Эксперт Михаил Мамута рассказал, как обманывают банки и другие финансовые организации

В каких еще секторах финансового рынка проблема мисселинга столь же остра, как в ИСЖ?

— Мисселинг чаще всего возникает в процессе агентских продаж. Помимо ситуации с ИСЖ, мы часто фиксируем мисселинг при продаже в офисах банков векселей и других финансовых инструментов. Человек приходит в банк или за кредитом, или чтобы открыть вклад, и в отношении вклада у него есть некая заведомая установка, что вклад — это безопасно, надежно, он застрахован и т. д. Недобросовестные продавцы этим пользуются, предлагая вместо вклада что–то другое.

Есть еще мисселинг, который сопровождается навязыванием, — это продажа страховок при заключении кредитного договора. И мы также работаем над решением этой проблемы.

Хранить тайну

Тайные покупатели общества потребителей посетили московские офисы десяти входящих в топ-10 кредитных организаций — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, Банка «Открытие», Московского кредитного банка (МКБ), ЮниКредит Банка, Райффайзенбанка и Росбанка. В девяти банках (у МКБ такого продукта нет) клиентам предлагают приобрести НСЖ. По итогам консультаций сотрудников банков «резиденты» КонфОП отвечали на три вопроса — проинформировал ли их представитель кредитной организации самостоятельно (без вопросов со стороны клиента) о том, что НСЖ не защищен системой гарантирования, о размере выкупной суммы при расторжении договора, а также о штрафных санкциях при отсутствии или несвоевременном внесении взносов?

Банки_1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Полученные результаты — ни в одном из девяти банков специалист не предоставил сведений по первому вопросу. По второму информацию предоставили только в Сбербанке и Росбанке, по третьему — только в Газпромбанке.

— В ходе исследования выяснилось, что банки, которые являются основными посредниками страховых компаний, не информируют потребителей о рисках предлагаемых продуктов. Люди не знают о том, что система страхования вкладов не действует и нет гарантированного дохода. Особый риск при накопительном страховании жизни — невозможность забрать деньги в полном объеме раньше окончания договора, — прокомментировал полученные данные председатель правления КонфОП.

Из девяти банков на запрос «Известий» ответили пять.

Так, замдиректора департамента развития и эффективности розничного бизнеса Росбанка Мария Ковалёва сообщила, что во всех скриптах для общения с клиентами, делается акцент на различных нюансах, чтобы клиент точно понимал, что именно он покупает и какие риски берет на себя.

— Особенно это касается страховых и инвестиционных продуктов, всё еще остающихся сложными для российского клиента, — уточнила она, добавив, что, к сожалению, бывают ситуации, когда сотрудники по разным причинам не соблюдают скрипты и по каждой проводится проверка.

Пресс-служба Райффайзенбанка, прослушав запись, предоставленную КонфОП, не согласилась с выводами защитников прав потребителей.

— Консультация по инвестиционным и страховым продуктам была проведена корректно. Сотрудник проконсультировал об условиях продуктов, в том числе о комиссиях и возможных потерях при закрытии продукта, — сообщила пресс-служба кредитной организации.

Банки_4

Фото: ТАСС/Донат Сорокин

Однако, как отметили в КонфОП, важно, чтобы сотрудник сам предоставил всю необходимую информацию, а не в ответ на вопросы. Поскольку, чтобы правильно их задать, необходимо иметь достаточно высокий уровень знаний о продукте

В пресс-службе ВТБ «Известиям» заявили, что банк строго соблюдает требование ЦБ по предоставлению информации о продукте при продаже НСЖ. Начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко также отметила, что в процессе оформления договора страхования обязательным условием для его заключения является ознакомление клиента с информационной памяткой, рекомендованной Банком России для договоров накопительного страхования жизни. В правовом управлении СК «Сбербанк страхование жизни» также заявили, что «продажи накопительных страховых продуктов осуществляются в строгом соответствии с законодательством и указаниями Центрального банка».

Вице-президент ВСС Виктор Дубровин пояснил, что основной упор в информировании граждан, заключающих через банки договоры НСЖ, делается не на устные пояснения сотрудника банка, а на памятку.

Может быть и встречный иск

Списание 450 млн рублей новогодней выручки со счетов кинобизнеса Мамута — это только верхушка айсберга в вопросе с долговыми обязательствами всего костяка бизнеса Мамута перед банком, полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов. По его словам, то, что «Траст» списал средства с кинотеатра — операция, с одной стороны, вполне законная, поскольку осуществлено это было в тот период, когда анонсированный государством «мораторий на банкротство» уже не действовал.

