Банк не подписал кредитный договор

Услуги брокеров в получении кредита

Как правильно снять деньги без комиссии с банковских карт

Чтобы снять деньги без комиссии владельцу дебетовой карты Альфа-Банка, нужно знать простые правила:

соблюдайте лимиты, установленные банком на получение наличности. Для каждого вида карты действуют свои нормы, они указаны в приложении к договору;
пользуйтесь банкоматами Альфа-Банка и его партнеров: так можно снять деньги без комиссии;
при желании воспользоваться пунктами наличной выдачи, заранее уточните условия и тарифы за услуги: при выдаче суммы менее 100 000 рублей банк может взять сбор до 1,8%.

Владельцы кредиток могут получить наличные без дополнительных затрат, только если это предусмотрено правилами банка. Мы уже приводили пример, как снять с карточки Альфа — Банка без комиссии определенную сумму: кредитка «100 дней без процентов» дает право получить 50 000 рублей в месяц. Но этот способ требует выполнения условий льготного периода: если не вернуть сумму до его окончания, то придется заплатить проценты.

Если деньги были сняты…

В такой ситуации речь будет идти о досрочном погашении взятого займа независимо от того, каков размер данного займа, а также какой механизм кредитования был использован – стандартный или микрофинансовый.

Если денежные средства, начисленные на счет, были полностью или частично использованы, потребуется внести их до возникновения на балансе полной суммы взятого кредита, а также начисленных процентов, если внесение данных средств является обязательным условием использования кредитного договора.

Разницы в механизме расторжения такого договора не будет, независимо от того, прошел период в четырнадцать дней с момента подписания договора или нет.

Как узнать одобрен ли кредит

Как признать кредитный договор недействительным, если банк уже подал в суд

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Возможны различные формы и условия реструктуризации займа. Порядок осуществления данной процедуры оказывает существенное влияние на возможность оспорить условия первоначального соглашения.

Кредит может быть реструктурирован посредством внесения изменений в пункты существующего соглашения, касающиеся процентов, срока возврата, графика погашения и иных положений. Оформляется такая процедура дополнительным соглашением. Как до, так и после внесения изменений договор о кредитовании можно обжаловать на общих основаниях.
Когда вследствие реструктуризации заключается новое кредитное соглашения, то первоначальное считается расторгнутым по соглашению сторон. В таком случае оспорить его будет очень сложно. Есть возможность оспорить новое соглашение, однако иногда это оказывается просто бессмысленно.

Оспаривать новое соглашение целесообразно, если фактические условия реструктуризации не настолько выгодные, как предполагал должник, начиная данную процедуру. Для многих кредиторов считается нормальной практикой включение в сумму задолженности, которая подлежит реструктуризации, дополнительных платежей. Например, помимо основной суммы займа, это могут быть проценты, штрафы, пени, комиссии, платежи за отдельно взятые услуги.

Получается, что предложенные условия достаточно выгодные, но при этом сумма долга существенно увеличивается. Следовательно, возрастает и сумма процентов, которые будут начисляться по новому займу. В такой ситуации заемщик имеет право оспорить условия нового соглашения, нарушающие закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Заемщик имеет право оспорить соглашение, если кредитор передал долг коллекторскому агентству на условиях договора цессии или для помощи по взысканию долга. Также при наличии уступки прав требования можно предпринять действия по оспариванию договора цессии.

Взыскание задолженности при содействии коллекторского агентства не является основанием для изменения условий соглашения, следовательно, оно может быть оспорено в общем порядке.

Достаточно часто заемщики оспаривают сумму задолженности, которая была передана коллекторскому агентству. Рассмотрение подобных споров, как правило, происходит в судебном или досудебном порядке с участием коллекторов и кредитора.

Как оспорить кредитный договор умершего

Обязанность погашать задолженность умершего возлагается на его наследников, если они приняли наследство. Следовательно, вместе с обязанностями они наделяются и правами заемщика, в частности, по оспариванию кредитного соглашения.

