Долги по зарплате влияют на среднюю сумму микрозайма

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

• короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
• непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
• резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
• неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Как закрыть микрозаймы?

Бывают ситуации, когда заёмщик своевременно выплачивает взносы, но всё же в определённый момент заплатить не может и небольшой долг возникает

В этом случае, важно сразу же обратиться в МФО, объяснить причины и попросить предоставить отсрочку платежа. Её дают на небольшой период и за неё также взыщут определённую сумму в дополнение к долгу, но она будет намного меньше тех штрафов, которые возникают в случае роста долга

МФО сами заинтересованы в предоставлении отсрочки, потому что в этом случае с должника можно получить проценты по кредиту, а при передаче дела в суд, могут обязать выплатить только его основную сумму. Также и в случае с коллекторами – они взыщут сумму, которую заёмщик задолжал на момент передачи дела коллекторской компании.

Отсрочку МФО даёт на основании заявления заёмщика

Важно представить документы, подтверждающие материальные сложности. Это могут быть справки о болезни, потере трудоспособности или справки с места работы о сокращении заработной платы или копией трудовой книжки, из которой видно, сто должник стал безработным

Важно, чтобы при подаче заявления, должнику в МФО выдали документ, подтверждающий принятие этого заявления. Этот документ нужен на случай последующих споров в суде

Возникла просрочка: что делать?

Если заемщик до определенной даты платил исправно, но понимает, что последующие платежи сделать не сможет или просрочка возникла недавно, лучше прийти в МФО «с повинной». На большую отсрочку рассчитывать, конечно, нельзя, но небольшие «кредитные каникулы» могут предоставить. За этот период будут начислять проценты, но не будет огромных штрафных санкций. МФО сама заинтересована в погашении займа. Ей выгодней предоставить отсрочку, чем передавать дело коллекторам или в суд. Тем более, если заемщик все-таки не погасит долг и начисленные проценты, сумма к уплате будет намного больше.

Все обращения в МФО необходимо делать исключительно в письменном виде. Причем у заемщика на руках должно остаться подтверждение об обращении. Эта бумага может пригодиться, если решение вопроса дойдет до судебного разбирательства. Вместе с заявлением в МФО стоит также предоставить документы, подтверждающие финансовые проблемы заемщика. Это может быть справка из медицинского учреждения, справка с места работы, копия трудовой книжки, согласно которой сотрудник уволен.

Если же заемщик не платит и не выходит самостоятельно на связь, события будут развиваться следующим образом:

1. С заемщиком будут пытаться связаться сотрудники безопасности МФО в телефонном и письменном виде.
2. Долг может быть передан третьим лицам – коллекторской компании.
3. МФО будет взыскивать задолженность через суд.

Для погашения просроченного микрозайма брать новый займ – не самое лучшее решение. В итоге заемщик оказывается в долговой яме. Можно попробовать оформить кредитную карту в банке. Это будет очень непросто, так как кредитная история уже испорчена. Если заемщик официально трудоустроен и получает зарплату на карту банка или имеет карту для социальных выплат, пенсии, стоит обратиться в этот банк. Погашение кредитного лимита может осуществляться автоматически с платежной карты. Благодаря наличию льготного периода можно дополнительно сэкономить на процентах.

Если нет денег на уплату всего платежа, стоит платить хотя бы небольшими суммами по мере возможности. Так МФО будет понятно, что заемщик не пытается скрыться и хочет решить проблему, а также с большей вероятностью пойдет на встречу и предоставит оторочку платежа.

Не стоит скрываться от представителей МФО. Рано или поздно долг придется выплатить, только к сумме займа добавятся еще и огромные проценты, штрафы, а также судебные издержки.

Выгода рефинансирования микрозайма с просрочкой

Заключив новый договор о кредите, который пойдёт на погашение взятого ранее, заёмщик может:

• Погасить кредит, по которому возникли большие долги.
• Выплатить сразу несколько микрозаймов.
• Сэкономить деньги, так как условия банков при выдаче кредитов выгоднее, чем у МФО.
• Увеличить период выплат. Это помогает погасить долг тем, кто имеет стабильный ежемесячный доход.