Однако, с другой стороны, продолжает эксперт, возникает вопрос, не может ли такой шаг расцениваться и как намеренное доведение до банкротства «Синема парка»? Поскольку списание выручки в столь сложной экономической ситуации, как сейчас, будет равносильно «ножу в спину» партнера. В данном случае это неминуемо парализует нормальную работу сети и подтолкнет компанию к временной приостановке работы. Учитывая объём накопленных долгов всего бизнеса Александра Мамута, данная ситуация может привести к началу процедуры банкротства конкретной сети и остального бизнеса.

То, что касается дальнейших прогнозов ситуации, то тут имеет место попытка со стороны структуры Мамута оспорить списание в пользу кредитора новогодней выручки, указывает Бишенов. Но для того, чтобы этого добиться, сети необходимо будет доказать, что «Траст» нарушил прямые договоренности с должником по части урегулирования долговых обязательств. Но банк может выступить с ответным требованием погашения текущего долга в кратчайшие сроки, и в данном случае у банка на руках больше козырных карт, чем у должника, высказывает мнение эксперт.

ИСЖ отступает

Банки стали лидерами по количеству жалоб потребителей на мисселинг, следует из статистики Центробанка за 11 месяцев прошлого года (отдельно в статистике эта недобросовестная практика выделена с февраля). На них приходится почти 60% обращений недовольных граждан. При этом, как рассказал «Известиям» Михаил Мамута, кредитные организации начали активно осваивать новые продукты, которые дополнительно предлагают клиентам без надлежащего информирования о сопутствующих рисках. В частности, банки не упоминают, что в отличие от вкладов, интерес к которым на фоне снижения ставок ослабевает, инвестиционные инструменты доходность не гарантируют.

— В 2018 – начале 2019 года широкое распространение имела продажа ИСЖ под видом депозитов. Это был типичный мисселинг — люди не понимали, какой именно финансовый продукт они приобретали. Например, в большинстве своем не знали, что при досрочном расторжении договора ИСЖ нельзя вернуть свои деньги полностью, поскольку они инвестированы в активы с определенным сроком. Всё это приводило к тому, что прозрение к клиенту приходило только тогда, когда он решал досрочно изъять свои средства. При этом могло пройти полгода, год, когда период охлаждения уже не действует, — рассказал Михаил Мамута.

Банки_1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Он напомнил, что для решения этой проблемы Центробанк выпустил указание, которое действует с 1 апреля 2019-го, с требованиями по раскрытию информации при продаже ИСЖ. Кроме того, с января вступили в силу стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые скорректировали практику продаж страховых продуктов через банки.

— Сейчас человек в более простой и понятной форме получает информацию о том, что ИСЖ — это не депозит, у него нет гарантированной доходности, но зато есть «выкупная сумма». И мисселинг на рынке ИСЖ существенно сократился, недобросовестным продавцам стало труднее вводить потребителя в заблуждение, — сообщил глава службы ЦБ по защите прав потребителей финуслуг.

При этом упали и продажи этого вида страхования. Он потерял свое лидирующее положение, уступив место НСЖ (накопительное страхование жизни). По данным ВСС за девять месяцев 2019-го, сборы по ИСЖ — по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — снизились на 32%.

— Страховщики жизни провели серьезную «работу над ошибками». В результате количество обращений по этому виду в абсолютных величинах незначительно. Так, в ВСС в 2019 году поступило 90 жалоб, в Банк России за девять месяцев 2019 года — 1700, что является одним из минимальных значений среди массовых видов страхования физлиц и составляет всего 5% от всех жалоб на страховщиков. При этом на страхование жизни приходится около трети всех страховых сборов, — уточнил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Взвешенный выбор

Однако в КонфОП считают, что такой механизм не позволяет полностью защитить права потребителей финансовых услуг.

— Потребитель принимает решение о покупке продукта на стадии предложения, а не подписания договора, — уверен Дмитрий Янин. — Кроме того, учитывая уровень финансовой грамотности людей, которые зачастую не читают, что подписывают, полную информацию банки должны предоставлять в момент предложения сложного финансового продукта. Чтобы люди смогли сделать взвешенный выбор.

Банки_3

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Поэтому, утверждает председатель правления КонфОП, указание ЦБ нуждается в корректировке.

— Логично даже, если бы информация о рисках предоставлялась уже на стадии маркетинга, указывалась на сайте организации и в рекламных материалах, — добавил Дмитрий Янин.

