Данные исследования: все больше клиентов микрофинансовых организаций имеют кредитное прошлое

Будет ли отдельное бюро для МФО?

Некоторое время ведутся обсуждения насчет того, стоит ли создавать отдельное бюро, деятельность которого будет ориентирована на хранение сведений микрофинансовых компаний. Судьба этого решения не так хороша, как кажется.

Например, заблуждением было считать, что заемщики в МФО – это отдельная категория людей, не обсуживающихся в банках. На деле из 5 000 000 людей только 600 000 не брали кредиты.

Есть еще ряд заблуждений, парируемые убедительными аргументами против создания отдельной базы историй:

• Специализированное БКИ для микрофинансовых организаций будет иметь большую эффективность по управлению рисками. Это заявление – заблуждение, так как в этом случае сведения о заемщике имеют фрагментарный характер. На основе неполных данных кредитор оценивает надежность и ответственность клиента не так, как следует. Соответственно, эффективность будет низкой.
• Отдельное бюро для работы МФО будет эффективно работать в пользу кредиторов с минимальными для них затратами. Это еще одно заблуждение, ведь досье будут мало того что неполными, но и не затронут сведения о потенциальных заемщиках. В таком случае кредитор, желающий располагать подробной информацией о клиентах, будет только тратиться на запросы, но при этом мало что узнает.
• Существующие бюро хранят информацию банковских организаций. На практике современные БКИ благодаря ряду технологий активно взаимодействуют более чем в двумя тысячами микрофинансовых организаций и с десятками тысяч отдельных клиентов. При этом есть техническая и консультационная поддержка, запросы формируются за пару секунд.

Исходя из этих фактов напрашивается вывод о том, что микрофинансовые организации и дальше будут работать с уже существующими бюро, и в основном – с небезызвестным НБКИ. Заемщикам, которые нацелены на исправление досье при помощи специальных кредитных предложений, это только на руку.

Узнайте, какие МФО отправляют данные в БКИ, на нашем сайте. Представлены организации, работающие в соответствии с Законодательством РФ, и зарегистрированные в государственном реестре микрофинансовых организаций. Обращаясь в такие компании, вы ничем не рискуете, и получаете предложения на приемлемых условиях. Сделайте выбор, подайте анкету через Интернет, и узнайте шансы на одобрение займа.

Лучшие предложения микрозаймов Смотреть все

Займер
Одобрение: 100%

Получение

Мани Мен
Одобрение: 99%

Получение

МигКредит
Одобрение: 99%

Получение

Зачем МКК сотрудничать с бюро?

С какой целью надо знать, какие МФО передают данные в БКИ? Главный мотив – желание улучшить историю за счет специальных предложений МФК.

В рамках специальных предложений клиентам предлагается погашать небольшие займы, размер которых находится в районе от 3 000 до 10 000 рублей, при этом не пользуясь услугой досрочного погашения. Информация о своевременно погашенных микрозаймах фиксируется в БКИ, улучшая статистику. Если МФО не работает с БКИ, то такой возможности не будет.

Даже одна просрочка сведет на нет весь прогресс, что особенно обидно, так как исправление статистики таким путем занимает длительное время. В первую очередь это обусловлено запретом на досрочную выплату долга.

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

• Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.

• У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.

• Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.

• Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.

• Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

История появления микрофинансовых организаций

Когда потенциальный заемщик не может или не хочет обращаться в банк, ему на выручку приходят широко разрекламированные и распространенные микрофинансовые организации. Именно благодаря их существованию микрокредит может получить почти любой человек, независимо от его кредитной истории или отсутствию документов о подтверждении платежеспособности.

Самые первые микрофинансовые организации появились в 1970-х годах в странах третьего мира и были рассчитаны на находящихся за чертой бедности заемщиков, которые не могли получить деньги в долг в обычных банках. В развитых странах рынок микрокредитных организаций в разы меньше и ориентирован в основном на нужды мелких предпринимателей.