Подытоживая, стоит отметить, что существует ряд возможностей для погашения долгов по микрокредитам

Важно не затягивать с решением проблемы, так как сумма долга может расти очень быстро. Заключая договор на получение микрозайма нужно внимательно читать его положения, чтобы отдавать себе отчёт в размере процентов, которые будут начислены на основную сумму займа

Это позволит избежать проблемы последующего погашения долгов.

Виноград для Сибири: лучшие морозостойкие сорта

Выращивать виноград в Сибирском климате несложно, если правильно подобрать сорт и соблюдать условия выращивания. Есть даже плюсы, которых нет в теплых регионах. В холодном климате нет столько насекомых, которые вредят ягодам. Сибирский район более благоприятный относительно болезней, вредоносной тли и ложномучнистой росы. В регионе, где зимы продолжительные, а теплый период короткий, урожай можно собрать только с ранних морозостойких сортов и при условии пленочного укрытия. Среди ранних сортов много европейских, североамериканских и даже южных видов, подходящих для выращивания в морозном и ветреном климате.

Предпочитающий тепло и влагу виноград не любит низких температур, но все же хорошо приживается в Сибири. Он не погибнет от мороза и ветра, если посадить виноград для Сибири и создать ему благоприятные условия. При неправильно подобранном сорте куст плохо наращивает древесину, болеет и медленно вызревает. Приносят урожай только ранние сорта и некоторые среднеспелые.

Выращивая морозостойкие сорта, селекционеры учитывали такие условия климата:

• морозная и затяжная зима;
• резкие колебания температур;
• мало времени для вегетации.

Зимние сорта выдерживают сорокаградусный мороз и имеют короткий промежуток времени между распустившимися почками до дозревания грозди. Самый ранний сорт поспевает за 103-116 дней, но большинство сортов готовы к сбору урожая через 112-126 дней.

Существует несколько морозостойких гибридных сортов для выращивания в северных регионах. Виноград для Сибири насчитывает примерно 80 сортов, культивированных селекционерами для этого края. Самый известный виноградник — это виноградник Воронцовых в Новосибирске. Выращиваемые в нем сорта имеют все необходимые качества для морозоустойчивости и сопротивления болезням. Самые распространенные среди них:

1. 1. Тукай. Скороспелый, созревает через сто дней. Высокая урожайность, кусты разрастаются широко, а от одной лозы расходится много побегов. Гроздь весит почти килограмм. Ягоды янтарные, с мускатным вкусом. Благодаря плотной кожице отлично переносит транспортировку. Виноград устойчив к морозу -25 градусов.
2. 2. Сверхранний красный мускат. Достаточно 95 дней для вызревания. Кисть с ягодами красного цвета и круглой формой, вес ягоды 5 г, кисти — 400 грамм. Хрустящий при надкусывании, со вкусом муската. С защитой от ос и серой глины. Выдерживает мороз до двадцати трех градусов.
3. 3. Русовен. Основное назначение — приготовление вина. Созревает за 115 дней, плохо переносит транспортировку, от сильного дождя трескается, нравится осам, но устойчивый к мучнистой росе. Способен устоять при 27 градусах мороза. У этого сорта ягоды крупные (6 г), зеленые, с мускатным запахом.
4. 4. Сорт Соловьева-58. Выращивают для виноделия и сока. Небольшие кисти по 300 грамм с белыми ягодами по 4 грамма. Сочные, с привкусом земляники. Средней урожайности, с хорошей защитой от болезней и отличной морозоустойчивостью (до -33).
5. 5. Муромец. Морозоустойчивый сорт (-27), но чувствительный к глине. Вызревает за 110 дней, быстро растет и отлично плодоносит. Гроздь массивная, с темно-синими ягодами, с легким налетом воска. Весит 400 грамм.
6. 6. Русский ранний. Его родиной является Новочеркасск. Отличается быстрым ростом. Созревает на сотый день. Ягоды имеют овальную форму и темно-розовый окрас, сладкие, у грозди форма конуса. Масса грозди 230-420 грамм. Слабая морозоустойчивость, нуждается в хорошей теплоизоляции.
7. 7. Башкирский ранний. Является родственником Амурского винограда. У его корней высокая морозоустойчивость. Отличается ранним вызреванием, за короткий срок дает высокий урожай. На одном побеге до пяти гроздьев с крупными фиолетовыми ягодами (10-16 мм) с кисловатым привкусом. Подходит для приготовления изюма.
8. 8. Кодрянка. Отличается высокой плодоносностью и созреванием за три месяца. Имеет высокую устойчивость к болезням, но сорт недостаточно морозоустойчивый для Сибири (-22). Гроздь тяжелая, иногда достигает полутора килограмм и после созревания долго не теряет своих качеств. С крупными сочными ягодами (6-8 г).
9. 9. Загадка Шарова. Этот сорт выведен в начале семидесятых годов прошлого столетия сибирским селекционером Р. Ф. Шаровым специально для сибирских морозов. У винограда небольшие и среднего размера грозди с ягодами темно-синего цвета. Один побег имеет 3-4 грозди, созревает к середине августа. Высокая плодоносность, простой уход и отменный вкус. Подходит для элитного сорта изюма.
10. 10. Катыр. Полного созревания достигает в середине сентября. Высокая морозостойкость и урожайность. Ягоды овального размера, темно-синего цвета и приятные на вкус. Сорт устойчив к грибковым заболеваниям.

