Где можно оформить кредит под залог техники: 3 основных варианта

Залог автомобиля в договоре

Юридически право залога оформляется в виде договора. В этом документе обязательно описываются предмет залога, содержание, размер и сроки исполнения обязательств, которые залог обеспечивает, указание на обстоятельства и договор, в связи с которыми эти обязательства возникли.

Так, при получении автокредита в договоре залога описывается кредитный автомобиль с указанием сведений, указанных в паспорте транспортного средства (VIN, № шасси и т. п.), и его стоимость. Также упоминается кредитный договор (номер, дата, иные сведения о нем), полная сумма долга (размер самого кредита плюс проценты и иные платежи, если есть), срок и условия погашения займа. Также договор определяет, как залоговый автомобиль может быть реализован как в случае судебного решения, так и во внесудебном порядке.

Договор залога автомобиля оформляется в простой письменной форме и его не требуется регистрировать в государственных органах. Сведения о залоге могут быть внесены в нотариальный реестр, если одна из сторон по договору об этом позаботится.

Как и любая другая сделка, договор залога может быть признан недействительным. В соответствии с Гражданским кодексом основаниями для этого является нарушение требований к содержанию и оформлению договора залога: отсутствие информации о предмете залога, о размере, сроках и существе обязательств, об условиях реализации залога. Условия и требования, нарушающие нормы действующего законодательства, являются ничтожными, несмотря на то, что они включены в текст договора залога.

В соответствии с Гражданским кодексом договор залога может быть подписан только собственником имущества. В момент выдачи кредита заемщик еще таковым не является, так как договор купли-продажи оформляется только после оплаты товара.

Чтобы было понятнее, в идеале очередность действий должна быть такой: человек подписывает кредитный договор, в текст которого обязательно включается пункт о том, что автомобиль выступает залогом в данной сделке, получает кредит, этими деньгами оплачивает покупку и возвращается в банк для подписания договора залога.

Если по каким-то причинам заемщик уклонился от подписания договора залога, банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать возврата всей суммы займа. Автомобиль по запросу банка может быть арестован до тех пор, пока спор не будет урегулирован.

Чтобы избежать подобного варианта развития событий и для упрощения всей процедуры, последовательность этих действий чаще всего нарушается: договор залога клиент подписывает не после, а до совершения покупки, одновременно с кредитным.

Куда лучше всего обратиться

Где можно получить кредит под залог недвижимости без доходов? Сегодня получить займ, не подтверждая заработки, гораздо проще: кредиторов больше, и их требования иногда лояльные и немногочисленные. Рассмотрим ниже варианты получения средств и конкретные предложения.

Банки

Многие стремятся получить кредит в банке, и это понятно и логично: банковские организации работают по закону, предлагают понятные условия и предоставляют широкий ассортимент кредитных продуктов для разных категорий клиентов, включая не имеющих доходов.

Хотя многие банковские компании запрашивают подтверждения доходов, иногда можно обойтись и без них. Рассмотрим актуальные предложения, которые для удобства сравнения представлены в таблице:

МФО

Микрофинансовые организации специализируются на так называемом микрокредитовании – выдаче небольших сумм на короткие сроки. Но среди МФО есть и выдающие кредиты с залогом: «Манго-Финанс», «Деньга» и некоторые прочие.

Условия примерно таковы: до 1-5 миллионов рублей (редко до 10-и) на сроки до 3-5 лет. Ставки разные, но могут начисляться не за год, а ежемесячно или даже ежедневно. Отношение к клиентам лояльное, требования минимальные, но условия в итоге получаются далеко не всегда выгодными для заемщиков.

Частные инвесторы

Частные инвесторы (физические лица или юридические) тоже могут выдавать кредиты с залогом, и они зачастую не запрашивают подтверждения доходов. Но кредитор самостоятельно устанавливает условия, и его главная цель – прибыль, поэтому кредитование не всегда выгодно для заемщика. Также всегда есть риск обмана, минимизировать который можно, осуществив поиск инвестора на специальной бирже или сервисе, где претенденты проходят проверки и отборы.