В России организации и люди, занимающиеся выдачей займов, так называемые ростовщики, существовали испокон веков, и в 2010 году их деятельность была узаконена принятием ФЗ №151. В отличии от банков микрофинансовые организации не могут:

• выдавать займы в иностранной валюте
• в одностороннем порядке изменять условия кредитования и изменять процентные ставки
• применять штрафные санкции к клиенту за 10 дней оповестившему организацию о досрочном погашении микрокредита

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Министерством финансов, а надзорные функции с 1 сентября 2013 года возложены на Центробанк.

В связи с резким ростом количества микрокредитов с 1 июля 2014 года Центробанком были инициированы законы «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» и «О потребительском кредите», предусматривающие:

• лицензирование компаний, выдающих более 4 потребительских займов в год
• переход на общую систему налогообложения для всех микрофинансовых организаций
• появление возможности для микрофинансовых организаций формировать резервы под возможные финансовые потери
• обязательство сообщать в бюро кредитных историй сведения обо всех заемщиках, независимо от их согласия
• устанавливаемые ставки по кредитам теперь могут отличаться от средних не более, чем на треть

Что такое кредитная история?

Под кредитной историей понимается специальное досье, которое заводится на человека в качестве заемщика. В таком формате хранится статистика по заемщикам, пользующимся услугами кредитных организаций, начиная с 2005 года, так как до этого времени БКИ в Российской Федерации не работали.

Строгих требований к правилам оформления и к содержанию досье не предъявляется, однако в каждой истории есть нижеперечисленные сведения:

• Наименование бюро, в котором хранится конкретная кредитная статистика клиента.
• Личные сведения заемщика, ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта.
• Сводка по оформленным кредитам – на какие суммы были долги, когда и сколько.
• Расшифровка, отражающая степень своевременности выплаты платежей по долгам.
• Количество принятых и отклоненных заявок, отметки о запросах.

Большую часть перечисленной информации предоставляют кредитные организации, в которые обращается тот или иной человек. Это банки, МКК и кредитные кооперативы.

Остальные сведения могут вносить судебные приставы и некоторые иные инстанции, в том числе из сферы уплаты ЖКХ, алиментов и других областей. Таким образом, какие МФО сотрудничают с БКИ, такие же и предоставляет указанные данные заемщика.

Плюсы и минусы кредитов в МФО

Проанализируем «за» и «против» микрозаймов. Сначала их плюсы:

• Большой выбор. Некрупные займы предлагают многие организации, и их условия различны.
• Возможность решить финансовые проблемы.
• Получить микрозайм можно быстро и онлайн.
• Простое оформление.
• Поступление денег практически в момент обращения или в тот же день.

Теперь минусы:

• Большие переплаты за счет ежедневно начисляемых процентов.
• Небольшие суммы.
• Большие пени при просрочках, увеличивающие переплаты.
• Есть риск наткнуться на обман. После оформления могут обнаружиться огромные проценты и дополнительные условия. А если из МФО долг передали коллекторам, это испортит жизнь.

Количество плюсов и минусов примерно одинаково, и вот почему микрозаймы так популярны. Но принимать решение о взятии нужно обдуманно.

Индивидуальный кредитный скоринг: как он выглядит и что дает

Скоринговый балл человека показывает степень риска возникновения неплатежей при выдаче ему денежного займа. Чем выше значение рейтинга, тем меньше риск появления проблем с выплатой кредита.

Так, например, Национальное бюро кредитных историй (крупнейшая в России организация в этой области) присваивает потенциальным заемщикам баллы в интервале от 300 до 850. Отличным считается балл выше 690. У людей с подобным скорингом риск в отказе выдачи кредита минимален. При рейтинге ниже 600 баллов получение займа в банке становится практически невозможным.

В России в настоящий момент действует более 10 различных бюро кредитных историй. Наиболее крупными и авторитетными из них, помимо НБКИ, являются Объединенное кредитное бюро и Эквифакс. Каждая из этих организаций имеет собственную шкалу рейтингов и методику расчета индивидуального скоринга. Однако в общих чертах уровни, присвоенные гражданам различными бюро, не противоречат друг другу.

