце “Кредит Эксперт”

Эта информация позволяет понять, что у ООО «Кредит-Эксперт» (Москва) ИНН – 7709492179, отзывы на тематических сайтах это подтверждают.

Фактический ИНН “Кредит Эксперт”

ООО «Кредит-Эксперт» имеет первую запись в ЕГРЮЛ 4 марта 2019 года, а значит, что в этот день была создана компания. И сделала это Крыжановская Наталья Владимировна.

Первая запись в ЕГРЮЛ

Это означает, что возможные мошенники с ООО «Кредит-Эксперт» не пытались маскироваться под ООО «МФЮЦ». Это в самом деле одна и та же компания, которая работает в одном здании.

Суть разделения – привлечь большее количество клиентов. Новый директор назначен лишь для создания мнимой конкуренции.

Важные качества

Аналитический склад ума, усидчивость, вдумчивость, ответственность. Помимо профессиональных навыков большую роль в работе кредитного эксперта играет интуиция, деловое чутье, определяющее успех или провал сомнительных проектов.

Базовые знания: Кредитному эксперту необходимо знать банковские кредитные продукты, уметь структурировать кредитные сделки и иметь личный опыт кредитования. Необходимо уметь в достаточном объеме проанализировать финансово-хозяйственную деятельность предприятия и знать законодательство в области залогов, банковского дела, финансов, а также различные нормативы Центрального Банка России.

На каких условиях банк выдает кредит?

Перед оформлением заявки особое внимание следует уделить условиям. К сожалению, банк не предлагает фиксированную ставку, а только прописывает диапазон

Требования:

Как отмечают сотрудники банка, кредит с минимальной ставкой доступен гражданам, которые получают з/п на карту Сбера и имеют положительную кредитную историю.

Михаил Мамута: «Формируется сигнальная система поведенческого надзора»

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал в интервью порталу Finversia о том, что такое поведенческий надзор, какое количество жалоб поступает в Банк России и как скоро финансовые услуги станут действительно доступными.

Михаил Мамута, ЦБ РФ

• Анализ жалоб, поступивших в Банк России, показывает, что граждане страдают и от действий недобросовестных игроков финансового рынка, и от недостатка собственных финансовых знаний. Поэтому повышение уровня финансовой грамотности населения – одна из приоритетных задач регулятора.
• В 2015 году в Банк России поступило около 70 тысяч обращений в отношении некредитных финансовых организаций, а в 2016 году – уже более 100 тыс. Причем рост не обязательно связан с тем, что, например, финансовые организации стали допускать больше нарушений.
• Банк России планирует провести ряд исследований для определения уровня финансовой грамотности и компетентности (в т.ч. по целевым группам и территориям) и выявить паттерны финансового поведения и факторы, мотивирующие население повышать собственный уровень финансовой грамотности.

Что банки предлагают заемщикам

К середине 2020 года на рынке сложилась благоприятная с точки зрения заемщиков ситуация – несмотря на кризис, Центробанк опустил ключевую ставку до рекордно низких 4,5%, что потянуло вниз ставки по кредитам, в том числе и потребительским. Средняя ставка по кредитам на срок до 1 года снизилась в мае 2020 года до 13,91% годовых, а свыше 1 года – до 11,43% годовых.

На практике, однако, банки продолжают завлекать клиентов «рекламными» ставками в 7-8% годовых, обещая кредиты до нескольких миллионов рублей, в том числе на рефинансирование взятых в других банках. В реальности условия чуть менее выгодные:

• ВТБ – для клиентов, не получающих зарплату на карту банка и не оформляющих страховку, ставка составляет от 12,9 до 18,2% годовых (при сумме более 1 миллиона рублей – чуть меньше);
• Газпромбанк – ставки составляют от 7,2% годовых (на сумму более 1,5 миллиона рублей) до 11,5% годовых (на сумму до 300 тысяч рублей), однако отсутствие страховки увеличивает ставку на 5-6 пунктов;
• Альфа-Банк – объявляет ставки от 7,7 до 21,99% годовых, причем максимальная ставка уже включает надбавку за отказ от страховки, а минимальная доступна только зарплатным клиентам банка;
• Райффайзенбанк – при оформлении кредита без страховки ставка составит от 12,99 до 17,99%, а со страховкой – на 4 пункта ниже.