Микрозайм по наследству

Процедура вступления в наследование сопровождается не только получением материальных благ, но и обязанностью выплатить долги усопшего МФО, банкам, иным лицам. Проблема в том, что наследник далеко не всегда знает о существовании займов, взятых онлайн, и из-за этого копятся огромные проценты.

В результате получается крайне неприятная ситуация, когда гражданин переживает утрату близкого человека, а в это время формируются долги, которые придется отдавать. Жалобы на МФО в контролирующие организации не помогут.

Чтобы избежать подобных проблем, следует проконсультироваться со своими близкими. Возможно, что они в курсе долгов усопшего. Если вступление в наследование уже совершилось, то законные способы отказаться от платежей будут аналогичны описанным выше — унаследованные долги также можно списать при банкротстве.

Почему возникает просроченная задолженность?

Процент по микрозаймам может достигать 2% в день, а это 720% годовых. Неудивительно, что при таких процентных ставках очень быстро нарастает просроченная задолженность. Долг может возникнуть по следующим причинам:

• Отсутствие финансовой дисциплины. Заемщик не может правильно рассчитать нагрузку на свой бюджет, денег для погашения текущего платежа не хватает. Как итог, он оформляет новый займ для погашения следующего. В итоге имеет многочисленные непогашенные долги.
• Невнимательность при изучении кредитного договора. Привычка подписывать договор, не читая, приводит к тому, что реальные условия полученного займа заемщик понимает тогда, когда ему предъявляют претензии коллектора или уже прислали повестку в суд.
• Непреодолимые обстоятельства. Никто не застрахован от ситуации, когда нет возможности оплатить задолженность. Это может быть: потеря работы, резкое снижение доходов, потеря трудоспособности и т.д.
• Человек берет микрозайм, изначально понимая, что в сложившихся обстоятельствах он не сможет его обслуживать.

Какая бы ни была причина несвоевременного погашения задолженности, проблему не нужно пускать на самотек, а нужно попытаться договориться с кредитором. Это позволит выйти из ситуации с наименьшими финансовыми затратами.

Порядок рефинансирования микрозайма

Первым делом, во время поисков организации, которая пойдёт на рефинансирование долга, нужно изучить её условия. Определившись с кредитной организацией, должнику необходимо подать в неё заявление. Его будут рассматривать в течение нескольких дней. В случае готовности выдать ему заём для рефинансирования другого, кредитная организация запросит пакет документов.

После проверки документов с должником подпишут договор, а деньги перечислят МФО для погашения задолженности по микрозайму.