Также уверены защитники прав потребителей, банки должны информировать клиентов о периоде охлаждения (14 дней с момента подписания договора), который позволяет отказаться от страховки без каких-либо финансовых потерь

Как правило, кредитные организации, мягко говоря не акцентируют внимание на этом праве потребителей

Как рассказал «Известиям» Дмитрий Янин, КонфОП обсуждал эти вопросы с регулятором, но пока нет ясности, будут ли внесены изменения в указание ЦБ. Пресс-служба Центробанка не предоставила оперативный комментарий по дополнительному запросу «Известий».

Ingenico Russia: первопроходцы задают стандарты

Каковы перспективы использования биометрической идентификации в торговом эквайринге в России и в мире? Чем конкретно новая линейка POS-терминального оборудования Ingenico TETRA окажется привлекательнее прекрасно зарекомендовавших себя устройств Telium2 для самих заказчиков? Как будет проходить переход российского рынка на новую платформу? Эти и другие вопросы журнал «ПЛАС» обсудил с Сергеем Сусловым, техническим директором Ingenico.

На сегодняшний день четко прослеживаются несколько таких драйверов, лежащих в самых различных плоскостях. Во-первых, это заметно возросшая конкуренция среди крупнейших банков в сегменте торгового эквайринга. Она обусловлена, в том числе, активным развитием своей эквайринговой сети лидером направления, задающим темп остальным участникам рынка.
Второй драйвер – инфраструктурное развитие платежной системы «Мир», которое активно продолжалось на протяжении всего 2016 года. Согласно планам НСПК, которые, как показала практика, у этой команды не расходятся с реальностью, уже в первом квартале 2017 года принимать карты «Мир» будет 100% POS-терминальной сети РФ.
Третий момент, стимулирующий масштабное обновление кассовых решений в торговой сети, – это вступление в силу новых требований 54-ФЗ. Крупные ТСП на фоне необходимости адаптировать свой парк ККТ для онлайн-передачи фискальных данных в большинстве случаев принимают решение о закупке нового оборудования, включая, конечно же, POS-терминальные решения.

Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
Непредоставление отчетности
Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
Несоблюдение других правил и требований регулятора
Исключение по собственному желанию

Мошенничество с банковскими картами

Рассмотрим, как мошенники могут получить данные с ваших банковских карт, а также как их распознать и не стать жертвой.

Кража карты

Кража карты – самый простой способ получить все и сразу. Не надо подключать информационные технологии и оттачивать навыки убеждения. Достаточно потолкаться в супермаркете, общественном транспорте, любом другом многолюдном месте. Способ стар, как мир, но отлично приспосабливается к изменениям.

Данных, указанных на лицевой и оборотной сторонах карты, часто достаточно, чтобы совершить покупку в любом магазине. ПИН-код или введение проверочного кода из СМС требуется не везде.

В случае кражи немедленно заблокируйте карту через личный кабинет в смартфоне, компьютере, в офисе банка или по телефону горячей линии (для этого надо иметь его под рукой, например, в записной книжке).

Получение информации о карте

Помимо банального подглядывания за спиной в то время, когда вы набираете ПИН-код в банкомате или магазине, мошенники используют следующие способы:

Скимминг – установка специального оборудования на банкомат, которое помогает преступникам считать данные вашей карты. Это может быть накладка на клавиатуру, скрытая видеокамера и др.
Социальная инженерия – манипуляции на человеческих слабостях. Цель – выманить данные банковской карты (номер, имя владельца и код безопасности).

Статистика Центробанка говорит, что на социальную инженерию в 2019 г. пришлось около 69 % всех случаев кражи денег с карт. В 2018 г. эта цифра доходила до 97 %, т. е. мошенники придумывают все новые способы опустошения кошельков россиян. Примеры таких манипуляций рассмотрим в разделе по кибермошенничеству.

window.Ya.adfoxCode.createAdaptive({ ownerId: 279712, containerId: ‘adfox_151792529491071342’, params: { p1: ‘ccuhg’, p2: ‘geus’ } }, [‘desktop’, ‘tablet’], { tabletWidth: 830, phoneWidth: 480, isAutoReloads: false }); От Колхозной площади до Кремля

Надо заметить, сам Мамут бизнесменом себя считает не в полной мере. «Обычно, когда меня просят представиться, я говорю: «типа бизнесмен». Два этих артикля в русском языке — «типа» и «как бы» — они снимают ответственность», — признавался он в интервью «Собеседнику» шесть лет назад. Правильнее было бы назвать его инвестором со связями.