Остальные же условия у банков примерно похожи – минимальная сумма почти всегда не менее 50 тысяч рублей, а максимальная – 2-3 миллиона рублей. Максимальный срок – 5-7 лет, минимальный от полугода до года.

Что касается страхования, то некоторые банки (например, Газпромбанк) допускают оформление страховки сразу в нескольких крупных страховых компаниях, тогда как ВТБ ориентируется только на СОГАЗ, Райффайзенбанк – на СК «Райффайзен Лайф».

С учетом всего этого рекомендации для заемщиков будут такими:

• при возможности оформлять кредит в том же банке, на карту которого приходит зарплата;
• просчитать условия по страховке – в том числе, если ее оформить в другой страховой компании;
• если нужно закрыть другой кредит – искать программы рефинансирования (банки готовы отбивать клиентов друг у друга и дают более выгодные условия по таким программам);
• сравнивая условия разных банков, учитывать не просто процентную ставку, а полную стоимость кредита.

Стоп машина

Понятно, что если все банки будут ждать своего идеального клиента, то их ипотечные портфели сильно истощатся. А потому им приходится лавировать между тем, что хочется, и тем, что есть. Поэтому платежеспособность заемщика оценивается по совокупности положительных и так называемых стоп-факторов (у каждого банка они свои).

Конкретные примеры оценки заемщиков, которые привела Татьяна Хоботова, мы опишем ниже. А сейчас пока перечислим основные стоп-факторы, которыми оперируют банки.

Продажа

Студия|17 м2|5/9 этаж

1 450 000 ₽

Авангардная

Показать номер

Продажа

Студия|10 м2|1/6 этаж

1 750 000 ₽

6-я Красноармейская, 12

Показать номер

Продажа

1-комн. кв.|29 м2|3/3 этаж

1 800 000 ₽

Дубровка пос., Ленинградская ул., 8

Показать номер

Продажа

1-комн. кв.|31 м2|1/4 этаж

1 880 000 ₽

Колпино, Братьев Радченко улица, 11

Показать номер

Продажа

Студия|12 м2|1/3 этаж

1 880 000 ₽

Обуховской Обороны пр-т, 123а

Показать номер

Продажа

Студия|13 м2|2/5 этаж

1 980 000 ₽

Лиговский проспект, 121

Показать номер

Продажа

Студия|13 м2|1/4 этаж

1 988 000 ₽

Воронежская, 22 к 24

Показать номер

Продажа

Студия|13 м2|2/2 этаж

2 100 000 ₽

11-я линия В.О., 20б

Показать номер

Продажа

Студия|13 м2|2/2 этаж

2 100 000 ₽

11-я линия В.О., 20б

Показать номер

Продажа

Студия|11 м2|1/6 этаж

2 128 000 ₽

14-я линия В.О., 31 к 33

Показать номер

Продажа

Студия|15 м2|3/7 этаж

2 400 000 ₽

Малый пр-т Васильевского острова, 30 к 32

Показать номер

Продажа

3-комн. кв.|54 м2|2/4 этаж

2 150 000 ₽

п. Стеклянный, 35

Показать номер

Плохо, если заемщик моложе 25 или старше 55 лет и при этом не имеет созаемщиков. Среднее или среднее специальное образование не очень приветствуется, но если человек работает давно и по специальности – нормально. Срок ведения бизнеса у работодателя менее года, сегмент компаний микро, численность менее 20 человек, нет сайта, сфера деятельности, входящая в стоп-лист (и об этом поговорим отдельно). Трудовой стаж менее двух лет, перерывы в стаже более шести месяцев (в каких-то банках даже и три месяца). Впрочем, в дополнении к анкете можно объяснить, что человек где-то подрабатывал без оформления или пытался создавать свое ИП, то есть была какая-то занятость, такая информация может быть принята банком в расчет. Но вот если текущая сфера деятельности или должность совсем не соответствует предыдущему опыту работы – это уже очевидный стоп-фактор. Наконец, если заемщик относится к низкоквалифицированному персоналу (уборщицы, официанты и т. п.) – это тоже минус с точки зрения банка.

Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщикуЧто ждет покупателей недвижимости в >>Есть и такая «фишка»: если неофициальный доход потенциального заемщика (то есть без 2-НДФЛ, по справке банка) выше среднего по региону, то этот факт заставит банк насторожиться: завтра заемщик своей «синекуры» лишится и работу на ту же зарплату не найдет.

Если совокупный доход созаемщиков в Москве менее 50 тыс. руб., в Санкт-Петербурге – менее 40 тыс., а в других регионах менее 30 тыс. руб. – это тоже стоп-фактор.

Отрицательная кредитная история или ее отсутствие, а также наличие кредитов на маленькие суммы (микрокредитование) – тоже фактор отрицательный. Как и то, что у кандидата в заемщики нет никаких активов (накоплений), а в качестве первоначального взноса он планирует использовать материнский капитал и средства от продажи имеющейся квартиры.

Комментарии

ТАСС

Андрей Клепач, заместитель председателя правления, главный экономист ВЭБ.РФ:

— Рефинансирование Банком России инвестиционных кредитов банков по низким ставкам, сопоставимым с кредитами на санацию банков, могло бы стать мощным фактором инвестиционного подъема российской экономики. Целевой характер эмиссии может обеспечиваться как эскроу-счетами, увязкой кредитов с механизмом специнвестконтрактов, так и проектными или инфраструктурными облигациями, рефинансированием институтов развития. Главная развилка — Банк России берет на себя часть ответственности кредитования роста экономики, ее здоровья, а не только поддержки здоровья банковской системы.

ТАСС

Александр Осипов, губернатор Забайкальского края:

— В регионах России нехватка длинных и дешевых денег в течение многих лет входит в первую тройку проблем, сдерживающих рост экономики и инвестиций. Предложенный механизм решает эту насущную проблему, использование счетов эскроу страхует от инфляционных рисков. Мы прямо заинтересованы в его скорейшем внедрении. Готовы сделать Забайкалье пилотным регионом. Как практики, понимаем, как этот механизм применить.

Станислав Прокофьев, заместитель руководителя Федерального казначейства:

— В предложенном механизме важное значение имеет целевое движение средств. Практика работы Федерального казначейства показывает, что это решаемая задача

Современные технологии обеспечения целевого движения денег, широко и эффективно применяемые Федеральным казначейством, могут использоваться в рамках целевой проектной эмиссии и гарантировать, что деньги пойдут именно на инвестиции.

* Статья опубликована в журнале «Финансы» (№ 3 за 2019 г.) под заголовком «Использование счетов эскроу и целевой проектной эмиссии как неинфляционный способ финансирования инвестиционных проектов».

2 Фридлянова С. Ю. Инновационная активность организаций промышленного производства: Исследование Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, 2017 г.

3 Из Послания Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации от 01.03.2018: «Мы уже ставили задачу довести их до 25 процентов от ВВП, а затем и до 27 процентов. Задача, к сожалению, пока не решена. Чтобы обеспечить устойчивый рост, нам необходимо это сделать, сделать во что бы то ни стало».

4 Данные доклада рабочей группы Государственного совета РФ по вопросу развития промышленного потенциала регионов РФ (1 февраля 2018 г.).

5 Дробышевский С. М., Трунин П. В., Божечкова А. В., Синельникова-Мурылева Е. В. Влияние ставок процента на экономический рост // Деньги и кредит. 2016. № 9. С. 29–40.

6 Шестаков Д. Е. Канал издержек денежно-кредитной трансмиссии в российской экономике // Деньги и кредит. 2017. № 9. С. 38–47.