Для наследников, как и для первоначального заемщика, действуют те же основания для признания кредитного договора недействительным. Судебная практика позволяет выявить наиболее частые причины, которые наследники пытаются доказать при оспаривании займа: ограниченная дееспособность или полная недееспособность заемщика, кабальные условия соглашения, увеличение суммы долга из-за изменения условий соглашения кредитором после смерти заемщика.

Еще одной причиной споров с кредиторами является начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей, которые не предусмотрены законом. Таким образом наследники пытаются минимизировать общую сумму долга. Подобные споры не касаются полной или частичной недействительности соглашения, однако встречаются на практике гораздо чаще.

Соглашение с банком подписано: можно ли аннулировать ссуду

Если гражданин-заемщик и банк-кредитор подписали соответствующее соглашение, а заемные средства еще не использовались получателем по назначению или пока еще не перечислялись ему, клиент может отказаться от сотрудничества с финансовым учреждением, избежав при этом какого-либо ущерба. Решающее значение будут иметь конкретные условия подписанного договора. Если этим документом предусматриваются штрафные санкции на случай отказа, заемщику не рекомендуется оспаривать их. Самый лучший вариант – заплатить небольшой штраф и официально прекратить договорные отношения с кредитором.

Специфика отказа от выданной ссуды может предопределяться тем, является ли оформленный заем целевым. Договор нецелевого потребительского кредита считается официально заключенным непосредственно с момента его подписания обеими сторонами. Целевая ссуда (например, ипотека) часто оказывается более сложной как в оформлении, так и в исполнении.

Порядок прекращения договорных отношений с банком-кредитором

Если гражданин оформил банковский кредит, но желает от него отказаться, рекомендуется следовать такому порядку действий:

Ознакомиться с пунктами кредитного соглашения, регламентирующими права получателя ссуды и процедуру её досрочной выплаты.
Составить отказное заявление (указываются сведения о кредиторе, заемщике и выданной ссуде, обозначаются суть заявки и дополнительные требования).
Передать банку-кредитору данное заявление, приложив к нему всю кредитную документацию.
Финансовое учреждение будет рассматривать отказную заявку клиента. Следует дождаться мотивированного вердикта.
Если кредитор одобрил отказную заявку, заемщик выплачивает существующую задолженность и получает от банка справку, удостоверяющую полное погашение ссуды.

Если гражданин досрочно погашает полученный заем в полном объеме, банк-кредитор не вправе устанавливать дополнительные комиссии по данной операции. В этой ситуации заемщик должен вернуть всю сумму и оплатить начисленные проценты.

Выращивание ремонтантной малины в теплицах

С традиционными способами выращивания малины Вы уже познакомились, также мы рассматривали вопрос, как размножать малину, и теперь предлагаю рассмотреть новые технологии выращивания малины в теплицах тоннельного типа.

Экономически целесообразно в теплицах выращивать малину ремонтантную , которая дает плоды в первый же год. После сбора урожая Вам остается только срезать отплодоносившие побеги на уровне почвы так, чтобы не было пеньков. Делать это нужно после наступления устойчивых заморозков, или ранней весной. Вместе со старыми побегами Вы уничтожаете большинство вредителей и болезней. Теплицу в зимнее время можно открыть, чтобы все вредители были уничтожены. Корневая система у малины холодостойкая, и выдерживает понижение температуры до минус 20 градусов Цельсия.