Ломбарды

Обращаться за ссудами можно и в ломбарды, деятельность которых несколько лет назад начала контролироваться и отслеживаться Центробанком. Можно без подтверждений своих доходов заложить имущество, но, как правило, не на большой срок и под высокий процент. Сумма же может быть небольшой (некоторые ломбарды намеренно занижают реальную стоимость имущества).

Брокеры

Выгодный и удобный вариант – кредит под залог квартиры без справок о доходе через брокера. Брокер – это посредник, налаживающий сотрудничество между клиентом и кредитором. Он принимает заявку, анализирует ее и направляет в компании, предлагающие подходящие заявителю условия и требования. После одобрения брокерская компания предоставляет готовые одобренные предложения и всячески содействует оформлению кредита.

В Москве и области столицы работает надежный и имеющий хорошую репутацию брокер – компания LEGKO-ZALOG (http://www.legko-zalog.com/). Она предоставляет наличными до ста миллионов рублей без поручителей, подтверждений доходов и созаемщиков, сроки до тридцати лет, ставки от 9% (или от 7,5% во время акций). Есть возможность взять ссуду до продажи объекта, получить аванс или оформить перезалог. Кредитная история может быть любой.

Особенности кредитования

Оформление займа под залог коммерческой недвижимости (в частности, для юридических лиц и предпринимателей) имеет свои нюансы, о которых необходимо знать до подачи заявки.

Способ получения

Средства могут быть выданы в формате:

• Стандартного кредита, зачисляемого на расчетный или специальный ссудный счет. Вся сумма сразу поступает в распоряжение заемщика. Уже со следующего месяца придется вносить платежи в соответствии с графиком вне зависимости от того, потрачены деньги или нет, запущено производство или нет.
• Не возобновляемая кредитная линия. Деньги зачисляются на особый счет. Для того чтобы произвести оплату за товары или иные ресурсы, в банк каждый раз пишется письмо-обоснование. Проценты начисляются только на уже израсходованную часть кредита. Погашение может производиться как ежемесячно, так и всей суммой в конце срока финансирования.
• Возобновляемая кредитная линия. От предыдущего варианта отличается тем, что деньги можно вернуть на ссудный счет и тратить заново в случае необходимости. Возобновляемые кредитные линии открываются на 5-10 лет и более. В основном предназначаются для финансирования крупных проектов.

Лимит

Лимит определяется типом объекта, передаваемого в залог, общей ситуацией на рынке недвижимости, платежеспособностью клиента и прочими факторами. Стандартно заемщику выдают в качестве займа не более 80% от оценочной стоимости обеспечения.Банки вынуждены страховать свои риски. Если на определенном этапе становится понятно, что заемщик неплатежеспособен, залог продается на аукционе. В очень редких случаях цена продажи соответствует рыночной. Чаще недвижимость реализуется за половину реальной стоимости. Этого едва хватит на то, чтобы покрыть задолженность.

Процентная ставка

На официальных сайтах банки анонсируют границы процентных ставок. На практике же переплата устанавливается индивидуально. Она зависит от:

• платежеспособности заемщика, оборотов по счетам за последние 6-12 месяцев;
• кредитной истории как заемщика – юридического лица, так и его учредителей и руководителя;
• типа залога. Меньше «ценятся» товары в обороте или на складах, больше — ликвидные торговые комплексы в центре города;
• взаимоотношений между кредитору и заемщиком. Постоянному клиенту ставку могут снизить, разовому установят по верхней планке.

Сложно рассчитывать на низкий процент тому, кто только начинает свой путь в большой бизнес. Если предприятие или ИП существует не более года-двух, ставка будет максимальной.

