Что делать, если пенсионер не способен платить кредит: 2 способа решения проблемы

Последствия невыплаченного кредита для заемщика

Каждый из нас знает, что с банками лучше не шутить, и все мы, разумеется, осознаем тот факт, что невыплата кредита грозит последствиями. Но о реальных последствиях, а не о призрачном «будет плохо» осведомлен далеко не каждый.

В первую очередь следует заметить, что штрафные санкции по задержке оплаты кредита или его невыплате, могут существенно отличатся в различных банках. Но, как правило, меры банков принимаются в двух направлениях: в первом случае начисление штрафа в размере фиксированной суммы за просрочку оплаты (обычно эта сумма составляет не больше 300 рублей), другие, же договоры предусматривают штраф в сумме определенного процента от суммы кредита (такой штраф редко выходит за границы 3-х процентов). Более редким, но самым неприятным для заемщика случаем является требование банка вернуть всю сумму кредита, если тот был просрочен.

Впрочем, последствия невыплаченного кредита не заканчиваются на начислении заемщику еще большего долга. По истечению трех месяцев кредитор начинает принимать куда более серьезные меры.

Если кредит был взят под залог, то, обычно, банк подает иск в суд, с просьбой реализации залогового имущества. Если банк удовлетворяет иск кредитора (а в подавляющем большинстве случаев случается именно так), то долг погашается средствами, вырученными с продажи залога. Средства, которые остались сверх покрытия долга, в таком случае возвращаются заемщику.

Если же кредит был беззалоговым, то дела заемщика обстоят значительно хуже. Решением суда, банки добиваются возможности продажи любого имущества заемщика для погашения суммы долга. По понятным причинам, этим имуществом, как правило, оказывается квартира должника. Но и это еще не самое страшное. Согласно законодательству РФ, если квартира является единственным местом для жилья неудачливого заемщика, то забирать ее запрещено. В таких случаях банки нередко продают долг фирмам-коллекторам, на что имеют полное право. Действия же фирм-коллекторов, в числе которых нередко оказываются бандитские организации, весьма бесцеремонны и могут дойти до «выбивания» денег из должника, причем в прямом смысле этого слова.

Поэтому, одним из самых адекватных решений,  при невозможности выплаты кредита – это постараться его отсрочить.

Что делать, если платить нечем

Совет для пенсионера выглядит так же, как и для других должников — ждите суд. Почему?

• Суд зафиксирует сумму долга (без штрафов и пени);
• Приставы будут постепенно списывать долг;
• Должник успеет защитить имущество от конфискации;
• Коллекторы вымолят у банка рефинансирование за заемщика.

Суд не так страшен, как его малюют. Теперь подробно о том, что делать до и после суда.

Ищем деньги. Рефинансирование

Когда платить нечем, надо уменьшать ставку. Для этого заемщик берет справку о доходах и пишет заявление в банке с просьбой уменьшить ставку. Мол, денег стало не хватать. В идеальном мире банк пишет допсоглашение с новой ставкой и все хорошо.

В реальном мире попытка оборачивается неудачей, а пенсионер идет за рефинансированием в другой банк. Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит на больший срок и с меньшей ставкой. Новые деньги покрывают старые долги, а вы становитесь клиентом другого банка.

Подводные камни рефинансирования:

• Онлайн или по телефону заявку одобрили, а в банке предлагают вместо рефинансирования другой, неудобный и ненужный кредит;
• Кредитная история плохая, рефинансирование получить трудно;
• Не перекредитоваться, если кредит маленький или срок выплат подходит к концу.

И самое главное. В начале заемщик платит проценты по кредиту, а потом тело кредита. Поэтому, если вы рефинансируетесь под конец, выгоды не получите — вы уже платите основной долг, а не проценты.

Удобно, что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. На языке банкиров это значит консолидировать кредиты перед рефинансированием, то есть объединить их.