7 A World Bank Group Flagship Report. Global Economic Prospects. Divergences and Risks. 2016, June. P. 110.

8 См.: Постановление Правительства РФ от 16.10.2014 № 1055 «Об утверждении методики отбора инвестиционных проектов, планируемых к реализации на территориях Дальнего Востока и Байкальского региона». В рамках поддержки отобранных по этой методике инвестпроектов из федерального бюджета напрямую инвесторам предоставлено 24,0 млрд рублей, что позволило привлечь 203,2 млрд рублей частных инвестиций, создать 9,1 тыс. новых рабочих мест. Запущены такие крупные производства, как горно-обогатительный комбинат на базе Наталкинского золоторудного месторождения в Магаданской области, Тарынский горно-обогатительный комбинат, алмазодобывающее предприятие на новом месторождении Верхне-Мунского рудного поля в Республике Саха (Якутия).

9 Могилат А. Н. Обзор основных каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики и инструментов их анализа в Банке России // Деньги и кредит. 2017. № 9. С. 3–9.

10 Борзых О. А., Могилат А. Н. Монетарный анализ: альтернативный взгляд на трансмиссионный механизм в российской экономике // Деньги и кредит. 2018. № 9. С. 48–54.

11 Авторы выражают глубокую признательность П. М. Волкову, В. В. Геращенко, К. А. Дмитриеву, С. В. Качаеву, А. Н. Клепачу, П. И. Короткову, А. В. Крутикову, М. В. Кузовлеву, А. Н. Могилат, А. М. Осипову, С. Е. Прокофьеву, В. А. Фадееву, И. О. Щёголеву и Е. Л. Юрьеву за содержательные замечания и ценные советы в поиске решений затронутых в данной статье проблем.

Оплата труда

В среднем оплата труда кредитного эксперта составляет $1000-1500. Зарплата зависит в первую очередь от региона работы кредитного эксперта, специфики учреждения, в котором работает кредитный эксперт и политики предприятия касательно уровня заработной платы для сотрудников.

Ступеньки карьеры и перспективы

Кредитный эксперт – одна из наиболее востребованных профессий банковского сектора. Это человек, от которого в условиях роста кредитных программ зависит состоятельность банка. Раньше карьеру кредитного эксперта многие начинали в Сбербанке, с небольшой должности кредитного инспектора. Сейчас рыночная конъюнктура другая. Выпускники ВУЗов легко устраиваются в небольшие банки или в те, которые только выходят на рынок. Затем, получив опыт работы, они уходят в более крупные российские или западные банки.

Карьеру можно сделать быстро. Банки заинтересованы не только в продавцах, но и в менеджерах, способных руководить командами кредитных инспекторов в торговых точках и отделениях банка. Высшая позиция – директор кредитного отдела, стратег, определяющий кредитную политику банка, отвечающий за целый спектр программ. Если кредитному эксперту не удается перейти на работу с юридическими лицами, движение вверх будет ограниченным. При взаимодействии с физическими лицами карьерные возможности горизонтальны.

Далее можно подняться до кредитного эксперта, который анализирует финансирование проектов, в основном строительных или производственных. Но возможен и другой вариант. Проработав определенное время в банке, эксперт может уйти в брокерскую компанию. Там перспективы заметно выше. Некоторые кредитные эксперты уходят из банка в лизинговые, факторинговые компании, в компании кредитных брокеров.

На какие цели кредитует Сбербанк?

Спрос рождает предложение. В результате этого Сбербанк разработал много программ кредитования. Актуальные программы, на дату обращения, можно найти на официальном сайте банка, в разделе «Кредиты».

В Сбербанке можно получить кредит:

• для покупки недвижимости;
• на любые цели;
• для приобретения транспортного средства;
• на образование;
• для погашения ранее оформленных кредитов (рефинансирование).

С недавнего времени банк стал предлагать товарные кредиты. Оформить его можно только через магазин-партнера, в онлайн-режиме или через специальный терминал в магазине.