Оформление кредита

Изначально заемщик изучает действующие предложения от кредитных организаций. Можно обратиться в свой обслуживающий банк. В этом случае несколько упростится процедура. Не придется запрашивать справки об оборотах, наличии/отсутствии картотеки 2 и ссудной задолженности.

В кредитный отдел предоставляется налоговая отчетность и учредительные документы. Служба безопасности может сразу проверить право собственности на недвижимость. Стандартно срок рассмотрения — от 2 до 7 дней.

Если предварительный ответ положительный, можно переходить к следующим этапам:

1. Оценка залога. Оценщик может быть рекомендован кредитором либо выбран самим заемщиком из списка организаций, соответствующих требованиям банка. Оплачивает процедуру заемщик.
2. Инспектирование. Сотрудник кредитного отдела и/или службы безопасности выезжает на объект недвижимости, визуально проверяет его состояние. Дополнительно запрашивается информация в ЕГРН на предмет наличия арестов, иных запретов на совершение юридически значимых действий.
3. Подписание договоров (кредитного и ипотечного), регистрация в Росреестре, выдача денег.

В стандартном варианте все документы подписываются руководителем юридического лица. Если действует иной человек, обязательно наличие доверенности, заверенной надлежащим образом. Если третье лицо представляет интересы индивидуального предпринимателя, доверенность заверяется у нотариуса.

Какие документы требуются для оформления

В любом случае стоит подготовить (рассматривается вариант с юридическим лицом):

• заявка на выдачу займа;
• учредительные документы (устав, свидетельства ОГРН и ИНН), решение о создании общества и т. д.;
• паспорта руководителя (главного бухгалтера) или ИП;
• налоговая отчетность с отметками ИФНС;
• справки из обслуживающих банков об оборотах по счетам, наличии/отсутствии картотеки №2 и ссудной задолженности;
• бизнес-план, ТЭО, если деньги нужны на развитие бизнеса;
• свидетельства о праве собственности на объект коммерческой недвижимости и на землю под ним. Не стоит забывать и про технический и кадастровый паспорта.

Что делать, если решение по заявке не приходит?

Залоговые кредиты для предпринимателей

Кредиты под залог – это основные кредитные программы, которые предлагают ИП в банках. Сумма таких кредитов может незначительно превышать стоимость залогового имущества (хотя иногда бывает и обратная ситуация – кредит не может быть больше 80-90% стоимости залога).

В качестве залога обычно выступает следующее:

• недвижимость;
• акции и ценные бумаги;
• деньги, находящиеся на вкладах в банке, или банковские металлы;
• товары в обороте (быстрореализуемые);
• оборудование (активы);
• транспортные средства.

В качестве залоговой недвижимости могут выступать квартира, жилой дом, земельный участок, офис, коммерческий объект, производственные помещения и прочие объекты.

Кредит под залог недвижимости

Если в качестве залогового имущества выступает офис, квартира или какое-то еще недвижимое имущество, к нему выдвигаются определенные требования:

• Востребованность на рынке вне зависимости от сложившейся экономической ситуации в стране. То есть, у банка должна быть возможность продать недвижимость, если заемщик не выполнит свои кредитные обязательства, и тем самым покрыть свой ущерб;
• Недвижимость не должна быть в аресте или залоге. Это проверяют опытные юристы еще на этапе заключения кредитного договора.
• На недвижимость должны быть соответствующие документы. Чужую собственность в залог оформить невозможно

То есть, в залог точно не примут имущество, которое находится в аренде – оно принадлежит другому собственнику. Но и в этом случае есть исключения.

Если собственник арендного имущества готов предоставить его в залог банку, возражений не будет. От него потребуют письменное согласие, заверенное нотариусом.

Кредит под залог бизнеса

Это – самый рискованный вид кредитования. Во-первых, предприниматель передает в залог весь свой бизнес, включая товары, наличность, оборудование, производственные помещения, транспортные средства и прочее имущество. Основным плюсом такого кредитования является максимальная сумма кредита, а также длительный срок. Но риск остаться без бизнеса, как правило, не оправдан.