Платить нечем. Привет коллекторам

С 2018 года коллекторов серьезно ограничивают в правах. На практике это значит, что через 2 недели можно отказаться от услуг коллектора и больше с ними не общаться. А если еще раньше вас достал банк, то просто напишите заявление на отзыв согласия от обработки персональных данных, и все! Звонки прекратятся, потому что банк не имеет права звонить по вашему номеру. Он его не знает (де-юре).

Что делать, если вам отказали?

По функционалу они схожи с продуктом от Хоум Кредит, за исключением некоторых тарифов и перечня партнерских магазинов.

Банкротство пенсионера без имущества. Упрощенное банкротство.

Если у Вас есть долги, которые Вы не можете обслуживать, но нет подлежащего описи имущества (машины, квартиры, за исключением единственного жилья, в котором Вы проживаете) то процедура банкротства пройдет быстрее и легче.

Кроме того, Вы можете претендовать на упрощенную процедуру банкротства (доступна с 1 сентября 2020 года). Она проводится, через МФЦ

Это особенно важно для пенсионерова с их небольшими доходами, так как эта процедура проводится бесплатно.

Кто может претендовать на упрощенную процедуру банкротства:

1. граждане, долги которых составляют сумму от 50 до 500 тыс. рублей;
2. граждане, долги которых “просужены”, то есть исполнительное производство по таким долгим окончено и исполнительный документ возвращен взыскателю в силу отсутствия имущества, при этом действующих исполнительных производств также быть не должно.

Указанные условия при оценке возможности прохождения упрощенной процедуры банкротства оцениваются в совокупности.

В остальных случаях граждане должны будут проходить обычную процедуру банкротства. Но даже если Вы не попадаете под эти критерии, не переживайте! Обращайтесь в компанию Банкрот-Сервис и мы с удовольствием проведем для Вас процедуру банкротства под ключ.

Часто задаваемые вопросы

«Не плачу кредит, но очень боюсь последствий» – такая фраза часто звучит от заемщиков, имеющих просрочки. И волнуют их в основном одни и те же вопросы.

Могут ли арестовать и посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Эта мера предусмотрена 177 статьей УК РФ. Но для лишения свободы должник должен:

• являться злостным уклонистом по решению суда;
• взять не менее полутора миллионов рублей.

Также на заемщика может быть заведено дело по факту мошенничества. Основанием для этого послужат годы неуплаты и большие заемные суммы, взятые в разных кредитных организациях.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

В данном случае, стоит попробовать договориться с менеджерами банка. У них отработаны эффективные алгоритмы выхода из ситуации. Поэтому после появления просрочки необходимо:

• позвонить в банк и сообщить о сложившейся ситуации;
• письменно уведомить о желании платить, как только материальное положение улучшится;
• лично нанести визит в ближайший офис для решения проблемы.

Должны ли родственники выплачивать мой кредит? Что будет родственникам неплательщика

Потребовать денег с родственников возможно в следующих случаях:

• они являются созаемщиками;
• они числятся поручителями.

Во всех остальных ситуациях родственники не несут никакой финансовой ответственности.

Но вот с супругами ситуация немного сложнее. После передачи дела судебным приставам, им грозит опись имущества

И вот тут важно доказать, какое имущество не имеет отношения к должнику. В противном случае, оно также уйдет с молотка

Должен ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Да, если он согласился на поручительство. После уплаты всей суммы, он имеет право подать на должника в суд и затребовать выплаченные вместо него средства.

Советы пенсионеру: что делать не нужно, если нет возможности платить

При наступлении невозможности вовремя и в полном объеме внести периодический платеж по займу не стоит совершать неоправданных действий, таких как:

• оставить проблему как есть, не предпринимая никаких действий по ее решению (в этом случае долг и штрафные санкции будут только накапливаться);
• пытаться избегать звонков сотрудников банка (стоит предпринять все возможные попытки урегулировать вопрос путем переговоров с кредитной организацией);
• гасить действующие долги получением новых, особенно в микрофинансовых организациях (исключение может составить рефинансирование кредита, когда благодаря новому займу получается снизить размер ежемесячного платежа);
• дожидаться решения суда (поскольку судебная тяжба также требуется финансовых затрат, которые скорее всего будут возложены на ответчика как на проигравшую суд сторону).,