Вся процедура занимает 5-10 дней, а в её результате вместо одного долга у плательщика возникает другой.

Программа «Кредитный карантин» в Альфа банке

Крупнейший коммерческий банк страны Альфа Банк предоставляет клиентам, пострадавшим в коронавирус, отсрочку платежей по собственной программе «Кредитный карантин».

Участвовать в программе против коронакризиса могут только заемщики с положительной кредитной историей. Условия программы лояльные:

1. При оформлении каникул подтверждающие документы не нужны.
2. Сумма ипотечного кредита ограничений не имеет.
3. Размер потребительского займа ограничен суммой 5 млн ₽.
4. Платеж основного долга по кредитным картам может быть снижен до 0 ₽.
5. Проценты по кредитам в период отсрочки начисляются. Задолженность вносится после каникул в первые месяцы.

Для подключения к программе отсрочки должникам нужно:

• отправить заявку на email или подать ее в офисе банка (ипотечные кредиты);
• позвонить в банк по телефону или посетить отделение финансовой организации (кредиты наличными).

Если у заемщика оформлена кредитная карта лимитом менее 1 млн ₽, программа льготного периода будет подключена к ней автоматически.

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Когда заемщик не в состоянии выплачивать долг, это становится большой проблемой. Особенно, если ежемесячный платеж больше размера заработной платы. Что делать в такой ситуации? Существует несколько вариантов.

Самый неразумный вариант. Не оплачивать долги, скрываться от кредиторов. В конечном счете кредиторы или коллекторы вас настигнут. Придется заплатить сумму, заметно превышающую размер первоначального долга.

Худший сценарий при длительной задолженности – судебное разбирательство, крупные штрафы, заключение под стражу на срок до 2 лет.

Более приемлемые варианты:

• продать часть имущества в пользу выплаты долгов (если дело дойдет до судебных приставов, имущество должника пойдет «с молотка»);
• пересчитать бюджет семьи, крупные суммы можно будет сэкономить;
• пойти в банк с повинной и документами по кредиту.

Если заёмщик не желает возвращать долг

Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.

В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.

Этап первый: переговоры и уговоры

Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.

По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.

Этап второй: общение с коллекторами

По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.

Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:

• регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
• психологическому давлению и угрозам;
• распространению слухов среди соседей;
• визитам коллекторов домой;
• порче дверей, замков, шин и тому подобное;
• появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.

В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.

Этап третий: чью сторону примет суд

По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.

В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения

Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит

Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов

Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:

• Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
• Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
• Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
• Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.

Взыскание задолженности через суд

Прежде всего, необходимо удостовериться в законности деятельности МФО (в идеальном варианте это необходимо делать еще до оформления займа). Стоит проверить наличие информации компании в реестре микрофинансовых организаций, который находится в открытом доступе. Если ее там нет, можно подавать иск в суд о признании кредитного договора недействительным.

Имея на руках договор, подписанный заемщиком, МФО с большой вероятностью выиграет судебный иск. Но можно существенно снизить итоговую сумму штрафов и пени. Для этого необходимо подать в суд ходатайство о снижении штрафных санкций. До этого такое письмо стоит направить непосредственно в МФО, а его копию прилагают к ходатайству.

Обосновать снижение штрафов можно следующими аргументами:

• МФО не потерпело существенных убытков от несвоевременного погашения займа. Несмотря на то, что, согласно гражданского кодекса, неустойка взимается за сам факт неисполнения обязательств, ее размер должен быть сопоставим с понесенными кредитором убытками. Если пеня начисляется по ставке 0,5 % в день, то годовой процент получается больше 100%, что несоизмеримо с убытками МФО.
• Большой размер неустойки говорит о том, что он направлен не только на компенсацию потерь МФО, но и для получения дополнительного дохода.
• Штрафные санкции могут превышать размер самого непогашенного займа. Это дает возможность утверждать, что МФО хочет получить выгоду больше, чем она получила бы при своевременном погашении задолженности.
• Если МФО подала иск значительно позже, чем это предусмотрено законодательством, можно ссылаться на то, что МФО таким образом намеревалась получить дополнительный доход.
• В заявлении следует указать все обстоятельства, которые повлекли за собой возникновение просрочки, если они имели место. Это может быть необходимость лечения, потеря трудоспособности, потеря работы. Также необходимо указать обстоятельства, требующие финансовых затрат, например, наличие иждивенцев. Эти факты помогут доказать в суде, что заемщик не имел злого умысла при неисполнении условий кредитного договора.