Кредит под залог активов

По такой программе кредитуется сегодня достаточно много заемщиков. Активы в данном случае могут быть разными:

• акции и облигации российских и иностранных компаний;
• драгоценные металлы и камни;
• депозиты в национальной и иностранной валютах.

Стоит учесть, что стоимость активов должна полностью покрывать стоимость кредита вместе с процентами по нему. Как правило, банк выдает кредит под залог активов с учетом возможных рисков по нему. Например, акции могут упасть в цене, тогда если банк рассчитывал получить за них при продаже одну сумму, по факту получит меньше.

Учитывая это, банковские аналитики приблизительно подсчитывают, какой будет стоимость акции на момент открытия и закрытия кредита, вплоть до разбивки по месяцам. Так банк страхует свои риски потерять деньги.

Кредит под залог оборудования

Этот вид кредитной программы сегодня считается самым востребованным. Связано это с тем, что в нем минимизируются риски потерять бизнес. В залог принимают оборудование: станки, автоматические линии, погрузчики и прочее.

Залоговое имущество такого типа должно быть в исправном состоянии. А его срок эксплуатации не должен превышать нескольких лет.

Более того, некоторые банки требуют наличия гарантии на обслуживание. Только так в случае поломки оборудования можно будет отремонтировать его и продать на торгах (если, конечно, заемщик не справится со своими обязательствами по оплате кредита).

Оборудование должно быть оформлено официально: принято на баланс, быть оценено по реальной стоимости, по нему каждый год должна начисляться амортизация

Все это принимается во внимание при согласовании кредита

На протяжении срока кредитования предприниматель не теряет право эксплуатировать залоговое оборудование.

Уход за посевами

Стоимость моего обучения выросла. Что делать?

Условия потребительского кредитования в Красногорске

Как оформить кредит под залог авто в Тинькофф: пошаговая инструкция

Одно из ключевых преимуществ Тинькофф банка заключается в том, что для оформления ссуды, в том числе под залог авто, клиенту не нужно никуда ходить. Вся процедура производится на сайте банка.

Процесс оформления залогового кредита в Тинькофф

Процесс оформления ссуды под залог авто включает в себя пять последовательных этапов:

1. Подготовка и отправка онлайн-заявки на сайте кредитора.
2. Ожидание ответа от Тинькофф банка.
3. Встреча с представителем кредитного учреждения, подписание необходимых документов и получение карты (в дальнейшем с нее можно будет снять заемные деньги).
4. Регистрация залога (банк самостоятельно произведет эту процедуру).
5. Получение доступа к предоставленному кредиту (его можно тратить прямо с карты или же снимать наличными).

Онлайн-заявка на кредит под залог автомобиля в Тинькофф на официальном сайте

В первую очередь клиенту, желающему получить деньги в банке под залог машины, нужно отправить соответствующую заявку. Сделать это можно следующим образом:

СПРАВКА. Пользователи, которые уже имеют доступ к личному кабинету или мобильному приложению Тинькофф, могут подать заявку там (разделы: «Новый счет или продукт» – «Взять кредит»).

Сколько времени займет ожидание?

Согласно общим условиям, действующим в Тинькофф банке, на рассмотрение и принятие решения по заявке может уйти 1-2 дня. Однако на практике чаще всего кредитор отвечает в день обращения.

Сообщение о принятом решении отправляется по SMS или же высылается на электронную почту заявителя.

Можно ли получить средства наличными?

В рамках программы кредитования под залог авто заемные денежные средства предоставляются на дебетовой карте, которую сотрудник банка доставляет к заемщику вместе с документами.

При этом последний может использовать эти деньги следующим образом:

• тратить прямо с карты,
• снимать наличными.

Можно ли отказаться от страхования?