Важно! Не забыл банк про предпринимателей и юридических лиц. Для них подготовлены привлекательные программы кредитование на развитие бизнеса

Кто в группе риска

Об этом говорят нечасто, но у банков есть список «нежелательных» сфер деятельности, в которых занят потенциальный заемщик. То есть вы, конечно, можете там работать, но тогда обойдитесь как-нибудь без ипотеки.

Как взять ипотеку, когда нет денег. Шесть вредных советовСтоит ли претендовать на получение ипотечного >>Банки не любят наемных сотрудников, которые трудятся в игровых клубах или казино (для Петербурга это неактуально, но в России существуют игровые зоны)

В черном списке также телохранители, бармены, официанты и – внимание! – сотрудники агентств недвижимости. В последнем случае имеются в виду агенты, доход которых формируется за счет оказания риэлторских услуг и которые при этом нигде не оформлены – ни по трудовой в агентстве, ни как ИП

Кстати, те, кто работает по найму у индивидуальных предпринимателей, не имеющих печати, – тоже в группе риска. Кроме того, сюда относятся члены экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки.

Дешевая квартира банкрота – выгодное вложение или неоправданный риск?

Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщику

Ждать ли должнику ипотечных каникул

Премудрости ипотеки: просто о сложном

Ипотека нашего ближайшего будущего

Для индивидуальных предпринимателей и владельцев юридического лица «запретных» сфер деятельности еще больше. Надо запастись терпением и набрать полную грудь воздуха, чтобы осилить весь этот список.

Стоит ли брать ипотеку в обход банковВсе чаще авторами рекламных предложений по предоставлению ипотечных кредитов >>Итак, те же казино и игорные заведения, в том числе производство игровых автоматов; шоу-бизнес (организация гастрольно-концертной деятельности, продюсирование, производство фильмов, клипов и т. п.); деятельность в сфере культуры и искусства, спортивный менеджмент; оптовая торговля ломом и цветными металлами; производство лекарственных препаратов; посреднические услуги, то есть предпринимательская деятельность в интересах другого лица, на основе договоров поручения либо агентских договоров при отсутствии постоянных объемов складских запасов; производство табачных изделий и спиртных напитков крепостью более 20% (ведущие банки – государственные, так что в данном случае это своеобразная социальная дань); операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами; производство вооружений и продукции военного назначения, за исключением производства и реализации продукции для рынка гражданского вооружения (охотничьих хозяйств, спортивных стрелковых клубов и прочее); микрофинансовые организации, различные фонды и лизинговые компании, кредитные потребительские кооперативы, финансовые услуги; научно-исследовательская деятельность; ломбарды; сельскохозяйственное производство, животноводство, рыбоводство, хранение зерна (за исключением всех видов переработки сельскохозяйственной продукции и, конечно, за исключением Россельхозбанка, для которого здесь все – свои клиенты); строительство многоэтажных/многоквартирных жилых объектов/коттеджей для дальнейшей перепродажи. Можно выдохнуть.

Что значит фраза «Новые займы»?

Почему Сбербанк отказывает в выдаче кредита?

Даже если клиент соответствует требованиям и предъявит пакет документов, нет 100% гарантии того, что Сбер вынесет положительное решение. К сожалению, причина отказа не сообщается. Можно понять ее самостоятельно и исправить.

Стандартные причины отказа:

Важно! В большинстве случаев подать повторную заявку, после получения отказа, можно спустя 60 дней

Можно ли подать заявку онлайн

В банке «Кубань Кредит» доступна онлайн-заявка на получение потребительского кредита. Для этого потребуется заполнить анкету в дистанционном режиме, указав основную информацию о себе: Ф.И.О., дату рождения, желаемую сумму, номер телефона и адрес электронной почты; выбрать ближайшее отделение банка для обращения.

После рассмотрения заявки клиент получает предварительное решение. Если оно положительное, то следует обратиться в выбранное отделение банка с пакетом документов. Консультант проведет расчеты на кредитном калькуляторе, подробно расскажет об условиях кредитования.

Сроки рассмотрения заявки варьируются от двух часов до 3 дней и зависят от суммы кредита и статуса заемщика (участников зарплатного проекта проверяют быстрее).