Преимущества ремонтантной малины

Однолетний цикл развития . За сезон ремонтантная малина успевает вырасти, и дать урожай. Так как вся верхняя часть зимой срезается под корень, она значительно меньше уязвима для болезней и вредителей. И потому не нужно малину опрыскивать химикатами — ягода получается экологически чистой.
Урожайность ремонтантной малины в 2−3 раза больше, чем обычной. Кроме того, качество ягод ремонтантной малины лучше.
Так как все побеги, давшие урожай, скашиваются до уровня почвы, никаких укрытий, пригибаний побегов к земле, и последующих весенних подвязываний побегов на шпалеру, не нужно. Все эти, достаточно трудоемкие и занимающие время операции, отменяются.
Урожай начинает формироваться в начале осени, а последние ягоды созревают уже глубокой осенью. Если у обычной малины период плодоношения составляет до трех недель, то ремонтантная малина плодоносит 1,5−2 месяца. Выращивание ремонтантной малины в теплице позволяет увеличить этот срок еще примерно на месяц.

Но у ремонтантной малины есть, наряду с преимуществами, и свои недостатки.

Недостатки ремонтантной малины

Ремонтантная малина дает мало побегов замещения, и отпрысков, которые можно использовать для размножения. Это затрудняет размножение малины . Хотя данное свойство можно считать как недостатком, так и достоинством — ведь обычная малина очень хорошо расползается по всему участку, и с этим приходится бороться.
Ремонтантная малина более требовательна к влаге и плодородию почвы , чем даже обычная. Но в то же время за ней проще ухаживать — она меньше болеет, более зимостойка, отменяются некоторые операции, например, укрытие на зиму.

Уход за малиной

Малина без органики, а точнее, без навоза — немыслимое дело. Малина — одна из самых требовательных к почвенному плодородию культур. Недостаток органики приведет или к малому урожаю, или к его отсутствию. При этом ягоды будут маленькие, и они будут быстро вянуть.

Не менее требовательна малина к влаге . Почва должна быть влажна постоянно. Рады следует покрыть толстым слоем мульчи, но даже и с ней малину нужно поливать не реже раза в неделю. Еще лучше — устроить капельное орошение — будет меньше хлопот.

Выращивание малины в теплицах

В теплице саженец ремонтантной малины может дать урожай уже через 2−3 месяца. С куста можно получить 4−6 кг ягод , и даже больше.

Если малина находится в теплице — теплицу закрывают ранней весной. Пока будет расти малина, пленка защитит ягоды от дождя, уменьшит риск поражения серой гнилью и грибковыми болезнями. Кроме того, что малина растет быстрее, на побегах появляется больше завязей, а значит, впоследствии будет больше ягод .

Так как растениям в теплице не будут страшны первые заморозки, успеют вызреть те ягоды, которые при выращивании на открытом грунте не вызревают. Таким образом, период плодоношения продлевается еще на месяц — до конца ноября.

Летом туннели необходимо оставлять открытыми с боков и торцов, чтобы не появился клещ, который любит высокую температуру. Также проветривание снижает влажность воздуха, что уменьшает риск возникновения грибковых болезней.

И если есть пчелы и шмели — это огромный плюс, опыление насекомыми способствует повышению урожайности.

Более подробные сведения Вы можете получить в разделах «Все курсы» и «Полезности», в которые можно перейти через верхнее меню сайта. В этих разделах статьи сгруппированы по тематикам в блоки, содержащие максимально развернутую (насколько это было возможно) информацию по различным темам.

Также Вы можете подписаться на блог, и узнавать о всех новых статьях. Это не займет много времени. Просто нажмите на ссылку ниже: Подписаться на блог: Дорога к Бизнесу за Компьютером

Один комментарий »

Вот тут я вдруг подумал, интересно было бы узнать, а выращивают ли у нас малины ваще? Надо бы поинтересоваться.

pro444.ru

Последствия признания условий кредитного договора недействительными

Поскольку договор о кредитовании относится к гражданско-правовым сделкам, к нему можно применить пункты ст. 167 Гражданского кодекса РФ. Любое соглашение, которое признано недействительным, не может повлечь за собой какие-либо последствия, кроме возникших по причине ее недействительности. При признании полной недействительности сделки она лишается юридической силы со дня ее подписания.