Со многими фигурантами верхней части списка Forbes он познакомился еще в конце 1980-х в офисном здании на Сухаревской (тогда еще Колхозной) площади. Аспирант юрфака МГУ Мамут зарегистрировал там свою фирму «АЛМ-Консалтинг» (спустя несколько лет сюда устроится на работу еще один молодой юрист — Игорь Шувалов, ныне первый вице-премьер и один из богатейших российских чиновников). По соседству с АЛМ, что расшифровывалось как «Александр Леонидович Мамут», располагались офисы Владимира Потанина, Михаила Прохорова, Олега Бойко. Там же сидел и Дмитрий Зеленин, будущий губернатор Тверской области, а на тот момент основатель компании «Микродин», торговавшей компьютерами и калькуляторами. Это и был первый клиент Мамута. «Нам всем было по 26–27 лет. Конечно, мы все друг друга знаем. Я не работал в ОНЭКСИМе, но всегда имел возможность позвонить Володе Потанину, называл его на «ты», — вспоминал позднее Мамут.

Владимир Потанин. Фото: celebritynetworth.wiki

В 1990 году он стал сооснователем широко известного в те годы банка «Империал». Потом, правда, из числа акционеров вышел, но своих преемников познакомил с руководством «Газпрома», что позволило «Империалу» стать расчетным банком газовой монополии и несколько лет обслуживать его экспортные контракты. У Мамута же к тому времени появился не менее интересный клиент — Борис Березовский

«Боре тогда надо было упорядочить свой бизнес, и по ряду сложных вопросов потребовалась очень квалифицированная юридическая помощь, — рассказывал в начале 2000-х один из коллег Бориса Абрамовича. — Александр оказался хорошим юристом, понимающим сложные финансовые вопросы».

В 1996 году, когда Березовский захотел купить Промстройбанк, Мамут вел переговоры от его лица (до сделки стороны не дошли). К тому же он подружился с тогдашним партнером Березовского, Романом Абрамовичем. В общем, вошел в ближний круг, как тогда говорили, кремлевской «Семьи» — и даже успел поработать на общественных началах советником руководителя администрации президента Александра Волошина.

1. Борис Березовский. 2. Роман Абрамович. Фото: pubboard.ru

Во время думских и президентских выборов 1999–2000 годов эти факты стараниями политических оппонентов «Семьи» впервые вышли на поверхность. Абрамовича с Мамутом начали называть «серыми кремлевскими кардиналами и «кассирами Кремля».

«Ужасный Мамут на самом деле скромный, интеллигентный, умный, тонкий человек. С блестящим юмором. Он такой же пострадавший, как и я. Сделали из него монстра. За что? — сокрушалась тогда в интервью «Огоньку» дочь президента Ельцина Татьяна Дьяченко. — Мне кажется, ощущение опасности от этих людей (Абрамовича и Мамута) навеяно в обществе тем, что они неизвестно откуда взялись. Только что были «никем», а стали «всем». У нас как положено: постепенно, сначала стал тем-то, потом тем-то и так — до верха. А они — сразу! И вмиг сравнялись со знаменитыми. Как так? Явно что-то тут не то!»

Кибермошенничество

Чтобы завладеть данными карты, мошенники используют не только стандартные схемы кражи или скимминга. Эффективными инструментами в руках преступников стали наши гаджеты и интернет.

В интернете

Обман доверчивых граждан через интернет процветает. Кажется, что каждый год появляются все новые и новые способы. Мы постарались собрать все известные на сегодня в одной статье, поэтому здесь разберем другие схемы махинаций.

По телефону

Мошенник звонит конкретно вам, т. е. знает ваши фамилию, имя и отчество, или наугад. Дальше возможны такие сообщения:

Возможны варианты. Но главное – что все эти звонки идут от мошенников

Обратите внимание, что иногда на вашем телефоне высвечивается настоящий номер банка. Есть технологии, которые позволяют сделать подмен

Внимание! Сотрудники банка, в том числе и служба безопасности, никогда не просят назвать данные вашей банковской карты. Как только услышали такую просьбу, бросайте трубку.. Несколько примеров из жизни:

Несколько примеров из жизни:

Человек продает что-то через интернет-площадку (Авито, Юла, региональные барахолки и пр.). Звонит потенциальный покупатель и предлагает перевести деньги на карту. А чтобы они точно дошли, надо сообщить все данные, в т. ч. и код безопасности. Иногда мошенник просит подойти к банкомату и совершить какие-то манипуляции с картой под его диктовку, потому что “вдруг возникли проблемы с переводом”.
Стандартный уже вариант, когда звонит сотрудник безопасности банка и спрашивает вас, переводили ли вы только что деньги туда-то. Или сразу сообщает, что карта заблокирована по решению банка из-за подозрительных транзакций и чтобы разблокировать, сообщите информацию с карты.
Звонок от кредитной организации, которая сообщает, что вам одобрен кредит. Интересно, что вы оставляли онлайн-заявку на сайте банка и ждали одобрения. Для заключения договора и перевода денег просят сообщить реквизиты карты.