Если вам требуется помощь в составлении юридически грамотного ходатайства о снижении штрафных санкций и пени, то просто оставьте свою заявку в форме под данной статьей.

Возможно, таким же образом подать ходатайствовать о снижении начисленных процентов. Процентная ставка по займам в МФО в десятки раз превышает ставку рефинансирования ЦБ. На основании этого суд может признать условия кредитной сделки кабальными.

Конечно же, суд далеко не всегда на 100% удовлетворяет ходатайство заемщика о снижении штрафных санкций, но в большинстве случаев суммы выплат все-таки удается снизить. Если суд первой инстанции не удовлетворил ходатайство, стоит подать апелляцию. В случае, когда решение суда вступило в силу, то к сумме, которую необходимо выплатить МФО, добавятся судебные издержки.

В первый раз много не дадут

И отправился Алексей в микрофинансовую организацию, благо, большинство из них были открыты, несмотря на разгул коронавирусной инфекции. Мало того, изменения в работе организации заключались лишь в требовании общаться с оператором, вооружившись маской и перчатками. В остальном – как в любой другой конторе в любое время.

– Как и ожидалось,– рассказывает Алексей Бережной,– я довольно быстро ответил на вопросы анкеты, и каких-то полчаса дожидался на улице решения. Вердикт вынесли положительный, но сумму предложили меньшую. Не 10 тысяч, как я хотел, а пять.

Плюс потребовали оплатить страховку. По моему желанию, сумму страховки предложили вычесть из предоставленного кредита. Я слышал, что от этой «услуги» можно отказаться – всё же шесть сотен на какую-то страховку тратить не хотелось. Однако не рискнул возражать, побоялся, что и вовсе откажут.

В общем, на руки я получил чуть больше четырёх тысяч, а оплачивать должен был пять. То есть через 17 дней отдавать пришлось бы шесть семьсот, что приемлемо. От ремонта стиральной машины пришлось отказаться.

Часто ищут

Об этом свидетельствуют результаты исследования МФО SmartCredit.

Сумма микрокредита, запрашиваемая клиентами регионов и городов, в которых задерживают зарплату, в среднем на 20% выше, чем в регионах без просрочки по выплатам. Об этом свидетельствуют результаты исследования микрофинансовой организации SmartCredit.

По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат) на 1 марта 2019 года, задолженность по заработной плате в РФ составила 2,556 млрд рублей. Максимальная задолженность, по данным ведомства, наблюдается в нескольких федеральных округах. В центральном «лидеры» — это Москва, Тверская область и Калужская область; Северо-Западном — Санкт-Петербург и Псковская область; Южном — Волгоградская область; Сибирском — Кемеровская область; Дальневосточном — Приморский край. Минимальные долги по зарплате в стране — в Хакасии, на Алтае, в Удмуртии и Чувашии. И если в благополучных регионах средняя сумма микрозайма составляет 9 700 рублей, то в проблемных — уже 11 650 рублей.

Согласно исследованию, чаще всего за займами обращаются те категории работников, которым, по данным статистики, больше всего задерживают зарплаты. 47% — работники обрабатывающих производств; 15% — строительства; 8% — сельского хозяйства, охоты, лесозаготовок; 7% — транспорта; по 5% — работники, занятые научными исследованиями и разработками; работники, занятые водоснабжением, водоотведением, организацией сбора и утилизацией отходов.

Так называемый заем до зарплаты — это один из самых распространенных и популярных инструментов, который дает возможность человеку подстраховать себя до момента получения следующей выплаты, отмечает генеральный директор компании SmartCredit Фарида Валуева.