Если сделка признается ничтожной, стороны должны вернуть всё, что передавалось ими при выполнении соглашения. Таким образом, кредитор обязан вернуть проценты, которые были уплачены в период действия договора, а заемщику необходимо вернуть сумму выданных ему заемных средств. При возникновении такой ситуации допускается осуществление взаимозачета.

Если кредитный договор признан недействительным частично, то стороны обязаны вернуть друг другу всё, что было передано при исполнении соглашения в части отмененных условий. При этом в целом соглашение является действующим. Иногда кредиторы предъявляют требования по полному возврату всего долга, что является невыполнимым условием для многих должников.

Какими правовыми нормами регулируется отказ заемщика от кредита

Вопросы оформления и исполнения кредитного договора регулируются отдельными нормами – начиная со статьи 819 ГК. Отказ стороны от получения/выдачи кредита регламентируется статьей 821 ГК. Однако нормы этой статьи не предоставляют заинтересованному лицу однозначных инструкций, а просто переадресовывают его к положениям подписанного соглашения.

Руководствуясь вышесказанным, можно сделать следующие выводы:

заем начинает действовать с момента фактической передачи оговоренных средств получателю;
кредитное соглашение вступает в законную силу на основаниях, непосредственно предусмотренных этим соглашением.

Резюмируя нормы действующего законодательства и опыт их практического применения, можно обозначить 3 типичные ситуации, благоприятствующие прекращению кредитного соглашения:

Банк рассмотрел и одобрил кредитную заявку клиента, но обе стороны – и кредитор, и заемщик – пока еще не подписали соответствующий договор.
Банк одобрил заявителю кредит, обе стороны подписали надлежащее соглашение, но оговоренные средства еще не выдавались гражданину-заемщику.
Банк-кредитор и гражданин-заемщик подписали кредитное соглашение. Заявитель ссуды фактически получил оговоренные средства.

Самые частые нарушения кредитных договоров

Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств. Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита

Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как признать кредитный договор недействительным: судебная практика

На вероятность победы в судебном споре о признании договора недействительным влияют основания, которые указаны в исковом заявлении. Исходя из судебной практики, подтвердить правоту заемщика могут следующие доказательства:

В соглашении присутствует пункт, по которому заемщик обязан внести платеж за открытие счета. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение и тогда будет возможно признание кредитного договора недействительным. Образец такого решения – Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016.
При заключении соглашения заемщик не осознавал значения своих действий. В качестве подтверждения необходимо представить суду заключение судебно-психиатрической экспертизы (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
При заключении договора кредитор требует оформить страховку жизни и здоровья заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение, содержащее данный пункт (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
Соглашение было подписано другим лицом без ведома заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду заключение экспертизы почерка (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).
При подготовке искового заявления применяется федеральная судебная практика по вопросам признания недействительности соглашения о кредитовании: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.

Вывод

На мой взгляд, у «УБРиРа» получился вполне достойный продукт. В отличие от карточек многих других банков, у карты «Хочу больше», помимо длинного грейс-периода до 120 дней, есть еще и кэшбэк до 3% на все покупки, причем не какими-нибудь фантиками, а реальными рублями. Невыгодного округления кэшбэка нет, список исключений короткий.

ЗАКАЗАТЬ КАРТУ ХОЧУ БОЛЬШЕ

Карту удобно пополнять, условия бесплатного обслуживания строгими не выглядят. Хотелось бы, конечно, чтобы с этой карты, как и с кредитки «100 дней без %» от «Альфа-Банка» тоже можно было бы снимать по 50 000 руб. в любых банкоматах и с сохранением льготного периода. Эх, мечты, мечты, но это была бы бомба 🙂

UPD: 05.06.2020
Чудо произошло 🙂 C карт «Хочу больше», оформляемых с 28.05.2020, можно снимать 50 000 руб./мес. (календарный) в любых банкоматах без комиссии и с сохранением льготного периода.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписаться в ТелеграмПодписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

comments powered by HyperComments

Кредитный договор не подписан банком