Итог во всех случаях один – вы теряете свои деньги.

В СМС и электронных письмах

Мошенники рассылают СМС и письма на электронную почту. В одних случаях просят данные паспорта, банковской карты. В других – переход по вредоносной ссылке:

Как обманывают граждан

По словам финансового омбудсмена Ассоциации антиколлекторов России Андрея Власса, для получения кредита нужно «заложить соседа, свата или брата». Они выполняют роль поручителя, который становится «отбивным мясом», утверждает эксперт.

Банки часто проводят рекламные акции, где предлагается взять кредит на довольно выгодных условиях. Как заметил омбудсмен, при оформлении займа ситуация меняется.

Можно обращаться в любой контролирующий орган на предмет нарушения закона, но Власс утверждает, что человеку по итогу просто откажут в кредите.

Модератор дискуссии Артемий Галицын поинтересовался у главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова об отношении к поправке в закон о рекламе.

ЖелДорЗайм

Порядок получения денег

Как оформить онлайн заявку Центр займов

За «Матильду» не гореть

27 сентября 2016 года в студии «Вечернего Урганта» испуганный кудрявый мужчина, вцепившись в ручки кресла, отвечает на вопросы теста «Насколько вы миллиардер» из какого-то женского журнала. «Вам захотелось посмотреть фильм. Ваши действия: 1) вы скачиваете его из интернета бесплатно; 2) покупаете билет в кино; 3) покупаете кинотеатр», — зачитывает ведущий. «Конечно же, третий вариант», — выдавливает из себя Александр Мамут, на тот момент обладатель состояния в $2,4 млрд.

Кинотеатр у Мамута к этому времени действительно был — артхаусный «Пионер» на Кутузовском проспекте, и миллиардер уже присматривался к старейшему в Москве «Художественному» (в декабре 2016 года Мамут заключил договор с правительством Москвы на 20-летнюю аренду исторического кинотеатра в обмен на его реконструкцию). Однако желание «посмотреть фильм» на этом не иссякло. В конце марта 2017 года миллиардер завершил покупку крупнейшей российской сети кинотеатров «Синема парк» у сына сенатора Сулеймана Керимова, а в апреле приобрел «Формулу Кино» у компании «А1» Михаила Фридмана и партнеров.

Теперь во владение миллиардера перешел каждый седьмой кинозал в стране.

Фото: cran.vdpopskov.ru

По данным Фонда кино, на объединенную сеть приходится около 20% сборов фильмов в России и в среднем 18–19% кассы крупнейших российских картин.

Не прошло и полгода, как кинотеатры Мамута оказались в центре скандала вокруг фильма Алексея Учителя «Матильда». Когда фильм получил прокатное удостоверение Министерства культуры, православные активисты начали угрожать руководству кинотеатров, которые собирались показывать «Матильду». В сентябре ранее состоявший на психиатрическом учете житель Ирбита Денис Мурашов въехал на УАЗе в двери киноконцертного зала «Космос» в центре Екатеринбурга, после чего поджег свой автомобиль. Затем неизвестные подожгли два автомобиля рядом с московским офисом адвоката Учителя Константина Добрынина и разбросали листовки с лозунгом «За «Матильду» гореть».

Фото: Константин Добрынин/Facebook.com

После этого «Синема парк» и «Формула кино» объявили, что в интересах безопасности зрителей не будут показывать фильм. Остальные киносети их примеру не последовали

Мнения наблюдателей разделились: одни подозревали, что за решениями Мамута стоят власти, другие списывали все на его личные страхи, третьи же и вовсе сочли, что таким способом бизнесмен хочет привлечь внимание к тревожной ситуации, поскольку правоохранительные органы никак не препятствуют радикализму православных активистов.

«Я не слышал, чтобы кто-то из администрации (президента) ему это рекомендовал, — говорит один из давних друзей Мамута, — Но если государство не озаботилось тем, чтобы показать всяким погромщикам, что за это жестко наказывают, то что делать? Демонстрировать кому-то отвагу и принципиальность в борьбе за свободу и т.п., подставляя зрителей?»

Насколько можно судить по биографии Мамута, такая осторожность и политическая предусмотрительность для него вполне типичны.