Важно помнить, что в подавляющем числе случаев банк не меньше вашего заинтересован в досудебном решении проблемы. Невозможность своевременной выплаты ежемесячного платежа по кредиту – далеко не приговор, потому стоит выдохнуть и рассмотреть законные способы разрешения проблемы

Существует несколько вариантов изменить или отложить кредитное обязательство пенсионера

Невозможность своевременной выплаты ежемесячного платежа по кредиту – далеко не приговор, потому стоит выдохнуть и рассмотреть законные способы разрешения проблемы. Существует несколько вариантов изменить или отложить кредитное обязательство пенсионера.

В некоторых случаях банки могут пойти навстречу, в ряде ситуация они это сделать обязаны по закону. В качестве крайней меры можно прибегнуть к процедуре признания пенсионера несостоятельным, когда он признается банкротом и долги, на погашение которых ему не хватает активов, списываются.

Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

• никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
• если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
• социальные работники не лишат вас родительских прав;
• ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях банкротства – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

• почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
• из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

1. Досудебная стадия. На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
2. Судебная стадия. Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
3. Послесудебная стадия. В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

Читайте развернутую статью по смежной теме – процедура банкротства.

Восстанавливаем поврежденную файловую систему

Отзывы о кредитах в банке «Ренессанс Кредит»

NEW COMMENTS

Что банк делает дальше?

Через 4 месяца, а часто и раньше, если получатель кредита не начинает платить или делает это не полностью, не пытается получить отсрочку или реструктуризацию, займодавец имеет право предпринимать следующие шаги:

• обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
• перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
• ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

Рассрочка пенсионерам: условия предоставления

Государство решило поддержать должников из-за эпидемии коронавирусной инфекции. Пожилому человеку очень трудно прожить на пенсию, когда с него еще и взыскивают задолженность. Новые условия для рассрочки:

• максимальная кредитная задолженность – 1 000 000 рублей;
• размер пенсии не должен превышать два региональных прожиточных минимума;
• у должника не должно быть недвижимости в собственности, кроме собственного дома.

Взыскание кредитного долга при этом должно начаться не позднее 01.10.2020 года.

Если отсутствует задолженность, которая взыскивается с помощью приставов, то в рассрочке будет отказано. Кроме того, такая услуга не распространяется на:

• обязательствам перед компаниями и частными лицами;
• налогам;
• долгам за коммуналку.

Вам может быть интересно

Фриланс vs Налоговая
Битва не на жизнь, а на деньги

Грязные деньги
Отмыть все трудней и трудней

Приручаем технологии: как обзавестись сайтом для бизнеса
Оформляем права на детище прогресса

Кассовая дисциплина
Как обращаться с деньгами

Бракованный товар: как вернуть без суда и следствия?
О правилах возврата товара ненадлежащего качества в 2020 году

N 114-ФЗ ст 49. Возрастные ограничения, установленные для службы в таможенных органах
1. Сотрудники таможенных органов могут состоять на службе в таможенных органах до достижения ими возраста: 1) прапорщик таможенной службы, старший прапорщик таможенной службы, младший лейтенант таможенной службы, лейтенант таможенной службы, старший лейтенант таможенной службы, капитан таможенной службы – 50 лет; 2) майор таможенной службы, подполковник таможенной службы, полковник таможенной службы…

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

• исчезновение на время действия срока давности по долгу;
• реализация залогового имущества;
• сознательный вывод активов за пределы страны;
• перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Отзывы об ипотеке в Домодедово

Условия кредитования физических лиц в Москве

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Взыскание долга судебными приставами

Согласно ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N229-ФЗ “Об исполнительном производстве”, судебный пристав имеет право наложить арест на банковский счет должника (в пределах суммы задолженности).

Согласно ст. 99 ФЗ-229, удерживать с должника можно не более 50% от дохода. Кроме того, за старания приставам придется заплатить 7% от суммы задолженности.