На величину кредитного рейтинга могут влиять следующие факторы:

• величина долговой нагрузки (количество и объем действующих кредитов);
• были ли просрочки при выплате закрытых и имеющихся займов (их частота, длительность, сумма);
• как часто запрашивается кредитная история (большое количество запросов в течение короткого периода времени говорит об обращении сразу в несколько финансовых организаций сразу и безрезультатных попытках взять займ);
• возраст истории выдачи кредитов (желательно, чтобы он был больше одного года).

Дает ли высокий скоринговый балл гарантию в предоставлении займа? Нет, он говорит лишь о высокой вероятности выделения ссуды. Банки, конечно, учитывают скоринговые рейтинги из бюро кредитных историй. Однако в процессе принятия окончательного решения для них будут важны и другие данные:

• величина подтвержденных доходов;
• наличие официального трудоустройства;
• пол, возраст, регион проживания заемщика;
• прежняя история взаимоотношений банка с данным человеком.

Чем скоринговый балл отличается от его кредитной истории? В истории собрана вся информация о прошлых и нынешних кредитах человека (даты и суммы договоров, остаток долга на момент запроса, были ли просрочки и взыскания в ходе оплаты и так далее). Если гражданин ведет активную «кредитную жизнь», то его история займет несколько десятков страниц.

Кредитный рейтинг представляет из себя трехзначное (иногда четырехзначное) число. Но в нем аккумулирована вся информация из кредитной истории, которая говорит о степени благонадежности человека как заемщика.

Знание своего рейтинга позволит человеку посмотреть на себя глазами кредитора. А чтобы получить свой скоринговый балл, необходимо обратиться в то бюро кредитных историй, в котором хранятся данные о ваших займах.

Как исправить КИ?

Испорченная кредитная история – не приговор. Несмотря на то что досье в БКИ хранится 15 лет, заемщик может исправить ситуацию и улучшить свою КИ. Для этого достаточно получить небольшой займ и погасить его без нарушений. Процедуру можно повторить несколько раз. Данные об этом будут отправлены в Бюро, а КИ начнет улучшаться.

Существуют специальная программа – так называемый «Кредитный доктор». Суть ее та же: организация предоставляет заемщику несколько небольших кредитов, после погашения которых улучшается КИ. Здесь есть и недостаток – высокая процентная ставка, но это адекватная плата за результат.

Бывает и такое, что КИ была испорчена из-за ошибки банка. В этом случае заемщик должен написать официальное письмо с требованием исправить ситуацию. Банк обрабатывает запрос до 30 дней, после чего должен внести корректировку. Если же этого не произошло, а заемщик уверен в своей правоте, можно обращаться в суд.

Для исправления КИ лучше обращаться к МФО, так как они менее требовательны, а значит, больше вероятность получить займ. Банки же могут отказывать в выдаче даже небольшого кредита.

Испорченная кредитная история часто является препятствием в получении кредита. Несмотря на сложившийся стереотип, МФО проверяют КИ и могут по этой причине отказывать. Но это встречается не так часто, так как проверяют далеко не все, чаще крупные организации. Поэтому шанс получить деньги есть у всех, даже у тех, кто испортил финансовую репутацию.

Сравнение с похожими заемщиками

Сегодня кредиторы научили свои программы сравнивать заемщика с другими похожими группами. Так они пытаются предсказать поведение клиента. Как показывает практика, если заемщик находится в окружении должников, то рано или поздно под их влиянием его платежная дисциплина начнет ухудшаться.

Сравнение с похожими группами означает, что программа подберет бывших заемщиков, с которыми у клиента есть общие связи. Например, Сергей проживает в одном доме с бывшими заемщиками Антоном и Игорем, работает в той же компании, что и Петр, обладает той же маркой машины, что и Ирина.

Искусственный интеллект анализирует массивы, пытаясь найти схожие моменты в поведении заемщиков, а также различия. Если, например, выяснится, что все заемщики с улицы Икс города Игрек не вернули микрозайм в срок, то новый клиент, живущий по данному адресу, может столкнуться с существенными проблемами при оформлении займа в долг.