В 2020 году банк «Кубань Кредит» предлагает несколько программ потребительского кредитования для частных лиц. Особыми привилегиями пользуются держатели зарплатных карт, работники бюджетных организаций и пенсионеры. До конца февраля 2020 года в банке действует акция «Бери сейчас!»: сниженная до 12,99% ставка действует при условии присоединения к программе страхования. Кроме того, в банке возможно получить карту «Овердрафт «Кредитная карта» с льготным периодом».

Интересные условия по кредитам наличными – в банке «Абсолют».

Похожие отзывы

Тенденции развития потребительского кредитования

Несмотря на наблюдаемые послабления в андеррайтинге с начала второй половины года и относительно стабильную макроэкономическую ситуацию, ожидать возвращения к прошлогодним темпам роста потребительского кредитования не стоит. В случае введения новых ограничений в различных сферах экономики на фоне второй волны пандемии, а также в случае реализации макроэкономических шоков, таких как введение новых санкций или падение цен на нефть, потребительское кредитование пострадает одним из первых, и темпы прироста по итогам 2020 года будут около нуля. При отсутствии макроэкономических шоков и масштабных ограничений на фоне второй волны пандемии к концу года объем портфеля розничных кредитов вырастет в диапазоне 5–10 % (по итогам 2019-го портфель вырос на 21 %).

За время карантина часть населения пересмотрела свои покупательские привычки, перейдя к осознанному потреблению, при этом все больше людей стали двигаться в сторону сберегательной модели, поскольку пандемия ярко проявила необходимость наличия финансовой «подушки». Кроме того, снижение уровня потребления по сравнению с прошлогодним уровнем негативно скажется на состоянии некоторых организаций, преимущественно представителей МСБ, что повлечет за собой потерю рабочих мест частью населения и окажет негативное влияние на объемы новых выдач и качество портфеля потребительских кредитов.

Тем не менее в случае продолжения тренда на снижение ставок, которое в конечном счете затронет и потребительское кредитование, можно ожидать активизации спроса на рефинансирование кредитов для снижения клиентами своей долговой нагрузки. Среди прочих точек роста можно отметить формирование индивидуальных предложений для различных групп клиентов, а также расширение клиентской базы за счет развития онлайн-каналов продаж.

В период действия карантинных мер существенного роста портфелей технологически развитых игроков не наблюдалось, поскольку они также отдавали приоритет управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд. Однако таким банкам будет проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе позволит им выбирать более качественных заемщиков. Таким образом, в текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.

Методология

Выводы аналитиков агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных, данных отчетности по МСФО банков, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков.

Основные понятия

Под потребительскими кредитами (или потребкредитами) мы понимаем следующие виды кредитов:

• необеспеченные кредиты наличными, в том числе выдаваемые на банковскую карту;
• необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование);
• кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки).

Ввиду особенностей формирования статистики Банка России и раскрытий в финансовой отчетности по МСФО анализируемых банков не удалось исключить обеспеченные залогом потребительские кредиты из совокупного портфеля потребительских кредитов, однако, по оценкам агентства «Эксперт РА», объем таких кредитов в банковском секторе незначителен и не оказывает существенного влияния на полученные выводы.

По нашим оценкам, охват рынка потребительского кредитования в данном исследовании составил более 90 %.

Особенности формирования выборки

Исследование основано на данных консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. Также при необходимости осуществлялись корректировки динамических показателей для исключения влияния сделок M&A. Показатели по группам банков усреднялись с помощью медианы, чтобы исключить влияние нетипичных для выборки значений. Показатели рассчитаны за период с 2016-го по 1-е полугодие 2020 года.

Особенности расчета отдельных показателей

Чистая процентная маржа (NIM), стоимость фондирования и доходность кредитов были рассчитаны по банкам, со значительными объемами потребительских кредитов в совокупном розничном кредитном портфеле. К таким банкам для целей исследования агентство отнесло ПАО «Почта Банк», АО «Тинькофф Банк», ООО «ХКФ Банк», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Совкомбанк», ПАО «МТС-Банк», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО КБ «Восточный», АО «ОТП Банк».