Но половина пенсии – это максимальная сумма, а при расчете размера ежемесячного возмещения пристав обязан учитывать финансовое состояние должника. Если вы считаете, что должностное лицо не учло материальное положение, назначив максимально возможный размер взыскания, то нужно отправить ему ходатайство об изменении списаний в сторону уменьшения. К заявлению нужно приложить имеющиеся справки и документы (из лечебного учреждения, чеки о покупке лекарств и пр.). Согласно ч. 5 ст. 64.1 N29-ФЗ “Об исполнительном производстве”, на такое ходатайство пристав обязан вынести постановление в течение 10 дней.

В каком случае приставы могут арестовать пенсию

Если человек просрочил выплату по кредиту, сразу его пенсия арестована не будет. Это возможно только после суда и вступления его решения в силу. Перед этим должник пройдет стандартную процедуру взыскания задолженности:

1. Работа самого банка, переговоры с должником.
2. Привлечение коллекторов.
3. Обращение кредитора в суд.
4. Вступление решения суда в силу.
5. Открытие исполнительного производства в ФССП.

С момента полной просрочки до обращения в суд может пройти примерно год. Если в Ваш адрес поступило исковое заявление, то вскоре можно ждать и арест пенсии. Пристав вынесет решение об удержании с нее 50%.

Как пенсионер может подать на банкротство

Для оформления банкротства нет возрастных ограничений, поэтому пенсионер имеет право оформить финансовую несостоятельность. Для этого требуется написать соответствующее заявление в Арбитражный суд и доказать неспособность погашать задолженность, прикрепив документы. Лучше это делать с помощью опытного юриста.

Так как пенсионеры – одни из самых незащищенных слоев населения, судья может сделать небольшие послабления. Например, предоставить отсрочку по внесению госпошлины или оплаты услуг финансового управляющего.

Обычно банкротство подразумевает реструктуризацию задолженности (график выплат до 3 лет) или реализацию имущества. Учитывая преклонный возраст должника, скорее всего, назначат сразу реализацию имущества. А если отсутствуют предметы роскоши, недвижимость и активы, тогда долги просто спишутся.

Преимущества банкротства:

• Прекратится начисление неустойки и штрафов.
• Остановится исполнительное производство.
• Прекратятся звонки из банка и коллекторского агентства.
• Вы освободитесь от непосильных задолженностей.

Процедура проходит по стандартному алгоритму и занимает от 6 месяцев

Важно хорошо подготовиться к судебному процессу или нанять профессионального юриста, чтобы защитить свои интересы в суде. Подробно всю процедуру банкротства мы описали в пошаговой инструкции

4, 5, 8 лет неплатежей

В дальнейшем ситуация развивается несколькими способами:

• если срок давности истек (прошло более трех лет), кредитор не предъявил претензии в законном порядке, о долге можно «забывать»;
• если заемщик хотя бы периодически выходит на связь с банком, платит небольшими суммами, теоретически срок давности может длиться вечно. Когда он сгорает, не знает никто. И через 7 лет можно числиться должником;
• если вовремя дело было передано в суд, получен исполнительный лист, приставы будут взыскивать с дохода заемщика до 50% в пользу кредитора. Если нет официального дохода, возможна продажа имущества с учетом законодательных ограничений. Можно и через 7 лет увидеть на пороге приставов с требованием о погашении долга.

В любой из описанных ситуаций кредитная история испорчена окончательно. Запись о невыплаченном кредите будет храниться 10 лет и более.

Заключение

Время подвести итоги. Долговые обязательства – сложный и многогранный вопрос, для решения которого требуется специальная юридическая подготовка.

Уклоняться от выплат или скрываться от приставов и коллекторов – ошибочная линия поведения, которая заводит должников в тупик.

Если вы не в силах погасить имеющуюся задолженность самостоятельно, стоит воспользоваться помощью профессиональных антиколлекторских компаний.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям успеха в любых финансовых делах. Мы просим вас оценить данную статью, ждём комментариев и замечаний по теме публикации.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта “ХитёрБобёр.ru” (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа “Машук-2011”.