Заглянув в социальные сети, программа может быстро пробить всех друзей заемщика. Если выяснится, что многие из них ведут асоциальный образ жизни, имеют проблемы с коллекторами, не имеют постоянной работы, то такое знакомство может дорого обойтись для заемщика.

Схемы махинаций в интернете

Всемирный проект trustvid

1. Описание. Предлагает заработок 500 долларов ежедневно на одной лишь обработке фотографии со спутника. Для этого пользователь должен подключиться при помощи смартфона к проекту. В личном кабинете можно отслеживать, как увеличивается количество долларов на счёте. Чтобы получить заработанные деньги, необходимо выкупить ячейку, стоимостью 1,25 доллара. Для этого необходимо перевести их с собственной карты или кошелька.
2. Что делать? Забыть об этой работе и о своём несбывшемся заработке и желательно почистить историю и кэш после, будто этого и не было. Написать заявление в правоохранительные органы. При МВД РФ создан специальный отдел по борьбе с интернет-мошенничеством, или отдел «К». Подав заявление по месту жительства в территориальном субъекте, можно ускорить процесс его рассмотрения.
3. Как обезопасить себя? Не пытаться найти в Сети лёгкий заработок и ни в коем случае не переводить никаких средств на чужие счета.

Важно. Обман и вымогательство в Интернете — это то же нарушение прав человека

Если хищение не успело произойти, или произошло не в особо крупном размере, то гражданин всё равно обязан обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Удвоители

1. Описание. Новая стратегия для заработка в Интернете, построенная по старому принципу финансовой пирамиды. Для того, чтобы в ней поучаствовать, необходимо вложить деньги (от нескольких рублей до нескольких сот), переведя их на свой счёт в личном кабинете, и подождать всего 75 минут.

   Вкладчик может вернуть свои вложения и плюсом 30% от этой суммы. Те желающие, кто решил заработать на финансовой системе и вложил деньги раньше, получают их от тех, кто присоединился позже. Система почти каждую минуту будет выводить на экран информацию о новом кладе в течение часа. Когда время закончится, организаторы обещают перевести заработок на электронный кошелёк автоматически. Естественно, этого не произойдёт.

2. Что делать? Не верить в быстрый заработок и тем более в пирамиды.
3. Как обезопасить себя? Установить надёжный антивирус на устройстве, настроить защиту (поставить «галочки» в нужных пунктах). Избегать предложений заработать на вложении средств «в пустоту», а по факту-на чей-то чужой счёт.

Программа GetContact в Telegram

1. Описание. С его помощью преступники узнают имена своих жертв, а затем отправляют им сообщение якобы от заказного специалиста по «вскрытию мессенджеров». «Взломщик» сообщает, будто его наняли для взлома учетной записи жертвы, однако он вдруг проникся к ней симпатией и готов выдать своего заказчика. Правда, за это жертва должна выплатить ему небольшое вознаграждение. Мошенник даже оставляет свой номер телефона для поддержания связи с жертвой.
2. Что делать? Не верить шантажу и никаких денег не переводить.
3. Как обезопасить себя? Отказаться от использования программы GetContact в Telegram.

Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

Влияние просрочек на кредитный статус заёмщика

Клиенты, допускающие просрочки, в большинстве случаев получат отказ при обращении в некоторые микрофинансовые организации и банки. Период, в течение которого можно исправить КИ, напрямую зависит от количества и продолжительности просрочек:

• требуется как минимум три своевременных выплаты по займу, если просрочка не превысила 30 дней;
• для исправления кредитного рейтинга при просрочке от 30 дней нужно не менее 6 месяцев;
• на улучшение КИ при просрочке более 60 дней уйдет не менее 1 года;
• если просрочка превысила срок 90 дней, исправление репутации займет 2–3 года.