В Тинькофф банке клиентам предоставляется возможность принять участие в программе страховой защиты по ссуде. Однако оплата страховки производится полностью на добровольной основе. Это означает, что заемщик может отказаться от такой опции.

ВНИМАНИЕ. Следует помнить, что отказ от страховки влечет за собой существенное негативное последствие в виде повышения размера базовой процентной ставки.

Если кредит одобрен — что делать дальше

После одобрения ссуды под залог авто, заемщику необходимо будет выполнить следующие действия:

1. Встретиться с представителем банка для получения карты и подписания необходимых документов по кредиту. Сотрудник Тинькофф подъедет по указанным координатам (это может быть домашний адрес, офис и т.д.).
2. Дождаться окончания регистрации залогового имущества (машины). Банк самостоятельно произведет эту процедуру и уплатит государственную пошлину. Средняя продолжительность – 1 рабочий день.
3. Получение уведомления из банка о принятии транспортного средства в залог (высылается в дистанционном порядке).

После всех этих шагов, заемные денежные средства станут доступны для расходования.

Если в кредите отказано

Иногда заемщики получают отказ в кредитовании. Причин может быть достаточно много. Попав в такую ситуацию, нужно знать, как правильно действовать, чтобы исправить ситуацию.

Причины отказа

Чаще всего Тинькофф отказывает в кредитовании по следующим причинам:

• нахождение заемщика в черных списках должников,
• испорченная кредитная история,
• представление неподходящего объекта залога,
• низкий ежемесячный доход,
• наличие непогашенной судимости по уголовному делу,
• клиент уже имеет один незакрытый кредит в Тинькофф банке и т.д.

Что делать в случае отказа

При получении отказа в выдаче ссуды под залог авто, поступить можно одним из следующих способов:

1. Подождать некоторое время – периодически (1 раз в полгода) Тинькофф банк пересматривает заявки, по которым было отказано в кредитовании. При этом по итогу такого пересмотра может быть принято положительное решение. Поэтому систематически нужно следить за сообщениями от банка.
2. Направить еще одну заявку, но изменив в ней сведения – к примеру, можно указать меньшую сумму кредита, новое рабочее место (если заемщик перешел на другую более оплачиваемую работу) и т.д.
3. Сделать запрос о предоставлении кредитной истории и внимательно изучить ее – иногда из-за некорректных данных банки могут отказывать в кредитовании. В этом случае нужно заявить в соответствующее бюро кредитных историй о допущенной ошибке.
4. Выбрать другую программу кредитования – например, выдачу ссуды под залог недвижимого имущества.

Условия на которых выдается кредит под залог автомобиля

Ключевые условия выдачи кредита под залог автомобиля затрагивают следующие параметры: размер процентной ставки, объём кредитования, на который может рассчитывать заемщик, период погашения задолженности перед банком и т.д.

Общие условия

В Тинькофф банке ссуда под залог машины выдается на следующих общих условиях:

• тип ссуды – потребительский кредит,
• валюта – рубли РФ,
• обеспечением по кредиту выступает транспортное средство, принадлежащее заемщику,
• на период погашения задолженности, клиент может пользоваться машиной, но не распоряжаться (ПТС остается в банке до момента полного закрытия долга),
• заемные денежные средства перечисляются на счет заявителя, открытый в Тинькофф банке,
• процентная ставка, а также допустимый объем финансирования определяется на основании индивидуальных параметров заемщика,
• кредитор начисляет проценты со дня, следующего за датой выдачи ссуды,
• погашение долга производится путем ежемесячного внесения платежа в размере, прописанном в условиях договора,
• заемщик может принять участие в программе страховой защиты (на добровольной основе).

Процентная ставка

В Тинькофф банке предусмотрено два вида процентных ставок по кредиту под залог авто, а именно:

• от 7,9 до 22% – базовая плата за пользование заемными деньгами,
• от 13,7 до 22% – ставка, взимаемая в случае отказа от участия в программе страховой защиты.