«Конечно, имеет значение, на какой период сотруднику задерживают заработную плату. Если это несколько дней или недель, то заемщик успевает погасить заем в комфортном режиме. А вот если предприятие задерживает выплаты на несколько месяцев или полгода, то это уже сложнейшая финансовая ситуация, и выходить из нее работнику нужно максимально обдуманно и грамотно, чтобы не затянуть себя в долговую яму. В случае если перспектива получения зарплаты туманна, наша рекомендация — не брать новые займы на погашение предыдущих. Это может привести только к усугублению ситуации. Постарайтесь занять у знакомых, друзей, использовать кредитные карты или другие возможности», — комментирует Валуева.

Оценить:

Как возникает просроченная задолженность?

Российское законодательство не содержит ограничений по процентам на микрозаймы. Этим пользуются кредиторы, предлагая деньги в долг под огромные проценты. Они могут достигать 1000% в год. Но сам кредитный договор составляется так, чтобы эта величина нигде не была указана, а все начисляемые выплаты преподносятся по отдельности. В результате, неподготовленный клиент, читая договор, не понимает конечной величины процентной ставки и соглашается на условия кредитора.

К его удивлению через пару недель, а иногда и несколько дней, у него образуется огромный долг. В течение пары месяцев долг может в несколько раз превысить сумму кредита.

В целом, основные причины возникновения долгов, касаются не только хитрых схем МФО или невнимательного чтения договоров их клиентами. Кроме этого должники:

• Неправильно рассчитывают собственные финансовые возможности.
• Сознательно не возвращают долги.
• Нарушают сроки выплат из-за собственной халатности.
• По независящим от них обстоятельствам оказываются без работы или теряют трудоспособность.

Вернуть деньги необходимо в любом случае. Поэтому не стоит затягивать с погашением долгов, особенно, если было взято сразу несколько микрозаймов.

Кто контролирует работу МФО

В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.

Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.

Закон о деятельности МФО

Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.

Ограничения по начислениям пеней и штрафов

По статистике за 2020 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:

• процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
• общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).

Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Ваши действия после суда

Логическим завершением темы последствий решения не платить микрозаймы в 2021 году, становится сценарий дальнейшего развития событий. Здесь неудачливому заемщику предоставляется два взаимоисключающих варианта:

• Противоборствующие стороны судебного процесса полюбовно заключают допсоглашение к основному договору о форме и сроках возмещения долга.
• Решение суда передается на реализацию судебным приставам.

Практика показывает, что первый сценарий встречается редко. Это объясняется довольно просто: если конфликтующие стороны все-таки приходят к соглашению, то почему они не могли сделать этого в досудебном порядке? Второй вариант используется значительно чаще.

Федеральный закон «О судебных приставах» от 21.07.1997 N 118-ФЗ дает предполагает различные методы осуществления взыскания принудительно:

• Арест банковских счетов или других банковских продуктов — вкладов, накопительных счетов и т. д. В итоге списываются деньги должника на картах (кроме выплат социального характера или пособий от государства).
• Взятие имущества под арест — применяется в крайнем случае, если у должника нет альтернативных вариантов вернуть долг. По ходатайству взыскателя имущество будет изъято и продано с торгов, а деньги направлены в уплату долга.
• Установление дополнительных запретов с целью ограничения прав должника. К ним относится запрет на зарубежные поездки, ограничение возможности управления автомобилем, запрет на занятие некоторых должностей. Считается, что эти меры оказывают дополнительное стимулирующее влияние на быстроту исполнения заемщиком судебного решения.

Преимущество отсрочки погашения долга

Главное достоинство такого способа продления срока выплат в том, что на основную сумму долга проценты во время отсрочки не начисляют. Взамен МФО потребует выплатить некую сумму за саму отсрочку, но обычно это небольшие деньги, около 1000 рублей.

Нужно учитывать, что вопрос предоставления отсрочки выплат решает в индивидуальном порядке. МФО не обязано предоставлять отсрочку всем обратившимся. Также и в случае отказа в отсрочке кредитор не должен давать каких-либо объяснений причин отказа.