Досье в Бюро кредитных историй хранится не меньше 10 лет с момента закрытия финансовых обязательств. Удалить сведения или исправить их самостоятельно невозможно. Доступ к данным имеется у всех правоохранительных органов, заемщиков, микрофинансовых организаций и банков.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Противопоказания и предупреждения

Согласно инструкции, L-лизина эсцинат имеет ряд противопоказаний, ограничивающих его применение:

• заболевания почек;
• алкоголизм;
• поражения печени;
• склонность к кровотечениям;
• эпилепсия;
• индивидуальная непереносимость компонентов раствора.

Препарат запрещено использовать во время беременности и кормления грудью. Противопоказан эсцин и детям в возрасте до 18 лет, поскольку может спровоцировать задержки физического, а также умственного развития. Однако в критических или коматозных состояниях, способных привести к летальному исходу, применение раствора допустимо. Решение о необходимости такой терапии принимает врач.

Можно ли обойтись только продуктами

Как исправить кредитную историю с помощью МФО

Многие МФО лояльно относятся к клиентам, которые допускали нарушение графика погашения на срок не более 30 дней. По статистике, таких заемщиков около 30%. Условия для них будут менее выгодными:

• сумма займа – до 10–15 тысяч рублей;
• срок – не превышает 30 дней;
• ставка – не ниже 1% в день;
• деньги переводятся только на именную банковскую карту и не выдаются наличными.

Для исправления кредитной истории некоторые компании разрабатывают специальные предложения. Они предлагают получить микрозайм на небольшую сумму и своевременно его погасить. Соблюдение графика платежей 3–4 раза подряд частично перекроет информацию в кредитной истории и будет способствовать ее улучшению. Новые клиенты смогут оформить беспроцентные займы на срок до 5–10 дней. Они позволят без переплат за короткий промежуток времени исправить КИ. Чем больше положительных данных с момента просрочки, тем выше вероятность одобрения следующих заявок.

Исправление кредитной истории с помощью займа

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Как займ влияет на кредитную историю

Это один из главных вопросов среди клиентов, которые время от времени допускают просрочки. Микрозаймы оказывают влияние на кредитную историю, поскольку все сведения о каждом займе, полученном в МФО, заносятся в Бюро кредитных историй. При подписании договора заемщик ставит личную подпись и тем самым соглашается с тем, что информация будет предоставлена в БКИ.

Если клиент отказывается от передачи данных, компания может отказать в одобрении заявки. При принятии решения все банки проверяют КИ, а отрицательный рейтинг сигнализирует о том, что обратившийся:

• не умеет распоряжаться деньгами;
• безответственно относится к обязательствам, указанным в договоре;
• имеет нестабильный доход.

Человек может взять микрозайм на срок до 30 или 365 дней, а своевременное погашение благоприятно отразится на его кредитном рейтинге или позволит исправить плохую КИ. В противном случае его кредитная история будет испорчена, а за ним закрепится репутация неблагонадежного клиента. При допущении просрочек заемщику может быть одобрена заявка в микрофинансовой организации, но лимит составит не более 10–15 тысяч рублей, а срок кредитования не превысит 30 дней.

Как займ влияет на кредитную историю

Как найти нужную организацию?

Закономерно возникает вопрос о том, как узнать, какие МФО не передают данные в БКИ, а какие фирмы напротив, с ними сотрудничают. В наши дни сделать это просто. С 2017 года появилось разделение МФО на МФК и МКК – микрофинансовые компании и микрокредитные компании соответственно. Согласно принятому закону российские микрофинансовые организации обязаны предоставлять полную информацию о заемщиках в БКИ.

С уже упомянутым выше Национальным Бюро Кредитных Историй сотрудничают приблизительно 2300 МФО из России. Примечательно, что передачу информации в НБКИ начали еще до того, как в силу вступил закон No 363, внесший серьезные корректировки в деятельность российских микрофинансовых организаций.

Делаем вывод о том, что сегодня большинство микрофинансовых организаций уже тесно работают совместно с российскими БКИ. Это значит, что просроченные платежи по микрозаймам влияют на состояние статистики, как и просрочки по банковским кредитам. Это обязывает заемщиков быть внимательными при пользовании микрокредитом, чтобы не испортить личное дело.