Чтобы обеспечить сопоставимость данных, при расчете динамических показателей, характеризующих эффективность деятельности за 1-е полугодие 2020 года, использовался перевод в годовое выражение.

Буфер абсорбции убытков (запас капитала) – доля нетто-активов и внебалансовых обязательств, полное обесценение которых банк выдерживает без нарушения любого из нормативов достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2).

Особенности формирования рэнкинга

Рэнкинг подготовлен на основании консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. В случае отсутствия необходимых раскрытий в финансовой отчетности использовались данные, полученные посредством анкетирования. По оценкам агентства «Эксперт РА», в топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов могли бы попасть АО «Россельхозбанк», ПАО РОСБАНК и АО ЮниКредит Банк, однако в их отчетностях отсутствует разбивка кредитного портфеля ФЛ по типам ссуд.

Тенденции развития POS-кредитования

В последние 4 года POS-кредитование куда более активно развивается в интернете или по партнерской схеме, и банкам не так уж и выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Проще всего разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать. В таком случае схема становится такой:

• Клиент выбирает товар и озвучивает желание оформить на него кредит;
• Продавец заполняет все нужные документы с клиентом и отправляет запрос в банк;
• Банк принимает решение и выдает ответ.
• Если он положительный, распечатывается и подписывается договор, после чего клиент может забрать товар.

К справке! Если магазин работает с несколькими банками, и в первом выдали отказ, то заполнять анкету в другом банке придется сначала. Это серьезно усложняет работу для продавцов.

А также появились кредитные брокеры, которые создают программное обеспечение, объединяющее сразу несколько банков, а один и тот же запрос отправляется сразу во все банки. Это экономит время, и позволяет выбрать оптимальный вариант.

Естественный отбор

С начала пандемии банки пересмотрели критерии риск-профиля заемщиков. Были повышены требования к кредитной истории и показателю долговой нагрузки клиента так, чтобы потенциальный клиент мог комфортно обслуживать задолженность без ущерба для своего материального положения. При принятии решений о выдаче было увеличено количество отправок клиентов на дополнительную ручную верификацию для подтверждения занятости

Одним из стоп-факторов стала отрасль работы (например, гостиничный и ресторанный бизнес, бытовые услуги, торговля отдельными видами непродовольственных товаров), также повышенное внимание стали уделять стабильности дохода клиента. С целью минимизации риска по новым выдачам был снижен размер максимально возможной суммы предоставляемых средств: по кредитам наличными, где традиционно чек больше, чем в прочих сегментах потребительского кредитования, средний размер задолженности в II квартале 2020 года снизился на 20 %, в POS-кредитах и кредитных картах размер предоставляемых средств уменьшился на 10 %

Ввиду ужесточившихся процедур андеррайтинга существенно снизился уровень одобрения кредитных заявок. Банки чуть более лояльно отнеслись к повторным клиентам, где уровень одобрений по кредитам наличными снизился на 20 % и на 40 % по кредитным картам, тогда как по новым заявкам снижение произошло на 33 % и более чем на 50 % соответственно, при этом новых заемщиков банки старались найти среди клиентов обслуживаемых зарплатных проектов.

В результате более жестких условий выдач POS-кредитов и кредитных карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов выросла с 72,6 до 73,2 % за 1-е полугодие 2020 года.

Заключение

Грейс отсчитывается не с момента покупки, как принято думать, а с отчетной даты. Считается он так: нужно прибавить 20 дней к дате следующего отчетного дня. Из-за такого ограничения получается, что настоящий грейс-период едва ли превысит 47-48 дней, тогда как гораздо чаще он составляет 30-40 дней.

Но нужно заметить, что подобные меры — общемировая практика, а не явление, свойственное исключительно России. Просто к этой системе нужно немного привыкнуть. В конце концов, даже с такими правилами из льготного периода можно получать максимальную выгоду в виде бесплатной рассрочки.