Важно узнавать сумму комиссии за пользование отсрочкой в конкретной кредитной организации. Есть немногие компании, которые предоставляют отсрочку без начисления такой суммы

Что предложит банк?

Лучший вариант – пойти прямо в банк, где вы брали кредит. Захватите с собой документы по долговым обязательствам, паспорт. А также справки с места работы о зарплате, новую справку 2-НДФЛ. Подтвердите на бумаге, что вы не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму по кредиту. Уверьте сотрудников в своем желании выплатить долги.

Важно обратиться в банк сразу после первой неуплаты или в преддверии ее. Так заемщик избежит штрафов и пенни

После анализа документов банковские работники могут предложить:

• провести реструктуризацию долгов;
• кредитные каникулы.

При реструктуризации долгов заемщику увеличат срок кредита. При этом ежемесячный платеж уменьшится. А пенни или штрафы (если подобные уже начислены) могут списаться в меньшую сторону.

Более выгодный сценарий – проведение кредитных каникул. Это заморозка графика платежей полностью или частично. Период устанавливает сам банк. Зачастую срок составляет 3-6 месяцев.

В банке вам помогать отказались? Возьмите заверенное заявление-отказ с подписью и печатью. Как только дело дойдет до суда, эта бумага сыграет за вас.

Как быстро погасить долг?

Остановить рост задолженности и начать её погашать можно, воспользовавшись следующими способами поиска денег:

Заложить дорогостоящие вещи в ломбард.
Продать машину.
Получить кредит в другом МФО под меньший процент.
Продать недвижимость

Важно, чтобы она не была в залоге у банка. Также нужно учесть, что в случае продажи квартиры самому МФО продавец потеряет 15-20% стоимости

Поэтому лучше продать самостоятельно и выплатить долг по кредиту.
Получить кредит в банке. Для этого понадобится поручитель или имущество, которое можно оставить в залоге у банка. Зато такой кредит даётся под меньший процент.
Оформить кредитную карту в банке, который предоставляет 100-дневный льготный период её использования.
Воспользоваться программой рефинансирования микрозаймов банком.
Пройти процедуру банкротства в суде. Но предварительно необходимо проконсультироваться с опытным юристом, чтобы не нарушить закон и избежать более серьёзных проблем.

Все эти варианты обладают собственными недостатками, но они хотя бы позволяют решить главную проблему – погасить растущую задолженность по микрозаймам. Иначе сумма долга будет расти всё быстрее.

Что будет, если не выплатить долг?

В случае, когда переговоры с МФО не привели к каким-либо результатам, кредиторы взыщут долг через суд. Однако, предварительно они подождут пару недель, в течение которых будут звонить и отправлять письма по электронной почте. На протяжении 1-3 месяцев кредитный договор продадут или передадут по договору коллекторской организации.

В случае готовности погасить долг, нужно помнить, что выплачивать его нужно непосредственно МФО, а не коллекторам

При этом важно сохранять все платёжные документы. Они будут доказательствами в случае возникновения спорных ситуаций

Если долг не выплачен и коллекторы его не смогли взыскать, МФО подаст иск в суд.

Заключение

Наиболее реальным способом того, как не платить по микрозаймы законно взятым как посредством Интернета, так и в офисах МФО, считается признание банкротства заемщика. Это непростое юридическое мероприятие, которое позволит закрыть неподъемные долги и избежать бесконечных судебных тяжб.

Выполнить его должным образом и в необходимые сроки способны только профессионалы. Специалисты нашей компании имеют огромный опыт в разрешении юридических споров финансового характера. Мы проводим банкротство физических лиц любой сложности. Мы гарантируем, что от работы с нами у вас останутся только положительные отзывы.

Заключение

Рассмотрев, что такое Кредитный доктор в Совкомбанк и его условия подробно, принимать решение о целесообразности участия в проекте стоит самостоятельно. Нужно быть готовым к значительным переплатам в течение длительного времени и отсутствию гарантий по получению кредита после.