ВАЖНО. Кроме того, при неисполнении обеспечительных обязательств до полного закрытия долга, банк может добавить еще 5 процентных пунктов к изначально установленной ставке.. В целом, для каждого заемщика размер платы за использование заемных средств устанавливается в индивидуальном порядке

В целом, для каждого заемщика размер платы за использование заемных средств устанавливается в индивидуальном порядке.

Доступные суммы

Максимальная сумма, которую можно получить по программе кредитования под залог авто, составляет 3 000 000 рублей, а минимальная – 100 000 рублей. При этом банк самостоятельно определяет допустимый объем финансирования для конкретного заемщика. За основу берется рыночная стоимость машины, представленной в качестве обеспечения.

Как правило, размер такого вида ссуды составляет 70-80% от стоимости заложенного транспортного средства.

Сроки кредитования

В Тинькофф банке кредит под залог машины выдается на срок до 5 лет. Однако заемщик может выбрать более короткий период погашения кредиторской задолженности.

СПРАВКА. При принятии решения о сроке кредитования банк также учитывает размер ежемесячного платежа по ссуде. Если он будет превышать половину заработка заемщика, то есть вероятность, что кредитор согласует заявку на более продолжительный период (в пределах установленного лимита).

Пример и расчет

Для наглядности можно рассмотреть порядок расчеты выплат по ссуде на конкретном примере.

Предположим, заемщик обратился в Тинькофф за ссудой, представив в качестве залога свою машину. По итогу ее оценки было установлено, что стоимость авто составляет 950 000 рублей.

Кредитор согласовал заявку на следующих условиях:

• объем кредитования – 750 000 рублей,
• ставка – 13,7% (так как заемщик отказался от страхования),
• срок – 3 года.

При заданных параметрах заемщик должен будет выплачивать следующие суммы:

• ежемесячный платеж – 25 524 рубля,
• начисленные проценты – 168 864 рубля,
• общая сумма к выплате – 918 864 рубля.

Заем под залог автомобиля и под залог ПТС

Предоставление денег кому-либо всегда связано с риском, поскольку заемщик может не вернуть деньги или вернуть, но не в полном объеме или не в срок. Поэтому кредиторы стараются себя обезопасить и берут обеспечение при выдаче займа. Одним из видов обеспечения является залог.

В качестве залога заемщик может предложить кредитору автомобиль или право собственности на него (ПТС). В первом случае возможность эксплуатировать транспортное средство теряется. Его ставят на специальную стоянку, где доступа собственника к нему не будет. Это создает для заемщика определенные неудобства, но в то же время эффективно страхует риски заимодавца, поскольку машину можно достаточно быстро продать, если получатель займа вовремя его не вернет.

Если оформляется договор займа под залог ПТС право пользования автомобилем остается, у кредитора остается только сам документ, что препятствует совершать сделки купли-продажи с автомобилем. Однако некоторые недобросовестные заемщики пользуются тем, что регистрация такого типа обеспечения является добровольным мероприятием, в ГИБДД ее не проводят, а значит, можно получить дубликат ПТС и продать автомобиль. Частично описанный риск устраняется наличием реестра залогов движимого имущества, который ведут нотариусы. Большинство кредиторов подают туда информацию.

Залог автомобиля или ПТС?

Популярность транспортных средств в качестве предмета обеспечения обязательств объясняется их высокой ликвидностью – способностью к продаже. Если провести корректную оценку машины (для этого в автоломбардах есть соответствующие эксперты) и выдать соответствующую сумму займа, то в случае нарушения сроков возврата, автомобиль можно оперативно продать и покрыть убытки. С этой точки зрения заем под обеспечение транспортного средства является более привлекательным, поскольку предмет залога не нужно где-то искать, изымать (в некоторых случаях с помощью судебных приставов), а только потом продавать – он доступен сразу на специализированной стоянке.

Зверобой декоративный – растение для вашего сада: выращивание, посадка, уход. Виды зверобоя